Se você é novo em finanças pessoais, contas de investimento pode parecer complicado. Os termos, a linguagem—HSA, Roth, IRA, 401(k)—podem parecer letras em ordem arbitrária, mas usando-as contas de aposentadoria e investimento pode ajudá-lo alcançar liberdade financeira mais rápido, pague MUITO menos em impostose maximize seu dinheiro mesmo enquanto você dorme. Então, como você começa? Sintonize; nós vamos te mostrar como!
Juntando-se a nós está o CFP (Certified Financial Planner) aposentado antecipadamente Kyle Mastro para examinar cada conta de aposentadoria, investimento e poupança que você DEVE ter em seu caminho para INCÊNDIO. No episódio de hoje, abordaremos as contas comuns das quais você já ouviu falar, como 401(k) e IRA, bem como algumas menos conhecido investir e contas de poupança que podem ajudar seu dinheiro a crescer mais rápido do que você pensou ser possível.
E se você está apenas começando sua aposentadoria jornada em seus 40, 50 ou 60 anos, ou você é um jovem de vinte e poucos anos de olhos brilhantes pronto para juros compostos para seguir seu curso, você obterá TUDO o que você precisa saber sobre contas de investimento e aposentadoria deste episódio.
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Mindy:
Bem-vindo ao BiggerPockets Money Podcast, onde nos aprofundamos nos diferentes tipos de contas sobre os quais falamos em cada episódio. Este é um excelente curso de atualização para nossos investidores avançados e uma ótima introdução para nossos investidores iniciantes. Ola Ola Ola. Meu nome é Mindy Jensen e hoje se junta a mim nosso colaborador regular favorito do podcast BiggerPockets Money, Kyle Mast. Kyle, obrigado por se juntar a mim.
Kyle:
Obrigado por me receber novamente, isso vai ser divertido. Tentaremos mantê-lo tão emocionante quanto as contas podem ser. Faremos o nosso melhor.
Mindy:
Kyle e eu estamos aqui para tornar a independência financeira menos assustadora, menos apenas para outra pessoa, para apresentar a você todas as histórias sobre dinheiro, porque realmente acreditamos que a liberdade financeira é alcançável para todos, não importa quando ou onde você esteja começando.
Kyle:
Se você deseja se aposentar mais cedo, viajar pelo mundo, fazer grandes investimentos em ativos como imóveis, iniciar seu próprio negócio. Ajudaremos você a alcançar seus objetivos financeiros e a tirar dinheiro do caminho para que você possa se lançar em direção aos seus sonhos.
Mindy:
Kyle, temos um novo segmento no Money Show chamado Money Moment, onde compartilhamos dicas ou truques sobre dinheiro para ajudá-lo em sua jornada financeira. O momento do dinheiro de hoje é não conte com dinheiro que você ainda não tem, foi prometido um bônus? Quer conseguir um aumento? Lembra daquele episódio das férias de Natal em que ele compra a piscina, coloca dinheiro na piscina e na verdade não tem dinheiro. Deus, isso me dá palpitações toda vez que vejo isso. Você está contando com alguém para lhe enviar dinheiro de aniversário? Essas quantias em dólares podem atingir sua conta, mas não gaste antes disso. Planeje apenas o que você tem atualmente que o salvará de ser um Clark Griswold.
Você tem uma dica de dinheiro para nós? E-mail . Tudo bem. Como eu disse, hoje Kyle e eu estamos fazendo uma visão geral da conta, onde abordaremos os detalhes do que são contas comuns e os casos de uso de cada uma. Você acredita que em mais de 400 episódios percebemos que nunca fizemos um verdadeiro detalhamento de contas para iniciantes? Então isso é para quem está começando ou uma atualização para o investidor profissional cheio de dicas do Kyle Mast que já foi CFP e talvez ainda seja, não sei. Kyle, você ainda é CFP?
Kyle:
Ainda sou CFP. Foi muito difícil deixar passar rápido demais. De qualquer forma, vou aguentar um pouco.
Mindy:
Sim, embora ele seja um CFP, ele não é seu CFP, então certifique-se de verificar tudo, mas Kyle é muito inteligente, então você quer fazer sua própria isenção de responsabilidade, Kyle?
Kyle:
Isso é muito bom. Sim, sou um profissional nesta área, mas sim, são ideias. Eles não são específicos para sua situação. A situação de cada um é super única, todos nós sabemos.
Mindy:
Sim. Tudo bem, vamos começar com o grande problema. O 401K. O 401K é um plano de poupança para aposentadoria patrocinado pelo empregador que oferece economias fiscais significativas, ao mesmo tempo que ajuda você a planejar seu futuro de aposentadoria. Com um 401K, um funcionário reserva uma porcentagem de sua renda para ser automaticamente retirada de cada contracheque e investida em sua conta 401K e sua conta 401K não é investida automaticamente até que você decida para onde esse dinheiro deve ir. Acho que é muito importante observar isso. Então Kyle, quais são os limites de contribuição este ano?
Kyle:
Essa é uma ótima pergunta. Você jogou isso em mim e eu não os mandei puxar. Eles se ajustam um pouco a cada ano pela inflação, então provavelmente estão na casa dos 19,000... E esta é provavelmente uma boa maneira de divulgar isso, tornando-o mais perene. Geralmente é cerca de 19,000 para um funcionário normal, mas se você tiver mais de 50 anos, terá contribuições de recuperação que chegam a outros 6,000 que você pode fazer. Vamos ver, Mindy está pesquisando. Veja o quão perto estou de onde estamos atingindo.
