“Bẫy trung lưu” khiến bạn mắc nợ

tâm trí:
Chào mừng mọi người đến với BiggerPockets Money Podcast, nơi chúng tôi sẽ trả lời những câu hỏi hóc búa của bạn ngày hôm nay. Chúng ta sẽ nói về việc mất việc làm, rơi vào vòng xoáy nợ nần, hợp vốn và sửa chữa nhà cửa. Xin chào, xin chào, xin chào, tên tôi là Mindy Jensen và người đồng dẫn chương trình với chiếc quần thông minh Scott Trench luôn đi cùng tôi.

Scott:
Cảm ơn Mindy, thật tuyệt khi được có mặt ở đây cùng với người đồng dẫn chương trình chỉ mặc quần đùi kỹ thuật số của tôi, Mindy Jensen.

tâm trí:
Tôi thậm chí còn không hiểu điều đó.

Scott:
Tôi cũng vậy, nhưng tôi nghĩ nó nghe có vẻ vui.

tâm trí:
Đó là cái tốt nhất. Được rồi, Scott và tôi ở đây để làm cho sự độc lập về tài chính bớt đáng sợ hơn. Ít hơn, chỉ dành cho người khác, để giới thiệu cho bạn mọi câu chuyện về tiền bạc bởi vì chúng tôi thực sự tin rằng mọi người đều có thể đạt được tự do tài chính, bất kể bạn bắt đầu từ đâu và khi nào.

Scott:
Đúng rồi. Cho dù bạn muốn nghỉ hưu sớm và đi du lịch khắp thế giới, tiếp tục đầu tư lớn vào các tài sản như bất động sản, bắt đầu công việc kinh doanh của riêng mình hay phục hồi sau khi gặp khó khăn về tài chính, giống như nhiều người đặt câu hỏi ngày nay, chúng tôi sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của bạn và kiếm được tiền để bạn có thể hướng tới ước mơ của mình.

tâm trí:
Scott, thời điểm kiếm tiền hôm nay là ngừng mua thời trang nhanh. Thời trang nhanh là siêu hợp thời trang. Thật nhanh chóng khi bước vào xưởng thiết kế và nhanh chóng bước ra khỏi cửa. Họ đang sử dụng những loại vải rẻ tiền, họ đang sử dụng những thứ sẽ không tồn tại được lâu vì họ không cần thiết vì bạn sẽ chuyển sang bộ quần áo tiếp theo. Thay vào đó, hãy nghĩ đến việc mua một số món đồ cổ điển. Một số món đồ đắt tiền hơn được làm từ vật liệu chất lượng sẽ tồn tại lâu hơn rất nhiều. Ngân sách quần áo của bạn sẽ cảm ơn bạn về lâu dài vì bạn đang mua một chiếc áo len và mặc nó trong nhiều mùa. Tôi có một số chiếc áo len mà tôi đã sử dụng hàng chục năm nay. Tôi không biết liệu chúng có nhất thiết phải có chất lượng siêu cao hay không, nhưng chúng là những thứ tôi yêu thích. Vì vậy, tôi đã có chúng trong một thời gian rất dài. Và khi bạn đã có chúng rồi, bạn sẽ không còn mua thêm nữa. Bạn cũng không góp phần tạo ra một đống rác ở bãi rác. Vì vậy, từ quan điểm môi trường, đây là một cú đấm có một không hai. Ngừng mua thời trang nhanh.

Scott:
Và nơi tốt nhất nếu bạn định mua thời trang nhanh là Costco. Costco luôn có những mẫu thời trang mới nhất ở đó. Giống như 10 đô la, bạn nhận được 15 đôi tất thời trang mới và những điều đó dẫn đến cơ hội kết nối mạng. Hôm nọ, tôi đang cùng vợ đi xem một mảnh đất và tôi đã cởi giày ra, tất nhiên là vì đó là một ngôi nhà đẹp. Và khi tôi đang trên đường ra về, một nhà đầu tư khác nhìn vào ngôi nhà và nhận xét về đôi tất đẹp hiệu Puma Costco của tôi. Và do đó, nó dẫn đến các cơ hội kết nối, tầm nhìn dài hạn cổ điển ở đó và một khởi đầu cuộc trò chuyện tuyệt vời. Vì vậy, Costco là người đưa ra những tuyên bố thời trang mới nhất. Bạn có một mẹo kiếm tiền cho chúng tôi, hãy gửi email cho chúng tôi theo địa chỉ .
Được rồi, hôm nay chúng ta có tập thứ ba có tên Hỏi Mindy và Scott ở đây, một loại Thứ Sáu Tài chính mới. Và như một lời nhắc nhở, nếu bạn có câu hỏi cho chúng tôi, vui lòng gửi câu hỏi bằng văn bản hoặc bản ghi nhớ thoại tới www.biggerpockets.com/moneyquestion. Và với điều đó, hãy bắt đầu nó. Mindy, bạn có muốn đọc phần đầu tiên ở đây không?

tâm trí:
“Mindy và Scott thân mến, tôi nghĩ tôi có thể bị mất việc. Công ty của tôi gần đây đã được một công ty cổ phần tư nhân mua lại và đã có khá nhiều cảnh báo nguy hiểm. Sếp của tôi đã sắp xếp một cuộc họp vào lịch của tôi vào tuần tới mà không có bối cảnh cụ thể. Tôi sợ rằng tôi sẽ bị buông tay. Tôi đã nộp đơn xin việc nhưng chưa nhận được bất kỳ cuộc phỏng vấn nào do ngành của tôi đang cạnh tranh như thế nào với tất cả những đợt sa thải gần đây. Tôi nên làm gì? Hầu hết các công ty thực hiện việc thôi việc như thế nào? Tôi có một quỹ khẩn cấp với tám tháng chi phí và vốn sở hữu trong nhà, nhưng tôi không muốn chạm vào số tiền đó. Tôi có cố gắng làm việc tự do không? Giúp đỡ. Cảm ơn. Sợ hãi." Vậy Scott, bạn có muốn giải quyết vấn đề đó trước không? Tôi có rất nhiều suy nghĩ.

Scott:
Chắc chắn. Tôi nghĩ có một nỗi sợ hãi thực sự ở đây. Đây không phải là điều bạn có thể gạt bỏ mà là điều bạn phải giải quyết trực tiếp. Và tôi nghĩ trước tiên chúng ta phải lùi lại và thừa nhận thực tế. Có thể có một cơ hội thực sự, có thể có 50% khả năng hoặc cao hơn là sẽ có một đợt sa thải trong kịch bản cụ thể này ở đây. Chúng tôi sẽ không nhận được các cuộc phỏng vấn khác cho công việc mới. Chúng tôi có tình hình tài chính tốt với khoản dự trữ khẩn cấp. Và theo quan điểm của họ, họ nên mong đợi một mức độ thôi việc nào đó. Thời gian nghỉ việc đó có thể dao động từ hai tuần đến tám tuần. Nếu bạn đã làm việc ở đó một thời gian dài, có thể bạn còn nhận được nhiều thời gian hơn thế về khoản trợ cấp thôi việc. Và sẽ có một số trợ cấp thất nghiệp nữa. Vì vậy, tôi nghĩ điều đầu tiên ở đây là thừa nhận thực tế là có thể nếu bị sa thải, tôi sẽ không thể nhận được mức lương tương tự trong thời gian tới ở công việc mới này hoặc trong cùng ngành.
Kịch bản thực tế trong trường hợp xấu nhất của tôi mà tôi sẽ phải cắt giảm trong tình huống này là gì? Và công việc nào mà tôi có thể ra ngoài tìm kiếm, ngay cả khi nó thuộc ngành không liên quan ở đây? Và sau đó tôi sẽ phải thiết lập lại và suy nghĩ xem mình sẽ làm gì để biến điều đó thành hiện thực càng sớm càng tốt hoặc để sẵn phương án đó trong trường hợp điều này xảy ra? Vì vậy, tôi không nghĩ rằng đó là bất cứ điều gì cần làm ở đây từ quan điểm hoạt động ngoài việc phản ứng với tin tức, điều này có thể tốt hơn hoặc không. Người này đã nhận được các cuộc phỏng vấn, nhưng tôi nghĩ đó là việc xem xét ngân sách hộ gia đình của họ và sẵn sàng thu hẹp quy mô cũng như chấp nhận thực tế về một công việc mới được trả lương thấp hơn ở đây, đó chỉ là một tin khủng khiếp và tôi không có ý kiến ​​gì. viên đạn ma thuật cho người này.

