האם ביטוח חיים שלמים הוא הונאה או השקעה משתלמת? אולי שמעתם אותנו מדברים על ביטוח חיים שלמים בעבר, אבל אנחנו מתערבים שאנחנו לא היחידים שמזכירים לכם את זה. היועץ הפיננסי שלך, שותף עסקי, הורים או משקיעים אחרים יכלו לתת לך להיכנס את "היתרונות המדהימים" שרק ביטוח חיים שלם יכול לספק. אבל כמה מזה הוא עובדה, וכמה זה בדיה? וגם, אם ביטוח חיים שלמים הוא כזה השקעה חסינת כדורים, למה לא לקנות פוליסה כבר עכשיו במקום השקעה לפנסיה?
הבאנו הלאה ד"ר ג'ים דאהל, ידוע יותר בשם, משקיע המעיל הלבן, להסביר האמת מאחורי כל מערכת ביטוח החיים והאם זו באמת הונאה או לא. ג'ים התחיל את החינוך הפיננסי שלו במהלך התמחותו בבית הספר לרפואה לאחר שהבין שכמעט כל איש מקצוע פיננסי ניסה לעשות זאת לנצל אותו. בין אם זה היה סוכן נדל"ן, יועץ פיננסי או רואה חשבון, ג'ים הרגיש שהוא לא יכול להחזיק את עצמו כשהוא בשיחה סתמית איתם. אז הוא חיזק את הידע שלו בהשקעות ובפיננסים והתחיל משקיע המעיל הלבן לעזור לרופאים, בדיוק כמוהו, להבין את הסנטים שלהם.
בתחילת קריירת ההשקעות שלו, ג'ים השקיע יותר משבע שנים בשכר של חיים שלמים במחיר יקר פוליסת ביטוח, רק כדי להבין שהוא עשה א תשואה שלילית. עכשיו, הוא כאן כדי ללמד כל משקיע מה זה באמת ביטוח חיים, מי באמת צריך את זה, וה עמלות מסיביות שאנשי מכירות עושים כאשר מוכרים לך פוליסה. אם יש לך ביטוח חיים שלמים, אתה צריך לשמוע את זה. ואם לא תעשה זאת, כעת תבין מדוע זה נדחף כל כך חזק על אמריקאים רגילים.
לחץ כאן כדי להאזין לפודקאסטים של אפל.
האזינו לפודקאסט כאן
קרא את התמליל כאן
מינדי:
ברוכים הבאים לפודקאסט BiggerPockets Money, בו אנו מראיינים את ג'ים דאהל מ"משקיע המעיל הלבן" ומדברים על ביטוח חיים. זה יהיה כיף.
ג'ים:
אבל מה שאינו קטסטרופה כלכלית עבור רוב האנשים הוא מת בגיל 92. זה פשוט לא קטסטרופה כלכלית. זה אירוע צפוי, נכון? כולנו מצפים שזה יקרה. יש להניח שאף אחד לא תלוי בהכנסה שלך כשאתה בן 92. אז האם אתה צריך ביטוח כשאתה בן 92? לא. והאם אתה צריך לקנות ביטוח שאתה לא צריך בדרך כלל? לא, לא כדאי לך.
מינדי:
שלום שלום שלום. שמי מינדי ג'נסן, ואיתי, כמו תמיד, הוא המנחה המשותף שלי, סקוט טרנץ'.
סקוט:
אה, ואיתי, כמו תמיד, המארחת המשותפת המוערכת שלי, מינדי ג'נסן.
מינדי:
הו, זה היה טוב. סקוט ואני כאן כדי להפוך עצמאות כלכלית לפחות מפחידה, פחות רק למישהו אחר, כדי להציג בפניכם כל סיפור כסף כי אנחנו באמת מאמינים שחופש כלכלי ניתן להשגה לכולם, לא משנה מתי ומאיפה אתם מתחילים.
סקוט:
זה נכון. בין אם אתה רוצה לצאת לפנסיה מוקדמת ולטייל בעולם, להמשיך ולבצע השקעות גדולות בנכסים כמו נדל"ן, להקים עסק משלך או לא לרכוש ביטוח חיים שלמים, אנחנו נעזור לך להגיע ליעדים הפיננסיים שלך ולהוציא כסף מה כך שתוכל להשיק את עצמך לעבר החלומות האלה.
מינדי:
פשוט נתת את כל ההצגה, סקוט. היום אנחנו מדברים עם ג'ים דאהל. אנחנו מדברים על ביטוח חיים שלמים וסקוט פשוט קלקל את זה. אנחנו לא מעריצים, למרות שיש מקרים מסוימים שזה רעיון טוב. אז אנחנו הולכים לצלול לתוך זה רק בעוד רגע. אבל לפני שנעשה את זה, ניכנס לרגע הכסף שלנו. זהו קטע חדש שבו אנו מביאים לך טיפ או טריק לפריצת כסף כדי לעזור לך במסע שלך לעצמאות כלכלית. רגע הכסף של היום הוא רגע ממש טוב שאני צריך להתחיל לעשות. ברשימת המכולת שלך, כלול סעיף אל תקנה. אם אתה כל הזמן קונה דברים דומים בחנות, עשה בדיקה לפני שאתה יוצא מהבית ורשום את הדברים שכבר יש לך כדי לא לקנות כפילויות.
סקוט:
אוהב את זה. כֵּן. ותזכורת, אנחנו תמיד מחפשים אורחים שיגיעו לתוכנית וישתפו את סיפור הכסף שלהם או שיקבלו אימון בפרקים של פיננסים שישי שלנו. אז אם אתה מעוניין, עבור אל biggerpockets.com/guest או biggerpockets.com/financereview.
מינדי:
אוקיי, לפני שנביא את ג'ים, בואו ניקח הפסקה מהירה. וחזרנו. ג'ים דאהל הוא רופא חדר המיון והמייסד של משקיע המעיל הלבן. לאחר התמודדויות מרובות עם אנשי מקצוע פיננסיים חסרי מצפון בתחילת הקריירה שלו, הוא פתח בתהליך לימוד עצמי משלו כדי להיות יודע קרוא וכתוב כלכלית, ואז הוא הבין שאף אחד אחר גם לא מדבר עם רופאים. אז הוא החליט שהוא הולך ליצור את 'משקיע המעיל הלבן' כדי שיוכל לעזור לחנך רופאים עם הכספים שלהם. עכשיו הוא המנכ"ל, בעל טור ומנחה הפודקאסט שלהם. ג'ים, ברוך הבא לפודקאסט BiggerPockets Money. אני כל כך נרגש לדבר איתך היום.
ג'ים:
תודה, מינדי. זה נפלא להיות כאן איתך ועם סקוט.
מינדי:
בוא נעבור על קצת מהקריירה שלך ומההיסטוריה שלך. מה הרקע שלך והיכן מתחיל המסע שלך עם כסף?
ג'ים:
הרקע שלי באמת זהה לזה של רוב הרופאים. הלכתי לקולג' והייתי תואר ראשון בביולוגיה מולקולרית, שום דבר מיוחד. הלך לבית ספר לרפואה, באמת עדיין לא היה עניין בשום דבר פיננסי, ואז הלך לרזידנסי. ובערך באמצע התמחותי, הבנתי שכל אינטראקציה שהייתה לי עם איש מקצוע פיננסי הסתיימה רע, בין אם זה מלווה, בין אם זה מתווך, בין אם זה יועץ פיננסי או איש מכירות ביטוח או מגייס או כל דבר אחר. . תמיד ניצלו אותי, ולא אהבתי את זה. אז החלטתי שנמאס לי מזה. הקש ששבר את גב הגמל היה יועץ פיננסי שחשבתי שהוא שכר טרחה בלבד, בסופו של דבר היה מבוסס שכר, ולמדתי את ההבדל בין המונחים האלה. והחלטתי שאם אני לא אתחיל ללמוד את הדברים האלה, זה פשוט יקרה לאורך כל הקריירה שלי.
אז התחלתי לקרוא. באינטרנט, פורומים, בלוגים, ללכת לספרייה, ללכת להשתמש בחנויות ספרים ופשוט לאסוף ספרים ולקרוא אותם. וקראתי הרבה ספרים איומים, אבל מצאתי גם כמה טובים, ובסופו של דבר הבנתי שהדבר הזה לא כל כך מסובך. אתה יכול ללמוד את זה, ואף אחד לא. אם יש לך שילוב של אוריינות פיננסית ומשמעת פיננסית, זה כמו שיש לך כוח על. אז זה היה די מגניב ללמוד את הדברים האלה, להתחיל ליישם את זה בחיים שלי כשיצאתי מהתמחות, קצת פגע בקרקע, ובאמת הועיל לי מאוד.
עם השנים, הבנתי שאני לא לומד באינטרנט כמו פעם. למדתי הרבה יותר, ואף אחד אחר לא לימד את זה לרופאים, אז החלטתי שנמאס לי להקליד את אותם הדברים באינטרנט שוב ושוב והתחלתי לכתוב בבלוג כדי שאוכל פשוט לפרסם קישור. בעיקרון, כאן הסברתי את זה. וזה היה המקור של משקיע המעיל הלבן. זה היה עסק מהיום הראשון, אבל זה היה מאוד סוג של להט מיסיונרי מאחוריו במשך 12 השנים האחרונות של רק ניסיון לעזור לבני גילי להפסיק לעשות דברים מטופשים עם הכסף שלהם.
מינדי:
הרגע אמרת משהו מאוד מעניין. אמרת, גיליתי שכסף זה לא כל כך קשה ומימון זה לא כל כך קשה, וברגע שאתה לומד על זה, וזה יכול להיות כל כך מרתיע כי אם אתה מתחיל מאפס ואתה כמו, "אוי, זה כל כך מורכב." זה מסובך עד שאתה לומד על זה ואז אתה מגלה שזה באמת לא כל כך מסובך, בדיוק כמו ללמוד שפה אחרת, זה ממש מסובך עד שאתה נכנס לזה ואז אתה מגלה שזה באמת לא כל כך מסובך.
ג'ים:
אנלוגיית השפה מושלמת, נכון? אתה אומר שזה כמו שפה אחרת. זה כמו שפה אחרת. יש את כל המונחים האלה שאתה צריך להבין. ועד שלא תבין את הגדרות המונחים, אתה לא יכול לנהל שיחה סבירה עם מישהו בתחום או בנושא. ויש לי רופאים שמגיעים אליי כל הזמן והם משתמשים במילים לא נכונות. הם אומרים אפיון מחדש כשהם מתכוונים להמרה, או שהם אומרים היפוך כשהם מתכוונים לזה או משהו כזה. והם פשוט לא יודעים את המילים להשתמש כדי לנהל את השיחה הזו. וזה מאוד דומה לרפואה ככה. כלומר, היית במשרדו של הרופא ולא היה לך מושג על מה הרופא מדבר כי הם דיברו על רופא.
ואם אתה לא מתרגם את זה מכל תחום טכני שהוא למונחים שאנשים מבינים או שאתה לא מלמד אותם את המונחים שבהם אתה משתמש, אתה פשוט לא יכול אפילו לנהל על זה שיחה. אז אתה צריך ללמוד את השפה לפני שאתה יכול להתחיל ללמוד את החומר, אבל ברגע שאתה עושה את זה, אתה מבין שזה לא קשה כמו הרבה תחומים טכניים בחוץ. לא משנה מה אתה, אם אתה מקצוען בעל הכנסה גבוהה מסוג כלשהו, משפטים או הנדסה או רפואה או רפואת שיניים או כל דבר אחר, כנראה שהיה הרבה יותר קשה ללמוד את התחום שלך מאשר ללמוד איך לנהל את הכסף שלך.
מינדי:
בהחלט.
סקוט:
אני חושב שהדוגמה הבולטת של הרופאים של עולם הפיננסים הולכת לבוא בקטגוריה של ביטוח חיים, וזו אחת הסיבות שרצינו לדבר איתך היום במיוחד היא כי אני חושב שיש לך שליטה . אתה כל כך מכיר את זה והרסת את התיק של ביטוח חיים, של ביטוח חיים כל כך יסודי וכל כך קפדני שרצינו שתבוא ותפרק את זה בשבילנו כי אני יודע שהרבה, לא רק רופאים , אבל הרבה אנשים באופן כללי חרדים מהנושא הזה. זה משהו שמרגיש כאילו זה הימור גבוה מאוד, זה נמכר מאוד קשה. האם תוכל לתת לנו את הסקירה שלך, את הדעה שלך על המוצר הזה? ספר לנו מה זה, איך זה עובד, ומי צריך להשתמש בו, מתי אתה צריך להשתמש בו, או מתי אתה צריך לברוח הכי מהר שאתה יכול?