Mindy:
Sim, então Kyle está fora do jogo CFP há um minuto. Eles os aumentaram significativamente para 2023, o que é realmente incrível para aqueles de nós que contribuem.
Kyle:
Ooh, inflação, eles são ajustados pela inflação. Sim. O que eles são agora?
Mindy:
Os limites de contribuição para 2023 são de US$ 22,500 para pessoas normais e US$ 6,000 adicionais se você for como eu e tiver mais de 50 anos, então posso contribuir com 28,500. Então Kyle, como funciona um 401K, você pode perguntar? Devo pagar impostos sobre isso, você pode perguntar. Não, você não precisa pagar impostos sobre isso. Bem, talvez você tenha que pagar impostos sobre isso e sim, você tem que pagar impostos sobre isso. Então são muitas respostas que não fazem nenhum sentido. Como funciona um 401K? Eu trabalho na BiggerPockets. BiggerPockets me oferece uma opção de 401K. Posso contribuir com até 22,500 porque tenho 50 anos. Posso contribuir com até 28,500 porque há a atualização das contribuições de 6,000 acima dos 50 anos. Acabei de dizer ao BiggerPockets: “Gostaria de contribuir com X números de dólares ou X porcentagem do meu salário toda vez que receber um salário toda semana, todo mês, toda vez que formos pagos quinzenalmente e quero colocá-lo em minha conta 401K”. E eles fazem isso, tiram e colocam lá.
Eles retiram depois que eu ganho, mas antes de descontarem impostos, então não estou pagando nenhum imposto sobre esse dinheiro no momento. Pagarei impostos no futuro quando fizer saques das contas 401K. Se eu retirar esse dinheiro antecipadamente, também pagarei uma multa de 10%, então não retiro esse dinheiro antecipadamente porque não gosto de pagar multas. Então você é tributado sobre isso? Agora não, mas você é taxado quando faz o saque. Agora, quando você ganha o dinheiro e depois o retira para colocar no seu 401K, isso reduz efetivamente o seu rendimento tributável. Digamos que você ganhou $ 60,000 no ano passado e contribuiu com $ 20,000 para o seu 401K, você só é tributado sobre $ 40,000. Isso é muito menos. Gosto de pagar menos ao Tio Sam. Algumas pessoas pensam que pagarão muito menos imposto de renda quando se aposentarem porque não recebem nenhuma renda e algumas pessoas pensam, bem, vou ficar tão rico, vou ter toda essa renda e isso não vai importar.
Então depende. Scott é um grande defensor do Roth 401K, mas não estamos falando sobre isso agora. Estamos falando do 401K. Kyle, o 401K tem o nome da seção do código tributário dos EUA de onde vem, o que é uma coisa super nerd de se saber. Existem também alguns tipos de contas iguais, mas diferentes, para diferentes tipos de trabalhadores ou empregos. Por exemplo, o 403B é quase idêntico ao 401K, mas destina-se a organizações sem fins lucrativos e alguns funcionários públicos, enquanto o 401K é designado para empresas com fins lucrativos. Existem outros tipos de contas como esta, essas contas de aposentadoria antes dos impostos?
Kyle:
Sim, esses dois são os principais. 401K e 403B, 401K é de longe o principal sobre o qual as pessoas ouvirão falar e é falado pela maioria das pessoas. Existem alguns outros, dois dos outros principais do ponto de vista do plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador são um 401A, que é muito específico para mais organizações religiosas e, por exemplo, poderia ser uma igreja, uma sinagoga, uma escola se for licenciada sob algum tipo de organização religiosa. E o 401A, não vamos nos aprofundar nisso, funciona de maneira muito semelhante em todos os efeitos e propósitos ao que Mindy acabou de explicar com o 401K. Além do fato de que existem algumas disposições especialmente para o clero, então pastores ou padres, pessoas assim, que têm esse tipo de plano, as distribuições podem ser retiradas desse plano na aposentadoria e usadas para um subsídio de moradia isento de impostos, completamente isento de impostos, o que é enorme. Imagine qual é a sua maior despesa durante toda a sua vida.
Será a sua habitação em geral e isso inclui impostos, seguros, juros principais e até algumas despesas de serviços públicos. Então é um grande negócio. Portanto, lembre-se de que se você tem um 401A ou se ele estiver disponível para você, obtenha mais informações sobre ele antes de tomar decisões importantes com ele, como transferi-lo para uma conta diferente e podemos falar sobre isso um pouco mais tarde, mas saiba que você precisa observar as coisas antes de fazer algo muito maluco com o 401A, porque ele traz alguns benefícios. E outro, na mesma linha, é chamado de 457 e, na verdade, é chamado de plano de compensação diferida e você realmente não precisa saber disso, mas ele se enquadra em uma seção de código do IRS diferente da 401K. E o que isso significa é que se você deixar seu empregador onde tem o 457, poderá sacar esse valor antes da idade de aposentadoria antecipada de 59 anos e meio.
