Có tất cả: Ngân hàng và tài chính mở khóa các chiến lược dữ liệu đa văn phòng như thế nào? (Nick Green)

Được xuất bản lại bởi Plato

Người theo dõi: 0

Đối với ngành Tài chính Ngân hàng, việc áp dụng chiến lược dữ liệu tín dụng đa văn phòng thường bị coi là “quá khó để chuyển đổi”, “quá tốn kém” hoặc “không đủ quan trọng”, nhưng điều này sẽ thay đổi.

FCA gần đây đã đưa ra những phát hiện tạm thời từ nghiên cứu thị trường thông tin tín dụng.

Nghiên cứu cho thấy một trong những khía cạnh quan trọng khiến thị trường hoạt động không hiệu quả là “sự khác biệt đáng kể trong thông tin tín dụng của các cá nhân ở ba CRA lớn”.

Nhưng nếu bạn không thể dựa vào một CRA, làm thế nào để bạn tránh phải trả ba lần để truy cập vào dữ liệu của văn phòng?

Trong bài viết này, tôi sẽ nói về lý do tại sao bạn nên xem xét chiến lược đa văn phòng, những cân nhắc chính và cách giảm khối lượng mà không tăng chi phí.

Hãy đi vào nó. 👇

Tại sao đa văn phòng là tương lai của thông tin tín dụng

Văn phòng tín dụng cung cấp cho người cho vay cái nhìn sâu sắc về khách hàng tiềm năng và khách hàng hiện tại. Tuy nhiên, phần lớn giá trị của những gì họ cung cấp phụ thuộc vào chất lượng và mức độ bao phủ của thông tin mà họ nắm giữ về các cá nhân.

Mặc dù FCA không mong đợi các CRA nắm giữ thông tin giống hệt nhau về tất cả các cá nhân, nhưng họ đã tìm thấy “sự khác biệt đáng kể trong thông tin tín dụng do ba CRA lớn nắm giữ” – thông tin đặc biệt quan trọng đối với quyết định cho vay.

Biểu đồ dưới đây minh họa sự khác biệt trong dữ liệu cơ bản do ba CRA lớn nắm giữ.

👉Như bạn có thể thấy, từ biểu đồ, có thể thấy rõ ràng rằng các văn phòng đều xác định cùng một cá nhân và thông tin họ nắm giữ là khác nhau trong một số trường hợp.

Văn phòng cũng không nhất thiết phải khớp từng cá nhân với một tệp và các mức dữ liệu và phương pháp chấm điểm khác nhau đều dẫn đến các kết quả quyết định và phạm vi bao phủ khác nhau.

Tin tốt là: Cách tiếp cận đa văn phòng có thể đảm bảo các công ty công nghệ tài chính có thể sử dụng các nguồn dữ liệu bổ sung và phương pháp chấm điểm có sẵn để đưa ra các quyết định sáng suốt hơn.

Tuy nhiên, FCA phát hiện ra rằng hầu hết những người cho vay (91%) chỉ sử dụng một CRA cho mỗi ứng dụng. Đồng thời, FCA cho biết cách tiếp cận đa văn phòng có thể là một cách quan trọng để giảm thiểu tác động của dữ liệu không đầy đủ và/hoặc không chính xác.

Với suy nghĩ này, chúng ta hãy xem xét kỹ hơn những lợi ích chính.

Lợi ích chính của cách tiếp cận đa văn phòng

Có nhiều lợi ích khi áp dụng cách tiếp cận đa văn phòng. Lợi ích rõ ràng đầu tiên là cách sử dụng nhiều loại dữ liệu hơn có thể cải thiện khả năng tiếp cận tài chính, đặc biệt đối với những người có hồ sơ 'mỏng'.

Điều này có nghĩa là bạn có thể giảm các quyết định cho vay bị từ chối đối với những người tiêu dùng thực sự đáng tin cậy. Điều này thường xảy ra khi người cho vay sử dụng một văn phòng không có độ sâu và phạm vi bảo hiểm để đưa ra quyết định chính xác.

Cách tiếp cận đa văn phòng cũng sẽ đảm bảo những người cho vay nhìn thấy bức tranh toàn cảnh về khả năng chi trả, vì mỗi văn phòng đều có quyền truy cập vào các nguồn dữ liệu về khả năng chi trả không đồng đều.

