اگر در امور مالی شخصی تازه کار هستید، حساب های سرمایه گذاری می تواند پیچیده به نظر برسد اصطلاحات، زبان -HSA، Roth، IRA، 401 (k)- ممکن است به نظر می رسد این حروف به صورت دلخواه باشد، اما با استفاده از آنها حساب های بازنشستگی و سرمایه گذاری می تواند به شما کمک کند رسیدن به آزادی مالی سریعتر, مالیات کمتری بپردازیدو حتی زمانی که خواب هستید پول خود را به حداکثر برسانید. بنابراین، چگونه می توانید شروع کنید؟ تنظیم کنید؛ ما به شما نشان خواهیم داد که چگونه!
CFP (برنامه ریز مالی تایید شده) به ما ملحق می شود. کایل ماست برای عبور از هر حساب بازنشستگی، سرمایه گذاری و پس انداز که باید در مسیر خود داشته باشید آتش. در قسمت امروز، ما به حسابهای رایجی که در مورد آنها شنیدهاید، مانند 401(k) و IRA، و همچنین برخی از آنها اشاره خواهیم کرد. کمتر شناخته شده سرمایه گذاری و حساب های پس انداز که می توانند به رشد سریعتر پول شما کمک کنند از آن چیزی که فکر می کردید ممکن است
و اینکه آیا شما فقط هستید شروع بازنشستگی سفری در 40، 50 یا 60 سالگی، یا یک جوان بیست و چند ساله با چشم به هم زدن آماده برای بهره مرکب برای اجرای دوره خود، دریافت خواهید کرد هر آنچه که باید در مورد حساب های سرمایه گذاری و بازنشستگی بدانید از این قسمت
برای گوش دادن به پادکست های اپل اینجا را کلیک کنید.
پادکست را از اینجا بشنوید
متن را اینجا بخوانید
میندی:
به پادکست پول BiggerPockets خوش آمدید، جایی که ما عمیقاً به انواع مختلف حسابهایی که در هر قسمت درباره آنها صحبت میکنیم، میپردازیم. این یک دوره آموزشی عالی برای سرمایه گذاران پیشرفته ما و یک مقدمه عالی برای سرمایه گذاران تازه کار ما است. سلام سلام سلام. نام من Mindy Jensen است و امروز به من میپیوندد، مشارکتکننده همیشگی ما در پادکست BiggerPockets Money، Kyle Mast. کایل، ممنون که به من پیوستی
کایل:
از اینکه دوباره من را همراهی کردید متشکرم، این یک سرگرمی خواهد بود. ما سعی خواهیم کرد آن را تا حد امکان هیجان انگیز نگه داریم. ما تمام تلاش خود را خواهیم کرد.
میندی:
من و کایل اینجا هستیم تا استقلال مالی را کمتر ترسناک کنیم، کمتر فقط برای شخص دیگری، تا شما را با هر داستان پولی آشنا کنیم، زیرا ما واقعاً معتقدیم آزادی مالی برای همه قابل دستیابی است، مهم نیست که چه زمانی و از کجا شروع می کنید.
کایل:
چه بخواهید زودتر از موعد بازنشسته شوید، چه بخواهید به دنیا سفر کنید، سرمایه گذاری های کلان در دارایی هایی مانند املاک و مستغلات انجام دهید، کسب و کار خود را راه اندازی کنید. ما به شما کمک می کنیم تا به اهداف مالی خود برسید و پول را از سر راه خود بردارید تا بتوانید به سمت رویاهای خود حرکت کنید.
میندی:
کایل، ما بخش جدیدی در مانی شو داریم به نام Money Moment، که در آن یک نکته یا ترفند هک پول را به اشتراک می گذاریم تا به شما در سفر مالی خود کمک کند. لحظه پولی امروز این است که روی پولی که هنوز ندارید حساب نکنید، آیا به شما قول پاداش داده اند؟ به دنبال افزایش حقوق هستید؟ آن قسمت از تعطیلات کریسمس را به یاد بیاورید که او استخر می خرد، پول در استخر می گذارد و در واقع هیچ پولی ندارد. خدایا هر بار که آن را می بینم تپش قلبم تپش قلب می گیرد. آیا روی کسی حساب می کنید که برای شما پول تولد بفرستد؟ این مبالغ دلاری ممکن است به حساب شما وارد شود، اما قبل از آن آن را خرج نکنید. فقط برای آنچه در حال حاضر دارید برنامه ریزی کنید که شما را از کلارک گریسوولد بودن نجات دهد.
آیا انعام پولی برای ما دارید؟ پست الکترونیک . خیلی خوب. همانطور که گفتم، امروز من و کایل در حال انجام یک مرور کلی از حساب کاربری هستیم که در آن به جزئیات دقیق حسابهای رایج و استفاده از موارد برای هر یک میپردازیم. آیا می توانید باور کنید که بیش از 400 قسمت ما متوجه شده ایم که هرگز یک حساب کاربری مبتدی واقعی را خراب نکرده ایم؟ بنابراین این برای شخصی است که به تازگی شروع به کار کرده است یا برای سرمایه گذار حرفه ای که با نکاتی از Kyle Mast که قبلا CFP بود و شاید هنوز هم باشد، پر شده است، نمی دانم. کایل، آیا شما هنوز یک CFP هستید؟
کایل:
من هنوز CFP هستم. خیلی سخت بود که خیلی سریع رهاش کنی. به هر حال برای مدتی به آن می مانم.
میندی:
بله، در حالی که او یک CFP است، او CFP شما نیست، بنابراین مطمئن شوید که همه چیز را دوباره بررسی کرده اید، اما کایل بسیار باهوش است، پس آیا می خواهید سلب مسئولیت خود را انجام دهید، کایل؟
کایل:
خیلی خوب است. بله، من در این زمینه حرفه ای هستم، اما بله، اینها ایده هایی هستند. اینها مختص شرایط شما نیست. همه ما می دانیم که وضعیت هر کس فوق العاده منحصر به فرد است.
میندی:
آره. خوب، خوب بیایید با بزرگ شروع کنیم. 401K. 401K یک طرح پس انداز بازنشستگی تحت حمایت کارفرما است که صرفه جویی مالیاتی قابل توجهی را ارائه می دهد و در عین حال به شما کمک می کند برای آینده بازنشستگی خود برنامه ریزی کنید. با یک 401K، یک کارمند درصدی از درآمد خود را کنار می گذارد تا به طور خودکار از هر چک حقوقی خارج شود و در حساب 401K خود سرمایه گذاری شود و حساب 401K شما به طور خودکار سرمایه گذاری نمی شود تا زمانی که شما تصمیم نگیرید که این پول کجا باید برود. من فکر می کنم که توجه به آن واقعاً مهم است. بنابراین کایل، محدودیتهای مشارکت امسال چقدر است؟
کایل:
این یک سوال عالی است. تو آن را به سمت من پرت کردی و من اصلاً آنها را بالا نمی کشم. آنها هر سال کمی برای تورم تنظیم می شوند، بنابراین احتمالاً در 19,000 هستند... و این احتمالاً یک راه خوب برای بیرون انداختن این موضوع است، بنابراین همیشه سبزتر می شود. معمولاً برای یک کارمند معمولی حدود 19,000 است، اما اگر شما بالای 50 سال سن دارید، کمکهایی دارید که 6,000 تا دیگر میتوانید انجام دهید. بیایید ببینیم، میندی به دنبال آن است. ببین چقدر به جایی که داریم میزنیم نزدیکم.