tâm trí:
Vì vậy, tôi thích những gì bạn nói về việc nghĩ đến việc chấp nhận một công việc được trả lương thấp hơn bởi vì một công việc được trả lương thấp hơn vẫn trả hơn 0 đô la, số tiền bạn sẽ nhận được nếu mất việc. Vì vậy, tôi nghĩ rằng rất nhiều người có điều này, có thể là khối này, "Ồ, tôi đã kiếm được một trăm nghìn và công ty kia chỉ đề nghị cho tôi 80. Đó là việc cắt giảm lương." Chà, đó là một khoản tăng lương khổng lồ từ con số XNUMX mà bạn sẽ nhận được nếu không chấp nhận nó. Vì vậy, tôi nghĩ đó thực sự là một điểm tuyệt vời, Scott. Xuất phát từ những câu hỏi này, tôi nên làm gì? Có lần tôi bị mất việc. Tôi không cố ý làm mất nó, nhưng lẽ ra họ nên sa thải tôi vì tôi là một nhân viên tồi. Tôi đã rút ra được bài học, giờ tôi là nhân viên giỏi nhất mà bất kỳ ai từng có, phải không Scott? Nhưng một lần tôi bị mất việc. Tôi đã đánh mất nó vào ngày thứ Sáu và tôi đã tổ chức một bữa tiệc tiếc nuối suốt cả cuối tuần, và bắt đầu từ thứ Hai, tôi đến văn phòng thất nghiệp và nộp đơn xin trợ cấp thất nghiệp.
Vào thời điểm đó, phải mất một tuần bạn mới có thể bắt đầu thất nghiệp. Vì vậy, bạn muốn nộp đơn xin thất nghiệp càng sớm càng tốt. Sau đó, tôi coi công việc của mình là đi xin việc và chúng tôi không quy định giới tính cho người hỏi câu hỏi này, nhưng có một số thống kê như 90% nam giới sẽ nộp đơn vào một công việc mà họ chỉ giống như 40% đủ điều kiện, nhưng phụ nữ sẽ không nộp đơn xin việc trừ khi họ đạt gần 90% đủ điều kiện hoặc XNUMX% đủ điều kiện. Suy nghĩ của tôi là, nếu điều đó nghe có vẻ thú vị đối với bạn, hãy nộp đơn xin việc vì họ sẽ không gọi cho bạn và nói, "Này Bob, bạn có đang tìm việc làm không?" Họ sẽ chỉ trả lời những người đang nộp đơn. Vì vậy, khi bạn bắt đầu tìm kiếm một công việc, hãy nộp đơn vào bất cứ công việc gì thậm chí có vẻ như bạn có thể có được vị trí đó và để họ nói không với bạn, đừng nói không với họ trước khi bạn bắt đầu.
Một điều khác cần cân nhắc, nếu bạn đã nộp đơn xin việc nhưng chưa nhận được bất kỳ cuộc phỏng vấn nào do mức độ cạnh tranh của ngành, hồ sơ của bạn sẽ như thế nào? Sơ yếu lý lịch của bạn có chứa đầy những điều tuyệt vời không? Hay nó nói, “Này, tôi đã từng làm việc ở công ty này một lần.” Viết sơ yếu lý lịch là một nghệ thuật thực sự và có những dịch vụ sơ yếu lý lịch có thể lấy những gì bạn đã làm và không nói dối về nó mà tô điểm hoặc làm cho nó nghe hay hơn cách bạn đã viết và bạn đang muốn để nổi bật trong đám đông. Và người đọc sơ yếu lý lịch sẽ xem qua các sơ yếu lý lịch và chỉ nói, "Không, không, vâng, có thể." Và họ đang phân loại thực sự rất nhanh chóng. Vì vậy, bạn muốn sơ yếu lý lịch của mình phải tốt nhất có thể và nếu bạn phải bỏ ra vài trăm đô la cho người viết sơ yếu lý lịch để có được một công việc thực sự tuyệt vời thì điều đó hoàn toàn xứng đáng.
Hầu hết các công ty thực hiện việc thôi việc như thế nào? Tôi không nghĩ họ thực hiện bất kỳ công thức cụ thể nào. Họ chỉ nghĩ ra và đưa cho bạn nên tôi thực sự không muốn tốn nhiều thời gian cho câu hỏi đó. Tôi có một quỹ khẩn cấp với tám tháng chi phí. Đây là mục đích của quỹ khẩn cấp của bạn. Chỉ vì bạn không muốn chạm vào điều đó không có nghĩa là bạn không nên chạm vào điều đó. Vì vậy, tôi chắc chắn sẽ trở thành nhân viên tốt nhất mà bạn có thể trở thành ngay bây giờ, đưa sơ yếu lý lịch của bạn đến trước mọi người mà bạn có thể, có được một bản sơ yếu lý lịch tuyệt vời ở đó và có thể sẽ mất một chút thời gian và điều đó thật khó chịu. Nhưng đừng ngại nhận một công việc được trả lương thấp hơn mức lương hiện tại của bạn chỉ để giúp bạn vượt qua. Và chỉ vì bạn nhận một công việc được trả lương thấp hơn không có nghĩa là bạn phải ngừng tìm kiếm một công việc tốt hơn.

Scott:
Tôi nghĩ, Mindy, lời khuyên của bạn ở đây thật tuyệt vời. Tôi hoàn toàn đồng ý với khuôn khổ của bạn ở đó. Kiểm soát những gì bạn có thể kiểm soát, cập nhật sơ yếu lý lịch của bạn. Hãy thuê ai đó đến xem và đánh bóng nó. Hãy chắc chắn rằng không có lỗi chính tả. Đảm bảo rằng nó hiển thị các số liệu thể hiện sự thành công của bạn ở các vai trò trước đây. Tôi đã thực hiện phần công việc này từ việc này sang việc khác, tôi đã làm việc này đến việc này. Bạn đang cố gắng để có được những cuộc phỏng vấn khác. Hãy đảm bảo rằng nỗ lực đó thật mạnh mẽ, theo quan điểm của Mindy, hãy bắt đầu mở rộng phạm vi của những điều đó. Và sau đó hãy nói rằng nỗi sợ hãi của bạn trở thành sự thật và bạn đang ở trong phòng và bạn sắp được buông tay, như chúng tôi lo sợ trong câu hỏi này ở đây. Chúng ta xử lý tình huống đó như thế nào? Bởi vì đó là một khoảnh khắc quan trọng. Bị sa thải là điều bạn sẽ không bao giờ quên trong suốt quãng đời còn lại. Nó có thể là siêu thực, tôi tưởng tượng. Tôi tưởng tượng đó là một thời gian khủng khiếp. Nhưng hãy đi sâu vào vấn đề đó, bạn có tiềm năng ở đây để biết rằng điều đó sắp xảy ra và cách bạn xử lý điều đó có thể tạo ra sự khác biệt.
Vì vậy, có thể bạn bước vào và nói, “Tôi có một danh sách các câu hỏi ở đây. Sự thôi việc là gì? Điều đó có thể sẽ được giải thích cho bạn nhưng “Tôi sẽ nhận được bao nhiêu tiền thôi việc? Tôi có đủ điều kiện tham gia COBRA không? Đây có phải là sự chấm dứt hợp đồng có lý do hay là sự sa thải? Trong trường hợp đó tôi sẵn sàng thất nghiệp.” Và sau đó, nếu đó là một vụ sa thải vì công ty đang tái cơ cấu, bất kể điều gì, hãy hỏi sếp của bạn trong cuộc họp đó một cách chuyên nghiệp, nhìn thẳng vào mắt họ, đối mặt với tình huống, hiểu vị trí của họ. Có lẽ họ không vui mừng khi phải thông báo cho bạn tin tức đó. Có thể đó không phải là quyết định của họ trong trường hợp cụ thể này, nhưng hãy hỏi họ, “Này, tôi đã làm việc rất chăm chỉ vì bạn. Đây là những gì tôi đã làm. Bạn sẽ là người giới thiệu cho tôi cho người sử dụng lao động tiếp theo của tôi chứ? Khi tôi đến, tôi có thể cho họ biết lý do chấm dứt hợp đồng không và tôi có thể liệt kê bạn làm người giới thiệu trong đó và cho họ số điện thoại của bạn để gọi không? Đó sẽ là một cách xử lý thời điểm để bạn đạt được lợi thế tối đa theo nghĩa tương đối trong tình huống này. Vì vậy, tôi nghĩ đó cũng là một điều cần suy nghĩ.
Và theo quan điểm của Mindy, bạn đi theo con đường tăng tỷ lệ cược của mình. Và về cơ bản, tôi sẽ quay lại điểm cấp cao nhất ở đây, vấn đề ở đây là người sử dụng lao động có quá nhiều quyền lực đối với cuộc sống của bạn trong tình huống này vì sự năng động của ngành ở đây. Chúng ta quay trở lại nền tảng tài chính, thực sự, thực sự tập trung vào ngân sách đó, xây dựng khoản dự phòng khẩn cấp thậm chí còn lớn hơn này, xây dựng cơ sở đầu tư bên ngoài vốn sở hữu nhà của bạn và khoản dự phòng khẩn cấp đó để bạn có các nguồn thu nhập khác vì bạn không bao giờ muốn nhà tuyển dụng có quyền lực này đối với bạn một lần nữa.
Bạn muốn cuộc trò chuyện tiếp theo sau 10 năm nữa, nếu nó đến, sẽ diễn ra ở đâu, “Chà, tôi có một danh mục đầu tư bất động sản và một danh mục đầu tư chứng khoán và tôi [không nghe được 00:12:53] ở đây, và tôi tôi sẽ đi chơi và đi du lịch trong sáu tháng.” Và đó cần phải là một khát vọng mãnh liệt đối với bạn trên cơ sở tiến lên khi bạn có thể tự đứng vững trở lại và bắt đầu mọi việc bởi vì đó là động lực quyền lực mà tôi nghĩ sẽ lành mạnh hơn nhiều ở đất nước này và tôi nghĩ rất nhiều không may có nhiều người đang ở trong hoàn cảnh của bạn khi quyền lực đó nằm trong tay nhà tuyển dụng.

tâm trí:
Đúng, hoàn toàn. Một bình luận cuối cùng. Họ nói rằng họ có vốn sở hữu trong ngôi nhà của mình. Có thể là một ý tưởng hay nếu bạn đến ngân hàng ngay bây giờ và nhận được hạn mức tín dụng vốn sở hữu nhà. Bạn đang mở một hạn mức tín dụng, bạn không cần phải rút tiền ra nhưng ngân hàng lại không muốn đưa cho bạn nếu bạn không có việc làm. Vì vậy, nếu bạn có một công việc và bạn tham gia cuộc họp này và không bị sa thải, hãy mở hạn mức tín dụng đó để bạn có quyền truy cập vào nó nếu cuộc họp tiếp theo là cuộc họp mà bạn không muốn có. Sau đó, bạn chỉ có một cơ hội khác để tiếp cận tiền mặt trong trường hợp khẩn cấp.

