Vet ikke hvordan bli millionær? Det er en pen enkel formel for syvsifret rikdom som den gjennomsnittlige amerikaneren ikke vet om. Det er ikke komplisert, men det tar en god del tid å komme i stand. Hvis du følger samme strategi, uavhengig av hvor du starter akkurat nå, du kan også bli millionær på under ti år. Dette rikdomsbygging formel er akkurat hva dagens gjest, Remy, ser etter.
Remy gjør midten av tjueårene på den rette måten. Han har en stor inntekt, bidrar sterkt til å investere, og har allerede seks sifre i egenkapital takket være å kjøpe boligen hans for to år siden. Han har gjort grep som mange unge investorer vil misunne, men han ønsker å gå enda lenger i løpet av de neste ti årene. Remy ser etter bli "eiendomsklar" i 2023, noe som betyr at han må være i en gunstig posisjon for å begynne å bygge sin portefølje av utleieeiendommer slik at han kan ha en million dollar i fast eiendom når han fyller trettifem.
Planen er enkel for Remy, men han må gjøre noen alvorlige avveininger. Er mer eiendomsmegling verdt forlater hans vekst pensjonskontoer? Skulle han skjær hans nødfond å stable mer drivstoff på BRANN? Og hvor kan han kutte budsjettet sitt slik at han sparer så mye penger som mulig, klar til å investere i den neste gode handelen som kommer? Hvis du vil gjøre klar eiendom som Remy, hold deg til!
Klikk her for å høre på Apple Podcasts.
Hør podcasten her
Les transkripsjonen her
Mindy:
Velkommen til BiggerPockets Money Podcast, Finance Friday-utgaven, hvor vi intervjuer Remy og snakker om å bli klar for eiendom.
Remi:
Jeg vil gjerne investere i eiendom. Området jeg bor i er et område med høye levekostnader, så eiendommen har en tendens til å være relativt høy. Med de fleste investeringslån som er 25 % lavere, er det en betydelig mengde penger jeg må spare opp. Ser mest på dette som åtte og en 15- til 20-års avkastningsbasis. Hvordan kommer jeg meg herfra til der? Jeg tror jeg er i en relativt god posisjon til å bli millionær når jeg er 35.
Jeg er ikke opptatt av å flytte på hjemmet mitt, min nåværende primærbolig, men med tanke på at det kan ha stor økonomisk innvirkning på posisjoneringen min, er det noe jeg bør vurdere?
Mindy:
Hallo hallo hallo. Mitt navn er Mindy Jensen og med meg har jeg som alltid min nerdete medprogramleder, Scott Trench.
Scott:
3.14159, matleter gjør det hele tiden. Takk, Mindy.
Mindy:
Fortell meg at du hadde det på en t-skjorte.
Scott:
Nei. Dessverre ikke ennå, ikke ennå.
Mindy:
Ikke ennå. Ikke ennå er rett. Julen kommer, Scott.
Scott:
Trench's Tees, ja. Det var en av mine første forretningsforetak som tapte en stor sum penger. En gang i blant ser noen på Trench's Tees Facebook-siden eller noe sånt. Men jeg tror ikke det er noe til salgs.
Mindy:
Å, du burde lage dem. Vi bør snakke etterpå, Scott, for i stedet for å kjøpe inventar, kan du bare ha det klart for noen å bestille. Det skal vi gjøre. Jeg skal gjøre deg til millionær.
Scott:
Greit.
Mindy:
Scott og jeg er her for å gjøre økonomisk uavhengighet mindre skummelt, mindre bare for noen andre, for å introdusere deg til enhver pengehistorie fordi vi virkelig tror økonomisk frihet er oppnåelig for alle, uansett når eller hvor du starter.
Scott:
Det er riktig. Enten du ønsker å pensjonere deg tidlig og reise verden rundt, fortsett å foreta store investeringer i eiendeler som eiendom eller starte din egen T-skjortebedrift. Vi hjelper deg med å nå dine økonomiske mål og få penger ut av veien, slik at du kan starte deg selv mot disse drømmene.
Mindy:
Start din egen t-skjortebedrift. Det er en historie for en annen dag. I dag snakker vi med Remy, og Remy vil gjerne begynne å investere i eiendom. Så vi skal gjøre ham klar til eiendom. Men før vi gjør det, får advokaten min meg til å si at innholdet i denne podcasten er informativt og ikke er juridisk eller skattemessig råd, og verken Scott eller jeg, eller BiggerPockets, er engasjert i å gi juridisk skatt eller andre råd. Du bør søke dine egne råd fra profesjonelle rådgivere, inkludert advokater og regnskapsførere angående de juridiske, skattemessige og økonomiske konsekvensene av enhver økonomisk beslutning du vurderer.
Vi ønsker Remy velkommen til showet. Remy er 26, og januar 2023 kommer til å bli en stor måned for ham. PMI-en hans faller av boliglånet og bilbetalingene hans frigjør rundt $700 i måneden, noe som er bra fordi akkurat nå er hans største smertepunkt kontantstrøm. I utgangspunktet har han ikke noe som i stor grad skyldes å bo i et område med høye levekostnader. Remy, velkommen til BiggerPockets Money Podcast. Jeg er så glad for å snakke med deg i dag.
Remi:
Jeg gleder meg til å snakke med deg også. Takk for at du har meg.
Mindy:
Vel, la oss hoppe inn i tallene dine. Jeg ser en lønn på rundt $5600 i måneden. Ekstra inntekt, $650 i husleie fra kjæresten din, hundre dollar i måneden fra treningscoaching og en bonus som vanligvis er 20% av lønnen din utbetalt i et engangsbeløp på slutten av året, som er der vi er akkurat nå. Månedlige utgifter er rundt $5500 i måneden. Det er der pengekrisen kommer fra. Et boliglån på 2076 inkludert eiendomsskatt og $192 i PMI, som vi nettopp sa kommer til å forlate i januar. HOA på $269 i måneden, verktøy 200, huseierforsikring 276 i året, gass $180 i måneden, restauranter 250, abonnement $6. Bra jobbet med å holde det lavt. Gym $120, shopping 150, bil 500 i måneden, slutter igjen i januar. Bilforsikring 1149 i året, sperrer $120 i måneden, telefon 45, diverse 500-ish med spørsmålstegn, så jeg kommer tilbake til det. Dagligvarer $400 i måneden.
Gjennomsnittlig månedlig utgift i år er $5500 i måneden, og som du sa tidligere, har du noen store CapEx-tall i år, som bør forsvinne neste år. $7000 for en ovn. Du får ikke en ovn hvert år, forhåpentligvis, krysser fingrene. Noen husoppussing, hundeveterinærregninger. Totalt sett ser jeg ikke noe bemerkelsesverdig i utgiftene dine. Investeringer, vi har $15,000 4,400 i en etter skatt megling, 60,000 i en Roth IRA, $401 4,000 i en 30,000(k) delt mellom en tradisjonell og en Roth. $55 i en pensjonisthelseplan. $100 3000 i en kontantposisjon som du sa var et nødfond, 3000 til 320,000 i en HSA, 3.125 i krypto, som jeg mener er omtrent 1,500 for mye, 4 XNUMX i et boliglån til XNUMX% rente, som er en fantastisk rente, en $XNUMX billån på XNUMX%, som vil bli nedbetalt i januar.
Så Remy, hvordan ser pengehistorien din ut og hva er dine største smertepunkter og hvordan kan vi hjelpe?
Remi:
Pengehistorien min starter sannsynligvis da jeg var ganske ung. Foreldrene mine klarte seg alltid ganske bra inntil faren min mistet jobben i finanskrisen i 08, og på en måte traff familien vår, førte til ikke en stor økonomisk rift, men betydelig nok der det forårsaket noen smertepunkter i livet vårt. Da jeg kom til college, begynte jeg å studere finans, tok et kurs i finansiell planlegging, innså at mye av det folk flest får problemer med var ganske enkelt å unngå. Så jeg begynte å gjøre det. Jeg jobber nå for en relativt stor finansinstitusjon hvor jeg prøver å hjelpe mange mennesker med det, eller vi prøver å hjelpe mange mennesker med det. Så det er egentlig der pengehistorien min lander.
Scott:
Rått. Hva er utsiktene for din nåværende karriere? Situasjonen din virker på meg som en situasjon hvor du har gode penger. Det er ingen store problemer her, men du tråkker vann er min første reaksjon. Du akkumulerer ikke en stor mengde kontanter, og det ser ut til å slå ut på meg, da hovedspørsmålet vi må diskutere i dag er hvordan vi tenner den motoren for kontantakkumulering slik at du kan begynne å investere?
En del av det er jobben din. Du kan være i denne finansinstitusjonen og utføre en rolle som sannsynligvis vil føre til betydelig inntektsvekst i løpet av de neste tre til fem årene etter hvert som du avanserer i rekkene der, eller du er kanskje ikke klar over det. Så det har stor innvirkning, tror jeg, på den gjenværende delen av diskusjonen. Det er derfor jeg stiller det spørsmålet.
