Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) và lãi suất là hai số liệu quan trọng ảnh hưởng đến chi phí vay tiền. Mặc dù cả hai số liệu đều có liên quan với nhau, nhưng việc biết được sự khác biệt giữa lãi suất và APR là rất quan trọng khi so sánh các ưu đãi thế chấp. Ví dụ: tìm hiểu cách tính APR có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la cho khoản vay mua nhà.
APR so với lãi suất trở nên khó hiểu vì một số người sử dụng các thuật ngữ thay thế cho nhau. Ngoài ra, một số người cho vay thế chấp hiển thị rõ ràng lãi suất khoản vay của họ — thường là do lãi suất thấp hơn tỷ lệ phần trăm hàng năm. Vì vậy, thông thường, bạn phải tìm kiếm APR trong bản in nhỏ của các điều khoản cho vay.
Thỏa thuận với việc tính toán lãi suất và APR là gì? Làm thế nào bạn có thể giải mã những con số này để xác định chi phí thực tế của khoản thế chấp của bạn? APR tốt cho các khoản vay khi so sánh lãi suất thế chấp là gì?
Bài viết này giúp bạn biết cách so sánh các khoản phí cho vay để có được thỏa thuận tốt nhất cho khoản thế chấp của bạn.
Lãi suất là gì?
Lãi suất là số tiền mà người cho vay buộc bạn phải vay tiền. Nó được thể hiện dưới dạng phần trăm và thể hiện các khoản phí bổ sung mà bạn phải trả ngoài số tiền vay gốc. Tùy thuộc vào loại khoản vay, lãi suất có thể được cố định trong một khoảng thời gian hoặc tỷ lệ thay đổi thay đổi theo điều kiện thị trường.
Khi vay tiền tư nhân, thế chấp hoặc vay bằng thẻ tín dụng, bạn phải hoàn trả số tiền ban đầu (tiền gốc của bạn). Sau đó, tiền lãi hàng năm được cộng vào, làm tăng số tiền cuối cùng bạn phải trả cho người cho vay.
Có hai loại lãi suất cơ bản - có thể điều chỉnh và cố định:
- Lãi suất thế chấp cố định: Loại này không thay đổi trong một khoảng thời gian cụ thể, thường là từ một đến mười năm. Thế chấp có lãi suất cố định này có rủi ro thấp hơn và người đi vay dễ dàng tính toán các khoản thanh toán thế chấp trong tương lai. Tiền gốc và lãi suất hàng tháng vẫn ổn định.
- Thế chấp có lãi suất điều chỉnh (ARM): Thế chấp với lãi suất thay đổi thường có lãi suất khởi điểm thấp hơn trong một khoảng thời gian cụ thể. Tuy nhiên, lãi suất cho vay có thể điều chỉnh có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào sự thay đổi của lãi suất chuẩn. Thông thường, phải mất nhiều công sức hơn để dự đoán chi phí tài trợ cho các khoản trả nợ hàng tháng trong tương lai. Do đó, các khoản hoàn trả thế chấp sẽ thay đổi theo thời gian.
Sản phẩm liên quan: Hướng dẫn về lãi suất.
Cách tính lãi suất
Để tính chi phí vay tiền hàng năm dựa trên lãi suất, hãy cộng tỷ lệ phần trăm với số tiền bạn vay. Tuy nhiên, một số yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất mà người cho vay đưa ra. Những yếu tố này bao gồm tỷ giá thị trường, lạm phát và điều kiện kinh tế.
Người cho vay cũng đánh giá hồ sơ tài chính của bạn khi tính lãi suất cho khoản vay mua nhà. Ví dụ: họ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập, điểm tín dụng và số tiền trả trước của bạn. Bất cứ điều gì bạn có thể làm để tăng điểm tín dụng của mình sẽ giúp đảm bảo mức lãi suất thấp hơn.
Ngoài những thay đổi về tỷ giá thị trường — mà bạn không kiểm soát được — bạn có thể tác động đến lãi suất bằng cách giảm số dư trên thẻ tín dụng và cải thiện lịch sử tín dụng của mình.