میندی:
بله، پس کایل برای یک دقیقه از بازی CFP خارج شده است. آنها آنها را به طور قابل توجهی برای سال 2023 بزرگ کردند، که برای ما که مشارکت می کنیم واقعاً عالی است.
کایل:
اوه، تورم، آنها تورم تعدیل شده اند. آره الان چی هستن؟
میندی:
محدودیت مشارکت در سال 2023 برای افراد عادی 22,500 دلار است و اگر شما هم مانند من هستید و بالای 6,000 سال دارید 50 دلار اضافی است، بنابراین من می توانم 28,500 دلار اضافه کنم. بنابراین کایل، ممکن است بپرسید یک 401K چگونه کار می کند؟ شاید بپرسید آیا باید برای آن مالیات بپردازم. نه، شما مجبور نیستید برای آن مالیات بپردازید. خوب، شاید شما باید بر روی آن مالیات بپردازید و بله، باید بر روی آن مالیات بپردازید. بنابراین این تعداد زیادی پاسخ است که اصلاً معنی ندارد. 401K چگونه کار می کند؟ من در BiggerPockets کار می کنم. BiggerPockets یک گزینه 401K را به من ارائه می دهد. من می توانم تا 22,500 کمک کنم چون 50 سال دارم. من می توانم تا 28,500 کمک کنم زیرا 6,000 بیش از 50 کمک می شود. من فقط به BiggerPockets میگویم: «من میخواهم هر بار که هر هفته، هر ماه، هر دو هفته یکبار چک حقوقی دریافت میکنم و میخواهم آن را در حساب 401K خود بگذارم، X تعداد دلار یا X درصد از حقوق خود را کمک کنم.» و این کار را می کنند، بیرون می آورند و در آنجا می گذارند.
آنها بعد از اینکه من آن را به دست آوردم، آن را خارج می کنند، اما قبل از اینکه مالیات بگیرند، بنابراین من در حال حاضر هیچ مالیاتی بابت این پول پرداخت نمی کنم. وقتی از حساب های 401K برداشت کنم، در آینده مالیات پرداخت خواهم کرد. اگر آن پول را زود بیرون بیاورم، 10 درصد جریمه هم می پردازم، بنابراین آن پول را زود بیرون نمی آورم چون دوست ندارم جریمه بپردازم. پس آیا از آن مالیات می گیرید؟ اکنون نه، اما هنگام برداشت از شما مالیات میگیرند. اکنون وقتی پول به دست می آورید و سپس این پول را بیرون می آورید تا در 401K خود قرار دهید، به طور موثر درآمد مشمول مالیات شما را کاهش می دهد. فرض کنید سال گذشته 60,000 دلار درآمد داشته اید و 20,000 دلار به 401K خود کمک کرده اید، فقط 40,000 دلار از شما مالیات می گیرند. این خیلی کمتر است. من دوست دارم پول کمتری به عمو سام بدهم. برخی از مردم فکر می کنند که وقتی بازنشسته می شوند مالیات بر درآمد کمتری می پردازند زیرا هیچ درآمدی ندارند و برخی فکر می کنند، خوب، من خیلی پولدار می شوم، می روم. برای داشتن این همه درآمد و این مهم نیست.
بنابراین بستگی دارد. اسکات از طرفداران بزرگ Roth 401K است، اما ما در حال حاضر در مورد آن صحبت نمی کنیم. ما در مورد 401K صحبت می کنیم. کایل، 401K بر اساس بخشی از کد مالیاتی ایالات متحده که از آن آمده است، نامگذاری شده است، که دانستن آن بسیار عجیب است. همچنین حسابهای مشابه اما متفاوتی برای انواع مختلف کارگران یا مشاغل وجود دارد. به عنوان مثال، 403B تقریباً مشابه 401K است، اما برای سازمان های غیرانتفاعی و برخی از کارمندان دولتی است، در حالی که 401K برای شرکت های انتفاعی تعیین شده است. آیا انواع دیگری از حساب ها مانند این وجود دارد، این حساب های بازنشستگی، بازنشستگی قبل از مالیات؟
کایل:
بله، این دو مورد اصلی هستند. 401K و 403B، 401K تا حد زیادی اصلی ترین موردی است که مردم در مورد آن خواهند شنید و اکثر مردم در مورد آن صحبت می کنند. چند مورد دیگر وجود دارد، دو مورد اصلی دیگر از دیدگاه طرح بازنشستگی تحت حمایت کارفرما، یک 401A است که برای بیشتر سازمان های مذهبی بسیار خاص است و به عنوان مثال می تواند یک کلیسا، یک کنیسه، یک مدرسه باشد، اگر تحت نوعی اجاره باشد. سازمان مذهبی و 401A، ما عمیقاً در آن غوطه ور نخواهیم شد، در همه مقاصد و مقاصد بسیار شبیه به آنچه Mindy در مورد 401K توضیح داد، عمل می کند. به غیر از این که برای روحانیون مقررات کمی وجود دارد، بنابراین کشیش ها یا کشیشان، افرادی مانند آن، که این نوع طرح ها را دارند که می توان این توزیع ها را در دوران بازنشستگی از این طرح خارج کرد و برای کمک هزینه مسکن بدون مالیات استفاده کرد. کاملاً بدون مالیات، که بسیار بزرگ است. تصور کنید که بیشترین هزینه شما در طول زندگی شما چیست.
این به طور کلی مسکن شما خواهد بود و شامل مالیات، بیمه، بهره اصلی و حتی برخی از هزینه های آب و برق می شود. بنابراین این یک معامله بسیار بزرگ است. بنابراین فقط به خاطر داشته باشید که اگر یک 401A دارید یا اگر آن در دسترس شماست، قبل از اینکه تصمیمات مهمی در مورد آن بگیرید، اطلاعات بیشتری در مورد آن به دست آورید، مثلاً آن را در حساب دیگری قرار دهید و ما می توانیم کمی بعد در مورد آن صحبت کنیم. اما فقط بدانید که باید قبل از انجام هر کاری دیوانه وار با 401A به مسائل نگاه کنید زیرا مزایایی برای آن وجود دارد. و دیگری، همان رگ، 457 نامیده می شود و در واقع همان چیزی است که به آن طرح جبران معوق می گویند و شما واقعاً نیازی به دانستن آن ندارید، اما تحت یک بخش کد IRS متفاوت از 401K قرار می گیرد. و معنی آن این است که اگر کارفرمای خود را در جایی که 457 دارید رها کنید، در واقع می توانید قبل از سن بازنشستگی پیش از موعد 59 و نیم سال از آن برداشت کنید.
