パーソナルファイナンスを初めて使用する場合は、 投資口座 複雑に思えるかもしれません。用語、専門用語—HSA、ロス、IRA、401(k)—これらは任意の順序の文字のように見えるかもしれませんが、これらを使用すると 退職金および投資口座 あなたを助けられる リーチ 経済的自由 速いです, はるかに少ない税金を支払う、眠っている間でもお金を最大限に活用できます。では、どうやって始めればいいのでしょうか?ぜひご視聴ください。その方法をご紹介します!
早期リタイアしたCFP(ファイナンシャルプランナー)が入社します カイル・マスト 退職金、投資、貯蓄口座のそれぞれを確認する FIRE。今日のエピソードでは、401(k) や IRA などの一般的なアカウントと、いくつかのアカウントについて触れます。 あまり知られていない 投資 お金をより早く増やすのに役立つ普通預金口座 あなたが思っていたよりも可能です。
そして、あなたがただであるかどうか 退職を始める 40代、50代、60代での旅、あるいはこれからの準備ができている目を輝かせたXNUMX代のあなたも 複利 コースを実行すると、次のことが得られます 投資と退職金口座について知っておくべきことすべて このエピソードから。
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ミンディ:
BiggerPockets Money ポッドキャストへようこそ。このポッドキャストでは、毎回のエピソードで取り上げるさまざまな種類のアカウントについて詳しく説明します。これは上級投資家にとっては素晴らしい復習コースであり、初心者投資家にとっては素晴らしい入門コースです。ハローハローハロー。私の名前はミンディ ジェンセンです。今日は、BiggerPockets Money ポッドキャストのお気に入り常連寄稿者、カイル マストが参加します。カイル、参加してくれてありがとう。
カイル:
また来てくれてありがとう、これは楽しいものになりそうだ。私たちはアカウントをできる限り刺激的なものに保つよう努めます。頑張ります。
ミンディ:
カイルと私は、経済的自立の怖さを軽減し、他人だけのことではなく、あらゆるお金の話を紹介するためにここにいます。経済的自由は、いつ、どこから始めても、誰にとっても達成できると心から信じているからです。
カイル:
早期リタイアしたい、世界を旅したい、不動産などの資産に大規模な投資を続けたい、自分のビジネスを始めたいなど。私たちは、あなたが経済的な目標を達成し、邪魔にならないお金を手に入れて、夢に向かって出発できるようにお手伝いします。
ミンディ:
カイル、マネー ショーにはマネー モーメントという新しいコーナーがあり、そこではあなたの経済的な旅に役立つマネー ハックのヒントやトリックを共有します。今日のお金の瞬間は、まだ持っていないお金を当てにしないでください。ボーナスは約束されましたか?昇給を目指していますか?クリスマス休暇のエピソードを思い出してください。彼はプールを買い、プールにお金を入れましたが、実際にはお金を持っていませんでした。神様、それを見るたびに動悸がします。誰かが誕生日にお金を送ってくれるのを期待していますか?これらの金額はあなたの口座に影響を与える可能性がありますが、そうなる前に使い切らないでください。クラーク・グリズウォルドにならないように、現在持っているものだけを計画してください。
お金に関するヒントはありますか? Eメール 。よし。先ほども言いましたが、今日はカイルと私がアカウントの概要を説明し、一般的なアカウントとは何か、そして各アカウントの使用例について核心に迫ります。 400 を超えるエピソードを見て、私たちが真の初心者向けアカウントの内訳を一度も行っていないことに気づいた、と信じられますか?したがって、これは、投資を始めたばかりの人、または元 CFP であり、おそらく今もそうであるカイル・マストからのヒントが詰まったプロの投資家のための復習用です。カイル、あなたはまだ実際に CFP ですか?
カイル:
私はまだCFPです。あまりにも早く手放すのは難しすぎました。とにかくしばらく我慢してみます。
ミンディ:
そうです、彼は CFP ではありますが、あなたの CFP ではないので、すべてを再確認するようにしてください。でも、カイルはかなり賢いので、あなた自身の免責事項を作成しますか、カイル?
カイル:
それはかなり良いですね。はい、私はこの分野の専門家ですが、これらはアイデアです。これらはあなたの状況に特有のものではありません。誰もが置かれている状況が非常にユニークであることは誰もが知っています。
ミンディ:
はい。さて、それでは大きなことから始めましょう。 401K。 401K は、雇用主が後援する退職貯蓄プランで、大幅な節税を提供しながら、退職後の将来の計画を立てるのに役立ちます。 401K を使用すると、従業員は収入の一定割合を各給与から自動的に差し引かれて自分の 401K 口座に投資されます。そのお金の行き先を決定するまで、401K 口座は自動的に投資されません。それは本当に注目すべき重要なことだと思います。それで、カイル、今年の寄付制限はいくらですか?
カイル:
素晴らしい質問ですね。あなたはそれを私に投げましたが、私はそれらをまったく引き上げていません。彼らはインフレに合わせて毎年少しずつ調整しているので、おそらく 19,000 位以内にあるでしょう…そしてこれはおそらくこれを世に出す良い方法なので、これをより常緑なものにします。通常の従業員の場合は約 19,000 ドルですが、50 歳を超えるとさらに 6,000 ドルほどの追加拠出金が支払われます。そうですね、ミンディが調べています。私が攻撃している場所にどれだけ近づいているかを見てください。
ミンディ:
はい、カイルはしばらくCFPの試合から離れました。彼らは 2023 年に向けて大幅に資金を調達しました。これは、貢献している私たちにとって本当に素晴らしいことです。
カイル:
ああ、インフレ、インフレ調整済みです。うん。彼らは今何ですか?
