Jeśli dopiero zaczynasz przygodę z finansami osobistymi, rachunki inwestycyjne może wydawać się skomplikowane. Terminy, żargon…HSA, Roth, IRA, 401(k)— mogą się wydawać literami w dowolnej kolejności, ale używając ich konta emerytalne i inwestycyjne może Ci pomóc dosięgnąć wolność finansowa szybciej, płacić DUŻO mniej podatkówi maksymalizuj swoje pieniądze, nawet gdy śpisz. Jak więc zacząć? Dostroić; pokażemy Ci jak!
Dołącza do nas emerytowany CFP (certyfikowany planista finansowy) Kyle Maszt aby przejść przez każde konto emerytalne, inwestycyjne i oszczędnościowe, które MUSISZ mieć na swojej drodze POŻAR. W dzisiejszym odcinku poruszymy popularne konta, o których słyszałeś, takie jak 401(k) i IRA, a także niektóre mniej znany inwestowanie oraz konta oszczędnościowe, dzięki którym Twoje pieniądze będą rosły szybciej niż myślałeś, że to możliwe.
I czy jesteś sprawiedliwy rozpoczęcia emerytury podróż w wieku 40, 50 lub 60 lat, albo jesteś dwudziestokilkulatkiem z błyskiem w oczach, gotowym na odsetki złożone aby osiągnąć swój bieg, dostaniesz WSZYSTKO, co musisz wiedzieć o kontach inwestycyjnych i emerytalnych z tego odcinka.
Kliknij tutaj, aby posłuchać podcastów Apple.
Posłuchaj podcastu tutaj
Przeczytaj transkrypcję tutaj
Mindy:
Witamy w podcaście BiggerPockets Money, w którym szczegółowo omawiamy różne typy kont, o których mówimy w każdym odcinku. Jest to doskonały kurs odświeżający wiedzę dla naszych zaawansowanych inwestorów i doskonałe wprowadzenie dla naszych początkujących inwestorów. Witam Witam Witam. Nazywam się Mindy Jensen i dołącza do mnie dzisiaj nasz ulubiony stały współpracownik podcastu BiggerPockets Money, Kyle Mast. Kyle, dziękuję, że do mnie dołączyłeś.
Kyle:
Dziękuję za ponowne przyjęcie. To będzie świetna zabawa. Postaramy się, aby relacje były tak ekscytujące, jak to tylko możliwe. Zrobimy wszystko, co w naszej mocy.
Mindy:
Kyle i ja jesteśmy tutaj, aby uczynić niezależność finansową mniej straszną, mniej straszną dla kogoś innego, aby przedstawić Ci każdą historię związaną z pieniędzmi, ponieważ naprawdę wierzymy, że wolność finansowa jest osiągalna dla każdego, bez względu na to, kiedy i gdzie zaczynasz.
Kyle:
Niezależnie od tego, czy chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę, podróżować po świecie, dokonywać dużych inwestycji w aktywa takie jak nieruchomości, czy rozpocząć własną działalność gospodarczą. Pomożemy Ci osiągnąć Twoje cele finansowe i pozbędziemy się pieniędzy, abyś mógł ruszyć w stronę swoich marzeń.
Mindy:
Kyle, w programie Money Show mamy nowy odcinek zatytułowany Money Moment, w którym dzielimy się wskazówkami lub trikami dotyczącymi hackowania pieniędzy, które pomogą Ci w Twojej finansowej podróży. Dzisiejszy moment finansowy to: nie licz na pieniądze, których jeszcze nie masz. Czy obiecano ci premię? Myślisz o podwyżce? Pamiętacie ten odcinek wakacji bożonarodzeniowych, kiedy kupuje basen, wrzuca do niego pieniądze i tak naprawdę nie ma żadnych pieniędzy. Boże, za każdym razem, gdy to widzę, dostaję kołatania serca. Czy liczysz, że ktoś prześle Ci pieniądze na urodziny? Te kwoty w dolarach mogą trafić na Twoje konto, ale nie wydawaj ich wcześniej. Planuj tylko to, co aktualnie posiadasz, co uchroni cię przed byciem Clarkiem Griswoldem.
Czy masz dla nas napiwek dotyczący pieniędzy? E-mail . W porządku. Tak jak powiedziałem, dzisiaj Kyle i ja dokonujemy przeglądu kont, podczas którego dochodzimy do sedna tego, czym są popularne konta i przypadków użycia każdego z nich. Czy możesz uwierzyć, że po ponad 400 odcinkach zdaliśmy sobie sprawę, że nigdy nie dokonaliśmy prawdziwego podziału kont dla początkujących? Więc to jest dla osoby, która dopiero zaczyna, lub dla odświeżenia wiedzy dla profesjonalisty-inwestora, wypełnionego wskazówkami od Kyle'a Masta, który był CFP i może nadal jest, nie wiem. Kyle, czy nadal jesteś CFP?
Kyle:
Nadal jestem CFP. Zbyt trudno było odpuścić to zbyt szybko. W każdym razie zatrzymam się na tym przez jakiś czas.
Mindy:
Tak, więc chociaż jest CFP, nie jest Twoim CFP, więc upewnij się, że wszystko dokładnie sprawdziłeś, ale Kyle jest całkiem bystry, więc czy chcesz złożyć własne zastrzeżenie, Kyle?
Kyle:
To całkiem niezłe. Tak, jestem profesjonalistą w tej dziedzinie, ale tak, to są pomysły. Nie są one specyficzne dla Twojej sytuacji. Wszyscy wiemy, że sytuacja każdego jest wyjątkowa.
Mindy:
Tak. W porządku, zacznijmy od tego dużego. 401 tys. 401K to plan oszczędności emerytalnych sponsorowany przez pracodawcę, który oferuje znaczne oszczędności podatkowe, pomagając jednocześnie zaplanować przyszłość emerytalną. Dzięki 401K pracownik odkłada pewien procent swojego dochodu, który jest automatycznie pobierany z każdej wypłaty i inwestowany na jego koncie 401K, a Twoje konto 401K nie jest automatycznie inwestowane, dopóki nie zdecydujesz, dokąd mają trafić te pieniądze. Myślę, że naprawdę warto o tym pamiętać. Kyle, jakie są limity składek w tym roku?
Kyle:
To świetne pytanie. Rzuciłeś to we mnie, a ja ich w ogóle nie mam. Co roku dostosowują się trochę do inflacji, więc prawdopodobnie mieszczą się w 19,000 19,000… I prawdopodobnie jest to dobry sposób, aby to wyrzucić, dzięki czemu jest bardziej wiecznie zielone. Zwykle wynosi to około 50 6,000 dla zwykłego pracownika, ale jeśli masz ponad XNUMX lat, możesz nadrobić zaległości w wysokości kolejnych XNUMX. Zobaczmy, Mindy to sprawdza. Zobacz, jak blisko jestem miejsca, w które uderzamy.
Mindy:
Tak, więc Kyle był wyłączony z gry CFP na minutę. Znacząco je podnieśli na rok 2023, co jest naprawdę niesamowite dla tych z nas, którzy wnoszą swój wkład.
Kyle:
Och, inflacja, są skorygowane o inflację. Tak. Jakie są teraz?
Mindy:
Limity składek na rok 2023 wynoszą 22,500 6,000 USD dla zwykłych osób i dodatkowe 50 USD, jeśli jesteś podobny do mnie i masz ponad 28,500 lat, więc mogę wpłacić 401 401. Kyle, jak działa 401K, możesz zapytać? Czy muszę płacić od tego podatek, możesz zapytać. Nie, nie musisz płacić od tego podatku. No cóż, może trzeba od tego płacić podatki i tak, trzeba od tego płacić podatki. Stąd cała masa odpowiedzi, które nie mają żadnego sensu. Jak działa 22,500K? Pracuję w BiggerPockets. BiggerPockets oferuje mi opcję 50K. Mogę wpłacić do 28,500 6,000, ponieważ mam 50 lat. Mogę wpłacić do 401 XNUMX, ponieważ nadrobiono XNUMX XNUMX powyżej XNUMX składek. Po prostu mówię BiggerPockets: „Chciałbym wpłacić X dolarów lub X procent mojej wypłaty za każdym razem, gdy otrzymuję wypłatę co tydzień, co miesiąc, za każdym razem, gdy otrzymujemy wypłatę co dwa tygodnie i chcę to przelać na moje konto XNUMXK”. I oni to robią, wyjmują i wkładają tam.