Scott:
Được rồi, “Tôi khoảng bốn mươi tuổi và sống trong một ngôi nhà có thu nhập kép. Chúng tôi mang về nhà 200,000 USD trước thuế. Chúng tôi có quỹ 401(k) mạnh mẽ nhưng lại bị mắc kẹt trong vòng xoáy nợ nần. Chúng tôi dường như không thể tiết kiệm đủ tiền cho quỹ khẩn cấp, vì vậy mỗi khi trường hợp khẩn cấp xảy ra, chúng tôi sẽ tính phí vào thẻ tín dụng. Tôi có cảm giác như mọi xu đều được dùng để thế chấp, ô tô, IRS, chủ nợ, cửa hàng tạp hóa, v.v. và không còn nhiều tiền để tiết kiệm. Tôi không có ý tưởng bắt đầu từ đâu. Lời khuyên nào sẽ là hữu ích."

tâm trí:
Tôi thích câu hỏi này vì câu trả lời rất đơn giản. Họ không gặp vấn đề về thu nhập. Thu nhập của họ sẽ là bao nhiêu, 140, 150 sau thuế? Điều đó có thể sống được. Nói điều này nghe có vẻ ngớ ngẩn, bạn có thể sống nhờ điều đó ở bất kỳ thành phố nào ở Mỹ. Nó sẽ chặt chẽ hơn ở Thành phố New York và San Francisco, nó sẽ dễ dàng hơn nhiều ở Iowa, nhưng đó là một nguồn thu nhập đủ sống. Đây là vấn đề nợ nần, đây là vấn đề chi tiêu, không phải vấn đề nợ nần, vấn đề chi tiêu. Và tôi sẵn sàng đặt cược số tiền lớn rằng họ không biết tiền của mình sẽ đi đâu. Nó nói, "Chúng tôi cảm thấy như mọi xu đều được dùng để thế chấp, ô tô, IRS, chủ nợ, cửa hàng tạp hóa, v.v." Điều quan trọng là vân vân, họ không biết tiền sẽ đi đâu. Vì vậy, tôi sẽ quay trở lại đầu năm 2022 bigpockets.com/mindysbudget. Hãy xem công cụ theo dõi chi tiêu từng dòng mà tôi đã thực hiện trong 2022 tháng vào đầu năm XNUMX.
Thực tế là năm ngoái là không liên quan. Nó sẽ cho bạn thấy tôi đã lập ngân sách như thế nào và tôi đã tiêu tốn ngân sách của mình như thế nào vì tôi không biết mình đã chi bao nhiêu cho mỗi danh mục và nó cũng sẽ cho bạn thấy rất nhiều danh mục khác nhau. Tôi có những hạng mục như các bữa tiệc, vì tôi có một bể bơi ở sân sau và tôi tổ chức rất nhiều bữa tiệc ở sân sau. Nếu tôi đột nhiên cảm thấy khó chịu, tôi có thể ngừng chi tiêu hoàn toàn vào danh mục đó mà vẫn có một cuộc sống tốt. Tôi cũng có các danh mục dành cho phòng uống rượu vì tôi sống ở một thành phố có nhiều nhà máy bia và tôi đến phòng uống rượu với bạn bè của mình. Tôi có thể cắt bỏ điều đó thật nhanh chóng mà vẫn có một cuộc sống tuyệt vời.
Có rất nhiều thứ tôi theo dõi rất chi tiết vì khi đó tôi biết mình có thể cắt giảm ở đâu mà vẫn có được cuộc sống tuyệt vời. Và tôi nghĩ nếu họ bắt đầu theo dõi chi tiêu của mình, họ sẽ phát hiện ra gần như ngay lập tức những lỗ hổng trong ngân sách của họ nằm ở đâu và họ có thể đóng chúng lại, đóng chúng lại từng chút một, đóng chúng nhiều lần cùng một lúc và nhanh chóng. phát hiện ra rằng thực tế rất dễ tiết kiệm khi bạn kiếm được 200,000 đô la trước thuế.

Scott:
Mindy, tôi sẽ có cách nhìn hơi khác một chút ở đây. Tôi đồng ý với tất cả những gì bạn nói và tôi nghĩ rằng những gì bạn mô tả là 20% vấn đề của họ, và 80% vấn đề khác mà tôi gọi là Bẫy Trung lưu. Đây là một ví dụ kinh điển về tầng lớp trung lưu, hay trong trường hợp này là tầng lớp trung lưu thượng lưu, cái bẫy của Mỹ. Tôi tin rằng cách đây không lâu, cá nhân này và vợ/chồng của họ đã mua một căn nhà ở mức giới hạn khả năng mua của họ và do đó, 30 đến 40% thu nhập của họ được dùng để thanh toán thế chấp, thuế lãi vay và bảo hiểm. Thuế lãi gốc và bảo hiểm cộng với các chi phí bảo trì nhà khác. Tôi tin rằng họ có ít nhất hai loại xe mới hơn được tài trợ. Tôi tin rằng trước đây họ đã vay mượn để chi trả cho nhiều khoản chi khác và thường chi tiêu phần lớn số tiền họ kiếm được, nói chung.
Và vì vậy tôi đồng ý với quan điểm của bạn rằng có thể có tiền rò rỉ ra ngoài, nhưng tôi nghĩ rằng thực tế đau đớn trong hoàn cảnh của họ là mặc dù họ có khoản 401(k) tốt và có thể có rất nhiều vốn chủ sở hữu nhà, nhưng chi phí cố định của họ sẽ tăng lên. thật ngột ngạt, nếu bạn muốn, đối với tình hình tài chính của họ. Ngay cả khi họ cắt giảm mọi thứ trong danh mục chủ nợ thẻ tín dụng, cửa hàng tạp hóa, v.v., tôi nghĩ điều đó sẽ ảnh hưởng rất nhỏ đến khả năng tiến lên chung của họ. Tôi cá với bạn rằng đó là một công việc khó khăn từ 12 đến 18 đến 24 tháng ngay cả khi họ có thu nhập cao để trả các khoản vay mua ô tô, nợ cá nhân và những thứ khác. Và thực sự nguyên nhân cốt lõi của vấn đề là ngôi nhà và ô tô của họ. Và vì vậy tôi hoàn toàn đồng ý rằng một nơi tuyệt vời để bắt đầu là giữ ngân sách đó và thực sự có ý thức về chi phí cho mọi thứ. Họ sẽ đau khổ vì điều đó và họ sẽ phải duy trì nó trong vài năm.
Nếu họ thực sự muốn thoát khỏi cái bẫy này, tôi sẽ khuyến khích họ thực sự có cái nhìn cứng rắn và nói: “Hiện tại ngôi nhà của tôi đang làm gì cho tôi? Tôi có nên bán thứ này và chúng ta có nên giảm kích thước xuống một nửa không? Về mặt diện tích hoặc giá cả. “Chúng ta có nên thuê một nơi nhỏ hơn nhiều không? Tôi có nên bán một đống đồ đạc mà tôi đã tích lũy được quanh ngôi nhà này và bắt đầu lại với một lối sống mới không? Tôi có nên bán cả hai chiếc xe này không?” Tôi giả sử có ít nhất hai chiếc ô tô trong kịch bản này vì tôi đã từng thấy điều này trước đây, không phải người này mà là loại câu hỏi này. “Tôi có nên bán cả hai chiếc xe đó và tôi có nên mua xe phổ thông đã qua sử dụng đã trả góp trên Facebook Marketplace trong khoảng từ 10,000 đến 40,000 USD không? Và tôi có nên sống như thể tôi đang kiếm được 50,000 đô la một năm hay 60,000 hoặc XNUMX đô la một năm để thực sự tiến lên phía trước.”
Trong vòng ba năm kể từ khi đưa ra lựa chọn đó, những lựa chọn khó khăn đó, ở mức cao nhất, tôi tin rằng cặp đôi này về cơ bản sẽ không có khoản nợ tiêu dùng nào, tích lũy thanh khoản từ 50 đến 100,000 đô la một năm và có khả năng thực hiện các khoản đầu tư thực sự lớn. Và trong vòng XNUMX đến XNUMX năm, tôi cá với bạn rằng họ có thể mua lại mọi thứ họ có ngày hôm nay bằng thu nhập thụ động do danh mục đầu tư tạo ra nhờ thu nhập đặc biệt cao của họ. Vì thế họ sẽ không làm điều đó, đó là vùng đất điên rồ. Có lẽ họ sẽ phải nghe theo lời khuyên của bạn, Mindy. Nhưng tôi nghĩ đó thực sự là vấn đề cốt lõi của họ ở đây và cách thoát khỏi nó.