برای 401K اگر 59 سال و نیم یا قبل از آن برداشت می کنید، اگر 401K معمولی باشد، مالیات بر این برداشت ها پرداخت می کنید، به علاوه 10 درصد جریمه اضافی در بالای آن. 457 اینطور نیست. شما می توانید کارفرمای خود را در سن 29 سالگی ترک کنید و بلافاصله شروع به دریافت آن توزیع کنید. شما معمولا نمی توانید این کار را تا زمانی که در کارفرما هستید انجام دهید، اما اگر کارفرما را ترک کرده باشید، می توانید. بنابراین این یک حساب عالی برای گروه بازنشستگی زودهنگام است که گاهی اوقات با آنها صحبت می کنیم. بنابراین، مجدداً، اگر آن حساب را دارید، فقط بدانید که باید قبل از انجام کاری جدی با آن، مانند ترک کارفرما و قرار دادن آن در 401K کارفرمای جدید خود، کمی بیشتر آن را بررسی کنید تا کارها را ساده کنید. در برخی موارد، مواردی از این دست ممکن است مشکلی نداشته باشند، اما شما باید بدانید که در حال انجام چه کاری هستید و قبل از انجام آن باید آن را بررسی کنید.
بنابراین آن دو حساب، 401A، 457 کمی منحصر به فرد هستند، اما اگر فرصتی برای داشتن آنها دارید، مزایای خوبی برای داشتن آنها هستند. 457 هم باید بگویم چون یک طرح واجد شرایط مانند 401K نیست، این طرح جبران معوق است. علاوه بر 401K شما می توانید به آن کمک کنید. تنها چیزی که میتوان گفت این است که میتوانید 22,500 را به هر دوی آنها یا 28,500 را برای هر دوی آنها اگر بالای 50 سال دارید انجام دهید. بنابراین اگر درآمد لازم برای انجام این کار را دارید، واقعاً میتوانید برای مدتی سرمایهگذاری خود را کاهش دهید. چند مورد دیگه هم هست یک 401K انفرادی وجود دارد که در واقع یکی از حساب های بازنشستگی مورد علاقه من است. اگر خوداشتغال هستید، اطلاعاتی در مورد نحوه استفاده از آنها به دست آورید. آنها خارق العاده هستند، اما در کل به نوعی زیر چتر کارفرمای 401K قرار می گیرند.
میندی:
بله، من یک 401K انفرادی دارم و کاملاً مطمئن نیستم که تفاوت بین 401K انفرادی و 401K انفرادی خودگردان چیست، به جز اینکه می دانم که 401K انفرادی خودگردان می توانم از طریق آن در املاک سرمایه گذاری کنم و مشمول UBIT نیست. ، که مالیات بر درآمد کسب و کار نامرتبط است، مانند یک IRA خودگردان اگر به این روش در املاک و مستغلات سرمایه گذاری کنید. و از آنجایی که من یک مشاور املاک هستم، درآمد خوداشتغالی دارم، میتوانم 28,500 دلار برای خودم بگذارم و سپس شرکت من میتواند تا 25 درصد از درآمد من را فقط به عنوان یک امتیاز شرکت تامین کند، که به اندازه کافی راحت است. شرکت من انجام می دهد. بنابراین هر سال تا 52 یا 54,000 دلار به 401K من وارد می شود، این برای کسانی از شماست که ریاضی را به چالش می کشند، 54,000 بسیار بیشتر از 22,000 است، بنابراین اگر درآمد خوداشتغالی دارید واقعاً می توانید از سهم 401 هزار و 401 هزار پس انداز خود استفاده کنید. اگر درآمد خوداشتغالی ندارید، فقط آنچه را که گفتم پاک کنید، زیرا واجد شرایط این کار نیستید.
کایل:
آره اگر من خیلی سریع وارد اینجا شوم، چیز دیگری که در مورد آن 401Ks انفرادی وجود دارد این است که زمانی که خوداشتغال هستید، اغلب سالهای درآمدی بالا و سالهای درآمد کمی دارید. مشاور املاک نمونه بسیار خوبی از آن است. بنابراین در یک سال درآمدی بالا، شاید شما 55,000 در 401K انفرادی خود انجام دهید تا شما را به زیر یک براکت مالیاتی معین برسانید. سال بعد، سال 2023 است و اوضاع نسبت به سال 2021 کندتر می شود، شما آنقدر درآمد ندارید، به اندازه ای برای کنار گذاشتن ندارید، آنقدر مالیات نمی پردازید تا بتوانید آن را پس بگیرید. سپس شما کارفرما و کارمند هستید، بنابراین می توانید آن را بسیار کنترل کنید و از این طریق می توانید مقدار زیادی در مالیات صرفه جویی کنید.
میندی:
بله، عالی است و زمانی است که داشتن یک برنامه ریز مالیاتی می تواند به شما کمک کند، داشتن کسی که واقعاً در مورد گزینه های مختلف در دسترس شما آگاه است. با توجه به طرح 457، من دو قسمت دارم که شنوندگان خود را به قسمت 39 با حضور جمیلا سوفرانت می فرستم. او اولین کسی بود که من را با طرح 457 آشنا کرد و وقتی شروع به صحبت کردن در مورد تمام مزایای طرح 457 کرد، می توانید شاهد افتادن فک من باشید. من اینطور بودم، اوه، چی؟ و سپس قسمت 124 با یک مربی میلیونر، او در واقع این کار را عمدا انجام می دهد. او 457 خود را به حداکثر می رساند و سپس اگر چیزی باقی مانده باشد، ممکن است به 403B کمک کند زیرا وقتی شغل معلمی خود را ترک می کند و مرتب مدرسه را تغییر می دهد و شغل معلمی خود را رها می کند، می تواند به آن پول دسترسی داشته باشد. او آن را به یک 401K تبدیل نمیکند، او فقط به این پول با یک براکت مالیاتی بسیار پایینتر دسترسی پیدا میکند، زیرا او یک معلم است و متأسفانه آنها دستمزد خیلی خوبی دریافت نمیکنند.
من فکر می کنم این کمی توصیه واقعا مهم است. فقط حساب های خود را به یک IRA یا در نوع دیگری از حساب منتقل نکنید. آخرین چیزی که می خواهم در این مورد بگویم، و می خواستم کل قسمت را با این شروع کنم زیرا من 401K را بسیار دوست دارم. میخواهم بگویم وقتی یک شرکت جدید را در هنگام ثبتنام راهاندازی میکنید، از مزایای ثبتنام، همه چیزهایی که به شما ارائه میشود را بخوانید. شاید شما ندانید که یک طرح 457 دارید زیرا هیچ کس به شما نگفته است و شما تا آخر راه را نخوانده اید. شاید ندانید که گزینه 401A دارید، اما همه چیزهایی که در دسترس است را بخوانید و ببینید چه گزینه هایی دارید. با منابع انسانی صحبت کنید و از آنها سوال بپرسید. به Google بروید و ببینید که همه این انواع مختلف حساب ها چیست زیرا برخی از این حساب ها می توانند واقعاً برای شما و آینده مالی شما عالی باشند. از آنها بهره ببرید. بسیار خوب، کایل، بیایید به IRA حرکت کنیم. چیست و چرا با 401K متفاوت است؟
کایل:
بله، IRA، مخفف حساب بازنشستگی انفرادی است و ما میتوانیم به نوعی به همه چیزهایی که Mindy برای 401K توضیح داده است، برگردیم، بسیار شبیه است با این تفاوت که توسط یک کارفرما حمایت یا نگهداری نمیشود. شما به صورت جداگانه مالک آن هستید و کنترل آن را بر عهده دارید و می توانید آن را نگه دارید یا در هر شرکتی که بخواهید نگهداری کنید و برخی را که ممکن است با نام های Schwab یا Fidelity، TD Ameritrade، Chase انواع شرکت های مختلف، E*TRADE و ... فقط یک حساب قبل از مالیات، هر سال محدودیت خاصی دارد که میتوان آن را وارد کرد. این بسیار کمتر است و هنگام ارائه اظهارنامه مالیاتی به جای اینکه مستقیماً از چک حقوق شما کسر شود، از مالیات شما کسر می شود. اما عملکرد آن نیز مانند 401K است به این دلیل که اگر کارفرمایی را ترک کنید و میخواهید ادغام شوید، مثلاً در چندین کارفرما بودهاید و چندین طرح مختلف 401K دارید، میتوانید آنها را از برنامههای 401K خود خارج کنید. در کارفرمایان سابق، به یک IRA واحد تبدیل شوید تا شما تمام پول و سرمایه گذاری خود را در یک مکان کنترل کنید.
