2008년 금융 위기 이후 경기 침체를 피하기 위해 금리를 인하한 이후로 저축자들은 현금 ISA의 수익률이 매우 낮아 고통을 겪었습니다. 지난해는 평균 수익률이 0.93%로 사상 최저를 기록하며 사상 최악이었다. Moneyfacts에 따르면.
이제 금리가 오르고 있으니 현금 ISA 금리는 확실히 좋아지겠죠?
불행히도 그럴 가능성은 없어 보입니다. 우선 성장이 부진한 상태에서 현재 수준인 0.5%에서 기본 금리가 크게 인상되는 것은 카드에 없습니다. 또한 저축 시장에는 현금 ISA의 더 높은 수익률에 대한 기술적 장애물이 있습니다. 한 가지 중요한 요소는 개인 저축 수당의 도입으로, 기본 세율 납세자는 세금 없이 이자 소득으로 처음 1000파운드를 받을 수 있습니다. 더 높은 세율의 납세자는 £500의 더 낮은 수당을 받습니다.
일부 과세 저축 계좌의 이자율이 현금 ISA의 이자율을 이미 초과함에 따라 세제 혜택이 덜 매력적이 되었습니다. 현재 기본 세율 세금을 납부하는 저축자는 100,000%의 이자를 제공하는 과세 대상 계좌에 £1를 입금할 수 있으며 세금을 내지 않아도 됩니다. 현실을 직시해 봅시다. 얼마나 많은 기본 세율 납세자들이 그 정도의 여유 현금을 제쳐두고 있습니까? 대부분의 사람들은 훨씬 적은 돈을 가지고 있는데, 과세 대상 계정이 동등하거나 더 나은 면세 수익을 제공할 때 현금 ISA를 사용하는 이유는 무엇입니까?
현금 ISA의 수익을 좌우하는 또 다른 요인은 정부가 대출 지원 제도를 통해 은행에 저렴한 자금을 제공할 수 있다는 점입니다. 금융기관이 대차대조표를 강화하기 위해 현금을 비축하는 것보다 차용인에게 초저금리의 이점을 전가하도록 고안된 이 제도는 저축자로부터 돈을 끌어들이기 위해 경쟁력 있는 저축 금리를 제공할 유인을 약화시키는 부작용이 있었습니다. .
현금 ISA의 모든 단점을 감안할 때 일부 저축자가 대신 주식 시장 투자자가 된 것은 놀라운 일이 아닙니다. 그러나 조금 더 보안을 선호하는 사람들은 현금 ISA보다 높은 수익률을 제공하지만 주식 및 주식 ISA보다 변동성이 적은 혁신적인 금융 ISA(IF ISA)를 고려할 수 있습니다.
2016년 12월 정부가 대체금융 플랫폼의 인기가 높아짐에 따라 출범한 IF ISA는 그 속도가 더뎠지만 올해 들어 시장에 더 많은 대체금융 플랫폼이 등장하면서 주목을 받을 것으로 보인다. 지난 600개월 동안 가장 큰 2018개는 이제 영국 규제 기관의 승인을 받았으며 곧 제품 홍보를 시작할 가능성이 높아 훨씬 더 많은 가시성을 확보할 수 있습니다. 투자자를 위한 다양한 선택권, 인플레이션 상승, 현금 ISA에 XNUMX억 파운드의 여유가 있기 때문에 IF ISA의 XNUMX년 기회는 엄청납니다.
“2018년은 IFISA에 있어 가장 큰 해가 될 것입니다.”라고 대체 금융 뉴스 사이트인 AltFi의 시장 조사를 수행한 전 Financial Times 기자인 Andy Davis가 말했습니다. "IFISA에 대한 무지가 많습니다. 아직 가야 할 교육이 엄청나게 많습니다."
IF ISA는 매력적인 수익을 제공할 수 있지만 위험이 없는 것은 아닙니다. 대부분의 FCA 승인 은행 및 건물 사회 저축 계좌 및 현금 ISA 계좌와 달리 Innovative Finance ISA(및 일반적으로 P3P 대출 활동)의 수익은 금융 서비스 보상 제도에 의해 보호되지 않습니다. 그러나 그들이 더 안전하다고 느낄 수도 있지만 현금 저축 계좌도 완전히 위험이 없는 것은 아닙니다. 인플레이션이 1%이고 현금 ISA의 평균 이자율이 XNUMX% 미만인 경우 실질 수익률은 음수입니다. 저축자들은 돈을 관리하기 위해 은행에 효과적으로 돈을 지불하고 있습니다. 그들이 무위험 수익으로 인식하는 것을 받는 대신, 저축자들이 실제로 얻는 것은 무수익 위험이며, 위험은 힘들게 번 저축의 구매력이 꾸준히 감소하는 위험입니다.
대조적으로, IF ISA는 최악의 시나리오에서 자본의 영구적 손실을 의미할 수 있고 신중하고 전문적으로 관리되지만 현금 ISA에서 얻을 수 있는 것보다 훨씬 더 매력적인 수익을 제공할 수 있습니다. Property Crowd에 대한 채권 투자는 ISA 자격이 있으며 전체 주기를 거쳐 상환된 거래는 평균 12.77%의 수익을 올렸습니다. 그리고 최근 대규모 매도 이후 주식과 주식 ISA의 잔고를 확인한 사람이라면 누구나 증언할 수 있듯이 훨씬 더 부드러운 수익 프로필을 제공했을 것입니다.
포스트 2018 년에 시작될 혁신적인 금융 ISA 첫 번째 등장 부동산 군중.
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