Đằng sau các tiêu đề: Bước nhảy tinh tế của bảo mật dữ liệu trong ngân hàng mở

Được xuất bản lại bởi Plato

Người theo dõi: 0

Trong một lá thư bình luận gần đây, Viện Chính sách Ngân hàng (BPI) và
Clearing House (TCH) bày tỏ sự dè dặt về Chương trình Tài chính Tiêu dùng
Đề xuất ngân hàng mở của Cục Bảo vệ (CFPB), nhấn mạnh sự cần thiết phải có thêm
các biện pháp mạnh mẽ để bảo vệ dữ liệu tài chính nhạy cảm của người tiêu dùng.

Đề xuất này nhằm mục đích cấp cho người tiêu dùng quyền kiểm soát tốt hơn đối với
thông tin tài chính của họ bằng cách buộc các ngân hàng chia sẻ dữ liệu với bên thứ ba
các tổ chức, đặc biệt là các công ty fintech. Trong khi CFPB nhất quyết cung cấp thông tin cá nhân
dữ liệu tài chính miễn phí thông qua giao diện kỹ thuật số an toàn, giao dịch ngân hàng
các nhóm đang kêu gọi ứng dụng rộng hơn, bao gồm tất cả các bên thứ ba và dữ liệu
người tập hợp.

Hiệp hội ngân hàng ủng hộ việc áp dụng rộng rãi hơn đề xuất của CFPB

BPI và TCH khẳng định sự hỗ trợ của họ trong việc thúc đẩy cạnh tranh thông qua
công nghệ tài chính đổi mới nhưng nhấn mạnh rằng nó không nên thỏa hiệp
bảo mật dữ liệu. Họ kêu gọi thông tin cá nhân và tài chính của người tiêu dùng
phải được đảm bảo an toàn trong các giao dịch giữa các tổ chức tài chính và bên thứ ba
các bên, cũng như khi được lưu trữ bên ngoài.

Yêu cầu cấm cạo màn hình và định nghĩa trách nhiệm pháp lý

Đề xuất của CFPB tìm cách tránh xa thực tiễn gây tranh cãi của
quét màn hình, một phương pháp được gắn nhãn là “thu thập dữ liệu rủi ro
luyện tập." Quét màn hình thường liên quan đến việc người tiêu dùng chia sẻ
tên người dùng và mật khẩu với bên thứ ba, nâng cao tính bảo mật đáng kể
mối quan tâm.

Các hiệp hội ngân hàng đề xuất một lập trường nghiêm ngặt hơn chống lại
quét màn hình bằng cách cấm thực hành khi nhà cung cấp dữ liệu đưa ra
giao diện nhà phát triển. Ngoài ra, họ ủng hộ các yêu cầu trực tiếp về việc được ủy quyền
bên thứ ba và nhà tổng hợp dữ liệu, với cam kết rõ ràng từ CFPB
để giám sát việc tuân thủ.

Trách nhiệm pháp lý vẫn là mối quan tâm chính đối với BPI và TCH, những người cho rằng
người tổng hợp và người nhận dữ liệu khác phải chịu trách nhiệm về
giao dịch trái phép hoặc không bảo vệ dữ liệu của người tiêu dùng trong
chiếm hữu. Họ nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xác định rõ ràng trách nhiệm đối với
đảm bảo một môi trường chia sẻ dữ liệu minh bạch và an toàn.

Tranh cãi về bồi thường: Ngân hàng có nên tính phí chia sẻ dữ liệu?

Một điểm gây tranh cãi khác là việc bồi thường cho các nhà cung cấp dữ liệu. Ngân hàng
các nhóm tranh luận rằng các ngân hàng nên được phép nhận tiền bồi thường từ
bên thứ ba để trang trải các chi phí liên quan đến việc cho phép chia sẻ dữ liệu.
Chỉ trích việc hạn chế tính phí của quy tắc được đề xuất đối với các nhà cung cấp dữ liệu
phí, họ cho rằng nó bóp méo thị trường và mang lại lợi ích không công bằng cho dữ liệu
các nhà tổng hợp trong khi tạo gánh nặng cho các nhà cung cấp dữ liệu với chi phí không thể bù đắp được.

CFPB thừa nhận gánh nặng tiềm ẩn đối với các ngân hàng nhỏ hơn trong việc tuân thủ
với quy tắc này, với lý do họ thiếu công cụ và kinh phí để xây dựng các quy tắc tuân thủ
giao diện. Để đáp lại, cơ quan này đề xuất triển khai theo từng giai đoạn của
quy tắc, với ngày tuân thủ trong khoảng từ sáu tháng đối với các ngân hàng lớn nhất và
fintechs đến bốn năm đối với các tổ chức nhỏ nhất.