ג'ים:
ובכן, הרשו לי רק, מהנוף של 30,000 רגל, להתחיל ממש בהתחלה. אני לא נגד ביטוח. אני מאוד חובב ביטוח. אני חושב שאם אתה עומד בפני אסון פיננסי, אתה צריך לבטח היטב מפניה. ויש שם אסונות פיננסיים. להיות נכה במהלך הקריירה שלך, במיוחד עבור איש מקצוע בעל הכנסה גבוהה כמו רופא, זו קטסטרופה כלכלית ענקית. אתה מת בזמן שמישהו אחר תלוי בהכנסה שלך. זו קטסטרופה פיננסית ענקית. הבית שלך נשרף עד היסוד. עבור רובנו, זו קטסטרופה פיננסית. להיות חולה או פצוע ולסיים בבית חולים, גיוס של מאות אלפי דולרים של שטרות יכול להיות קטסטרופה כלכלית. נתבע, בין אם בחייך המקצועיים ובין אם בחייך האישיים. שוב, קטסטרופה פיננסית. אני חושב שאתה צריך לבטח ואתה צריך לבטח היטב נגד כל הדברים האלה. כשזה מגיע לביטוח חיים, לרוב, לאנשים יש צורך בביטוח חיים, אם הם נשואים או יש להם ילדים או משהו כזה, זה נמשך כמה עשורים והם צריכים לבטח היטב במהלך העשורים האלה.
אני מדבר על שבע ספרות של ביטוח. רוב האנשים צריכים לשאת שבעה דמויות של ביטוח חיים. וזה לא כל כך יקר אם אתה קונה את זה כשאתה צעיר ובריא, שישה או 700 דולר לשנה זה כל מה שזה עולה להחזיק מיליון דולר בביטוח חיים לתקופות. אבל מה שאינו קטסטרופה כלכלית עבור רוב האנשים הוא מת בגיל 1. זה פשוט לא קטסטרופה כלכלית. זה אירוע צפוי. כולנו מצפים שזה יקרה. יש להניח שאף אחד לא תלוי בהכנסה שלך כשאתה בן 92. אז האם אתה צריך ביטוח כשאתה בן 92? לא. והאם כדאי לקנות ביטוח שאינך צריך? באופן כללי, לא. אתה לא צריך. אתה צריך לבטח היטב מפני אסונות פיננסיים, אבל אתה לא צריך לבטח שהאייפון שלך נופל בשירותים, נכון? אתה יכול להרשות לעצמך להחליף את זה. ומה זה ביטוח חיים שלם הוא פוליסת ביטוח לכל החיים. אז בכל פעם שאתה מת, בין אם אתה מת בגיל 92 או 25 או 45 או 70, זה ישלם לך, או שאתה משלם ליורשים שלך, באמת, משלם את העיזבון שלך, אבל זה הולך לשלם גמלת מוות.
וכמובן, אם אתה רוצה משהו שישתלם לא משנה מתי תמות, זה יעלה הרבה יותר ממשהו שישתלם רק אם אתה מת בין גיל 30 לגיל 55 או 60 או בכל פעם שתהיה כלכלית עצמאי. ולכן באופן טבעי הייתם מצפים שביטוח חיים שלמים יעלה הרבה יותר מביטוח חיים לתקופות. ואכן כך. בהתאם לגיל ולמצב הבריאותי שלך ולדברים מהסוג הזה, זה אופייני לשלם פי שמונה או 10 או פי 20 עבור אותה קצבת מוות. אם אתה מת בגיל 55 ויש לך מיליון דולר בביטוח טווח, אתה מקבל מיליון דולר. אם אתה מת בגיל 1 ויש לך מיליון דולר בביטוח חיים שלמים, אתה מקבל מיליון דולר. זהו זה. זו אותה קצבת מוות.
אז זו הסקירה הכללית של ביטוח חיים. ואנשים חושבים על זה ככה וזו הדרך שרובם צריכים לחשוב על זה. אתה אומר, "אוי, כמובן שאני לא צריך ביטוח אחרי גיל 65. כמובן שזה יהיה יקר. כל מיני אנשים משתחררים אחרי גיל 65, אני לא מתכוון לקנות את זה". הבעיה היא שיש הרבה שאתה יכול לעשות עם ביטוח חיים שלם מלבד לקבל קצבת מוות. מכיוון שרוב פוליסות ביטוח החיים הללו בעלות ערך מזומן פועלות היא שהן צוברות ערך מזומן תוך כדי, וזה שימושי. ברור שכולם אוהבים מזומנים, ולכן טוב שיש לו ערך מזומן. זה לא דבר רע. אבל אם אתה משלם על פוליסה, פוליסת חיים שלמה ל-10 או 20 שנים, אולי יש לך שם איזשהו ערך מזומן, אולי זה 50,000 או 100,000 $ או מה שזה לא יהיה, ולמעשה מותר לך ללוות כנגד זה. אתה יכול לקבל הלוואה מחברת הביטוח עם ערך מזומן זה כבטוחה.
וכך זה מציג כל מיני הזדמנויות. אתה יכול ללוות נגד זה. אתה לא צריך ללכת לבנק כדי ללוות, וזה מאפשר את כל השימושים האחרים האלה של ביטוח חיים. מישהו אולי ירצה להשתמש בו כסוג של חיסכון לפנסיה או אולי ירצה להשתמש בו כחיסכון במכללה או למימון רכישת נדל"ן או כקרן חירום כלשהי. יש את כל השימושים האחרים האלה שאתה יכול להשתמש עבורם במדיניות. וכך זה נמכר. זה נמכר לאנשים שלא צריכים קצבת מוות כשהם בני 92. זה נמכר להם כחשבון פרישה אחר. זה נמכר להם כתוכנית חיסכון במכללה. זה נמכר להם כקרן חירום. נמכר להם מכיוון שאתה לא צריך ללכת לבנק עכשיו וללוות כסף, אתה יכול פשוט להוציא אותו מפוליסה של כל החיים שלך.
והאמת היא שכמעט לכל אחד מהשימושים הללו, יש שיטה טובה יותר מאשר להשתמש בפוליסת ביטוח חיים שלמה. וזו האמת הכנה של אלוהים לגבי ביטוח חיים שלמים. אני לא מוכר את זה, אני לא מרוויח אם אתה לא קונה את זה. אני לא מרוויח אם אתה כן קונה את זה, אבל זו האמת לגבי ביטוח חיים שלמים. ואתה יכול לצלול לפרטים של כל השימושים השונים האלה ולמה כל החיים הם אולי לא הדרך הטובה ביותר לענות על הצורך הזה. אבל זה סוג של הסקירה הרחבה.
סקוט:
אז ג'ים, למה ביטוח חיים שלמים נמכר כל כך קשה? למה יש כל כך הרבה תומכים שהם כל כך הארדקור לגבי המוצר הזה?
ג'ים:
ובכן, תגלו ש-95% או יותר מהתומכים, אולי 99% מהתומכים מוכרים את זה למחייתם. בסדר? אז יש את ניגוד האינטרסים העצום הזה.
סקוט:
האם זו דרך משתלמת להתפרנס?
ג'ים:
אנשים אולי לא מבינים כמה זה משתלם. העמלה האופיינית למכירת פוליסת חיים שלמה נעה בין כ-50% ל-110% מהפרמיה של השנה הראשונה. אז אם הפרמיה שלך עבור פוליסה זו היא 20 או 30,000 $ בשנה, וזה לא יוצא דופן בכלל בקהל הרופאים שלי, האדם הזה מקבל תשלום של 10, 20, 30,000 $ כדי למכור לך את הפוליסה הזו. כן, הם הולכים להשתדל מאוד. כמה מאלה לדעתך הם צריכים למכור בחודש כדי לקבל הכנסה פנטסטית? לא הרבה מאוד. אז יש את ניגוד האינטרסים העצום הזה. יש כמה אנשים שם בחוץ, כולל רבים מאלה שמוכרים את זה, שלא ממש מבינים איך זה עובד, והם חושבים על כל השימושים השונים האלה וחושבים שזה אולר שוויצרי של מוצרים פיננסיים, אז כמובן שזה חייב להיות מדהים כי תראה את כל הדברים השונים שאתה יכול להשתמש בו. אבל כשאתה צולל לפרטים, זה המקום שבו אתה מוצא את השטן. השטן נמצא בפרטים וזה לא מאוד יפה כשאתה עושה זאת.
מינדי:
מה זה הציטוט הזה? קשה לגרום לגבר להבין משהו כשהמשכורת שלו תלויה בכך שהוא לא מבין אותו.
ג'ים:
בְּדִיוּק. אני חושב שזה מגיע מרומן על תעשיית אריזת הבשר, זה מה שהוא הגיע ממנו במקור, אבל אפשר ליישם אותו כמעט על כל דבר.
סקוט:
אז אני רק רוצה לצלם כאן שאני מנחה כאן פודקאסט עם מינדי על אחריות פיננסית, והפניתי ליועץ פיננסי דרך עורך דין, מה שלא יהיה, כדי לדבר על כמה דברים. ובוודאי, השיחה מסתובבת ואני חושב שהכל סביר, עד ש"אה, אתה צריך לבטח, אתה צריך לקבל פוליסת ביטוח חיים שלמה." פעמוני אזעקה מתחילים להישמע. אתה צריך לקבל פוליסה לא רק כדי להביא אותך לעצמאות כלכלית, אלא כדי לבטח מפני כל פוטנציאל ההכנסה העתידי שיש לך בקריירה שלך. שמעתם את זה בעבר?
ג'ים:
ובכן, זאת אומרת, השורה הזו יכולה לשמש כדי להצדיק מכירה של המון סוגי ביטוחים, בין אם זה אובדן כושר עבודה או ביטוח חיים לתקופות או כל החיים. יש להם תמריץ לגרום לך לקנות פוליסה גדולה כמו שאתה קונה. אבל כשאתה קונה ביטוח, ביטוח הוא לא עסקה טובה. אנשים צריכים להבין שביטוח הוא עסקה גרועה. זו תמיד עסקה גרועה כי היא חייבת להיות עסקה גרועה. תחשוב מה קורה. אתה משלם פרמיה, אתה ועוד 1,000 אנשים משלמים פרמיה. וחברת הביטוח לוקחת את הפרמיה הזו, היא משלמת את כל ההוצאות שלה, כולל עמלות לסוכנים שלה, תקורה וכל מיני דברים כאלה. היא כנראה רוצה להרוויח אם היא חברת ביטוח למטרות רווח. אז זה ייקח קצת רווח. ואז כמובן זה צריך לשלם כל תביעה שתצא, הכל מתוך הפרמיה הזו.
אז בממוצע, ביטוח הוא הצעה מפסידה. בממוצע, תמיד תצא מאחורי רכישת ביטוח. עכשיו, אני לא אומר אל תקנו ביטוח כשאתם צריכים אותו, אבל תכירו בכך שזו עסקה גרועה עבורכם. אז אתה לא צריך לקנות יותר ממה שאתה צריך. ואכן, אני חושב שאם התוכנית, נניח שאתה נשוי והתוכנית היא שבן זוגך לא יצטרך לעבוד אם אתה מת, אם אתה נפגע מאוטובוס מחר. אם זו התוכנית, אז כן, פוליסת ביטוח חיים לטווח ארוך צריכה להיות מספיק גדולה כדי שהם יהפכו לעצמאיים כלכלית מיידית כאשר אתה מת, והם יוכלו לחיות מהשילוב של מה שכבר חסכת בתוספת התמורה לביטוח החיים לכל השאר של החיים שלהם, אם זו המטרה שלך. אבל האם אתה צריך להחליף לחלוטין כל דולר שאי פעם אתה מרוויח מכאן והלאה? לא, אתה לא צריך לעשות את זה. אתה רק צריך להסתכל מה הצרכים שלך ולקנות מספיק ביטוח כדי לכסות אותם.
מינדי:
בזמן שהכנו את התוכנית הזו, המפיק שלי קיילין אמר, "אני לא מבין את המטרה של המוצר הזה." למי מיועד ביטוח חיים שלמים ומי לא מרוויח ממנו?
ג'ים:
אוקיי, ובכן, זה הדבר שמקשה כי יש כמה אנשים וכמה מצבים שבהם זה כן הגיוני. אבל אם תקח ככלל שאתה לא רוצה את זה, שזה מוצר שנועד להימכר ולא לקנות, שלאדם שמדבר איתך יש ניגוד עניינים עצום שמוכר לך אותו. אם תהיה לך את זה כצורת החשיבה הכללית שלך כשאתה מקיים אינטראקציה עם כל דבר ומישהו לגבי ביטוח חיים שלמים, אתה הולך להיות צודק 99% מהמקרים. אבל יש מצבים כאלה שבהם זה יכול להיות שימושי. תן לי לתת לך דוגמה. אוקיי, נניח שיש שני שותפים עסקיים מבוגרים והם בעלי עסק. וזו שותפות נהדרת, זה עסק נהדר, הם אוהבים את זה, אבל התוכנית שלהם היא שאם אחד מהם ימות, הם רוצים שהאדם השני בעצם יקבל את העסק.