Tuy nhiên, chỉ sử dụng lãi suất không cho phép bạn tính tổng chi phí thanh toán thế chấp. Thế chấp đi kèm với chi phí bổ sung. Chúng có thể bao gồm bảo hiểm thế chấp hàng năm, phí ban đầu, điểm chiết khấu và phí đóng. Ngoài ra, số tiền thanh toán xuống có thể ảnh hưởng đáng kể đến lãi suất. Do đó, so sánh chi phí cuối cùng của một khoản thế chấp liên quan đến việc biết tỷ lệ phần trăm hàng năm.
Sản phẩm liên quan: Hướng dẫn cuối cùng về các khoản vay mua nhà.
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là gì
APR là viết tắt của tỷ lệ phần trăm hàng năm. APR thể hiện chi phí vay thế chấp, khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng chính xác hơn. Đó là cái được gọi là “lãi suất thực tế” của khoản vay. Con số phần trăm này bao gồm các khoản phí bổ sung được thêm vào số tiền cho vay.
Đây là bảng phân tích về những gì APR bao gồm:
- Lãi suất cơ bản: Đây là lãi suất mà người cho vay tính cho bạn khi vay tiền.
- Phí chuẩn bị hồ sơ: Người cho vay tính tiền để chuẩn bị ước tính khoản vay của bạn. Các khoản phí cho vay này thường có giá từ 50 đến 100 đô la.
- Phí bảo lãnh phát hành: Người cho vay thế chấp của bạn phân tích tình hình tài chính của bạn. Điều này bao gồm điểm tín dụng, tờ khai thuế, thu nhập và báo cáo ngân hàng của bạn. Một số người cho vay có một khoản phí cố định, trong khi những người khác sử dụng một tỷ lệ phần trăm của số tiền thế chấp.
- Phí khởi tạo khoản vay: Các khoản phí này bao gồm việc xử lý đơn xin vay tiền của bạn. Phí ban đầu thông thường sẽ là 0.5% và 1% trên tổng số tiền cho vay. Một số tổ chức tài chính bao gồm các khoản phí này với chi phí bảo lãnh phát hành.
- Chi phí kết thúc: APR bao gồm các chi phí đóng như phí ký quỹ, tiền lãi trả trước, điểm chiết khấu và các khoản phí khác khi thế chấp được chấp thuận.
Thật tốt khi lưu ý rằng APR của thẻ tín dụng thường có tỷ lệ thay đổi — chúng có thể thay đổi từ tháng này sang tháng khác. Tuy nhiên, APR đối với các khoản thế chấp thường là lãi suất APR cố định.
Vì APR cho các khoản vay bao gồm tất cả các chi phí cho vay liên quan nên tỷ lệ APR luôn cao hơn lãi suất.
Cách tính APR
Tính toán APR là cách tốt nhất để so sánh các đề nghị cho vay. Điều này là do lãi suất giữa những người cho vay là tương tự nhau. Tuy nhiên, phí thế chấp bao gồm trong APR có thể ảnh hưởng đáng kể đến tổng chi phí vay. Mỗi người cho vay có giá của họ; do đó, tính toán APR là rất quan trọng khi so sánh các khoản thế chấp. Ngay cả sự khác biệt một phần trăm trong APR cũng có thể ảnh hưởng đến chi phí thế chấp hàng ngàn đô la.
Tính toán APR cho một khoản thế chấp tương đối đơn giản. Dưới đây là những gì bạn làm:
- Cộng tổng lãi suất của khoản vay và các khoản phí
- Chia tổng số tiền cho khoản vay gốc
- Chia kết quả cho số ngày trong thời hạn cho vay
- Nhân với 365
- Để có tỷ lệ phần trăm APR, hãy nhân tổng số với 100
Đây là công thức APR:
APR = ((Tổng lãi + phí ÷ số tiền vay) ÷ số ngày trong thời hạn vay) x 365 x 100
Sử dụng một máy tính thế chấp là cách dễ nhất để so sánh các khoản thế chấp và biết bạn có thể vay bao nhiêu.