گاهی اوقات مردم گیج میشدند، «خب، من نمیخواهم این کار را انجام دهم، زیرا همه چیز در یک شرکت برگزار میشود و من میخواهم متنوع باشم.» خوب، شما نمی خواهید در متولیان مختلف متنوع باشید. شما می خواهید در سرمایه گذاری های خود متنوع باشید. بنابراین اگر بخواهیم بگوییم، مهم نیست که شما 401K در شرکت A، شرکت B، شرکت C، و IRA خود در شرکت D دارید، اگر هزینه ها معقول و معقول باشد، می توانید همه آن ها را در IRA خود در شرکت D قرار دهید. شما کنترل بیشتری روی آن دارید و هنوز هم می توانید آن را به همان خوبی در آن حساب متنوع کنید. این یک حساب نگهداری خوب برای وارد کردن چیزها است، اما دوباره، این پول قبل از مالیات است. اگر قبل از 59 و نیم آن را بیرون بیاورید، جریمه آن را می پردازید و هر چقدر که خارج کنید به درآمد مشمول مالیات شما اضافه می شود.
بعد از 59 و نیم پنالتی نمی شود. وقتی آن را بیرون می آورید از آن مالیات می گیرید. چیز دیگری که در مورد IRA با 401K کمی متفاوت است، و این یکی از چیزهایی است که من مشتریانی را می بینم که در طول سال ها یک تخم مرغ لانه قابل توجهی ساخته اند یا شاید بیشتر آنها در املاک و مستغلات باشد، اما آنها این کار را انجام داده اند. برخی از این حسابهای 401K و IRA که در طول سالها ایجاد کردهاند و IRA، تمام پول قبل از مالیات صرف میشود، بدون مالیات افزایش مییابد و وقتی آن را بیرون میآورید، مشمول مالیات میشوید، مگر اینکه آن را مستقیماً به یک سازمان اهدا کنید. غیر انتفاعی و این چیزی است که، و فکر میکنم قبلاً در برنامه به این موضوع اشاره کردهام، اما برای شخص من و بسیاری از مشتریانم، این حساب پیرمرد من خواهد بود.
اینجاست که وقتی 72 و نیم یا 72 سال دارم، ببخشید، 70 و نیم سال سن توزیع خیریه واجد شرایط است. 72 حداقل توزیع مورد نیاز است. وقتی باید شروع به برداشتن آن از 70 و نیم کنید، می توانید سالیانه صد هزار نفر از حساب IRA بدون مالیات به بانک غذا و شهر محلی خود، به کلیسای خود، به مائوئی که به تازگی ضربه خورده ارسال کنید. توسط یک آتش سوزی جنگلی شما می توانید هر کاری را انجام دهید که یک موسسه خیریه واجد شرایط است، می توانید آن را مستقیماً برای آنها ارسال کنید و سپس آن پول برای همیشه معاف از مالیات می شود. بنابراین شما هرگز مالیات آن را پرداخت نمی کنید. بدون مالیات رشد کرد و خیریه ای که انتخاب می کنید می تواند برای همیشه از آن بدون مالیات استفاده کند. نمی توان این کار را با 401K انجام داد، اما بسیار ساده است. اگر یک 401K بزرگ دارید، فقط می توانید آن را به یک IRA بفرستید و اگر بخواهید آن را به حساب پیرمرد خود تبدیل کنید.
میندی:
بنابراین من فقط به بررسی محدودیت های مشارکت IRA 2023 پرداختم. من این عدد را اصلا دوست ندارم، 6,500 دلار برای کل سال، اما 401K 22,000 است و فقط هزار دلار برای بالای 50. چرا اینقدر متفاوت است؟
کایل:
بستگی به این دارد که کنگره چه زمانی قانون را برای هر یک از حساب ها وضع کند. بنابراین، اگر در هر دوی این موارد، سهم 6,000 و 1000 IRA 1000 برای 401K 6,000 را مشاهده کنید، این مقادیر در مدت زمان طولانی تغییر نکرده است. آنها به طور خودکار برای تورم تنظیم نمی شوند. و IRA، من در این مورد مثبت نیستم، می خواهم آن را کاملاً درست انجام دهم، اما تعدیل تورمی متفاوتی نسبت به 401K دارد. 401K بسیار منظم با تورم تنظیم می شود. IRA این است که چند سال پیش خواهد رفت و سپس حدود 500 دلار افزایش خواهد یافت و سپس چند سال بعد 500 دلار افزایش خواهد یافت.
در حالی که 401K واقعاً با تورم همراه شده است و آن جهشی که برای این قسمت جستجو کردید، با تورم عظیم سال گذشته درست پیش می رود، در حالی که IRA چنین نمی کند. بنابراین این یک محاسبه بسیار متفاوت است و دقیقاً زمانی است که آنها به قانون تبدیل شدند و متأسفانه این دقیقاً به نوعی است که هر کسی که در این سمت است می تواند با یکدیگر کنار بیاید و موارد را تصویب کند و به ما در کمک های بازنشستگی کمک کند. و IRA حساب کوچکتری است، بنابراین حدس من این است که کمی بیشتر از 401K نادیده گرفته می شود.
میندی:
خوب برای همه افرادی که در کنگره به پادکست BiggerPockets Money گوش میدهند، لطفاً محدودیتهای هر دوی این حسابها را افزایش دهید. کایل، آیا میتوانید در همان سال به یک IRA و یک 401K کمک کنید؟
کایل:
بله.
میندی:
باشه.
کایل:
ولی…
میندی:
من آن را دوست ندارم اما
کایل:
ما در اینجا به علف های هرز نمی پردازیم، اما این چیزی است که باید آن را بررسی کنید تا مطمئن شوید که قابل کسر است. بنابراین، اگر به یاد داشته باشید که قبلاً گفتم، وقتی به یک IRA کمک می کنید، آن را از درآمد خود در اظهارنامه مالیاتی خود کسر می کنید، در حالی که 401K، قبل از مالیات از چک حقوق شما خارج می شود. حتی وقتی W-2 خود را دریافت می کنید به عنوان درآمد نشان داده نمی شود، گاهی اوقات آنها آنجا می گذارند، هی، میندی امسال 10,000 در 401K خود گذاشت و سپس این درآمد او بود که مشمول مالیات است. آن را در آنجا نشان می دهد، اما آنها مجبور نیستند آن را در آنجا نشان دهند. درآمد شما در W-2 شما که برای مالیات دریافت می کنید نشان داده می شود و سپس باید سهمی را که در هنگام ثبت مالیات پرداخت کرده اید کسر کنید و اگر در عین حال تحت پوشش برنامه بازنشستگی با حمایت کارفرما هستید و درآمد در یک سطح مشخص است، IRA شما می تواند به طور کامل کسر شود، تا حدی در محدوده حذف تدریجی کسر شود یا اصلاً قابل کسر نباشد.