Remi:
Sikker. Karriereutsiktene mine, slik de er akkurat nå, er jeg i en god posisjon til å gå videre i karrieren min og ser på stillinger i selskapet mitt for å flytte rundt, sannsynligvis ikke nødvendig med en enorm økning i lønn eller økning i lønn generelt i løpet av neste år eller to, men utsiktene er gode for trolig 25 % inntektsvekst de neste 10 årene eller så. Så, en veldig god posisjon for å begynne å akkumulere mer lønnsinntekt, mer bonusinntekt i løpet av de neste årene. Spesielt ettersom lønnskarakterene begynner å bli høyere, pleier firmaet mitt å gjøre mer bonusbasert kompensasjon, så lønningene vokser relativt jevnt, men bonusene øker betydelig. Det er egentlig der mange i selskapet mitt begynner å tjene veldig gode penger etter hvert som de avanserer.
Scott:
Og hvor vil du være de neste par årene? Hva er den beste måten vi kan hjelpe deg på? Jeg antar at det er et par ting der, så si ifra hvis jeg tar feil.
Remi:
Ja, den beste måten jeg tror du kan hjelpe meg på i dag er å posisjonere meg der jeg kan gjøre meg klar for eiendom. Jeg vil gjerne investere i eiendom. Området jeg bor i er et område med høye levekostnader, så eiendom har en tendens til å være relativt høye, og de fleste investeringslån er 25 % lavere, det er en betydelig del av pengene jeg må spare opp. Ser mest på dette som et 10- til 15- til 20-års avkastningsgrunnlag. Hvordan kommer jeg meg herfra til der? Jeg tror jeg er i en relativt god posisjon til å bli millionær når jeg er 35, men er det posisjoner jeg kan ta for å få fart på den slags ting?
Jeg har en høy egenkapitalposisjon i hjemmet mitt for bare å ha det i to år, så jeg ser på. Er det noe jeg vil gå videre med? Jeg er ikke opptatt av å flytte på hjemmet mitt, min nåværende primærbolig, men med tanke på at det kan ha stor økonomisk innvirkning på posisjoneringen min, er det noe jeg bør vurdere? Den typen ting.
Scott:
Vel, flott. Jeg tror det jeg ville elske å gjøre er å starte med det grunnleggende og se på hvor mye penger du kommer til å samle på årlig basis gitt din nåværende inntekt og dine nåværende utgifter? Og gå gjennom det fordi det synes jeg er viktig her. Jeg vil gjerne se på utsiktene for vekst i jobben din i løpet av de neste 12 månedene også. Og så, ja, jeg tror det er riktig. La oss ta en titt på boligsituasjonen, og det er noen ideer der. Så det høres flott ut. Vil du begynne med utgifter? Og Mindy, har du noe som faller ut for deg?
Mindy:
Jeg har et par ting som slår meg, og de er forsikring. Din huseierforsikring føles lav på 276 i året, så vanligvis vil et boliglån være hovedrente, skatter og forsikring. Jeg vil forsikre meg om at du ikke er dobbeltbetalende forsikring, og hvis du ikke er dobbeltbetalende forsikring, tror jeg min er $600 i året, og jeg går for en superhøy egenandel. Så huset mitt er litt dyrere enn ditt, men jeg tror ikke det er det som virkelig genererer kostnadene for huseierforsikringen. Og jeg ba om en egenandel på 25,000 10,000 dollar, og forsikringsselskapet mitt ... eller boliglånsselskapet mitt fikk meg til å slippe den ned til 276 XNUMX, men jeg tror din er veldig, veldig lav, så jeg ville bare dobbeltsjekke at huseierforsikringen din faktisk er XNUMX a måned.
Bilforsikringen din virker derimot høy. Du er yngre enn meg, og du er mann, men når du er 26, bør bilforsikringen din synke betraktelig. Dessuten, hvis du gifter deg, bør bilforsikringen din falle igjen. Jeg vil ha det sitert på nytt, spesielt hvis du har vært i det samme selskapet en stund. Nå som du er "eldre" og mer moden og ansvarlig, bør du se en reduksjon i de årlige kostnadene dine. Hva slags bil har du? Har du en fancy bil, en sportsbil, eller har du en kjedelig bil?
Remi:
Jeg har en Jeep Grand Cherokee.
Mindy:
Greit. Det kan være stort på tyverilisten, noe som vil øke bilforsikringen din, men jeg tror også at du bare bør få det sitert på nytt fordi det virker høyt. Og forskjellige områder av landet har forskjellige kostnader, men totalt sett lurer jeg på hva den 500 i diverse er. Jeg ser ikke mange virkelig sprø utgifter.
Scott:
Kan du gi oss informasjon om hva husforsikringen er?
Remi:
Jada, akkurat. Det var dit jeg skulle neste, de to forsikringsdelene. Huseierens forsikring til $276 i året. Jeg beklager hvis jeg sa at en måned, et år er tilbudet eller betalingen jeg gjør. Det er for interiøret i leiligheten min. Min HOA dekker en hovedforsikring for bygningen. Ved branner, flom, den slags, beskytter det min eiendomsverdi, min boligforsikring eller min boligverdi. Eiendommen på innsiden, som er sofaer, møbler, TV-er, leker som er inne i den slags ting, dekkes på boligforsikringen. Det er $276 per år, og jeg tror jeg har $50,000 XNUMX i dekning.
Mindy:
Det, å være en leilighet, forklarer mye. Greit.
Scott:
Har du ting verdt 50,000 XNUMX dollar?
Mindy:
Det er minimum.
Remi:
Ja, jeg tror det er minimum. Ja.
Mindy:
Jeg kranglet med leilighetsforsikringsselskapet mitt også. Jeg tenker: "Jeg har ting verdt for tusen dollar her." De sier: «Vel, det ville koste mer å få det tilbake.
Remi:
Så her er hvor ... Og dette kommer sannsynligvis til å få noen mennesker til å brenne seg opp, men da jeg var 26, hadde jeg ikke ting til en verdi av $50,000 XNUMX der inne. Det mest verdifulle jeg eide var dressen min på det tidspunktet og datamaskinen min. Så hvis dette ikke er påkrevd, kanskje du ikke har det, jeg tror ikke det er noe jeg ville ha gjort på det tidspunktet, jeg tror ikke jeg... Jeg antar at jeg har leieforsikring nå, jeg' m en leietaker, som dekker noen av de samme tingene, men noe å vurdere.
Mindy:
Interessant. Greit. Scott, jeg tror vi bør applaudere ham for å ha ca $120,000 XNUMX i investeringer.
Scott:
Å ja.
Mindy:
Selv om 3000 av det er krypto.
Scott:
Beklager, vi bør ta et øyeblikk og si at du gjør det bra. Det er mange grunnleggende ting som foregår virkelig fantastisk her. Jeg bare hoppet umiddelbart med hjernen min også. Ok, problemet her å ikke ha nok kontantstrøm, la oss gå videre og takle det. Men ja, vi bør ta et øyeblikk og si: «Du har det fantastisk. Du er helt klart ute av veien for å bli millionær innen 35,» som du sa, forutsatt at markedet gir oss rimelig historisk medvind. Jeg tror mange ting går riktig. Håper du kan tilgi oss for å gå rett inn i problemene her.
Remi:
Jada, ja. Og hvis jeg bare kan avklare litt om kontantstrømmen. Du oppga inntekten som 5,600 i måneden. Det meste av dette er diktert av det faktum at jeg, i løpet av kanskje inntil for rundt fire eller fem måneder siden, hadde lagret mye av inntekten min på pensjonskontoer. Dermed er den relativt høye inntekten... eller jeg beklager, investeringsbalanser. Bruttoinntekten min for en måned er rett rundt $9,100 401 i måneden, og etter å ha støttet ut ting som helseforsikring, 56(k), Roth, HSA-saldoer, kommer den tilbake til rundt XNUMX.
Så jeg gjør det med vilje som en slags tvungen knapphetsmåling. Jeg har siden omfordelt noe av det for å prøve å samle mer av en kontantposisjon, og spesielt nå som noen av disse store betalingene forsvinner som bilen og PMI, vurderer jeg virkelig hvor mye av det jeg legger inn inn i Roth, spesielt hvis jeg vurderer økonomisk uavhengighet på si 35 eller 40 versus tradisjonelle 60.
Scott:
Elsker det. Det bør vi snakke om. Det er en flott situasjon eller utfordring der. Akkurat i dette frustrerende stedet å ha en god inntekt og ha ganske rimelige utgifter forbundet med det, men å bli tvunget til å gjøre avveininger som er vanskelige for en matematisk orientert person som jobber i en stor finansinstitusjon å vurdere der. Du kan enten sette alt inn på skattefordelene dine, eller du kan sette det inn i kontanter.
Kontanter har mindre åpenbare, mer subtile, men veldig, veldig kraftige fordeler for å muliggjøre fremtidige eiendomsmuligheter, fleksibilitet og den slags ting. Og skattebegunstigede kontoer har veldig tydelig kvantifiserbar verdi som du kan sette inn i regnearket ditt veldig pent. Alt avhenger av hvor du vil ende opp om de 15 årene, om 10, 15 år, og hvordan du vil at porteføljen skal se ut.
Så la oss starte med det spørsmålet. Hvordan vil du at porteføljen skal se ut? Du har en og en halv million dollar i en alder av 37, la oss kalle det, hva er drømmeporteføljen?
Remi:
La oss si at drømmeporteføljen trolig dreier seg om to eller tre investeringseiendommer. Å generere et sted i størrelsesorden noen få tusen dollar i månedlig kontantstrøm, synes jeg er ganske rimelig å si, kanskje $3,000 eller $4,000 i månedlig kontantstrøm.
Scott:
Det er rimelig hvis eiendommene er svært lite belånte, så du har en veldig høy egenkapitalposisjon i disse eiendommene. Ellers kommer du til å få mye mindre enn det.