הם לא רוצים להיות בעסקים עם אחד היורשים, אחד מבני הזוג המשוגעים, מה שלא יהיה. והם קצת יותר מבוגרים. ולכן ביטוח חיים לטווח ארוך, שישתלם וייצר כסף כדי לבצע רכישה מהעיזבון של השותף השני, הוא די יקר בגיל הזה. אז הם מחליטים, ובכן, בואו נעשה את זה עם ביטוח חיים שלמים. אז העסק קונה פוליסת ביטוח חיים שלמה על כל אחד מהם כשהרעיון הוא, אם אחד מהם ימות, כל ההכנסות של פוליסת ביטוח החיים משמשות לרכישת יורשיו של אותו שותף. וכך האדם שנשאר יכול לשמור על העסק. זה שימוש נהדר בביטוח חיים שלמים. הנה עוד דוגמה. חלק מהאנשים העוסקים בתכנון עיזבון רוצים להוציא כמה נכסים מהעיזבון שלהם. הם שומרים על עצמם מתחת לסכום הפטור של טקטיקת העיזבון, ולכן הם מכניסים אותו לנאמנות בלתי חוזרת.
ברגע שזה בנאמנות הבלתי חוזרת, כל הצמיחה בחשבון זה בנאמנות זו אינה כפופה למסי עיזבון. אז אם יש לך משהו שהולך להעריך הרבה עסק, אתה מנסה להכניס אותו לאמון כזה לפני שהוא באמת יפרח. השקעות יכולות להיכנס לנאמנות, אבל הרבה אנשים לא אוהבים את העובדה שנאמנויות ממוסות די כבד. אתה מגיע לשיעור המס העליון בנאמנות עם סכומי הכנסה נמוכים למדי. אני חושב שזה פחות מ-15,000 דולר בשנה ופתאום אתה נמצא במדרגת המס העליונה בנאמנות הזו. ולפעמים מה שאנשים עושים זה שהם שמים פוליסת ביטוח חיים שלמה בתוך האמון הבלתי הפיך הזה, כי היא צומחת בצורה מוגנת ממס, אין הכנסה שנגרמה ממנה שאתה צריך לשלם עליה מסים. הדיבידנדים ממנו מטופלים בעצם כהחזר הון כאילו שילמת יתר על המידה את הפרמיה.
וכך הוא בעצם צומח, מהבחינה הזו, ללא מס. ואז בכל פעם שאתה מת, גמלת המוות נכנסת לנאמנות והולכת למוטבי הנאמנות. ולכן זה שימוש שחלק מהאנשים מוצאים בו. מדי פעם תמצא מישהו שאוהב לעשות, ואלה הם מונחי סימן מסחרי, בנקאות על עצמך או בנקאות אינסופית או קפיצה. ואלה בעצם מערכות שבהן אתה יכול ללוות מכל פוליסת ביטוח החיים שלך במקום ללכת לבנק כדי ללוות כסף. ובטווח הקצר, זו לא עסקה טובה במיוחד. בטווח הארוך, אתה עשוי להרוויח קצת יותר על המזומנים שלך באחד מסוגי הפוליסות האלה. וכך כשאני נתקלת במשקיעים בנדל"ן שמתעניינים בביטוח חיים שלמים, זה בדרך כלל השימוש שהם חושבים עליו. וכך זה יכול להיות גם שימוש סביר.
אלה כנראה שלושת הנפוצים ביותר שאני רואה אנשים שם בחוץ. ומדי פעם מישהו רק רוצה קצבת מוות קבועה. יש להם ילד נכה והם עדיין לא ממש עצמאיים כלכלית. הם בני 68 והם עדיין עובדים, והם רוצים שיטפלו בילד הזה כשהם יעברו והם כאילו, מונח ממש לא הגיוני עבורי בגיל הזה. אז אני ממש שמח שרכשתי את פוליסת כל החיים ב-45 כי הפרמיות עדיין ברמה. אתה תראה מדי פעם אנשים כאלה. אני חושב שרוב הזמן אפילו אנשים עם ילדים נכים לא צריכים פוליסת ביטוח חיים שלמה, אבל זה רעיון לא נורא להשתמש בה. אבל רק להיות רופא, רק להרוויח הרבה כסף, רק להיות משקיע נדל"ן, אלה לא סיבות לקנות פוליסת ביטוח חיים שלמה.
סקוט:
האם נוכל לצלול קצת יותר לעומק את מקרה השימוש השלישי הזה עבור משקיע הנדל"ן עם בנקאות אינסופית? במה אתה צריך להאמין ומה עליך לעשות כדי להפוך זאת להשקעה סבירה?
ג'ים:
אוקיי, אז הנה הבעיה עם המערכות האלה. הם נמכרים כמו המוצר הפיננסי הזה שמשנה חיים שהכל טוב יותר ברגע שאתה קונה את הדבר הזה. וכמובן, זה רק אנשים שמנסים להרוויח עמלה. אבל אם אתה מסתכם בזה, אם אתה באמת צולל דרך כל הפרטים, מה שאתה סוחר הוא משהו שנותן לך תשואה גרועה לחמש עד 10 שנים, בתמורה להרוויח קצת יותר על המזומנים שלך בטווח הארוך . זה בעצם מה שאתה מקבל. זה ההחלפה. תשכח מכל מה שאומרים לך על זה, זה מה שאתה מחליף. ואם אתה מוכן להתמודד עם הטרדות של ביטוח חיים, של רכישת הפוליסה, מימון הפוליסה, התמודדות עם התשואות השליליות במשך חמש השנים הראשונות פלוס, מה שאתה מקבל זה שתרוויח 4 או 5% מהמזומן שלך במקום זאת. של 2 או 3%.
ובכן, כרגע, אתה יכול ללכת להרוויח 4.5% בקרן שוק הכסף בכל מקום. אבל לפני שנה או שנתיים, אתה יכול לראות מדוע זו תהיה הצעה אטרקטיבית להיות מסוגל להרוויח 4% על המזומנים שלך לטווח ארוך במקום 1% שהרווחת בחשבון החיסכון הגבוה שלך בתשואה לפני שנה. אבל אתה צריך לוודא שאם אתה מתכוון לעשות את זה, בכל פעם שאתה קונה פוליסת ביטוח חיים שלמה, זה כמו להתחתן. זה עד שהמוות ייפרד או שזה יעלה לך הרבה כסף לצאת מזה. אז אתה רוצה לעשות את הכמות המתאימה של בדיקת נאותות. אם הסתכלת רק על פוליסה אחת, מה לעזאזל אתה קונה אותה? זה כמו לקנות נכס להשקעה תוך הסתכלות רק על נכס אחד. זה מטורף. ולכן אם לא קיבלת חוות דעת מיותר מאדם אחד, כולל אחד שלא נהנה ממכירת פוליסה, ולא הסתכלת על מספר פוליסות, כנראה שלא תקנה את הפוליסה הנכונה.
אבל יש פוליסות שנועדו לעשות את זה, לעשות את הבנק הזה על עצמך, בנקאות אינסופית, איך שלא תרצו לקרוא לזה סוג של דבר. ויש להם בעצם שלושה מאפיינים. הראשון הוא שרוב הכסף שנכנס לשם, או לפחות חלק גדול מהכסף שנכנס לשם אינו פרמיה רגילה שקנית ביטוח חיים רגיל. זה מה שנקרא תוספות בתשלום. אז מה שאתה מנסה לעשות זה להכניס לשם יותר כסף מהר יותר, והתוספות ששולמו משלמות עמלה נמוכה יותר מפוליסת הביטוח הרגילה. ולכן זו דרך קצת יותר משתלמת לקנות את הפוליסה. אז זה מספר אחד. מספר שני, אתה רוצה שהפוליסה תהיה הכרה לא ישירה. כעת, מדיניות טיפוסית לכל החיים היא הכרה ישירה. ומה זה אומר שכשאתה לווה כסף נגד זה, הכסף הזה שלווית מתוך או נגד הפוליסה, לא משלמים לך עוד דיבידנדים על הכסף הזה שלווית.
מדיניות הכרה לא ישירה עדיין משלמת לך את הדיבידנדים. אז אתה לווה את הכסף הזה וזה עדיין משלם לך כאילו הכסף עדיין שם. ולכן זה לא כל המדיניות. ואם אתה מתכוון לעשות זאת כאשר אתה לווה שוב ושוב כנגד ערך המזומן שלך ומחזיר אותו, אתה רוצה לוודא שיש לך פוליסה שמזהה למעשה את ההלוואה כנגדה כהכרה לא ישירה. ואז הדבר האחרון הוא שאתה רוצה הלוואות שטיפה, מה שאומר ששיעור הדיבידנד שהוא משלם הוא בערך מה שעולה לך ללוות את הכסף. כי כשאתה לווה כנגד כל ביטוח החיים שלך, בכל פעם שאתה לווה כסף, זה פטור ממס. והם גורמים לנו, "הו, זה פטור ממס, תוציא את הכסף שלך ללא מס." ובכן, בכל פעם שאתה לווה כסף, זה פטור ממס. אתה לווה כנגד הבית שלך, זה פטור ממס. אתה לווה כנגד המכונית שלך, זה פטור ממס. אתה לווה כסף בכרטיס אשראי, זה פטור ממס, נכון?
זה לא משהו חדש שמפואר בביטוח חיים שלמים, אבל אתה רוצה שזה יהיה ללא ריבית, וזה לא ללא ריבית. כאשר אתה לווה כסף משלך מתוך פוליסה זו, אתה משלם ריבית. אבל לפחות אם זו הלוואת שטיפה, אם הריבית היא מה ששיעור הדיבידנד על הפוליסה הזו, אז לפחות זה לא באמת עולה לך משהו ללוות אותה כדי להוציא את הכסף שלך. אז מהבחינה הזו, זה בערך כמו משיכה מחשבון חיסכון בנקאי. אתה מוציא אותו מחשבון החיסכון שלך, אתה מרוויח עליו 5%, זה עולה לך 5%. זה אותו דבר כאילו שלפת כסף מחשבון חיסכון. אז מה זה מתפקד כחשבון חיסכון. ובמשך השנים הראשונות, לוקח זמן להגיע לשוויון בביטוח חיים שלם, כי אתה צריך לשלם את העמלה האדירה הזו.
וכך, אפילו הפוליסות המעוצבות בצורה הטובה ביותר, הן עדיין אינן ניתנות לשוויון במשך ארבע או חמש שנים. ייתכן ששילמת פרמיות של $100,000 במהלך חמש השנים האחרונות וערך המזומן שלך אם התרחקת בשלב זה עדיין עשוי להיות רק 92,000. אתה בעצם מאחור. וכך בחמש או 10 או 15 השנים הראשונות, אתה נמצא בפיגור היכן שהייתם אם רק תשימו את הכסף הזה בחיסכון. אבל אחרי זה, אתה כנראה קדימה ברוב המצבים בהנחה שקנית פוליסה שבאמת נועדה לעשות זאת. ואז במקום למשוך כסף מחשבון החיסכון שלך או לנסות לקבל הלוואה מבנק, אתה פשוט לווה כנגד כל פוליסת ביטוח החיים שלך. אז אתה עשוי ללוות 100,000 כנגד הפוליסה, לקנות נכס. מכיוון שהנכס הזה מרוויח כסף, אתה מחזיר את ההלוואה הזו, ואז אתה מושך אותה משם וקונה נכס אחר. כך זה עשוי לשמש משקיע נדל"ן.
מינדי:
האם הפוליסות האלה זמינות עכשיו עם הלוואות השטיפה וההלוואה, אני לא זוכר מה אמרת, עדיין מרוויחים דיבידנדים גם אם אתה לווה כנגד זה?
ג'ים:
כן, ההכרה הלא ישירה. כן, אתה יכול לקנות אותם.
מינדי:
אתה עדיין יכול לקנות אותם. בסדר.
ג'ים:
כן, אתה יכול לקנות אותם. הם לא נעלמו או משהו. אבל זה לא כל מדיניות. אתה צריך לזהות שג'ו בלאו נכנס מ-Northwestern Mutual או מניו יורק או מה שלא יהיה, נכנס ומנסה למכור לך את הפוליסה הזו כדי שיוכל להרוויח החודש 30,000$ שלו, שאולי זו לא הפוליסה שאתה מחפש. ולכן זה עוזר שיש מישהו שעושה את זה כבר זמן מה שיודע בדיוק מה אתה רוצה, אבל זה גם עליך. אתה צריך לוודא שלמדיניות יש את התכונות האלה כי לא לכולם יש את התכונות האלה. עכשיו, זה גם לא שהתכונות האלה הן בחינם, נכון? כלומר, אם אתה הולך לקבל הלוואות הכרה לא ישירות, אתה כנראה מוותר על משהו, וזה כנראה שיעור הדיבידנד. כנראה יש לך שיעור דיבידנד קצת נמוך יותר על הפוליסה הספציפית הזו. אז כדי שתוכלו ללוות כסף כנגדו באופן שגרתי כך, ייתכן שתהיה לכם תשואה מעט נמוכה יותר לטווח ארוך אם לא לווה את הכסף מתוך הפוליסה.