بنابراین نکات ظریفی در اینجا وجود دارد که ما در اینجا خیلی عمیق به آن نمی پردازیم، اما اگر سالانه حدود صد هزار درآمد کسب می کنید که تقریباً این محدوده است و تحت پوشش یک برنامه کارفرما هستید، اینجاست که باید شروع به جستجو کنید. . اگر من هم به IRA کمک کنم، آیا می توانم آن را کسر کنم؟ آیا باید Roth IRA انجام دهم؟ آیا باید Roth IRA را درب پشتی انجام دهم؟ برخی از این موارد دیگر که کمی پیشرفتهتر هستند، اما ما نمیخواهیم زیاد وارد علفهای هرز شویم، اما شما میتوانید هر دو را انجام دهید. این بستگی به درآمد شما دارد و اینکه آیا در کارفرمای فعلی خود نیز برنامه ای دارید.
میندی:
خوب، خوب به نظر می رسد که عدد خوبی بود، صد هزار دلار. اگر در گروه درآمدی صد هزار یا بیشتر هستید که باید به آن توجه کنید، می توانید هر دو را انجام دهید. خوب، کایل، هر دوی این حساب ها چه چیزی مشترک دارند؟ IRA و 401K؟
کایل:
خوب، هر دوی آنها جنبه روثی دارند و ما فقط با آن اوضاع را پیچیده تر می کنیم. بنابراین، سمت Roth تابع پس از مالیات هر دوی این حسابها است و من معتقدم که نام آن به نام سناتوری است که در ابتدا قانون را مطرح کرد یا هر چیز دیگری. میندی سر تکان می دهد بله، من هم باید این را بدانم. من یک CFP بازنشسته هستم و هنوز مدارکم را دارم، اما باید اخطار کنم که دیگر چیز زیادی نمیدانم. اما Roth IRA پس از کسر مالیات است، بنابراین شما در اظهارنامه مالیاتی خود کسر نمیشوید، اما تفاوت این است که شما قبلاً مالیات آن را پرداخت کردهاید، برای همیشه بدون مالیات رشد میکند و سپس خارج میشود و این یک مزیت بزرگ و عظیم است. از بسیاری جهات و من در این اردو با اسکات ترنچ هستم.
چیز خوبی در مورد Roth IRA وجود دارد و برخی از مردم با شما بحث خواهند کرد، "خب، من زمانی که بازنشسته می شوم در سطح درآمد پایین تری قرار می گیرم، بنابراین اگر آن زمان آن را خارج کنم و در حال حاضر مالیات بر آن پرداخت کنم و من من واقعاً درآمد خوبی دارم، چرا باید این کار را انجام دهم؟ چرا اکنون باید مالیات را در یک براکت بالا پرداخت کنم؟ فکر میکنم بعداً در سطح پایینی قرار میگیرم و هیچ مالیاتی برای آن پرداخت نمیکنم. اگر آن را برگردانید، اکنون مالیات نپردازید و سپس مانند IRA آن را بیرون بکشید و بعداً مالیات بسیار کمی بپردازید، زیرا من به سختی درآمدی دارم.
مطمئناً منطقی در آن وجود دارد، اما شما همچنین باید به اهداف خود نگاه کنید. یکی از چیزهایی که مردم اغلب فراموش میکنند این است که گاهی اوقات چیزهایی در زندگی پیش میآیند که شما به پول بیشتری نیاز دارید. این فقط درآمد ماهانه شما برای بازنشستگی نیست، بلکه بگویید خانه ای در آن طرف خیابان برای فروش می آید که خانمی را که در آنجا می شناسید، 90 سال دارد، او برای همیشه در آنجا زندگی کرده است و شما با او دوست خوبی هستید و او خانواده ای ندارد. این مکان برای فروش قرار می گیرد، به مقداری کار نیاز دارد و اگر پول نقد برای خرید آن داشته باشید، برای خرید معامله می شود.
خوب، اگر شما یک IRA با 300,000 دلار در آن داشته باشید که در طول سال ها پس انداز کرده اید و آن را بیرون بکشید، در این صورت مالیات آن را تحت فشار قرار خواهید داد تا امتحان کنید... چه بالای 59 سال و نیم باشید. یا زیر 59 سال و نیم، جریمه میشوید و مالیات میگیرید، زیرا شما را در چندین گروه مالیاتی بالاتر قرار میدهد، نه فقط مالیاتی که بر روی آن میپردازید، شما را به گروههای بالاتری میاندازد. آن مقادیر بزرگتر با این حال، اگر در Roth IRA نشستهاید، اگر بالای 59 سال و نیم هستید، میتوانید چک را قطع کنید و آن خانه را نقداً بخرید اگر در حال تعمیر یا تلنگر هستید، هر فرصتی که باشد. ، حتی لازم نیست ملک باشد، آن پول در دسترس شماست. نکته دیگر در مورد Roth IRA، و این یکی از دلایلی است که من واقعاً این حساب را دوست دارم این است که همه مشارکتها همیشه در دسترس شما هستند.
شما همیشه میتوانید کمکهایی را که در Roth IRA گذاشتهاید، بردارید، و به همین دلیل است که بسیاری از اوقات حتی به مردم میگویم اگر واقعاً میخواهید موارد را بهینه کنید، صندوق اضطراری خود را در اینجا بگذارید و سرمایهگذاری نکنید. آن را به شدت تا زمانی که از مقدار مشخصی بلند شوید. اما چرا آن را در Roth قرار ندهید تا حداقل سودی که در آنجا به دست می آورید معاف از مالیات باشد. زیرا اگر می گویید 2,000 دلار در Roth IRA خود قرار داده اید و از هم اکنون به 2,000 دلار در سال نیاز دارید و سرمایه گذاری کرده اید که به عنوان یک صندوق اضطراری باید در Roth IRA خود مانند یک صندوق بازار پول پس انداز 5 درصدی با بازده بالا یا چیزی شبیه به آن سرمایه گذاری کنید. که، شما می توانید آن 2000 را بدون مالیات، بدون جریمه بیرون بکشید. بهره باید تا سن بازنشستگی در آنجا باقی بماند، اما این سود بدون مالیات افزایش مییابد و بعد از 59 و نیم سالگی، این بهره کاملاً معاف از مالیات است.
