Desde que as taxas de juro foram reduzidas para evitar uma depressão na sequência da crise financeira de 2008, os aforradores têm sofrido com retornos muito reduzidos nos ISA em numerário. O ano passado foi o pior de sempre, com retornos médios num mínimo histórico de 0.93 por cento, de acordo com Moneyfacts.
Agora que as taxas de juros estão subindo, as taxas ISA à vista certamente irão melhorar, não é?
Infelizmente, isso não parece provável. Para começar, com o crescimento a permanecer lento, não está previsto um grande aumento das taxas de base em relação ao nível actual de 0.5%. Existem também obstáculos técnicos no mercado de poupança para retornos mais elevados sobre ISAs em numerário. Um factor significativo é a introdução do subsídio de poupança pessoal, que permite que os contribuintes da taxa básica recebam as suas primeiras £1000 em rendimentos de juros isentos de impostos. Os contribuintes com taxas mais altas têm um subsídio menor de £ 500.
Com as taxas de juros sobre algumas contas de poupança tributáveis já excedendo as dos ISAs em dinheiro, a redução fiscal tornou-se menos atraente. Neste momento, os aforradores que pagam imposto de taxa básica podem colocar £100,000 numa conta tributável oferecendo juros de 1% e não terão de pagar qualquer imposto. Sejamos realistas: quantos contribuintes da taxa básica têm essa quantia de dinheiro sobrando para guardar? A maioria terá muito menos, então por que eles se preocupariam com um ISA em dinheiro quando as contas tributáveis os oferecem retornos isentos de impostos equivalentes ou melhores?
Outro factor que pesa nos retornos das ISA em numerário tem sido a disponibilidade de dinheiro barato para os bancos por parte do governo através do Esquema de Financiamento de Empréstimos. Concebido para incentivar as instituições financeiras a transferirem os benefícios das taxas de juro ultrabaixas para os mutuários, em vez de acumularem dinheiro para reforçar os seus balanços, o esquema teve o efeito colateral de enfraquecer o incentivo à oferta de taxas de poupança competitivas, a fim de atrair dinheiro dos aforradores. .
Tendo em conta todas as desvantagens das ISA em numerário, não é surpreendente que alguns poupadores se tenham tornado investidores no mercado de ações. No entanto, para aqueles que preferem um pouco mais de segurança, podem gostar de considerar um ISA de Finanças Inovadoras (IF ISA), que tende a oferecer taxas de retorno mais elevadas do que um ISA de dinheiro, mas com menos volatilidade do que um ISA de Ações e Ações.
Lançadas pelo governo em Abril de 2016 para reflectir a crescente popularidade das plataformas financeiras alternativas, as IF ISA têm demorado a arrancar, mas é provável que ganhem mais atenção este ano à medida que mais plataformas financeiras alternativas entram no mercado. Nos últimos 12 meses, os três maiores foram agora autorizados pelo regulador do Reino Unido e provavelmente começarão a promover as suas ofertas em breve, resultando em muito mais visibilidade. Com muitas opções de escolha para os investidores, um aumento na inflação e 600 mil milhões de libras esterlinas em ISAs em dinheiro, a oportunidade de 2018 para ISAs de FI é enorme.
“2018 será o maior ano até agora para a IFISA”, afirma Andy Davis, antigo jornalista do Financial Times que conduziu pesquisas de mercado para o AltFi, o site de notícias financeiras alternativas. “Há uma enorme ignorância por aí sobre a IFISA… Ainda há muita educação pela frente.”
As IF ISA podem oferecer retornos atraentes, mas não são isentas de risco. Ao contrário da maioria das contas de poupança bancárias e de sociedades de construção autorizadas pela FCA e das contas Cash ISA, os retornos do Innovative Finance ISA (e das atividades de empréstimo peer-to-peer em geral) não são protegidos pelo Esquema de Compensação de Serviços Financeiros. No entanto, embora possam parecer mais seguras, as contas poupança em dinheiro também não são totalmente isentas de riscos. Com a inflação em 3% e as taxas de juros médias dos ISAs em dinheiro abaixo de 1%, os retornos reais são negativos. Os poupadores estão efetivamente pagando aos bancos para cuidarem do seu dinheiro. Em vez de receberem o que consideram ser um retorno sem risco, o que os aforradores estão realmente a obter é um risco sem retorno, sendo o risco de uma redução constante no poder de compra das suas poupanças arduamente conquistadas.
Em contrapartida, embora as ISA de IF possam, no pior dos cenários, significar uma perda permanente de capital, geridas de forma cuidadosa e profissional, podem proporcionar retornos atraentes que superam largamente os disponíveis nas ISA de numerário. Os investimentos em títulos no Property Crowd são elegíveis para ISA e os negócios que completaram o ciclo e foram resgatados tiveram, em média, um retorno de 12.77%. E, como pode testemunhar qualquer pessoa que tenha verificado o equilíbrio das suas ações e ISA desde a recente grande liquidação, isso terá proporcionado um perfil de retorno muito mais suave.
O posto ISA de finanças inovadoras deve decolar em 2018 apareceu pela primeira vez em Multidão de propriedades.
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