Banca digitală este construită pe cloud

Când vine vorba de digital banking, este esențială obținerea corectă a arhitecturii IT. Ace Lam, manager senior de risc de grup la WeLab Group din Hong Kong, spune că succesul se bazează pe flexibilitate – sau „compozibilitate”, în limbajul industriei tehnologiei bancare.

„Compozibilitatea este de ajutor”, a spus Lam. El caută soluții care nu necesită multă programare suplimentară sau o investiție grea pentru a înțelege cum funcționează un sistem. „Vrem doar să cumpărăm ceva ușor de utilizat, ușor de implementat și care să răspundă nevoilor noastre.”

Cu cât o afacere este mai sofisticată, cu atât mai important este ca echipele băncilor să poată combina infrastructura de servicii, fie că este vorba de funcții front-end, cum ar fi împrumuturile sau gestionarea averii, sau chestiuni back-end, cum ar fi conturile și rapoartele - sau analize de date care conduc mediul de birou.

Exemplul WeLab

În cazul WeLab Bank, aceasta are două afaceri foarte diferite: o bancă virtuală din Hong Kong, construită de la zero; și o bancă achiziționată din Indonezia pe care o transformă într-un player digital.

Banca virtuală necesită un sistem care să gestioneze depozitele la termen; momentul pentru a aduce noi produse pe piață este o prioritate uriașă. Banca din Indonezia se referă mai mult la construirea de servicii cu valoare adăugată pe baza unei baze de depozite existente, cum ar fi gestionarea averii.

Pentru a atinge coerența operațională, WeLab s-a bazat mai întâi pe o infrastructură bazată pe cloud, mai degrabă decât pe menținerea unei flote de servere proprietare. Acest lucru îi oferă flexibilitate de a scala când și unde trebuie să aducă putere de foc de calcul. În al doilea rând, folosește servicii bancare de bază composabile furnizate de Temenos, pentru a-i oferi flexibilitatea de a opera diferite modele de afaceri.

Frankie Wai, director de soluții de afaceri la Temenos, a declarat că compozibilitatea permite strategii rapide de introducere pe piață: „Configurarea unui produs inovator de depozit la termen necesită software flexibil.”

A ajunge pe piață

Viteza devine un avantaj de afaceri. Produsele de bază sunt similare între bănci, dar modul în care o bancă digitală poate lansa și împacheta produse noi, precum și datele utilizatorilor care le susțin, reprezintă un factor de diferențiere major.

---

---

„Viteza schimbă modul în care răspundem și reacționăm”, a declarat Connie Leung, director senior și responsabil de afaceri pentru servicii financiare pentru Asia la Microsoft. „Cloud oferă agilitate. O afacere bancară tradițională durează șase până la nouă luni pentru a testa o nouă caracteristică, dar băncile digitale doresc acum să lanseze un produs în câteva săptămâni.”

Viteză prin deschidere

Pentru a obține aceste rezultate, băncile trebuie să adopte o abordare mai deschisă a modului în care lucrează cu tehnologia și furnizorii. Zilele băncilor care păstrau totul drept proprietate s-au terminat. Deși unele seturi de date pot rămâne on-prem, trecerea la cloud înseamnă că mai multe activități ale unei bănci sunt plătite între furnizorii de cloud. Și de acolo, este o mișcare logică să îmbrățișeze modelele open-source.

„Sursa deschisă înseamnă comunitate și contribuție”, a spus Marco Au, șeful conturi pentru întreprinderi la Red Hat, un furnizor de software open-source pentru întreprinderi. „Băncile au multă experiență, dar atunci când caută soluții noi, devin din ce în ce mai deschise.” Asta pentru că niciun furnizor sau soluție nu poate satisface toți clienții.

Composable banking devine așadar mai puțin ca alegerea dintr-un meniu a la carte și mai mult ca alegerea mâncărurilor din mai multe restaurante. „Este o abordare comunitară față de operarea într-o buclă închisă”, a spus Au – adăugând că orice soluție open-source de nivel enterprise trebuie să se adapteze cerințelor de securitate și conformitate.

Parteneriat pentru date

Neil Tan, președintele Asociației Fintech din Hong Kong, spune că embedded banking și parteneriatele sunt cheia transformării digitale a băncilor. „Băncile primesc din ce în ce mai mult date de pe platforme, nu doar din propriile activități.”

Luați în considerare modul în care băncile iau decizii de creditare cu privire la un consumator sau o afacere mică. O bancă care se bazează exclusiv pe propriile sisteme și date va înregistra doar atunci când un client își folosește aplicația sau sistemul pentru a împrumuta sau a efectua o plată. Dar un client care navighează pe un site de comerț electronic poate umple un coș de cumpărături, dar nu finalizează niciodată tranzacția. Banca nu va vedea acest lucru, dar compania de comerț electronic consideră că acestea sunt informații utile – pot adăuga aceste date la propriile instrumente de decizie de credit.

„Oportunitatea pentru bănci este să folosească inteligența artificială în cadrul unui parteneriat pentru a obține o imagine mai completă a unui client”, a spus Tan.

Acest tip de viteză și agilitate nu este doar pentru noile bănci digitale, cum ar fi WeLab. Băncile tradiționale își doresc acum și asta.

Open banking pe cloud

Cloud-ul este elementul cheie pentru a permite acest tip de capacitate, iar furnizorii de cloud urmăresc modele de parteneriat cu furnizorii de sisteme bancare de bază pentru a sprijini serviciile componabile. Microsoft Azure, de exemplu, acceptă versiunea Software-as-a-Service de la Temenos a sistemelor sale bancare de bază.

Nu toate mediile cloud sunt la fel. „Norul nu este o marfă”, a spus Leung. Furnizorii trebuie să adere la reglementările bancare și de date din fiecare jurisdicție, pentru a asigura securitatea și conformitatea.

Autoritățile de reglementare au devenit mai susținătoare pentru adoptarea cloud-ului de către bănci, în special ca urmare a COVID-19 și a tendinței de a deveni digital. Acum, ritmul adoptării este stabilit mai degrabă de dorința unei bănci de a îmbrățișa parteneriate cu sursă deschisă sau cu terțe părți, decât de faptul că un organism de reglementare are îndoieli cu privire la tratarea informațiilor sensibile.

„Până de curând, directorii tehnic și directorii operațiunilor băncilor doreau control deplin, totul fiind desfășurat la nivel intern”, a spus Leung. „Astăzi este mai bine să externalizați dacă doriți să extindeți... doriți să utilizați SaaS bazat pe cloud, astfel încât să puteți implementa și actualiza software-ul o singură dată, la nivel global.”

Există tot mai multe dovezi că abordările open-tech dau roade. Navin Dulani, șeful regional de produse bancare la consultanța Tech Mahindra, spune că rentabilitatea capitalului propriu de la clienții din segmentele digitale este în medie cu 10% mai mare decât din interacțiunile fizice.

„Cloud-ul devine cea mai mare pârghie a unei bănci digitale”, a spus Dulani. „Open banking pe cloud oferă eficiență în timp ce satisface cerințele pentru servicii bancare digitale.”

Lam de la WeBank spune că modelele open-banking fac acum mai ușor pentru băncile mici și mijlocii să concureze cu jucătorii mari. Sunt mai agili, dar sunt și capabili să folosească ofertele SaaS pentru a implementa tehnologie sofisticată. „Temenos are treizeci de ani de experiență în deservirea multor bănci și putem învăța de la toate”, a spus Lam.