Singlife 已通过短信通知其客户,它正在停止使用借记卡。
Walter de Oude 很不高兴。
“我喜欢那张卡片,”Walter de Oude 在 LinkedIn 上写道。 “我喜欢它所代表的东西。 对我来说,这证明保险公司不仅仅是一家保险公司。 它可以承担银行业务并获胜。 它不仅仅是一张交易卡。 它是创新和进化的象征。 这是一个差异化因素。”
德欧德是公司的创始人。 作为其前任首席执行官,借记卡是他的宝贝。 但自 2022 年 2022 月他放弃最后的顾问职位以来,他就没有加入新加坡人寿。 在 2021 年新加坡英杰华收购该业务后,他已于 XNUMX 年 XNUMX 月放弃集团首席执行官一职。
这张卡有什么大不了的,为什么 Singlife(在 Aviva 旗下)决定将其弃置,这对现有保险公司的创新可能性有何影响?
新加坡生活卡
De Oude 于 2014 年创立了 Singlife(最初称为新加坡人寿),并在三年后作为精通技术的叛逆者推出,尽管其大部分业务来自从苏黎世购买的人寿和年金保单组合。 它不是虚拟保险公司,而是在基于云的微服务堆栈上运行。
2019 年,Singlife 推出了 Visa 借记卡,将银行和支付与传统保险业务相结合。 Singlife 现在正在与货币市场基金、银行存款账户和 Revolut 等金融科技公司竞争。
该卡的工作原理是允许用户从他们的保单中提取资金用于日常支出或将其转入他们的银行账户,大多数持卡人的卡余额年收益率为 2.5%。
通过使保单具有流动性,其想法是将 Singlife 定位为客户友好和前卫的。 流动性方面意味着保险公司正试图将自己融入人们的日常生活——这对一个通常在有人提出索赔之前与保单持有人没有联系的行业来说是一个挑战。 随着时间的推移,这种参与意在为 Singlife 打开大门,使其成为区域强国。
该卡引起了轰动:到 2020 年年中,已有 100,000 名用户将 1 亿新元的资金转入借记账户。
英杰华接手
一年后,De Oude 将公司卖给了 Aviva Singapore。 他继续担任集团首席执行官和副董事长,但很快就离开了这些职位。 2022 年 XNUMX 月,他宣布他正在启动一项新的金融科技,Chocolate Finance。
地精 与几位熟悉该业务的人士进行了交谈。 一些人认为新管理层更加谨慎,更加关注短期财务业绩。
De Oude 由前星展银行消费者银行业务主管 Pearlyn Phua 接替担任集团首席执行官。 地精 不知道是谁做出了终止借记卡的决定:Phua 或 Aviva 的高管,尽管消息人士将矛头指向后者。
不管是谁扣动了扳机,抛售借记卡都会引出一个问题,那就是这个想法是否正确。
这张卡值得吗?
一方面,它对 Singlife 的品牌塑造以及使其在保单持有人的生活中更加普及非常有用。 保险业没有其他人做过这样的事情,部分原因是传统的基于大型机的系统可能无法处理所需的数据管理。 如果 Singlife 愿意玩更长时间的游戏,这张牌可能是厚楔子的薄边。
但是借记卡并没有产生足够的收入,就连它的支持者也承认这一点。 一些观察家告诉 DigFin,客户获取成本太高:这张卡是创新的,但它的目的是吸引更富有的客户,但这并没有发生。
同时,操作该卡的成本很高。 银行有能力为储户提供借记卡,因为这些存款将为银行的贷款业务提供资金。 但是保险公司不管理存款。 借记卡要求 Singlife 从自己的资产负债表中扣除资金:它需要投资的资产以匹配其长期负债。
Singlife 推出该卡时承诺首笔 4.5 新元的收益率为 10,000%,之后是市场利率,即 2.5% 或更低——即使在过去一年全球利率上升的情况下。 虽然这可能意味着保险公司可以享受更大的利差,但该产品正在失去吸引力,因为用户可以从货币市场基金中赚取更多收入。
该产品可以为持卡人提供的收益总是有限的。 该产品首次亮相时,Singlife 可以通过投资短期固定收益从卡上持有的资金中赚取 3.5% 的收益; 它回馈了 2.5%,赚取了 1% 的价差。
但它也必须为这些资产分配更高的风险因素,这意味着要承担资本准备金费用,从而压缩其利差。 是的,今天它可以为持卡人提供更高的收益,但出于合规目的,它必须放弃更多的利差。 因此,保险公司无法跟上利率上升的步伐来维持借记卡的竞争力。
最重要的是,借记卡可能是 Singlife 管理起来的一个难题。 因为它是一种支付产品,它需要额外的风险管理和合规治理,以及保险业者不具备的行业知识。
Singlife还在创新?
尽管存在这些现实,新加坡人寿表示该卡并没有因为经济原因而停售。
Singlife 产品、提议和转型部门负责人 Rick Vargo 在给 DigFin 的电子邮件中表示:“我们将停止卡计划,因为我们正在过渡到一个具有更好支付解决方案的新平台。”
该公司渴望保持其创新声誉。 “我们一直致力于捕捉保险科技和数字领域的空白,”Vargo 写道。
这包括这个正在开发中的新平台,以及“发展 Singlife 应用程序和 Singlife 帐户,以多种方式更好地为我们的客户提供服务。”
这很含糊,因此无法判断保险公司实际在做什么。 熟悉该公司的人士表示,不太可能押注亏损的产品,即使它对客户参与或品牌推广很有帮助。
也许 Aviva 可能会在利率低且资本几乎免费的情况下容忍借记卡。 这是一场吸引注意力和新客户的游戏,由损益而不是风险投资资金提供资金。 但现在为此类事情提供资金的成本已经上升,英杰华对不确定的长期策略失去了兴趣。 不过,这也意味着它已经放弃了一种定期与其保单持有人相关的产品,而保险公司都表示他们渴望这种参与。
De Oude 口袋里有钱,他为 Chocolate 筹集了 19 万美元的 A 轮融资,领投方为 Sequoia India(现称为 Peak XV Partners)。 消息人士推测,Chocolate 将从钱包开始,然后使用保险产品来赢得牵引力,颠覆借记卡的想法——但现在他需要在众多金融科技公司和数字银行中脱颖而出。
无论他想出什么办法,de Oude 都可能需要更快获胜,或者采取某种产生稳定收入的方式。 他的资金不再是内部资金,也不再像人寿保险资产那样有耐心,风险投资公司已经退出了不惜一切代价补贴增长的业务。
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