Tương lai của BNPL?

Tương lai của BNPL?

Dấu thời gian: 17:2023 sáng ngày 11 tháng 39 năm XNUMX
Nút nguồn: 2660269

Vào cuối tháng 50, Apple đã ra mắt Apple Pay Later tại Hoa Kỳ, dịch vụ mua ngay, trả sau (BNPL) rất được mong đợi, cho phép người tiêu dùng phân bổ các khoản thanh toán từ 1,000 đô la đến 420 đô la trong sáu tuần. Chương trình này sẽ cạnh tranh với những người đương nhiệm của BNPL bao gồm Klarna, Clearpay và Affirm, cho đến nay, đã thống trị thị trường trong đó các khoản thanh toán dự kiến ​​sẽ đạt gần 2023 tỷ bảng Anh vào năm XNUMX.

Mặc dù fintech trong không gian vẫn chưa sinh lãi, nhưng động thái này làm nổi bật ảnh hưởng liên tục của các yếu tố cơ bản trước đây đã thúc đẩy sự tăng trưởng của BNPL và rộng hơn là tài chính nhúng.

Các thế hệ trẻ là một trong những yếu tố như vậy. Nghiên cứu của Kearney không chỉ nhiều lần tiết lộ rằng thế hệ thiên niên kỷ và Thế hệ Z cảm thấy thoải mái hơn khi tiêu dùng tín dụng khi nó được ngụy trang dưới một hình thức khác, mà tín dụng BNPL đó cũng dễ tiếp cận hơn đối với những người trẻ tuổi so với các hình thức tín dụng khác.

Để có được tín dụng truyền thống, bạn thường không bắt buộc phải có điểm tín dụng tối thiểu. Với quy định hiện hành, hầu hết các dịch vụ BNPL không yêu cầu điều này và do đó, người tiêu dùng không cần phải xây dựng xếp hạng tín dụng tốt. Đặc biệt khi các dịch vụ BNPL ngày càng được tích hợp liền mạch hơn vào các quy trình thanh toán, các thế hệ trẻ đang ngày càng khai thác sự dễ dàng mà họ có thể tiếp cận 'tín dụng trá hình' này.

Những thay đổi gần đây đối với môi trường kinh tế vĩ mô cũng đã ảnh hưởng đến việc sử dụng BNPL và triển vọng cho sự phát triển và áp dụng của nó. Một mặt, lãi suất cao hơn và cuộc khủng hoảng chi phí sinh hoạt làm tăng sức hấp dẫn của sản phẩm BNPL đối với khách hàng – đóng vai trò như một cơn gió thuận chiều. Trên thực tế, một nghiên cứu của Forbes Advisor cho thấy 70% người dùng BNPL thanh toán qua BNPL thường xuyên hơn do hậu quả trực tiếp của cuộc khủng hoảng chi phí sinh hoạt.

Tuy nhiên, mặt khác, chính các yếu tố tương tự có thể đóng vai trò là trở ngại cho ngành vì chi phí tài trợ cao hơn, khả năng suy giảm khả năng cao hơn và sự chậm lại trong chi tiêu tùy ý của khách hàng ảnh hưởng đến lợi nhuận cao nhất và cuối cùng của những người chơi BNPL. Đối với một lĩnh vực dựa trên mô hình kinh doanh nhắm đến người tiêu dùng có ngân sách hạn hẹp, sẽ có rủi ro cao là nhiều khách hàng sẽ không thể trả nợ kịp thời.

Vì vậy, trong khi các vấn đề về chi phí sinh hoạt đang thúc đẩy sự gia tăng của BNPL, ngành cần đảm bảo rằng khách hàng được bảo vệ, điều đó có nghĩa là họ cần đánh giá khả năng chi trả và mức độ phù hợp của sản phẩm. Nếu nó có thể làm được điều này, nhu cầu cơ bản sẽ mang lại tiềm năng cho sự tăng trưởng thực sự trong lĩnh vực này.

Các tổ chức tài chính đang phản ứng như thế nào?

Các ngân hàng lớn hơn nhận thức rõ ràng về sự cần thiết phải tham gia vào thị trường BNPL và sự phát triển của tài chính nhúng để theo kịp các ngân hàng và fintech thách thức nhanh hơn, vốn đang bắt đầu thu hút khách hàng trẻ tuổi. Điều này được thể hiện qua việc vào năm 2022, Virgin Money đã công bố thẻ tín dụng BNPL, NatWest đã triển khai chương trình tín dụng BNPL và Monzo đã công bố một sản phẩm BNPL với giới hạn £3000. Mặc dù có nhiều tổ chức tài chính vẫn chưa tiết lộ vị trí của họ trong các kế hoạch tương lai cho BNPL, nhưng việc những người chơi lớn hơn này tham gia vào thị trường đang làm tăng thêm áp lực mà các nhà lãnh đạo thị trường BNPL hiện đang phải chịu.

Mặc dù không nhanh nhẹn như các đối thủ công nghệ tài chính của họ, nhưng một trong những lợi thế chính mà các ngân hàng lớn hơn có được là họ đã có một lượng khách hàng trung thành và đáng kể, cũng như một cơ sở tiền gửi ổn định, chi phí thấp hơn. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng lớn hơn cũng phải vật lộn với các kho công nghệ cũ khiến việc tích hợp vào hành trình thanh toán trở nên khó khăn hơn. Ngoài ra, các quy trình nội bộ của họ, chẳng hạn như bảo lãnh phát hành, thường chậm và do đó tác động tiêu cực đến trải nghiệm của khách hàng.

Một cái gì đó mà chúng ta có thể thấy trong không gian này là hoạt động M&A gia tăng, khi những người chơi đã thành danh tìm cách đạt được các khả năng chính và những người chơi BNPL tìm cách giải quyết những thách thức về tài trợ của họ. Tuy nhiên, điều này sẽ phụ thuộc rất nhiều vào cách quy định mới tác động đến khả năng tồn tại và rủi ro liên quan đến các sản phẩm BNPL.

Mặc dù gần như chắc chắn sẽ có các biện pháp được thực hiện để tăng cường bảo vệ người tiêu dùng vào một thời điểm nào đó, nhưng phạm vi rộng lớn của chương trình nghị sự thay đổi quy định, bao gồm cả các cải cách ở Edinburgh có thể đồng nghĩa với sự chậm trễ trong việc thông qua luật.

Trong thời gian chờ đợi, chúng tôi thấy việc cung cấp BNPL phát triển khi các ngân hàng và công ty fintech hoạt động như nhau để đáp ứng nhu cầu luôn thay đổi của người tiêu dùng.

Dấu thời gian:

Thêm từ tài chính