ミンディ:
2023 年の拠出限度額は一般の人で 22,500 ドル、私と同じ 6,000 歳以上の場合はさらに 50 ドルなので、28,500 ドルを投入できます。それで、カイル、401K はどのように機能するのかと尋ねるかもしれません。それに税金を支払わなければならないのかと疑問に思うかもしれません。いいえ、税金を支払う必要はありません。そうですね、おそらく税金を支払わなければなりませんし、そうです、税金を支払わなければなりません。つまり、まったく意味のない答えがたくさんあります。 401K はどのように機能しますか?私はBiggerPocketsで働いています。 BiggerPockets は 401K オプションを提供しています。私は 22,500 歳なので、最大 50 まで寄付できます。28,500 歳を超えると 6,000 の寄付が追いつくため、最大 50 まで寄付できます。私は BiggerPockets に「毎週、毎月、隔週で給料を受け取るたびに、給料の X ドルまたは X パーセントを寄付したいので、それを私の 401K 口座に入れたいと思っています。」とだけ伝えます。そして彼らはそれを行い、それを取り出し、そこに入れます。
彼らは私が稼いだ後、税金が徴収される前にそれを差し出すので、私は今このお金に対して税金を払っていません。将来、401K 口座から引き出したときに税金を支払うことになります。そのお金を早く引き出すと、10%の罰金も支払うことになるので、罰金を支払うのが嫌なので、早めにお金を引き出すことはしません。それで税金はかかりますか?今はそうではありませんが、引き出すときに課税されます。お金を稼いで、そのお金を取り出して 401K に投資すると、実質的に課税所得が減ります。昨年の利益が 60,000 ドルで、20,000K に 401 ドルを寄付したとします。課税されるのは 40,000 ドルのみです。それはずっと少ないです。私はアンクル・サムの支払いを減らしたいと思っています。退職したら収入がなくなるので、支払う所得税が大幅に減ると考える人もいますし、まあ、私はとても裕福になるだけで、これからもずっとお金持ちになるだろうと考える人もいます。これだけの収入があるなら、それは問題ではありません。
それは状況によります。 Scott は Roth 401K の大支持者ですが、今はそれについて話していません。 401Kについて話しています。カイル、401K は、その由来となっている米国税法のセクションにちなんで名付けられました。これは非常にオタク向けの知識です。労働者や雇用の種類に応じて、同じだが異なるタイプのアカウントもいくつかあります。たとえば、403B は 401K とほぼ同じですが、401K が営利企業向けであるのに対し、非営利団体と一部の公務員向けです。このような他の種類の口座、これらの退職金、税引前の退職金口座はありますか?
カイル:
そうですね、この二人がメインですね。 401K と 403B のうち、401K が最も多くの人に聞かれ、ほとんどの人が話題にしています。他にもいくつかありますが、雇用主が提供する退職金制度の観点から見た他の主要なもののうちの 401 つは 401A です。これはより多くの宗教団体に非常に特化しており、たとえば、ある種の認可を受けている場合は教会、シナゴーグ、学校などが考えられます。宗教団体の。そして、401A は、これについては深く掘り下げませんが、ミンディが XNUMXK について説明したものと、あらゆる点で非常によく似た機能を果たします。特に聖職者向けの規定がいくつかあるという事実を除けば、牧師や司祭、そのような人々は、退職後にこの計画から分配金を引き出し、非課税の住宅手当として使用できるというこの種の計画を持っています。完全に非課税、これは巨大です。人生を通じて最も大きな出費は何か、想像してみてください。
それはあなたの住宅全体となり、税金、保険、元利子、さらには光熱費も含まれます。ですから、それはかなり大きなことなのです。したがって、401A をお持ちの場合、またはそれが利用可能な場合は、別のアカウントにロールインするなどの重要な決定を下す前に、それに関する詳細情報を入手してください。それについては、少し後で説明します。ただし、401A にはいくつかの利点があるため、あまりにもおかしなことをする前によく検討する必要があることを知っておいてください。もう一つは、同じ系統の 457 と呼ばれるもので、実際には繰延補償プランと呼ばれるもので、実際にはそれを知る必要はありませんが、これは 401K とは異なる IRS コードセクションに分類されます。これが意味するのは、457 条項がある雇用主を退職した場合、59 歳半の早期退職年齢までに実際に XNUMX 条項から引き出すことができるということです。