هر چیزی که در آنجا قرار می دهید وجود دارد. بنابراین Roth فقط همین حساب فوق العاده است و نسخه 401K آن مانند IRA و 401K نسخه معمولی سنتی است. شما محدودیتهای کمتری برای Roth IRA دارید، مشارکتهای بالاتر برای Roth 401K و میتوانید... بسیاری از اوقات که کارفرمایان، شما توانایی انجام یک 401K سنتی یا یک Roth 401K را خواهید داشت و این میتواند واقعاً باشد. زمانی که شروع به برخورد با براکتهای درآمد بالاتر میکنید و میخواهید به اندازهای کمک کنید که شما را در سطح درآمدی 10 درصد بالاتر قرار دهید مفید است و بقیه را در Roth 401K قرار دهید و اینها محاسباتی هستند که باید انجام دهید. اما مزیت داشتن هر دوی این حساب ها در آینده این است که بسته به هر نیازی که وجود دارد، تنوع مالیاتی دارید.
خانه روبروی خیابان به فروش می رسد. شما پول Roth IRA دارید، میخواهید مالیات را تا حد امکان به بهترین نحو انجام دهید، پول Roth IRA خود را از این طریق ندهید. آن را از حساب جاری خود بدهید، اگر بالای 70 سال و نیم هستید آن را از حساب IRA خود بدهید. میتوانید اینها را با هم تطبیق دهید و بازدهی که فقط با بهینهسازی مالیاتی دریافت میکنید، فقط با گرفتن آن تصمیمات مالیاتی به بازده 10 تا 20 درصدی میرسد، چه رسد به اینکه سرمایهگذاریهای شما در آنجا چه میکند.
میندی:
من گزینه Roth را دوست دارم، به خصوص برای IRA، 401K، زیرا محدودیت های سهم زیادی دارد. گاهی اوقات دوست دارم درآمد مشمول مالیات خود را کاهش دهم. گاهی اوقات دوست دارم رشد بدون مالیات داشته باشم. من سعی می کنم هر سال Roth IRA خود را به حداکثر برسانم تا بتوانم رشد بدون مالیات داشته باشم. من می گویم که هر چه جوان تر باشید، برای شما سودمندتر است که گزینه های Roth خود را به حداکثر برسانید زیرا آن را قرار داده اید و در حال پرداخت مالیات هستید. به طور معمول، هر چه جوان تر باشید، درآمد کمتری دارید، بنابراین آن را وارد می کنید، در گروه مالیاتی پایین تری قرار می گیرید، زمان بیشتری برای رشد بدون مالیات آن دارید و سپس آن را بیرون می آورید. بدون مالیات پرداخت شده در حالی که اگر شما 50 ساله هستید و به تازگی Roth IRA را راه اندازی کرده اید، برای چه مدت، پنج سال، 10 سال، 15 سال رشد خواهد کرد و سپس شروع به بیرون کشیدن آن خواهید کرد.
شما هنوز هم بیشتر از آنچه میگذارید خواهید داشت، در تئوری عملکرد گذشته نشاندهنده دستاوردهای آینده نیست، اما برای 30 سال رشد نخواهد کرد و ترکیبی که میتوانید برای 30 سال به دست آورید شگفتانگیز است. اما بله، اگر شما این گزینه را دارید، دوباره، همان توصیه اعمال می شود، مزایایی را که کارفرمای شما ارائه می دهد بررسی کنید و ببینید آیا گزینه Roth در دسترس است یا خیر. اگر به نظر نمی رسد که گزینه Roth در دسترس است، از بخش منابع انسانی خود بپرسید تا مطمئن شوید که اگر این گزینه برای شما جذاب است، اگر در دسترس هستید باید واقعا از آن استفاده کنید.
کایل:
و گاهی اوقات اگر آن را به بخش منابع انسانی خود ذکر کنید، ممکن است در میان چند نفر باشید که آن را ذکر میکنند و ممکن است اضافه شود، بنابراین این یک دلیل واقعاً خوب برای انجام آن است.
میندی:
ما چند حساب دیگر برای صحبت داریم. اینها کمی سریعتر پیش می روند زیرا بسیار ساده هستند. حساب بعدی HSA یا حساب پس انداز بهداشتی نوعی حساب پس انداز شخصی است که می توانید برای پرداخت هزینه های خاص مراقبت های بهداشتی راه اندازی کنید. و HSA به شما امکان می دهد تا زمانی که از آن برای پرداخت هزینه های پزشکی واجد شرایط مانند فرانشیزها، پرداخت های مشترک، بیمه مشترک، داروخانه و همچنین موارد تصادفی دیگری که ممکن است فکرش را نکنید، پول را کنار بگذارید و آن را بدون مالیات برداشت کنید. مانند محلول تماسی، کمک باند. لیست بزرگی از… من فکر می کنم که 12 اما تریلیون آیتم مختلف است که می توانید از دلار HSA خود برای آن استفاده کنید. کاری که برخی از مردم با دلارهای HSA خود انجام می دهند، زیرا آنها مزیت مالیاتی سه گانه در نظر گرفته می شوند، زیرا هیچ مالیاتی وارد نمی شود، بدون مالیات رشد می کند و وقتی آن را خارج می کنید، مالیاتی وجود ندارد. تا زمانی که از آن برای کارهای درست استفاده کنید، مردم تا آنجا که می توانند هزینه های خود را نقد می کنند و فقط اجازه می دهند این حساب رشد کند.
من چندین سال است که HSA دارم. ما در واقع، به نظر شما کایل، بسیاری از ما در BiggerPockets قدرتهای موجود را لابی کردیم و یک گزینه HSA دریافت کردیم، زیرا میخواستیم یک حساب کسر بالا داشته باشیم، زیرا این گزینه HSA را میخواستیم. این چیز دیگری است که باید بگویم. HSA تنها در صورتی در دسترس است که شما یک طرح بیمه با کسر فرانشیز بالا، طرح بیمه درمانی داشته باشید. بنابراین اگر یک برنامه کسر بالا دارید، HSA یک حساب شگفت انگیز است. محدودیت های کمک هزینه برای افراد مجرد 3,850 دلار و برای یک خانواده 7,750 دلار است. یعنی هر سال می توانید این مقدار را در حساب خود قرار دهید. من مطمئن نیستم که به طور خاص برنامه من است یا همه برنامه ها، وقتی هزار دلار در حساب خود دارید، می توانید آن را در بازار سهام سرمایه گذاری کنید. فکر می کنم می توانم روی هر چیزی که بخواهم سرمایه گذاری کنم، بنابراین انجام می دهم. فکر می کنم سهام تسلا با…
کایل:
خوب است.
میندی:
البته این از لطف شوهرم بود. احتمالاً این چیزی نیست که من انتخاب کنم، اما بله، ریسک بالا، کم خطر، هر چیزی که نیاز دارید را انتخاب کنید. ما فقط از آن به عنوان یک حساب سرمایه گذاری دیگر استفاده می کنیم که واقعاً عالی است.
