O banco digital é construído na nuvem

Quando se trata de banco digital, é fundamental acertar na arquitetura de TI. Ace Lam, gerente sênior de risco de grupo do WeLab Group em Hong Kong, diz que o sucesso se baseia na flexibilidade – ou “composição”, no jargão do setor de tecnologia bancária.

“A capacidade de composição é útil”, disse Lam. Ele procura soluções que não exijam muita programação extra ou um grande investimento para entender como um sistema funciona. “Queremos apenas comprar algo que seja amigável, fácil de implantar e que atenda às nossas necessidades.”

Quanto mais sofisticado um negócio, mais importante é que as equipes do banco sejam capazes de combinar a infraestrutura de serviços, sejam funções de front-end, como empréstimos ou gerenciamento de patrimônio, ou assuntos de back-end, como contas e relatórios - ou o análise de dados que impulsionam o middle office.

Exemplo do WeLab

No caso do WeLab Bank, ele tem dois negócios bem diferentes: um banco virtual em Hong Kong, construído do zero; e um banco adquirido na Indonésia que está transformando em um player digital.

O banco virtual requer um sistema para lidar com depósitos a prazo; o timing para colocar novos produtos no mercado é uma grande prioridade. O banco da Indonésia está mais voltado para a construção de serviços de valor agregado sobre uma base de depósitos existente, como gestão de patrimônio.

Para alcançar a coerência operacional, o WeLab primeiro contou com uma infraestrutura em nuvem, em vez de manter uma frota de servidores proprietários. Isso lhe dá flexibilidade para escalar quando e onde precisa trazer poder de fogo de computação. Em segundo lugar, está usando os serviços bancários centrais compostos fornecidos pela Temenos, para dar flexibilidade para operar diferentes modelos de negócios.

Frankie Wai, diretor de soluções de negócios da Temenos, disse que a composição permite estratégias rápidas de entrada no mercado: “Configurar um produto inovador de depósito a prazo requer software flexível”.

Chegando ao mercado

A velocidade está se tornando uma vantagem comercial. Os produtos subjacentes são semelhantes entre os bancos, mas como um banco digital pode lançar e empacotar novos produtos e os dados do usuário que os sustentam é um grande diferencial.

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“A velocidade está mudando a forma como respondemos e reagimos”, disse Connie Leung, diretor sênior e líder de negócios de serviços financeiros para a Ásia na Microsoft. “A nuvem fornece a agilidade. Um negócio bancário tradicional leva de seis a nove meses para testar um novo recurso, mas os bancos digitais agora querem lançar um produto em algumas semanas.”

Velocidade através da abertura

Alcançar esses resultados exige que os bancos adotem uma abordagem mais aberta sobre como trabalham com tecnologia e fornecedores. Acabou-se o tempo em que os bancos mantinham tudo como proprietário. Embora alguns conjuntos de dados possam permanecer no local, a mudança para a nuvem significa que mais atividades de um banco são desembolsadas entre fornecedores de nuvem. E a partir daí, é um movimento lógico adotar modelos de código aberto.

“Código aberto é sobre comunidade e contribuição”, disse Marco Au, chefe de contas corporativas da Red Hat, fornecedora de software de código aberto para empresas. “Os bancos têm muita experiência, mas quando buscam novas soluções, ficam mais abertos.” Isso ocorre porque nenhum fornecedor ou solução pode satisfazer todos os clientes.

Composable banking, portanto, torna-se menos como escolher um menu à la carte e mais como escolher pratos de vários restaurantes. “É uma abordagem comunitária em vez de operar em um circuito fechado”, disse Au – acrescentando que qualquer nível empresarial de soluções de código aberto deve acomodar os requisitos de segurança e conformidade.

Parceria para dados

Neil Tan, presidente da Fintech Association de Hong Kong, diz que o sistema bancário integrado e as parcerias são fundamentais para a transformação digital dos bancos. “Os bancos estão cada vez mais recebendo dados de plataformas, não apenas de suas próprias atividades.”

Veja como os bancos tomam decisões de crédito sobre um consumidor ou uma pequena empresa. Um banco que depende exclusivamente de seus próprios sistemas e dados registrará apenas quando um cliente usar seu aplicativo ou sistema para fazer um empréstimo ou efetuar um pagamento. Mas um cliente navegando em um site de comércio eletrônico pode encher o carrinho de compras, mas nunca finalizar a transação. O banco não verá isso, mas a empresa de comércio eletrônico considera isso uma informação útil – eles podem adicionar esses dados às suas próprias ferramentas de decisão de crédito.

“A oportunidade para os bancos é usar inteligência artificial dentro de uma parceria para obter uma imagem mais completa de um cliente”, disse Tan.

Esse tipo de velocidade e agilidade não é apenas para novos bancos digitais como o WeLab. Os bancos tradicionais agora também querem isso.

Open banking na nuvem

A nuvem é o principal bloco de construção para habilitar esse tipo de capacidade, e os fornecedores de nuvem estão buscando modelos de parceria para fornecedores de sistemas bancários básicos para oferecer suporte a serviços compostos. O Microsoft Azure, por exemplo, oferece suporte à versão Software-as-a-Service da Temenos de seus principais sistemas bancários.

Nem todos os ambientes de nuvem são iguais. “A nuvem não é uma mercadoria”, disse Leung. Os provedores devem aderir aos regulamentos bancários e de dados em todas as jurisdições, para garantir a segurança e a conformidade.

Os reguladores passaram a apoiar mais os bancos que adotam a nuvem, principalmente após o COVID-19 e a tendência de se tornar digital. Agora, o ritmo de adoção é definido mais pela disposição de um banco em adotar o código aberto ou parcerias de terceiros, em vez de um regulador ter dúvidas sobre o tratamento de informações confidenciais.

“Até recentemente, CTOs e COOs de bancos queriam controle total, com tudo executado internamente”, disse Leung. “Hoje é melhor terceirizar se você deseja escalar… você deseja usar SaaS baseado em nuvem para poder implantar e atualizar o software apenas uma vez, globalmente.”

Há evidências crescentes de que as abordagens de tecnologia aberta estão valendo a pena. Navin Dulani, chefe regional de produtos bancários da consultoria Tech Mahindra, diz que o retorno sobre o patrimônio dos clientes nos segmentos digitais é em média 10% maior do que nas interações físicas.

“A nuvem se torna a maior alavanca de um banco digital”, disse Dulani. “O open banking na nuvem oferece eficiência e, ao mesmo tempo, atende às demandas por serviços bancários digitais.”

Lam, do WeBank, diz que os modelos de open banking agora tornam mais fácil para bancos menores e médios competir com grandes players. Eles são mais ágeis, mas também podem usar ofertas de SaaS para implantar tecnologia sofisticada. “A Temenos tem trinta anos de experiência atendendo a muitos bancos e podemos aprender com todos eles”, disse Lam.