O surgimento de várias carteiras de pagamento em cada mercado foi possível devido ao foco em nichos ou casos de negócios específicos – caso contrário, não haveria necessidade de mais de um ou dois.
O único ponto em comum entre os jogadores de carteira eletrônica é que todos estão trabalhando para tornar o dinheiro obsoleto. Mas como seriam esses modelos de negócios se uma moeda digital do banco central (CBDC) viesse a existir?
A China tem testado seu eRMB há vários anos, mas as conveniências existentes de Alipay e WeChat Pay dificultaram a adoção. Em dezembro de 2022, apenas Rmb 100 bilhões (US$ 14 bilhões) de eRMB estavam em circulação.
O governo pretende usar o yuan gratuito e exigir que alguns serviços públicos sejam realizados em eRMB. Mas os cidadãos não estão gravitando naturalmente para o eRMB. O eRMB pode resolver um problema para o governo, mas não resolve um problema para consumidores ou comerciantes chineses. No entanto, outros países estão avaliando se devem lançar um CBDC e de que forma.
O exemplo de Hong Kong
O cenário de pagamentos da China é único, pois é fortemente dominado por seus dois superaplicativos comerciais. (Esse duopólio é um grande motivo para a China querer ter o eRMB.) Em outros lugares, a paisagem é fragmentada e o dinheiro em espécie continua em ampla circulação.
E Hong Kong, embora faça parte da República Popular da China, tem uma paisagem doméstica que se parece mais com o resto do mundo do que com o continente. Tem uma economia de legado em dinheiro e um mercado de carteira digital fragmentado.
Mas também está trabalhando em um CBDC, o eHKD, com a possibilidade de um dia interoperar com o eRMB. Portanto, isso torna Hong Kong um local de teste exclusivo para o que um CBDC pode significar para provedores de carteiras eletrônicas em todos os lugares.
Diferenciação
A chave do sucesso para um mercado diversificado de carteiras é a diferenciação: domine um nicho e cresça a partir daí. O Alipay Hong Kong oferece o que há de mais próximo de um superaplicativo, integrado ao estilo de vida com um pacote de serviços, como pagamento de contas. A Octopus é fundamental para o transporte, a partir do qual construiu um negócio de comércio off-line para on-line. O PayMe (lançado pelo HSBC) lidera o mercado de pagamentos ponto a ponto do consumidor e agora está no espaço do credenciador comercial. A Hongkong Telecom é, no entanto, a líder em aquisições de comerciantes com sua carteira Tap'n'Go.
Ecossistema
Uma vez que um jogador de carteira começa a se expandir além de sua base, a competição se torna toda sobre seu ecossistema. O Alipay é líder quando se trata de reunir todos os tipos de serviços em seu aplicativo: sua versão de Hong Kong não tem o mesmo domínio que seu pai no continente, mas o Alipay HK possui uma coleção formidável de serviços de parceiros. Enquanto o pai da Alipay, o Alibaba, está por trás de muitos serviços, o Alipay HK não pode fazer tudo, especialmente em serviços financeiros, que exigem licenciamento. Por isso, trabalha com outros bancos ou seguradoras para políticas de proteção ou empréstimos do tipo compre agora e pague depois.
Outros ecossistemas estão mais ligados ao core business da operadora. A Octopus domina o transporte público em Hong Kong, então começou a se expandir para comerciantes com presença em estações de metrô, por exemplo. Mas algumas conexões são mais fáceis de forjar do que outras. O PayMe, por exemplo, está apenas vagamente vinculado ao HSBC. Ele é usado por clientes que não são do HSBC e o banco não pode, por motivos regulatórios, integrar o PayMe a seus outros aplicativos, para patrimônio, banco de consumo e assim por diante.
personalização
Os ecossistemas competem com base em uma experiência de usuário tranquila, suportada por uma forte integração de API com parceiros. Mas os ecossistemas são apenas o começo de como os operadores de carteira competem. Se não forem cuidadosos, o ecossistema se torna uma mera agregação de serviços, que pode acabar parecendo uma bagunça. As operadoras estão, portanto, aproveitando o comportamento do usuário e a análise de big data para personalizar as ofertas.
Os provedores de carteira estão experimentando inteligência artificial para tornar essa personalização ainda mais poderosa. Não está claro como eles equilibrarão as oportunidades de usar tecnologia, como modelos de aprendizado de idiomas no estilo ChatGPT, para personalizar uma oferta, versus os riscos que isso pode apresentar. Os operadores de carteiras não estão licenciados para fornecer consultoria financeira. Também não está claro quem assume a responsabilidade pelas decisões de uma máquina que podem afetar um comerciante ou cliente – ou a si mesmos.
Recompensas
Mas qualquer que seja o grau de personalização que surja, o provável canal de upselling e cross=selling virá de pontos de recompensa e esquemas de fidelidade. Superaplicativos como o Alipay usam recompensas há muito tempo. Mas mesmo as carteiras apoiadas por uma instituição financeira, como a PayMe, procuram usá-las como incentivos para conectar usuários a outras partes do HSBC. As recompensas são ferramentas úteis na personalização e na união de diferentes serviços, especialmente quando o licenciamento impede a venda direta.
Interoperabilidade
À medida que os operadores de carteira se aprofundam em nichos competitivos, ecossistemas, personalização e recompensas, a única coisa que eles não estão fazendo é trabalhar para a interoperabilidade. Isso significaria que um usuário poderia usar dinheiro em uma carteira (que é uma conta, como um recurso de valor armazenado ou uma conta bancária) para fazer compras em outra carteira.
