自从为避免在2008年金融危机后出现萧条而大幅削减利率以来,储户就一直遭受现金ISA收益微薄的困扰。 去年是有记录以来最糟糕的一年,平均回报率达到历史最低的0.93%, 根据Moneyfacts.
现在利率正在上升,现金ISA利率肯定会提高,不是吗?
不幸的是,这似乎不太可能。 首先,在经济增长仍然低迷的情况下,基本利率不会从目前的0.5%大幅上升。 在储蓄市场中,现金ISA的更高回报也存在技术障碍。 一个重要的因素是引入了个人储蓄津贴,这使基本税率纳税人可以获得免税的第一笔1000英镑的利息收入。 较高税率的纳税人可享受较低的500英镑免税额。
由于某些应税储蓄帐户的利率已经超过现金ISA的利率,因此减税措施的吸引力降低了。 目前,缴纳基本税率的储户可以将100,000万英镑存入一个提供1%利息的应税账户,而无需支付任何税款。 让我们面对现实吧,有多少基本税率纳税人有那么多闲置现金可供使用? 大多数将减少很多,那么当应税帐户向他们提供同等或更好的免税回报时,为什么还要花现金ISA呢?
另一个影响现金ISA回报的因素是政府通过贷款融资计划为政府提供的廉价货币。 该计划旨在鼓励金融机构将超低利率的好处传递给借款人,而不是ho积现金来巩固其资产负债表,但其副作用是削弱了提供有竞争力的储蓄率以吸引储户资金的动机。 。
考虑到现金ISA的所有缺点,因此有些储蓄者成为股票市场投资者就不足为奇了。 但是,对于那些希望获得更高安全性的人,他们可能会考虑使用创新金融ISA(IF ISA),该ISA往往提供比现金ISA高的回报率,但比股票ISA的波动性小。
IF ISA是由政府于2016年12月推出的,以反映替代金融平台的日益普及,IF ISA起步缓慢,但随着更多替代金融平台进入市场,今年可能会获得更多关注。 在过去的600个月中,英国监管机构已批准了最大的三家,并有可能很快开始推广其产品,从而提高了知名度。 投资者有很多选择,通货膨胀率上升,还有2018亿英镑的现金ISA闲置,IF ISA的XNUMX年机会是巨大的。
“ 2018年将是IFISA迄今为止最大的一年,”前《金融时报》记者安迪·戴维斯(Andy Davis)说,他对替代金融新闻网站AltFi进行了市场研究。 “人们对IFISA感到无知。。。还有很多教育要做。”
如果ISA可能会提供可观的回报,但它们并非没有风险。 与大多数FCA授权的银行和建筑协会储蓄帐户以及现金ISA帐户不同,创新金融ISA(通常是点对点贷款活动)的收益不受金融服务补偿计划的保护。 但是,尽管他们觉得更安全,但是现金储蓄帐户也不是完全没有风险的。 由于通货膨胀率为3%,现金ISA的平均利率低于1%,实际收益为负。 储户实际上是在向银行付款,以照顾他们的钱。 储蓄者实际上得到的是无回报风险,而不是获得他们认为无风险的回报,这种风险是其辛苦积蓄的购买力不断下降的风险。
相比之下,在最坏的情况下,IF ISA可能意味着永久性的资本损失,需要进行专业的专业管理,但它们可以提供诱人的回报,远远超过现金ISA的回报。 Property Crowd上的债券投资符合ISA的条件,经过完整周期且已赎回的交易平均回报为12.77%。 而且,自最近一次大规模抛售以来已经检查了其股票和股票ISA余额的任何人都可以证明,它将提供更加平稳的回报率。
该职位 创新金融ISA将在2018年起飞 最早出现 财产人群.
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