जब से 2008 के वित्तीय संकट के बाद मंदी से बचने के लिए ब्याज दरों में कटौती की गई, तब से बचतकर्ताओं को नकद आईएसए पर कम रिटर्न का सामना करना पड़ा है। पिछला साल रिकॉर्ड पर सबसे खराब था, औसत रिटर्न 0.93 प्रतिशत के ऐतिहासिक निचले स्तर पर था। मनीफैक्ट्स के अनुसार.
अब जबकि ब्याज दरें ऊपर की ओर बढ़ रही हैं, नकद आईएसए दरों में निश्चित रूप से सुधार होगा, है ना?
दुर्भाग्य से, इसकी संभावना नहीं दिखती. शुरुआत के लिए, विकास सुस्त रहने के साथ, आधार दरों में 0.5% के मौजूदा स्तर से बड़ी बढ़ोतरी की संभावना नहीं है। बचत बाजार में नकद आईएसए पर उच्च रिटर्न के लिए तकनीकी बाधाएं भी हैं। एक महत्वपूर्ण कारक व्यक्तिगत बचत भत्ते की शुरूआत है, जो मूल दर करदाताओं को उनकी ब्याज आय में पहला £1000 कर मुक्त प्राप्त करने की सुविधा देता है। उच्च दर वाले करदाताओं को £500 का कम भत्ता मिलता है।
कुछ कर योग्य बचत खातों पर ब्याज दरें पहले से ही नकद आईएसए पर ब्याज दरों से अधिक होने के कारण, कर छूट कम आकर्षक हो गई है। अभी, जो बचतकर्ता मूल दर कर का भुगतान करते हैं, वे 100,000 प्रतिशत ब्याज की पेशकश वाले कर योग्य खाते में £1 डाल सकते हैं और उन्हें कोई कर नहीं देना होगा। आइए इसका सामना करें, कितने मूल दर करदाताओं के पास अलग रखने के लिए अतिरिक्त नकदी है? अधिकांश के पास बहुत कम होगा, इसलिए वे नकद आईएसए से परेशान क्यों होंगे जब कर योग्य खाते उन्हें समकक्ष या बेहतर कर मुक्त रिटर्न प्रदान करते हैं?
नकद आईएसए से रिटर्न पर असर डालने वाला एक अन्य कारक ऋण योजना के लिए वित्त पोषण के माध्यम से सरकार से बैंकों के लिए सस्ते पैसे की उपलब्धता है। वित्तीय संस्थानों को अपनी बैलेंस शीट को मजबूत करने के लिए नकदी जमा करने के बजाय उधारकर्ताओं को बेहद कम ब्याज दरों का लाभ देने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए डिज़ाइन की गई इस योजना का दुष्प्रभाव यह हुआ है कि बचतकर्ताओं से धन आकर्षित करने के लिए प्रतिस्पर्धी बचत दरों की पेशकश करने के लिए प्रोत्साहन कमजोर हो गया है। .
नकद आईएसए की सभी कमियों को देखते हुए, यह आश्चर्य की बात नहीं है कि कुछ बचतकर्ता इसके बजाय शेयर बाजार निवेशक बन गए हैं। हालाँकि, जो लोग थोड़ी अधिक सुरक्षा पसंद करते हैं, वे इनोवेटिव फाइनेंस आईएसए (आईएफ आईएसए) पर विचार करना पसंद कर सकते हैं, जो नकद आईएसए की तुलना में रिटर्न की उच्च दर की पेशकश करता है लेकिन स्टॉक और शेयर आईएसए की तुलना में कम अस्थिरता के साथ।
वैकल्पिक वित्त प्लेटफार्मों की बढ़ती लोकप्रियता को प्रतिबिंबित करने के लिए सरकार द्वारा अप्रैल 2016 में लॉन्च किया गया, आईएफ आईएसए धीमी गति से आगे बढ़ रहा है, लेकिन इस साल अधिक ध्यान आकर्षित करने की संभावना है क्योंकि अधिक वैकल्पिक वित्त प्लेटफॉर्म बाजार में प्रवेश करते हैं। पिछले 12 महीनों में, सबसे बड़े तीन को अब यूके नियामक द्वारा अधिकृत किया गया है और जल्द ही अपनी पेशकशों का प्रचार शुरू करने की संभावना है, जिसके परिणामस्वरूप बहुत अधिक दृश्यता होगी। निवेशकों के लिए भरपूर विकल्प, मुद्रास्फीति में बढ़ोतरी और £600 बिलियन नकद आईएसए के साथ, आईएफ आईएसए के लिए 2018 का अवसर बहुत बड़ा है।
वैकल्पिक वित्त समाचार साइट AltFi के लिए बाजार में शोध करने वाले फाइनेंशियल टाइम्स के पूर्व पत्रकार एंडी डेविस कहते हैं, "2018 IFISA के लिए अब तक का सबसे बड़ा वर्ष होने जा रहा है।" "आईएफआईएसए के बारे में वहां बड़े पैमाने पर अज्ञानता है... अभी भी बहुत सारी शिक्षा दी जानी बाकी है।"
आईएफ आईएसए आकर्षक रिटर्न की पेशकश कर सकते हैं लेकिन वे जोखिम मुक्त नहीं हैं। अधिकांश एफसीए-अधिकृत बैंक और बिल्डिंग सोसायटी बचत खातों और कैश आईएसए खातों के विपरीत, इनोवेटिव फाइनेंस आईएसए (और आम तौर पर पीयर-टू-पीयर ऋण गतिविधियों) से रिटर्न वित्तीय सेवा मुआवजा योजना द्वारा संरक्षित नहीं हैं। हालाँकि, जबकि वे सुरक्षित महसूस कर सकते हैं, नकद बचत खाते पूरी तरह से जोखिम मुक्त नहीं हैं। 3% पर मुद्रास्फीति और 1% से नीचे नकद आईएसए पर औसत ब्याज दरों के साथ, वास्तविक रिटर्न नकारात्मक हैं। बचतकर्ता अपने पैसे की देखभाल के लिए प्रभावी ढंग से बैंकों को भुगतान कर रहे हैं। जिसे वे जोखिम-मुक्त रिटर्न के रूप में देखते हैं, उसे प्राप्त करने के बजाय, बचतकर्ताओं को वास्तव में रिटर्न-मुक्त जोखिम मिल रहा है, जोखिम उनकी मेहनत से अर्जित बचत की क्रय शक्ति में लगातार कमी का है।
इसके विपरीत, जबकि IF ISAs, सबसे खराब स्थिति में, पूंजी की स्थायी हानि का मतलब हो सकता है, सावधानीपूर्वक और पेशेवर रूप से प्रबंधित, वे आकर्षक रिटर्न दे सकते हैं जो नकद ISAs में उपलब्ध रिटर्न से कहीं अधिक है। प्रॉपर्टी क्राउड पर बांड निवेश आईएसए योग्य हैं और जो सौदे पूरे चक्र में चले गए हैं और भुनाए गए हैं, उनमें औसतन 12.77% का रिटर्न मिला है। और, जिस किसी ने भी हाल की बड़ी बिकवाली के बाद से अपने स्टॉक और शेयर आईएसए में संतुलन की जांच की है, वह गवाही दे सकता है, इसने बहुत आसान रिटर्न प्रोफ़ाइल प्रदान की होगी।
पोस्ट इनोवेटिव फाइनेंस आईएसएएस 2018 में टेक ऑफ करने के लिए सेट पर पहली बार दिखाई दिया संपत्ति भीड़.
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