tâm trí:
Vâng, bạn biết đấy, Scott, tôi hoàn toàn đồng ý với mọi điều bạn nói ngoại trừ một điều lưu ý, đó là tiền trả tiền nhà. Tôi khuyến khích họ xem xét khoản thanh toán tiền nhà hiện tại của họ là bao nhiêu. Nếu họ mua nó cách đây vài năm, họ có thể phải vay thế chấp với lãi suất rất thấp đến mức ngay cả việc mua bán một căn nhà nhỏ hơn cũng có thể làm tăng chi phí của họ. Vì vậy, hãy chắc chắn chạy những con số đó trước khi bạn rao bán căn nhà của mình và mua một thứ gì đó nhỏ hơn và khiến tình hình trở nên tồi tệ hơn. Đó là lời cảnh báo duy nhất tôi muốn nói với bất kỳ điều gì bạn vừa nói.

Scott:
Và đó là cái bẫy.

tâm trí:
Yeah.

Scott:
Tôi đoán là họ đang bị mắc kẹt trong ngôi nhà này. Không biết gì về tình hình tài chính của họ, tôi cá với bạn rằng họ đang mắc kẹt trong ngôi nhà này vì khoản thế chấp lãi suất thấp và họ không thấy lựa chọn nào khác. Và giải pháp thay thế là ở ngay đó, thật khó chịu nếu xét theo quan điểm tương đối, đó là việc bán căn nhà và hạ cấp đáng kể để bù đắp vấn đề mà bạn vừa mô tả.

tâm trí:
Nhưng ngay cả khi căn nhà không thể bán được vì có thể khoản thanh toán căn nhà của họ bây giờ là 2,000 đô la và việc thu hẹp quy mô sẽ giúp họ nhận được khoản thanh toán căn nhà 2,000 đô la khác, thật ngớ ngẩn khi phải trải qua tất cả những điều đó cho cùng một việc. Có rất nhiều điều khác mà bạn gợi ý rằng họ có thể làm. Bán xe là một điều tuyệt vời. Họ đã nói ô tô ở số nhiều, nên tôi cá là bạn đoán khá đúng.

Scott:
Tôi cá với bạn rằng chính ngôi nhà và ô tô là vấn đề cốt lõi của vấn đề của họ ở đây xét về chi phí cố định và chi tiêu tiền mặt, và tôi cá với bạn rằng nếu họ không bán nhà và làm lại tình trạng ô tô đó một cách khá căng thẳng , như tôi vừa trình bày, rằng họ phải trải qua một hành trình từ 10 đến XNUMX đến XNUMX năm trước khi thực sự trả hết khoản nợ này và tích lũy bất kỳ loại dự trữ khẩn cấp có ý nghĩa nào và có thể là một hoặc hai khoản đầu tư thực sự. Đó là sự khác biệt, đó là họ phải thực hiện những động thái cực đoan đó nếu họ thực sự muốn tiến lên trong một khoảng thời gian hợp lý.
Nhưng vâng, thời gian sẽ là bạn của họ. Trong 20 năm nữa, khoản thế chấp của họ sẽ gần hết, những chiếc xe này sẽ được trả hết và nếu họ không mua những chiếc mới toanh, và để những chiếc xe hiện tại mà họ đã trả xong, tất cả những điều đó, vấn đề của họ sẽ dần dần tan biến. , mà chúng tôi vừa nghe ở đây. Cặp đôi kiếm đủ thu nhập để làm tất cả những việc đó, và nếu họ ngừng tích lũy nợ thì điều đó sẽ xảy ra. Tuy nhiên, nếu muốn tiến nhanh, họ phải thực hiện những thay đổi lớn hơn, táo bạo hơn nhiều.

tâm trí:
Đúng, chính xác. Đó là chìa khóa ở đó. Bạn muốn thực hiện những thay đổi này nhanh đến mức nào và bạn sẵn sàng thực hiện táo bạo đến mức nào?
Được rồi, Scott, hãy chuyển sang phần cung cấp thông tin, “Miny và Scott thân mến, làm cách nào để tìm được các nguồn cung cấp không được công nhận và làm cách nào để kiểm tra các nguồn cung cấp phù hợp? Cảm ơn, Nicole.” Vì vậy, Scott, tôi sẽ đề cập đến vấn đề này trước vì tôi rất quan ngại về vấn đề này. Đầu tiên, làm thế nào để bạn bác sĩ thú y đúng cách? Bạn hãy dành chút thời gian và nghe tập 219 của BiggerPockets Money Podcast, nơi Jay Scott, người biết mọi thứ, chia sẻ một lượng thông tin khổng lồ về các tổ chức cung cấp; làm thế nào để kiểm tra chúng, làm thế nào để chọn chúng, những gì cần tìm, những gì không nên tìm kiếm, bất cứ điều gì về cách thức cung cấp. Đó là một tập phim dài hai giờ và không hề nhàm chán ở bất kỳ phần nào. Nó hoàn toàn chứa đầy thông tin về các tổ chức.
Bây giờ, làm thế nào để bạn tìm thấy các tổ chức không được công nhận? Tôi không biết, và bạn không nên. Nếu bạn không phải là nhà đầu tư được công nhận, bạn không nên đầu tư vào các tổ chức hợp vốn vào thời điểm này. Có một vấn đề nhức nhối với bất động sản thương mại và đó là lĩnh vực mà các tập đoàn đang đầu tư vào, phần lớn, là bất động sản thương mại. Đó là điều tôi đang tập trung vào. Và có rất nhiều thứ sắp xảy ra. Lãi suất tăng có ảnh hưởng lớn đến bất động sản thương mại vì bất động sản thương mại không được đảm bảo bằng khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm. Nó được đảm bảo với một tỷ lệ cố định trong một khoảng thời gian ngắn; ba đến năm năm tùy thuộc vào thế chấp. Và sau đó nó được tái khấu hao, vì vậy tất cả các khoản vay vừa mới có lãi suất từ ​​5 đến XNUMX% sắp đến hạn. Trong vòng hai đến bốn năm tới, chúng tôi sẽ có rất nhiều khoản vay sẽ chuyển từ kiếm tiền sang rất có thể không kiếm được tiền.
Và điều này có ý nghĩa gì đối với tổ chức mới của bạn là có rất nhiều tài sản được tung ra thị trường, được định giá quá cao hoặc không có dòng tiền hoặc những người bán chúng đang cố gắng lấy lại tiền và tôi nghĩ mọi chuyện sẽ trở nên lộn xộn. Tôi nghĩ bạn hoàn toàn nên dồn sức lực vào việc tìm hiểu về cung cấp thông tin. Hãy nghe tập đó, làm mọi thứ mà Jay gợi ý, nhưng sau đó cũng hãy dồn sức lực vào việc đầu tư theo những cách khác nhau ngay bây giờ vì tôi không nghĩ đó là không gian phù hợp cho các nhà đầu tư không được công nhận.

Scott:
Mindy, tôi nghĩ đó đều là những điểm tuyệt vời ở đây. Chỉ để đóng khung nó cho người này. Làm cách nào để kiểm tra các tổ chức? Chà, bạn phải xem qua một danh sách dài các câu hỏi nhằm tìm hiểu xem nhà tài trợ là ai và thỏa thuận là gì. Vậy nếu là khu chung cư thì ai là nhà tài trợ? Bạn đã kinh doanh được bao lâu? Nhóm của bạn như thế nào? Họ đã kinh doanh được bao lâu? Thành tích của bạn là gì? Bạn biết đến khu chợ này bao lâu rồi? Điều gì đủ tiêu chuẩn để bạn trở thành chuyên gia ở nơi này? Bạn định làm gì với đống tiền này? Bạn định giữ nó trong bao lâu? Bạn đang đầu tư bao nhiêu tiền của mình vào thương vụ này? Bạn được trả tiền như thế nào? Bạn có được trả tiền chỉ để mua bất động sản với phí mua lại không? Bạn có được trả tiền để quản lý tài sản theo thời gian hay bạn nhận được phần lớn số tiền bồi thường theo hướng tăng giá?
Cá nhân tôi sẽ tìm kiếm một người được trả mức lương khiêm tốn, không phải một khoản phí mua lại lớn và thu hút hầu hết sự quan tâm của họ cùng với lợi nhuận dài hạn của thỏa thuận. Và tôi rất muốn thấy ai đó đầu tư một phần đáng kể giá trị tài sản ròng cá nhân của họ vào thương vụ này và có câu trả lời thỏa đáng cho các câu hỏi chuyên môn về lâu dài và lý tưởng nhất là có nỗi sợ hãi lành mạnh về thị trường. Không chỉ có một nhà cung cấp dịch vụ nào đó sẽ nói với bạn một loạt câu nói chắc chắn đầy kiêu ngạo, “Tôi biết điều này sẽ hiệu quả,” tào lao. Một người có nỗi sợ hãi lành mạnh về thị trường sẽ nhận được sự tôn trọng của tôi nhiều hơn những người khác. Được rồi, đó là nhà tài trợ. Đó là một danh sách rất ngắn gọn. Chúng tôi có hai giờ đi sâu vào vấn đề này với Jay Scott, như Mindy đã nói.

tâm trí:
Không, tôi chỉ muốn nhấn mạnh những gì bạn nói, Scott. Hãy cẩn thận. Hãy hết sức cảnh giác với những nhà cung cấp dịch vụ đang che đậy các vấn đề và nói rằng, “Ồ, hoàn toàn ổn thôi. Không có vấn đề gì trong lĩnh vực bất động sản thương mại.” Tôi đang nói với bạn rằng có một vấn đề về thấm. Thật thú vị khi xem tất cả các bộ phận chuyển động này đang diễn ra và nói, "Chà, tôi đã không nhận ra rằng đó có thể là một vấn đề."