Hãy nhớ rằng, khi so sánh các khoản thế chấp bằng dữ liệu APR, hãy luôn so sánh tương tự như vậy. Ví dụ: bạn sẽ cần so sánh tốt hơn bằng cách so sánh APR của khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm với người cho vay cung cấp khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh.
APR so với lãi suất
Lãi suất thế chấp không phải là chi phí duy nhất bạn phải trả cho người cho vay thế chấp. Các tổ chức tài chính tính phí bổ sung khi phát hành thế chấp. Các khoản phí này được cộng vào tổng chi phí vay. Do đó, bạn có thể trả nhiều tiền hơn cho khoản thế chấp của mình nếu APR cao hơn, mặc dù lãi suất thấp hơn.
Người cho vay quảng cáo lãi suất tốt nhất của họ so với lãi suất thế chấp APR. Nhờ Đạo luật cho vay trung thực (TILA), những người cho vay thế chấp phải trả trước về phí APR của họ. Tuy nhiên, người cho vay có thể loại trừ các khoản phí cụ thể khỏi tỷ lệ APR để làm cho chúng có vẻ hấp dẫn hơn. Vì vậy, việc tìm hiểu những gì được bao gồm trong APR là rất quan trọng.
Bạn nên lưu ý rằng việc so sánh lãi suất với APR sẽ hữu ích nếu bạn định giữ khoản thế chấp trong toàn bộ thời hạn của nó. Ví dụ: nếu bạn dự định bán nhà sau XNUMX năm, lãi suất có thể là thước đo tốt hơn để giữ cho các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Lợi ích của việc so sánh APR với lãi suất
Hầu hết người mua nhà nhìn vào lãi suất khi tìm kiếm một khoản thế chấp phù hợp. Tuy nhiên, điều này có thể bị đánh lừa vì một số khoản thế chấp có lãi suất giới thiệu thấp hấp dẫn. Tuy nhiên, các tiện ích bổ sung như bảo hiểm thế chấp hàng năm có thể làm tăng APR, khiến nó trở thành một thỏa thuận kém hấp dẫn hơn.
Do đó, so sánh APR có thể giúp so sánh nhiều sản phẩm cho vay. Cuối cùng, bạn có thể quyết định xem hợp đồng thế chấp sẽ tiết kiệm tiền của bạn hay đắt hơn trong thời hạn cho vay.
Nhược điểm của việc so sánh APR
Mặc dù so sánh APR với lãi suất là hữu ích, nhưng một số điều có thể được cải thiện khi tính toán APR. Ví dụ: giả sử bạn quyết định tái cấp vốn, bán nhà hoặc trả hết khoản vay trước thời hạn. Trong trường hợp đó, bạn có thể không tìm được thỏa thuận tốt nhất bằng cách chỉ so sánh APR. Bạn có thể muốn thanh toán hàng tháng thấp hơn bằng cách trả điểm chiết khấu. Trong trường hợp đó, lãi suất có thể là thước đo tốt hơn APR.
Tại sao APR cao hơn lãi suất?
APR luôn cao hơn lãi suất một mình vì nó là tổng chi phí tín dụng. Lãi suất chỉ là một biến số khi đăng ký vay. Các chi phí khác ảnh hưởng đến con số phần trăm APR bao gồm điểm chiết khấu, phí khởi tạo khoản vay, bảo hiểm thế chấp và chi phí đóng.
APR tốt cho thế chấp là gì?
APR tốt cho các khoản vay thế chấp phụ thuộc vào tỷ giá thị trường và các yếu tố kinh tế khác. Ngoài ra, các yếu tố như điểm tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ phần trăm hàng năm. Ví dụ: APR tốt cho người có tín dụng tốt khác với người có tín dụng xuất sắc và điểm tín dụng FICO trên 750.