Para um 401K, se você fizer saques com 59 anos e meio de idade ou antes, você pagará imposto sobre esses saques se for um 401K normal, mais uma multa extra de 10% além disso. Um 457 não é assim. Você poderia deixar seu empregador aos 29 anos e começar a receber essas distribuições imediatamente. Normalmente, você não pode fazer isso enquanto estiver no empregador, mas se tiver deixado o empregador, você pode. Portanto, é um ótimo relato para o grupo de aposentadoria precoce com quem conversamos às vezes. Então, novamente, se você tem essa conta, saiba que precisa analisá-la um pouco mais antes de fazer algo drástico com ela, como deixar seu empregador e incorporá-la no 401K do seu novo empregador para simplificar as coisas. Em alguns casos, coisas assim podem ser aceitáveis, mas você precisa saber o que está fazendo e verificar antes de fazer isso.
Portanto, essas duas contas, 401A, 457, são um pouco únicas, mas se você tiver a oportunidade de tê-las, elas são um bom benefício. O 457 também devo dizer porque não é um plano qualificado como o 401K, é aquele plano de compensação diferida. Pode ser contribuído além do seu 401K. Tudo o que isso quer dizer é que você poderia fazer 22,500 para os dois ou 28,500 para os dois se tiver mais de 50 anos. Portanto, você pode realmente aumentar seus investimentos por um tempo se tiver renda para fazê-lo. Existem alguns outros por aí. Existe um 401K solo, que na verdade é uma das minhas contas de aposentadoria favoritas. Se você trabalha por conta própria, obtenha algumas informações sobre como você pode usá-los. Eles são fenomenais, mas no geral eles se enquadram no guarda-chuva do empregador 401K.
Mindy:
Sim, eu tenho um solo 401K e não tenho certeza da diferença entre o solo 401K e o solo autodirigido 401K, exceto que sei que o solo autodirigido 401K posso investir em imóveis por meio dele e não está sujeito ao UBIT , que é um imposto de renda empresarial não relacionado, como seria um IRA autodirigido se você investisse em imóveis dessa forma. E porque sou um corretor de imóveis, tenho renda de trabalho autônomo, posso investir 28,500 lá para mim mesmo e então minha empresa pode igualar até 25% da minha renda apenas como um benefício da empresa, o que é bastante conveniente, minha empresa faz. Então, até 52 ou $ 54,000 indo para meu 401K todos os anos, isso é para aqueles que têm problemas de matemática, 54,000 é muito mais do que 22,000, então você pode realmente aumentar suas contribuições de 401K e suas economias de 401K se tiver renda de trabalho autônomo. Se você não tem renda de trabalho autônomo, apague o que acabei de dizer, porque você não se qualifica para isso.
Kyle:
Sim. Se eu entrar aqui bem rápido, a outra coisa com esses 401Ks solo é que quando você trabalha por conta própria, muitas vezes você tem anos de grande renda e anos de pouca renda. O corretor de imóveis é um bom exemplo disso. Portanto, em um ano de grande renda, talvez você ganhe 55,000 em seu 401K solo para ficar abaixo de uma determinada faixa de impostos. No ano seguinte é 2023 e as coisas desaceleram em comparação com 2021, você não tem tanta renda, não tem tanto para guardar, não está pagando tanto em impostos para poder reduzir. Então você é o empregador e o empregado, então você pode controlar isso imensamente e economizar muito em impostos dessa forma.
Mindy:
Sim, é ótimo e é aí que ter um planejador tributário pode te ajudar, tendo alguém que realmente conhece as diferentes opções disponíveis para você. Com relação ao plano 457, tenho dois episódios para enviar aos nossos ouvintes o episódio 39 com Jamila Souffrant. Ela foi a primeira pessoa que me apresentou o plano 457 e você pode ver meu queixo cair quando ela começa a falar sobre todos os benefícios do plano 457. Eu estava tipo, uau, o quê? E então o episódio 124 com um educador milionário, ele realmente faz isso de propósito. Ele maximizará seu 457 e então talvez contribuirá para um 403B se sobrar alguma coisa, porque quando ele deixar seu emprego como professor e mudar frequentemente de escola e deixar seu emprego como professor, ele poderá então ter acesso a esse dinheiro. Ele não transfere para um 401K, ele apenas acessa esse dinheiro com uma faixa de impostos muito mais baixa porque é professor e infelizmente eles não são muito bem pagos.
Acho que esse é um conselho muito importante. Não transfira suas contas apenas para um IRA ou para um tipo diferente de conta. Uma última coisa que quero dizer sobre isso, e queria começar todo o episódio com isso porque amo muito o 401K. Quero dizer que quando você abrir uma nova empresa sobre matrícula, matrícula de benefícios, leia tudo que é oferecido para você. Talvez você não saiba que tem um plano 457 porque ninguém nunca lhe contou e você não leu até o fim. Talvez você não saiba que tem a opção 401A, mas leia tudo o que está disponível e veja quais são suas opções. Fale com o RH e faça perguntas. Acesse o Google e veja o que são todos esses diferentes tipos de contas, porque algumas dessas contas podem ser realmente incríveis para você e seu futuro financeiro. Aproveite-os. Muito bem, Kyle, vamos passar para o IRA. O que é e por que é diferente de um 401K?
Kyle:
Sim, o IRA significa conta de aposentadoria individual e podemos repassar tudo que Mindy explicou para o 401K, é muito semelhante, exceto que não é patrocinado ou mantido por um empregador. Você o possui individualmente e está no controle dele e pode guardá-lo ou mantê-lo em qualquer empresa que desejar e algumas que você conhece como Schwab ou Fidelity, TD Ameritrade, Chase todos os tipos de empresas diferentes, E*TRADE, e é apenas uma conta antes dos impostos, tem um certo limite a cada ano que você pode colocar nela. É muito menos e é deduzido de seus impostos quando você apresenta sua declaração de imposto de renda, em vez de ser deduzido diretamente de seu contracheque. Mas também funciona da mesma maneira que um 401K no fato de que se você deixar um empregador e quiser consolidar, digamos que esteve em vários empregadores e tem vários planos 401K diferentes, você pode implementá-los em seus planos 401K de ex-empregadores em um único IRA para que você controle todo o seu dinheiro e seus investimentos em um só lugar.