Scott:
Một nhà cung cấp dịch vụ là một nhân viên bán hàng. Họ đang bán cho bạn việc đưa tiền cho bạn vì họ sẽ kiếm tiền. Nếu họ mua một khu phức hợp hàng trăm triệu đô la, chỉ để tính toán dễ dàng, con số lớn, khu phức hợp khoảng một trăm triệu đô la, họ sẽ huy động được 30, 35 triệu đô la vốn chủ sở hữu. Họ sẽ kiếm được 1% trong số một trăm triệu đô la, một triệu đô la, để mua thứ đó. Sau đó, họ sẽ kiếm được 2%, 600, 700 nghìn đô mỗi năm, 2% trong số 35 triệu mỗi năm, để quản lý tài sản theo thời gian, không bao gồm việc quản lý tài sản. Nó chỉ bao gồm tiền lương của họ và nhân viên trong nhóm của họ sẽ thực hiện phân tích. Và sau đó họ sẽ nhận được 20% lợi nhuận. Vì vậy, nếu họ chuyển tài sản đó từ một trăm triệu lên 130 triệu, các nhà đầu tư sẽ nhân đôi số tiền của họ, họ có thể nhận được 20% trong số đó trong khoảng thời gian 6 năm. Đó là 600,000 triệu đô la. Vì vậy, nếu chúng ta đang đếm, chúng ta có một triệu ở phần đầu tiên, năm lần 3 đô la là 6 triệu nữa trong thời gian nắm giữ 20 năm, và sau đó chúng ta có XNUMX triệu, trong ví dụ này, với tỷ lệ lợi nhuận được thực hiện là XNUMX%. lãi suất lan truyền theo hướng giảm.
Vì vậy, họ rất quan tâm đến việc bán bạn và nhiều người khác để huy động tiền của họ. Được rồi, điều đó thật tuyệt. Đó là một mô hình kinh doanh lành mạnh. Khỏe mạnh là từ sai, nhưng đây là một mô hình kinh doanh đã được chứng minh, nó phù hợp với lợi ích. Nhưng tôi muốn biết rằng người đó không chỉ đạt được tất cả những điều thuận lợi này mà họ còn đầu tư 10, 5 triệu đô la tiền của chính họ, trong ví dụ cụ thể này, ở quy mô đó. Tôi rất muốn thấy điều đó trong tình huống đó. Tôi muốn nhìn thấy nỗi sợ hãi lành mạnh, đó là một tỷ lệ phần trăm có ý nghĩa trong giá trị tài sản ròng của họ. Người này không phải là một tỷ phú bỏ vào 25 triệu, họ trị giá XNUMX triệu và bỏ XNUMX/XNUMX giá trị tài sản ròng của mình vào thương vụ. Điều đó mang lại cho tôi rất nhiều sự yên tâm rằng người này rất tin tưởng vào cơ hội. Vì vậy, đó sẽ là những thứ ở phía nhà cung cấp.
Về mặt thỏa thuận, tôi thực sự muốn hiểu chính xác những gì tôi đang tham gia. Thị trường như thế nào? Giá thuê dự kiến ​​​​sẽ tăng như thế nào? Nguồn cung nào đang đến? Nếu ai đó nói với tôi rằng giá thuê nhà sẽ tăng vọt ở Austin, Texas trong hai hoặc ba năm tới, hoặc tôi sẽ chọn Florida chẳng hạn, thì tôi sẽ không tin họ. Có quá nhiều nguồn cung trực tuyến và có rất nhiều giao dịch đặt mua ở đó. Tôi muốn một cách tiếp cận thận trọng hơn để chúng thực sự mang lại giá trị. Mỗi giao dịch đều là một giá trị gia tăng vì mỗi giao dịch hợp vốn đều là một chiêu trò bán hàng. Chúng tôi yêu thích các nhà cung cấp dịch vụ của chúng tôi. Thật tuyệt, họ đang cố gắng kiếm tiền như bất kỳ ai khác và họ thường tạo ra lợi nhuận lớn cho các nhà đầu tư, nhưng hãy hiểu rằng không phải mọi giao dịch đều thực sự là một trò chơi giá trị gia tăng. Bạn phải thực sự hiểu, liệu họ có bỏ ra 20,000 USD công việc cho mỗi đơn vị để thực sự nâng cấp nó không? Và có một bức tranh trước và sau tuyệt đẹp, đó là giá trị gia tăng, sẽ khiến giá thuê tăng lên.
Tôi muốn biết tất cả về thị trường, kế hoạch, tài sản mà họ đang mua, cách họ tài trợ cho nó, khoản nợ đến từ đâu? Họ có sử dụng nợ ngân hàng không? Lãi suất là bao nhiêu? Các điều khoản về điều đó là gì? Có phải là tỷ giá cố định? Nó có thay đổi không? Họ đang giả định những thứ gì ở đó? Ai đứng ra bảo lãnh nợ? Rất nhiều khoản vay trong số này không phải là khoản vay không truy đòi và có người bảo lãnh cho khoản vay đó. Đôi khi đó là một nhà đầu tư thực sự nổi bật, một người nào đó mang về 10 triệu cho LP và có những điều khoản đặc biệt có lợi với nhà đầu tư, và đôi khi đó là một nhà tài trợ đích thân bảo lãnh khoản nợ. Một nhà tài trợ đích thân bảo lãnh khoản nợ là một dấu hiệu tốt, điều đó có nghĩa là họ đang gặp thêm rủi ro đối với thương vụ trong nhiều trường hợp và điều gì đó giúp tôi tự tin hơn một chút.
Vì vậy, đó là tất cả các câu hỏi. Bạn đang bước vào miền Tây hoang dã. Nếu bạn có một quỹ, bây giờ bạn phải thực hiện công việc thẩm định tương tự đối với 10 giao dịch trong quỹ. Lịch sử của những gì đã xảy ra trước đây và những gì sẽ xảy ra tiếp theo. Vì vậy, tôi thực sự cần rất nhiều thông tin để làm điều này với mức độ tự tin cao theo thời gian, tôi nghĩ vậy. Và tôi nghĩ rằng rất nhiều LP trong vòng 10 đến XNUMX năm qua đã không thực sự đạt được mức độ công việc này trong nhiều trường hợp và tin tưởng rằng các LP khác đang làm điều đó. Bạn bắt đầu thấy một số bài báo trên Wall Street Journal. Cách đây vài tháng có một vụ về một anh chàng bị mất rất nhiều vốn của nhà đầu tư. Chúng ta sẽ xem điều đó diễn ra như thế nào, liệu đó có phải là sự quản lý yếu kém, sự xui xẻo hay các yếu tố khác tác động ở đây hay không. Nhưng chỉ cần đảm bảo rằng nhà cung cấp dịch vụ sẽ không chuyển tiền của bạn sang quốc gia khác là một yếu tố bạn phải xem xét. Sau đó, thực sự rất khó để đạt được lợi nhuận xuất sắc trong lĩnh vực này.
Vì vậy, hãy nghe tập 219. Đó chỉ là đoạn giới thiệu mà tôi vừa đưa cho bạn ngay tại đó và hãy xem qua nó. Và điều đó sẽ cung cấp cho bạn một khuôn khổ tốt. Và sau đó đến quan điểm rộng hơn thứ hai của bạn, "Làm cách nào để đầu tư vào các tổ chức không được công nhận?" Hãy giải nén câu hỏi đó. Tại sao một nhà cung cấp dịch vụ lại tiếp cận các nhà đầu tư không được công nhận? Điều đó cần một câu trả lời tốt. Một điều bạn cần chú ý là nhà cung cấp dịch vụ có thể nói rất nhiều điều để trả lời câu hỏi đó một cách thích hợp và câu trả lời hay cho câu hỏi đó là “Tôi muốn trao quyền cho những người không phải triệu phú hoặc người không giàu để có thể đầu tư. trong khoản đầu tư của tôi nữa. Vì vậy tôi sẵn sàng nỗ lực nhiều hơn nữa.” Theo tôi, đó là câu trả lời đúng về mặt kỹ thuật. Nhưng bạn phải cẩn thận vì người ta phải lo lắng rằng lý do khiến họ gặp rắc rối khi tiếp thị cho các nhà đầu tư không được công nhận là vì họ không thể huy động đủ vốn cho giao dịch từ các nhà đầu tư được công nhận. Đó là mối quan tâm mà bạn phải hiểu và mở to mắt nhìn vào. Sẽ khó khăn hơn đối với các nhà đầu tư không được công nhận trong lĩnh vực này.
Thông thường, mức tối thiểu là 25 đến 50,000 đô la vì việc quản lý nguồn vốn 10 triệu đô la với số tiền tăng thêm một trăm đô la là một điều khó khăn, việc thực hiện điều đó với số tiền tăng dần từ 50 đến một trăm nghìn đô la sẽ dễ dàng hơn nhiều. Có thêm hàng nghìn người đang đầu tư với số tiền tăng lên hàng trăm đô la. Vì vậy, đây là tất cả những điều bạn cần hiểu ở đây, và tôi nghĩ thật đáng buồn là câu trả lời đúng cho bạn là đi để được công nhận. Bây giờ, tin tốt là bạn không cần phải là triệu phú và bạn không cần phải kiếm được thu nhập 200, 300,000 đô la nữa. Bạn có thể vượt qua một bài kiểm tra. Có bài thi Series 65, tôi tin là làm bài hết 180 phút. Tôi không biết chi phí cho nó. Có lẽ tôi nên đi tìm và tự mình lấy nó. Ồ, đó là 187 đô la trên trang web cụ thể này, finra.org. Tôi không biết đó có phải là một trang web tốt hay không. Đó chỉ là thứ tôi đã tra cứu trên Google để trả lời câu hỏi này. Và nếu bạn làm bài kiểm tra thì bạn là nhà đầu tư được công nhận, do đó bạn có quyền truy cập vào tất cả các giao dịch được công nhận.
Ở đó dài dòng quá. Hy vọng điều đó hữu ích cho những người đang xem xét việc cung cấp thông tin. Tại BiggerPockets, chúng tôi hy vọng sẽ giải quyết vấn đề này một cách triệt để hơn vào năm 2024 bằng cách giới thiệu nội dung bắt đầu thực hiện phân tích đó. Bạn là ai? Thỏa thuận của bạn là gì? Nền tảng của bạn là gì? Bạn kiếm tiền bằng cách nào? Triển vọng của thỏa thuận này là gì? Ba lần cuối cùng của bạn diễn ra như thế nào? Và tất cả những thứ đó. Vì vậy, chúng tôi rất vui mừng về điều đó. Nếu bạn quan tâm đến điều đó, bạn có thể gửi email cho tôi theo địa chỉ . Tôi đã hy vọng hoàn thành việc đó sớm hơn vào năm 2023. Tôi đã mất nhiều thời gian hơn. Bạn có thể nói rằng tôi rất đam mê chủ đề này và muốn khám phá nó.