Pobierają je po tym, jak zarobię, ale przed pobraniem podatków, więc w tej chwili nie płacę żadnych podatków od tych pieniędzy. Zapłacę podatki w przyszłości, kiedy będę dokonywał wypłat z kont 401K. Jeśli wypłacę te pieniądze wcześniej, zapłacę również 10% kary, więc nie wypłacam tych pieniędzy wcześniej, bo nie lubię płacić kar. Czy jesteś od tego opodatkowany? Nie teraz, ale zostaniesz opodatkowany w momencie wypłaty. Teraz, gdy zarobisz pieniądze, a następnie wypłacisz je i wpłacisz na konto 401K, skutecznie zmniejsza to Twój dochód podlegający opodatkowaniu. Załóżmy, że w ubiegłym roku zarobiłeś 60,000 20,000 dolarów i wpłaciłeś 401 40,000 dolarów na konto XNUMX tys., a Twój podatek wynosi tylko XNUMX XNUMX dolarów. To o wiele mniej. Wolę płacić Wujkowi Samowi mniej. Niektórzy myślą, że po przejściu na emeryturę będą płacić znacznie niższy podatek dochodowy, ponieważ nie będą mieli żadnych dochodów, a niektórzy myślą: cóż, po prostu będę tak bogaty, że mieć cały ten dochód i to nie będzie miało znaczenia.
To zależy. Scott jest wielkim zwolennikiem Roth 401K, ale nie o tym teraz mówimy. Mówimy o 401K. Kyle, nazwa modelu 401K pochodzi od sekcji amerykańskiego kodeksu podatkowego, z której pochodzi, a to jest bardzo kujon, o którym warto wiedzieć. Istnieją również te same, ale różne typy kont dla różnych typów pracowników lub zatrudnienia. Na przykład model 403B jest prawie identyczny z modelem 401K, ale jest przeznaczony dla organizacji non-profit i niektórych pracowników rządowych, podczas gdy model 401K jest przeznaczony dla firm nastawionych na zysk. Czy są jakieś inne rodzaje kont emerytalnych tego typu, konta emerytalne przed opodatkowaniem?
Kyle:
Tak, te dwa są najważniejsze. 401K i 403B, 401K to zdecydowanie najważniejsze modele, o których ludzie słyszą i o których mówi większość ludzi. Jest kilka innych, dwa główne z punktu widzenia planu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę to 401A, który jest bardzo specyficzny dla większej liczby organizacji religijnych i może to być na przykład kościół, synagoga, szkoła, jeśli jest zarejestrowana na podstawie jakiegoś rodzaju organizacji religijnej. A 401A, nie będziemy się w to zagłębiać, działa bardzo podobnie pod każdym względem do tego, co Mindy właśnie wyjaśniła w przypadku 401K. Pomijając fakt, że istnieje kilka przepisów szczególnie dla duchownych, czyli pastorów, księży i tym podobnych, którzy mają tego rodzaju plan, zgodnie z którym wypłaty mogą zostać pobrane z tego planu na emeryturze i wykorzystane na zasiłek mieszkaniowy bez podatku, całkowicie wolne od podatku, co jest ogromne. Wyobraź sobie, jaki jest Twój największy wydatek przez prawie całe Twoje życie.
Będzie to ogólnie Twoje mieszkanie, które obejmuje podatki, ubezpieczenie, główne odsetki, a nawet niektóre wydatki na media. Więc to całkiem poważna sprawa. Więc pamiętaj, jeśli masz 401A lub jeśli jest to dla ciebie dostępne, zdobądź więcej informacji na jego temat, zanim podejmiesz z nim jakieś ważne decyzje, na przykład przeniesiesz go na inne konto, a o tym porozmawiamy trochę później, ale wiedz, że musisz się temu przyjrzeć, zanim zrobisz coś szalonego z wzmacniaczem 401A, ponieważ ma on pewne zalety. I jeszcze jeden, ten sam żyła, nazywa się 457 i tak naprawdę nazywa się to planem odroczonych wynagrodzeń i tak naprawdę nie musisz o tym wiedzieć, ale podlega innej sekcji kodu IRS niż 401K. Oznacza to, że jeśli opuścisz pracodawcę, w którym masz kwotę 457, w rzeczywistości będziesz mógł z niej pobierać wypłaty przed osiągnięciem wieku wcześniejszej emerytury wynoszącego 59 i pół roku.
W przypadku 401K, jeśli wypłacasz pieniądze w wieku 59 i pół roku lub wcześniej, płacisz podatek od tych wypłat, jeśli jest to normalny 401K, plus dodatkowa kara w wysokości 10%. 457 tak nie jest. Możesz odejść od pracodawcy w wieku 29 lat i od razu zacząć otrzymywać wypłaty. Zwykle nie możesz tego zrobić, gdy jesteś u pracodawcy, ale jeśli odszedłeś od pracodawcy, możesz. Jest to zatem świetna relacja dla osób przechodzących na wcześniejszą emeryturę, z którymi czasami rozmawiamy. A zatem, jeśli masz to konto, wiedz, że musisz przyjrzeć się mu nieco bardziej, zanim zrobisz z nim coś drastycznego, na przykład opuszczenie pracodawcy i przeniesienie go na konto 401K nowego pracodawcy, aby uprościć sprawę. W niektórych przypadkach takie rzeczy mogą być w porządku, ale musisz wiedzieć, co robisz i musisz to sprawdzić, zanim to zrobisz.
Zatem te dwa konta, 401A, 457, są trochę wyjątkowe, ale jeśli masz okazję je mieć, warto je mieć. Powinienem powiedzieć także 457, ponieważ nie jest to plan kwalifikowany, taki jak 401K, jest to plan z odroczonym wynagrodzeniem. Można go wnieść jako dodatek do 401K. Oznacza to tylko tyle, że możesz zapłacić 22,500 28,500 obojgu lub 50 401 obojgu, jeśli masz ponad 401 lat. Dzięki temu możesz naprawdę wykorzystać swoje inwestycje przez jakiś czas, jeśli masz na to dochody. Jest jeszcze kilka innych. Istnieje solo XNUMXK, które jest właściwie jednym z moich ulubionych kont emerytalnych. Jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek, zdobądź informacje o tym, jak możesz z nich skorzystać. Są fenomenalni, ale ogólnie rzecz biorąc, mieszczą się w parasolu pracodawców XNUMX tys.
Mindy:
Tak, mam solo 401K i nie jestem do końca pewien, jaka jest różnica między solo 401K a samodzielnie reżyserowanym solo 401K, z wyjątkiem tego, że wiem, że samodzielnie reżyserowany solo 401K mogę za jego pośrednictwem inwestować w nieruchomości i nie podlega UBIT , który jest niepowiązanym podatkiem dochodowym od działalności gospodarczej, takim jak samofinansujące się konto IRA, gdyby inwestowano w nieruchomości w ten sposób. A ponieważ jestem agentem nieruchomości, mam dochody z tytułu samozatrudnienia, mogę włożyć tam 28,500 25 dla siebie, a moja firma może dopłacić do 52% moich dochodów jako dodatek do firmy, co jest dość wygodne, moja firma tak robi. Zatem do 54,000 lub 401 54,000 dolarów wpływających co roku na moje konto 22,000 tys., to dla tych z Was, którzy mają trudności z matematyką, 401 401 to znacznie więcej niż XNUMX XNUMX, więc naprawdę możecie wykorzystać swoje składki w wysokości XNUMX tys. i XNUMX tys. oszczędności, jeśli osiągacie dochody z tytułu samozatrudnienia. Jeśli nie masz dochodów z tytułu samozatrudnienia, po prostu usuń to, co powiedziałem, ponieważ nie kwalifikujesz się do tego.
Kyle:
Tak. Jeśli szybko tu wskoczę, inną rzeczą w przypadku tych 401 tys. solo jest to, że gdy jesteś samozatrudniony, często masz lata z dużymi dochodami i trochę lat z niewielkimi dochodami. Agent nieruchomości jest tego bardzo dobrym przykładem. Zatem w roku dużego dochodu być może zainwestujesz 55,000 401 w swoje solo 2023 tys., aby znaleźć się poniżej pewnego progu podatkowego. W następnym roku mamy rok 2021 i sytuacja zwalnia w porównaniu z XNUMX r., nie masz tak dużych dochodów, nie masz tak dużo do odłożenia, nie płacisz tak dużych podatków, więc możesz je odzyskać. Jesteś wtedy pracodawcą i pracownikiem, więc możesz mieć nad tym ogromną kontrolę i w ten sposób możesz dużo zaoszczędzić na podatkach.