Remi:
Greit. Og så, ved siden av det, en relativt sunn ETF-aksjeinvesteringsportefølje, kanskje et sted i størrelsesorden en halv million, 600,000 XNUMX, noe sånt der en million dollar verdt av nettoformuen min er i eiendoms- og kontantstrømposisjoner og så resten av det er i investeringer som jeg enten kan trekke fra eller bare la være.
Scott:
Det er kult. De fleste kan ikke svare på det spørsmålet.
Mindy:
Ja, jeg elsker at du har tenkt på det. Mens du fortalte historien din og spesifikt med hensyn til inntekten din, sa du at inntektslønnen øker jevnt og trutt, men bonuser har mye større mulighet for økning. Har du snakket med sjefen din om hvordan du kan posisjonere deg for en større bonus? Hvordan vurderer selskapet bonuskompensasjon? Hva kan du gjøre for å sikre at du får mest mulig bonus du kan få hvert eneste år? Fordi lønn høres ikke ut som det er mange muligheter for vekst.
Remi:
Svaret på bonusspørsmålet er i hovedsak stigende i lønnsgrad. Så når du går opp i lønnsnivåer, har vi veldig klare rubrikker for hvordan lønnsnivåer ser ut og bonusene knyttet til dem. Det er alltid et lønnsområde for hvert nivå og tildelte bonuser som følger med dem. Jeg vil ikke avsløre prosentene av disse bare som et spørsmål om å holde det privat for min arbeidsgiver, men disse tingene øker ganske betydelig ettersom du går inn i flere av rollene som visepresident, får du svært betydelig kompensasjon der potensielt halvparten av dine årlig inntekt kan komme fra noe sånt som en bonus.
Mindy:
Greit. Så, er det noe du kan gjøre for å akselerere det hvis du planlegger å bli i dette spesifikke selskapet?
Remi:
I hovedsak, for min bedrift, er mye av karriereutviklingen basert på bredden av erfaring i stedet for dybden av erfaring. Dette er bare mitt personlige synspunkt på hvordan jeg ser at firmaet folk som beveger seg mye i firmaet og har bred erfaring har en tendens til å rykke opp fordi du kan hoppe fra side til side og gjøre karrierevridningen, som jeg kaller det. , eller du bare flytter fra sted til sted. Mens hvis du prøver å være veldig dyp på for eksempel programvareingeniør, er karriereveien veldig lineær, noe som er flott, men den stiger ikke så høyt som potensielt noe på forretningssiden der du kan gå frem og tilbake mellom det du gjør, gjør noe i investeringer, gjør noe i risiko, gjør noe i produktutvikling, den slags ting.
Mindy:
Ok, så det høres ut som du er klar over hva du må gjøre for å kvalifisere deg for de ekstra bonusene? Du nevnte to år i huset ditt og potensielt flytte til en annen stat. Når kjøpte du huset?
Remi:
Jeg kjøpte huset i august 2020.
Mindy:
august 2020. Å, så du har faktisk vært der i to hele år. Bare for å gjenta, det er det magiske tallet for å ikke betale kapitalgevinstskatt når du skal selge. Hva kjøpte du huset for?
Remi:
350.
Mindy:
Og hva tror du den er verdt nå?
Remi:
Det handler om, jeg vil konservativt si som 460. For noen måneder tilbake var det en eller to enheter i utviklingen min som solgte for 500, men med rentene på vei ned, tror jeg den siste jeg så var som 475, så la oss bare si 460 for argumentets skyld.
Mindy:
Ok, så det er fortsatt en fin mengde forandring. En ting å vurdere å flytte til en annen stat som ikke har inntektsskatt, er at de gjenvinner det med omsetningsskatt, eiendomsskatt, mange andre måter å skattlegge på. Gjør noen undersøkelser før du trekker opp og flytter til en annen stat bare for å spare på inntektsskatten. Du kan finne deg selv å ikke spare noe over tid, og jeg hører folk som lytter akkurat nå si: «Han har en rente på 3.125 % på huset sitt. Ikke selg det." Det kan være verdt det å selge den og flytte til et annet sted fordi du ikke kjøper så mye. Eiendomsskatten din blir lavere eller du kjøper ikke hus, du leier rett og slett og betaler ikke eiendomsskatt i det hele tatt.
Hva går husleiene til i området du planlegger å flytte? Hvis du betaler $ 2,000 i måneden for leiligheten din, og du vil flytte til et sted hvor du betaler $ 2,000 i måneden i husleie, kanskje det egentlig ikke er fornuftig å flytte, kanskje det gjør det. Du høres ut som en vei rundt et regneark. Jeg ville kastet noen av disse tallene inn i et regneark og virkelig dykket inn i det. Flytte. Hvor langt unna ville denne flyttingen være? Jeg er ikke kjent med nord.
Remi:
Jeg kunne gå så nært som New Hampshire, så 20 miles fra meg eller jeg kunne gå så langt som et sted som Florida eller Texas. Jeg tror ingen merverdiavgift og steder hvor firmaet mitt har satellittkontorer. Alle disse tre er potensielle plasser.
Scott:
Hva vil du gjøre med ditt nåværende hus? Har du instinkt for å beholde den eller selge den når du flytter?
Remi:
Mitt instinkt da jeg kjøpte dette stedet var å, mens jeg gikk videre, ville jeg beholde dette og leie det. Men med gjeldende betaling og HOA, er jeg ikke sikker på at den slags ting med kontantstrøm, det ville være i nærheten. Jeg må virkelig se på ting som hvordan verktøyene mine fungerer, hvilken forsikring på en utleieeiendom som paraplyforsikring og slike ting også vil fungere for å finne ut om det vil strømme ut. Jeg vil si det er veldig nært, men instinktet mitt var å beholde det med mindre jeg bare fant en mulighet der kjæresten min, som en dag forhåpentligvis vil bli min kone, tilfeldigvis fant drømmehjemmet vårt, og den eneste måten å få det til er at vi trenger egenkapitalen fra hjemmet for å få det til.
Nå er det selvfølgelig utbetalingsrefi, men jeg satser ikke på det på kort sikt basert på det faktum at rentene er høye, og det virker ikke som den beste økonomiske beslutningen å ta, gitt rente som jeg har.
Scott:
Cash-out refinansiering er plassert i flere år, i det minste enhver meningsfull effekt. Det gir mening. Du tenker på å flytte. Jeg lærte om dette i dag, i morges, av en ekspert på emnet. Dette konseptet med overtakbare boliglån. Hvis du har et FHA-lån eller et VA- eller USDA-lån, er disse kvalifisert for antakelse. Så noen som kjøper eiendommen din fordi du kjøpte den med et FHA-lån, kan ganske enkelt overta boliglånet ditt. Hvis du ønsket å selge det til noen, ville de måtte komme opp med kontantdifferansen der, men forutsatt at de kvalifiserte seg og oppfylte kvalifikasjonene til lånet, kunne de ganske enkelt ta over betalingene for deg og tilordne det, og det ville være et alternativ tilgjengelig for deg også. Det kan være et kraftig verktøy å lede inn i eller lære om når du gjør dette trekket.
Problemet, på din side også, vil være om du ønsker å kjøpe en eiendom på $400,000 300 og FHA-lånet, la oss gjøre det opp, er XNUMX tusen på den eiendommen, du må komme opp med hundre tusen dollar for å betale differansen . Du kan gjøre det med dine egne penger, du kan gjøre det med gjeld, men du kan ikke få et annet boliglån fra som Fannie-Mae for å bygge bro over det gapet. På grunn av det og fordi du ikke ønsker å beholde denne eiendommen, får det meg til å lene meg mot å selge denne eiendommen snart når du flytter, ta pengene og deretter potensielt utforske noe sånt som dette.
Jeg tror det er en veldig kraftig måte å huse hack akkurat nå, og det ville være her jeg ville se om jeg var ute etter å bygge for å starte porteføljen min fra bunnen av i en ny tilstand. Jeg ville nok sett: «Ok. Er det duplekser spesielt? Er det enslige familier? Er det flerfamilieeiendommer som har et FHA- eller VA-lån der jeg kanskje kan anta at boliglånet har en lav rente?" Det er en dramatisk endring i kjøpekraft eller kontantstrøm på den eiendommen så lenge du kan komme opp med kontanter for å dekke spredningen. Hva er din reaksjon på det?
Remi:
Det liker jeg veldig godt. Det er noe jeg også har hørt at du kan gjøre er gjennom et antatt boliglån, la oss si at de har 50% egenkapital i stedet og du kan ikke komme opp i 250,000 25. Det er potensielt alternativer der ute hvor du kan få et sekund til å dekke differansen boliglån der du fortsatt har XNUMX% egenkapital. Så jeg ville lagt ned hundre tusen. Men som en måte å bygge bro over gapet mellom hva det antatte boliglånet ville være og underskuddet, kan du i hovedsak gjøre et brolån uten ballongbetalingen. Tradisjonelt følger det med et brolån.
Scott:
Det vil komme med en veldig høy rente, lett 10 pluss prosent rente, som vil gjøre beslutningene dine veldig enkle, ikke sant? Så, du kjøper eiendommen, og da trenger du ikke å bekymre deg for å investere i et år eller to mens du betaler ned brogjelden.
