Odkar so bile obrestne mere znižane, da bi se izognili depresiji po finančni krizi leta 2008, so varčevalci trpeli zaradi majhnih donosov na gotovinske ISA. Lansko leto je bilo najslabše v zgodovini, s povprečnimi donosi na zgodovinsko nizkih 0.93 odstotka, glede na Moneyfacts.
Zdaj, ko gredo obrestne mere navzgor, se bodo denarne obrestne mere ISA zagotovo izboljšale, kajne?
Na žalost se to ne zdi verjetno. Za začetek, glede na to, da rast ostaja počasna, velik dvig osnovnih obrestnih mer s trenutne ravni 0.5 % ni na vidiku. Na varčevalnem trgu obstajajo tudi tehnične ovire za višje donose gotovinskih ISA. Eden od pomembnih dejavnikov je uvedba olajšave za osebno varčevanje, ki davkoplačevalcem po osnovni stopnji omogoča, da prejmejo svojih prvih 1000 GBP dohodka od obresti brez davka. Davkoplačevalci z višjo stopnjo imajo nižjo olajšavo v višini 500 GBP.
Ker obrestne mere na nekaterih obdavčljivih varčevalnih računih že presegajo obrestne mere na gotovinskih ISA, je davčna olajšava postala manj privlačna. Trenutno lahko varčevalci, ki plačujejo osnovni davek, položijo 100,000 GBP na obdavčljivi račun z 1-odstotnimi obrestmi in jim ne bo treba plačati nobenega davka. Priznajmo si, koliko davkoplačevalcev po osnovni stopnji ima tolikšno količino prostega denarja, ki ga lahko dajo na stran? Večina jih bo imela veliko manj, zakaj bi se torej ukvarjali z gotovinskim ISA, ko pa jim obdavčljivi računi ponujajo enakovredne ali boljše neobdavčene donose?
Drugi dejavnik, ki je vplival na donose gotovinskih ISA, je bila razpoložljivost poceni denarja za banke od vlade prek sheme financiranja za posojila. Shema, zasnovana za spodbujanje finančnih institucij, da prednosti ultra nizkih obrestnih mer prenesejo na posojilojemalce, namesto da kopičijo denar za krepitev svojih bilanc, je imela stranski učinek oslabitve spodbude za ponujanje konkurenčnih obrestnih mer, da bi pritegnili denar od varčevalcev .
Glede na vse pomanjkljivosti gotovinskih ISA ni presenetljivo, da so nekateri varčevalci namesto tega postali vlagatelji na borzi. Tisti, ki imajo raje malo več varnosti, pa bi morda želeli razmisliti o inovativnem finančnem ISA (IF ISA), ki ponuja višje stopnje donosa kot denarni ISA, vendar z manjšo volatilnostjo kot delnice in delnice ISA.
IF ISA, ki jih je vlada uvedla aprila 2016, da bi odražali naraščajočo priljubljenost alternativnih finančnih platform, so se začeli uveljavljati počasi, vendar bodo letos verjetno pridobili več pozornosti, ko bo na trg vstopilo več alternativnih finančnih platform. V zadnjih 12 mesecih je regulator Združenega kraljestva odobril največje tri in bodo verjetno kmalu začeli promovirati svoje ponudbe, kar bo povzročilo veliko večjo prepoznavnost. Z obilico izbire za vlagatelje, dvigom inflacije in 600 milijardami GBP v gotovini ISA je priložnost za leto 2018 za IF ISA ogromna.
"Leto 2018 bo doslej največje leto za IFISA," pravi Andy Davis, nekdanji novinar Financial Timesa, ki je izvedel raziskavo trga za AltFi, stran z novicami o alternativnih financah. "O IFISA obstaja velika nevednost ... Čaka nas še ogromno izobraževanja."