Tiếng vang trong ngành: Nhiều mối quan tâm hơn từ các nhóm thương mại ngân hàng

Hiệp hội ngân hàng tiêu dùng (CBA) lặp lại những lo ngại của BPI
và TCH, nhấn mạnh việc chuyển chi phí và trách nhiệm sang các ngân hàng. TRONG
Ngoài việc ủng hộ việc cấm cạo màn hình, CBA kêu gọi
để các bên thứ ba và người tổng hợp dữ liệu xác nhận việc họ chấp nhận trách nhiệm pháp lý
trong trường hợp lạm dụng thông tin xác thực dẫn đến giao dịch gian lận. Họ đề xuất
nhiệm vụ cung cấp đủ vốn, bảo hiểm bồi thường và chứng nhận
để đảm bảo một hệ sinh thái chia sẻ dữ liệu an toàn và minh bạch.

Hiệp hội Ngân hàng Hoa Kỳ (ABA) tham gia điệp khúc của mối quan tâm,
kêu gọi dỡ bỏ đề xuất cấm thu phí. ABA nhấn mạnh
sự cần thiết của CFPB để đóng vai trò tích cực hơn trong việc quản lý sự phát triển
hệ sinh thái chia sẻ dữ liệu đồng thời mang lại sự linh hoạt cho nhà cung cấp dữ liệu để quản lý
rủi ro và ngăn ngừa gian lận. Thừa nhận quyền tiếp cận tài chính của người tiêu dùng
thông tin một cách an toàn, ABA nhấn mạnh tầm quan trọng của các tiêu chuẩn thống nhất
trên tất cả những người tham gia trong hệ sinh thái chia sẻ dữ liệu.

Ranh giới mong manh giữa đổi mới và rủi ro trong
Ngân hàng mở

Khi các tổ chức tài chính vật lộn với đề xuất ngân hàng mở của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), mối quan hệ giữa đổi mới và bảo mật ngày càng trở nên phức tạp. Hiểu được những ưu và nhược điểm của đề xuất này cũng như tác động tiềm tàng của nó đối với ngành ngân hàng trong bối cảnh đang phát triển này trở thành điều cốt yếu.

Ưu điểm: Thúc đẩy đổi mới và tiếp cận tài chính

Một trong những lợi thế chính của đề xuất ngân hàng mở của CFPB là tiềm năng tăng cường đổi mới. Bằng cách cho phép các ngân hàng chia sẻ dữ liệu với các công ty fintech của bên thứ ba, người tiêu dùng có thể có quyền truy cập vào nhiều ứng dụng và dịch vụ tài chính hơn.

Ngân hàng mở cũng có tiềm năng cách mạng hóa trải nghiệm của khách hàng. Với quyền truy cập liền mạch vào nhiều công cụ tài chính, người tiêu dùng có thể tận hưởng các dịch vụ được cá nhân hóa và phù hợp hơn, cuối cùng là cải thiện sự hài lòng và lòng trung thành.

Cuối cùng, đề xuất này nhằm mục đích thúc đẩy tài chính toàn diện bằng cách tạo điều kiện dễ dàng hơn cho người tiêu dùng, đặc biệt là những người chưa được ngân hàng truyền thống phục vụ, tiếp cận nhiều loại sản phẩm và dịch vụ tài chính hơn.

Nhược điểm: Cân bằng sự đổi mới với những thách thức về bảo mật

Mối quan tâm hàng đầu được các bên liên quan trong ngành đưa ra, bao gồm Viện Chính sách Ngân hàng và Cơ quan thanh toán bù trừ, xoay quanh vấn đề bảo mật dữ liệu. Triển vọng chia sẻ thông tin tài chính nhạy cảm với các bên thứ ba làm tăng mối lo ngại về các vi phạm tiềm ẩn và truy cập trái phép.

Và trong khi đề xuất tìm cách loại bỏ việc quét màn hình, thì sự phụ thuộc hiện tại vào tên người dùng và mật khẩu để chia sẻ dữ liệu gây ra rủi ro bảo mật. Quá trình chuyển đổi tinh tế từ các phương pháp truyền thống sang giao diện kỹ thuật số an toàn đòi hỏi phải xem xét và thực hiện cẩn thận.

Các ngân hàng truyền thống, đặc biệt là các tổ chức nhỏ hơn với nguồn lực hạn chế, có thể phải đối mặt với những thách thức đáng kể trong việc thích ứng với những thay đổi được đề xuất. Gánh nặng xây dựng các giao diện tuân thủ và tuân thủ các yêu cầu của quy tắc có thể làm căng thẳng khả năng của họ, có khả năng ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh với những người chơi linh hoạt hơn về mặt công nghệ.

Moreover, legacy banks will need to enhance their risk management
strategies to navigate the evolving data-sharing landscape. As they
engage with third parties, understanding and mitigating the risks
associated with data breaches and unauthorized access become paramount.

Kết luận

Khi CFPB tiến tới hoàn thiện quy tắc, các vấn đề tài chính
các tổ chức vật lộn với những lo ngại về tác động tiềm tàng của nó đối với bảo mật dữ liệu,
trách nhiệm pháp lý và bối cảnh tổng thể của ngân hàng mở. Các bên liên quan trong ngành
tìm kiếm sự cân bằng tinh tế giữa thúc đẩy đổi mới và duy trì các quy định nghiêm ngặt
nhằm bảo vệ người tiêu dùng và các thành viên tham gia thị trường.