401K の場合、59 歳半以前に出金した場合、通常の 401K であれば、その出金に対して税金がかかり、さらに 10% のペナルティが追加されます。 A457はそうではありません。 29 歳で雇用主を辞めて、すぐにその分配金を受け取り始めることもできます。通常、雇用主に在職中はできませんが、退職した場合は可能です。したがって、これは、私たちが時々話している早期退職層にとっては素晴らしい説明です。繰り返しになりますが、そのアカウントをお持ちの場合は、物事を簡素化するために、雇用主を辞めて新しい雇用主の 401K に移行するなど、そのアカウントで思い切った行動を起こす前に、もう少し調べる必要があることを知っておいてください。場合によっては、そのようなことは問題ないかもしれませんが、自分が何をしているのかを理解し、実行する前にそれを確認する必要があります。
したがって、これら 401 つのアカウント、457A、457 は少し特殊ですが、これらを取得する機会がある場合は、取得すると良いメリットがあります。 401 も、401K のような適格プランではなく、繰延報酬プランであると言うべきでしょう。 22,500K に加えて寄付することもできます。つまり、28,500 歳を超えている場合は、両方に 50 ドル、または両方に 401 ドルを支払うことができるということです。つまり、収入があれば、しばらくは投資を最大限に活用することができます。他にもいくつかあります。ソロ 401K というものがありますが、これは実際に私のお気に入りの退職アカウントの XNUMX つです。自営業の場合は、これらをどのように使用できるかについての情報を入手してください。彼らは驚異的ですが、全体的には XNUMXK 雇用主の傘下に収まります。
ミンディ:
はい、私はソロ 401K を持っていますが、ソロ 401K と自主的ソロ 401K の違いがよくわかりません。ただし、自主的ソロ 401K を通じて不動産に投資でき、UBIT の対象ではないことはわかっています。これは、不動産にそのように投資した場合の自主的な IRA と同様、無関係な事業所得税です。そして、私は不動産業者なので自営業の収入があり、28,500ドルを自分のために入れることができ、その後私の会社は会社の特典として私の収入の最大25%を補助してくれるのですが、これは非常に便利です。私の会社はそうです。つまり、毎年最大 52 ドルまたは 54,000 ドルが私の 401 に注ぎ込まれます。これは数学が苦手な人向けです。54,000 は 22,000 よりもはるかに多いので、自営業の収入がある場合は、401 の拠出金と 401 の貯蓄を最大限に活用できます。自営業の収入がないなら、資格がないから今言ったことは消してください。
カイル:
うん。早速ですが、ソロ 401K のもう 55,000 つの点は、自営業の場合、収入が多い年と少ない年がかなりあるということです。不動産業者はその良い例です。したがって、収入が多い年には、特定の税額を下回るためにソロ 401K に 2023 ドルを投資することになるかもしれません。翌年は 2021 年ですが、XNUMX 年に比べて状況は鈍化し、収入も貯蓄できるものも少なくなり、税金もそれほど多く支払わなくなり、元に戻すことができます。そうすれば、あなたは雇用主であり従業員なので、それを大幅にコントロールすることができ、そうすることで多額の税金を節約することができます。
ミンディ:
そうですね、それは素晴らしいことであり、そのような場合には、利用可能なさまざまなオプションについて本当に知識のある税務プランナーがあなたを助けてくれます。 457 計画に関しては、ジャミラ・スフラントをフィーチャーしたエピソード 39 までリスナーにお送りするエピソードが 457 つあります。彼女は私に 457 プランを紹介した最初の人で、彼女が 124 プランの利点をすべて話し始めたとき、私の顎が外れるのを見ることができます。私は、おっと、何?そして、第457話の大富豪の教育者とのエピソードですが、彼は実際にこれを意図的に行っています。彼は 403 を最大限に活用し、余剰があれば 401B に寄付するつもりです。なぜなら、彼が教職を辞め、頻繁に転校して教師の仕事を辞めたときに、そのお金にアクセスできるからです。彼はそれをXNUMXKに転嫁するのではなく、はるかに低い税率でそのお金にアクセスするだけだ。なぜなら彼は教師であり、残念ながら給料はあまり良くないからである。
それは本当に重要なアドバイスだと思います。アカウントを単に IRA または別の種類のアカウントにロールオーバーしないでください。これに関して最後に一つ言いたいのですが、私は 401K がとても大好きなので、エピソード全体をこれで始めたいと思いました。私が言いたいのは、新しい会社を立ち上げるときは、登録や福利厚生の登録に関して、提供されるものをすべて読んでください。もしかしたら、誰も教えてくれなかったり、最後まで読んでいなかったりするため、自分が 457 プランがあることを知らないのかもしれません。 401A オプションがあることを知らないかもしれませんが、利用可能なものをすべて読んで、どのようなオプションがあるかを確認してください。人事部と話し、質問してください。 Google にアクセスして、これらのさまざまな種類のアカウントがすべて何であるかを確認してください。これらのアカウントの中には、あなたとあなたの経済的な将来にとって本当に素晴らしいものになる可能性があるためです。ぜひ活用してください。分かった、カイル、IRA に行きましょう。それは何ですか?また、401K と異なるのはなぜですか?