Remi:
Akkurat, helt riktig. Jeg har vurdert noe sånt. Dessverre har jeg egentlig ikke nok kunnskap på den typen område, som er en av leksene mine de neste seks månedene. Scott, jeg liker virkelig en av tingene du snakket om i en nylig podcast rundt fire ganger i året, ta tre måneder for å finne ut noe hvor du virkelig ønsker å dykke dypt på det. Og det er en av tingene jeg vil gjøre er å dykke ned i antatte boliglån, duplekser, multifamilier og finne ut hvor er kontantstrømmen? Med hvilken egenkapitalrente er kontantstrømmen deres? Og begynn deretter å målrette det som en kontantposisjon som jeg i hovedsak kan prøve å nå for å sette meg selv i en posisjon til å være klar til å trekke avtrekkeren når øyeblikket inntreffer.
Scott:
En rask side om antatte boliglån, basert på det jeg lærte i dag, er min forståelse er at igjen, de bare gjelder for VA-, FHA- og USDA-lån, og du må okkupere eiendommen for å gjøre det. Så jeg forestiller meg, igjen er jeg fortsatt ny på dette, men jeg ser for meg at det har et års krav om å bo i eiendommen når du gjør det. Så det er ikke et verktøy tilgjengelig for investorer. Det er andre verktøy som underlagt at en investor som ikke kommer til å okkupere eiendommen kan bruke, men det gjør den kraftig.
Nå, med VA-lånet, hvis du ikke er en veteran og du antar et VA-lån, mister den veteranen i det minste noe av retten til å bruke et annet VA-lån, ikke sant? Det er nok en nyanse der som jeg ikke oppgir riktig, men vet at det vil være en ulempe for en ikke-veteran. Så, noe å tenke på der. Ok, så vi har snakket om dette, når vil du flytte?
Remi:
Det er tingen. Jeg og kjæresten min har egentlig ingen tidslinje. Hun er sykepleier. Hun har veldig god lønn for formålet med denne episoden, bare å legge den slags til side, som lønnen hennes og fordelene hennes. Det er potensiale for henne til å gjøre reisesykepleie. Hun er ikke stor på den typen ideer. Tanken er at hvis du bor 50 miles unna der du jobber, kan du få reisesykepleierlønn, noe som øker lønnen du får betydelig. For oss, å flytte til New Hampshire, flytte 30 miles unna, ville hun kunne få reisesykepleierlønn, men så må hun pendle 50 miles, så det er den slags ting.
Men tidslinjen for oss vil sannsynligvis være i en tidsramme på to til fem år i stedet for mer umiddelbar ett til to år. Bare som et spørsmål om en kontantstrøm, to karriereetableringer og tre potensielle familieting som å gifte seg, få barn, den slags ting.
Scott:
Ok, vel, jeg ville revurdert den holdningen med eiendommen. Selv om du ikke flytter bort, hvis du bare flytter ned blokken og får en bedre utleieeiendom, er dette det største, mest handlingsrettede skrittet i løpet av de neste seks månedene jeg kan se for å flytte deg mot den porteføljen du nettopp beskrev i en fremtidig tilstand, hvis du kunne selge denne eiendommen og reposisjonere egenkapitalen til en annen eiendom som var en bedre leie for en slags investering, en slags hushack. Så jeg vil bare oppfordre deg til å tenke gjennom det. Hvis det virkelig ikke er et alternativ, vil vi gå til andre deler av porteføljen din med dette.
Så jeg tror det neste området jeg vil utforske er din beslutning om kontantallokering. Vi forstår målet. Vi ønsker å gå tilbake til en og en halv million dollar med en million i eiendomskapital og 500,000 XNUMX i aksjer fordelt på skattefordeler og etter skatt meglerkontoer. Sier jeg det riktig? Greit. Så det er en tung, tung eiendomsportefølje. Det høres også ut for meg, vi skal ikke være konservative, vi skal være realistiske om dette, det høres ut for meg som om du kommer til å avansere i selskapet ditt og du kommer til å få større og større bonus potensial i årene som kommer. Så du kommer til å ha uforholdsmessige tilbakelastede inntekter i dette.
For meg tyder det på å få pengene ut av disse pensjonskontoene nå, bygge dem opp i kontantposisjonen din akkurat nå og fortsett å være aggressiv om eiendomsmegling akkurat nå. Du vil at porteføljen din skal være to tredjedeler eiendom og en tredjedel aksjer. Du kommer til å ha en mulighet til å laste tilbake aksjene, tror jeg, men det kommer til å bli veldig vanskelig å samle, det kommer til å være veldig vanskelig å maksere disse pensjonskontoene nå og ha betydelige mengder kontanter å kjøpe med eiendom i det siste utnyttet senere. Du vil kjøpe den eiendommen nå, fikse den, legge til egenkapitalbetaling og begynne å amortisere disse lånene i dag hvis du vil gå tilbake til den fremtidige porteføljen. Mindy grimaserer her. Så hva synes du, Mindy?
Mindy:
Jeg liker ikke... jeg vet at jeg kan skjule dette veldig bra. Jeg liker ikke tanken på å trekke ut penger som allerede er...
Scott:
Å nei.
Mindy:
… der inne.
Scott:
Ikke trekk ut penger ennå.
Mindy:
Okei.
Remi:
Å, jeg trodde det du foreslo, var å ta straffen.
Scott:
Beklager. Ja, jeg er så lei meg. Ja, jeg antyder ikke at jeg foreslår å stoppe strømmen inn i pensjonskontoene utover noen åpenbare gevinster som 401(k)-match og i stedet sette det inn i formålsdrevne eiendomsinvesteringer.
Mindy:
Greit. Så jeg vil trekke meg litt tilbake i grimasen og være enig og liksom ikke enig. Jeg tror vi alle er på samme side. Hvis bedriften din tilbyr noen form for kamp, må du absolutt bidra med alt du kan for å få 100 % av den kampen. Jeg liker å bidra til HSA så lenge du kan fordi førtidspensjonering er i planene dine og du tjener en anstendig lønn. Fordi du ikke sa at du har store medisinske regninger, antar jeg at du har relativt god helse. Du er sammen med en sykepleier. Jeg antar at du har svært lave medisinske utgifter.
Du kontantstrømmer de du kan, og du bidrar, du maksimerer din HSA, så mye som mulig samtidig som du lagrer kvitteringer for de tilfeldige plaster og kontaktløsning og resept. Og av og til går du til legen uansett, lagre disse kvitteringene mens du har HSA, og så snart du ikke lenger har tilgang til HSA, kan du innkassere disse kvitteringene. Du trenger ikke innløse dem samme år som du bruker dem. Du kan også bare la det vokse og da vil jeg si at det er 55 eller 59, du kan begynne å bare trekke ut de pengene siden det er som en ekstra skattefri pensjonskonto.
The Mad Fientist har en fantastisk artikkel om at HSA er den beste pensjonskontoen på planeten eller noe sånt. Jeg vil fortsette å bidra til en Roth IRA. Jeg liker Roth IRA, spesielt i din alder, det kommer til å vokse skattefritt og bidra til å finansiere kontoene dine etter pensjonering. Pluss grensen for bidrag er $6,000 i år, jeg tror det går opp til 6,500 neste år, men ikke siter meg. Jeg elsker fortsatt å bidra til en pensjonskonto, men hvis du ønsker å være så tung i eiendom, bygge opp kontantposisjonen din, sette ut følere, du nevnte Texas og Florida, vil de være rimeligere enn nordøst, og du kan få noen virkelig gode kontantstrømmer der.
Begynn å se på disse områdene og hold øye med markedet og se hva som skjer. Jeg mener, du har $30,000 XNUMX i kontanter akkurat nå. Kanskje dukker det opp en fantastisk eiendom som er verdt å kjøpe. Du tømmer kontantposisjonen din fordi du vet at du kan fylle på den ganske enkelt ved å stoppe bidragene til pensjonskontoene dine, og du hopper inn på en rykende varm avtale. Jeg ville ikke hoppet inn på en middelmådig avtale, men jeg ville definitivt hoppet inn på en rykende varm avtale.
Scott:
Remy, hvor mye penger kan du samle hvis du ikke gjorde noe med pensjonskontoene dine? Hvor mye kontanter vil du kunne generere etter tekst?
Remi:
Trolig i størrelsesorden 20,000 i året eller noe sånt.
Scott:
Ok, 20.
Remi:
Det er bare ekstra forresten. Så, på toppen av den kontantposisjonen jeg kunne skape gjennom inntekt med måten jeg bidrar på nå, sier jeg 20,000 XNUMX ekstra.
Scott:
Og hvor mye penger totalt ville det vært hvis du kombinerer begge deler?
Remi:
Å, sannsynligvis 35 om et år, noe sånt, 30, 35.
Scott:
Ok, 35 i året. Det lar deg kjøpe én eiendom i ditt område annethvert år hvis du finner en virkelig god deal, kanskje to og et halvt år med 25 % ned.
Remi:
Ja, sannsynligvis mer som tre år, fordi vi ser på, for 25 % ned, hvor som helst i området, du ser på som minimum 400,000 XNUMX med mindre du bare klikket på en ekte eiendom, og du kan gjøre alt . Jeg har en liten bit av handiness der jeg kan gjøre noen ting selv, men store strukturelle ting der du ville få den rykende hete avtalen som noen som ville forstå hvordan man gjør den tingen, det er ikke meg.
