Sinds de rentetarieven zijn verlaagd om een depressie te voorkomen in de nasleep van de financiële crisis van 2008, hebben spaarders te maken gehad met flinterdunne rendementen op contante ISA's. Vorig jaar was het slechtste ooit, met een gemiddeld rendement van een historisch dieptepunt van 0.93 procent, volgens Moneyfacts.
Nu de rentetarieven stijgen, zullen de contante ISA-tarieven zeker verbeteren, nietwaar?
Helaas, dat lijkt niet waarschijnlijk. Om te beginnen, met een trage groei, is er geen grote stijging van de basistarieven vanaf het huidige niveau van 0.5%. Er zijn ook technische obstakels op de spaarmarkt tot een hoger rendement op cash ISA's. Een belangrijke factor is de introductie van de persoonlijke besparingen uitkering, waarmee basistarief belastingbetalers krijgen hun eerste £ 1000 in rente-inkomsten vrij van belasting. Belastingbetalers met een hoger tarief hebben een lagere vergoeding van £ 500.
Met rentetarieven op sommige belastbare spaarrekeningen die al hoger zijn dan die op contante ISA's, is de belastingvermindering minder aantrekkelijk geworden. Op dit moment kunnen spaarders die basistariefbelasting betalen £ 100,000 op een belastbare rekening zetten met 1 procent rente en hoeven ze geen belasting te betalen. Laten we eerlijk zijn, hoeveel belastingbetalers in het basistarief hebben dat bedrag aan reservecontanten om opzij te zetten? De meeste zullen veel minder hebben, dus waarom zouden ze de moeite nemen met een contante ISA als belastbare rekeningen hen een gelijkwaardig of beter belastingvrij rendement bieden?
Een andere factor die het rendement van ISA's in contanten beïnvloedde, was de beschikbaarheid van goedkoop geld voor banken van de overheid via de Funding for Lending Scheme. Ontworpen om financiële instellingen aan te moedigen om de voordelen van ultralage rentetarieven door te geven aan kredietnemers in plaats van geld te hamsteren om hun balans te versterken, heeft de regeling als neveneffect dat de prikkel om concurrerende spaarrentes aan te bieden, verzwakt om geld van spaarders aan te trekken. .
Gezien alle nadelen van contante ISA's, is het niet verrassend dat sommige spaarders in plaats daarvan beursinvesteerders zijn geworden. Echter, voor degenen die liever een beetje meer veiligheid, zouden ze graag een Innovative Finance ISA (IF ISA), die de neiging heeft om hogere rendementen dan een cash ISA bieden overwegen, maar met minder volatiliteit dan een Beurs ISA.
IF ISA's zijn in april 2016 door de regering gelanceerd om de groeiende populariteit van alternatieve financieringsplatforms te weerspiegelen, maar zijn traag van start gegaan, maar zullen dit jaar waarschijnlijk meer aandacht krijgen naarmate er meer alternatieve financieringsplatforms op de markt komen. In de afgelopen 12 maanden hebben de grootste drie inmiddels goedgekeurd door de Britse toezichthouder en zullen waarschijnlijk om te beginnen met het bevorderen van hun aanbod snel, wat resulteert in een veel grotere zichtbaarheid. Met veel keuze voor beleggers, een stijging in de inflatie, en £ 600 miljard loungen in contanten ISA's, de 2018 kans voor IF ISA's is enorm.
"2018 wordt het grootste jaar tot nu toe voor IFISA", zegt Andy Davis, een voormalige journalist van de Financial Times die onderzoek heeft gedaan naar de markt voor AltFi, de alternatieve financiële nieuwssite. "Er is enorme onwetendheid over de IFISA ... Er is nog een heleboel onderwijs te gaan."