カイル:
そうです、IRA、これは個人退職金口座の略で、ミンディが 401K について説明したすべてを振り返ることができます。これは雇用主によって後援されたり保有されたりしていないことを除けば、非常によく似ています。あなたはそれを個人で所有しており、あなたがそれを管理しており、あなたがそれを保管したり、あなたが望む任意の会社、例えばSchwabやFidelity、TD Ameritrade、Chaseのあらゆる種類の会社、E*TRADEなどでそれを保管したり保持したりすることができます。単なる税引き前の口座には、毎年そこに投入できる一定の制限があります。これははるかに少なく、給料から直接差し引かれるのではなく、納税申告書を提出する際に税金から差し引かれます。ただし、雇用主を退職し、統合したい場合、たとえば、複数の雇用主に勤務し、いくつかの異なる 401K プランを持っている場合、401K プランからそれらをロールアウトできるという点で、401K と同じように機能します。元の雇用主を単一の IRA に統合することで、すべてのお金と投資を XNUMX か所で管理できます。
時々、「すべてが 401 つの会社で行われているし、多様化したいので、そんなことはしたくない」と混乱する人もいました。まあ、さまざまなカストディアンで多様化することは望ましくありません。投資を多様化したいと考えています。つまり、別の言い方をすると、A 社、B 社、C 社で 59K を保有し、D 社で IRA を保有しているかどうかは問題ではありません。手数料が妥当で、かつ妥当な場合は、それらすべてを D 社の IRA に投入できます。より細かく制御でき、そのアカウントでも同様に多様化することができます。物を持ち込むのに適した保有口座ですが、繰り返しになりますが、これは税引き前のお金です。 XNUMX歳半より前に引き出した場合は、罰金を支払い、どれだけ引き出しても課税所得に加算されます。
59時間半を過ぎてもペナルティはありません。抜くと税金がかかります。 IRA に関して 401K とは少し異なるもう 401 つの点は、これが何年にもわたって大きな巣の卵を築き上げてきたクライアント、あるいはおそらくそのほとんどが不動産業界にあるクライアントによく見られることの XNUMX つです。彼らが何年にもわたって構築したこれらのXNUMXK口座とIRA口座の一部とIRA、すべてのお金は税引き前に送られ、非課税で成長し、それを取り出すと、特定の団体に直接寄付しない限り課税されます。非営利。これは、以前にも番組でお話ししたと思いますが、私個人や多くのクライアントにとって、これは私の老人が説明を与えることになるでしょう。
これは、私が 72 歳半、または 72 歳になったとき、失礼ですが、70 歳半が慈善活動の適格な配布年齢です。 72 は必要な最小分布です。 70歳半で引き出しを始めなければならないとき、IRA口座からフードバンクや地元の町、教会、そして被害を受けたばかりのマウイ島に、年間最大401万円を非課税で送金できるようになります。山火事によって。適格な慈善活動であれば何でも行うことができ、彼らに直接送金すれば、そのお金は永久に非課税になります。したがって、それに対して税金を支払うことはありません。それは非課税で成長し、あなたが選択した慈善団体はそれを永久に非課税で使用できるようになります。 401K ではそれはできませんが、非常に簡単です。大きな XNUMXK を持っている場合は、必要に応じて、それを IRA にロールして、それを自分の老人寄付口座にすることができます。
ミンディ:
そこで、IRA 2023 の拠出限度額を調べてみました。私はこの数字がまったく好きではありません。年間で 6,500 ドルですが、401K は 22,000 で、50 歳以上の場合はわずか XNUMX ドルです。なぜこれほど違うのでしょうか?
カイル:
それは議会がそれぞれのアカウントに対していつ法律を制定するかによって決まります。したがって、これらの両方で、6,000K 1000 に対する IRA 1000 のキャッチアップ寄与が 401 と 6,000 であることに気付いた場合、これらの金額は長い間変わっていません。インフレに合わせて自動的に調整されるわけではありません。 IRAについては、私はこれについては肯定的ではありません。完全に正しく理解するつもりですが、401Kとは異なるインフレ調整が行われています。 401K はインフレに非常に定期的に適応します。 IRAは、数年後には約500ドル値上がりし、さらに数年後にはさらに500ドル値上がりすると予想している。
一方、401K はインフレに本当に追従しており、このエピソードで調べたそのジャンプは、昨年の巨大なインフレとちょうど同期していますが、IRA はそうではありません。つまり、これは非常に異なる計算であり、それは法律が制定されたときのことであり、悲しいことに、それは、政権に就いている人がどれだけうまくお互いにうまくやって物事を進め、私たちの退職金を援助できるかということの一種です。そして、IRA は小規模な口座なので、401K よりも少しだけ無視されているのではないかと思います。
ミンディ:
BiggerPockets Money ポッドキャストを聞いている議会関係者の皆様、これら両方のアカウントの制限を引き上げてください。カイル、同じ年に IRA と 401K に貢献できますか?