Điều quan trọng cần lưu ý là APR tốt cho khoản thế chấp phụ thuộc vào thời hạn. Ví dụ: vào đầu năm 2023, 6% có thể phù hợp với khoản thế chấp có lãi suất cố định 15 năm. Nhưng 7% APR có thể thực tế hơn đối với khoản thế chấp có thời hạn cố định 30 năm. Do đó, điều quan trọng là phải kiểm tra xu hướng thị trường.
Dưới đây là một số mẹo về khóa APR tốt nhất cho một khoản thế chấp:
- Xây dựng một lịch sử tín dụng tốt và tránh vay tiền trước khi bạn đăng ký thế chấp
- Kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện đăng ký các khoản vay cụ thể hay không — các khoản vay FHA, VA hoặc USDA là một số lựa chọn phổ biến
- Dành thời gian để so sánh lãi suất và APR từ những người cho vay khác nhau
Kết luận
Hiểu được sự khác biệt giữa lãi suất và APR khi so sánh các đề nghị thế chấp là rất quan trọng. APR tính đến tất cả các khoản phí liên quan đến khoản vay của bạn. Ngược lại, lãi suất chỉ là chi phí đi vay. Do đó, so sánh APR có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt hơn về đề nghị thế chấp nào là tốt nhất cho bạn. Tuy nhiên, tùy thuộc vào nhu cầu và mục tiêu của bạn, lãi suất có thể là thước đo tốt hơn để so sánh.
Tìm một người cho vay trong vài phút
Một thỏa thuận tuyệt vời không ngồi xung quanh. Nhanh chóng tìm một người cho vay chuyên về các khoản vay thân thiện với nhà đầu tư, phù hợp với bạn và chiến lược đầu tư của bạn.
Ghi chú của BiggerPockets: Đây là những ý kiến được viết bởi tác giả và không nhất thiết đại diện cho ý kiến của BiggerPockets.
- Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Khuếch đại kiến thức. Truy cập Tại đây.
- nguồn: https://www.biggerpockets.com/blog/apr-and-interest-rate
- :là
- 2023
- a
- Giới thiệu
- Tài khoản
- chính xác
- Hành động
- thêm
- Ngoài ra
- thêm vào
- Ngoài ra
- điều chỉnh
- Quảng cáo
- ảnh hưởng đến
- ảnh hưởng đến
- Sau
- Tất cả
- cô đơn
- Mặc dù
- luôn luôn
- số lượng
- phân tích
- và
- hàng năm
- xuất hiện
- Các Ứng Dụng
- Đăng Nhập
- Nộp đơn
- phê duyệt
- LÀ
- ARM
- xung quanh
- bài viết
- AS
- liên kết
- At
- hấp dẫn
- tác giả
- số dư
- Ngân hàng
- dựa
- cơ bản
- BE
- bởi vì
- trước
- điểm chuẩn
- Tỷ lệ điểm chuẩn
- Lợi ích
- BEST
- Hơn
- giữa
- Chặn
- tăng
- biên giới
- vay
- người đi vay
- Mượn
- Breakdown
- by
- tính toán
- tính
- tính
- gọi là
- CAN
- thẻ
- Thẻ
- trường hợp
- thay đổi
- Những thay đổi
- phí
- tải
- kiểm tra
- đóng cửa
- Đến
- so sánh
- so sánh
- sự so sánh
- điều kiện
- gây nhầm lẫn
- Hãy xem xét
- Ngược lại
- điều khiển
- Phí Tổn
- Chi phí
- có thể
- che
- tín dụng
- thẻ tín dụng
- Thẻ tín dụng
- quan trọng