סקוט:
על כך שהפרכת כל כך ביסודיות את 99% ממקרי השימוש במוצרי ביטוח חיים שלמים, אתה בקיא מאוד במקרי השימוש השונים ב-1% הזעיר הזה, שלדעתי באמת מעניין כאן.
ג'ים:
הבעיה היא שהסוכנים האלה, אנשי המכירות האלה, מה שהם עושים זה שהם קופצים משימוש אחד לשני עד שהם מוצאים אחד שמתאים לך. ואז אתה אומר, "אה כן," ואז הם מוכרים את הפוליסה. הם מאוד טובים בזה. הדרך היחידה לנצח את הוויכוח הזה עם כל מוכר ביטוח החיים היא לקום ולצאת מהחדר. אתה לא יכול לנצח בוויכוח אם אתה נשאר שם בכיסא במשרד שלהם. אתה לא הולך לשכנע אותם שזה לא רעיון טוב.
סקוט:
כל סוכן ביטוח החיים אינו רשום. הם לא מציגים את עצמם כמוכר ביטוח חיים שלם. הם מציגים את עצמם כיועצים הפיננסיים שלך, נכון? CFP שלך. וזה משתמע בשיחה עם האנשים האלה פעמים רבות שהאינטרס שלך יהיה טוב. הם המתכנן הפיננסי שלך, אתה סומך עליהם עם הכספים שלך, אבל זה לא תפקיד אמון ברוב המקרים עבור רוב האנשים שמוכרים את הפוליסות האלה, נכון? ואם כן, למי אני צריך ללכת אם אני באחד ממקרי השימוש הנדירים מאוד שביטוח החיים כולו חל עליהם שהוא לא... האם אני יכול לקבל מישהו שיעזור לי ברכישת זה שלא אצל איש מכירות מוזמן? איך הייתי הולך לעשות את זה?
ג'ים:
לא בקלות רבה. אתה לא יכול. הם מנסים להתקדם לכיוון שבו מכירות הביטוח עשויות להיות ללא עמלות, אבל אין הרבה כאלה בחוץ, ואין הרבה אנשים המייעצים בעיקר בביטוח. אז אם אתה רוצה את זה, תצטרך לקנות את זה מסוכן מוזמן. וזה בסדר. אתה קונה את המכונית שלך מסוכן מוזמן. אתה יורד לסוכנות פורד ואתה קונה F-250. אתה יודע הבחור הזה יודע הכל על מטוסי F-250. הוא הולך לספר לך על כל התכונות והוא הולך להגיד לך את זה, "זה יותר טוב מהשברולט בגלל זה וזה, השברו קצת יותר טוב כאן, אבל בסך הכל הפורד היא עסקה טובה יותר." וזה בסדר ואתה קונה ממנו את המשאית. זה בסדר, נכון? זה לא דבר רע בחיים. הרבה אנשים מרוויחים כסף עם העמלה. יש הרבה אנשים שם בחוץ שהם סוכני נדל"ן, הם מקבלים תשלום על עמלות. זה לא דבר רע לקבל תשלום על עמלות.
אתה רק צריך לזהות שאם השאלה שלך היא, האם עלי להחליף את המכונית שלי? ואתה שואל את השאלה הזו למוכר רכב, התשובה היא כן, וכדאי להחליף אותה שוב בשנה הבאה. אתה לא יכול לשאול אותם את השאלה הזאת. האם כדאי לי לקנות פוליסה? אתה יכול לבקש מהם לספר לי על המאפיינים של מדיניות מסוימת זו. או אם זה סוכן עצמאי, אתה יכול להגיד להם, זה מה שאני רוצה לעשות עם הפוליסה. איזו מדיניות הולכת להיות הטובה ביותר עבורי? אבל אם תשאלו אותו, האם אני צריך פוליסה של 20,000 דולר לשנה או פוליסה של 30,000 דולר בשנה? התשובה היא 30,000. ואתה רק צריך לזהות את ניגוד העניינים העצום הזה, כשאתה מתמודד עם סוכן מוזמן ולא יועץ פיננסי נאמן שאתה משלם שכר טרחה כדי לתת לך עצות ללא סתירות. זה לא מה שאתה מקבל כשאתה מדבר עם מישהו שמוכר את הפוליסות האלה.
ורוב הסיכויים, למרות העובדה שהזכרת את הדוגמה שלך והייתה לי חוויה דומה של עורך הדין שלך ששלח אותך ליועץ פיננסי, זה באמת לא היה נאמן שאתה נשלח אליו. זה היה איש מכירות שהתחזה ליועץ פיננסי. אז אם אתה רוצה לדעת מה זה מישהו באמת, אתה צריך לראות איך הוא מקבל תשלום. האם הם מקבלים תשלום על עמלות? אם כן, הם איש מכירות. האם הם מקבלים שכר טרחה עבור זמנם כמו עורך דין או רואה חשבון או יועץ פיננסי שכר טרחה בלבד? אז הם הולכים להיות הרבה יותר נאמנים עבורך. אז אתה רק צריך להבין איך אנשים מקבלים שכר ולא להיות תמימים.
וזו הבעיה של הרופאים. אנו מניחים כי כאשר אנו מתקשרים לרופא GI כדי לקבל את חוות דעתו לגבי מה עלינו לעשות עם החולה הזה שמקיא דם, שהם תמיד חושבים על מה שטוב למטופל, אנו מניחים שכאשר אנו מתקשרים לסוכן ביטוח. הם פועלים תחת אותו תקן והם פשוט לא. זו לא הדרך שבה פועל עולם העסקים, וזה פותח עיניים ענק לרופאים כשהם לומדים זאת.
סקוט:
אז ג'ים, אני מרגיש שאני יכול לשאול את השאלות האלה, אבל אני מרגיש שזה יהיה יותר כיף לתת לך לקרוע את זה. מה הם כמה מהמיתוסים הגדולים ביותר, כמה מנקודות המכירה הגדולות ביותר שמתקתקות אותך הכי קשה במכרז מהאנשים האלה, ומה ההפרכה שלך כלפיהם?
ג'ים:
אוקיי, ובכן, בוא נדבר על כמה מהשימושים שאנשים משתמשים בהם כדי לגרום לך לקנות את החומר הזה. הנה אחד הנפוצים שהם זורקים שם. אתה צריך את זה למטרות תכנון עיזבון. אוקיי, ובכן, ישנם כמה שימושים בתכנון עיזבון של ביטוח חיים מלא. הזכרתי אחד קודם עם האמון הבלתי חוזר, אבל לרוב האנשים אין עיזבון מסובך. הם אפילו לא צריכים לשלם מיסי עיזבון. אתה יכול למות היום, אם אתה נשוי, אתה יכול למות היום עם כמעט 26 מיליון דולר בעיזבון שלך ולא לשלם שום דבר במסי עיזבון פדרליים. לא לשלם כלום, נכון? אז בוא נגיד שאתה מיליונר עכשיו, יש לך מיליון דולר ואתה עלול למות עם 8 מיליון. לא תהיה לך בעיית מס עיזבון. אז הבחור הזה מנסה למכור לך פתרון לבעיה שאין לך אפילו. וגם אם הייתה לך בעיית מס עיזבון, זה לא שהביטוח הוא הדרך היחידה שאתה יכול לשלם על זה.
האדם שזקוק לביטוח חיים שלמים לבעיית מס עיזבון הוא מישהו שיש לו, הם שווים 40 מיליון דולר ו-35 מהם נמצאים בחווה המשפחתית. איך הבחור הזה ישלם את מיסי העיזבון שלו? לא תהיה לו נזילות כשהוא ימות, והוא רוצה לפצל את החווה הזו בין שני אנשים. ובכן, עכשיו אולי יש לו צורך בביטוח חיים שלמים. אבל ג'ו בלאו רופא או עורך דין או מהנדס שהולך למות ולהיות שווה 8 מיליון דולר ורובם בנכסים נזילים, זו לא בעיה. אין לך מיסי עיזבון, וגם אם כן, תוכל לשלם אותם מתוך הנכסים הנזילים שלך. אז אין עניין גדול שם.
סקוט:
ובכן, יש לי שאלה בעניין. ואמרתי שאני הולך לקרוע את זה, אבל יש לי שאלה שם. בכתבה שקראתי שנתנה לנו השראה לבקש ממך לבוא לתוכנית כאן, אתה אומר שאם אתה מנסה לקבל גמלת מוות קבועה, למשל, במקרה השימוש הזה, יש עדיין מוצרים טובים יותר מביטוח חיים שלמים , כגון ביטוח חיים אוניברסלי ללא פג מובטח. אתה יכול להסביר מה זה ואם זו עדיין עמדתך כרגע?
ג'ים:
בטוח. ההבדל בין השניים, בסדר. חיים אוניברסליים הם פוליסת ביטוח חיים קבועה, גמישה להפליא, פוליסת ביטוח חיים בשווי מזומן. אתה יכול לעשות איתו כל מיני דברים שונים. אז אתה רואה חיים אוניברסליים משתנים ואתה רואה אינדקס חיים אוניברסליים ואתה רואה חיים אוניברסליים ישרים ואתה רואה חיים אוניברסליים מובטחים. ומה שפוליסת חיים אוניברסלית מובטחת היא פשוט פוליסה לכל החיים שאינה צוברת ערך מזומן. ואתה משלם את הפרמיה כל שנה, החל בכל פעם, 25 או 35 או מה שלא יהיה עד יום מותך, ואז אתה מקבל את ההטבה אשר תהיה. זה עשוי להיות הטבה של מיליון דולר. ובהשוואה לרכישת פוליסת ביטוח חיים שלמה שאכן צוברת ערך מזומן, היא עשויה לעלות בערך חצי מזה. אז אם זה מה שאתה צריך זה כמות מוגדרת שתהיה זהה לא משנה מתי אתה מת, אם אתה מת עכשיו, אם אתה מת בעוד 1 שנה, אם זה מה שאתה צריך, חיים אוניברסליים מובטחים הם דרך זולה יותר להשיג זה יותר מכל החיים.
עכשיו, כל הטבת המוות של מדיניות החיים הזו, בהנחה שתמיד תשקיע מחדש את הדיבידנדים שהיא משלמת, הטבת המוות שלה למעשה תגדל עם הזמן. אז אולי אתה קונה קצבת מוות של מיליון דולר, ועד שתמות 1 שנה מאוחר יותר, זה עשוי להיות 50 מיליון דולר, בעוד שמדיניות החיים האוניברסלית המובטחת הזו עדיין עומדת על מיליון דולר. אז זה ההבדל בין השניים, אבל זה עולה חצי יותר. ולכן אתה צריך לבחון את כל האפשרויות שלך. אם אתה עומד להתחתן עם פוליסת ביטוח חיים קבועה, אתה באמת צריך להבין את כל האפשרויות ומה אתה יכול לקבל.
אוקיי, מקרה שימוש נוסף שאנשים ימכרו אותך בו, שלדעתי הוא אחד המטופשים שבהם, הוא לשלם עבור המכללה. זאת אומרת, רוב האנשים, רוב הפוליסות האלה בחוץ אינן ניתנות לשוויון במשך 15 שנה. זה רק לחזור לסך הפרמיות ששולמו. אז הם כמו, "אה כן, קנה את זה ואתה יכול ללוות נגד זה לקולג', וזה נהדר." ובכן, זה לא נהדר. אתה שובר את השוויון אחרי 15 שנה, אז אתה צריך את הכסף. זה לא גדל. בעצם היית צריך לשמור הכל למכללה. הכסף שלך לא עשה את המשימות הכבדות. עדיף בהרבה לקנות נכס להשכרה ולהשתמש בהכנסה ממנו כדי לשלם עבור המכללה, או למכור באמצעות התמורה לתשלום עבור המכללה, או להשתמש בחשבון 529 כדי לשלם עבור המכללה שבה אתה מצפה למעשה שההשקעה תגדל. אתה הולך יחד. אז אתה קונה פוליסת ביטוח חיים שלמה כדי לשלם עבור המכללה. אז זה אחד מגורמי המחמד המיוחדים שלי. אני חושב שזה שימוש נורא במדיניות חיים שלמה.
עם זאת, הנפוץ ביותר הוא פרישה. זה עוד חשבון פרישה זה מה שהם אומרים לך. זה כמו רוט IRA כי זה גדל בצורה מוגנת מס. אתה לא משלם מסים כשהיא גדלה, אבל זה לא טוב כמו חשבון פרישה. עכשיו, אז אם כבר מימנת את כל הדברים האלה, מיצת את ה-Roth IRA שלך ואת ה-Roth IRA של בן/בת הזוג שלך ואת 403(b) ו-401(a) ו-457(b) בעבודה, ועשית הכל. ואז אתה הולך, ובכן, איך עוד אוכל לחסוך לפנסיה? תן לי להציג לך משהו. אתה יכול פשוט להשקיע. אתה מתקשר לחשבון חייב במס או לחשבון תיווך או שאתה יכול ללכת לקנות כמה נכסים להשכרה. אין הגבלה על כמה אתה יכול לחסוך ולהשקיע לעתיד. יש רק מגבלה על כמה אתה יכול לשים בחשבונות פרישה. אז ברגע שאתה ממצה את הדברים האלה, אתה לא צריך ללכת, הו, אני מניח שאני אצטרך לקנות ביטוח חיים שלם עכשיו.