カイル:
はい。
ミンディ:
はい。
カイル:
しかし…
ミンディ:
それは嫌だけどね。
カイル:
ここでは詳細には立ち入りませんが、これは控除の対象となるかどうかを確認する必要があるものです。先ほど言ったことを覚えていると思いますが、IRA に寄付すると、納税申告書の収入からその金額が差し引かれますが、401K は税引き前でお給料から直接支払われます。 W-2 を手に入れたときにも収入として表示されません。時々、そこに表示されます。ねえ、ミンディは今年 10,000K に 401 ドルを注ぎました。これが彼女の課税対象の収入です。そこにはそれが表示されますが、そこに表示する必要はありません。あなたの収入は、税金のために受け取った W-2 に表示されます。その後、税金を申告する際に、雇用主が提供する退職金制度や退職金制度に同時に加入している場合は、その拠出金を控除する必要があります。収入が一定のレベルにある場合、IRA は全額控除の対象となる場合もあれば、段階的に控除の範囲内で部分的に控除の対象となる場合もあれば、まったく控除の対象にならない場合もあります。
微妙なニュアンスがあるので、ここではあまり深入りしませんが、年収10万程度で、それがほぼ範囲内で、雇用主のプランに加入しているのであれば、そこから探し始める必要があります。 。私も IRA に寄付した場合、それを差し引くことができますか? Roth IRA を実行する必要がありますか?バックドア Roth IRA を実行する必要がありますか?その他、もう少し高度な内容もありますが、あまり詳しくは触れたくありませんが、どちらも行うことができます。それはあなたの収入と、現在の雇用主に計画があるかどうかによって異なります。
ミンディ:
そうですね、401万ドルという良い数字だったようですね。あなたがXNUMX万以上の収入層に属している場合は、両方を行うことができるかどうかを検討する必要があります。さて、カイル、これらのアカウントの両方に共通するものは何ですか? IRAとXNUMXK?
カイル:
まあ、彼らは両方ともロスの側面を持っているので、それによって物事をさらに複雑にするだけです。つまり、ロス側はこれら両方の口座の税引き後機能であり、最初に法案を可決した上院議員の名前にちなんで名付けられたものだと思います。ミンディはうなずきました、はい、私もそれを知っているはずです。私は退職した CFP であり、資格はまだ残っていますが、もうほとんど何も知らないことに注意しなければなりません。しかし、Roth IRAは税引き後であるため、納税申告書で控除されませんが、違いは、すでに税金を支払っていることです。永久に非課税で成長し、その後出てくるので、それは非常に大きなメリットです非常に多くの点で、私はスコット・トレンチと一緒にこの問題に参加しています。
Roth IRA には良い点があり、次のように反論する人もいるでしょう。「退職したら、私は低所得層になるだろうから、そのときに加入しておけば、今はすでに税金を払っているのだから、私はそうするだろう」すごく儲かっているのに、なぜそんなことをするのでしょう?なぜ今、高額な税金を支払う必要があるのでしょうか?後は低所得者になって税金を払わないことになると思います。ひっくり返して、今は税金を支払わず、後でIRAのように引き出して、ほとんど税金を払わないほうがいいです。なぜなら、私はほとんどお金を稼いでいないからです。」
確かにそれには一定の論理がありますが、自分の目標が何であるかにも目を向ける必要があります。人々が忘れがちなことの 90 つは、人生には、より大きなお金が必要になることが時々起こるということです。それは退職後の月収だけではありません。例えば、通りの向かいに、あなたが知っているXNUMX歳の女性が住む家が売りに出たとします。彼女はXNUMX歳で、ずっとそこに住んでいて、あなたは彼女と仲が良く、彼女には家族がいません。その場所が売りに出され、いくつかの作業が必要ですが、それを買うための現金があれば取引に行くでしょう。
まあ、何年もかけて貯めた300,000万ドルが入ったIRAを持っていて、それを引き出すと、その税金で押しつぶされることになるでしょう…あなたが59歳半を超えているかどうかは関係ありません。または59歳半未満の場合は、罰金と税金が課せられることになります。なぜなら、支払う税金だけでなく、複数のより高い税金区分にぶつかるからです。それらのより大きな金額。しかし、Roth IRA にまとまったお金が残っている場合、59 歳半以上であれば、機会が何であれ、何かを修正したり反転したりする場合は、小切手を切ってその家を現金で買うことができます。 、不動産である必要さえありません、そのお金はあなたに利用可能です。 Roth IRA のもう XNUMX つの点は、私がこのアカウントを本当に気に入っている理由の XNUMX つであり、すべての貢献がいつでも利用できることです。
Roth IRA に投入した寄付はいつでも取り出すことができます。これが、本当に物事を最適化したいのであれば、緊急資金をここに注ぎ、投資しないでくださいと私が人々に何度も言う理由です。一定以上に上がるまでは積極的に行ってください。しかし、少なくともそこで得られる利子が非課税になるように、それをロスに預けてみてはいかがでしょうか。なぜなら、もしあなたに発言権があるなら、Roth IRAに2,000ドルを投資し、2,000年後には5ドルが必要で、緊急資金としてそれを投資したのであれば、Roth IRAを2000%の高利回り貯蓄マネーマーケットファンドなどに投資すべきだからです。つまり、その 59 ドルを税金や罰金なしで引き出すことができるのです。利子は退職年齢まで維持しなければなりませんが、それは非課税で増加し、XNUMX歳半を過ぎると、その利子は完全に非課税になります。
そこに入れたものはすべて揃っています。したがって、Roth はまさにこの素晴らしいアカウントであり、その 401K バージョンは IRA および 401K の通常の従来のバージョンと同じです。 Roth IRA には低い拠出限度額があり、Roth 401K には高い拠出限度額があり、次のことが可能です…多くの場合、雇用主は従来の 401K または Roth 401K のいずれかを実行する能力を持っており、それは本当に可能です。これは、高所得層にぶつかり始めて、10%高所得層にぶつかるまでに十分な貢献をして、残りをRoth 401Kに注ぎたいときに役立ちます。これらは、行う必要があるいくつかの計算です。しかし、将来的には両方の口座を持つことで、必要に応じて税金を分散できるという利点があります。