tâm trí:
Không, Scott, chúng tôi không thể nói rằng bạn đam mê chủ đề này. Bạn đã giấu nó rất tốt.

Scott:
Tôi làm sao vậy, Mindy? Có phản ứng gì với tất cả điều đó không?

tâm trí:
Tôi hiểu bạn đang nói gì. Tôi sẽ tò mò làm thế nào mà ai đó có thể vượt qua kỳ thi đó nhưng vẫn không có mức lương 250 nghìn đô la hoặc tài sản ròng hàng triệu đô la và vẫn cảm thấy thoải mái khi đầu tư vào tổ chức. Vì vậy, tôi sẽ tiếp tục khẳng định của mình. Nếu bạn không phải là nhà đầu tư được công nhận, tôi không nghĩ bạn nên đầu tư vào các tổ chức hợp vốn. Tuy nhiên, Scott đã cho bạn một cách suy nghĩ khác.

Scott:
Tôi chỉ muốn nói rằng, giá để tham gia vào hầu hết các tổ chức hợp pháp là từ 25 đến 100,000 đô la. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 180,000 đô la một năm, rất tiết kiệm và có tài sản ròng 600,000 đô la, và 150 đô la trong số đó có tính thanh khoản, thì hoàn toàn hợp lý để bạn bỏ ra 50,000 đô la vào một tổ hợp tài chính. Việc cắt giảm nhà đầu tư được công nhận là tùy tiện và tôi nghĩ đó là chính sách tồi, nói thẳng ra là ở cấp độ cao nhất. Đó là cuộc trò chuyện cho một ngày khác. Tôi yêu chàng trai nhỏ. Nhưng vâng, bạn phải có tính thanh khoản. Và nếu 50,000 đô la là tất cả những gì bạn có và bạn đang đưa nó vào tổ chức tài chính, bạn phải thực sự tự hỏi bản thân, “Tại sao tôi lại đặt nó vào rủi ro trong một khoản đầu tư có thể có đòn bẩy cao mà tôi có thể mất toàn bộ số tiền gốc của mình? ”

tâm trí:
Vâng, đừng làm thế. Nếu bạn chỉ có 50,000 USD thì đừng đầu tư vào các tổ chức hợp vốn. Được rồi, Scott, tiếp tục nào.

Scott:
“Mindy và Scott thân mến, tình trạng thất nghiệp của tôi không bao gồm tất cả mọi thứ. Tôi đã mất việc trong thời gian sa thải công nghệ. Nếu tôi cần bỏ qua một hóa đơn, khoản vay hoặc thanh toán bằng thẻ tín dụng, việc bỏ qua nào ít gây bất lợi nhất? Trân trọng, TJ.”

tâm trí:
Chà, thất nghiệp không bao gồm tất cả mọi thứ. Tôi hy vọng rằng bạn cũng vậy, giống như tôi đã nói trong câu hỏi đầu tiên, tôi hy vọng rằng bạn đã coi việc tìm việc làm là công việc mới của mình. Tôi khuyến khích bạn kiếm việc làm ở một trong nhiều nơi luôn tuyển dụng như Starbucks, nhà hàng hoặc cửa hàng tạp hóa. Tôi đang thấy rất nhiều đô la thực sự lớn mà họ đang ném ra ngoài đó, chẳng hạn như 20 đô la một giờ, 35 đô la một giờ để làm những công việc không đòi hỏi kỹ năng này. Và tôi nói không có kỹ năng vì bạn không cần phải có bằng đại học để làm công việc đó, không phải công việc đó không yêu cầu một số kỹ năng nhất định. Nhưng nếu đó không phải là cơ hội cho bạn, thì câu hỏi sẽ là: “Nếu tôi cần bỏ qua một hóa đơn, khoản vay hoặc thanh toán bằng thẻ tín dụng, điều nào ít gây bất lợi nhất để bỏ qua?” Điều ít gây bất lợi nhất sẽ là các khoản vay từ các thành viên trong gia đình, nếu bạn có bất cứ thứ gì ở đó.
Tất nhiên, bạn muốn nói với chú Bob của mình, “Này chú Bob, lúc này tôi thực sự đang gặp khó khăn. Tôi sẽ không thể thực hiện các khoản thanh toán khoản vay này cho bạn. Tôi sẽ đặt chúng ở phía sau và thêm chúng vào cuối. Tất nhiên, tôi sẽ tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán này khi tôi có được việc làm trở lại.” Những hóa đơn nào bạn có thể bỏ qua? Hóa đơn tiện ích, và tôi không khuyên bạn nên bỏ qua bất kỳ khoản nào trong số này, nhưng nếu bạn phải bỏ qua điều gì đó, tôi nghĩ hóa đơn tiện ích phải mất một thời gian rất dài trước khi có thể bị cắt, và tôi nghĩ tùy thuộc vào khu vực nào của ở đất nước bạn đang ở, trong những tháng rất lạnh, tôi không nghĩ họ có thể tắt máy sưởi, ga hoặc điện của bạn hoặc dù nó đang cung cấp năng lượng cho ngôi nhà của bạn, hệ thống sưởi của bạn. Vì vậy, đó sẽ là cái mà tôi sẽ bỏ qua.
Tôi sẽ không bỏ qua việc thanh toán bằng thẻ tín dụng nếu có thể, nhưng tôi cũng sẽ gọi điện cho từng người trong số những người cho vay và gia hạn tín dụng này và nói, “Tôi đang gặp vấn đề trong việc thanh toán hóa đơn của mình. Tôi có thể làm gì để giảm số tiền tôi nợ bạn hoặc giảm khoản thanh toán hàng tháng của tôi cho đến khi tôi tìm được việc làm mới không? Tôi chắc chắn sẽ không bỏ qua khoản thanh toán thế chấp của bạn vì họ sẽ bắt đầu tịch thu tài sản thế chấp của bạn và bạn không muốn mất nhà. Scott, bạn có gì để thêm vào đó không?

