Làm thế nào để có được một khoản thế chấp với tư cách là người vay có thu nhập thấp

Trong bài viết này

Khoản vay mua nhà dành cho người có thu nhập thấp có thể là câu trả lời cho quyền sở hữu nhà của bạn nếu bạn có thu nhập dưới mức trung bình. Thật không may, thu nhập không đủ là lý do tại sao các ngân hàng và người cho vay từ chối các đơn xin thế chấp thông thường. Tuy nhiên, một số chương trình cho vay mua nhà có các lựa chọn tài chính tuyệt vời để giúp các gia đình có thu nhập thấp có thể mua nhà. 

Hãy đối mặt với nó—mua nhà vào thời điểm khó khăn nhất. Ngay cả khi đã trả trước đủ, người cho vay thế chấp sẽ từ chối đơn xin vay tiền mua nhà nếu họ cho rằng bạn không đủ khả năng thanh toán thế chấp hàng tháng. Ngoài ra, nếu bạn là người mua nhà lần đầu, việc đủ điều kiện vay mua nhà dường như là không thể do số tiền đặt cọc lớn. Nếu những tình huống này ảnh hưởng đến bạn, những lựa chọn nào có sẵn để đủ khả năng mua nhà?

Các chương trình cho vay mua nhà dành cho người có thu nhập thấp phổ biến bao gồm USDA, FHA, VA, Home Possible và HomeReady. Các chương trình này có các tùy chọn như thanh toán trước từ XNUMX đến XNUMX phần trăm, yêu cầu thu nhập tối thiểu ít nghiêm ngặt hơn hoặc ngưỡng điểm tín dụng thấp hơn. Do đó, một khoản vay mua nhà thu nhập thấp có thể phù hợp với bạn, tùy thuộc vào tình hình của bạn.

Bài viết này giải thích các hình thức cho vay mua nhà dành cho hộ gia đình có thu nhập thấp. Ngoài ra, bạn sẽ tìm hiểu về các yêu cầu đủ điều kiện cho vay để tìm một yêu cầu giúp bạn trở thành chủ nhà. 

Khoản vay mua nhà dành cho người thu nhập thấp là gì?

Các khoản vay mua nhà dành cho người thu nhập thấp là các chương trình thế chấp để giúp nhiều người sở hữu nhà hơn. Các lựa chọn cho vay loại bỏ các rào cản tài chính mà những người có thu nhập thấp gặp phải — lịch sử tín dụng kém, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) cao và tiết kiệm để trả trước một khoản lớn. Vì vậy, các khoản vay mua nhà dành cho người thu nhập thấp sẽ hạ thấp điều kiện điều kiện so với các khoản vay thông thường.

Giới hạn thu nhập hộ gia đình của bạn phải đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện để đủ điều kiện nhận khoản vay thu nhập thấp. Dưới đây là một số tính năng tiêu chuẩn của các khoản vay mua nhà để giúp những người vay có thu nhập thấp trở thành chủ sở hữu nhà:

• Hỗ trợ đóng phí
•  Lãi suất thấp hơn so với thế chấp thông thường
•  Yêu cầu thanh toán xuống thấp hơn hoặc thậm chí không thanh toán xuống
•  Yêu cầu điểm tín dụng thấp hơn
•  Giảm giá hoặc không có yêu cầu thế chấp tư nhân

Bạn nên nhớ rằng thu nhập thấp không phải là yếu tố chính để đủ điều kiện vay tiền. Người cho vay thường đánh giá tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn. Nói cách khác, bạn sử dụng số tiền thu nhập của mình để trả nợ. Hầu hết những người cho vay coi DTI dưới 43% là chấp nhận được. Tuy nhiên, bạn nên nhắm đến tỷ lệ phần trăm thấp hơn nếu bạn có thu nhập thấp. 

Liên quan: Cuối cùng cho vay mua nhà.

Cách Mua Nhà Với Thu Nhập Thấp

Nếu bạn có thu nhập thấp, cách tốt nhất để mua nhà là tìm kiếm một khoản thế chấp phù hợp. Tuy nhiên, bạn vẫn phải đáp ứng các yêu cầu cụ thể để đủ điều kiện vay tiền mua nhà. Và tài chính của bạn phải là để có được sự chấp thuận.