通りの向かいの家が売りに出される。あなたは Roth IRA のお金を持っています。寄付をする必要があります。できるだけ効率的に税金を寄付したいのであれば、そのようにして Roth IRA のお金を寄付しないでください。当座預金口座から渡します。70 歳半以上の場合は IRA 口座から渡します。これらを組み合わせ始めると、投資が何をしているかは言うまでもなく、税金に関する決定を下すだけで、税金の最適化によって得られるリターンが 10 ~ 20% に達し始めます。
ミンディ:
私は Roth オプション、特に IRA の場合は 401K が大好きです。これは、拠出額の制限が非常に大きいためです。課税所得を減らしたい場合もあります。時々、私は税金なしで成長したいと思うことがあります。私は非課税で成長できるように、Roth IRAを毎年最大限に活用しようとしています。あなたが若ければ若いほど、Roth のオプションを最大限に活用する方が有利だと思います。なぜなら、あなたは Roth に投資し、税金を支払っているからです。通常、若ければ若いほど稼ぐお金は少なくなります。そのため、より低い税率の階層にお金を注ぎ込み、非課税でお金が増えるまでの時間が長くなり、その後、お金を引き出すのです。税金は支払われません。一方、あなたが 50 歳で Roth IRA を始めたばかりの場合、それは 10 年、15 年、XNUMX 年かけて成長し、その後撤退し始めることになります。
理論的には、過去のパフォーマンスは将来の利益を示すものではありませんが、30 年間成長することはなく、30 年間で得られる複利は驚くべきものです。しかし、そうです、もしあなたに選択肢があるのであれば、繰り返しになりますが、同じアドバイスが当てはまります。雇用主が提供する福利厚生を調べて、Roth のオプションが利用可能かどうかを確認してください。 Roth のオプションが利用できないように見える場合は、人事部門に確認してください。魅力的であれば、利用可能な場合は実際に利用する必要があります。
カイル:
そして、場合によっては、人事部門にそのことについて言及すると、そのことについて言及する数人の中にあなたも含まれる可能性があり、追加される可能性があります。したがって、それはそれを行う非常に良い理由になります。
ミンディ:
他にもいくつか話したいアカウントがあります。これらは非常に簡単なので、少し早く進むでしょう。次に、HSA または健康貯蓄口座は、特定の医療費を支払うために設定できる個人貯蓄口座の一種です。また、HSA を使用すると、免責金額、自己負担額、共同保険、薬局などの適格な医療費の支払いに使用している限り、非課税でお金を保管したり引き出すことができます。また、思いつかないようなその他のことも可能です。接触液や絆創膏など。膨大なリストがあります…HSA ドルを使って購入できるアイテムは 12 兆個にも及ぶと思います。 HSAドルは税金がかからず、無税で成長し、引き出すときにも税金がかからないため、三重の税制上の利点があると考えられているため、一部の人々はHSAドルをどのように使っていますか。あなたがそれを正しいことに使っている限り、人々はできる限り支出をキャッシュフローして、このアカウントを成長させるだけです。
私は数年間HSAを患っています。実際、私たち、カイルの言うとおり、BiggerPockets の私たちの多くは権力者に働きかけ、HSA オプションを獲得しました。なぜなら、この HSA オプションが欲しかったからです。高い免責金額が欲しかったからです。それはもう一つ言わなければならないことです。 HSA は、高額な免責金額の保険プラン、健康保険プランに加入している場合にのみ利用できます。したがって、高額な免責金額プランをお持ちの場合、HSA は素晴らしいアカウントとなります。拠出限度額は単身者で3,850ドル、家族で7,750ドルです。つまり、毎年それだけの金額を口座に入金できるということです。それが私の特別な計画なのか、それともすべての計画なのかはわかりませんが、口座に XNUMX ドルを入金したら、それを株式市場に投資し始めることができます。投資したいものには何でも投資できると思うので、そうしています。テスラの株を持っていると思います…
カイル:
ニース。
ミンディ:
もちろん夫の好意でした。それはおそらく私が選択するものではありませんが、はい、高リスク、低リスク、必要なものを選択してください。私たちはそれを別の投資口座として使用しているだけですが、これは本当に素晴らしいことです。
カイル:
そうですね、一般的には、どのくらいの現金を保有し、それを投資に振り向ける必要があるかは、雇用主次第だと思います。すぐに投資に移せるものもあると思います。私はクライアントに、HSA 口座を保有し、おそらく 2 ~ 3 年間のプランを現金部分で控除し、残りは安全のために 3 年間は投資口座に預けておくようにと言ってきました。そうすれば、何か大きなことが起こった場合でも、控除額があり、非課税となり、残りは長期的に増えていきます。しかし、成長が起こった後に後で自分に返済するために領収書を保管するという領収書戦略で述べたように、それをキャッシュフローすることができれば、それは他のブログ投稿やポッドキャストで飛び込むことができる非常に最適化された戦略になります。マッドサイエンティスト、彼はこの HSA Roth の変換に関して非常に優れた成果を上げています。詳しく書かれたブログ投稿があるので、もう少し詳しく知りたい場合は参照してください。
ミンディ:
そうです、それは素晴らしい指摘です。実際、私のすぐ隣に大きな領収書の山があるので、領収書を持ってきてくれてありがとう。それについて言及するのを忘れていました。
カイル:
ニース。
ミンディ:
高利回り普通預金口座に移りましょう。これはよく聞きます。カイル、高収量とはどういう意味ですか?