Às vezes, as pessoas ficavam confusas: “Bem, não quero fazer isso porque tudo é mantido em uma empresa e quero ser diversificado”. Bem, você não quer diversificar em diferentes custodiantes. Você deseja ser diversificado em seus investimentos. Então, para dizer isso de outra forma, não importa se você tem 401K na empresa A, empresa B, empresa C e seu IRA na empresa D, você pode colocar tudo isso em seu IRA na empresa D se as taxas forem razoáveis e você tem mais controle sobre isso e ainda pode diversificá-lo nessa conta. É uma boa conta para depositar coisas, mas, novamente, é dinheiro antes dos impostos. Se você retirá-lo antes dos 59 anos e meio, pagará uma multa e será adicionado ao seu rendimento tributável, independentemente do valor que você retirar.
Depois dos 59 e meio, não é penalizado. Você é tributado quando o retira. A outra coisa que é um pouco diferente entre o IRA e o 401K, e essa é uma das coisas que encontro clientes que construíram um pé-de-meia considerável ao longo dos anos ou talvez a maior parte deles esteja no setor imobiliário, mas eles têm algumas dessas contas 401K e IRA que eles construíram ao longo dos anos e IRA, todo o dinheiro vai antes dos impostos, cresce sem impostos e quando você o retira, você é tributado, a menos que doe diretamente para um sem fins lucrativos. E isso é algo que, e acho que já mencionei isso antes no programa, mas para mim pessoalmente e para muitos dos meus clientes, este será o meu velho dando contas.
É aqui que quando tenho 72 anos e meio ou 72, com licença, 70 e meio é a idade de distribuição de caridade qualificada. 72 é a distribuição mínima exigida. Quando você tiver que começar a sacar 70 e meio, poderá começar a enviar até cem mil por ano de uma conta IRA isenta de impostos para seu banco de alimentos e sua cidade local, para sua igreja, para Maui que acabou de ser atingido. por um incêndio florestal. Você pode fazer qualquer coisa que seja uma instituição de caridade qualificada, pode enviá-la diretamente para eles e então o dinheiro ficará isento de impostos para sempre. Então você nunca paga imposto sobre isso. Ele cresceu isento de impostos e a instituição de caridade que você escolher poderá usá-lo isento de impostos para sempre. Não é possível fazer isso com um 401K, mas é bem simples. Se você tem um grande 401K, pode simplesmente transferi-lo para um IRA e fazer com que o seu velho dê a conta, se quiser.
Mindy:
Acabei de pesquisar quais são os limites de contribuição do IRA 2023. Não gosto nada desse número, US$ 6,500 para o ano inteiro, mas o 401K custa 22,000 e apenas mil dólares para mais de 50. Por que é tão diferente?
Kyle:
Depende apenas de quando o Congresso aprovará a lei para cada uma das contas. Portanto, se você observar em ambos, a contribuição de recuperação de 6,000 e 1000 para o IRA 1000 para 401K 6,000, esses valores não mudaram há muito tempo. Eles não são ajustados automaticamente pela inflação. E o IRA, não tenho certeza se vou acertar completamente, mas tem um ajuste de inflação diferente do 401K. O 401K se ajusta regularmente à inflação. O IRA durará alguns anos e depois aumentará cerca de 500 dólares e aumentará mais 500 alguns anos depois.
Considerando que o 401K realmente acompanhou a inflação e aquele salto que você olhou para este episódio simplesmente acompanha a enorme inflação do ano passado, enquanto o IRA não. Portanto, é um cálculo muito diferente e ocorre quando eles foram transformados em lei e, infelizmente, isso mostra o quão bem quem está no cargo pode se dar bem, aprovar coisas e nos ajudar com nossas contribuições para a aposentadoria. E o IRA é uma conta menor, então meu palpite é que ele é um pouco mais negligenciado do que o 401K.
Mindy:
Bem, para todos os congressistas que estão ouvindo o podcast BiggerPockets Money, por favor, aumentem os limites de ambas as contas. Kyle, você pode contribuir para um IRA e um 401K no mesmo ano?
Kyle:
Sim.
Mindy:
Ok.
Kyle:
Mas…
Mindy:
Eu não gosto disso, mas.
Kyle:
Não entraremos em detalhes aqui, mas isso é algo que você precisa verificar para ter certeza de que é dedutível. Então, se você se lembra do que eu disse antes, quando você contribui para um IRA, você deduz isso de sua renda em sua declaração de imposto de renda, enquanto o 401K é antes dos impostos, direto do seu contracheque. Nem aparece como renda quando você recebe seu W-2, às vezes eles colocam lá, Ei, Mindy colocou 10,000 em seu 401K este ano e então essa era a renda dela que é tributável. Isso vai mostrar isso ali, mas eles não precisam mostrar isso ali. Sua renda aparecerá no seu W-2 que você recebe para impostos e então você terá que deduzir a contribuição que fez ao declarar seus impostos e se estiver ao mesmo tempo coberto por um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador e seu a renda está em um determinado nível, seu IRA pode ser totalmente dedutível, parcialmente dedutível em uma faixa de eliminação gradual ou nem mesmo dedutível.