Em teoria, isso encorajaria os pagamentos digitais e aumentaria o bolo para todos, ou pelo menos para qualquer operadora com um modelo de negócios sólido e boas habilidades tecnológicas. Mas perseguir isso unilateralmente, sem reciprocidade, é um fracasso.
Mas um CBDC poderia derrubar essa equação. Um CBDC de varejo, ao contrário de uma versão de atacado, coloca dinheiro digital nas carteiras eletrônicas dos consumidores. Representa uma reivindicação do indivíduo ao banco central, mesmo que indiretamente por meio de intermediários escolhidos pelo governo (como uma empresa de telecomunicações ou um banco comercial).
Em teoria, na China continental, o advento do eRMB força os protocolos de pagamentos AliPay e WeChat Pay a interoperar. Essas empresas não vão desaparecer, é claro, porque trazem o valor de seus respectivos ecossistemas. Mas grande parte de seu sucesso comercial tem sido manter o dinheiro em seus mundos de circuito fechado: a única maneira de tirar dinheiro do Alipay para usar em um serviço WeChat seria por meio de etapas extras com um banco. Agora esse dinheiro é fungível.
O exemplo do FPS
Os operadores de carteira em outros lugares já lidaram com mudanças semelhantes. O advento em muitos mercados de sistemas domésticos de pagamento mais rápido representou uma mudança semelhante.
No caso de Hong Kong, a Autoridade Monetária de Hong Kong exigiu que todos os bancos comerciais e instalações de valor armazenado (ou seja, operadores autônomos de carteira eletrônica) financiassem e desenvolvessem um Sistema de Pagamento Mais Rápido (FPS) local. Isso permitia que qualquer pessoa com uma conta bancária móvel transferisse dinheiro para colegas, comerciantes ou serviços governamentais, com nada além do número do celular ou endereço de e-mail do destinatário.
O advento do FPS não atrapalhou o sistema de carteira eletrônica de Hong Kong: as empresas de carteira móvel continuam a crescer, auxiliadas em parte por um esquema governamental de vouchers de consumo para apoiar a economia durante a pandemia de Covid. Mas o FPS não foi projetado com os comerciantes em mente, então eles não o adotaram; O FPS continua sendo um serviço peer-to-peer do consumidor.
Para a maioria dos operadores de carteira de Hong Kong, o FPS era uma boa notícia. Forneceu uma fonte fácil de financiamento barato, facilitando o fluxo de depósitos. Aproximou os sistemas concorrentes, o que incentiva as pessoas a usar pagamentos digitais em vez de dinheiro. Até o PayMe cresceu, embora o FPS competisse mais diretamente com seu core business peer-to-peer: hoje ele tem mais de 2.9 milhões de usuários.
o eHKD
Um CBDC provavelmente teria um impacto semelhante, como um “super conector” entre as carteiras eletrônicas. Mas a diferença é que FPS é infraestrutura e um CBDC é um denominador central de dinheiro – um serviço de tradução, tornando o dinheiro fungível entre sistemas, para que um usuário possa alternar entre carteiras, bancos ou comerciantes sem ter que sacar deliberadamente de um ecossistema . Nesse contexto, torna-se a medida comum para recompensas e pontos de esquema.
Pode haver algumas carteiras que ganham de um CBDC e outras que perdem, mas o impacto geral provavelmente acelerará os pagamentos e as economias digitais.
Isso pressupõe, no entanto, o design de um CBDC de varejo. Na China continental, o fato de as autoridades confiarem na distribuição de yuans sugere que os consumidores não sentem que o eRMB atende a uma necessidade que o Alipay e o WeChat Pay não atendem.
Há também uma questão de controle político. Os operadores de carteira podem ver os benefícios de um CBDC que amplia o escopo para pagamentos digitais. Mas eles não querem ser colocados sob o controle de um CBDC programável pelo governo. Eles também não querem a possibilidade de que as políticas governamentais usem CBDCs para favorecer certos jogadores em detrimento de outros. A privacidade dos dados é uma terceira consideração: Hong Kong tem regras diferentes das da China continental e seu povo precisa confiar no eHKD se quiser usá-lo.
Carteiras móveis e CBDCs
Mas o essencial é a utilidade. No caso de Hong Kong, um caso de uso para provedores de carteira para apoiar a adoção do CBDC pode ser ajudar as pessoas a navegar entre eHKD e stablecoins.
Nos últimos meses, Hong Kong entrou em ação para se tornar um centro global de liquidez para finanças baseadas em blockchain. Pode não haver uma necessidade de varejo para eHKD, mas pode haver uma forte demanda por stablecoins atreladas a HKD. Mas como conectar esses mundos? O eHKD seria a língua franca do dinheiro.
Nesse contexto, os CBDCs podem se tornar um canal de financiamento útil para operadores de carteira. Os usuários operariam em eHKD ou eCNY (já que Hong Kong é um grande hub para o renminbi offshore), em vez de conectar sua carteira a uma conta bancária.
Ninguém sabe se o mercado de massa aceita stablecoins ou serviços baseados em eHKD para pagamentos diários. Os casos de uso ainda precisam ser desenvolvidos. Um CBDC bem-sucedido deve ser popular e amplamente adotado pelos comerciantes.
Há uma situação de galinha e ovo quando se trata de CBDC versus adoção de criptografia, mas os operadores de carteira móvel desempenharão um papel importante na mediação desse equilíbrio de interesses. Afinal, são eles que trazem tanto os consumidores quanto os comerciantes para a mesa. E o que todos esses elementos têm em comum é um impulso comercial para ficar sem dinheiro.
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