Dưới đây là năm lời khuyên để mua nhà với thu nhập thấp:

• Cải thiện điểm tín dụng của bạn: Làm việc chăm chỉ để tối đa hóa điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký khoản vay mua nhà dành cho người có thu nhập thấp. Điểm càng cao, tỷ lệ thế chấp mà bạn có thể nhận được càng tốt. cách để tăng điểm tín dụng của bạn bao gồm trả hết nợ, giảm số dư thẻ tín dụng và thanh toán hóa đơn đúng hạn. 
•  Tiết kiệm để trả trước: Ngay cả khi bạn đủ điều kiện để được vay tiền dành cho người có thu nhập thấp với khoản trả trước ba phần trăm hoặc ba phần trăm rưỡi, thì việc trả trước nhiều hơn vẫn có ý nghĩa. Khoản thanh toán trước cao cho người cho vay biết bạn cam kết thực hiện thanh toán khoản vay. Hãy nhớ rằng, bạn vẫn có thể phải trả chi phí đóng cửa và có tiền mặt dự trữ trong trường hợp mất thu nhập tạm thời. 
•  Giảm tỷ lệ DTI của bạn: Giảm các khoản nợ phải trả có thể giúp bạn đủ điều kiện vay mua nhà với thu nhập thấp. Do đó, hãy cố gắng giảm nợ càng nhiều càng tốt. Một nguyên tắc chung là khoản thanh toán thế chấp phải dưới 28% thu nhập trước thuế của bạn. 
•  Dính vào một ngân sách: Mua nhà là một cam kết tài chính dài hạn. Do đó, bạn nên phát triển thói quen mua hàng có trách nhiệm. Hãy nhớ rằng, bạn phải lập ngân sách cho việc sửa chữa và bảo trì cũng như đủ khả năng thanh toán hàng tháng. 
•  Sử dụng người đồng ký tên: Bạn có thể tăng cơ hội đủ điều kiện cho khoản vay mua nhà dành cho người có thu nhập thấp bằng cách sử dụng người đồng ký tên. Tuy nhiên, một cảnh báo: người đồng ký tên sẽ chịu trách nhiệm về khoản vay nếu bạn không thể thanh toán đúng hạn. Do đó, điều này chỉ nên được sử dụng như là phương sách cuối cùng.

Chương trình cho vay thế chấp thu nhập thấp

Sau khi ổn định tài chính, bạn có thể bắt đầu tìm kiếm các khoản vay mua nhà phù hợp và các chương trình nhà ở dành cho người có thu nhập thấp. Hãy xem xét mười lựa chọn phổ biến để đảm bảo tài chính nếu bạn là người mua có thu nhập thấp. 

FHA cho vay

Khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) là một chương trình cho vay thế chấp được chính phủ hỗ trợ dành cho những người vay có thu nhập thấp. Loại khoản vay này cho phép mua nhà với khoản thanh toán trước tối thiểu 3.5% và điểm tín dụng từ 500 đến 620. Bạn cũng có thể đủ điều kiện nhận chi phí đóng cửa thấp hơn.

Có một số lưu ý cần biết về các khoản vay FHA:

• Bạn sẽ cần trả trước ít nhất 10% nếu điểm tín dụng của bạn nằm trong khoảng từ 500 đến 579
•  Thu nhập của bạn không thể vượt quá giới hạn cho vay của FHA; theo FHA, đây là $472,030 cho một căn nhà
•  Một khoản vay FHA chỉ có thể được sử dụng để mua một ngôi nhà là nơi cư trú chính của bạn.

Khoản vay FHA dành cho ai?

Khoản vay FHA là một lựa chọn tốt nếu bạn có điểm tín dụng từ 580 đến 620 và muốn giảm tối thiểu 3.5% giá mua khi mua nhà. Điểm tín dụng từ 500 đến 579 yêu cầu thanh toán trước 10%.

Hàng xóm tốt bụng

Bạn làm việc trong lĩnh vực dịch vụ công và muốn mua nhà giảm giá? Nếu vậy, chương trình Good Neighbor Next Door Sales có thể giúp bạn mua một ngôi nhà HUD ở những khu vực phục hồi cụ thể. Mua một ngôi nhà đủ điều kiện với mức chiết khấu 50% với khoản thanh toán trước tối thiểu là 100 đô la.

Dưới đây là các yêu cầu của chương trình Good Neighbor Next Door:

• Bất động sản phải nằm trong khu vực được HUD phê duyệt
•  Bạn phải sống trong nhà tối thiểu ba năm
•  Người vay đủ điều kiện phải được tuyển dụng toàn thời gian trong một nghề đủ điều kiện

Ai là người hàng xóm tốt bụng cho vay?

Loại khoản vay này là một lựa chọn tốt nếu bạn làm việc trong các tổ chức dịch vụ công cộng như giảng dạy, thực thi pháp luật và cứu hỏa. Bạn có thể mua một ngôi nhà HUD với giá chỉ bằng một nửa với khoản thanh toán tối thiểu. 

HomeSẵn sàng và có thể ở nhà

Fannie Mae và Freddie Mac là các chương trình cho vay do chính phủ tài trợ cung cấp cho những người mua lần đầu và những người mua nhiều lần các khoản vay mua nhà dành cho người có thu nhập thấp. Các chương trình cho vay giúp tiết kiệm để trả trước dễ dàng hơn và có thể giúp trang trải chi phí đóng cửa. Không giống như các khoản vay FHA, bạn phải có điểm tín dụng tốt để trở thành người mua đủ điều kiện.

