De când ratele dobânzilor au fost reduse pentru a evita o depresie ca urmare a crizei financiare din 2008, economisitorii au suferit din cauza randamentelor slabe ale ISA-urilor de numerar. Anul trecut a fost cel mai rău înregistrat, cu randamente medii la un minim istoric de 0.93%, conform Moneyfacts.
Acum că ratele dobânzilor se îndreaptă în sus, ratele cash ISA se vor îmbunătăți cu siguranță, nu-i așa?
Din păcate, asta nu pare probabil. Pentru început, în condițiile în care creșterea rămâne lentă, o creștere mare a ratelor de bază de la nivelul actual de 0.5% nu este de așteptat. Există, de asemenea, obstacole tehnice pe piața de economii în calea randamentelor mai mari ale ISA-urilor de numerar. Un factor semnificativ este introducerea alocației de economii personale, care permite contribuabililor cu rata de bază să primească primele 1000 de lire sterline în venit din dobânzi fără impozit. Contribuabilii cu rate mai mari au o alocație mai mică de 500 de lire sterline.
Având în vedere că ratele dobânzilor la unele conturi de economii impozabile le depășesc deja pe cele ale ISA de numerar, scutirea fiscală a devenit mai puțin atractivă. În prezent, economisitorii care plătesc impozitul de bază pot pune 100,000 de lire sterline într-un cont impozabil care oferă 1% dobândă și nu vor trebui să plătească niciun impozit. Să recunoaștem, câți contribuabili cu rata de bază au acea sumă de numerar de rezervă de pus deoparte? Majoritatea vor avea mult mai puțin, așa că de ce s-ar deranja cu un ISA de numerar atunci când conturile impozabile le oferă declarații echivalente sau mai bune fără taxe?
Un alt factor care cântărește randamentele din ISA-urile de numerar a fost disponibilitatea de bani ieftini pentru bănci de la guvern prin Schema de finanțare pentru împrumuturi. Conceput pentru a încuraja instituțiile financiare să transfere debitorilor beneficiile ratelor dobânzilor ultra-scăzute, mai degrabă decât să acumuleze numerar pentru a-și consolida bilanțul, schema a avut ca efect secundar slăbirea stimulentei de a oferi rate competitive de economisire pentru a atrage bani de la economisiți. .
Având în vedere toate dezavantajele ISA-urilor de numerar, nu este surprinzător că unii economisitori au devenit în schimb investitori la bursă. Cu toate acestea, pentru cei care preferă puțin mai multă securitate, ar putea dori să ia în considerare un Innovative Finance ISA (IF ISA), care tinde să ofere rate de rentabilitate mai mari decât un ISA de numerar, dar cu mai puțină volatilitate decât un ISA pentru acțiuni și acțiuni.
Lansate de guvern în aprilie 2016 pentru a reflecta popularitatea tot mai mare a platformelor de finanțare alternative, IF ISA-urile au întârziat decolarea, dar este posibil să câștige mai multă atenție în acest an, pe măsură ce mai multe platforme de finanțare alternative intră pe piață. În ultimele 12 luni, cele mai mari trei au fost acum autorizate de autoritatea de reglementare din Marea Britanie și este probabil să înceapă să-și promoveze ofertele în curând, rezultând o vizibilitate mult mai mare. Având o mulțime de opțiuni pentru investitori, o creștere a inflației și 600 de miliarde de lire sterline în ISA-uri în numerar, oportunitatea din 2018 pentru IF ISA este enormă.
„2018 va fi cel mai mare an de până acum pentru IFISA”, spune Andy Davis, un fost jurnalist al Financial Times, care a efectuat cercetări asupra pieței AltFi, site-ul de știri privind finanțele alternative. „Există o ignoranță masivă în legătură cu IFISA... Mai este o mulțime de educație de făcut.”