Mindy:
Tak, to wspaniale, i wtedy pomocna może okazać się pomoc doradcy podatkowego, mając kogoś, kto naprawdę ma wiedzę na temat różnych dostępnych opcji. Jeśli chodzi o plan 457, mam dwa odcinki, które mogę wysłać naszym słuchaczom do odcinka 39 z udziałem Jamili Souffrant. Była pierwszą osobą, która zapoznała mnie z planem 457 i możesz zobaczyć, jak opadła mi szczęka, gdy zaczyna opowiadać o wszystkich zaletach planu 457. Pomyślałem: „Wow, co?” A potem odcinek 124 z pedagogiem-milionerem, on właściwie robi to celowo. Maksymalnie wykorzysta kwotę 457, a następnie być może wpłaci kwotę 403B, jeśli coś mu jeszcze zostanie, ponieważ kiedy odejdzie z pracy nauczyciela, a często zmienia szkołę i odchodzi z pracy nauczyciela, będzie miał dostęp do tych pieniędzy. Nie przelewa tego na 401 tys., po prostu ma dostęp do tych pieniędzy przy znacznie niższym progu podatkowym, ponieważ jest nauczycielem i niestety nie zarabiają zbyt dobrze.
Myślę, że to naprawdę ważna rada. Nie przechodź po prostu na konto IRA lub na inny rodzaj konta. Jeszcze jedna rzecz, którą chcę na ten temat powiedzieć i od tego chciałem rozpocząć cały odcinek, ponieważ bardzo kocham 401K. Chcę powiedzieć, kiedy zakładasz nową firmę w ramach rejestracji, rejestracji świadczeń, przeczytaj wszystko, co jest ci oferowane. Być może nie wiesz, że masz plan 457, ponieważ nikt Ci o tym nie powiedział i nie przeczytałeś go do końca. Być może nie wiesz, że masz opcję 401A, ale przeczytaj wszystko, co jest dostępne i zobacz, jakie masz opcje. Porozmawiaj z HR i zadaj im pytania. Wejdź na Google i zobacz, czym są te wszystkie rodzaje kont, ponieważ niektóre z nich mogą być naprawdę świetne dla Ciebie i Twojej przyszłości finansowej. Skorzystaj z nich. W porządku, Kyle, przejdźmy do IRA. Co to jest i dlaczego różni się od 401K?
Kyle:
Tak, IRA, oznacza indywidualne konto emerytalne i możemy w pewnym sensie wrócić do wszystkiego, co Mindy wyjaśniła na temat 401K. Jest bardzo podobne, z tą różnicą, że nie jest sponsorowane ani prowadzone przez pracodawcę. Jesteś jego właścicielem indywidualnie i masz nad nim kontrolę, możesz go przechowywać lub trzymać w dowolnej firmie, którą chcesz, a niektóre możesz znać, jak Schwab lub Fidelity, TD Ameritrade, Chase, różne firmy, E*TRADE i to jest samo konto brutto, ma w każdym roku określony limit, który jest w stanie na niego wpłacić. Jest to znacznie mniej i jest odliczane od podatków w momencie składania zeznania podatkowego, a nie bezpośrednio od wypłaty. Ale działa również w taki sam sposób jak 401K, ponieważ jeśli odchodzisz od pracodawcy i chcesz dokonać konsolidacji, powiedzmy, że pracowałeś u kilku pracodawców i masz kilka różnych planów 401K, możesz je wdrożyć w swoich planach 401K u byłych pracodawców w jedno konto IRA, dzięki czemu będziesz mieć kontrolę nad wszystkimi swoimi pieniędzmi i inwestycjami w jednym miejscu.
Czasami zdarzało mi się, że ludzie byli zdezorientowani: „No cóż, nie chcę tego robić, ponieważ wszystko jest w jednej firmie, a ja chcę dywersyfikacji”. Cóż, nie chcesz być zróżnicowany w przypadku różnych opiekunów. Chcesz być zdywersyfikowany w swoich inwestycjach. Mówiąc inaczej, nie ma znaczenia, czy masz 401 tys. w firmie A, firmie B, firmie C i konto IRA w firmie D, możesz umieścić je wszystkie na koncie IRA w firmie D, jeśli opłaty są rozsądne i masz nad nim większą kontrolę i nadal możesz go równie dobrze dywersyfikować na tym koncie. To dobre konto do przechowywania rzeczy, ale znowu są to pieniądze przed opodatkowaniem. Jeśli wykupisz go przed 59 i pół roku życia, zapłacisz za to karę i zostanie ona dodana do Twojego dochodu podlegającego opodatkowaniu, niezależnie od tego, ile wyciągniesz.
Po 59 i pół nie zostaje ukarany. Kiedy go wyciągniesz, zostaniesz obciążony podatkiem. Kolejna rzecz, która różni się nieco w przypadku konta IRA od 401K i jest to jedna z rzeczy, na które znajduję klientów, którzy przez lata zgromadzili pokaźny kapitał, a może większość z nich pracuje na rynku nieruchomości, ale mają niektóre z tych kont 401K i IRA, które budowali przez lata, oraz IRA, wszystkie pieniądze trafiają na konto przed opodatkowaniem, są wolne od podatku, a kiedy je wyciągasz, jesteś opodatkowany, chyba że przekażesz je bezpośrednio na rzecz fundacji niedochodowy. I to jest coś, i myślę, że wspominałem o tym już wcześniej w programie, ale dla mnie osobiście i wielu moich klientów będzie to rachunek mojego staruszka.
To tutaj, kiedy mam 72 i pół lub 72 lata, przepraszam, 70 i pół to wiek kwalifikujący się do dystrybucji na cele charytatywne. 72 to wymagana minimalna dystrybucja. Kiedy będziesz musiał zacząć wypłacać 70 i pół, możesz zacząć wysyłać do stu tysięcy rocznie z konta IRA bez podatku do swojego banku żywności i lokalnego miasta, do swojego kościoła, na Maui, które właśnie zostało trafione przez pożar. Możesz zrobić wszystko, co jest kwalifikowaną organizacją charytatywną, możesz wysłać to bezpośrednio do nich, a wtedy te pieniądze zostaną na zawsze zwolnione z podatku. Więc nigdy nie zapłacisz od tego podatku. Stało się wolne od podatku, a wybrana przez Ciebie organizacja charytatywna może z niego korzystać bez podatku na zawsze. Nie da się tego zrobić z 401K, ale jest to całkiem proste. Jeśli masz duże 401K, możesz po prostu przelać je na konto IRA i sprawić, że będzie to Twój stary, który będzie dawał konto, jeśli chcesz.
Mindy:
Właśnie sprawdziłam, jakie są limity składek na IRA 2023. W ogóle nie podoba mi się ta liczba, 6,500 dolarów na cały rok, ale 401K to 22,000 50 i tylko tysiąc dolarów za ponad XNUMX. Dlaczego jest tak inaczej?
Kyle:
To zależy tylko od tego, kiedy Kongres wprowadził prawo dla każdego z kont. Jeśli więc na obu zauważycie wkład nadrabiający w wysokości 6,000 i 1000 na IRA 1000 na 401 tys. 6,000, to kwoty te nie zmieniły się od bardzo długiego czasu. Nie są one automatycznie dostosowywane do inflacji. A IRA, nie jestem co do tego pewien, czy dobrze to zrobię, ale ma inną korektę inflacji niż 401K. 401K bardzo regularnie dostosowuje się do inflacji. IRA potrwa kilka lat, potem wzrośnie o około 500 dolarów, a kilka lat później wzrośnie o kolejne 500.
Podczas gdy 401K naprawdę nadąża za inflacją, a skok, o którym szukałeś w tym odcinku, idzie w parze z ogromną inflacją z zeszłego roku, podczas gdy IRA nie. Są to więc zupełnie inne obliczenia i miały miejsce właśnie wtedy, gdy je wprowadzono w życie, i niestety tak właśnie wygląda to, jak dobrze ci, którzy sprawują urząd, mogą się ze sobą dogadać, przekazywać różne informacje i pomagać nam w opłacaniu składek emerytalnych. A konto IRA jest mniejsze, więc przypuszczam, że jest nieco bardziej zaniedbywane niż konto 401K.
Mindy:
Cóż, do wszystkich członków Kongresu, którzy słuchają podcastu BiggerPockets Money, proszę o zwiększenie limitów na obu tych kontach. Kyle, czy możesz w tym samym roku wpłacić IRA i 401K?
Kyle:
Tak.
Mindy:
Ok.
Kyle:
Ale…
Mindy:
Nie podoba mi się to, ale.
