Ngân hàng số được xây dựng trên đám mây

Khi nói đến ngân hàng số, việc hiểu đúng kiến ​​trúc CNTT là rất quan trọng. Ace Lam, quản lý rủi ro cấp cao của nhóm WeLab Group ở Hồng Kông, cho biết thành công được xây dựng dựa trên tính linh hoạt – hay “khả năng kết hợp”, theo cách nói của ngành công nghệ ngân hàng.

“Khả năng kết hợp rất hữu ích,” Lam nói. Anh ấy đang tìm kiếm các giải pháp không yêu cầu lập trình nhiều hoặc đầu tư nhiều để hiểu cách thức hoạt động của một hệ thống. “Chúng tôi chỉ muốn mua thứ gì đó thân thiện với người dùng, dễ triển khai và đáp ứng nhu cầu của chúng tôi.”

Doanh nghiệp càng phức tạp thì điều quan trọng hơn là các nhóm ngân hàng có thể kết hợp và kết hợp cơ sở hạ tầng dịch vụ, có thể là các chức năng đầu cuối như cho vay hoặc quản lý tài sản, hoặc vấn đề phụ trợ như tài khoản và báo cáo - hoặc phân tích dữ liệu thúc đẩy văn phòng cấp trung.

Ví dụ của WeLab

Trong trường hợp của WeLab Bank, ngân hàng này có hai hoạt động kinh doanh rất khác nhau: một ngân hàng ảo ở Hồng Kông, được xây dựng từ đầu; và một ngân hàng được mua lại ở Indonesia đang chuyển đổi thành một công ty kỹ thuật số.

Ngân hàng ảo yêu cầu một hệ thống xử lý tiền gửi có kỳ hạn; thời gian để đưa sản phẩm mới ra thị trường là một ưu tiên lớn. Ngân hàng Indonesia quan tâm nhiều hơn đến việc xây dựng các dịch vụ giá trị gia tăng trên cơ sở tiền gửi hiện có, chẳng hạn như quản lý tài sản.

Để đạt được sự nhất quán trong hoạt động, WeLab trước tiên đã dựa vào cơ sở hạ tầng ưu tiên đám mây, thay vì duy trì một nhóm máy chủ độc quyền. Điều này giúp nó linh hoạt trong việc mở rộng quy mô khi nào và ở đâu cần mang theo hỏa lực điện toán. Thứ hai, nó đang sử dụng các dịch vụ ngân hàng lõi có thể kết hợp được do Temenos cung cấp, để giúp nó linh hoạt trong việc vận hành các mô hình kinh doanh khác nhau.

Frankie Wai, giám đốc giải pháp kinh doanh tại Temenos, cho biết khả năng kết hợp cho phép các chiến lược tiếp cận thị trường nhanh chóng: “Việc định cấu hình một sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn sáng tạo đòi hỏi phần mềm linh hoạt.”

Tiếp cận thị trường

Tốc độ đang trở thành một lợi thế kinh doanh. Các sản phẩm cơ bản giống nhau giữa các ngân hàng, nhưng cách một ngân hàng kỹ thuật số có thể khởi chạy và đóng gói các sản phẩm mới cũng như dữ liệu người dùng làm nền tảng cho chúng, là một điểm khác biệt chính.

---

---

Connie Leung, giám đốc cấp cao kiêm trưởng bộ phận kinh doanh dịch vụ tài chính khu vực Châu Á của Microsoft cho biết: “Tốc độ đang thay đổi cách chúng ta phản ứng và phản ứng. “Đám mây cung cấp sự linh hoạt. Một hoạt động kinh doanh ngân hàng truyền thống mất từ ​​​​sáu đến chín tháng để thử nghiệm một tính năng mới, nhưng các ngân hàng kỹ thuật số hiện muốn tung ra một sản phẩm trong vài tuần.”

Tốc độ thông qua sự cởi mở

Để đạt được những kết quả này đòi hỏi các ngân hàng phải có cách tiếp cận cởi mở hơn trong cách họ làm việc với công nghệ và nhà cung cấp. Thời của các ngân hàng giữ mọi thứ độc quyền đã qua. Mặc dù một số bộ dữ liệu có thể vẫn còn tại chỗ, nhưng việc chuyển sang đám mây có nghĩa là nhiều hoạt động của ngân hàng được phân bổ giữa các nhà cung cấp đám mây. Và từ đó, đó là một động thái hợp lý để nắm lấy các mô hình nguồn mở.

“Nguồn mở là về cộng đồng và sự đóng góp,” Marco Au, trưởng bộ phận tài khoản doanh nghiệp tại Red Hat, nhà cung cấp phần mềm nguồn mở cho các doanh nghiệp, cho biết. “Các ngân hàng có nhiều kinh nghiệm, nhưng khi họ tìm kiếm các giải pháp mới, họ đang trở nên cởi mở hơn.” Đó là bởi vì không một nhà cung cấp hoặc giải pháp nào có thể làm hài lòng tất cả khách hàng.