אתה יכול ללכת לקנות כמה נכסים להשכרה, אתה יכול לקנות סינדיקציה של נדל"ן, אתה יכול ללכת לקנות קרן אינדקס כוללת של שוק המניות בחשבון התיווך שלך ואנגארד. אין הגבלה על כמה אתה יכול להשקיע בחשבון חייב במס. והאמת היא בגלל שהתשואות על ביטוח חיים כל כך גרועות, אתה כמעט תמיד, במיוחד בשלב מוקדם, כמעט תמיד יהיה לך טוב יותר, אם אתה משקיע, מקבל השקעה מסורתית יותר, בין אם זה מניות, אג"ח, נדל"ן, מה שלא יהיה. רוב האנשים לא מבינים את התשואה על ביטוח חיים שלמים. אתה קונה את הפוליסה הזאת, נכון? אתה קונה את זה בתור השקעה זו כי אתה הולך להחזיק בו עד סוף חייך, וזה יבטיח לך תשואה.
אם תחזיקו בו במשך 50 השנים הבאות, התשואות שהוא מבטיח הן כ-2% בשנה. זה מה שזה מבטיח לך. 2% בשנה. זו אפילו לא אינפלציה, נכון? זו תמורה נוראית למשהו שקושר את הכסף שלך ל-50 שנה. התשואות החזויות מגיעות לכ-5%. ומניסיוני, רוב האנשים מוצאים משהו בין השניים הללו. אז 3 או 4%. זה מדהים? לא. האם זה מקובל? אני מניח שאם אתה בסדר עם זה, להחזיק במשהו במשך 50 שנה. אבל אם אני מתכוון לבצע השקעה ל-50 שנה, אני רוצה להרוויח הרבה יותר מ-3 או 4% על זה.
מינדי:
אתה כל הזמן אומר לקנות פוליסה. הדרך שבה אתה מנסח את זה היא שזו רכישה חד פעמית, אבל זה לא נכון. זה כפול, אתה משלם כל חודש לנצח עבור הפוליסה הזו.
ג'ים:
יש הרבה דרכים שונות לקנות פוליסה, ואני מעריץ של אלה שמאפשרות לך לממן אותה מהר יותר מאשר לאט יותר. אתה יכול לשלם לשארית חייך. זו דרך נפוצה מאוד למכירת פוליסות אלו. אבל הכלל הכללי, אם אתה רוצה לקבל את ההחזר הטוב ביותר מכל פוליסת ביטוח החיים, הוא לממן אותה מהר ככל האפשר.
סקוט:
האם אפשר לומר תשואה רעה לפחות?
ג'ים:
הכי פחות רע אולי היא הדרך הטובה יותר להגיד את זה. אבל אתה רוצה להשתמש בתוספות בתשלום כפי שציינתי קודם, ואתה יכול למעשה לקבל מה שנקרא פוליסת שבעה או 10 משכורות שבה אתה מסיים אחרי שבע שנים, אתה משלם פרמיות גדולות לשבע שנים ואז אתה בוצע. ואתה לא צריך לשלם עוד פרמיות. אבל זה לא מה שרוב הפוליסות הנמכרות. רובם, אתה צודק, אתה משלם כל שנה. אז כל מה שאתה עושה כשאתה קונה את הפוליסה, כן, אתה מבצע את התשלום הראשון הזה, אבל אתה גם מתחייב לתשלומים עתידיים.
וזה מה שמטריף הרבה אנשים. יש להם את הדבר הזה כבר חמש או שש או שבע שנים, הם מסתכלים על זה והם כמו, "בן אדם, אפילו לא נשברתי על הדבר הזה ואין לי את הכסף שאני צריך. אני רוצה לצאת לחופשה עם הילדים שלי. אני צריך לחסוך למכללה שלהם. אני אפילו לא ממצה את חשבונות הפנסיה שלי כי כל הכסף שלי הולך למדיניות המטופשת הזו לכל החיים". ואז הם מתרגזים, הם מחשבים את התשואה שלהם, הם מבינים שזה עדיין שלילי, ואז הם באים אליי ואומרים, "האם עלי לזרוק את המדיניות הזו?"
סקוט:
אז זו השאלה הבאה, האם מה אתה עושה אם אתה במצב הזה?
ג'ים:
זה קשה כי האמת היא שהתשואות הגרועות ביותר עמוסות בכבדות. לוקח לך חמש שנים, 10 שנים, 15 שנים לשבור את השוויון, תלוי איך הפוליסה מתוכננת. ואלה השנים החוזרות הכי גרועות. אם אתה הולך לקנות פוליסה ואתה מסתובב, אתה רוצה להיפטר ממנה שנה לאחר מכן, התשואה שלך עשויה להיות מינוס 40%, מינוס 33%, משהו כזה. זה מה שאתה מקבל בחזרה אם אתה זורק את הדבר הזה אחרי שנה. לאן נעלם הכסף הזה? זה הגיע לוועדה. הסוכן שמכר לך את זה, לשם הלך הכסף, וצריך לשלם לו בין אם תשליך אותו בעוד שנה ובין אם תשמור אותו ל-50 שנה. ולכן התשואות המוקדמות הן איומות לחלוטין, ואתה חייב להבין את זה. אבל אם התשואות לטווח ארוך הן 2% עד 5%, ובכן, חייבות להיות שם כמה תשואות טובות יותר איפשהו.
אם התשואות הרעות הן בהתחלה והתשואות הטובות מגיעות אחר כך, וכשאני אומר טוב, פחות רע היא כנראה הדרך הנכונה לתאר את זה. אבל מה שאתה צריך לעשות כשאתה מחליט אם לזרוק פוליסה, גם אם מעולם לא היית צריך לקנות אותה, האם אתה צריך להחליט, האם התמורה קדימה מקובלת? והדרך שבה אתה עושה זאת היא שאתה מקבל מה שנקרא איור בשירות או איור כוח. ומה שזה עושה זה שהוא מקרין תשואות קדימה ומראה לך מה התשואות המובטחות קדימה מאותה נקודה. וכמה אנשים שמבקשים שהם מעולם לא יקנו את הפוליסה שלהם שעושים את זה אחרי שיש להם את זה במשך 10 או 15 שנים מחליטים, "אה, קדימה זה לא נורא. אני מצפה לעשות 4.5, 5% הנחה על הדבר הזה". והם פשוט מחליטים לשמור את זה.
וזה לא נדיר בכלל, שהם שומרים משהו שהם רוצים שהם לא יקנו מלכתחילה. אבל הרבה אנשים שגילם ארבע או חמש, שש, שמונה שנים, הם אומרים, "עדיין יש לי שימוש טוב יותר בכסף שלי. עדיין יש לי 8% הלוואות סטודנטים וקיבלתי את פוליסת ביטוח החיים המטופשת הזו". הם זורקים את זה, הם לוקחים את ערך המזומן שלהם והם הולכים. ברור, תחילה עליך להקים ביטוח חיים לתקופות אם יש לך באמת צורך לגיטימי בביטוח חיים. אבל התרחקתי מכל פוליסת ביטוח החיים שלי אחרי שבע שנים ואין לי אפס חרטות על זה.
סקוט:
בסדר. התכוונתי לשאול, אתה בקיא מאוד בזה. יש נחישות ברורה לדעת כל נקודה ויציאה מזה כדי שתוכל להביס כל טיעון שאיש מכירות יגיע ויהיה לו. נשמע שפעם הייתה לך פוליסה, אני יכול לנחש אם יש לך פוליסה עכשיו או לא, אבל האם תוכל להדריך אותנו בניסיון שלך עם זה?
ג'ים:
האמת היא שלא הייתי מתנגד לקניית פוליסה אם היה לי צורך בפוליסה, הייתי קונה פוליסה. אני לא נגד. לא קל במיוחד לבטח אותי. יש לי כמה הרגלים רעים. אני אוהב לצלול, אני אוהב לטוס, אני אוהב ללכת לטיפוס צוקים וטיפוס הרים וכאלה. אז פוליסה לא ממש משתלמת עבורי כי אני אצטרך לשלם יותר עבור הביטוח. אבל אם הייתי צריך אחד, הייתי קונה אחד. אם היה לי צורך בתכנון עיזבון או צורך עסקי או משהו כזה, לא הייתה לי שום בעיה לקנות פוליסה. הבעיה עם זה שקניתי היה שזה לגמרי לא מתאים לי. זה נמכר לחלוטין בצורה לא הולמת. וזו הדרך שבה רוב הפוליסות נמכרות. הם נמכרים למישהו שאין לו באמת צורך בזה. הפוליסה הלא נכונה נמכרת, היא נועדה למקסם את העמלה לסוכן. זה לא נועד לעזור לי או לתת לי את התמורה הטובה ביותר האפשרית או משהו כזה.
אז הנה אני, אני סטודנט לרפואה, אין לי הכנסה. אין הכנסה, אין לי נכסים. ומכרתי לי את פוליסת ביטוח החיים הקטנה והקטנה הזו על ידי חברתי שסמכתי עליה שהיה מתמחה בקיץ ב-Northwestern Mutual. וזה תרחיש נפוץ מאוד עבור אנשים. והוא אמר לי את כל הדברים הגדולים על זה ואמרתי, "טוב, אני בהחלט רוצה להיות אחראי כלכלית ואני נשוי עכשיו, צריך שיהיה לי ביטוח." וכך קניתי אותו. ואני חישבתי את התשואה שלי אחרי שבע שנים על הפוליסה הזו. וחלק מהסיבה שהתשואה כל כך נוראית היא בגלל שזו הייתה פוליסה קטנה יחסית. חלק מזה היה שלא באמת קניתי פוליסה שנועדה לתת תמורה טובה. זו לא הייתה מדיניות טובה מלכתחילה. אבל בכל מקרה, התשואה שלי אחרי שבע שנים הייתה מינוס מצטבר של 33%. אני עדיין, אחרי שבע שנים, לא נשברתי. והייתי רחוק מלהגיע לשוויון.
סקוט:
אז למי שלא מבין מה המשמעות של מינוס 33% בהקשר הזה, כשהפסקת לשלם על הפוליסה, פשוט הפסדת הכל? האם כל הדברים שהכנסת לפוליסה עלו לאפס? האם הייתה תועלת כלשהי? האם הצלחת להפיק ערך מהפוליסה בסגירתה?
ג'ים:
אני לא זוכר מה היה הסכום המדויק כי זו הייתה פוליסה קטנה, אבל בוא נגיד למען הפשטות שזה היה 1,000 דולר בשנה זה מה ששילמתי. אז נניח ששילמתי, עכשיו עברו שבע שנים, ושילמתי 7,000 דולר בפרמיות. ומה שכנראה הלכתי איתו בשלב הזה היה משהו כמו 4,500, 5,000 דולר. אז יש שם משהו. אתה לא הולך משם בלי כלום, אבל עדיין הפסדת כסף. זה לא שזו הייתה השקעה טובה. שבע שנים, קשרת את הכסף שלך ויש לך תשואה שלילית עליו. קשה להתרגש מזה כהשקעה.
סקוט:
והאם זה מזומן באותו זמן? האם כאשר אתה סוגר את הפוליסה, יש אירוע חייב במס?
ג'ים:
כֵּן. אתה מוותר על הפוליסה וזה אירוע חייב במס. במקרה שלי, היה לי הפסד, אז אין מיסים. הבסיס לערך המזומן הזה הוא הסכום הכולל של הפרמיות ששולמו. וכך היה לי הפסד, אז לא ידעתי מיסים. אם יש לך את זה כבר הרבה זמן, אולי יש לך רווח קטן שעליו תצטרך לשלם מס הכנסה רגיל. אבל האמת היא שאם היה לך מספיק זמן כדי להשיג רווח, אולי תרצה לשמור אותו, לא כדי להימנע מתשלום מסים על הרווח, אלא רק בגלל שעברת את שנות התשואה המחורבנות. עכשיו, זה לוקח זמן. לחלק מהפוליסות, ייתכן שתהיו 15 שנים בתוך זה לפני שבאמת השתפרתם.
סקוט:
שמתם לב שבקונספט של ניסיון להיפרד מכל פוליסת ביטוח החיים שלכם, אני מתאר לעצמי שגם זה במקרים רבים מגיע עם פרידה מהמתכנן הפיננסי שמכר לכם את זה ועשוי לנהל הרבה מהנכסים שלכם. האם נתקלת בתרחיש הזה?