Kyle:
Nie będziemy się tutaj rozwodzić nad chwastami, ale jest to coś, co musisz sprawdzić, aby upewnić się, że podlega to odliczeniu. Więc jeśli pamiętasz, jak mówiłem wcześniej, kiedy wpłacasz składki na IRA, odliczasz to od swojego dochodu w zeznaniu podatkowym, podczas gdy 401K to kwota przed opodatkowaniem bezpośrednio z Twojej wypłaty. Nawet nie pojawia się to jako dochód, kiedy dostajesz W-2, czasami tam wpisują: „Hej, Mindy wpłaciła w tym roku 10,000 401 na swoje 2 tys. i wtedy to był jej dochód podlegający opodatkowaniu. Tam to pokażą, ale nie muszą tego tam pokazywać. Twoje dochody zostaną wykazane na formularzu W-XNUMX, który otrzymujesz z tytułu podatków, a następnie będziesz musiał odliczyć składkę wpłaconą podczas składania zeznania podatkowego i jeśli jednocześnie jesteś objęty planem emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę i dochód jest na pewnym poziomie, Twoje IRA może podlegać całkowitemu odliczeniu, częściowemu odliczeniu w ramach stopniowego wycofywania lub w ogóle nie podlegać odliczeniu.
Jest więc pewien niuans, w który nie będziemy się tutaj zagłębiać, ale jeśli zarabiasz około stu tysięcy rocznie, to mniej więcej taki zakres i jesteś objęty planem pracodawcy, to od tego musisz zacząć szukać . Jeśli wpłacam również składki na konto IRA, czy będę mógł je odliczyć? Czy powinienem założyć Roth IRA? Czy powinienem założyć backdoor Roth IRA? Niektóre z tych innych rzeczy, które są nieco bardziej zaawansowane, ale nie chcemy za bardzo zagłębiać się w chwasty, ale możesz zrobić jedno i drugie. Zależy to od Twoich dochodów i tego, czy masz plan również u obecnego pracodawcy.
Mindy:
OK, wygląda na to, że to dobra liczba, sto tysięcy dolarów. Jeśli mieścisz się w przedziale dochodów wynoszącym sto tysięcy lub więcej, powinieneś sprawdzić, czy możesz zrobić jedno i drugie. Cóż, Kyle, co mają wspólnego oba te konta? IRA i 401K?
Kyle:
Cóż, obaj mają w sobie coś z Rotha, a my jeszcze bardziej skomplikujemy sprawę. Zatem strona Rotha jest funkcją obu rachunków po opodatkowaniu i wydaje mi się, że została nazwana na cześć senatora, który początkowo przedstawił ustawodawstwo czy coś takiego. Mindy kiwa głową. Tak, też powinnam to wiedzieć. Jestem emerytowanym CFP i nadal posiadam uprawnienia, ale muszę zaznaczyć, że nie wiem już zbyt wiele. Ale Roth IRA jest po opodatkowaniu, więc nie zostaniesz odliczony od zeznania podatkowego, ale różnica jest taka, że już zapłaciłeś podatek od tego podatku, staje się on wolny od podatku na zawsze, a potem wychodzi i to jest ogromna, ogromna korzyść na wiele sposobów, a w tym przypadku jestem na obozie ze Scottem Trenchem.
Jest fajna rzecz w Roth IRA i niektórzy ludzie będą się z tobą sprzeczać: „No cóż, kiedy przejdę na emeryturę, będę w niższym przedziale dochodów, więc jeśli wtedy wykupię to i już teraz płacę od tego podatek i Zarabiam naprawdę dobre pieniądze, dlaczego miałbym to robić? Dlaczego miałbym teraz płacić podatek w wyższym przedziale? Myślę, że później przejdę na niższy poziom i nie będę płacić od tego podatku. Powinienem to odwrócić, teraz nie płacić podatku, a później wyciągnąć go jak IRA i zapłacić bardzo niski podatek, bo prawie nic nie zarabiam.
Z pewnością jest w tym pewna logika, ale musisz także przyjrzeć się swoim celom. Jedną z rzeczy, o których ludzie często zapominają, jest to, że czasami w życiu pojawiają się rzeczy, w których potrzebujesz większej sumy pieniędzy. Nie chodzi tylko o Twoje miesięczne dochody na emeryturę, ale powiedzmy, że po drugiej stronie ulicy pojawia się dom na sprzedaż, a pani, którą tam znasz, ma 90 lat, mieszka tam od zawsze, przyjaźnisz się z nią, a ona nie ma rodziny. Lokal zostaje wystawiony na sprzedaż, wymaga trochę pracy i dojdzie do transakcji, jeśli będziesz miał gotówkę na jego zakup.
Cóż, jeśli masz konto IRA z kwotą 300,000 59 dolarów, które oszczędzałeś przez lata, i wyciągniesz to, zostaniesz zmiażdżony podatkami, próbując… Niezależnie od tego, czy masz ponad 59 i pół roku życia lub poniżej 59 i pół roku życia, otrzymasz kary i podatki, ponieważ spowoduje to wpadnięcie cię w wiele wyższych progów podatkowych, a nie tylko podatek, który płacisz, spowoduje to wrzucenie cię do wyższych przedziałów podatkowych te większe kwoty. Jednakże, jeśli masz trochę pieniędzy na koncie Roth IRA, jeśli masz ponad XNUMX i pół roku życia, możesz wypłacić czek i kupić tę gotówkę, jeśli chcesz coś naprawić lub przerzucić, niezależnie od okazji , to nawet nie muszą być nieruchomości, te pieniądze są dla Ciebie dostępne. Inną rzeczą związaną z Roth IRA i jest to jeden z powodów, dla których naprawdę kocham to konto, jest to, że wszystkie wpłaty są zawsze dostępne.
Zawsze możesz wypłacić składki, które wpłaciłeś na konto Roth IRA i dlatego często mówię ludziom, że jeśli naprawdę chcesz zoptymalizować sytuację, włóż tutaj swój fundusz awaryjny i nie inwestuj rób to agresywnie, aż przekroczysz określoną kwotę. Ale dlaczego nie umieścić tego w Roth, aby przynajmniej odsetki, które tam zarabiasz, były wolne od podatku. Ponieważ jeśli masz coś do powiedzenia, wpłacasz 2,000 dolarów na swoje Roth IRA i potrzebujesz 2,000 dolarów rocznie od teraz i zainwestowałeś to jako fundusz awaryjny, powinieneś zainwestować w swoje Roth IRA w jakiś 5% fundusz rynku pieniężnego o wysokiej stopie zwrotu lub coś w tym rodzaju że możesz wyciągnąć te 2000 bez podatku i bez kary. Odsetki muszą pozostać tam aż do osiągnięcia wieku emerytalnego, ale będzie on rosnąć bez podatku, a po ukończeniu 59 i pół roku życia te odsetki będą całkowicie wolne od podatku.
Wszystko, co tam włożysz, jest. Zatem Roth jest po prostu tym wspaniałym kontem, a jego wersja 401K jest taka sama, jak IRA i normalne, tradycyjne wersje 401K. Masz niższe limity składek na Roth IRA, wyższe składki na Roth 401K i możesz… Wiele razy pracodawcy będą mieli możliwość wpłacenia tradycyjnego 401K lub Roth 401K i to może być naprawdę pomocne, gdy zaczynasz wpadać na wyższe dochody i chcesz wnieść swój wkład na tyle, aby utrzymać się poniżej 10% wyższego przedziału dochodów, a resztę umieścić w Roth 401K i to są pewne obliczenia, które musisz wykonać. Ale zaletą posiadania obu tych kont w przyszłości jest pewna dywersyfikacja podatkowa w zależności od pojawiającej się potrzeby.
Na sprzedaż zostaje wystawiony dom po drugiej stronie ulicy. Masz pieniądze na Roth IRA, chcesz je rozdawać tak efektywnie, jak to tylko możliwe, nie dawaj pieniędzy na Roth IRA w ten sposób. Daj to ze swojego konta czekowego, daj to ze swojego konta IRA, jeśli masz ponad 70 i pół roku życia. Możesz zacząć je łączyć, a zwroty uzyskiwane dzięki samej optymalizacji podatkowej zaczną osiągać zwrot w wysokości 10–20% po prostu podejmując te decyzje podatkowe, nie mówiąc już o tym, co tam robią Twoje inwestycje.
Mindy:
Podoba mi się opcja Rotha, szczególnie w przypadku IRA, 401K, ponieważ ma tak duże limity składek. Czasem lubię zmniejszyć dochód podlegający opodatkowaniu. Czasami lubię mieć rozwój wolny od podatku. Każdego roku staram się maksymalnie wykorzystać moje Roth IRA, aby móc rozwijać się bez podatku. Powiedziałbym, że im jesteś młodszy, tym korzystniejsze jest dla ciebie maksymalne wykorzystanie opcji Roth, ponieważ inwestujesz je i płacisz podatki. Zwykle im jesteś młodszy, tym mniej zarabiasz, więc wpłacasz je, jesteś w niższym przedziale podatkowym, masz dłuższy czas, aby urosnąć bez podatku, a potem wyciągasz to z żadnych podatków. Natomiast jeśli masz 50 lat i dopiero zakładasz konto Roth IRA, będzie ono rosło przez jakieś pięć, 10 lat, 15 lat, a potem zaczniesz je wycofywać.