Scott:
Flott. Så det setter oss på tre, fire, kanskje fire eiendommer på 10 år. Jeg skal gi deg litt æren for at du kommer til å … Inntekten kommer til å utvide seg over den tidsperioden. Det blir ikke statisk med dette. Så, det bringer oss ganske nær målet ditt, men sannsynligvis nærmere 500,000 700,000, kanskje XNUMX XNUMX i egenkapital, ikke en million i ulikhet. Hvis du reparerer dem eller gjør noe kreativt eller hacker huset, kommer du raskere dit.
Så vi har verktøyene for å komme tilbake til det i en rimelig forstand. Jeg tror jeg er enig med Mindy basert på det. Vi kan bremse det litt, spesielt igjen, hvis du er villig til å gjøre noe med din primære bolig og ta kampen, ta HSA, maks HSA og maks Roth. Det kommer til å trekke ut åtte tusen mellom Roth, ni tusen mellom Roth og HSA og så noen flere tusen før skatt med 401(k)-bidraget. Jeg liker at det vil bremse deg litt, men det gir deg fortsatt 70/30 av akkumuleringen som skjer etter skatt på en måte som kan hjelpe eiendomsporteføljen din.
Når jeg også vet det lille jeg vet om deg, lurer jeg på om det å ha kontanter etter skatt vil få deg til å føle deg litt ukomfortabel og gi deg en liten følelse av at det haster med å distribuere pengene fordi du går glipp av alternativkostnaden ved å kunne å sette det inn på disse pensjonskontoene.
Remi:
Det er definitivt det. Mulighetskostnaden for meg er enorm og å sitte på kontanter i to år. Så mye som jeg liker å tenke, har jeg den atferdsmessige tankegangen til å være i stand til å gjøre den slags ting, jeg ser alternativkostnadene ved: "Hei, jeg kunne bare satt dette i et marked, og det er en av tingene som Jeg har vurdert er, ok, skal jeg bare samle disse pengene på en meglerkonto etter skatt? Ha den i en 60/40 blanding eller en 50/50 blanding og la den ri. Og hvis det skjer og det fanger lyn i en flaske og akkumulerer 20% i løpet av de neste tre årene, så kommer jeg ut på oppsiden da flott. Og hvis det kommer ut på minussiden, så taper jeg 20% i løpet av de neste tre årene. Og det kommer ut på minussiden, så tar det meg et ekstra år å gå mot den eiendomsinvesteringsruten, er det noe jeg også har det bra med? Jeg tror det er på en måte der jeg trender med det. Hva sier du?
Scott:
Jeg elsker det spørsmålet, og mitt ærlige svar er at jeg, som 26-åring, i dine sko, ville ha satt det på en meglerkonto. De fleste kommer til å gispe i redsel og si: "Det kan du ikke gjøre med det." Men jeg ville ha sagt: «Jeg er her for å spille et matematisk spill som kommer til å fremme meg mot økonomisk uavhengighet så raskt som mulig. Dette kommer ikke til å slå meg konkurs. Det kommer bare til å akselerere eller bremse fremgangen min mot det målet.
Så jeg kommer til å spille oddsen på den måten jeg tror er best for å få meg dit og akseptere at to år av 10 kommer jeg til å få et stort tilbakeslag på det og uflaks og dårlig timing, og de andre åtte årene kommer jeg nok til å få god avkastning på det. Det er mitt ærlige svar. Mange mennesker vil være uenige, og jeg vil ikke oppfordre alle til å gjøre det sikkert, men-
Mindy:
Jeg kommer til å trekke av Scott og si det samme. Jeg har mange bøtter å trekke fra. Hvis jeg trengte en rask infusjon av fangst, ikke minst er en serie kredittkort som jeg kan sveipe og kjøpe meg en måneds tid for å finne ut av. Så selv om jeg er vert for denne pengepodcasten og forteller alle at de trenger å ha et nødfond, har jeg for øyeblikket like mye i nødfondet mitt som Scott har i nødfondet mitt, som er null. Jeg har ikke noe nødfond i det hele tatt, og det er fordi jeg har tilgang på midler på mange forskjellige måter.
Hvis du i tillegg har tilgang på midler, mener jeg, hva er et nødfond til? Det er for en nødssituasjon. Hvis alle de fire dekkene på bilen min og jeg nettopp skiftet dekk i helgen fra mine vanlige til vinterdekk og to av dem har metall som stikker ut av dekket, er de skallete på måter som skremte meg da jeg dro det av, Jeg liker, "Åh, wow, det er et problem. Jeg må endre det." Jeg kan gå og kjøpe nye dekk, det har jeg råd til. Jeg har en jobb som skal betale kredittkortregningen min, og jeg skal sveipe den, og det kommer til å ta meg 30 dager å betale det. Så jeg har ikke nødsituasjoner fordi jeg har mange bøtter å trekke fra.
Scott:
Jeg har en nødreserve, men det er ikke en nødreserve som setter meg opp for min neste investering. Det er min nødreserve.
Mindy:
Har du penger som bare sitter der og gjør ingenting og venter på at du skal bruke dem?
Scott:
Riktig.
Mindy:
Okei.
Scott:
Jeg gjør det, og jeg elsker tilnærmingen din. Men personlig har jeg en stor haug med kontanter, et og et halvt år, to år med utgifter som sitter der og ikke gjør noe for det. Remy sitter der seks måneder, åtte måneder, ni måneder og gjør det. Det er flott.
Mindy:
Og jeg har null.
Scott:
Du velger et tall du er komfortabel med for det og alt på toppen av det, som kommer til å gå mot den neste eiendomsinvesteringen. Jeg ville ikke ha noe problem, det er bare et spørsmål om risikotoleranse og hvordan du vil spille det. Jeg ville ikke ha noe problem med å stikke alt inn på meglerkontoen din etter skatt og være klar til å trekke fra det. Du sørger for at du teller for gevinster hvis ting går opp. Du må betale skatt på disse gevinstene. Men ja, jeg tror det ville vært greit. Og slik jeg er kablet, tåler jeg ikke en dårlig innsats, så jeg kan tape penger. Jeg kan bare ikke leve med å ikke gjøre det jeg tror er en rimelig optimalisert tilnærming.
Pengene jeg sitter der som ikke gjør meg noe er optimalisert fordi det er min reserve, det er puten min. Jeg trenger ikke å bekymre meg for hele investeringsporteføljen min på et gitt tidspunkt fordi jeg bare kan trekke ned på kontantposisjonen min.
Mindy:
Nå, er det din personlige eller er det din virksomhet nødreserve?
Scott:
Det er mitt personlige, og det vokser og avtar litt ettersom jeg planlegger skattebetalinger gjennom året.
Mindy:
Greit. Så her, tre forskjellige tilnærminger. Og jeg tror det er viktig å merke seg at jeg har tilgang til andre midler. Derfor har jeg ikke et nødfond. Hvis du ikke har tilgang til andre midler, hvis du ikke har... jeg mener, jeg er 50 år gammel, jeg har mye kreditt, og jeg har massevis av... jeg mener om det ble virkelig, virkelig verre verst, jeg kunne ringe moren min og si: "Mamma, kan jeg låne litt penger til neste måned?" Jeg har satt meg opp på en slik måte at ... jeg burde si vi fordi det er mannen min også, men vi har satt oss opp på en slik måte at vi er i stand til å trekke fra en haug med forskjellige steder. Så vi legger alle pengene våre i aksjemarkedet eller eiendom. Men hvis det ikke er deg, så synes jeg et nødfond er en flott posisjon. Kan du også sove hvis du ikke har noe nødfond?
Remi:
Jeg kunne sove. Jeg ville ikke følt meg like komfortabel. En av de største tingene jeg har beredskapsfondet for er at jeg har et hus som er bygget i 1986, og en av tingene jeg bare måtte gjøre er å bytte ut en ovn. 7,000 dollar er ikke akkurat en billig ting å ha skjedd. Så, kanskje det rettferdiggjør ikke å ha $30,000 XNUMX hengende rundt, men den slags hjelper meg litt. Bare tenker på. Fra et komfortperspektiv er det fornuftig for meg å ha litt ekstra penger rundt seg.
Å sørge for at jeg kan dekke alt som dukker opp på bare mine vanlige brukskontoer er noe som er viktig for meg, så derfor beholder jeg den store kontantreserven. Men det er en grei tankeøvelse å si hvordan kan jeg optimalisere det mer? Fordi selv jeg har tenkt på «Hei, $30,000 XNUMX». For det første er jobben min relativt trygg. Jeg har inntekter som kommer inn fra andre måter jeg kunne øke på hvis jeg ville med tanke på sidespillet. Jeg kunne begynne å øke det. Så det er muligheter for meg til å kunne dekke mangler. Hvis sånt skulle skje.
Det ville ikke skje med en gang, men det ville være å ha en kontantposisjon på $15,000 30,000 i stedet for en kontantposisjon på $XNUMX XNUMX ville ikke fundamentalt endre måten jeg tenker på økonomien min, men det kan sette meg i en bedre posisjon til å optimalisere hvordan jeg distribuere pengene.
Mindy:
Ja. Jeg synes det er bemerkelsesverdig dumt å ta alle disse pengene og kaste dem inn i aksjemarkedet, og deretter bli angstfylt hvert minutt til du kan bygge dem opp igjen. Men hvis du gjør denne tankeøvelsen og virkelig tenker på det, snakk om det med kjæresten din, hvis ting begynner å bli alvorlig og du snakker om ekteskap, snakk om penger med henne også. Hva føler du om dette? "Å, jeg synes det er veldig dumt. Vi burde ha 15. Vet du hva, jeg har gjort regnestykket, 15 føles bra. La oss ta 15 og legge det et annet sted» eller: «Hei, det gir meg virkelig angst. Hvis vi har mindre enn seks måneder.» "Ok da, vi beholder de 30."