IF ISA lahko ponujajo privlačne donose, vendar niso brez tveganja. Za razliko od večine varčevalnih računov bank in gradbenih družb, ki jih je pooblastila FCA, ter računov Cash ISA, donosov iz Innovative Finance ISA (in dejavnosti posojanja enakovrednih na splošno) ne ščiti odškodninska shema finančnih storitev. Kljub temu, da se morda počutijo varnejše, denarni varčevalni računi tudi niso povsem brez tveganja. Z inflacijo pri 3 % in povprečnimi obrestnimi merami za gotovinske ISA pod 1 % so realni donosi negativni. Varčevalci dejansko plačujejo bankam, da skrbijo za njihov denar. Namesto da bi varčevalci prejeli tisto, kar dojemajo kot donos brez tveganja, dejansko dobijo tveganje brez donosa, pri čemer je tveganje stalno zmanjševanje kupne moči njihovih težko prisluženih prihrankov.
Nasprotno pa lahko IF ISA v najslabšem primeru pomenijo trajno izgubo kapitala, ki se skrbno in strokovno upravlja, lahko zagotovijo privlačne donose, ki daleč odtehtajo tiste, ki so na voljo v gotovinskih ISA. Naložbe v obveznice na Property Crowd so primerne za ISA in posli, ki so opravili polni cikel in so bili odkupljeni, so v povprečju dosegli 12.77 % donosa. In kot lahko priča vsakdo, ki je preveril stanje svojih delnic in delnic ISA od nedavne velike razprodaje, bo to zagotovilo veliko bolj gladek profil donosa.
Pošta Inovativni finančni ISA-ji bodo leta 2018 začeli veljati pojavil prvi na Property Crowd.
- 000
- 12 mesecev
- 2016
- a
- O meni
- Račun
- dejavnosti
- vsi
- že
- alternativa
- znesek
- kdo
- april
- pozornosti
- razpoložljivost
- Na voljo
- povprečno
- Banka
- Banke
- postanejo
- počutje
- spodaj
- Prednosti
- največji
- Bit
- obveznic
- Building
- Kapital
- Kartice
- Denar
- izbira
- Odškodnina
- konkurenčno
- Razmislite
- kriza
- Množica
- Trenutna
- Ponudba
- dostavi
- depresija
- zasnovan
- Ne
- pomanjkljivosti
- Izobraževanje
- učinek
- učinkovito
- upravičeni
- spodbujanje
- ogromno
- Vnesite
- Obraz
- financiranje
- finančna
- finančna kriza
- Finančne ustanove
- finančne storitve
- Financial Times
- prva
- Za vlagatelje
- brezplačno
- iz
- polno
- Financiranje
- splošno
- pridobivanje
- dogaja
- vlada
- Pridelovanje
- Rast
- več
- Zgodovinski
- Kako
- Vendar
- HTTPS
- izboljšanje
- prihodki
- inflacija
- inovativne
- Institucije
- obresti
- Obrestne mere
- naložbe
- Vlagatelji
- IT
- Novinar
- Največji
- posojanje
- Stopnja
- Verjeten
- Poglej
- Večina
- upravlja
- Tržna
- ogromen
- morda
- Denar
- mesecev
- več
- Najbolj
- negativna
- novice
- ponudba
- ponujanje
- Ponudbe
- Priložnost
- Da
- Plačajte
- peer to peer
- trajna
- Osebni
- Platforme
- Veliko
- Priljubljenost
- moč
- profil
- nepremičnine
- zaščiteni
- nakup
- Cene
- prejeti
- nedavno
- zapis
- odražajo
- Preostalih
- Raziskave
- rezultat
- vrnitev
- vrne
- Tveganje
- varnejši
- shema
- varnost
- Storitve
- nastavite
- Delnice
- pomemben
- saj
- spletna stran
- So
- Društvo
- nekaj
- Začetek
- Še vedno
- zaloge
- borza
- Zaloge
- davek
- tehnični
- O
- 3
- skozi
- krat
- Uk
- navzgor
- vidljivost
- Volatilnost
- Kaj
- medtem
- WHO
- bi
- leto