Do đó, dịch vụ ngân hàng tổng hợp trở nên ít giống như việc chọn món từ thực đơn gọi món mà giống việc chọn món từ nhiều nhà hàng hơn. “Đó là một cách tiếp cận cộng đồng so với hoạt động trong một vòng khép kín,” Au nói – đồng thời nói thêm rằng bất kỳ giải pháp nguồn mở cấp doanh nghiệp nào cũng phải đáp ứng các yêu cầu về bảo mật và tuân thủ.

Hợp tác dữ liệu

Neil Tan, Chủ tịch Hiệp hội Fintech của Hồng Kông, cho biết ngân hàng nhúng và quan hệ đối tác là chìa khóa cho quá trình chuyển đổi kỹ thuật số của các ngân hàng. “Các ngân hàng đang ngày càng nhận được dữ liệu từ các nền tảng, không chỉ từ các hoạt động của chính họ.”

Hãy xem cách các ngân hàng đưa ra quyết định tín dụng đối với một người tiêu dùng hoặc một doanh nghiệp nhỏ. Một ngân hàng hoàn toàn dựa vào hệ thống và dữ liệu của riêng mình sẽ chỉ ghi lại khi khách hàng sử dụng ứng dụng hoặc hệ thống của mình để vay hoặc thanh toán. Nhưng một khách hàng duyệt một trang thương mại điện tử có thể lấp đầy giỏ hàng nhưng không bao giờ hoàn tất giao dịch. Ngân hàng sẽ không thấy điều này, nhưng công ty thương mại điện tử coi đây là thông tin hữu ích – họ có thể thêm dữ liệu này vào các công cụ quyết định tín dụng của riêng mình.

“Cơ hội cho các ngân hàng là sử dụng trí tuệ nhân tạo bên trong quan hệ đối tác để có được bức tranh toàn cảnh hơn về khách hàng,” Tan nói.

Loại tốc độ và sự linh hoạt đó không chỉ dành cho các ngân hàng kỹ thuật số mới như WeLab. Các ngân hàng truyền thống bây giờ cũng muốn điều này.

Mở ngân hàng trên đám mây

Đám mây là khối xây dựng chính để kích hoạt loại khả năng đó và các nhà cung cấp đám mây đang theo đuổi các mô hình hợp tác với các nhà cung cấp hệ thống ngân hàng lõi để hỗ trợ các dịch vụ có thể kết hợp. Ví dụ, Microsoft Azure hỗ trợ phiên bản Phần mềm dưới dạng dịch vụ của Temenos cho các hệ thống ngân hàng cốt lõi của họ.

Không phải tất cả các môi trường đám mây đều giống nhau. “Đám mây không phải là hàng hóa,” Leung nói. Các nhà cung cấp phải tuân thủ các quy định về ngân hàng và dữ liệu ở mọi khu vực tài phán để đảm bảo tính bảo mật và tuân thủ.

Các cơ quan quản lý đã hỗ trợ nhiều hơn cho các ngân hàng áp dụng đám mây, đặc biệt là sau đại dịch COVID-19 và xu hướng chuyển sang kỹ thuật số. Giờ đây, tốc độ áp dụng được thiết lập nhiều hơn bởi sự sẵn sàng của ngân hàng trong việc nắm lấy quan hệ đối tác nguồn mở hoặc bên thứ ba, thay vì liệu cơ quan quản lý có nghi ngờ về việc xử lý thông tin nhạy cảm hay không.

“Cho đến gần đây, các CTO và COO của ngân hàng muốn có toàn quyền kiểm soát, với mọi thứ được vận hành nội bộ,” Leung nói. “Ngày nay, thuê ngoài sẽ tốt hơn nếu bạn muốn mở rộng quy mô...bạn muốn sử dụng SaaS dựa trên đám mây để có thể triển khai và nâng cấp phần mềm chỉ một lần trên toàn cầu.”

Ngày càng có nhiều bằng chứng cho thấy các phương pháp tiếp cận công nghệ mở đang được đền đáp. Navin Dulani, người đứng đầu khu vực về các sản phẩm ngân hàng tại công ty tư vấn Tech Mahindra, cho biết lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu từ khách hàng trong các phân khúc kỹ thuật số trung bình cao hơn 10% so với từ các tương tác vật lý.

“Đám mây trở thành đòn bẩy lớn nhất của ngân hàng kỹ thuật số,” Dulani nói. “Ngân hàng mở trên đám mây mang lại hiệu quả đồng thời đáp ứng nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng số.”

Lam của WeBank cho biết các mô hình ngân hàng mở hiện giúp các ngân hàng vừa và nhỏ dễ dàng cạnh tranh với các đối thủ lớn. Họ nhanh nhẹn hơn nhưng họ cũng có thể sử dụng các dịch vụ SaaS để triển khai công nghệ tinh vi. “Temenos có XNUMX năm kinh nghiệm phục vụ nhiều ngân hàng và chúng tôi có thể học hỏi từ tất cả họ,” Lam nói.