Các khoản vay của Freddie Mac và Fannie Mae cho phép bạn tài trợ tới 97% giá bán căn nhà. Một lợi ích khác của các loại cho vay này là cả hai chương trình đều giảm giá bảo hiểm thế chấp. Tuy nhiên, những người sở hữu nhà lần đầu phải tham gia các lớp giáo dục dành cho người mua nhà.

Dưới đây là các yêu cầu đối với khoản vay Fannie Mae:

• Điểm tín dụng tối thiểu là 620
•  Thu nhập của bạn có thể nhiều nhất là 80% thu nhập trung bình cho khu vực của bạn.
•  Có đủ tiền mặt để đặt tối thiểu ba phần trăm.

Dưới đây là các yêu cầu đối với các khoản vay của Freddie Mac:

• Điểm tín dụng tối thiểu là 660
•  Thực hiện một khoản thanh toán xuống tối thiểu là ba phần trăm
•  Kiếm tới 80% thu nhập trung bình của khu vực (AMI)

Chương trình chứng từ sở hữu nhà

Còn được gọi là Phần 8, chương trình sở hữu nhà ở Phiếu lựa chọn nhà ở (HCV) cho phép những người ở nhà thuê sử dụng phiếu mua nhà của họ. Ngoài việc mua nhà, bạn có thể nhận được hỗ trợ để thanh toán chi phí sở hữu nhà và các chi phí liên tục. Chúng bao gồm thuế bất động sản, Gốc và lãivà phí bảo hiểm thế chấp. 

Dưới đây là một số yêu cầu đối với chương trình HCV:

• Bạn phải đáp ứng các yêu cầu về việc làm và thu nhập và hiện đang nhận hỗ trợ tiền thuê nhà
•  Bạn là chủ nhà lần đầu
•  Không có khoản nợ thế chấp trước đó trong khi nhận hỗ trợ trong chương trình HCV

Điều quan trọng cần lưu ý là mọi Cơ quan Nhà ở Công cộng đều có chương trình HCV.

Chương trình sở hữu nhà ở phiếu lựa chọn nhà ở dành cho ai?

Nếu bạn đã nhận được Phiếu giảm giá Mục 8, bạn có thể sử dụng chúng để mua căn nhà đầu tiên của mình. Tuy nhiên, trước tiên, hãy kiểm tra với Cơ quan Quản lý Nhà ở Công cộng tại địa phương của bạn nếu họ điều hành chương trình này.

nhà HUD

Một lựa chọn để mua nhà với thu nhập thấp là tìm kiếm Nhà HUD để bán. Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị bán đấu giá những ngôi nhà được mua bằng khoản vay của FHA nhưng sau đó bị tịch thu. Kết quả là, bạn có thể mua một ngôi nhà với giá thấp hơn nhiều so với giá trị thị trường của nó. 

Tuy nhiên, có ba điều cần nhớ khi mua HUD Home:

• Những ngôi nhà được bán “nguyên trạng”, có nghĩa là chúng có thể cần sửa chữa nhiều
•  Tùy thuộc vào điều kiện, chi phí sửa chữa và mua nhà có thể nhiều hơn mua nhà thông qua đại lý bất động sản và người cho vay thế chấp thông thường
•  Tài sản đủ điều kiện phải được liệt kê trên trang web HUD Homes

Nhà HUD dành cho ai?

Nhà HUD là một lựa chọn tốt nếu bạn không đủ khả năng mua nhà trên thị trường truyền thống. Tuy nhiên, trước tiên hãy sắp xếp một cuộc kiểm tra nhà để đảm bảo bạn có đủ khả năng sửa chữa. 

Liên quan: HUD là gì và cách mua HUD?

Thế chấp VA

Bộ Cựu chiến binh cung cấp các khoản thế chấp với các điều khoản linh hoạt để tăng sức mua cho người mua có thu nhập thấp. Khoản vay VA có tùy chọn trả trước bằng XNUMX phần trăm, lãi suất thấp hơn, yêu cầu tín dụng nhẹ và yêu cầu DTI thấp hơn để làm cho khoản vay hợp lý hơn. Ngoài ra, bạn không phải trả bảo hiểm thế chấp hàng tháng. 

Để đủ điều kiện cho một khoản vay VA, bạn hoặc một thành viên gia đình hiện phải phục vụ hoặc đã phục vụ trong lực lượng vũ trang. VA không cho vay trực tiếp nhưng đảm bảo một phần khoản vay từ một người cho vay tư nhân đủ điều kiện. 