ג'ים:
כן, אני מתכוון, זה מצב הרבה יותר קשה, נכון? כי לא רק שאתה צריך לפטר את היועץ ואתה נפטר מהפוליסה, אלא שאתה צריך להתמודד עם העובדה שסמכת על מישהו ואז הם מכרו לך משהו שאולי לא היה טוב בשבילך. וזה כואב, מספר אחת. מספר שתיים, זה קשה כי אתה אולי עדיין לא מרגיש כשיר לעשות את זה בעצמך. אז בכל פעם שאתה מפטר יועץ פיננסי, תחילה עליך לקבל את התוכנית במקום מה שאתה הולך לעשות לאחר שתפטר אותו. ואם זה באמצעות יועץ אחר, לכו תחילה לקבל את היועץ הזה. בקש מהם לעזור בתהליך, והם יכולים. הם פשוט מושכים כסף מהיועץ השני. זה לא סיפור גדול. הם שולחים להם טופס, הם שולחים להם את הכסף, חותמים על נייר שאומר, "סיימתי לשלם לך", אם אתה משלם להם עמלה קבועה.
ואז אתה יכול להתמודד ישירות עם חברת הביטוח בכל הנוגע לביטול הפוליסה או הוצאת הפוליסה או כל מה שתבחר לעשות איתה. אם אתה מתכוון לעשות את זה בעצמך, אתה צריך לקבל תוכנית פיננסית כתובה. אם אתה הולך להיות משקיע עשה זאת בעצמך, אתה אמור להיות מסוגל לכתוב את התוכנית הזו בעצמך. אם אתה לא מתכוון להיות משקיע עשה זאת בעצמך, ובכן, לך לשכור עצות טובות במחיר הוגן, ואז תן לאותו אדם לעזור לך. אבל כן, זה בהחלט יותר מסובך אם חשבתם שהאדם הזה הוא יועץ פיננסי אמיתי.
סקוט:
כן, אני חושב שזה היה המצב. לאחרונה הייתה לי שיחה עם מישהו שלמרבה הצער היה במצב שבו אני חושב שעיניו היו פקוחות לפוליסת ביטוח החיים היקרה להפליא שנמכרה להם על ידי היועץ הפיננסי שלהם, בתוספת מיליוני דולרים, כמה מיליוני נכסים בניהול עם אותו יועץ פיננסי. והשיחה הייתה, אני חושב שאתה צריך ללכת לשכור יועץ פיננסי בתשלום בלבד, אולי באמצעות פלטפורמה כמו XY Planning Network. אין לנו שום זיקה, אבל כמו החבר'ה האלה. שלם להם עמלה, שיכולה להיות אלפי דולרים כדי להרכיב את התוכנית הזו, ואז להבין את תוכנית המעבר. וזה תרגיל מאוד כואב, מפחיד ומייצר חרדה שם.
ג'ים:
בהחלט, אבל מאוד מעצים ברגע שאתה מגיע לצד הרחוק של זה. ומה שאתה צריך להבין, אם המאזין שם בחוץ חושב, "אה, זה המצב שאני נמצא בו, חרא. אני חייב לעשות את זה עכשיו," הרשו לי להבטיח לכם, יש אור בקצה המנהרה. כמעט כולם עוברים את התהליך הזה בשלב מסוים. ולכן אל תרגיש שאתה לבד. כולנו עשינו את זה. עשיתי זאת. עשיתי את זה לפחות פעמיים לפני שבאמת הפכתי לידע כלכלי. כמעט כל משקיע מעיל לבן עשה זאת. הם בטחו במישהו אולי הם לא היו צריכים לסמוך, הם קנו משהו אולי הם לא היו צריכים לקנות. ואתה צריך לעבור מזה. אחרת, אם לא, אני מתכוון, תחשוב על ההשלכות אם לא. זה יהיה נורא אם אתה עדיין שם בעוד 10 שנים.
סקוט:
כֵּן. כלומר, זה ממש מצער כאן. איך אתה חושב שהאנשים האלה מרגישים, ג'ים, כשהם מודעים להשקעה הנוראה שביטוח חיים שלמים הוא ואולי לשאר הבעיות עם היועץ הפיננסי שלהם שתורמות להוצאות הגדולות האלה או להפסד גדול?
ג'ים:
כלומר, אתה תרגיש כמו שהרגשתי. אתה הולך להרגיש כמו שמוק, נכון? ואין דרך לעקוף את זה. וזה קורה כל הזמן עם הקהל שלי. נוירוכירורגים, רדיולוגים התערבותיים. אלה לא אנשים מטומטמים. הם אנשים חכמים מאוד, אבל אולי לא הייתה להם ההבנה הטובה ביותר של איך מוצרים פיננסיים עובדים. והם יצרו אינטראקציה עם תעשייה שנועדה לנצל אותם, שרואה בהם לווייתנים שיש לחפור בהם. אז אל תרגישו שזו 100% אשמתכם. זה בהחלט לא. אף אחד לא לומד את הדברים האלה בתיכון ובקולג'. אתה צריך ללמוד את זה לבד. ואפילו אנשים חכמים מאוד עושים את הטעויות האלה. אז אל תרגיש שאתה מקרה חסר סיכוי או מרביץ לעצמך יותר מדי. הכה את עצמך מספיק כדי לפתור את הבעיה.
מינדי:
כן, אני רוצה להדגיש שאתה עובד, אני אפילו לא יודע מה זה רדיולוג התערבותי. אני עוקב אחרי כמה רופאים בטוויטר ואני כאילו, אני לא מכיר את המונח הזה. לא מכיר את המונח הזה. לא מכיר את המונח הזה. אבל רופאים הם אינטליגנטים. אתה ספציפית, אתה ברפואת חירום. אתה לא מתמחה רק בדבר אחד. אתה צריך לדעת הרבה על הכל ואז לקרוא למומחים. וזה מה שאתה עושה גם עם הכספים שלך. אולי אין לך זמן לנהל את הכספים שלך בעצמך. אז אתה מזמין מומחה והם מדברים משחק ממש טוב. יש סיבה שהם אנשי מכירות. הם מרוויחים 30,000 דולר על פוליסת ביטוח חיים אחת מסיבה כלשהי כי זה דבר משתלם עבור חברת הביטוח.
אז כשאתה, אני לא רוצה להגיד להישאב פנימה, אבל זה ביטוי ממש נהדר. אז אני הולך להגיד את זה. כשאתה נשאב לתוך קידום המכירות שלהם, אל תרביץ לעצמך. אבל גם אל תשב שם ותגיד, "טוב, אני מניח שאני תקוע עם זה עכשיו." אתה לא תקוע עם זה. אתה לא תקוע עם היועץ הפיננסי, אתה לא תקוע עם המדיניות המחורבנת. אתה חייב לעשות שינוי. אז העצים את עצמך. הבינו שגם אנשים חכמים כמו רופאים ועורכי דין ואפילו אנשים חכמים נשאבים פנימה מהצעת מכירות נהדרת באמת. נשאבתי מהצעות מכירות מעולות. אתה מצמצם את ההפסדים שלך וממשיך הלאה, ומהי אותה כשל בעלויות שקועות? את הכסף הזה כבר הפסדת. אל תמשיך להפסיד יותר. כבר שילמת את הפרמיות האלה. אל תמשיך לשלם יותר. אם היועץ הפיננסי שלך לא מצליח, כבר איבדת רווחים שאתה לא יכול לקבל בחזרה, אל תמשיך להפסיד הלאה. רשת התכנון XY היא מקום מצוין למצוא יועץ פיננסי בתשלום בלבד.
מהו יועץ פיננסי לפי שכר טרחה? הזכרת את זה ממש בתחילת התוכנית. אפילו לא ידעתי שיש תשלום על בסיס עמלה. חשבתי שזה מבוסס על עמלה או בתשלום בלבד. זה עוד דבר מהנה, אז וודא שאתה מקבל יועץ פיננסי בתשלום בלבד, אבל הם לא כל כך יקרים. סקוט אמר משהו על אלפי דולרים. אני חושב שקייל מאסט, כשראיינו אותו לראשונה, זה היה לפני חמש שנים, אבל כשראיינו אותו לראשונה, הוא היה בערך 6, 800 דולר, 1,000 דולר כדי לסקור את המצב הכלכלי שלך ואת המטרות שלך ולתת לך מושג מה אתה צריך לעשות. במונחים של עצמאות כלכלית, זה כמו טיפה בדלי.
סקוט:
מינדי, אני מעיר יותר על כך שבהקשר של אולי מעבר מהסוג הזה עשוי להיות כרוך בהרבה יותר עבודה כדי להיפרד מיועץ פיננסי קיים, להעביר כמויות גדולות של נכסים שנמצאים או מחוץ לחשבונות פרישה לחשבון חדש. לתכנן, לוודא שאין אירוע מס כשזה קורה, לוודא שזה נעשה בצורה נכונה. זה עשוי להיות כמה אלפי דולרים, אבל אם יש לך 2 מיליון דולר בנכסים בניהול עם המתכנן הפיננסי שלך ופוליסה של $50,000 לשנה, האדם הזה כבר הרוויח 40 אלף ממך על ידי מכירת הפוליסה כדי להתחיל דברים, והוא עושה עוד כנראה 2%, שהם 50 אלף בשנה על 2 מיליון נכסים בכל שנה לניהול. זו תהיה דוגמה. הכל ישתנה, אז זה הרבה יותר זול לשכור, גם אם זה עולה לך...
מינדי:
תמיד הרבה יותר זול.
סקוט:
... חמישה או 10 אלף בשנה הראשונה כדי לקבל עצות טובות באמת כדי להתקין את זה.
ג'ים:
ובטוח, זה השיעור המקובל בייעוץ פיננסי. אם אתה רוצה ייעוץ פיננסי באיכות גבוהה בתשלום בלבד, אתה צריך לצפות לשלם סכום של ארבע ספרות בשנה. משהו בין 1,000 ל-10,000 דולר. זה שיעור ההולך. עכשיו, אם אתה משלם עמלות AUM, אתה משלם 1% מהנכסים המנוהלים וקיבלת 3 מיליון דולר, כלומר 30,000 $ בשנה בכל שנה. זה הרבה יותר מהשיעור הרגיל. אז ככל שהנכסים שלך מטפסים, אתה צריך לנהל משא ומתן על עמלת AUM או ללכת למישהו שגובה עמלה לפי שעה או תשלום קבוע.
סקוט:
גדול. ובכן, ג'ים, יש לך עוד משהו להוסיף היום על הדיון על ביטוח חיים כאן לפני שנצא מכאן?
ג'ים:
הו, אני רק אזהרה לאנשים ללמוד על הדברים האלה, להיות בעלי הטיה טבעית נגד ביטוח חיים שלמים. דעי שרוב הזמן זה לא מתאים לך, אבל שיש מצבים שזה יכול להיות הגיוני וזה בסדר להסתכל אם אתה באחד מהמצבים האלה ולהבין את זה, אבל פשוט תכיר בזה שאתה לא צריך את זה רק בגלל שאתה מרוויח הרבה כסף או סתם בגלל שאתה נשוי או משהו כזה. זו לא סיבה שלכל אחד תהיה פוליסת ביטוח חיים שלמה.
יש יותר מדי מידע באינטרנט שמתייחס לזה כמו ביטוח חיים לתקופות. זה לא שווה. 99% פלוס מהפוליסות שיש למכור הן פוליסות ביטוח חיים. האמת היא שכ-80% מפוליסות ביטוח החיים שלמות נמסרות לפני המוות, וזה משהו שנועד להישמר לכל החיים. אז 80% מהאנשים מתחרטים על זה. כשסקרתי את הקהל שלי של אנשים שקנו את הפוליסות האלה, 75% מתחרטים שרכשו את זה. אז זכור שאם אתה כן קונה את זה, יש סיכוי טוב מאוד שאתה הולך להתחרט על זה.
מינדי:
וואו. 80% מהאנשים שקונים פוליסה זו אינם מרוצים ואינם ממשיכים עד הסוף. נכון, יש נתון די מחורבן.
ג'ים:
כן, אני מתכוון, זה לא הסטטיסטיקה שלי. זה מגיע מאגודת האקטוארים.
סקוט:
דבר אחרון לפני שנלך, אני יודע שכבר אמרתי את זה. האם תוכל להסביר מה פירושו של עמלה לעומת עמלה בלבד בהקשר זה?
ג'ים:
מבוסס עמלות הוא מונח המשמש את התעשייה כדי לבלבל אותך. ברצינות. בשביל זה זה נועד. ופעם כולם שילמו בעמלות, ואז הייתה המגמה הזו לשלם עבור ייעוץ כמו שעושים לעורך דין או לרואה חשבון, לשלם שכר טרחה במקום לשלם עמלות. וכך האנשים האלה התחילו לקרוא לעצמם בתשלום בלבד. ובכן, אז אנשים אומרים, ובכן, למה אני לא יכול לגבות עמלה ולגבות עמלות? אולי אני יכול למכור קרנות נאמנות עמוסות, למכור ביטוח חיים שלמים ולגבות מהם עמלה שנתית, והם היו צריכים להמציא שם בשביל זה, והשם מבוסס על עמלות. וזה מתבלבל כל הזמן עם תשלום בלבד. זה רק אומר עמלות ועמלות.