Det er ikke slik at vi snakker om at du har 500,000 XNUMX dollar i kontanter som kan gjøre så mye mer, men det er noe å tenke på hvor mye du er komfortabel med og bare tenke på økonomien din, det trenger ikke å tære hvert minutt av dagen, noen av oss nerder, men-
Scott:
I din situasjon er planen din å jobbe med jobben din de neste 10 årene. Hvis du fortalte oss at jeg vil slutte om tre eller begynne å se på andre alternativer og flytte virksomheten min, utforske gründeraktiviteter, burde du bygge opp en mye større kontantposisjon eller 30 eller mer, men jeg ville føle meg helt komfortabel i din situasjon med å få ned det og sette mer enn i markedet hvis du er veldig trygg på fem, 10-årsplanen din her og du tenker: "Flott. Jeg skal ha jobb i denne stabile jobben. Jeg kommer til å ha god kontantstrøm."
For meg vil tankene mine være å tenke på hvordan jeg distribuerer mer av det? Og det er ikke en stor sak, det er en prosentandel i din greie. De store grepene kommer til å være hva du gjør med dine primære beboere og hvor raskt du gjør det og hvor du legger pengene dine og hvor raskt du kan ta den andre store eiendomsbeslutningen, den første er din primære. Det er de store trekkene, jeg tror de store spakene. Og så ja, jeg tror du kan fortsette å kontrollere utgiftene dine og fortsette med karrieren din, men dette er en god plan. Du er på et godt sted, og jeg tror du kan oppnå det du ønsker å gjøre så lenge du tar de store aktivallokeringsbeslutningene, og deretter kaster terningen de tre, fire ganger med disse egenskapene.
Remi:
Og Mindy, jeg ville komme tilbake til tankene dine om den diverse vidstrakten. Så her er grunnen til at jeg setter 500-ish med et spørsmålstegn. Det pleier å være, ikke en svingdør, men bare en musikalsk stol for hva det kommer til å bli denne måneden. Som et eksempel, oktober hadde jeg to bryllup. Så det er $700 i bryllupsgaver i oktober. La oss se, i juli var det husforsikringsregning, beklager, og bilforsikringsregningen. Så det dekket den budsjetterte artikkelen. Så når det gjelder månedlige utgifter, budsjetterer jeg den månedlige utgiften som en del av de 500-ish per måned som en måte å bare jevne ut det som turen gjennom året.
Mindy:
Det forteller meg at du har tenkt på det, som jeg liker mye mer enn "Å, jeg vil egentlig ikke se på denne utgiften, så jeg legger det bare inn i diverse." Jeg tror noen mennesker som ikke er så gjennomtenkte om utgiftene sine, bare skyver inn ting. Jeg har sett tusen dollar i diverse, jeg tenker: «Det er for mye penger i diverse. Tusen dollar kan bli kategorisert." $10, $50 er akkurat som tilfeldig. "Å, jeg vet jeg hadde 50 dollar, men jeg vet ikke hva jeg brukte det på." Det er diverse. Det kommer nok ikke til å drepe budsjettet ditt, men 500 pleier å være litt. Men du tenker på det, og det er så lenge du har et godt svar, det er alt jeg trenger.
Scott:
Jeg tror at hvis du ikke har den forutsetningen for de ukjente i budsjettet ditt at det kom til å avspore budsjettet ditt, så jeg elsker det. Vel, Remy, forhåpentligvis var dette nyttig for deg?
Remi:
Det var, ja, det ga meg noen ting å tenke på, spesielt rundt hvordan jeg fordeler pengene mine, hva jeg skal tenke på i løpet av det neste året eller så. Gav meg noen ting å tenke på når jeg nærmer meg hvordan jeg vil sette opp neste år, og så tenke på 2024 også. Fordi det høres ut som om 2023 i stor grad kommer til å bli brukt på å samle en kontantposisjon eller en slags pengeposisjon som gjør at jeg kan investere i eiendom. Og da er 2024 sannsynligvis året hvor det begynner å bli distribuert.
Scott:
Rått. Vel, jeg er glad det var nyttig. Takk for at du deler tallene dine og historien din med oss. Jeg synes dette har vært veldig, veldig illustrerende. Du har et klassisk sett med utfordringer som jeg tror mange har. I sammenheng med et virkelig sterkt finansielt grunnlag, er du akkurat på dette punktet hvor du må ta avveiningsbeslutninger på høyeste nivå på store måter for å forme den fremtidige porteføljen. Og det faktum at du har tenkt på det og har den sterke posisjonen du har akkurat nå er fantastisk, du er på et flott sted.
Mindy:
Jepp, absolutt. Jeg er 100 % enig med Scott, og jeg ser frem til neste år når du kommer tilbake for å gi meg en oppdatering, slik at vi kan se hvor du er.
Remi:
Ja, definitivt. Jeg vil gjerne nå ut og være pennevenner om avgjørelser jeg tar eller ting jeg er interessert i. Jeg vil gjerne være sikker på at jeg ikke gjør noe dumt. Og så, for det andre, oppdaterer jeg dere om suksessen.
Scott:
Jeg synes ikke du gjør noe dumt.
Remi:
Jepp.
Scott:
Det er usannsynlig.
Remi:
Awesome.
Mindy:
Greit. Takk, Remy, og vi snakkes med deg snart.
Remi:
Greit. Tusen takk.
Mindy:
Greit. Det var Remy og Scott. Jeg tror Remy har en veldig god økonomisk situasjon. Det jeg elsker med at han forteller historien sin, er at han har tenkt på mange av aspektene ved sin økonomiske situasjon. Han kaster ikke bare penger inn i en diverse kategori fordi han ikke vil tenke på det. Det er en bevisst beslutning. Han legger bort penger til pensjonisttilværelsen, han tenker på eiendom, han tenker på andre ting. Han gjør ting bevisst, og det er den beste typen finanshistorie vi kan snakke om.
Scott:
Ja, jeg mener, jeg synes Remy gjør mange gode ting. Jeg tror at situasjonen hans lyser opp en felle, middelklassefellen i dette landet, og han kommer ikke til å gå i den. Men der han er, er fyren, i hovedsak genererer han en viss kontantstrøm, han har en god nødreserve, men mesteparten av formuen hans blir overført til egenkapitalen hans og til pensjonskontoene hans akkurat nå. Og det er flott. Det er en ansvarlig stilling. Det er det normale her i Amerika for mange mennesker.
Men problemet er at hvis det blir gjennomført, vil han om 10 år bli millionær. Men med all den rikdommen på pensjonskontoer, litt penger til overs og så en haug med egenkapital som han egentlig ikke kan utnytte i noen meningsfull grad for å ha frihet i livet sitt.
Og så, igjen, for å bryte det, hører vi dette hele tiden i BiggerPockets Money Podcast og med mange forskjellige økonomiske posisjoner. Og du, lytter, ser det sannsynligvis med venner, familie, kanskje i ditt eget liv, at situasjonen skjer fordi den er så automatisk og det går så store biter av penger inn i den. $19,000 401 per år i din 6,000(k), 3600 i din Roth, $XNUMX til din HSA. Det er veldig enkelt å da ikke ha noe til overs, for det store flertallet av Amerika, hvis du til og med er privilegert nok til å kunne maksimalt ut disse elementene.
Og så, den lille resten som blir akkumulert, skal gå til en liten nødreserve og deretter primærboliglånet, og det er det. Og det er det jeg tror vi prøver å bryte her på BP Money, er at vi ikke vil ha det resultatet. Det kommer til å ta deg 30, 40 år å virkelig innse fordelene med disse avgjørelsene og ha litt fleksibilitet i bakenden. La oss ha den fleksibiliteten mye, mye tidligere i livet og være i stand til å gjøre ting vi ønsker å gjøre og ha kontroll, være i stand til å ta beslutninger som å starte en bedrift, ta flere år fri, begynne å gjøre noe gründer eller investere i eiendom.
Mindy:
Det er jeg enig i, med en stjerne øverst. Dra nytte av mulighetene du bare kan dra nytte av mens du er ansatt, som Roth IRA. Du kan bare bidra til en Roth IRA når du har tjent inntekt. Jeg liker veldig godt Roth IRA-planen. Jeg liker det for alle, men jeg liker det veldig, veldig, veldig for de yngre fordi det vokser skattefritt og fordi du har en så fantastisk mulighet til å ha enorme summer av rikdom. Og du kan bare bidra med $6,000 i år, det er $500 i måneden. Hvis du trekker tilbake det, er det $125 i uken, $25 per dag. Du kan bidra med mye til din fremtidige formue ved å bidra til en Roth, og det begrenser seg etter en viss inntekt. Det gir bare mye mening når du er ung å bidra til en Roth.
HSA-planen elsker jeg av så mange grunner. Hvis du er i god helse, selv om du ikke er i god helse, kan HSA-planen, å ha en plan med høy egenandel, være en flott plan. Hvis du er økonomisk stabil og kan... hvis du er økonomisk sikker, antar jeg at stabil ikke er det rette ordet, og kan bidra til og kontantstrømme utgiftene du pådrar deg nå, kan du bare... Det er som en ekstra pensjonskonto. Men som du sa, Scott, så mange mennesker vi snakker med har disse store 401(k)-planene og så ingenting på meglerkontoer etter skatt eller eiendom eller hva som helst deres lett tilgjengelige kontoer før pensjonsalder som de velger. Så ja, jeg tror jeg elsker Remy for å ha tenkt på det på forhånd.