کایل:
بله، من فکر میکنم بهطور کلی به کارفرما بستگی دارد که چقدر باید پول نقد داشته باشید و سپس آن را به سمت سرمایهگذاری منتقل کنید. من برخی را می شناسم که می توانید بلافاصله سرمایه گذاری کنید. من به مشتریان می گفتم که با حساب HSA خود داشته باشند، شاید دو تا سه سال از برنامه های شما در بخش نقدی آن کسر شود، و سپس بقیه آن را می توانید سه سال اجازه دهید تا در حساب سرمایه گذاری، شاید ایمن باشید. سپس اگر اتفاق بزرگی بیفتد، کسر آن را دارید، معاف از مالیات است و بقیه آن در درازمدت برای شما رشد می کند. اما اگر میتوانید آنطور که در آن استراتژی دریافت گفتید، جریان نقدی داشته باشید. رسیدهای خود را بعداً برای بازپرداخت پس از رشد، به خود اختصاص دهید، این یک استراتژی بسیار بهینه است که میتوانید در برخی پستها و پادکستهای وبلاگ دیگر به آن بپردازید. دانشمند دیوانه، او کارهای بسیار خوبی را روی برخی از این تبدیل HSA Roth انجام می دهد، پست های وبلاگ به خوبی نوشته شده است که اگر می خواهید کمی بیشتر به آن بپردازید، می توانید آنها را جستجو کنید.
میندی:
بله، این نکته بسیار خوبی است و از شما برای آوردن رسیدها متشکرم، زیرا من در واقع یک انبوه عظیم در کنار خودم دارم. فراموش کردم آن را ذکر کنم.
کایل:
خوب است.
میندی:
بیایید به حساب پس انداز با بازده بالا برویم. این را زیاد می شنویم. بازده بالا به چه معناست، کایل؟
کایل:
این می تواند به معنای چند چیز متفاوت باشد، اما به طور کلی این فقط یک حساب پس انداز است که اغلب آنلاین است، زیرا دلیل اینکه بانک ها می توانند بازدهی بالاتر یا سود بیشتری به وجوهی که اغلب به صورت آنلاین در حساب هستند بدهند این است که آنها هزینه ای ندارند. از فروشگاه ها و کارمندان آجر و ملات واقعا. تا آنجا که بازدهی را که آنها می توانند به مشتریان برگردانند، تفاوت زیادی ایجاد می کند. ممکن است در مورد این افراد شنیده باشید، برخی از آنهایی که در صنعت شناخته شده هستند، Ally Bank، Discover، American Express در گذشته نرخ های خوبی داشته اند. Capital One یک حساب 360 دارد. اینها در طول زمان تغییر میکنند، اما اگر فقط یک حساب پسانداز با بازده بالا را در گوگل جستجو کنید، حسابهای پساندازی را پیدا خواهید کرد، بهخصوص امروزه، در واقع نرخهای واقعی مناسبی دریافت میکنید، که مردم همه از آن هیجانزده میشوند.
"من دوباره 5% از حساب پس انداز پربازده خود دریافت می کنم" و می گویم: "این عالی است، اما تورم 7 درصدی شما را خورده است"، بنابراین همه چیز نسبی است، اما ممکن است شما هم دریافت کنید. تا جایی که می توانید بازده بالا ما دو سال پیش از یک و نیم درصد بودن حساب پس انداز بالا شکایت داشتیم، اما تورم نیم درصد بود، پس اینطور نیست... یا تورم رسمی بود، حدس می زنم کدام بهتر است. شما می توانید تصمیم خود را بگیرید، اما اینها چیزهایی هستند که شما به دنبال آن هستید. پیشنهاد میکنم اگر به دنبال چیزی مانند یک حساب پسانداز با بازده بالا هستید، مراقب باشید که با بانکی که کاملاً مبهم به نظر میرسد، نروید، که ممکن است بازده بالایی برای تلاش برای سرکوب سپردهگذاران به همراه داشته باشد.
از آنجا که آنها ممکن است در شرایط مالی سخت تری قرار داشته باشند، بنابراین من با بانکی می مانم که به خوبی شناخته شده است که بازدهی بالایی دارد، اما ... مانند Discover، American Express، Capital One، برخی از این بانک های بزرگ که حضور آنلاین خوب و بزرگی دارند. حساب با بازده بالا و شاید فقط 5٪ بازده بالا را به جای 5.7٪ از این بانک جو عجیب در ایلینویز بگیرید، متأسفم، ایلینوی. هیچ قصدی در آنجا نبود. من می گویم اورگان، در اورگان که در آن هستم. این بانک که از هیچ کجا، 7.5 درصد را ارائه می دهد، این هیچ منطقی نیست، بنابراین فقط با چیزی که معتبر است بروید، اما این یک مکان عالی برای صندوق اضطراری است، مکانی عالی برای داشتن یک صندوق اضطراری. حوصله سر بر. بیش از 250,000 در آن قرار ندهید، بنابراین اگر بانک زیر بار رفت، توسط بیمه FDIC بازپرداخت می کنید. این تقریباً بسیار زیاد است، من از استفاده از کلمه بدون ریسک متنفرم، اما تقریباً تا جایی که می توانید به آن نزدیک شوید.
میندی:
من به آنجا می پرم و می گویم، اگر شما از آن دسته افرادی هستید که می خواهید وام مسکن خود را پرداخت کنید، به جای گذاشتن پول در وام مسکن خود، آن را در حساب پس انداز پربازده خود قرار دهید، و سپس در صورت وجود باز هم دسترسی دارید. نیاز به این پول شما در حال پرداخت بیشتر به وام مسکن خود هستید، بنابراین اگر به نقطهای رسیدید که موجودی حساب پسانداز با بازدهی بالا با مقدار باقیمانده در وام مسکن شما برابری میکند و میخواهید، بله، این بهترین استفاده از این پول است. من، پس شما می توانید آن را پرداخت کنید. اما در حال حاضر، حساب پس انداز پربازده من بیشتر از هزینه وام مسکن من است و برای من منطقی نیست که وام مسکن خود را پرداخت کنم. و البته، من در مورد کسی که بخواهد وام مسکن را دریافت کند، قضاوت نمی کنم. آرامش ذهنی بسیار بیشتر از تفاوت 1 درصدی است که می کنم یا هر چیز دیگری، اما برای من ترجیح می دهم از پولی که در خانه ام نمی گذارم درآمد کسب کنم، بنابراین سازش خوبی است. به نظر من چون خودم درستش کردم
کایل:
نه، این در واقع نکته بسیار خوبی است زیرا اساساً یک حساب بدون ریسک است، که پرداخت بدهی یکی از تنها سرمایه گذاری های بدون ریسک است که می توانید انجام دهید زیرا بازدهی تضمین شده ای دارد. اما اگر میخواهید... اکنون افراد زیادی با نرخ وام مسکن 3 درصدی داریم و اکنون شما حسابهای پسانداز با بازده بالا 5 درصدی دارید، چرا آن را در آنجا قرار ندهید؟ قرار نیست به جایی برسه اگر بخواهید همیشه می توانید آن را در وام مسکن خود بیندازید، و تفاوت این است که همیشه به آن دسترسی دارید. اگر زندگی به گونه ای به شما ضربه بزند که انتظارش را نداشتید، اگر زندگی به طور غیرمنتظره ای به شما ضربه بزند، ورود به خانه و دسترسی به سهام خانه بسیار سخت تر است، و اگر آن حساب پس انداز با بازده بالا دارید، می توانید بلافاصله از آن استفاده کنید اگر شما نیاز دارید
میندی:
بیایید حساب کارگزاری را که به عنوان حساب کارگزاری پس از کسر مالیات نیز شناخته می شود، جمع بندی کنیم.
