Emmanuel Daniel ha qualcosa da dire.
Un bel po' di cose. Il fondatore della pubblicazione commerciale con sede a Singapore The Asian Banker, ora trasferitosi a Pechino, ha sempre infuso le sue conferenze e i suoi articoli con interpretazioni visionarie della finanza.
Ora ha pubblicato un libro che mira a descrivere la perturbazione finanziaria, come l'industria fintech ha fallito e perché i modelli finanziari sono destinati a cambiare comunque.
In La grande transizione: la personalizzazione della finanza è qui, Daniel sostiene che "la finanza diventerà il 'sistema operativo' della personalizzazione della società nel suo insieme".
Ci sono tensioni e contraddizioni in tutto il libro. Un tema di fondo è la repulsione di Daniel per lo sfrenato capitalismo da cowboy in stile americano, e il suo riconoscimento che l'individualismo statunitense rimane il più grande motore e modello per la personalizzazione che prevede e (in parte) sostiene.
Va bene. Un approccio concettuale in bianco e nero non funzionerebbe comunque. Il mondo è disordinato, complicato e contraddittorio. Quindi lascia che un libro sia anche questo.
E ci sono difetti. I capitoli iniziali saltano molto, lanciando uno spaghetto di un tema contro il muro dopo l'altro. Daniel apre con una metafora sulla vecchia industria del ghiaccio che, ehm, si scioglie se portata troppo lontano.
Stuzzica i lettori con l'affermazione che "la personalizzazione della finanza è qui", ma i suoi esempi e punti di discussione di solito proiettano solide descrizioni di questa personalizzazione nel futuro.
Il cuore della sua visione è che l'unico modo per alterare il potere delle istituzioni in carica è quello di far avanzare quello degli individui, con la tecnologia l'abilitatore. Ancora una volta, Daniel è ambivalente su ciò che questo fa presagire, osservando che i sostenitori delle azioni meme (per citare un esempio) stavano semplicemente usando il potere delle folle per imitare il comportamento predatorio delle aziende di Wall Street.
Ma ritiene che il potere delle API di democratizzare la finanza venga sprecato dalle banche, il che rimpiangerà la loro incapacità di adattarsi ai modelli di finanza aperta e di possedere il proprio futuro. Il fattore di personalizzazione alla fine li travolgerà.
Potrebbe essere ancora più corretto ora di quando ha scritto questi passaggi. "Oggi parliamo di individui in grado di eseguire la propria codifica", afferma a un certo punto, "ma anche questo sarà reso molto più semplice quando agli individui non sarà nemmeno richiesto di eseguire alcuna codifica".
ChatGPT è arrivato sul mercato nel periodo in cui il libro veniva stampato. Mentre Daniel stava perfezionando le sue modifiche finali, i progressi nell'intelligenza artificiale hanno trasformato il futuro della scrittura di software. La capacità dell'IA generativa di mettere la codifica nelle mani delle normali aziende non fa che rafforzare le argomentazioni di Daniel sul potenziale per le reti di API di interagire tra loro, creando vaste quantità di dati al di fuori del database proprietario di qualsiasi istituzione.
La grande transizione è un rinfrescante cri de couer che il fintech torni alle sue origini come forza dirompente e una condanna dei discorsi sull'essere "partner", "facilitatori" e altre futili attività B2B. Daniel chiarisce che più il fintech cerca di integrare le banche invece di attaccarle, più questo favorisce le banche e rende le fintech impotenti e non redditizie.
I passaggi più forti riguardano i fallimenti del fintech nel cambiare i fondamenti dei mercati finanziari, dei prodotti e del modo in cui operano le banche, nel bene e nel male.
Ecco alcune citazioni tratte dal libro:
- “Le innovazioni in finanza possono essere qualificate come innovazione solo quando avvengono in bilancio. Molte cosiddette innovazioni perseguite oggi dalle fintech, infatti, minano il bilancio attraverso prestiti agevolati e tassi sui depositi, finanziati da VC in grado di assorbire le perdite generate”.
- "La vera sfida è che le istituzioni finanziarie tradizionali sono ancora perseguitate dai loro demoni 'front office, middle office, back office', e stanno cercando di adattare blockhain per supportare questo modo di pensare antiquato."
- "L'applicazione di troppa tecnologia a un sistema incumbent non fa che rafforzare lo status quo".
- E il pezzo della resistenza: “Il conto di deposito bancario è l'equivalente Kodak dell'industria dei servizi finanziari di oggi. Questo è l'unico prodotto a cui le banche non possono immaginare di rinunciare, mai".
Daniel segue quest'ultimo esplorando tutti i modi in cui le persone non hanno più bisogno di depositi, o in che modo le fintech stanno fornendo sostituti migliori e i pericoli che ne deriverebbero se le banche perdessero il possesso dei depositi. È un altro esempio dell'ambivalenza che pervade questo libro.
Daniel ha inquadrato il suo libro attorno alla metafora di come la prima industria del trasporto del ghiaccio dal New England alla Florida sia stata gradualmente annullata dalla tecnologia come la refrigerazione.
Un altro modo per proporre questa idea è notare che l'acqua può essere dura e fragile, elastica e liquida, o intangibile e gassosa, a seconda delle condizioni esterne. In questa innata trasformabilità risiedono le contraddizioni della tecnologia, dei mercati finanziari, dell'innovazione, della stagnazione, delle istituzioni, delle persone. La stessa dannata cosa, completamente reinventata.
La grande transizione: la personalizzazione della finanza è qui, di Emmanuel Daniel, World Scientific Publishing: Singapore, 2023.
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