- quan trọng
- dữ liệu
- Ngày
- nhiều
- quyết định
- Giải mã
- quyết định
- giảm
- Tùy
- phụ thuộc
- Mặc dù
- Xác định
- sự khác biệt
- Giảm giá
- Giao diện
- Không
- đô la
- xuống
- mỗi
- dễ dàng hơn
- dễ nhất
- Kinh tế
- Điều kiện kinh tế
- đủ điều kiện
- Toàn bộ
- ký quỹ
- ước tính
- Ngay cả
- ví dụ
- tuyệt vời
- đắt tiền
- bày tỏ
- các yếu tố
- chi phí
- Lệ Phí
- FICO
- Hình
- Số liệu
- cuối cùng
- tài chính
- Học viện Tài chính
- tài chính
- Tìm kiếm
- Tên
- cố định
- bằng phẳng
- Trong
- công thức
- từ
- tương lai
- được
- Các mục tiêu
- tốt
- tuyệt vời
- hướng dẫn
- Có
- giúp đỡ
- hữu ích
- giúp
- tại đây
- Thành viên ẩn danh
- cao hơn
- lịch sử
- Trang Chủ
- Độ đáng tin của
- Hướng dẫn
- Tuy nhiên
- HTTPS
- quan trọng
- cải thiện
- cải thiện
- in
- bao gồm
- bao gồm
- bao gồm
- lợi tức
- Tăng lên
- tăng
- lạm phát
- thông báo
- ban đầu
- tổ chức
- bảo hiểm
- ý định
- quan tâm
- LÃI SUẤT
- Lãi suất
- giới thiệu
- đầu tư
- Chiến lược đầu tư
- ban hành
- IT
- ITS
- chỉ một
- Giữ
- Biết
- Biết
- học tập
- người cho vay
- người cho vay
- cho vay
- LG
- Lượt thích
- cho vay
- Các khoản cho vay
- Xem
- tìm kiếm
- Thấp
- hạ
- làm cho
- Làm
- thị trường
- điều kiện thị trường
- Xu hướng thị trường
- Trận đấu
- số liệu
- Metrics
- tiền
- tháng
- hàng tháng
- chi tiết
- Thế chấp
- Thế chấp
- nhiều
- nhất thiết
- Cần
- nhu cầu
- con số
- of
- cung cấp
- cung cấp
- Cung cấp
- on
- ONE
- Ý kiến
- nguồn gốc
- Nền tảng khác
- Khác
- riêng
- Trả
- trả tiền
- thanh toán
- thanh toán
- người
- phần trăm
- tỷ lệ phần trăm
- thời gian
- riêng
- kế hoạch
- plato
- Thông tin dữ liệu Plato
- PlatoDữ liệu
- điểm
- Phổ biến
- dự đoán
- Trả trước
- Chuẩn bị
- Giá
- Hiệu trưởng
- In
- riêng
- xử lý
- Sản phẩm
- Hồ sơ
- Mau
- Tỷ lệ
- Giá
- tỉ lệ
- thực tế
- liên quan
- tương đối
- vẫn
- trả lại
- trả nợ
- đại diện
- đại diện cho
- kết quả
- Trả về
- Nguy cơ
- tròn
- s
- Lưu
- Điểm số
- an toàn
- bán
- một số
- đáng kể
- tương tự
- tình hình
- nhỏ
- So
- một số
- Một người nào đó
- chuyên
- riêng
- ổn định
- đứng
- Bắt đầu
- Bắt đầu
- báo cáo
- đơn giản
- Chiến lược
- phù hợp
- mất
- dùng
- thuế
- 10
- về
- việc này
- Sản phẩm
- Tương lai
- cung cấp their dịch
- Them
- vì thế
- Kia là
- điều
- hàng ngàn
- thời gian
- lời khuyên
- đến
- Tổng số:
- Xu hướng
- Sự thật
- loại
- điển hình
- thường
- cuối cùng
- Cuối cùng
- bảo lãnh phát hành
- usda
- sử dụng
- thường
- khác nhau
- Versus
- quan trọng
- vs
- Đường..
- webp
- Điều gì
- Là gì
- cái nào
- CHÚNG TÔI LÀ
- sẽ
- với
- Công việc
- sẽ
- viết
- X
- năm
- trên màn hình
- zephyrnet