Portanto, há algumas nuances aí que não vamos aprofundar muito aqui, mas se você está ganhando cerca de cem mil por ano, esse é o limite e está coberto por um plano de empregador, é aí que você precisa começar a procurar . Se eu também contribuir para um IRA, poderei deduzi-lo? Devo fazer um Roth IRA? Devo fazer um backdoor Roth IRA? Algumas dessas outras coisas são um pouco mais avançadas, mas não queremos entrar muito em detalhes, mas você pode fazer as duas coisas. Depende da sua renda e também se você tem um plano no seu empregador atual.
Mindy:
Ok, parece que foi um bom número, cem mil dólares. Se você está na faixa de cem mil ou mais renda que deveria analisar, você pode fazer as duas coisas. Bem, Kyle, o que essas duas contas têm em comum? O IRA e o 401K?
Kyle:
Bem, ambos têm um lado Roth e vamos complicar ainda mais as coisas com isso. Portanto, o lado Roth é a função pós-impostos de ambas as contas e acredito que recebeu o nome do senador que inicialmente apresentou a legislação ao plenário ou algo assim. Mindy está balançando a cabeça que sim, eu também deveria saber disso. Ainda sou um CFP aposentado e com minhas credenciais, mas devo ressaltar que não sei mais muita coisa. Mas o Roth IRA é isento de impostos, então você não é deduzido em sua declaração de imposto de renda, mas a diferença é que você já pagou o imposto sobre ele, ele cresce isento de impostos para sempre e depois sai e isso é um benefício enorme, enorme de muitas maneiras e estou no campo com Scott Trench neste.
Há uma coisa boa sobre o Roth IRA e algumas pessoas vão argumentar com você: “Bem, terei uma faixa de renda mais baixa quando me aposentar, então se eu retirá-lo então e já pagar impostos sobre ele agora e eu estou ganhando muito dinheiro, por que eu faria isso? Por que eu pagaria impostos em uma faixa alta agora? Acho que mais tarde serei uma faixa inferior e não pagarei nenhum imposto sobre isso. Deveria inverter a situação, não pagar impostos agora e depois retirá-los como um IRA, mais tarde, pagar muito poucos impostos, porque quase não estou ganhando dinheiro.
Há alguma lógica nisso, com certeza, mas você também precisa ver quais são seus objetivos. Uma das coisas que as pessoas muitas vezes esquecem é que às vezes surgem coisas na vida em que você precisa de uma quantia maior de dinheiro. Não é apenas a sua renda mensal para a aposentadoria, mas digamos que uma casa esteja à venda do outro lado da rua que a senhora que você conheceu lá, ela tem 90 anos, mora lá desde sempre e você é um bom amigo dela e ela não tem família. O lugar está à venda, precisa de algumas obras e vai dar certo se você tiver dinheiro para comprá-lo.
Bem, se você tem um IRA com $ 300,000 que economizou ao longo dos anos e retirar isso, você será esmagado em impostos para tentar ... Quer você tenha mais de 59 anos e meio ou com menos de 59 anos e meio, você receberá multas e impostos porque isso o colocará em várias faixas de impostos mais altas, não apenas o imposto que você paga irá colocá-lo em faixas mais altas em essas quantias maiores. No entanto, se você tem um pedaço em um Roth IRA, se tiver mais de 59 anos e meio, você pode cortar um cheque e comprar aquela casa em dinheiro se estiver fazendo um conserto ou mudando alguma coisa, qualquer que seja a oportunidade. , nem precisa ser um imóvel, esse dinheiro está à sua disposição. A outra coisa sobre um Roth IRA, e esta é uma das razões pelas quais eu realmente adoro a conta, é que todas as contribuições estão sempre disponíveis para você.
Você sempre pode retirar as contribuições que colocou em um Roth IRA, e é por isso que muitas vezes direi às pessoas se você realmente quer otimizar as coisas, coloque seu fundo de emergência aqui e não invista agressivamente até chegar acima de um certo valor. Mas por que não colocá-lo no Roth para que pelo menos os juros que você ganha lá sejam isentos de impostos? Porque se você tiver uma palavra a dizer, você colocou $ 2,000 em seu Roth IRA e precisa de $ 2,000 daqui a um ano e você investiu isso como um fundo de emergência, deveria ser investido em seu Roth IRA em um fundo de poupança de alto rendimento de 5% do mercado monetário ou algo parecido isso, você pode retirar aqueles 2000 sem impostos e sem penalidades. Os juros têm que permanecer até a idade de aposentadoria, mas isso vai crescer sem impostos e depois dos 59 anos e meio, esses juros são totalmente isentos de impostos.
Tudo o que você coloca lá está. Então o Roth é apenas essa conta maravilhosa e a versão 401K dela é igual às versões tradicionais normais IRA e 401K. Você tem os limites de contribuição mais baixos para o Roth IRA, as contribuições mais altas para o Roth 401K e você pode… Muitas vezes, os empregadores, vocês terão a capacidade de fazer um 401K tradicional ou um Roth 401K e isso pode ser realmente útil quando você começa a atingir faixas de renda mais altas e deseja contribuir apenas o suficiente para mantê-lo abaixo de uma faixa de renda 10% mais alta e colocar o restante no Roth 401K e esses são alguns cálculos que você precisa fazer. Mas então você tem a vantagem de ter ambas as contas no futuro: você terá alguma diversificação tributária dependendo da necessidade que surgir.