Scott:
Mindy, jeg kan høre hva du sier, og jeg forstår. Med folk som begynner i karrieren sin, er Remy nesten midtpunktet for den gjennomsnittlige amerikaneren i karrieren, som 9,000 i måneden er en veldig god inntekt med det. Men han er fortsatt i en posisjon hvor de åtte tusen, ni tusen som går til HSA og deretter Roth og kanskje fire til, jeg finner på dette, jeg vet ikke hvor mye det ville vært for hans 401(k) kamp, det gjør vondt. Det tilsvarer en tredjedel av kontantoppbyggingen hans for året. Ikke sant? For et år. Spiste opp akkurat der. Det gjør en dramatisk innvirkning på evnen hans til å investere i den neste eiendomsinvesteringen eller bygge opp den nødreserven for slike ting, og det gjør enda mer vondt hvis den totale kontantakkumuleringen din kommer til å være 10, $15,000 65 og nå er du suger opp XNUMX% av det.
Og så, det er der jeg tror at den magesjekken eller den virkelig vanskelige avgjørelsen eksisterer for så mange mennesker der ute om å ta det bevisste valget om hvor, hvordan vil jeg at porteføljen skal se ut om noen år og hvordan skal jeg ta gjøre de veldig smertefulle avveiningene med å dra nytte av disse flotte kontoene du nettopp nevnte, eller faktisk bygge fleksibilitet akkurat nå for muligheter jeg ikke engang kan se ennå. Jeg vil bare gjøre folk oppmerksomme på det vanskelige valget fordi det er så lett å bare si: "Ja, la oss gjøre HSA, la oss ta 401(k)-kampen, la oss sette Roth IRA." Jeg er enig i de tingene.
Hvis posisjonen din er slik at du kan akkumulere nok penger til å maksere alle disse tingene og fortsatt ha mye til overs, og du er privilegert med det inntektsnivået og de lave utgiftene for å kunne gjøre det, ja, du går ned den listen. For de fleste som du må ta igjen, de er virkelig smertefulle, og det er bare avgjørelser å ta som jeg vil gjøre folk oppmerksomme på, og det er konsekvenser å ikke ta disse avgjørelsene og sette inn alle pengene. de stedene.
Mindy:
Ja. Og jeg tror at det er flott å ta opp disse, og folk bør bidra bevisst og ikke bare, "Å, vel, dette er hva jeg bør gjøre, dette er hva jeg bør gjøre." Jeg liker virkelig disse skattefrie kontoene. 401(k) og de tradisjonelle kontoene der du reduserer din skattepliktige inntekt er flotte, men jeg liker virkelig den skattefrie veksten som noen av disse andre gir de yngre. Og du trenger ikke å maksimere dem for alltid, men bare få noen år i begynnelsen av arbeidskarrieren din og bare se den vokse. Jeg mener, den skattefrie veksten, for etter at den har ligget der i fem år, kan du trekke hovedstolen. Du kan trekke tilbake rektor for flere kjøp, inkludert bolig, medisinske regninger, bolig, og jeg tror college når som helst.
Men du kan trekke hovedstolen etter fem år bare for levekostnader. Så, den er tilgjengelig før din tradisjonelle pensjonsalder. Det er bare at skattefri vekst ikke er noe du får veldig ofte.
Scott:
Jeg er enig. Vel, jeg vil gjerne høre folks tanker om dette. La oss gjøre det til et diskusjonstema i vår BP Money Facebook-gruppe, som er facebook.com/groups/bpmoney.
Mindy:
Rått. Det legger jeg ut i Facebook-gruppen klokken åtte den dagen denne episoden kommer ut. Greit. Scott, bør vi komme oss ut herfra?
Scott:
La oss gjøre det.
Mindy:
Det avslutter denne episoden av BiggerPockets Money Podcast. Han er Scott Trench, og jeg er Mindy Jensen som sier ta deg på returen.
Se episoden her
[Innebygd innhold]
Hjelp oss å nå nye lyttere iTunes ved å gi oss en vurdering og anmeldelse! Det tar bare 30 sekunder. Takk! Det setter vi stor pris på!
I denne episoden vi dekker
- Hvordan investere mer når du er økonomisk tråkke vann hver måned
- Hvorfor gjengi bilforsikringen din etter en viss alder kunne sparer du tusenvis
- Eiendom vs pensjonsinvestering og hvilken som er verdt et større bidrag
- Utleie vs. salg din primære bolig og når frigjøring av penger er det riktige grepet å gjøre
- Nødreserver og den visse situasjonen når Scott og Mindy er mot dem
- Hvorfor pensjonskontoer kan være en "felle" for investoren som ønsker å pensjonere seg tidlig
- Og So Mye mer!
Lenker fra showet
Interessert i å lære mer om dagens sponsorer eller selv bli BiggerPockets-partner? Sjekk ut vår sponsorside!
Merk fra BiggerPockets: Dette er meninger skrevet av forfatteren og representerer ikke nødvendigvis meningene til BiggerPockets.
- SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
- Platoblokkkjede. Web3 Metaverse Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
- kilde: https://www.biggerpockets.com/blog/money-365
- $3
- 000
- 10
- 100
- 12 måneder
- 15 år
- 2020
- 2023
- 2024
- 50 år
- 9
- a
- evne
- I stand
- Om oss
- om det
- absolutt
- akselerere
- Aksepterer
- adgang
- tilgjengelig
- Logg inn
- kontoer
- Akkumulere
- akkumulert
- akkumulering
- Oppnå
- tvers
- faktisk
- Ytterligere
- avansere
- Fordel
- fordeler
- råd
- rådgivere
- Etter
- mot
- aggressiv
- fremover
- Alle
- allokering
- tillater
- sammen
- allerede
- alltid
- utrolig
- america
- amerikansk
- beløp
- beløp
- og
- årlig
- En annen
- besvare
- Angst
- hvor som helst
- eple
- Påfør
- verdsette
- tilnærming
- tilnærminger
- ca
- AREA
- områder
- argument
- rundt
- Artikkel
- stige
- aspekter
- eiendel
- formueallokering
- Eiendeler
- tildelt
- assosiert
- antatt
- forutsetningen
- oppnåelig
- advokat
- August
- forfatter
- Automatisk
- tilgjengelig
- gjennomsnittlig
- tilbake
- backing
- dårlig
- balanserer
- Banking
- konkurs
- barer
- basert
- I utgangspunktet
- Grunnleggende
- basis
- fordi
- bli
- bli
- før du
- Begynnelsen
- være
- tro
- Fordeler
- BEST
- Bet
- Bedre
- mellom
- Beyond
- Stor
- større
- Biggest
- Bill
- Sedler
- Bit
- Blend
- Blokker
- Bonus
- bonuser
- grensen
- Kjedelig
- låne
- SJEF
- kjøpt
- BP
- Brain
- bredde
- Break
- BRO
- bringe
- Bringe
- megling
- budsjett
- budsjettert
- bygge
- Bygning
- bygget
- Bunch
- virksomhet
- kjøpe
- Kjøpe
- ring
- Kan få
- hovedstad
- caps
- bil
- bilforsikring
- kort
- Kort
- Karriere
- karrierer
- Kontanter
- kontantstrøm
- Cash Out
- Catch
- Kategori
- forårsaket
- viss
- utfordre
- utfordringer
- endring
- billig
- sjekk
- kontroll
- Barn
- valg
- Velg
- jul
- klasse
- Classic
- fjerne
- klart
- Lukke
- nærmere
- coaching
- Høyskole
- kombinere
- Kom
- komfort
- komfortabel
- kommer
- Pendle
- Selskapet
- Kompensasjon
- komplisert
- komponent
- datamaskin
- konsept
- trygg
- bevisst
- Konsekvenser
- konservativ
- Vurder
- ansett
- vurderer
- stadig
- forbruke
- kontakt
- innhold
- innhold
- kontekst
- fortsette
- bidra
- medvirkende
- bidrag
- bidragene
- kontroll
- kontrollerende
- Kostnad
- Kostnader
- kunne
- land
- Par
- kurs
- dekke
- dekning
- dekket
- dekker
- skape
- Kreativ
- kreditt
- kredittkort
- Kredittkort
- krise
- Crossed
- knase
- krypto
- Gjeldende
- I dag
- Kutt
- Dating
- dag
- Dager
- avtale
- Gjeld
- avgjørelse
- avgjørelser
- egenandel
- dyp
- helt sikkert
- Grad
- avhenger
- utplassere
- utplassert
- dybde
- beskrevet
- Utvikling
- gJORDE
- forskjell
- forskjellig
- Ulempe
- Avsløre
- diskutere
- diskusjon
- Doktor
- ikke
- Hund
- gjør
- dollar
- ikke
- Av
- dobbelt
- ned
- ulempen
- dramatisk
- drøm
- drømmer
- Drop
- Drops
- hver enkelt
- Tidligere
- Tidlig
- opptjent
- Inntjening
- lett
- utgave
- effekt
- enten
- kvalifisert
- innebygd
- nødsituasjon
- muliggjør
- oppmuntre
- engasjert
- Motor
- ingeniør
- nok
- Hele
- rett
- gründer
- egenkapital
- spesielt
- hovedsak
- etablering
- eiendom
- ETF
- evaluere
- Selv
- Event
- Hver
- alle
- alt
- nøyaktig
- eksempel
- opphisset
- Øvelse
- finnes
- Expand
- utgifter
- dyrt
- erfaring
- Expert
- forklarer
- utforske
- Utforske
- ekstra
- øye
- rettferdig
- Fall
- kjent
- familier
- familie
- fantastisk
- FAST
- raskere
- Noen få
- Figur
- tall
- finansiere
- økonomi
- finansiell
- finanskrise
- Økonomisk uavhengighet
- finansinstitusjon
- økonomisk
- Finn
- slutt
- Brann
- branner
- Firm
- Først
- fitness
- Fix
- fleksibilitet
- florida
- flyten
- Rennende
- følge
- for alltid
- formel
- Forward
- funnet
- Fundament
- Gratis
- Frihet
- ofte
- Fredag
- venner
- fra
- frukting
- frustrerende
- Brensel
- fond
- fundamentalt
- Fundamentals
- midler
- videre
- framtid
- inntjening
- spill
- mellomrom
- GAS
- general
- generelt
- generere
- genererer
- genererer
- få
- få
- gaver
- Gi
- gitt
- gir
- Go
- mål
- Mål
- Går
- skal
- god
- Gode penger
- klasse
- flott
- dagligvarer
- brutto
- Gruppe
- Grow
- Økende
- Vokser
- Vekst
- Gjest
- Guy
- gym
- hack
- Halvparten
- Hampshire
- skje
- skjedde
- skjer
- Hard
- å ha
- Helse
- helseforsikring
- sunt
- hørt
- tungt
- hjelpe
- nyttig
- her.