Nadal będziesz mieć więcej, niż włożyłeś. Teoretycznie dotychczasowe wyniki nie wskazują na przyszłe zyski, ale nie będą rosły przez 30 lat, a kumulacja, jaką możesz uzyskać przez 30 lat, jest niesamowita. Ale tak, jeśli masz taką możliwość, ponownie zastosuj tę samą radę, przejrzyj świadczenia oferowane przez Twojego pracodawcę i sprawdź, czy dostępna jest opcja Roth. Jeśli nie wygląda na to, że opcja Roth jest dostępna, poproś swój dział HR, aby się upewnić, ponieważ jeśli jest to dla ciebie kuszące, naprawdę powinieneś z niej skorzystać, jeśli masz dostępność
Kyle:
Czasami, jeśli wspomnisz o tym swojemu działowi HR, możesz znaleźć się wśród kilku osób, które o tym wspomnią i może zostać dodane, więc jest to naprawdę dobry powód, aby to zrobić.
Mindy:
Mamy jeszcze kilka kont do omówienia. Te będą działać trochę szybciej, ponieważ są całkiem proste. Następnym w kolejce jest HSA, czyli konto oszczędnościowe, czyli rodzaj osobistego konta oszczędnościowego, które można założyć, aby pokryć określone koszty opieki zdrowotnej. HSA umożliwia odkładanie pieniędzy i wypłacanie ich bez podatku, o ile wykorzystujesz je do pokrycia kwalifikowanych wydatków medycznych, takich jak odliczenia, współpłaty, współubezpieczenie, apteka, a także inne losowe rzeczy, o których możesz nie pomyśleć jak rozwiązanie kontaktowe, opaski. Lista jest ogromna… Myślę, że to około 12, ale bilionów różnych przedmiotów, na które możesz przeznaczyć swoje pieniądze z HSA. Co niektórzy ludzie robią ze swoimi dolarami z HSA, skoro uważa się je za potrójną korzyść podatkową, ponieważ nie ma podatku, rośnie bez podatku i nie ma podatku, kiedy go wyciągasz. Tak długo, jak będziesz go używać do właściwych celów, ludzie będą przepływać środki pieniężne w miarę swoich możliwości i po prostu pozwolą, aby to konto rosło.
Mam HSA od wielu lat. Właściwie, do twojej wypowiedzi, Kyle, wielu z nas w BiggerPockets lobbowało u odpowiednich władz i dostało opcję HSA, ponieważ chcieliśmy konta z wysokimi odliczeniami, ponieważ chcieliśmy tej opcji HSA. To kolejna rzecz, którą muszę powiedzieć. HSA jest dostępny tylko wtedy, gdy masz plan ubezpieczenia z wysokim odliczeniem lub plan ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli więc masz plan z wysokim odliczeniem, HSA jest niesamowitym kontem. Limity składek wynoszą 3,850 dolarów dla osób samotnych i 7,750 dolarów dla rodziny. Oznacza to, że co roku możesz wpłacić na konto taką kwotę. Nie jestem pewien, czy to mój konkretny plan, czy wszystkie plany, gdy już będziesz mieć na koncie tysiąc dolarów, możesz zacząć je inwestować na giełdzie. Myślę, że mogę zainwestować w wszystko, co chcę, więc to robię. Myślę, że mam zapasy Tesli z…
Kyle:
Nicea.
Mindy:
Oczywiście dzięki uprzejmości mojego męża. Prawdopodobnie to nie jest to, co bym wybrał, ale tak, wybierz wysokie ryzyko, niskie ryzyko, cokolwiek potrzebujesz. Używamy go po prostu jako kolejnego konta inwestycyjnego, co jest naprawdę niesamowite.
Kyle:
Tak, myślę, że ogólnie rzecz biorąc, to w pewnym sensie zależy od pracodawcy, ile musisz mieć gotówki, a następnie przeznaczyć ją na inwestycje. Wiem, że niektóre z nich możesz po prostu zainwestować od razu. Mówiłem klientom, żeby mieli na koncie HSA może dwa do trzech lat swoich planów, które można odliczyć w części gotówkowej, a resztę możesz przeznaczyć na rachunek inwestycyjny przez trzy lata, może dla bezpieczeństwa. Jeśli wydarzy się coś ważnego, odliczysz kwotę wolną od podatku, a reszta będzie rosła w dłuższej perspektywie. Ale jeśli możesz przelać środki pieniężne, tak jak powiedziałeś w strategii paragonów, polegającej na zatrzymywaniu paragonów później, aby zwrócić sobie pieniądze po wystąpieniu wzrostu, jest to bardzo zoptymalizowana strategia, z którą możesz zapoznać się w innych postach na blogach i podcastach. Szalony naukowiec robi naprawdę dobre rzeczy przy niektórych konwersjach HSA Roth. Dobrze napisane posty na blogu, które możesz sprawdzić, jeśli chcesz zgłębić ten temat trochę bardziej.
Mindy:
Tak, to świetna uwaga i dziękuję za przypomnienie rachunków, ponieważ właściwie mam obok siebie ogromny stos. Zapomniałem o tym wspomnieć.
Kyle:
Nicea.
Mindy:
Przejdźmy do wysokodochodowego konta oszczędnościowego. Często to słyszymy. Co oznacza wysoki plon, Kyle?
Kyle:
Może to oznaczać kilka różnych rzeczy, ale ogólnie jest to po prostu konto oszczędnościowe, często prowadzone online, ponieważ powodem, dla którego banki są w stanie zapewnić wyższy zysk lub wyższe odsetki od środków znajdujących się na koncie, często online, jest to, że nie mają na to kosztów. sklepów stacjonarnych i pracowników. Ma to duże znaczenie, jeśli chodzi o zmniejszenie zysków, które mogą zwrócić klientom. Być może słyszałeś o nich, wiele osób, niektóre z nich są znane w branży, Ally Bank, Discover, American Express faktycznie miał w przeszłości dobre stawki. Capital One ma konto 360. Zmieniają się one z biegiem czasu, ale jeśli po prostu wpiszesz w Google wysokodochodowe konto oszczędnościowe, znajdziesz takie, zwłaszcza obecnie, że faktycznie otrzymujesz naprawdę przyzwoite stawki, którymi ludzie są podekscytowani.
„Znowu otrzymuję 5% na moim wysokodochodowym koncie oszczędnościowym”, a ja na to: „To wspaniale, ale zjada cię 7% inflacja”, więc wszystko jest względne, ale równie dobrze możesz tak wysoki plon, jak to tylko możliwe. Dwa lata temu narzekaliśmy, że wysokodochodowe konto oszczędnościowe wynosi półtora procent, ale inflacja wynosiła jakieś pół procent, więc to nie jest… Albo oficjalna inflacja była taka, co jest lepsze. Możesz podjąć własną decyzję, ale to są rzeczy, których szukasz. Jeśli szukasz czegoś w rodzaju konta oszczędnościowego o dużej stopie zwrotu, sugeruję, abyś uważał, aby nie wybierać banku, który wygląda na zupełnie nieznany, a który może dawać wysoki zysk, próbując przyciągnąć deponentów.
Ponieważ mogą znajdować się w trudniejszej sytuacji finansowej, dlatego pozostałbym w banku, który jest dobrze znany i zapewnia wysoką stopę zwrotu, ale… Podobnie jak Discover, American Express, Capital One, niektóre z tych dużych banków, które mają dobrą obecność w Internecie i duży rachunek o wysokim dochodzie i może po prostu weź 5% wysoki zysk zamiast 5.7% z banku Joe Weirda w Illinois, przepraszam, Illinois. Nie było tam żadnego zamiaru. Powiem Oregon, w Oregonie, gdzie jestem. Ten bank, który nie wiadomo skąd oferuje 7.5%, to nie ma sensu, więc po prostu wybierz coś, co cieszy się dobrą reputacją, ale to świetne miejsce na fundusz awaryjny, świetne miejsce na fundusz awaryjny. Nudny. Nie wpłacaj więcej niż 250,000 XNUMX, więc jeśli bank upadnie, otrzymasz zwrot pieniędzy z ubezpieczenia FDIC. To prawie nic, nienawidzę używać słowa „bez ryzyka”, ale jest to najbardziej zbliżone do tego.