カイル:
これはいくつかの異なる意味を持ちますが、一般に、銀行がオンラインで頻繁に口座内の資金に高い利回りまたはより高い利息を与えることができる理由は、銀行には経費がないためです。実店舗と従業員の数は本当に多かったです。これは、顧客に還元できる収益を引き下げるという点で大きな違いを生みます。業界で有名な Ally Bank、Discover、American Express などは、多くの人が聞いたことがあるかもしれませんが、過去には実際に良いレートを提供していました。 Capital One には 360 アカウントがあります。これらは時間の経過とともに変化しますが、Google で高利回りの普通預金口座を検索すると、特に最近では実際にまともな金利が得られる口座が見つかり、人々はこれに興奮しています。
「高利回り普通預金口座でまた 5% もらえるよ」と言うと、私は「それはすごいけど、7% のインフレで食いつぶされてるよ」という感じなので、すべて相対的なものですが、得したほうがいいかもしれません。できるだけ高収量。私たちは XNUMX 年前、高利回り普通預金口座の金利が XNUMX パーセントであることに不満を抱いていましたが、インフレは XNUMX パーセント程度だったので、そうではありません… それとも公式のインフレがそうだったのでしょうか、どちらの方が良いのでしょうか。自分で決めることはできますが、それはあなたが探しているものです。高利回りの普通預金口座のようなものを探しているのであれば、預金者を呼び寄せるために高利回りを提供している可能性のあるまったく無名に見える銀行を利用しないように注意することをお勧めします。
なぜなら、彼らはより厳しい財務状況にある可能性があるからです。そのため、私は高利回りでよく知られている銀行に残りますが、ディスカバー、アメリカン・エキスプレス、キャピタル・ワンのような、オンラインでのプレゼンスが高く、規模の大きい大手銀行のいくつかです。ハイイールド口座を選択して、イリノイ州のジョー・ウィアード銀行から 5% の代わりに 5.7% のハイイールドを受け取ってください。ごめんなさい、イリノイ人。そこには何の意図もありませんでした。私がいるオレゴン州では、オレゴンと言います。この銀行は、どこからともなく 7.5% を提示してくるのですが、それは意味がありません。だから、評判の良い銀行を選んでください。しかし、この銀行は緊急資金には最適な場所であり、緊急資金を持つには素晴らしい場所です。つまらない。 250,000 ドル以上は預けないでください。銀行が破綻した場合、FDIC の保険で補償されます。リスクフリーという言葉はあまり使いたくないのですが、限りなくそれに近い状態です。
ミンディ:
私はそこに飛び込み、あなたが住宅ローンを完済したいと思っている人の一人であるなら、住宅ローンにお金を入れるのではなく、高利回りの普通預金口座にお金を入れてください。そうすれば、万が一の場合に備えてアクセスすることができます。このお金が必要です。住宅ローンへの支払いが増えているので、高利回り普通預金口座の残高が住宅ローンの残額と同じになるところまで来たら、そうだ、それがこのお金の最善の使い方だ、と思うのであれば、と同氏は言う。私、それならあなたはそれを返済できます。しかし現在、高利回りの普通預金口座からは住宅ローンの支払い額よりも多くのお金が支払われており、住宅ローンを返済するのは私にとって意味がありません。そしてもちろん、私は住宅ローンを完済したい人を批判しているわけではありません。心の平安は、私が稼いでいる1%の差よりもはるかに価値がありますが、私にとっては、家に投資していないお金でお金を稼ぎたいので、それは良い妥協点です私の意見では、私が自分で作っただけだからです。
カイル:
いいえ、これは実際には非常に良い点です。なぜなら、これは本質的にリスクのない口座であり、借金の返済はすぐに利益が保証されているため、実行できる唯一のリスクのない投資の 3 つだからです。しかし、もし投資するなら…今、住宅ローン金利が 5% 程度の人がたくさんいるのに、あなたは XNUMX% 程度の高利回り普通預金口座を持っているのに、なぜそこに投資しないのでしょうか?それはどこにも行きません。必要に応じて、いつでも住宅ローンにそれを投げることができますが、違いは、いつでもアクセスできることです。予期せぬ形で人生に見舞われた場合、人生に予期せぬことが起こった場合、家の資産にアクセスするのははるかに困難です。高利回りの普通預金口座を持っている場合は、次の場合にすぐに使用できます。必要がある。
ミンディ:
最後に、税引後証券口座とも呼ばれる証券口座について説明します。
カイル:
そう、証券口座です。私は証券口座という名前が好きではありません。私は通常、これが投資口座であることを人々に伝えるようにしています。単なる普通の投資口座です。ブローカーとは、物を仲介したり、物を売買したりする人を指しますが、私たちが話しているこれらの投資退職口座のいずれかで実際に物を売買することができます。しかし、この業界の証券口座は単なる投資口座にすぎず、特別な税制上の優遇措置はありません。 1099年以内に購入して売却したものには通常の所得として課税され、所得税とキャピタルゲイン税で支払わなければならない税金を示すXNUMXが届き、キャピタルゲイン率がわかります。 XNUMX 年以上保有するものに対する長期キャピタルゲイン率。投資の観点や税金の観点から見ると、支払わなければならない金額という点では非常に平凡です。