- skjult
- Gjemme seg
- Høy
- høyere
- høyest
- historisk
- Hjemprodukt
- hjemmelekser
- håp
- forhåpentligvis
- horror
- vert
- HOT
- hus
- bolig
- Hvordan
- Hvordan
- HTTPS
- stort
- JEG VIL
- Tanken
- Ideer
- Ignite
- umiddelbar
- umiddelbart
- Påvirkning
- implikasjoner
- viktig
- in
- Inkludert
- Inntekt
- inntektsskatt
- Øke
- øker
- uavhengighet
- informasjon
- Informativ
- infusjon
- innledende
- i stedet
- Institusjon
- forsikring
- med hensikt
- interesse
- RENTE
- Renter
- interessert
- interiør
- Intervju
- introdusere
- inventar
- Investere
- investere
- investering
- Investeringer
- investor
- Investorer
- IRA
- utstedelse
- saker
- IT
- varer
- Januar
- jeep
- Jobb
- Juli
- hoppe
- hopp
- Keen
- Hold
- holde
- Drepe
- Type
- Vet
- Knowing
- kunnskap
- lander
- stor
- i stor grad
- større
- Siste
- lansere
- advokater
- føre
- LÆRE
- lært
- læring
- forlater
- Led
- Rester
- Lovlig
- Nivå
- nivåer
- LG
- Life
- Lyn
- Sannsynlig
- BEGRENSE
- linje
- Liste
- oppført
- Lytting
- lite
- leve
- Bor
- levende
- laste
- lån
- Lån
- Lang
- lenger
- Se
- ser ut som
- ser
- taper
- taper
- Lot
- elsker
- Lav
- flaks
- laget
- magi
- større
- Flertall
- gjøre
- GJØR AT
- Making
- mange
- mange folk
- merke
- marked
- Master
- Match
- math
- matematiske
- matematisk
- Saken
- moden
- max
- betyr
- meningsfylt
- medisinsk
- nevnt
- metall
- metrisk
- Middle
- kunne
- millioner
- millioner dollar
- Millionær
- Tankesett
- minimum
- minutt
- mangler
- øyeblikk
- penger
- Måned
- månedlig
- måneder
- mer
- morgen
- Boliglån
- boliglån
- mest
- mor
- flytte
- trekk
- flytting
- flere
- musikal
- navn
- Natur
- Nær
- nødvendigvis
- Trenger
- nødvendig
- behov
- Ingen
- nett
- Ny
- neste
- normal
- nord
- Nuance
- Antall
- tall
- Sykepleie
- Åpenbare
- oktober
- odds
- Tilbud
- kontorer
- Okay
- Gammel
- ONE
- En tredjedel
- Meninger
- Muligheter
- Opportunity
- Optimalisere
- optimalisert
- Alternativ
- alternativer
- rekkefølge
- Annen
- ellers
- Utfallet
- samlet
- egen
- eide
- betalt
- Smerte
- Smertepunkter
- smertefullt
- foreldre
- del
- Spesielt
- partner
- deler
- banen
- Betale
- betalende
- betaling
- betalinger
- Ansatte
- prosent
- prosent
- perioden
- person
- personlig
- personlig
- perspektiv
- telefon
- plukke
- stykker
- Sted
- steder
- fly
- planet
- planlegging
- planer
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- Spille
- spiller
- Plenty
- i tillegg til
- pmi
- podcast
- Point
- poeng
- politikk
- portefølje
- posisjon
- posisjonering
- stillinger
- mulig
- Post
- potensiell
- potensielt
- makt
- kraftig
- resept
- president
- pen
- primære
- Principal
- privat
- privilegert
- sannsynligvis
- Problem
- Produkt
- produktutvikling
- profesjonell
- Progress
- egenskaper
- eiendom
- prospekter
- beskyttet
- gi
- forsyning
- trekke
- Kjøp
- kjøpt
- kjøp
- innkjøp
- formål
- sette
- setter
- Sette
- kvalifikasjoner
- kvalifisert
- kvalifisere
- spørsmål
- Rask
- Rampe
- tilfeldig
- område
- rekkene
- rask
- raskt
- Sats
- priser
- vurdering
- å nå
- reaksjon
- klar
- ekte
- eiendomsmegling
- realistisk
- realisere
- realisert
- rimelig
- grunner
- returer
- kvitteringer
- nylig
- revurdere
- redusere
- Refi
- om
- Uansett
- hilsen
- regelmessig
- relativt
- gjenværende
- bemerkelsesverdig
- Leie
- reparasjon
- erstatte
- representere
- påkrevd
- behov
- forskning
- Reserve
- innbyggere
- ansvarlig
- REST
- restauranter
- pensjonering
- pensjonskontoer
- retur
- Ride
- rift
- Risiko
- Rolle
- Rull
- Roth IRA
- runde
- Rute
- Sa
- sake
- lønn
- lønn
- salg
- salg
- samme
- satellitt
- Spar
- besparende
- Knapphet
- Sekund
- sekunder
- sikre
- se
- Søke
- synes
- selger
- Å Sell
- forstand
- Sense of urgence
- Serien
- alvorlig
- sett
- innstilling
- flere
- Form
- deling
- Shopping
- mindre
- bør
- Vis
- signifikant
- betydelig
- Enkelt
- ganske enkelt
- siden
- enkelt
- nettstedet
- Sittende
- situasjon
- SIX
- Seks måneder
- sove
- langsom
- liten
- røyking
- snø
- So
- Software
- Software Engineer
- solgt
- løsning
- noen
- en dag
- Noen
- noe
- noe
- et sted
- Snart
- Lyd
- spesifikk
- spesielt
- bruke
- utgifter
- brukt
- splittet
- Sponsorer
- Sports
- Spot
- spre
- regneark
- stabil
- stå
- Begynn
- startet
- Start
- Starte en bedrift
- starter
- Tilstand
- Trinn
- Stick
- stikker
- Still
- lager
- aksjemarked
- aksjer
- stoppe
- Story
- rett
- Strategi
- streik
- sterk
- strukturell
- Studer
- emne
- abonnementer
- suksess
- slik
- foreslår
- Dress
- Super
- Ta
- tar
- ta
- Snakk
- snakker
- Target
- skatt
- skatter
- forteller
- ti
- vilkår
- texas
- De
- Området
- Grunnleggende
- Blokken
- verden
- tyveri
- deres
- Der.
- ting
- ting
- tenker
- Tredje
- dette året
- trodde
- tre
- Gjennom
- hele
- tid
- tidsramme
- tidslinje
- ganger
- timing
- dekk
- dekk
- til
- i dag
- dagens
- toleranse
- også
- verktøy
- verktøy
- topp
- Tema
- Totalt
- HELT KLART
- mot
- mot
- tradisjonelle
- tradisjonelt
- Transcript
- oversette
- reiser
- trender
- utløse
- problemer
- sant
- to tredjedeler
- typer
- typisk
- paraply
- etter
- forstå
- forståelse
- lomper
- Oppdater
- oppdatering
- upside
- hastverk
- us
- USDA
- bruke
- verktøy
- Verdifull
- verdi
- enorme
- ventures
- Versus
- VET
- veteran
- Vice President
- video
- visninger
- venter
- ønsket
- se
- Vann
- måter
- Rikdom
- bryllup
- bryllup
- uke
- helg
- velkommen
- Hva
- Hva er
- om
- hvilken
- mens
- HVEM
- bred
- kone
- vil
- villig
- Vinner
- trekke seg
- innenfor
- uten
- ord
- Arbeid
- trene
- arbeid
- virker
- verden
- verste
- verdt
- ville
- WoW
- skrevet
- Feil
- år
- år
- Young
- unge investorer
- Younger
- Din
- deg selv
- youtube
- zephyrnet
- null