ALS ISA's een aantrekkelijk rendement kunnen bieden, zijn ze niet zonder risico. In tegenstelling tot de meeste door FCA geautoriseerde bank- en bouwmaatschappij-spaarrekeningen en Cash ISA-rekeningen, worden de opbrengsten van Innovative Finance ISA (en peer-to-peer-kredietactiviteiten in het algemeen) niet beschermd door de Financial Services Compensation Scheme. Hoewel ze zich misschien veiliger voelen, zijn geldspaarrekeningen ook niet helemaal zonder risico. Met een inflatie van 3% en een gemiddelde rente op contante ISA's van minder dan 1% zijn de reële rendementen negatief. Spaarders betalen banken effectief om voor hun geld te zorgen. In plaats van te ontvangen wat zij beschouwen als een risicovrij rendement, krijgen de spaarders in feite een terugkeervrij risico, met het risico dat de koopkracht van hun zuurverdiende spaargeld gestaag afneemt.
Terwijl IF ISA's daarentegen in het ergste geval een permanent verlies van kapitaal kunnen betekenen, zorgvuldig en professioneel beheerd, kunnen ze aantrekkelijke rendementen opleveren die veel groter zijn dan die welke beschikbaar zijn in contanten ISA's. Obligatie-investeringen op Property Crowd komen in aanmerking voor ISA en deals die de volledige cyclus hebben doorlopen en zijn afgelost, hebben gemiddeld 12.77% geretourneerd. En zoals iedereen die het saldo in hun aandelen en aandelen ISA's heeft gecontroleerd sinds de recente grote uitverkoop kan getuigen, zal het een veel soepeler rendementprofiel hebben opgeleverd.
De post Innovatieve financiële ISA's zullen in 2018 van start gaan verscheen eerst op Eigendom menigte.
- 000
- 12 maanden
- 2016
- a
- Over
- Account
- activiteiten
- Alles
- al
- alternatief
- bedragen
- iedereen
- April
- aandacht
- beschikbaarheid
- Beschikbaar
- gemiddelde
- Bank
- Banken
- worden
- wezen
- onder
- betekent
- Grootste
- Beetje
- band
- Gebouw
- hoofdstad
- Kaarten
- Contant geld
- keuze
- Vergoeding
- concurrerend
- Overwegen
- crisis
- menigte
- Actueel
- Deals
- geleverd
- Depressie
- ontworpen
- Nee
- nadelen
- Onderwijs
- effect
- effectief
- geschikt
- aanmoedigen
- enorm
- Enter
- Gezicht
- financiën
- financieel
- financiële crisis
- Financiële instellingen
- financiële diensten
- Financial Times
- Voornaam*
- voor Investeerders
- Gratis
- oppompen van
- vol
- financiering
- algemeen
- het krijgen van
- gaan
- Overheid
- Groeiend
- hoger
- historisch
- Hoe
- Echter
- HTTPS
- verbeteren
- Inkomen
- inflatie
- innovatieve
- instellingen
- belang
- Rentetarieven
- Investeringen
- Investeerders
- IT
- journalist
- grootste
- kredietverlening
- Niveau
- Waarschijnlijk
- Kijk
- Meerderheid
- beheerd
- Markt
- massief
- macht
- geld
- maanden
- meer
- meest
- negatief
- nieuws
- bieden
- het aanbieden van
- aanbod
- kansen
- bestellen
- Betaal
- Bestandenuitwisseling
- blijvend
- persoonlijk
- platforms
- Overvloed
- populariteit
- energie
- Profiel
- eigendom
- beschermd
- de aankoop van
- Tarieven
- ontvangen
- recent
- record
- reflecteren
- resterende
- onderzoek
- verkregen
- terugkeer
- Retourneren
- Risico
- veiliger
- schema
- veiligheid
- Diensten
- reeks
- Aandelen
- aanzienlijke
- sinds
- website
- So
- Maatschappij
- sommige
- begin
- Still
- voorraad
- beurs
- Aandelen
- belasting
- Technisch
- De
- drie
- Door
- keer
- Uk
- omhoog
- zichtbaarheid
- Volatiliteit
- Wat
- en
- WIE
- zou
- jaar