毎年その 1099 を受け取るとそれが説明されますが、このアカウントとの違いは、おそらく 401K、IRA、Roth バージョンに投資するものすべてに投資でき、ペナルティなしでいつでもアクセスできることです。税金が課される可能性があるので、10 年前にテスラを購入し、それが非退職口座にあり、それを売って、ジオトラッカーかそのようなものを購入したい場合は、ミンディ、そのときは次のようになります。販売したものに対してキャピタルゲイン税を支払うと、その年に支払うことになりますが、罰則はありません。 10 年前に購入したジオトラッカーにキャピタルゲインを支払うことになります。ビーニーベイビーのように希少だったために価値が XNUMX 倍になり、売却した場合は、それに対してキャピタルゲインを支払うことになります。
税金に関しては、売買するものとほぼ同じように機能します。したがって、投資の観点から多角化の別の手段を講じるのは良い方法であり、これらを自分で開くことができます。財務アドバイザーに開いてもらうことができます。 etrade.com にアクセスしていずれかを開き、投資信託、ETF、株式、債券など、好きなものを売買できます。これは、税金上の優遇措置がない、他のアカウントとよく似た非常に基本的なアカウントです。
ミンディ:
私は証券口座にエールを送り、皆さんに 401 ドルを寄付するだけでなく、税引後の証券口座にも拠出するよう奨励したいと思います。なぜなら、早期に退職したいと決めた場合、どうするつもりですか? 401K に何百万ドルもあるのに、それしかないのですか?あるいは、401 のお金と、少しの Roth IRA のお金、そして家を持っていて、すべての株式は完済済みの家に固定されています。生きていけるものはほとんど残っていない。はい、401K からお金を引き出すことはできますが、特定の年齢未満の場合は税金と罰金を支払うことになります。一方、401K からそのお金の一部を証券口座に流用していれば、もっとたくさんのバケツがあるよ。より多くのオプション。
カイル:
はい、確かに。多くの場合、人々はさまざまな資産、不動産、株式、債券などの観点から分散化について考えますが、税金の分散化についても考える必要があります。つまり、特定の税金特性を備えた証券口座を持つことができれば、それには、Roth IRA、Roth 401K、従来の IRA、従来の 401K 不動産、不動産から資本を引き出すことができ、これはさまざまな時点で収入の一部を最適化する驚異的な方法です。この税金多様化ツールのこれらのさまざまな脚があれば、特に早期退職者の収入をつなぎ合わせることができますが、従来の退職者であっても、特定の税枠内に留めることで、ほとんどまたはまったく税金を支払わない収入をかなり簡単につなぎ合わせることができます。そしてどこから資金を引き出すかにもよります。それを持つことはとても重要です。だから、そう言ってもらえて嬉しいよ、ミンディ。それがどこで役立つのか、収入がどうなるのかは分からないため、これが全体的な戦略の中で適切であることを確認する必要があります。
ミンディ:
はい、大好きです。このエピソードが大好きだよ、カイル。本日はご参加いただき、さまざまな種類のアカウントすべてに対して非常に多様な回答をいただき、誠にありがとうございます。本当に感謝しています。
カイル:
アカウントのことなどを調べて、税金の支払いを減らして他の人たちも助ける方法を最適化するのはいつも楽しいです。これは素晴らしいものです、はい、私に来てくれてありがとう。
ミンディ:
さて、BiggerPockets Money ポッドキャストの今回のエピソードはこれで終わりです。彼はカイル・マストです。私はミンディ・ジェンセンです、「走らなきゃ、スケルトン」と言っています。
スピーカー3:
今日のエピソードを楽しんでいただけた場合は、Spotify または Apple で 5 つ星のレビューをお願いします。さらに他の Money コンテンツをお探しの場合は、お気軽に YouTube チャンネル (youtube.com/biggerpocketsmoney) にアクセスしてください。
ミンディ:
BiggerPockets Money は、Mindy Jensen と Scott Trench によって作成され、Kailyn Bennett によってプロデュースされ、Exodus Media によって編集され、Nate Weintraub によってコピーが作成されました。 最後に、このショーを可能にしてくれた BiggerPockets チームに感謝します。
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このエピソードでは、
- 退職金口座の説明 方法 税金を下げる 401(k) と従来の IRA を使用
- 「トリプル税制優遇」口座 ほとんどのアメリカ人は存在すら知らない
- 課税所得を非課税の慈善寄付金に変える 引退中
- 普通預金口座 それは お金を預けるだけでしっかりとした利息をお支払いします
- あなたが高額所得者であり、税制優遇口座の資格がない場合はどうすればよいですか
- 非常に有利 ニッチな退職金口座 アクセスできる可能性がある 401a や 457(b) など
- So はるかに!
ショーからのリンク
カイルとつながります:
BiggerPocketsによる注記: これらは著者によって書かれた意見であり、必ずしもBiggerPocketsの意見を表すものではありません。
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- 物事
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- 今年
- それらの
- 考え
- 千
- 三
- しきい値
- 介して
- タイド
- タイト
- 時間
- <font style="vertical-align: inherit;">回数</font>
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