Scott:
Vâng, tôi nghĩ tôi vẫn đang gặp khó khăn với câu đầu tiên, "Thất nghiệp của tôi không bao gồm tất cả mọi thứ." Tôi sẽ tự tin hơn nhiều trong câu hỏi này nếu nó nói, “Thất nghiệp và thu nhập phụ của tôi từ các hoạt động lặt vặt của tôi với tư cách là tài xế Uber hoặc lái xe cho DoorDash hoặc dọn dẹp nhà cửa hoặc cắt cỏ hoặc làm việc tại Taco Bell hoặc đóng gói hàng tạp hóa tại King Soopers, hoặc bất kỳ cửa hàng tạp hóa địa phương nào của bạn cũng không cung cấp mọi thứ.” “Tôi đã mất việc trong suốt đợt sa thải công nghệ.” Tôi hiểu rằng những công việc đó sẽ không được trả lương giống như công việc công nghệ ở đây, nhưng người này không thể thanh toán tất cả các hóa đơn của họ và tôi nghĩ họ cần thêm thu nhập từ việc đó. Và nếu họ là nhân viên công nghệ, rõ ràng họ cũng có khả năng đảm nhận một số loại công việc khác. Vì vậy tôi nghĩ điều đó thực sự quan trọng. Điểm đầu tiên ở đây là, điều đó cần được giải quyết.
Sau đó, tôi nghĩ, được thôi, nếu chúng ta làm việc toàn thời gian hoặc gần như toàn thời gian nhất có thể trong nền kinh tế tạm thời trong khi chúng ta đang tìm kiếm một công việc thay thế và thu nhập đó cũng như tình trạng thất nghiệp không bao gồm tất cả mọi thứ và chúng tôi đã bán chiếc xe và hạ cấp xuống một lựa chọn hợp lý hơn nhiều trong khoảng từ 10,000 đến XNUMX đô la, đồng thời chúng tôi sẽ không đi ăn tối và không gọi bất kỳ loại thực phẩm nào, tự nấu bữa ăn và cắt giảm mọi thứ về cơ bản , và chúng tôi vẫn ở tình trạng không thể trang trải tất cả các hóa đơn. Được rồi, bây giờ tôi đồng ý với quan điểm của bạn. Nếu tôi phải cắt bỏ thứ gì đó thì nó vẫn chưa đủ xa. Được rồi, hóa đơn tiện ích sẽ là nơi đầu tiên có khả năng bị sa thải một chút. Và bạn phải thực sự, thực sự không thoải mái với trò chơi đó và sau đó bắt đầu nghĩ đến việc bán căn nhà nếu điều đó không thay đổi khá đột ngột.

tâm trí:
Vâng, và đó là một ý kiến ​​hay, Scott. Đã lâu lắm rồi tôi mới thu thập được thất nghiệp. Tôi tin rằng tình trạng thất nghiệp và bất kỳ khoản thu nhập nào bạn nhận được sẽ làm mất đi tình trạng thất nghiệp. Nhưng một lần nữa, nếu bạn đang kiếm tiền để tham gia, bạn luôn có thể tạo thêm thu nhập bằng cách thực hiện nhiều công việc hợp đồng hơn, nhiều Uber hơn, nhiều DoorDash hơn, tất cả những thứ này. Nhưng đúng vậy, nếu bạn làm trong lĩnh vực công nghệ, bạn cần phải cắt giảm chi phí của mình đến mức tối đa và sau đó cũng coi công việc của mình là kiếm một công việc mới trong khi bạn đang làm tất cả những việc khác này. Tôi thích câu trả lời của bạn, Scott.

Scott:
Tôi đồng ý với điều đó. Và có thể có một giới hạn ở đó, nhưng bạn phải làm điều đó. Có thể bạn chuyển sang làm bàn chờ, quầy bar chăm sóc hoặc cắt cỏ, như bạn đã đề cập trước đó, những công việc sẽ có rất nhiều tiền boa bằng tiền mặt. Chúng tôi không yêu thích hoàn cảnh này. Chúng tôi phải khắc phục nguyên nhân gốc rễ ở đó, nhưng trước hết, tôi không nghe thấy gì về cuộc chiến trong câu hỏi này. Tôi đang nghe về việc, “Tôi đã mất việc và tình trạng thất nghiệp của tôi không bao gồm được mọi thứ.” Sẽ thật tuyệt khi nghe về cuộc chiến mà người đó đang nỗ lực thực hiện vì đây là thời điểm khó khăn.

tâm trí:
Đó là một điểm hay. Được rồi, câu hỏi cuối cùng của chúng ta. “Mindy và Scott thân mến, tôi cảm thấy như mình đã mua quá nhiều nhà. Ngân sách ban đầu của tôi là 250,000 và việc mua nhà của tôi là 310,000. Nhà tôi bây giờ cần sửa chữa và tôi không biết phải làm gì. Tiền lương mang về nhà của tôi là 5,500 và riêng khoản thế chấp của tôi là 2,600. Tôi chưa gặp khó khăn gì trong việc thanh toán bất kỳ hóa đơn nào, nhưng giờ tôi đang lo lắng vì tôi đang phải trả các khoản vay sinh viên và ngôi nhà của tôi cần sửa chữa trị giá 24,000 đô la. Tôi nên làm gì?"

Scott:
Tôi nghĩ rằng chúng tôi có một khuôn khổ tương tự với một số câu hỏi khác mà chúng tôi đã nghe ở đây trên BiggerPockets Money, nơi tôi thực sự muốn nghe câu trả lời là: “Tiền lương mang về nhà cộng với công việc buổi tối hoặc công việc làm thêm cuối tuần của tôi là 5,500 đô la và riêng khoản thế chấp là 2,600. Tôi không gặp khó khăn gì trong việc thanh toán các hóa đơn vì tôi lo lắng về các khoản vay dành cho sinh viên đang gia tăng và ngôi nhà cần 24,000 đô la để sửa chữa. Tôi đã giảm số tiền đó xuống còn 8,000 đô la vì bây giờ tôi sẽ tự mình làm việc đó và không thuê bất kỳ công việc nào về việc đó.” Được rồi, bây giờ chúng ta có một vấn đề khác. Vì vậy, tôi nghĩ cần phải điều chỉnh lại ở đây vì tình trạng này sẽ không tự giải quyết được. Sẽ không có sự thay đổi kỳ diệu nào đối với các con số ở đây. Có hai cách để thoát khỏi tình huống này.
Đầu tiên, là sự hối hả, đổ mồ hôi và làm việc chăm chỉ và trước đây quay lại với công việc làm móng, nhận công việc buổi tối, phục vụ quán bar vào cuối tuần, cắt cỏ, bất kể đó là gì, kiếm thêm thu nhập, và khi họ không làm việc đó, họ sẽ làm công việc khác. làm việc mà ngôi nhà của họ cần, xem video trên YouTube như một sở thích mới, đến Home Depot để mua vật liệu thay thế sàn, bất kể đó là gì, cho ngôi nhà của họ. Bạn có thể tự mình làm tất cả những công việc này trong nhiều trường hợp nếu bạn có đủ kỹ năng để kiếm tiền, 70, 80, một trăm nghìn đô la một năm, 5,500 đô la tiền lương mang về nhà, tùy thuộc vào nơi bạn sống và thuế của bạn tỷ lệ. Nếu bạn có kỹ năng kiếm được gần sáu con số, bạn có kỹ năng xem video trên YouTube và tự mình làm phần lớn công việc nhà đó trong một ngày cuối tuần dài. Đó sẽ là cách tiếp cận đầu tiên của tôi với điều này.
Và nếu chúng ta viết ra tất cả những thứ đó và nó không hoạt động, tất cả Netflix trong cuộc sống của họ bị loại bỏ, tất cả việc đi ăn ngoài và được thay thế bằng công việc làm thêm hoặc làm việc tại nhà, thì bạn phải bán nhà và bạn phải nghĩ đến việc chuyển chỗ ở hoặc chuyển đến đây. Có thể là thuê, và một lần nữa, hạ cấp vị trí. Tôi tưởng tượng rằng họ có thể kiếm được một người bạn cùng phòng hoặc sống ở một nơi nào đó có giá thuê nhà rẻ hơn nhiều so với 2,600 đô la một tháng và điều đó sẽ loại bỏ công việc trị giá 24,000 đô la mà ngôi nhà cần và vấn đề dòng tiền mà họ gặp phải từ khoản thế chấp của mình. .