A casa do outro lado da rua está à venda. Você tem o dinheiro do Roth IRA, as doações, você quer fazer algumas doações com a maior eficiência fiscal possível, não dê o dinheiro do Roth IRA dessa maneira. Dê da sua conta corrente, dê da sua conta IRA se você tiver mais de 70 anos e meio. Você pode começar a ajustá-los e os retornos obtidos apenas com a otimização tributária começam a atingir o retorno de 10 a 20% apenas por tomar essas decisões fiscais, sem falar no que seus investimentos estão fazendo lá.
Mindy:
Adoro a opção Roth, especialmente para o IRA, o 401K, porque tem limites de contribuição muito grandes. Às vezes gosto de reduzir meu rendimento tributável. Às vezes gosto de ter um crescimento livre de impostos. Eu tento maximizar meu Roth IRA todos os anos para poder ter um crescimento livre de impostos. Eu diria que quanto mais jovem você for, mais vantajoso será maximizar suas opções de Roth, porque você investe e está pagando impostos. Normalmente, quanto mais jovem você é, menos dinheiro você ganha, então você o investe, está em uma faixa de impostos mais baixa, tem mais tempo para que ele cresça sem impostos e então você o retira com nenhum imposto pago. Considerando que se você tem 50 anos e está apenas começando um Roth IRA, ele vai crescer por cinco anos, 10 anos, 15 anos, e então você vai começar a retirá-lo.
Você ainda terá mais do que investiu, em teoria o desempenho passado não é indicativo de ganhos futuros, mas não vai crescer por 30 anos e a capitalização que você pode obter por 30 anos é incrível. Mas sim, se você tiver a opção, novamente, o mesmo conselho se aplica, analise os benefícios que seu empregador oferece e veja se uma opção Roth está disponível. Se não parecer que uma opção Roth está disponível, pergunte ao seu departamento de RH apenas para ter certeza, porque se isso é atraente para você, você realmente deve tirar vantagem disso se tiver disponibilidade
Kyle:
E às vezes, se você mencionar isso ao seu departamento de RH, você pode estar entre algumas pessoas que mencionaram isso e isso pode ser adicionado, então esse é um motivo muito, muito bom para fazer isso.
Mindy:
Temos mais algumas contas para conversar. Eles serão um pouco mais rápidos porque são bastante diretos. A próxima é a HSA ou conta poupança de saúde, um tipo de conta poupança pessoal que você pode configurar para pagar determinados custos de saúde. E a HSA permite que você guarde e retire dinheiro sem impostos, desde que o use para pagar despesas médicas qualificadas, como franquias, co-pagamentos, co-seguro, farmácia e também outras coisas aleatórias que você talvez não pense. como solução de contato, band-aids. Há uma lista enorme de… Acho que são cerca de 12, mas trilhões de itens diferentes nos quais você pode usar seus dólares da HSA. O que algumas pessoas fazem com seus dólares HSA, uma vez que são considerados uma vantagem fiscal tripla porque não há entrada de impostos, ele cresce sem impostos e não há impostos quando você os retira. Contanto que você o use para as coisas certas, as pessoas farão o fluxo de caixa de suas despesas tanto quanto puderem e simplesmente deixarão essa conta crescer.
Eu tenho uma HSA há vários anos. Na verdade, para você, Kyle, muitos de nós da BiggerPockets fizemos lobby junto aos poderes constituídos e obtivemos uma opção de HSA porque queríamos uma conta com franquia alta porque queríamos essa opção de HSA. Essa é outra coisa que tenho a dizer. O HSA só está disponível se você tiver um plano de seguro com franquia alta, plano de seguro saúde. Portanto, se você tem um plano com franquia alta, o HSA é uma conta incrível. Os limites de contribuição são de US$ 3,850 para solteiros e US$ 7,750 para famílias. Isso significa que todos os anos você pode colocar esse valor na conta. Não tenho certeza se é meu plano especificamente ou todos os planos, assim que você tiver mil dólares em sua conta, você pode começar a investir na bolsa de valores. Acho que posso investir em tudo o que quiser, então o faço. Acho que tenho ações da Tesla com…
Kyle:
Nice.
Mindy:
Isso foi cortesia do meu marido, é claro. Provavelmente não é isso que eu escolheria, mas sim, escolha alto risco, baixo risco, o que você precisar. Estamos apenas usando-o como mais uma conta de investimento, o que é realmente incrível.
Kyle:
Sim, acho que, em geral, depende do empregador nesse limite quanto você precisa ter em dinheiro e depois transferi-lo para investimentos. Eu sei que alguns você pode simplesmente investir imediatamente. Eu costumava dizer aos clientes para terem com sua conta HSA, talvez dois a três anos de seus planos dedutíveis na parte em dinheiro, e então o resto você pode deixar na conta de investimento por três anos, talvez por segurança. Então, se algo grande acontecer, você terá a franquia, será isenta de impostos e o resto crescerá no longo prazo para você. Mas se você conseguir fazer o fluxo de caixa como disse na estratégia de recebimento de guardar seus recibos mais tarde para se reembolsar depois que o crescimento acontecer, essa é uma estratégia muito otimizada que você pode mergulhar em algumas outras postagens de blog e podcasts. The Mad Scientist, ele faz algumas coisas realmente boas em algumas dessas conversões de HSA Roth, postagens de blog bem escritas que você pode consultar se quiser se aprofundar um pouco mais nisso.