Dưới đây là một vài yêu cầu đối với các khoản vay VA:

• Giấy chứng nhận đủ điều kiện từ quân đội
•  Có đủ tiền mặt để thanh toán phí tài trợ VA và chi phí đóng
•  Điểm tín dụng tối thiểu là 620

Các khoản vay VA dành cho ai?

Thế chấp VA là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn hoặc thành viên gia đình là cựu chiến binh hoặc đang tại ngũ. Các khoản vay cung cấp một giải pháp thay thế hợp lý để mua một ngôi nhà với khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thấp.

thế chấp USDA

Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) có các chương trình hỗ trợ vay vốn cho các gia đình sống ở nông thôn và một số khu vực ngoại thành. Các khoản vay được Chính phủ hỗ trợ không yêu cầu trả trước, khiến chúng trở thành một lựa chọn hấp dẫn đối với các hộ gia đình có thu nhập thấp hoặc trung bình. Đôi khi, lãi suất có thể thấp tới một phần trăm.

Giống như tất cả các khoản vay mua nhà dành cho người có thu nhập thấp, có đủ điều kiện về thu nhập và các yêu cầu khác để vay tiền. Ví dụ: bạn phải không có “nhà ở hợp vệ sinh và an toàn” và không đủ điều kiện để vay thế chấp thông thường. Ngoài ra, bạn không thể sử dụng khoản vay trực tiếp để mua nhà vượt quá giới hạn cho vay của khu vực. 

Dưới đây là một số yêu cầu đối với các khoản vay mua nhà của USDA:

• Không có điểm tín dụng tối thiểu; tuy nhiên, tốt nhất bạn nên có ít nhất xếp hạng tín dụng là 640 xếp hạng tín dụng
•  Hộ gia đình của bạn có giới hạn thu nhập hàng tháng dưới 115% thu nhập hộ gia đình trung bình của quận cho khu vực
•  Ngôi nhà phải được đặt trong một khu vực được chỉ định tìm thấy trên Trang web USDA

Cho vay mua nhà tự sản xuất

FHA đảm bảo các khoản vay từ những người cho vay tư nhân để mua nhà sản xuất mới hoặc đã qua sử dụng. Có hai loại khoản vay — Khoản vay Tiêu đề I và Khoản vay Tiêu đề II. Một là khoản vay để mua một ngôi nhà tiền chế, hai là để mua ngôi nhà và mảnh đất mà ngôi nhà nằm trên đó.

Đối với những người vay có thu nhập thấp hơn, một ngôi nhà tiền chế rẻ hơn một ngôi nhà truyền thống. Do đó, đủ điều kiện để vay mua nhà dễ dàng hơn vì bạn cần một khoản thanh toán thấp hơn. Ngoài ra, một số người cho vay được FHA chấp thuận đưa ra mức lãi suất hấp dẫn. 

Dưới đây là một số yêu cầu đối với khoản vay mua nhà sản xuất:

• Nhà phải là nơi cư trú chính của bạn
•  Nó phải ở trên một khu nhà phù hợp đáp ứng các tiêu chuẩn địa phương về xử lý nước thải và cấp nước
•  Bạn phải đáp ứng các yêu cầu về điểm tín dụng và thanh toán trước

Khoản vay mua nhà sản xuất dành cho ai?

Mua một nơi cư trú do nhà máy xây dựng có thể là một lựa chọn nhà ở giá cả phải chăng nếu bạn gặp khó khăn trong việc trả tiền thế chấp cho một ngôi nhà thông thường. 

Các chương trình cho vay của tiểu bang và địa phương

Giả sử bạn đã khám phá các lựa chọn cho vay mua nhà dành cho người có thu nhập thấp và cần trợ giúp để đảm bảo một khoản thế chấp. Trong trường hợp đó, bạn nên khám phá các chương trình cho vay mà các cơ quan chính quyền địa phương hoặc các tổ chức phi lợi nhuận cung cấp. Ví dụ, một số tiểu bang có các chương trình hỗ trợ trả trước hoặc các chương trình chứng chỉ tín dụng thế chấp cho các hộ gia đình có thu nhập thấp đủ điều kiện.

Tóm tắt

Thu nhập dưới mức trung bình không có nghĩa là bạn không thể đủ điều kiện để vay tiền mua nhà hợp túi tiền. Nhưng, tất nhiên, việc tìm kiếm một khoản vay phù hợp với khoản trả trước tối thiểu, lãi suất thấp và các điều khoản linh hoạt sẽ tốn nhiều công sức hơn. Và các khoản vay mua nhà cho các gia đình có thu nhập thấp thường có các yêu cầu đủ điều kiện nghiêm ngặt hơn. Nhưng tin tốt là có nhiều lựa chọn để được hỗ trợ tài chính để trở thành chủ nhà mới.

Ghi chú của BiggerPockets: Đây là những ý kiến ​​được viết bởi tác giả và không nhất thiết đại diện cho ý kiến ​​của BiggerPockets.