Mindy:
Podejdę i powiem: jeśli jesteś jedną z tych osób, które chcą spłacić swój kredyt hipoteczny, zamiast wpłacać pieniądze na kredyt hipoteczny, wpłać je na swoje wysokodochodowe konto oszczędnościowe i wtedy nadal będziesz mieć dostęp na wypadek, gdybyś potrzebuję tych pieniędzy. Spłacasz więcej kredytu hipotecznego, więc jeśli dojdziesz do punktu, w którym saldo na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym będzie równe kwocie pozostałej na kredycie hipotecznym, i uznasz, że to najlepsze wykorzystanie tych pieniędzy, według mnie, to będziesz mógł to spłacić. Ale w tej chwili moje wysokodochodowe konto oszczędnościowe zapewnia mi więcej, niż kosztuje mnie kredyt hipoteczny, więc spłacanie kredytu hipotecznego nie ma dla mnie sensu. I oczywiście nie osądzam nikogo, kto chce mieć spłacany kredyt hipoteczny. Spokój ducha jest o wiele wart więcej niż 1% różnicy, którą zarabiam czy cokolwiek innego, ale w moim przypadku wolę zarabiać na pieniądzach, których nie inwestuję w swój dom, więc jest to dobry kompromis moim zdaniem, bo sam to wymyśliłem.
Kyle:
Nie, to naprawdę słuszna uwaga, ponieważ jest to zasadniczo konto wolne od ryzyka, w przypadku którego spłata zadłużenia jest jedną z niewielu inwestycji pozbawionych ryzyka, jakich możesz dokonać, ponieważ gwarantuje zwrot od samego początku. Ale jeśli inwestujesz w… Teraz mamy tak wielu ludzi z oprocentowaniem kredytów hipotecznych na poziomie 3%, a teraz masz konta oszczędnościowe o wysokiej stopie zwrotu na poziomie 5%, dlaczego nie umieścisz tego tam? To nigdzie nie pójdzie. Zawsze możesz w pewnym momencie dorzucić go do kredytu hipotecznego, jeśli chcesz, a różnica jest taka, że zawsze masz do niego dostęp. Jeśli życie uderzy Cię w sposób, którego się nie spodziewałeś, znacznie trudniej będzie wejść i uzyskać dostęp do kapitału własnego domu, jeśli życie uderzy Cię niespodziewanie, a jeśli masz konto oszczędnościowe o wysokiej stopie zwrotu, możesz z niego skorzystać natychmiast, jeśli musisz.
Mindy:
Na koniec zajmijmy się rachunkiem maklerskim, zwanym także rachunkiem maklerskim po opodatkowaniu.
Kyle:
Tak, rachunek maklerski, nie podoba mi się nazwa rachunek maklerski. Zwykle próbuję wmawiać ludziom, że to konto inwestycyjne. To zwykły rachunek inwestycyjny. Broker to ktoś, kto pośredniczy w transakcjach, kupuje, sprzedaje, ale tak naprawdę możesz kupować i sprzedawać rzeczy na każdym z tych inwestycyjnych rachunków emerytalnych, o których mówimy. Jednak rachunek maklerski w tej branży to zwykły rachunek inwestycyjny, bez żadnych specjalnych korzyści podatkowych. Jesteś opodatkowany jak zwykły dochód od rzeczy, które kupujesz, a następnie sprzedajesz w ciągu roku, i otrzymujesz 1099, które przychodzi i pokazuje, ile musisz zapłacić w podatkach od dochodu i zysków kapitałowych, i otrzymujesz stawkę zysków kapitałowych, długoterminowa stopa zysków kapitałowych z rzeczy, które trzymasz dłużej niż rok. Jest to bardzo proste z punktu widzenia inwestycji lub z punktu widzenia podatków, jeśli chodzi o to, co musisz zapłacić.
Co roku otrzymujesz 1099, co to wyjaśnia, ale różnica w przypadku konta polega na tym, że możesz inwestować we wszystko, w co prawdopodobnie zainwestowałbyś 401 tys., IRA, wersje Roth, ale możesz uzyskać do niego dostęp w dowolnym momencie bez żadnych kar. Możesz zostać obciążony podatkami, więc jeśli kupiłeś Teslę 10 lat temu i jest ona na koncie innym niż emerytalny i chcesz ją sprzedać, Mindy, i kupić coś w rodzaju urządzenia do śledzenia geograficznego lub coś w tym rodzaju, wtedy zapłać część zysków kapitałowych z podatku od tego, co sprzedajesz i zapłacisz to w tym roku, ale nie ma żadnej kary. Zapłaciłbyś zyski kapitałowe z urządzenia do śledzenia geograficznego, które kupiłeś 10 lat temu, a gdyby jego wartość podwoiła się, ponieważ był rzadki jak Beanie Baby i sprzedałeś go, zapłaciłbyś zyski kapitałowe z tego powodu.
Pod względem podatkowym działa tak samo, jak prawie wszystko, co kupujesz i sprzedajesz. Z inwestycyjnego punktu widzenia jest to więc dobry sposób na posiadanie kolejnego elementu dywersyfikacji, który można otworzyć samodzielnie. Możesz poprosić doradcę finansowego o otwarcie ich za Ciebie. Możesz wejść na stronę etrade.com i otworzyć jedną z nich oraz kupować i sprzedawać wszystko, co chcesz, z funduszy wspólnego inwestowania, funduszy ETF, akcji i obligacji. To bardzo proste konto, bardzo podobne do pozostałych, bez związanych z nim korzyści podatkowych.
Mindy:
Chcę pogratulować rachunku maklerskiego i zachęcić wszystkich, aby nie tylko wpłacali składki na swoje 401 tys., ale także na konto maklerskie po opodatkowaniu, ponieważ jeśli zdecydujesz się na wcześniejsze przejście na emeryturę, co z tym zrobisz? miliony dolarów w twoim 401K, skoro to wszystko, co masz? Albo masz 401 tys. pieniędzy, trochę pieniędzy z Roth IRA, a następnie dom i cały twój kapitał jest zamknięty w spłacie domu. Nie ma już zbyt wielu rzeczy, z których można żyć. Tak, możesz wypłacić pieniądze z konta 401K, ale jeśli nie osiągnąłeś określonego wieku, płacisz podatki i kary, natomiast jeśli przelałbyś część tych pieniędzy z konta 401K na rachunek maklerski, to Mam więcej wiader, z których mogę wyciągnąć. Więcej możliwości.
Kyle:
Tak, zdecydowanie. Wiele razy ludzie myślą o dywersyfikacji z punktu widzenia różnych aktywów, nieruchomości, akcji, obligacji i tym podobnych, ale trzeba także pomyśleć o dywersyfikacji podatkowej, więc jeśli możesz mieć rachunek maklerski, który ma określoną charakterystykę podatkową do tego, Roth IRA, Roth 401K, tradycyjne IRA, tradycyjne nieruchomości 401K, możliwość wyciągnięcia kapitału z nieruchomości, co jest fenomenalnym sposobem na optymalizację części dochodów w różnych punktach. Jeśli masz różne nogi na tym stołku dywersyfikacji podatkowej, możesz połączyć dochody, szczególnie w przypadku wcześniejszej emerytury, ale nawet na tradycyjnej emeryturze możesz łatwo połączyć dochody, od których płacisz niewielki podatek lub nie płacisz go wcale, utrzymując się w określonych przedziałach podatkowych i w zależności od tego, skąd bierzesz fundusze. To bardzo ważne, żeby to mieć. Cieszę się, że o tym wspomniałaś, Mindy. Upewnij się tylko, że jest to dobry element Twojej ogólnej strategii, ponieważ nie wiesz, gdzie się przyda i jak będą wyglądać Twoje dochody.
Mindy:
Tak, kocham to. Uwielbiam ten odcinek, Kyle. Dziękuję bardzo za przyłączenie się do mnie dzisiaj i udzielenie tak różnorodnych odpowiedzi na wszystkie te różne typy kont. Bardzo cię doceniam.
Kyle:
Zawsze fajnie jest bawić się kontami i tym podobnymi rzeczami, optymalizować sposób, w jaki mogę płacić mniej podatków i pomagać innym ludziom też to robić. To fajna rzecz, więc tak, dziękuję, że mnie zaprosiłeś.
Mindy:
W porządku, na tym kończymy ten odcinek podcastu BiggerPockets Money. Jest Kyle'em Mastem. Mówię Mindy Jensen, muszę uciekać, Szkielet.