Mindy:
Sim, esse é um ótimo ponto e obrigado por trazer os recibos, porque na verdade tenho uma pilha enorme bem ao meu lado. Esqueci de mencionar isso.
Kyle:
Nice.
Mindy:
Vamos passar para a conta poupança de alto rendimento. Ouvimos muito isso. O que significa alto rendimento, Kyle?
Kyle:
Isso pode significar algumas coisas diferentes, mas em geral é apenas uma conta poupança, muitas vezes online, porque a razão pela qual os bancos conseguem dar um rendimento mais alto ou juros mais altos sobre fundos que estão na conta muitas vezes online é porque eles não têm despesas de lojas físicas e funcionários, na verdade. Isso faz uma grande diferença na medida em que reduz o retorno que eles podem devolver aos clientes. Você já deve ter ouvido falar deles, de muitas pessoas, alguns dos que são conhecidos no setor, Ally Bank, Discover, American Express tiveram boas taxas no passado. Capital One tem uma conta 360. Isso muda com o tempo, mas se você apenas pesquisar no Google uma conta poupança de alto rendimento, encontrará algumas, especialmente hoje em dia, na verdade, você está obtendo taxas realmente decentes, que deixam as pessoas entusiasmadas.
“Estou recebendo 5% de novo na minha conta poupança de alto rendimento”, e eu digo, “Isso é incrível, mas você está sendo devorado pela inflação de 7%”, então é tudo relativo, mas você também pode conseguir o máximo rendimento possível. Estávamos reclamando de uma conta poupança de alto rendimento que era de um e meio por cento há dois anos, mas a inflação era de meio por cento, então não é... Ou a inflação oficial era, acho que o que é melhor. Você pode decidir por si mesmo, mas essas são as coisas que você procura. Eu sugeriria que se você estiver procurando por algo como uma conta poupança de alto rendimento, tome cuidado para não escolher um banco que pareça totalmente obscuro, que pode estar dando um alto rendimento para tentar angariar depositantes.
Porque eles podem estar em uma situação financeira mais difícil, então eu ficaria com um banco bem conhecido que tem alto rendimento, mas é... Como Discover, American Express, Capital One, alguns desses grandes bancos que têm uma boa presença online e um grande conta de alto rendimento e talvez apenas pegar o alto rendimento de 5% em vez de 5.7% deste banco Joe Weird em Illinois, desculpe, Illinois. Não havia intenção ali. Direi Oregon, em Oregon, onde estou. Esse banco que do nada está oferecendo 7.5%, isso não faz sentido, então escolha algo que seja respeitável, mas é um ótimo lugar para fundo de emergência, lugar incrível para ter um fundo de emergência. Tedioso. Não coloque mais de 250,000 nele, então, se o banco falir, você será reembolsado pelo seguro FDIC. É basicamente, eu odeio usar a palavra livre de risco, mas é o mais próximo que você pode chegar disso.
Mindy:
Vou entrar lá e dizer, se você é uma daquelas pessoas que quer pagar sua hipoteca, em vez de colocar dinheiro em sua hipoteca, coloque-o em sua conta poupança de alto rendimento, e então você ainda terá acesso caso você preciso desse dinheiro. Você está pagando mais pela sua hipoteca, então se você chegar ao ponto em que o saldo da sua conta poupança de alto rendimento for igual ao valor que sobrou da sua hipoteca e você pensar, sim, esse é o melhor uso desse dinheiro, de acordo com mim, então você pode pagar. Mas neste momento, a minha conta poupança de alto rendimento está a pagar-me mais do que a minha hipoteca está a custar-me, e não faz sentido para mim pagar a minha hipoteca. E, claro, não estou julgando ninguém que queira ter a hipoteca quitada. A paz de espírito vale muito mais do que a diferença de 1% que estou ganhando ou algo assim, mas para mim, prefiro ganhar dinheiro com o dinheiro que não estou investindo em minha casa, então esse é um bom compromisso na minha opinião, porque eu mesmo inventei.
Kyle:
Não, esse é realmente um ponto muito bom porque é essencialmente uma conta sem risco, em que o pagamento de dívidas é um dos únicos investimentos sem risco que você pode fazer porque é um retorno garantido desde o início. Mas se você está investindo… Agora temos tantas pessoas com taxas de hipoteca de 3% e agora você tem contas de poupança de alto rendimento de 5%, por que não colocá-las lá? Não vai a lugar nenhum. Você sempre pode pagar sua hipoteca em algum momento, se quiser, e a diferença é que você sempre terá acesso a ele. Se a vida atingir você de uma maneira que você não esperava, será muito mais difícil entrar e acessar o patrimônio da sua casa se a vida atingir você inesperadamente, e se você tiver aquela conta poupança de alto rendimento, poderá usá-la imediatamente se Você precisa.
Mindy:
Vamos encerrar com a conta de corretagem, também conhecida como conta de corretagem após impostos.