Một lợi ích quan trọng khác của các công ty Ngân hàng và Tài chính khi sử dụng phương pháp tiếp cận đa văn phòng là khả năng đạt được mức giá tốt nhất trên thị trường. Chẳng hạn, khi một văn phòng biết khách hàng có khả năng dễ dàng sử dụng nhà cung cấp thứ cấp, họ có xu hướng định giá sâu hơn và theo thời gian, yếu tố cạnh tranh để trở thành nhà cung cấp chính sẽ đẩy giá xuống.

Ngoài ra, cách tiếp cận đa văn phòng cho phép truy cập vào nhiều loại thông tin tín dụng có chất lượng tốt hơn và khuyến khích Bureaux cung cấp các tìm kiếm với chi phí thấp hơn.

Có thể thấy rõ những lợi ích của cách tiếp cận đa văn phòng. Nhưng làm thế nào để bạn áp dụng chiến lược này mà không phải trả giá đầy đủ cho hai ba văn phòng?

Những cân nhắc chính cho chiến lược dữ liệu đa văn phòng

Sự thật là, thông thường, văn phòng sẽ cố gắng tăng giá nếu người cho vay giảm khối lượng để họ có thể làm việc với nhà cung cấp cấp hai hoặc cấp ba.

Đây không phải là trường hợp.

Nhưng chúng tôi biết rằng những người cho vay khác đã nhận được mức giá thấp hơn cho khối lượng thấp hơn, do đó, bạn cũng có thể nhận được mức giá thị trường hợp lý bằng cách so sánh điểm chuẩn và thách thức văn phòng sao chép mức chiết khấu mà họ đang cung cấp cho những người khác.

Trên thực tế, bạn sẽ thấy rằng một số văn phòng cung cấp các gói thực sự được thiết kế cho những người cho vay yêu cầu cách tiếp cận đa văn phòng. Sự khác biệt trong các gói này bao gồm việc sử dụng linh hoạt giữa các năm hợp đồng, mức cam kết tối thiểu thấp hơn và mức giá tăng dần tùy thuộc vào số lượng.

Một lưu ý phụ thú vị là những người cho vay lớn hơn có khối lượng kinh doanh lớn không biết rằng những người dùng khối lượng nhỏ hơn đang được hưởng lợi từ việc định giá tốt hơn nhiều. Một số đã áp dụng đa văn phòng, tuy nhiên, các văn phòng khác nhau đang được sử dụng ở các bộ phận khác nhau trên các nền tảng khác nhau trong công ty và người cho vay không thể dễ dàng chuyển đổi cách sử dụng, do đó giá vẫn cao.

Điểm mấu chốt là: Có một cơ hội lớn cho các fintech lớn và nhỏ để đàm phán mức giá tốt hơn. Bạn chỉ cần cải thiện sức mua của mình.

Cải thiện sức mạnh người mua của bạn

Rõ ràng là ngành tín dụng ngày nay hoạt động trong bối cảnh kinh tế và quy định mới. Và khi tất cả những người cho vay vật lộn với những thách thức vào năm 2023, họ sẽ cần phải đáp ứng bằng cách tăng sức mạnh của người mua.

Nếu bạn lấy một điểm chính từ blog này, thì đó là điều này. Các công ty tài chính và ngân hàng nên tối ưu hóa thác nước của họ (thứ tự của văn phòng/sản phẩm nên được gọi khi giới thiệu khách hàng). Việc tiến hành hồi quy với văn phòng sẽ xác định văn phòng nào sẽ đưa ra các chấp nhận và từ chối chính xác hơn trong nhiều thời gian hơn. Kết quả sẽ quyết định nên gọi văn phòng nào đầu tiên trong mô hình thác nước và văn phòng nào khác sẽ là cấp hai/cấp ba.

Và nó không phải là tất cả về phạm vi bảo hiểm và nội dung dữ liệu mà sự khác biệt trong văn phòng nằm ở chỗ. Đó cũng là về phương pháp mà văn phòng sử dụng để chấm điểm dữ liệu.

Trên thực tế, FCA đã chỉ ra rằng khi các văn phòng đều chấm điểm cho một cá nhân, thì có sự khác biệt về điểm số lên tới 57% (cách nhau hai hoặc nhiều hơn hai decil).

Tất cả càng có lý do để sử dụng sự kết hợp tốt nhất giữa các văn phòng, điều này sẽ mang lại lợi ích cho người cho vay và quan trọng hơn là người tiêu dùng.

Việc tối ưu hóa loại tìm kiếm được sử dụng trong thác nước sẽ giảm chi phí và có thể tài trợ cho phương pháp tiếp cận đa văn phòng.