סקוט:
להיות יועץ פיננסי מבוסס עמלות נשמע כמו דרך מצוינת להשיג חופש כלכלי בגיל צעיר.
מינדי:
עבור היועץ הפיננסי.
ג'ים:
אתה יכול לתת עצות טובות ולעשות הרג כיועץ פיננסי. אתה לא צריך לעשות את זה לא נכון. זה מקצוע מאוד משתלם. אתה יכול לעשות את זה נכון, לגבות עמלות הוגנים, ועדיין לעשות את זה מאוד מאוד טוב.
סקוט:
זו הייתה יותר בדיחה. כן. אבל כן, אני בטוח שנספוג מכות על ידי כמה מתכננים פיננסיים נפלאים בחוץ שעושים עבודה נהדרת, אבל אנחנו מעריכים את זה, ג'ים. זה היה פנטסטי. ברור שאתה... אני לא יכול לדמיין לדבר עם מישהו יותר בקיא בנושא הזה ממך, אז אני מאוד מעריך את זה. נקשר למה שביטוח חיים הוא מאמר השקעה גרוע שהיווה השראה לפודקאסט המסוים הזה, אבל איפה אנשים יכולים לברר עליך יותר?
ג'ים:
ובכן, המותג הוא The White Coat Investor, ולכן אם אתם רוצים להאזין לפודקאסט שלי, זה The White Coat Investor. אתה רוצה לקרוא את הספרים שלי? לכולם יש משקיע מעיל לבן על שמם. האתר, הכל מרוכז ב-thewhitecoatinvestor.com.
סקוט:
מדהים. ובכן, תודה רבה לך. אנחנו מאוד מעריכים את זה. זה היה פנטסטי לחלוטין.
מינדי:
תודה לך ג'ים, ונדבר איתך בקרוב.
סקוט:
היה נפלא להיות איתך היום.
מינדי:
בסדר, זה היה ג'ים דאהל מ"משקיע המעיל הלבן". זה היה מאוד כיף, סקוט. אני תמיד לומד דברים חדשים בכל פעם שדיברנו עם אנשים בתוכנית הזו. היה לנו את ג'ו סול-סיי בפרק 139 שדיבר רק על ביטוח חיים באופן כללי. חשבתי שזה באמת פרק נהדר שבו הוא דיבר על עובדות ביטוח חיים, אבל הפרק הזה באמת צלל למה שכל החיים הם כנראה לא רעיון טוב בשבילך.
סקוט:
הו, אני מתכוון, הבחור הזה היה פנטסטי. White Coat Investor הוא פלטפורמה ומשאב פנומנליים לא רק לרופאים, אלא להרבה אנשים אחרים שאפשר לעזור איתם כאן. ואתה יכול לדעת שלג'ים יש קצת נקמה נגד תעשיית ביטוח החיים, וכתוצאה מכך הוא אולי אחד האנשים הכי בקיאים בעולם בנושא שאין לו תמריץ למכור אותו בשום אופן, צורה או צורה. אז איזו זכות לדבר איתו.
זאת אומרת, זה רק פירוט מפורט מדהים של כל הטיעונים לביטוח חיים שהוא מסוגל להניא, תוך שהוא אומר, כן, יש כמה מקרי שימוש מוגבלים, ואחד ממקרי השימוש הבודדים האלה יכול להיות עבור סכום די. משקיע נדל"ן עשיר שרוצה לבנות יתרה של כמה מיליונים ביתרת המזומנים שלהם, בפוליסת ביטוח החיים שלהם, שהם יכולים ללוות מולה בקלות רבה עבור פרויקטים מסוימים. אז באמת תחשוב על זה מאוד מאוד בזהירות אם זה באמת אתה. אבל זה הולך להיות אחד ממקרי השימוש הבודדים שעומדים להיות רלוונטיים מחוץ לכמה מקרים אחרים שהוא נגע בהם, שעלולים להתרחש לאחוז זעיר וזעיר של מאזיני BP Money.
מינדי:
כן, בהחלט. אז ביטוח חיים באופן כללי. אם אתה עצמאי כלכלית, כנראה שאתה לא צריך, אולי אתה צריך, אבל כנראה שלא. אין לי ביטוח חיים. סקוט, יש לך ביטוח חיים?
סקוט:
אין לי פוליסת ביטוח חיים שלמה. גם אין לי כרגע פוליסת ביטוח חיים לטווח ארוך, למרות שאולי אחזור על זה בעתיד ואקבל איזשהו איזון שם.
מינדי:
יש לי מדיניות גג. יש לי המון סוגי ביטוחים. אין לי ביטוח חיים שלמים. אין לי ביטוח חיים, פשוט בגלל שאנחנו עצמאיים כלכלית, אז אנחנו מבוטחים בעצמנו.
סקוט:
בדיוק.
מינדי:
אם יקרה לנו משהו, הילדים שלנו עדיין יטופלו.
סקוט:
הפילוסופיה כאן שאני מנוי עליה עבור ביטוח חיים ספציפית היא לומר, היא להגן על אורח החיים של התלות שלי או על היורשים שלי עם לכתי. ולכן אם חופש פיננסי עבורי ועבור משפחתי אומר 1.5 מיליון דולר בשווי נקי ויש לי 500,000 בשווי נקי, אני הולך לבטח את המרווח של מיליון הדולר בין שני המספרים הללו, ככל הנראה עם פוליסת ביטוח לטווח קצר. כך שכאשר בעוד חמש, 10 שנים השווי הנקי שלי הוא מיליון והמטרה שלי היא מיליון וחצי, עכשיו אני צריך רק 500,000 בביטוח וכן הלאה וכן הלאה. זו אמנות לכך. יש ניחוש, אבל פוליסת טווח מופחתת היא משהו שבאמת היה מושך אותי אם הייתי קונה ביטוח חיים, אם הייתי מתחיל מחדש ויש לי תלות, כמובן. מעולם לא היה לי את זה כי מעולם לא הייתה לי תלות עד לשנתיים האחרונות.
מינדי:
כן, אני חושב שלביטוח חיים יש את המקום שלו, אבל זה לא תמיד הכרחי. אז תסתכל על המצב שלך, תראה את הנסיבות שלך, תסתכל על הכספים שלך והחליט, האם אני צריך את זה? כמה אני צריך? אל תיתן למישהו לשכנע אותך למשהו. עשה את המחקר שלך וקבל את הפוליסה המתאימה לך, אם זה בכלל אומר שיש לך פוליסה.
סקוט:
אז תראה, אם יש לך חבר או בן משפחה ששוקל ביטוח חיים מלא, בבקשה בקש מהם להאזין לפרק הזה קודם או ללכת לבדוק שוב את המאמר של משקיע המעיל הלבן, שאליו נקשר בהערות התוכנית כאן, למה ביטוח חיים מלא הוא השקעה גרועה, שמפריך את המיתוסים ב-thewhitecoatinvestor.com. לכו לקרוא את המאמר הזה או בקש מהם להאזין לפרק הזה לפני שהם קונים ביטוח חיים מלא ממישהו שעומד להרוויח 80 עד 100% עמלה על הפרמיות של השנה הראשונה.
מינדי:
בסדר, סקוט, אנחנו צריכים לצאת מכאן?
סקוט:
בוא נעשה את זה.
מינדי:
זה מסיים את הפרק הזה של הפודקאסט BiggerPockets Money. הוא סקוט טרנץ' ואני מינדי ג'נסן אומרת כל כך הרבה בינתיים.
סקוט:
אם נהנית מהפרק של היום, בבקשה תן לנו ביקורת של חמישה כוכבים ב-Spotify או אפל. ואם אתה מחפש עוד יותר תוכן כסף, אל תהסס לבקר בערוץ היוטיוב שלנו בכתובת youtube.com/biggerpocketsmoney.
מינדי:
BiggerPockets Money נוצר על ידי מינדי ג'נסן וסקוט טרנץ', בהפקת קיילין בנט, עריכה על ידי Exodus Media, קופירייטינג על ידי נייט וינטראוב. לבסוף, תודה גדולה לצוות BiggerPockets על כך שהמופע הזה אפשרי.
צפו בפודקאסט כאן
[תוכן מוטבע]
עזרו לנו להגיע למאזינים חדשים iTunes על ידי השארת לנו דירוג וסקירה! זה לוקח רק 30 שניות. תודה! אנחנו מאוד מעריכים את זה!
בפרק זה אנו מכסים
- ביטוח חיים שלם הסביר, והיתרון האמיתי של קיום פוליסה
- טווח ביטוח חיים לעומת ביטוח חיים שלמים ומה יותר טוב תמורת הכסף שלך
- תוכניות עמלות מכירה ו מדוע פוליסות ביטוח חיים שלמות הן כל כך יקרות
- השמיים מצבים שבהם פוליסת ביטוח חיים שלמה הגיונית (וכשזה לא)
- אשליית "בנקאות אינסופית". ולמה זה גיוס הון הטקטיקה אינה חכמה כפי שהיא נראית
- הפרכות לעשות בפעם הבאה שהיועץ הפיננסי שלך דוחף עליך מדיניות
- על בסיס עמלות לעומת עמלות בלבד יועצים פיננסיים ואשר טובתך בלב
- ו So הרבה יותר!
קישורים מהמופע
התחבר עם ג'ים
מעוניין ללמוד עוד על נותני החסות של היום או להפוך לשותף ב-BiggerPockets בעצמך? בדוק שלנו עמוד חסות!
הערה מאת BiggerPockets: אלו הן דעות שנכתבו על ידי המחבר ואינן מייצגות בהכרח את הדעות של BiggerPockets.
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. ידע מוגבר. גישה כאן.