Kyle:
Sim, a conta de corretagem, não gosto do nome conta de corretagem. Normalmente tento dizer às pessoas que é uma conta de investimento. É apenas uma conta de investimento simples. Um corretor é alguém que intermedia coisas, compra, vende coisas, mas você pode realmente comprar e vender coisas em qualquer uma dessas contas de aposentadoria de investimentos de que estamos falando. Mas uma conta de corretagem no setor é apenas uma conta de investimento simples, sem vantagens fiscais especiais associadas a ela. Você é tributado como renda ordinária sobre coisas que compra e depois vende dentro de um ano, e recebe um 1099 que mostra quanto você deve pagar em impostos sobre renda e ganhos de capital, e obtém a taxa de ganhos de capital, uma taxa de ganhos de capital de longo prazo sobre coisas que você mantém por mais de um ano. É muito simples do ponto de vista do investimento ou do ponto de vista fiscal, no que diz respeito ao que você tem que pagar.
Você recebe aqueles 1099 todos os anos que explicam isso, mas a diferença com a conta é que você pode investir em tudo o que provavelmente investiria nas versões 401K, IRA, Roth dessas, mas pode acessá-la a qualquer momento sem qualquer penalidade. Você pode ser atingido por impostos, então se você comprou o Tesla há 10 anos e ele está em uma conta sem aposentadoria e você quer vendê-lo, Mindy, e comprar algo como um rastreador geográfico ou algo parecido, então você vai pague alguns ganhos de capital fiscais sobre o que você vende e você vai pagar naquele ano, mas não há penalidade. Você pagaria ganhos de capital no rastreador geográfico que comprou há 10 anos, e se ele dobrasse de valor porque era raro como um Beanie Baby e você o vendesse, você pagaria ganhos de capital sobre isso.
Ele funciona em termos fiscais da mesma forma que qualquer coisa que você compra e vende. Portanto, é uma boa maneira de ter outra etapa de sua diversificação do ponto de vista de investimento, e você pode abri-la por conta própria. Você pode pedir a um consultor financeiro que os abra para você. Você pode acessar um etrade.com e abrir um desses e comprar e vender o que quiser, desde fundos mútuos, ETFs, ações, títulos. É apenas uma conta muito básica, muito semelhante a estas outras, sem as vantagens fiscais associadas.
Mindy:
Quero agradecer à conta da corretora e encorajar todos a não apenas contribuírem para seu 401K, mas também para uma conta de corretagem após impostos, porque se você decidir que quer se aposentar mais cedo, o que você vai fazer com os milhões de dólares em seu 401K quando isso é tudo que você tem? Ou você tem dinheiro de 401K, um pouco de dinheiro de Roth IRA e, em seguida, uma casa e todo o seu patrimônio estão vinculados à sua casa quitada. Não sobrou muita coisa para viver. Sim, você pode sacar dinheiro do seu 401K, mas estará pagando impostos e multas se estiver abaixo de uma certa idade, ao passo que se você tivesse desviado parte desse dinheiro do 401K para a conta da corretora, então você tenho mais baldes para retirar. Mais opções.
Kyle:
Sim, definitivamente. Muitas vezes as pessoas pensam em diversificação do ponto de vista de diferentes ativos, imóveis, ações, títulos, coisas assim, mas você também precisa pensar em diversificação tributária, então se você puder ter uma conta de corretora que tenha uma determinada característica tributária para isso, Roth IRA, Roth 401K, IRA tradicional, imóveis tradicionais 401K, ser capaz de extrair patrimônio de uma propriedade, o que é uma maneira fenomenal de otimizar parte de sua renda em diferentes pontos. Se você tiver essas pernas diferentes nesse banco de diversificação tributária, poderá juntar a renda, especialmente na aposentadoria antecipada, mas mesmo na aposentadoria tradicional, poderá juntar a renda sobre a qual paga pouco ou nenhum imposto, permanecendo dentro de certas faixas de impostos. e dependendo de onde você retira os fundos. É muito importante ter isso. Estou feliz que você tenha mencionado isso, Mindy. Apenas certifique-se de que esta é uma boa parte de sua estratégia geral, porque você não sabe onde será útil e como será sua receita.
Mindy:
Sim, eu amo isso. Adorei esse episódio, Kyle. Muito obrigado por se juntar a mim hoje e dar respostas tão diversas para todos esses diferentes tipos de contas. Eu aprecio muito você.
Kyle:
É sempre divertido nerd em contas, essas coisas, otimizar como posso pagar menos impostos e ajudar outras pessoas a fazerem isso também. Isso é legal, então sim, obrigado por me receber.
Mindy:
Tudo bem, isso encerra este episódio do podcast BiggerPockets Money. Ele é o Kyle Mast. Sou Mindy Jensen dizendo, tenho que correr, Esqueleto.
Alto-falante 3:
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Mindy:
BiggerPockets Money foi criado por Mindy Jensen e Scott Trench, produzido por Kailyn Bennett, editado pela Exodus Media, com direitos autorais de Nate Weintraub. Por fim, um grande obrigado à equipe BiggerPockets por tornar este show possível.
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Neste episódio nós cobrimos
- Contas de aposentadoria explicadas E como reduza seus impostos com 401(k)se IRAs tradicionais
- A conta do “benefício da tripla tributação” que a maioria dos americanos nem sabe que existe
- Como transformar rendimentos tributáveis em contribuições de caridade isentas de impostos na aposentadoria
- A caderneta de poupança aquilo vai pagar juros sólidos APENAS para estacionar seu dinheiro
- O que fazer se você ganha uma renda alta e não se qualifica para contas com vantagens fiscais
- Altamente vantajoso contas de aposentadoria de nicho como o 401a e o 457(b) aos quais você pode ter acesso
- E So Muito mais!
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