Emmanuel Daniel tem algo a dizer.
Algumas coisas. O fundador da publicação comercial The Asian Banker, com sede em Cingapura, agora transferido para Pequim, sempre infundiu em suas conferências e artigos visões visionárias sobre finanças.
Agora ele lançou um livro que visa descrever a disrupção financeira, como a indústria fintech falhou e por que os modelos financeiros estão fadados a mudar de qualquer maneira.
In A grande transição: a personalização das finanças está aqui, Daniel argumenta que “as finanças se tornarão o 'sistema operacional' da personalização da sociedade como um todo”.
Há tensões e contradições ao longo do livro. Um tema subjacente é a repulsa de Daniel pelo capitalismo desenfreado estilo caubói americano e seu reconhecimento de que o individualismo americano continua sendo o maior impulsionador e modelo para a personalização que ele prevê e (parcialmente) defende.
Isso é bom. Uma abordagem conceitual em preto e branco não funcionaria de qualquer maneira. O mundo é confuso, complicado e contraditório. Então deixe um livro ser isso também.
E há falhas. Os capítulos de abertura pulam muito, jogando um espaguete de um tema na parede após o outro. Daniel começa com uma metáfora sobre a velha indústria do gelo que, hum, derrete quando levada longe demais.
Ele atormenta os leitores com a afirmação de que “a personalização das finanças está aqui”, mas seus exemplos e pontos de discussão geralmente trazem descrições sólidas dessa personalização para o futuro.
O cerne de sua visão é que a única maneira de alterar o poder das instituições estabelecidas é promover o poder dos indivíduos, tendo a tecnologia como facilitadora. Mais uma vez, Daniel é ambivalente sobre o que isso pressagia, observando que os proponentes das ações memes (para citar um exemplo) estavam apenas usando o poder das multidões para imitar o comportamento predatório das empresas de Wall Street.
Mas ele avalia que o poder das APIs para democratizar as finanças está sendo desperdiçado pelos bancos, que lamentarão sua incapacidade de se ajustar a modelos de finanças abertas e assumir seu próprio futuro. O fator de personalização acabará por atropelá-los.
Ele pode estar ainda mais correto agora do que quando escreveu essas passagens. “Hoje, falamos sobre os indivíduos serem capazes de fazer sua própria codificação”, diz ele a certa altura, “mas mesmo isso será muito mais fácil quando os indivíduos não forem obrigados a fazer qualquer codificação”.
O ChatGPT chegou ao mercado na época em que o livro estava sendo impresso. Enquanto Daniel aprimorava suas edições finais, os avanços na inteligência artificial transformaram o futuro da criação de software. A capacidade da IA generativa de colocar a codificação nas mãos de empresas comuns apenas reforça os argumentos de Daniel sobre o potencial de redes de APIs interagirem entre si, criando vastos tesouros de dados fora do banco de dados proprietário de qualquer instituição.
A Grande Transição é um refrescante grito de guerra para que a fintech volte às suas origens como uma força disruptiva e uma condenação da conversa sobre ser “parceiros”, “facilitadores” e outros negócios B2B medíocres. Daniel deixa claro que quanto mais a fintech tenta complementar os bancos em vez de atacá-los, mais isso favorece os bancos e torna as fintechs impotentes e não lucrativas.
As passagens mais fortes lidam com as falhas da fintech em mudar os fundamentos dos mercados financeiros, produtos e como os bancos operam – para o bem e para o mal.
Aqui estão algumas citações escolhidas do livro:
- “As inovações em finanças podem ser caracterizadas como inovação apenas quando ocorrem no balanço. Muitas das chamadas inovações perseguidas pelas fintechs hoje, na verdade, minam o balanço por meio de empréstimos subsidiados e taxas de depósito, financiados por VCs que são capazes de absorver as perdas geradas.”
- “O verdadeiro desafio é que as instituições financeiras tradicionais ainda são assombradas por seus demônios de 'front office, middle office, back office' e estão tentando adaptar o blockchain para apoiar esse modo de pensar antiquado.”
- “Aplicar muita tecnologia a um sistema estabelecido apenas reforça o status quo.”
- E a peça da resistência: “A conta de depósito bancário é o equivalente Kodak da indústria de serviços financeiros hoje. Este é o único produto que os bancos não podem imaginar desistir, nunca.”
Daniel segue este último explorando todas as maneiras pelas quais as pessoas não precisam mais de depósitos, ou como as fintechs estão fornecendo substitutos melhores – e os perigos que resultariam se os bancos perdessem os depósitos. É outro exemplo da ambivalência que permeia este livro.
Daniel estruturou seu livro em torno da metáfora de como a indústria inicial de transporte de gelo da Nova Inglaterra para a Flórida foi gradualmente desfeita por tecnologia como a refrigeração.
Outra maneira de propor essa ideia é observar que a água pode ser dura e quebradiça, flexível e líquida ou intangível e gasosa, dependendo das condições externas. Nessa transformabilidade inata residem as contradições da tecnologia, dos mercados financeiros, da inovação, da estagnação, das instituições, das pessoas. A mesma maldita coisa, completamente reimaginada.
A grande transição: a personalização das finanças está aqui, por Emmanuel Daniel, World Scientific Publishing: Cingapura, 2023.
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- Fonte: https://www.digfingroup.com/emmanuel-daniel/
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