Głośnik 3:
Jeśli podobał Ci się dzisiejszy odcinek, wystaw nam pięciogwiazdkową recenzję w Spotify lub Apple, a jeśli szukasz jeszcze więcej treści związanych z pieniędzmi, odwiedź nasz kanał YouTube pod adresem youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money został stworzony przez Mindy Jensen i Scotta Trencha, wyprodukowany przez Kailyn Bennett, montaż przez Exodus Media, copywriter Nate Weintraub. Na koniec wielkie podziękowania dla zespołu BiggerPockets za umożliwienie tego programu.
Obejrzyj podcast tutaj
Pomóż nam dotrzeć do nowych słuchaczy na iTunes zostawiając nam ocenę i recenzję! To zajmuje tylko 30 sekund. Dziękuję! Naprawdę to doceniamy!
W tym odcinku, który obejmujemy
- Wyjaśniono konta emerytalne I jak obniżyć swoje podatki z 401(k)s i tradycyjnym kontem IRA
- Konto „potrójnego opodatkowania”. o istnieniu którego większość Amerykanów nawet nie wie
- jak zamienić dochód podlegający opodatkowaniu na wolne od podatku datki na cele charytatywne na emeryturze
- Połączenia konto oszczędnościowe to będzie zapłacić solidne odsetki TYLKO po to, aby zaparkować pieniądze
- Co zrobić, jeśli masz wysokie dochody i nie kwalifikujesz się do kont z ulgą podatkową
- Wysoce uprzywilejowane niszowe konta emerytalne jak 401a i 457(b), do których możesz mieć dostęp
- oraz So Wiele więcej!
Linki z programu
Połącz się z Kylem:
Uwaga według BiggerPockets: Są to opinie napisane przez autora i niekoniecznie reprezentują opinie BiggerPockets.
- Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
- PlatoData.Network Pionowe generatywne AI. Wzmocnij się. Dostęp tutaj.
- PlatoAiStream. Inteligencja Web3. Wiedza wzmocniona. Dostęp tutaj.
- PlatonESG. Węgiel Czysta technologia, Energia, Środowisko, Słoneczny, Gospodarowanie odpadami. Dostęp tutaj.
- Platon Zdrowie. Inteligencja w zakresie biotechnologii i badań klinicznych. Dostęp tutaj.
- Źródło: https://www.biggerpockets.com/blog/money-452
- :ma
- :Jest
- :nie
- :Gdzie
- $3
- $W GÓRĘ
- 000
- 10
- 12
- 15 roku
- 15%
- 19
- 2000
- 2021
- 2023
- 22
- 24
- 250
- 28
- 29
- 30
- 39
- 400
- 401 tysięcy
- 50
- 50 Lata
- 500
- 52
- 54
- 7
- 70
- 72
- 90
- a
- zdolność
- Zdolny
- O nas
- powyżej
- dostęp
- Stosownie
- Konto
- Konta
- w poprzek
- rzeczywisty
- faktycznie
- w dodatku
- dodatek
- Dodatkowy
- dostosować
- Skorygowana
- Regulacja
- zaawansowany
- Korzyść
- korzystny
- Zalety
- Rada
- doradca
- Po
- ponownie
- wiek
- Agent
- temu
- AIDS
- Wszystkie kategorie
- pozwala
- Sojusznik
- prawie
- sam
- wzdłuż
- już
- również
- zawsze
- am
- zdumiewający
- amerykański
- American Express
- Amerykanie
- wśród
- ilość
- kwoty
- an
- i
- Inne
- odpowiedzi
- każdy
- więcej
- wszystko
- nigdzie
- Apple
- dotyczy
- doceniać
- SĄ
- POWIERZCHNIA
- argumentować
- na około
- AS
- na bok
- zapytać
- Aktywa
- At
- Osiągalny
- autor
- automatycznie
- dostępny
- z dala
- b
- Niemowlę
- z powrotem
- tylne drzwi
- Bilans
- ZESPÓŁ MUZYCZNY
- Bank
- Banki
- podstawowy
- BAT
- BE
- bo
- być
- zanim
- Początkujący
- jest
- uwierzyć
- poniżej
- korzyści
- Korzyści
- BEST
- Ulepsz Swój
- pomiędzy
- Duży
- większe
- Najwyższa
- Bit
- Blog
- Najnowsze wpisy
- Więzy
- Bonus
- granica
- Nudny
- obie
- kupiony
- awaria
- Cegła i zaprawa
- przynieść
- Bringing
- pośrednik
- pośrednictwo
- brokerów
- wybudowany
- biznes
- ale
- kupować
- Kupuje
- by
- obliczenie
- nazywa
- Obóz
- CAN
- Może uzyskać
- kapitał
- kapitalny
- ostrożny
- walizka
- Etui
- Gotówka
- zapasy
- pewien
- Dyplomowani
- zakwestionowany
- zmiana
- zmieniony
- Zmiany
- Kanał
- charakterystyka
- Dobroczynność
- Czarterowany
- pościg
- ZOBACZ
- kontrola
- Sprawdzanie konta
- Dodaj
- Boże Narodzenie
- kościół
- klientów
- Zamknij
- kod
- Kohorta
- COM
- jak
- byliśmy spójni, od początku
- przyjście
- wspólny
- Firmy
- sukcesy firma
- w porównaniu
- Odszkodowanie
- całkowicie
- skomplikowane
- kompromis
- zmieszany
- Kongres
- za
- konsolidować
- skontaktuj się
- zawartość
- przyczynić się
- przyczyniły
- wkład
- składki
- współpracownik
- kontrola
- kontrolowania
- Konwersja
- Chłodny
- copywriting
- Koszty:
- mógłby
- rachunkowość
- kurs
- pokryty
- zwariowany
- stworzony
- Listy uwierzytelniające
- Aktualny
- Obecnie
- opiekunowie
- Areszt
- Ciąć
- sprawa
- Dług
- przyzwoity
- zdecydować
- Decyzje
- odliczenie
- głęboko
- głębokie nurkowanie
- Zdecydowanie
- Departament
- W zależności
- zależy
- deponentów
- wyznaczony
- różnica
- różne
- bezpośrednio
- Odpowiedzialność
- odkryj
- 分配
- Dystrybucje
- nurkować
- inny
- dywersyfikacja
- urozmaicony
- urozmaicać
- do
- robi
- Nie
- robi
- Dolar
- dolarów
- darować
- zrobić
- nie
- Podwójna
- podwojona
- na dół
- rysować
- marzenia
- Spadek
- każdy
- Wcześniej
- Wcześnie
- zarabiać
- z łatwością
- redagowanie
- faktycznie
- skutecznie
- bądź
- więcej
- nagły wypadek
- Pracownik
- pracowników
- pracodawcy
- zatrudnienie
- zachęcać
- dość
- rekrutacja
- nęcący
- epizod
- Odcinki
- Równa się
- sprawiedliwość
- szczególnie
- istotnie
- majątek
- ETF
- Parzyste
- EVER
- Zimozielony
- Każdy
- wszyscy
- wszyscy
- każdy jest
- wszystko
- przykład
- Z wyjątkiem
- podniecony
- ekscytujący
- Exodus
- oczekując
- wydatki
- wyjaśnione
- Objaśnia
- ekspresowy
- dodatkowy
- fakt
- Spadać
- Spada
- członków Twojej rodziny
- daleko
- Moja lista
- zaufanie
- Wyposażony w
- czuć
- Opłaty
- kilka
- wierność
- filet
- Złożenie
- wypełniony
- finansować
- budżetowy
- wolność finansowa
- cele finansowe
- Niezależność finansowa
- Znajdź
- koniec
- i terminów, a
- dopasowywanie
- pięć
- Fix
- Trzepnięcie
- piętro
- jedzenie
- W razie zamówieenia projektu
- na zawsze
- Dawny
- Darmowy
- Wolność
- często
- przyjaciele
- od
- w pełni
- zabawa
- funkcjonować
- Funkcje
- fundusz
- fundusze
- przyszłość
- Zyski
- gra
- Ogólne
- otrzymać
- miejsce
- Dać
- daje
- Dający
- Go
- Gole
- Dobry
- Goes
- będzie
- poszedł
- dobry
- Dobre pieniądze
- got
- Rząd
- Pracownicy rządowi
- wspaniały
- wzrosła
- Rosnąć
- Rozwój
- Rośnie
- Wzrost
- gwarantowane
- siekać
- miał
- Pół
- poręczny
- Zawiesić
- się
- dzieje
- Ciężko
- trudniej
- nienawidzić
- Have
- mający
- he
- Zdrowie
- ubezpieczenie zdrowotne
- opieki zdrowotnej
- słyszeć
- wysłuchany
- Trzymany
- pomoc
- pomocny
- pomoc
- jej
- tutaj
- Ukryty
- Wysoki
- High Yield
- wyższy
- jego
- Dobranie (Hit)
- Odsłon
- uderzanie
- przytrzymaj
- przytrzymanie
- Strona główna
- dom
- obudowa
- W jaki sposób
- How To
- Jednak
- hr
- HTTPS
- olbrzymi
- cetnar
- i
- CHORY
- pomysły
- identiques
- if
- Illinois
- obraz
- natychmiast
- niezmiernie
- ważny
- in
- obejmuje
- Dochód
- podatek dochodowy
- Zwiększać
- niezależność
- orientacyjny
- indywidualny
- Indywidualnie
- przemysł
- inflacja
- Informacja
- początkowo
- przykład
- zamiast
- ubezpieczenie
- Zamiar
- odsetki
- najnowszych
- przedstawiać
- wprowadzono
- Wprowadzenie
- Inwestuj
- zainwestowany
- inwestowanie
- inwestycja
- Inwestycje
- inwestor
- Inwestorzy
- IRA
- IRS
- IT
- szt
- JEGO
- Praca
- joe
- łączący
- podróż
- jpg
- skok
- właśnie
- Trzymać
- konserwacja
- trzymane
- Uprzejmy
- Wiedzieć
- znany
- Kyle
- dama
- duży
- większe
- Nazwisko
- Ostatni rok
- później
- uruchomić
- Prawo
- najmniej
- Pozostawiać
- pozostawiając
- lewo
- Prawodawstwo
- nogi
- mniej
- mniej znany
- niech
- poziom
- LG
- życie
- lubić
- LIMIT
- Limity
- Lista
- Słuchanie
- mało
- relacja na żywo
- miejscowy
- logika
- długo
- długi czas
- długoterminowy
- dłużej
- Popatrz
- wygląda jak
- wyglądał
- poszukuje
- WYGLĄD
- Partia
- miłość
- niski
- niższy
- zrobiony
- Główny
- poważny
- robić
- WYKONUJE
- Dokonywanie
- mężczyzna
- wiele
- wielu ludzi
- rynek
- Mecz
- matematyka
- Materia
- max
- Maksymalizuj
- Może..
