Depuis que les taux d'intérêt ont été réduits pour éviter une dépression à la suite de la crise financière de 2008, les épargnants ont souffert de rendements très minces sur les ISA en espèces. L'année dernière a été la pire jamais enregistrée, avec des rendements moyens à un creux historique de 0.93%, selon Moneyfacts.
Maintenant que les taux d'intérêt vont à la hausse, les taux ISA au comptant vont sûrement s'améliorer, n'est-ce pas?
Malheureusement, cela ne semble pas probable. Pour commencer, alors que la croissance reste atone, une forte hausse des taux de base par rapport au niveau actuel de 0.5% n'est pas prévue. Il existe également des obstacles techniques sur le marché de l'épargne à des rendements plus élevés sur les ISA en espèces. Un facteur important est l’introduction de l’allocation d’épargne personnelle, qui permet aux contribuables au taux de base de recevoir leurs premiers 1000 500 £ en intérêts non imposables. Les contribuables à taux plus élevé ont une allocation inférieure de XNUMX £.
Les taux d'intérêt de certains comptes d'épargne imposables dépassant déjà ceux des ISA en espèces, l'allégement fiscal est devenu moins intéressant. À l'heure actuelle, les épargnants qui paient un impôt au taux de base peuvent mettre 100,000 1 £ dans un compte imposable offrant un intérêt de XNUMX pour cent et n'auront pas à payer d'impôt. Regardons les choses en face, combien de contribuables au taux de base ont ce montant d'argent de côté à mettre de côté? La plupart auront beaucoup moins, alors pourquoi s'embêteraient-ils avec un ISA en espèces alors que les comptes imposables leur offrent des déclarations équivalentes ou meilleures en franchise d'impôt?
Un autre facteur pesant sur les rendements des ISA en espèces a été la disponibilité de l'argent bon marché pour les banques par le gouvernement par le biais du système de financement des prêts. Conçu pour encourager les institutions financières à répercuter les avantages des taux d'intérêt ultra bas sur les emprunteurs plutôt que d'accumuler des liquidités pour renforcer leur bilan, le dispositif a eu pour effet secondaire d'affaiblir l'incitation à offrir des taux d'épargne compétitifs afin d'attirer l'argent des épargnants. .
Compte tenu de tous les inconvénients des ISA cash, il n'est pas surprenant que certains épargnants soient plutôt devenus des investisseurs boursiers. Cependant, pour ceux qui préfèrent un peu plus de sécurité, ils pourraient envisager un ISA Innovative Finance (IF ISA), qui tend à offrir des taux de rendement plus élevés qu'un ISA en espèces mais avec moins de volatilité qu'un ISA Actions et Actions.
Lancées par le gouvernement en avril 2016 pour refléter la popularité croissante des plates-formes de financement alternatives, les IF ISA ont mis du temps à décoller, mais devraient attirer plus d'attention cette année à mesure que de plus en plus de plates-formes de financement alternatives entreront sur le marché. Au cours des 12 derniers mois, les trois plus grands ont maintenant été autorisés par le régulateur britannique et devraient bientôt commencer à promouvoir leurs offres, ce qui se traduira par une visibilité beaucoup plus grande. Avec beaucoup de choix pour les investisseurs, une hausse de l'inflation et 600 milliards de livres sterling en liquidités ISA, l'opportunité 2018 pour les IF ISA est énorme.
«2018 sera la plus grande année à ce jour pour l'IFISA», déclare Andy Davis, un ancien journaliste du Financial Times qui a mené des recherches sur le marché d'AltFi, le site d'information sur la finance alternative. «Il y a une ignorance massive de l'IFISA… Il reste encore beaucoup d'éducation à faire.»
IF ISA peut offrir des rendements attractifs mais ils ne sont pas sans risque. Contrairement à la majorité des comptes d'épargne bancaires et de sociétés de construction agréés par la FCA et des comptes Cash ISA, les rendements d'Innovative Finance ISA (et des activités de prêt entre pairs en général) ne sont pas protégés par le système de compensation des services financiers. Cependant, même s'ils peuvent se sentir plus en sécurité, les comptes d'épargne en espèces ne sont pas non plus entièrement sans risque. Avec une inflation à 3% et des taux d'intérêt moyens sur les ISA en espèces inférieurs à 1%, les rendements réels sont négatifs. Les épargnants paient effectivement les banques pour s'occuper de leur argent. Au lieu de recevoir ce qu'ils perçoivent comme un rendement sans risque, les épargnants obtiennent en fait un risque sans rendement, le risque étant celui d'une réduction constante du pouvoir d'achat de leur épargne durement gagnée.
En revanche, si les IF ISA peuvent, dans le pire des cas, entraîner une perte permanente de capital, gérées avec soin et professionnalisme, elles peuvent offrir des rendements attrayants qui dépassent de loin ceux disponibles dans les ISA en espèces. Les investissements obligataires sur Property Crowd sont éligibles à l'ISA et les transactions qui ont fait l'objet d'un cycle complet et ont été remboursées ont en moyenne rapporté 12.77%. Et, comme peut en témoigner quiconque a vérifié l'équilibre de ses actions et actions ISA depuis la récente grande vente, il aura fourni un profil de rendement beaucoup plus lisse.
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