tâm trí:
Scott, tôi thích tất cả những gì bạn nói. Tôi sẽ quay lại phần đầu của câu hỏi này. “Mindy và Scott thân mến, tôi cảm thấy như mình đã mua quá nhiều nhà.” Tôi muốn tỏ ra tử tế nhưng họ đã mua quá nhiều nhà. Ngân sách ban đầu của họ là 250 và họ đã mua 310. Họ đã vượt quá ngân sách 60,000 đô la và đó là một sự lựa chọn. Và giờ đây họ phải sống với sự lựa chọn đó. Về mặt nào đó, tôi nghĩ có lẽ việc bán căn nhà có thể là một lựa chọn. Mặc dù vậy, hãy nhớ rằng chi phí bán căn nhà sẽ dao động từ 10 đến 12% giá bán căn nhà. Với tư cách là người bán, bạn đang thanh toán hóa đơn cho đại lý của người bán và đại lý của người mua trừ khi bạn đã thương lượng điều gì khác, đó là cách hoạt động theo truyền thống hiện nay. Mặc dù bạn không phải chịu trách nhiệm về việc đó nhưng nó đã tồn tại từ rất lâu rồi. Hiện tại có một vụ kiện đang diễn ra trong hệ thống tòa án, thách thức điều đó. Bạn không cần phải làm điều đó, nhưng điều đó sẽ gây khó khăn hơn nếu bạn không thanh toán cho đại lý cho cả hai bên của giao dịch.
Và bạn vừa mới mua căn nhà này, bạn sẽ mất rất nhiều tiền nếu bán đi. Có cơ hội nào, như Scott đã nói, để tự làm công việc không? Tôi có thể nói với bạn rằng, bạn có thể học bất cứ điều gì trên YouTube, công việc trị giá 24,000 đô la. Nó bao gồm những gì? Và làm thế nào bạn có thể giảm được mức giá đó? Nếu bạn không thể tự làm nó, nếu nó là thứ gì đó giống như hệ thống HVAC, thực sự là một lượng lớn kiến ​​thức về DIY để học hỏi, bạn có thể trao đổi với nhà cung cấp dịch vụ không? Bạn đã nhận được nhiều báo giá? Là anh chàng đầu tiên nói 24,000 vì anh ta không thực sự muốn làm điều đó, nhưng nếu bạn định trả 24,000, anh ta sẽ có thời gian để làm điều đó. Đó cũng là điều mà bạn sẽ gặp phải với các nhà thầu là họ không muốn nói không, vì vậy họ sẽ đưa ra một mức giá quá đắt và nếu bạn nói có, thì họ sẽ tìm ra cách để làm điều đó. giá đó.
Các khoản vay dành cho sinh viên bắt đầu có hiệu lực. Đó sẽ là điều cần phải giải quyết. Và nếu việc bán hàng không thực sự mang lại lợi ích tốt nhất cho bạn hoặc chỉ là không khả thi về mặt tài chính, thì công việc trị giá 24,000 đô la này khẩn cấp đến mức nào? Có phải nó chỉ là mỹ phẩm? Đẩy nó sang một bên, ai quan tâm nếu nhà bếp của bạn xấu? Nhưng nếu trong nhà đang mưa vì mái bị thủng thì việc đó càng cấp bách hơn. Và sau đó có cơ hội nào để nhận được HELOC không? Đó không phải là cơ hội yêu thích của tôi để trả tiền cho công việc này. Một mình từ 401 (k) của bạn. Một lần nữa, đây không phải là sở thích của tôi, nhưng có nhiều cách để sáng tạo khi bạn tài trợ cho một số công việc sửa chữa này.

Scott:
Mindy, tôi nghĩ kiểu này sẽ gợi lên, tôi nghĩ đó đều là những điểm tuyệt vời cần thêm vào đó, nhưng tôi nghĩ những gì chúng ta thấy trong một số câu hỏi ở đây gợi lên một loại câu hỏi triết học mà chúng ta đã đề cập đến trong quá khứ ở đây Và trong hai, ba tháng vừa qua, chúng ta đã có một vài triệu phú trên diễn đàn, trong chương trình ở đây, bao gồm cả bạn và Carl, những người đã phải vật lộn với việc quá tằn tiện ở một khía cạnh nào đó và không thể tận hưởng sự giàu có mà họ có được. họ đã tích lũy và chi tiêu ở một mức độ nhất định. Sau nhiều năm hoặc nhiều thập kỷ, bạn có thể phải chi 50% thu nhập hoặc ít hơn để đạt được số điểm đó. Và tôi nghe thấy những lập luận chống lại điều đó từ một số người như Ramit Sethi nói rằng, “Này, thế là quá đáng. Chúng tôi không tận hưởng cuộc sống hay bất cứ điều gì ở đây.”
Nhưng hôm nay, chúng tôi đã có một số câu hỏi trên podcast về cơ bản tập trung vào các hệ thống không có đủ độ trễ. Và nếu những người này đã nhắm mục tiêu hoặc dành một vài năm, vài năm đầu tiên, của hành trình nhắm đến tỷ lệ tiết kiệm 50%, tỷ lệ tiết kiệm cực cao cùng với đó là sự hy sinh, khó chịu và những thách thức khó khăn tạo ra, mức giảm lối sống đó thấp hơn mức bạn có thể sống. Loại quyết định mà bạn đã đưa ra và Carl đã đưa ra, của tôi cũng như của nhiều người mà chúng tôi có mặt trong chương trình đã đưa ra. Chúng tôi không gặp phải những vấn đề này ở mức độ lớn ở đây. Và tôi thà đối mặt với thách thức mà bạn và Carl gặp phải là cố gắng tìm ra cách tối ưu hóa việc chi tiêu cho khối tài sản mà bạn có trong đời, sau đó là sự giảm bớt nỗi đau và lối sống và buộc phải thiết lập lại, mà ít nhất ba trong số các câu hỏi chúng ta có ngày hôm nay sẽ phải đối mặt. Và vì vậy tôi nghĩ đó là điều quan trọng ở đây.
Tôi hoàn toàn ủng hộ cách tiếp cận khá cực đoan trong vài năm đầu tiên trong hành trình xây dựng sự giàu có bởi vì nó chỉ loại bỏ khả năng gặp phải những thách thức mà một số người mà chúng ta đã nói chuyện hôm nay gặp phải trong cuộc sống của họ. Và tôi nghĩ đó thực sự là câu trả lời về nguyên nhân sâu xa ở đây và lời khuyên mà tôi thực sự đưa ra trong suốt chương trình là hãy quay lại tâm lý đó. Sống trong căn hộ song lập cũng không tệ lắm, chỉ cần một chiếc giường, một lần tắm trong vài năm sẽ tự trả tiền và tạo ra rất nhiều của cải. Lái một chiếc Corolla cũng không tệ lắm. Cho đến ngày nay, tôi vẫn làm vậy, mặc dù tôi đã nói về việc mua một chiếc xe đẹp hơn nhiều và có thể dễ dàng mua được. Nó không tệ đến thế, nó có Bluetooth, nó tiết kiệm xăng rất nhiều, nó đưa tôi đi từ điểm A đến điểm B và trong tất cả các kiểu thời tiết khắc nghiệt hoặc có tuyết, nó không gặp phải vấn đề đó.
Và tôi hiểu điều đó, tôi là một con ngựa cao với công việc CEO và tất cả những thứ tương tự, nhưng ngay cả khi tôi không làm vậy, tôi nghĩ rằng chiếc Corolla đã được đền đáp và những thứ đó sẽ có thể ngăn chặn rất nhiều về các vấn đề tiềm ẩn ở hạ lưu. Và tất nhiên, thật không dễ chịu khi tất cả những điều này xảy ra hoặc mất việc làm, nhưng tôi nghĩ rằng tâm lý đó có thể bảo vệ bạn và trao quyền lực cho bạn thay vì chủ lao động của bạn hoặc chính phủ liên bang trả lại các khoản vay sinh viên trong ví dụ này hoặc trợ cấp thất nghiệp. chương trình và các quy định liên quan đến chương trình đó. Và đó chính là mục đích mà chúng tôi ở đây dành cho BiggerPockets Money, giải quyết vấn đề gốc rễ ngay hôm nay, quay trở lại vấn đề cơ bản, đi theo hướng tích cực từ góc độ dòng tiền và đưa vào những món quà, ngôi nhà đẹp hơn, xe đẹp hơn và đẹp hơn trong vài năm tới khi bạn tạo thu nhập thụ động và các nguồn thu nhập thay thế từ các tài sản khác.

tâm trí:
Tôi nghĩ đó là một quan điểm tuyệt vời, Scott. Và tôi định nói, "Ừ, và bạn luôn có thể tiêu tiền sau." Nhưng rõ ràng là bạn không thể lúc nào cũng tiêu số tiền đó sau này. Đó là cơ bắp bạn phải học cách uốn cong. Nhưng theo tôi, đó là vấn đề tốt hơn nên có. Nhưng vâng, tôi thích những gì bạn nói, Scott. Tôi nghĩ bạn khá thông minh.

Scott:
Chà, tôi nghĩ bạn rất thông minh, Mindy. Và tôi nghĩ hôm nay bạn đã có những lời khuyên và câu trả lời tuyệt vời cho các câu hỏi. Chúng ta có nên rời khỏi đây không?

tâm trí:
Điều đó đã kết thúc tập này của BiggerPockets Money Podcast và nếu bạn có câu hỏi cho chúng tôi, bạn có thể gửi câu hỏi đó tại bigpockets.com/moneyquestion. Được rồi, anh ấy là Scott Trench và tôi là Mindy Jensen, người đang nói đến lúc đó, chim cánh cụt.

Scott:
Nếu bạn thích tập hôm nay, vui lòng cho chúng tôi đánh giá năm sao trên Spotify hoặc Apple. Và nếu bạn đang tìm kiếm nhiều nội dung kiếm tiền hơn nữa, vui lòng truy cập kênh YouTube của chúng tôi tại youtube.com/biggerpocketsmoney.

tâm trí:
BiggerPockets Money được tạo bởi Mindy Jensen và Scott Trench, sản xuất bởi Kailyn Bennett, chỉnh sửa bởi Exodus Media, Copywriting bởi Nate Weintraub. Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn nhóm BiggerPockets đã thực hiện chương trình này.