- może
- me
- oznaczać
- znaczy
- Media
- medyczny
- wspominać
- wzmiankowany
- może
- Milioner
- miliony
- nic
- minimum
- chwila
- moment
- pieniądze
- rynek pieniężny
- Miesiąc
- miesięcznie
- jeszcze
- Hipoteka
- większość
- ruch
- dużo
- wielokrotność
- musi
- wzajemny
- fundusze inwestycyjne
- my
- sam
- Nazwa
- O imieniu
- koniecznie
- Potrzebować
- wymagania
- Nest
- nigdy
- Nowości
- Następny
- miło
- Nie
- żaden
- Niedochodowy
- Organizacje non-profit
- normalna
- noty
- Zauważyć..
- nowicjusz
- już dziś
- niuans
- numer
- of
- poza
- oferowany
- oferuje
- Oferty
- Biurowe
- urzędnik
- często
- częstokroć
- W porządku
- Stary
- on
- pewnego razu
- ONE
- te
- Online
- tylko
- koncepcja
- Opinia
- Opinie
- Okazja
- optymalizacja
- Optymalizacja
- zoptymalizowane
- optymalizacji
- Option
- Opcje
- or
- zamówienie
- zwykły
- Oregon
- organizacja
- organizacji
- Inne
- Pozostałe
- ludzkiej,
- na zewnątrz
- koniec
- ogólny
- przegląd
- własny
- płatny
- Park
- część
- przechodzić
- Przeszłość
- Zapłacić
- zwracając
- pokój
- ukarany
- Ludzie
- procent
- procent
- jest gwarancją najlepszej jakości, które mogą dostarczyć Ci Twoje monitory,
- osoba
- osobisty
- Personal Finance
- Osobiście
- apteka
- faza
- fenomenalny
- kawałek
- Miejsce
- Równina
- krok po kroku
- plany
- plato
- Analiza danych Platona
- PlatoDane
- Proszę
- plus
- Podcast
- Podcasty
- punkt
- zwrotnica
- basen
- pozytywny
- możliwy
- Wiadomości
- uprawnienia
- obecność
- bardzo
- dość proste
- Główny
- Pro
- prawdopodobnie
- Wytworzony
- profesjonalny
- obiecał
- własność
- zwolennik
- chroniony
- ciągnięcie
- cel
- cele
- położyć
- Stawia
- Putting
- wykwalifikowany
- kwalifikować
- pytanie
- pytania
- Szybki
- szybciej
- podnieść
- przypadkowy
- zasięg
- RZADKO SPOTYKANY
- Kurs
- ceny
- raczej
- ocena
- dosięgnąć
- Czytaj
- gotowy
- real
- nieruchomość
- realizowany
- naprawdę
- powód
- rozsądny
- Przyczyny
- wpływy
- zmniejszyć
- zmniejsza
- pozdrowienia
- regularny
- regularnie
- względny
- pamiętać
- reprezentować
- renomowany
- wymagany
- REST
- przejście na emeryturę
- konta emerytalne
- powrót
- powraca
- przeglądu
- Bogaty
- zmarszczka
- prawo
- Ryzyko
- droga
- Rolka
- Walcowanie
- Roth IRA
- okrągły
- run
- "bezpiecznym"
- Powiedział
- sprzedaż
- Sam
- taki sam
- Zapisz
- zapisywane
- Oszczędności
- konto oszczędnościowe
- powiedzieć
- powiedzenie
- Szkoła
- Szkoły
- Naukowiec
- Scott
- sekund
- Sekcja
- widzieć
- wydać się
- segment
- SAMEGO SIEBIE
- samokierowanie
- sprzedać
- Sprzedaje
- Senator
- wysłać
- wysyłanie
- rozsądek
- zestaw
- Zestawy
- kilka
- Share
- ona
- powinien
- pokazać
- Targi
- bok
- znaczący
- znacznie
- podobny
- Podobnie
- Prosty
- upraszczać
- ponieważ
- pojedynczy
- Siedzący
- sytuacja
- spory
- powolny
- mniejszy
- mądry
- So
- sprzedany
- solidny
- tylko
- rozwiązanie
- kilka
- Ktoś
- coś
- czasami
- Mówiąc
- specjalny
- specyficzny
- swoiście
- wydać
- Łącza
- Spotify
- punkt widzenia
- stojaki
- Gwiazda
- początek
- rozpoczęty
- Startowy
- rozpocznie
- pobyt
- przebywający
- Nadal
- stany magazynowe
- Giełda Papierów Wartościowych
- Akcje
- sklep
- Historia
- bezpośredni
- Strategia
- ulica
- przedmiot
- taki
- sugerować
- Wspaniały
- pewnie
- Brać
- Zadania
- trwa
- biorąc
- Mówić
- rozmawiać
- podatek
- zwrot podatku
- Podatki
- TD
- TD Ameritrade
- nauczyciel
- Nauczanie
- zespół
- powiedzieć
- REGULAMIN
- Tesla
- Tesla
- niż
- podziękować
- dzięki
- że
- Połączenia
- Stolica
- Przyszłość
- prawo
- świat
- ich
- Im
- następnie
- teoria
- Tam.
- Te
- one
- rzecz
- rzeczy
- myśleć
- to
- w tym roku
- tych
- myśl
- tysiąc
- trzy
- próg
- Przez
- Związany
- mocniej
- czas
- czasy
- typ
- wskazówki
- do
- już dziś
- dzisiaj
- razem
- powiedział
- także
- Top
- CAŁKOWICIE
- Kontakt
- w kierunku
- miasto
- tradycyjny
- Transkrypcja
- podróżować
- Trylion
- Potroić
- prawdziwy
- naprawdę
- próbować
- drugiej
- rodzaj
- typy
- zazwyczaj
- parasol
- dla
- Niestety
- wyjątkowy
- aż do
- us
- posługiwać się
- używany
- za pomocą
- zazwyczaj
- użyteczność
- wakacje
- wartość
- wersja
- początku.
- Odwiedzić
- spacer
- chcieć
- poszukiwany
- chce
- była
- Oglądaj
- Droga..
- sposoby
- we
- tydzień
- DOBRZE
- były
- Co
- Co to jest
- cokolwiek
- jeśli chodzi o komunikację i motywację
- natomiast
- czy
- który
- Podczas
- KIM
- cały
- dlaczego
- będzie
- MĄDRY
- w
- wycofać
- wycofanie
- Wypłaty
- w ciągu
- bez
- wspaniale
- słowo
- Praca
- pracowników
- świat
- wartość
- by
- owinąć
- napisany
- X
- rok
- lat
- tak
- jeszcze
- Wydajność
- ty
- Mniejszy
- Twój
- siebie
- youtube
- zefirnet