IF ISA pot oferi randamente atractive, dar nu sunt lipsite de riscuri. Spre deosebire de majoritatea conturilor de economii și a conturilor ISA Cash ISA autorizate de FCA, veniturile din Innovative Finance ISA (și activitățile de creditare peer-to-peer în general) nu sunt protejate de Schema de compensare a serviciilor financiare. Cu toate acestea, deși se pot simți mai în siguranță, nici conturile de economii în numerar nu sunt în totalitate lipsite de riscuri. Cu inflația la 3% și ratele medii ale dobânzilor la ISA de numerar sub 1%, randamentele reale sunt negative. Economisii plătesc efectiv băncile pentru a-și îngriji banii. În loc să primească ceea ce percep ei ca pe o rentabilitate fără riscuri, ceea ce economisesc de fapt este un risc fără rentabilitate, riscul fiind acela al unei reduceri constante a puterii de cumpărare a economiilor lor câștigate cu greu.
În schimb, în timp ce IF-urile pot însemna, în cel mai rău caz, o pierdere permanentă de capital, gestionată cu atenție și profesionalism, ele pot oferi randamente atractive care depășesc cu mult cele disponibile în ISA-urile de numerar. Investițiile în obligațiuni pe Property Crowd sunt eligibile pentru ISA, iar tranzacțiile care au parcurs un ciclu complet și au fost răscumpărate au returnat în medie 12.77%. Și, după cum poate mărturisi oricine care și-a verificat soldul acțiunilor și acțiunilor ISA de la recenta mare vânzare, va fi oferit un profil de rentabilitate mult mai fluid.
Mesaj ISA-urile inovatoare de finanțare urmează să decoleze în 2018 a apărut în primul rând pe Mulțimea proprietății.
- 000
- 12 luni
- 2016
- a
- Despre Noi
- Cont
- activităţi de
- TOATE
- deja
- alternativă
- sumă
- oricine
- Aprilie
- atenţie
- disponibilitate
- disponibil
- in medie
- Bancă
- Băncile
- deveni
- fiind
- de mai jos
- Beneficiile
- Cea mai mare
- Pic
- legătură
- Clădire
- capital
- Carduri
- Bani gheata
- alegere
- Compensare
- competitiv
- Lua în considerare
- criză
- mulţime
- Curent
- Oferte
- livrate
- depresiune
- proiectat
- Nu
- dezavantaje
- Educaţie
- efect
- în mod eficient
- eligibil
- încuraja
- enorm
- Intrați
- Față
- finanţa
- financiar
- Criza financiară
- Institutii financiare
- Servicii financiare
- Financial Times
- First
- pentru investitori
- Gratuit
- din
- Complet
- de finanțare
- în general
- obtinerea
- merge
- Guvern
- În creştere
- Creștere
- superior
- istoric
- Cum
- Totuși
- HTTPS
- îmbunătăţi
- Venituri
- inflaţiei
- inovatoare
- instituții
- interes
- Ratele dobânzilor
- Investiții
- Investitori
- IT
- ziarist
- cea mai mare
- împrumut
- Nivel
- Probabil
- Uite
- Majoritate
- gestionate
- Piață
- masiv
- ar putea
- bani
- luni
- mai mult
- cele mai multe
- negativ
- ştiri
- oferi
- oferind
- ofertele
- Oportunitate
- comandă
- Plătește
- peer to peer
- permanent
- personal
- Platforme
- mulțime
- popularitate
- putere
- Profil
- proprietate
- protejat
- de cumpărare
- tarife
- a primi
- recent
- record
- reflecta
- rămas
- cercetare
- rezultând
- reveni
- Returnează
- Risc
- mai sigur
- schemă
- securitate
- Servicii
- set
- Acțiuni
- semnificativ
- întrucât
- teren
- So
- Societate
- unele
- Începe
- Încă
- stoc
- bursa de valori
- Stocuri
- impozit
- Tehnic
- trei
- Prin
- ori
- Uk
- în sus
- vizibilitate
- Volatilitate
- Ce
- în timp ce
- OMS
- ar
- an