- מקור: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :הוא
- $ 1 מיליון
- $3
- $ למעלה
- 000
- 1
- 10
- 100
- שנים 15
- 2%
- שנים 20
- 50 שנים
- 70
- 8
- 95%
- a
- יכול
- אודות
- בנוגע לזה
- בהחלט
- קביל
- חֶשְׁבּוֹן
- חשבונות
- לצבור
- להשיג
- לרוחב
- למעשה
- נוסף
- יתרון
- עצה
- יועץ
- לאחר
- נגד
- סוֹכֵן
- סוכנים
- קדימה
- אזעקה
- תעשיות
- מאפשר
- לבד
- כְּבָר
- למרות
- תמיד
- אמריקאים
- כמות
- כמויות
- ו
- שנתי
- אחר
- לענות
- בְּכָל מָקוֹם
- לערער
- תפוח עץ
- יישומית
- מריחה
- להעריך
- מתאים
- ARE
- טענה
- טיעונים
- צָבָא
- סביב
- אמנות
- מאמר
- AS
- נכסים
- לעזור
- At
- רכיש
- עו"ד
- מושך
- קהל מאזינים
- מחבר
- זמין
- מְמוּצָע
- בחזרה
- רקע
- רע
- רע
- איזון
- בנק
- בנקאות
- בעיקרון
- בסיס
- BE
- כי
- להיות
- התהוות
- לפני
- להתחיל
- ההתחלה
- מאחור
- להיות
- תאמינו
- פעמונים
- להלן
- הנהנה
- תועלת
- הטוב ביותר
- להמר
- מוטב
- בֵּין
- הטיה
- גָדוֹל
- הגדול ביותר
- שטרות
- ביולוגיה
- קצת
- בלוג
- בלוגים
- דם
- לפוצץ
- אג"ח
- ספרים
- גבול
- לִלווֹת
- שָׁאוּל
- הלוואות
- קנה
- לקפוץ
- BP
- מותג
- לשבור
- התמוטטות
- שבירה
- להביא
- רחב
- חסר פרוטה
- שבור
- תיווך
- מובא
- לִבנוֹת
- אוטובוס
- עסקים
- לִקְנוֹת
- קנייה
- רכישה
- קונה
- by
- לחשב
- מחושב
- שיחה
- נקרא
- קוראים
- CAN
- יכול לקבל
- לא יכול
- הון
- מכונית
- כרטיס
- אשר
- קריירה
- בזהירות
- לשאת
- מקרה
- מקרים
- מזומנים
- אגבי
- קטגוריה
- מרוכז
- מנכ"ל
- מסוים
- בהחלט
- כִּסֵא
- סיכוי
- סיכויים
- שינוי
- ערוץ
- מאפיינים
- תשלום
- חיובים
- זול יותר
- לבדוק
- ילדים
- צִלצוּל
- בחרו
- בנסיבות
- טענות
- ברור
- לטפס
- טיפוס
- סְגוֹר
- סגירה
- Co-Host
- עקיף
- מִכלָלָה
- COM
- שילוב
- איך
- בהגיבו
- עמלה
- עמלות
- מחויבות
- Common
- חברה
- לעומת
- מוסמך
- לחלוטין
- מסובך
- מושג
- סכסוך
- מבולבל
- השלכות
- בהתחשב
- תמיד
- תוכן
- הקשר
- להמשיך
- תורם
- שיחה
- המרה
- לְשַׁכְנֵעַ
- קריר
- קופירייטינג
- עלות
- עלות תועלת
- עלויות
- יכול
- זוג
- קורס
- לכסות
- לִיצוֹר
- נוצר
- אשראי
- כרטיס אשראי
- כיום
- חותך
- יְוֹם
- עסקה
- התמודדות
- מוות
- עשרות שנים
- להחליט
- החליט
- מחליטים
- עמוק יותר
- בהחלט
- תלות
- תלוי
- תלוי
- לתאר
- מעוצב
- למרות
- מְפוֹרָט
- פרטים
- נחישות
- DID
- למות
- הבדל
- אחר
- קשה
- חָרִיצוּת
- ישיר
- כיוון
- ישירות
- נכות
- נכה
- לגלות
- גילה
- דיון
- להניא
- - דיבידנד
- דיבידנדים
- דוֹקטוֹר
- רופאים
- לא
- עושה
- דוֹלָר
- דולר
- לא
- מטה
- חלומות
- ירידה
- נשמט
- שפך
- כפילויות
- בְּמַהֲלָך
- מת
- כל אחד
- מוקדם יותר
- מוקדם
- לזכות
- רווחים
- בקלות
- לחנך
- חינוך
- או
- מוטבע
- חירום
- להסמיך
- העצמה
- מהנדס
- הנדסה
- מספיק
- פרקים
- במיוחד
- למעשה
- אחוזה
- אֲפִילוּ
- אירוע
- בסופו של דבר
- אי פעם
- כל
- כל יום
- כולם
- הכל
- בדיוק
- דוגמה
- חליפין
- נרגש
- תרגיל
- קיימים
- סֵפֶר שֵׁמוֹת
- לצפות
- צפוי
- הוצאות
- יקר
- ניסיון
- מומחה
- מומחים
- להסביר
- מוסבר
- תמצית
- מאוד
- עיניים
- מול
- הוגן
- למדי
- נפילה
- מוכר
- משפחה
- אוהד
- מעריצים
- פנטסטי
- משק
- מהר
- שומן
- תכונות
- פדרלי
- תשלום
- אגרות
- בחור
- מעטים
- פיקציה
- שדה
- שדות
- תרשים
- דמויות
- לממן
- עולם הפיננסים
- פיננסים
- כספי
- עצמאות פיננסית
- אוריינות פיננסית
- מוצרים פיננסיים
- כלכלית
- פיננסי
- סוף
- אש
- ראשון
- לסדר
- דירה
- גמיש
- לעקוב
- בעד
- מַעבָּרָה
- לנצח
- טופס
- פורומים
- קדימה
- מצא
- מייסד
- חופשי
- חופש
- יום שישי
- חבר
- החל מ-
- חזית
- כֵּיף
- תִפקוּד
- קרן
- במימון
- מימון
- כספים
- עתיד
- לְהַשִׂיג
- רווחים
- מִשְׂחָק
- כללי
- בדרך כלל
- לקבל
- מקבל
- לתת
- נותן
- נתינה
- Go
- מטרה
- שערים
- Goes
- הולך
- טוב
- גדול
- מַכּוֹלֶת
- קרקע
- לגדול
- מְגוּדָל
- גדל
- צמיחה
- אַחֲרָיוּת
- מובטח
- ערבויות
- אורחים
- בחור
- לפרוץ
- חצי
- לטפל
- לקרות
- קורה
- קשה
- הארדקור
- יש
- יש
- בְּרִיאוּת
- בריא
- לִשְׁמוֹעַ
- נשמע
- בִּכְבֵדוּת
- כבד
- הרמת כבד
- הוחזק
- לעזור
- עזר
- עוזר
- כאן
- מוּסתָר
- גָבוֹהַ
- תשואה גבוהה
- להבליט
- לִשְׂכּוֹר
- היסטוריה
- מכה
- להחזיק
- מחזיק
- בית חולים
- המארח
- בית
- איך
- איך
- HTTPS
- עצום
- מאות
- i
- חולה
- רעיון
- מְרוּמָז
- in
- תמריץ
- תמריץ
- לכלול
- כולל
- הַכנָסָה
- מס הכנסה
- מדהים
- בצורה מדהימה
- עצמאות
- עצמאי
- מדד
- תעשייה
- אינפלציה
- מידע
- השראה
- במקום
- ביטוח
- תעשיית הביטוח
- אינטליגנטי
- אינטראקציה
- אינטראקציה
- אינטרס
- גובה הריבית
- מעוניין
- מעניין
- אינטרנט
- ראיון אישי
- ראיין
- מבוא
- מציג
- להשקיע
- השקעה
- השקעה
- השקעות
- משקיע
- משקיעים
- לערב
- iPhone
- IRA
- IT
- שֶׁלָה
- ג'ים
- עבודה
- מסע
- jpg
- שמור
- יֶלֶד
- הילדים
- סוג
- לדעת
- ידע
- ידוע
- שפה
- גָדוֹל
- אחרון
- לשגר
- חוק
- עורך דין
- Leap
- לִלמוֹד
- למד
- למידה
- יציאה
- עזיבה
- מַשׁאִיל
- רמה
- LG
- סִפְרִיָה
- החיים
- אורח חיים
- רמה
- אוֹר
- כמו
- סביר
- להגביל
- מוגבל
- קו
- קשר
- נוזל
- נְזִילוּת
- רשימה
- ברשימה
- ידיעת קרוא וכתוב
- יוֹדֵעַ קְרוֹא וּכְתוֹב
- קְצָת
- לחיות
- חי
- להלוות
- הלוואות
- ארוך
- הרבה זמן
- לטווח ארוך
- עוד
- נראה
- נראה
- הסתכלות
- להפסיד
- לאבד
- את
- אבדות
- מגרש
- אהבה
- נמוך
- משתלם
- עשוי
- גדול
- לעשות
- לעשות כסף
- עושה
- עשייה
- איש
- לנהל
- ניהול
- ניהול
- רב
- שוק
- חוֹמֶר
- דבר
- מקסימום
- לְהַגדִיל
- אומר
- בשר
- מדיה
- רפואי
- רפואה
- לִפְגוֹשׁ
- חבר
- מוּזְכָּר
- שיטה
- בקפידה
- יכול
- מִילִיוֹן
- מיליון דולר
- מליונר
- מיליונים
- אכפת לי
- הלך רוח
- טעויות
- מולקולרי
- רֶגַע
- כסף
- שוק הכסף
- חוֹדֶשׁ
- יותר
- רוב
- המהלך
- מספר
- הדדי
- חברים משותפים
- שם
- טבעי
- ליד
- בהכרח
- הכרחי
- צורך
- נחוץ
- צרכי
- שלילי
- נטו
- רשת
- חדש
- ניו יורק
- הבא
- הערות
- רומן
- מספר
- מספרים
- of
- Office
- בסדר
- on
- ONE
- באינטרנט
- לפתוח
- פועל
- דעה
- דעות
- הזדמנויות
- מִתנַגֵד
- אפשרויות
- להזמין
- רגיל
- מָקוֹר
- בְּמָקוֹר
- אחר
- אַחֶרֶת
- בחוץ
- מקיף
- סקירה
- שֶׁלוֹ
- נפרע
- כואב
- מאמר
- הורים
- חלק
- מסוים
- במיוחד
- שותף
- שותפים
- שותפות
- חולף
- עבר
- חולה
- תשלום
- משלם
- תשלום
- תשלומים
- מדינה
- אֲנָשִׁים
- אחוזים
- ביצוע
- אוּלַי
- קבוע
- אדם
- אישי
- פֵנוֹמֵנָלִי
- פילוסופיה
- רופא
- הרים
- גובה הצליל
- שרפים
- מקום
- תכנית
- תכנון
- פלטפורמה
- אפלטון
- מודיעין אפלטון
- אפלטון נתונים
- שחקן
- אנא
- ועוד
- פודקאסט
- נקודה
- נקודות
- מדיניות
- מדיניות
- אפשרי
- הודעה
- פוטנציאל
- פּרֶמיָה
- העריכה
- יפה
- מחיר
- בראש ובראשונה
- ראשוני
- כנראה
- בעיה
- בעיות
- ההכנסות
- תהליך
- לייצר
- מיוצר
- יַצרָן
- המוצר
- מוצרים
- מקצוע
- מקצועי
- אנשי מקצוע
- להרוויח
- מוקרן
- פרויקטים
- הבטחה
- נכסים
- רכוש
- הצעה
- להגן
- מוּגָן
- מושך
- לִרְכּוֹשׁ
- רכישה
- מטרה
- למטרות
- דחף
- גם
- איכות
- שאלה
- שאלות
- מָהִיר
- מהר
- מהירות
- נדיר
- ציון
- במקום
- דירוג
- לְהַגִיעַ
- חומר עיוני
- קריאה
- ממשי
- מקרקעין
- להבין
- הבין
- מימוש
- סוכן מקרקעין
- טעם
- סביר
- סיבות
- לאחרונה
- הכרה
- להכיר
- מזהה
- מכונה
- להתחרט
- חרטות
- רגיל
- להשקיע
- יחסית
- רלוונטי
- נותר
- לזכור
- שוב ושוב
- להחליף
- לייצג
- מחקר
- משאב
- אחריות
- אחראי
- REST
- תוצאה
- פרישה
- חשבונות פרישה
- לַחֲזוֹר
- חוזר
- החזרות
- סקירה
- להיפטר
- סלע
- תפקיד
- חֶדֶר
- רוט IRA
- עגול
- באופן שגרתי
- כלל
- הפעלה
- ריצה
- אמר
- טוֹבָה
- משכורת
- SALE
- מכירות
- איש מכירות
- אנשי מכירות
- איש מכירות
- אותו
- שמור
- חיסכון
- חשבון חיסכון
- הונאה
- תרחיש
- תוכניות
- בית ספר
- שניות
- סעיף
- נראה
- קטע
- למכור
- מכירת
- מוכר
- שליחה
- תחושה
- סט
- שבע
- כמה
- צוּרָה
- שיתוף
- קניות
- קצר
- צריך
- לְהַצִיג
- הופעות
- סִימָן
- דומה
- בפשטות
- מצב
- מצבים
- שישה
- לאט
- קטן
- חכם
- So
- חֶברָה
- נמכרים
- פִּתָרוֹן
- כמה
- מישהו
- משהו
- אי שם
- בקרוב
- לדבר
- מיוחד
- מתמחים
- במיוחד
- בילה
- לפצל
- נותני חסות
- Spotify
- התפשטות
- לעמוד
- תֶקֶן
- כוכב
- התחלה
- החל
- החל
- מצב
- להשאר
- עוד
- מניות
- שוק המניות
- מניות
- עצור
- נעצר
- חנות
- סיפור
- ישר
- סטודנט
- נושא
- הירשמו
- כזה
- פתאומי
- נתבע
- קיץ
- מעצמה
- השוויצרי
- סינדיקציה
- מערכות
- טקטיקה
- לקחת
- לוקח
- לדבר
- מדבר
- מס
- מסים
- הוראה
- נבחרת
- טכני
- מונחים
- זֶה
- השמיים
- העתיד
- העולם
- שֶׁלָהֶם
- אותם
- עצמם
- שם.
- אלה
- דבר
- דברים
- חושב
- שְׁלִישִׁי
- בִּיסוֹדִיוּת
- מחשבה
- אלפים
- שְׁלוֹשָׁה
- דרך
- בכל
- קָשׁוּר
- קשרים
- זמן
- פִּי
- טיפ
- ל
- היום
- של היום
- יַחַד
- שירותים
- מחר
- גַם
- חלק עליון
- נושא
- סה"כ
- נגע
- לקראת
- לקראת
- סימן מסחרי
- מסחר
- מסורתי
- תמליל
- מַעֲבָר
- לתרגם
- נסיעות
- טיפול
- מְגַמָה
- משאית
- נָכוֹן
- סומך
- מהימן
- נאמנויות
- תור
- פעמים
- סוגים
- טיפוסי
- מטריה
- נדיר
- תחת
- להבין
- הבנה
- חסר מזל
- אוניברסלי
- בלתי שגרתי
- us
- להשתמש
- במקרה להשתמש
- בְּדֶרֶך כְּלַל
- חופשה
- ערך
- חֵיל הֶחָלוּץ
- שונים
- נגד
- וִידֵאוֹ
- לצפיה
- נופים
- לְבַקֵר
- vs
- הלך
- הליכה
- רציתי
- דֶרֶך..
- דרכים
- אתר
- ברוך הבא
- טוֹב
- לווייתנים
- מה
- מה
- אם
- אשר
- בזמן
- לבן
- מי
- יצטרך
- מוכן
- לנצח
- עם
- נסיגה
- נִפלָא
- מילים
- תיק עבודות
- עובד
- עובד
- עוֹלָם
- גרוע
- ראוי
- כדאי
- היה
- לכתוב
- כתוב
- טעות
- שנה
- שנים
- תְשׁוּאָה
- צעיר
- עצמך
- YouTube
- זפירנט
- אפס