کایل:
بله، حساب کارگزاری، من نام حساب کارگزاری را دوست ندارم. من معمولا سعی می کنم به مردم بگویم که این یک حساب سرمایه گذاری است. این فقط یک حساب سرمایه گذاری ساده است. کارگزار کسی است که چیزها را دلال می کند، چیزهایی می خرد، می فروشد، اما شما واقعاً می توانید در هر یک از این حساب های بازنشستگی سرمایه گذاری که در مورد آن صحبت می کنیم، چیزهایی بخرید و بفروشید. اما یک حساب کارگزاری در صنعت فقط یک حساب سرمایه گذاری ساده است که هیچ مزیت مالیاتی خاصی به آن تعلق نمی گیرد. از چیزهایی که میخرید و سپس در عرض یک سال میفروشید، بهعنوان درآمد معمولی مالیات میگیرید، و یک 1099 دریافت میکنید که میآید و به شما نشان میدهد که باید چه مالیاتی برای درآمد و سود سرمایه بپردازید، و نرخ سود سرمایه را دریافت میکنید. نرخ افزایش سرمایه بلندمدت در مورد چیزهایی که بیش از یک سال نگه دارید. از نقطه نظر سرمایه گذاری یا از نظر مالیاتی تا جایی که باید بپردازید وانیل بسیار ساده است.
شما هر سال آن 1099 را دریافت می کنید که آن را توضیح می دهد، اما تفاوت آن با حساب این است که می توانید در هر چیزی که احتمالاً نسخه های 401K، IRA، Roth آن ها را سرمایه گذاری می کنید، سرمایه گذاری کنید، اما می توانید در هر زمان بدون هیچ جریمه ای به آن دسترسی داشته باشید. ممکن است با مالیات ضربه بخورید، بنابراین اگر تسلا را 10 سال پیش خریداری کرده اید و در یک حساب غیر بازنشستگی است و می خواهید آن را بفروشید، Mindy، و چیزی مانند ردیاب جغرافیایی یا چیزی شبیه به آن را بخرید، پس می خواهید مقداری از سود سرمایه مالیاتی را در مورد آنچه می فروشید بپردازید و در آن سال آن را پرداخت خواهید کرد، اما هیچ جریمه ای وجود ندارد. شما سود سرمایه را بر روی ردیاب جغرافیایی که 10 سال پیش خریدهاید، پرداخت میکنید، و اگر ارزش آن دو برابر شود، زیرا مانند Beanie Baby کمیاب بود و آن را فروختید، سود سرمایهای را بابت آن پرداخت میکنید.
از نظر مالیاتی مانند هر چیزی که میخرید و میفروشید عمل میکند. بنابراین این راه خوبی است که از نقطه نظر سرمایه گذاری، مرحله دیگری از تنوع خود را داشته باشید، و می توانید خودتان این موارد را باز کنید. می توانید از یک مشاور مالی بخواهید که آنها را برای شما باز کند. می توانید به etrade.com بروید و یکی از اینها را باز کنید و هر چیزی را که می خواهید از صندوق های سرمایه گذاری مشترک، ETF، سهام، اوراق قرضه بخرید و بفروشید. این فقط یک حساب بسیار ابتدایی است که بسیار شبیه به این حساب های دیگر است، بدون اینکه مزایای مالیاتی به آن اضافه شود.
میندی:
من می خواهم به حساب کارگزاری فریاد بزنم و همه را تشویق کنم که نه تنها در 401K خود مشارکت کنند، بلکه به یک حساب کارگزاری پس از کسر مالیات نیز کمک کنند زیرا اگر تصمیم بگیرید که می خواهید زودتر بازنشسته شوید، می خواهید چه کار کنید. میلیون ها دلار در 401K شما در حالی که این همه چیزی است که دارید؟ یا شما 401 هزار پول دارید، کمی پول Roth IRA، و سپس یک خانه و تمام دارایی شما در خانه پرداخت شده شما بسته می شود. چیزهای زیادی برای زندگی کردن باقی نمانده است. بله، شما می توانید از 401K خود پول خارج کنید، اما اگر کمتر از یک سن خاص هستید، مالیات و جریمه می پردازید، در حالی که اگر مقداری از آن پول را از 401K به حساب کارگزاری منتقل می کردید، پس شما سطل های بیشتری برای بیرون کشیدن دارم. گزینه های بیشتر.
کایل:
آره حتما بسیاری از اوقات مردم از نقطه نظر دارایی های مختلف، املاک، سهام، اوراق قرضه، مواردی از این قبیل به تنوع فکر می کنند، اما شما باید به تنوع مالیاتی نیز فکر کنید، بنابراین اگر می توانید یک حساب کارگزاری داشته باشید که ویژگی مالیاتی خاصی دارد. برای آن، Roth IRA، Roth 401K، IRA سنتی، املاک و مستغلات سنتی 401K، قادر به بیرون کشیدن سهام از یک ملک است که راهی فوق العاده برای بهینه سازی بخشی از درآمد شما در نقاط مختلف است. اگر این پایههای متفاوت از این چهارپایه تنوع مالیاتی را دارید، میتوانید درآمد را بهویژه در بازنشستگی پیش از موعد تقسیم کنید، اما حتی در بازنشستگی سنتی، میتوانید به راحتی با قرار گرفتن در محدودههای مالیاتی خاص، درآمدی را که برای آنها مالیات کم یا بدون مالیات پرداخت میکنید، جمع کنید. و بسته به اینکه وجوه را از کجا می آورید. داشتن آن بسیار مهم است. پس خوشحالم که به آن اشاره کردی، میندی. فقط مطمئن شوید که این بخش خوبی از استراتژی کلی شماست، زیرا نمی دانید کجا قرار است مفید واقع شود و درآمد شما چگونه خواهد بود.
میندی:
بله عاشقش هستم. من عاشق این قسمت هستم، کایل. از اینکه امروز به من ملحق شدید و پاسخ های بسیار متنوعی برای همه این انواع مختلف حساب ها دادید بسیار سپاسگزارم. من خیلی از شما قدردانی می کنم.
کایل:
همیشه سرگرم کننده است، هول کردن حساب ها، این چیزها، بهینه سازی اینکه چگونه می توانم مالیات کمتری بپردازم و به دیگران نیز کمک کنم تا این کار را انجام دهند. این چیزهای جالبی است، بنابراین بله، از اینکه من را دارید متشکرم.
میندی:
بسیار خوب، این قسمت پادکست BiggerPockets Money را به پایان می رساند. او کایل ماست است. من میندی جنسن میگویم، باید بدوم، اسکلت.
بلندگو 3:
اگر از قسمت امروز لذت بردید، لطفاً یک بررسی پنج ستاره در Spotify یا Apple به ما بدهید، و اگر به دنبال محتوای پول بیشتر هستید، به راحتی از کانال YouTube ما در youtube.com/biggerpocketsmoney دیدن کنید.
میندی:
BiggerPockets Money توسط Mindy Jensen و Scott Trench، تولید شده توسط Kailyn Bennett، ویرایش توسط Exodus Media، کپی رایت توسط Nate Weintraub ساخته شده است. در آخر، یک تشکر بزرگ از تیم BiggerPockets برای امکان پذیر ساختن این نمایش.
پادکست را اینجا تماشا کنید
به ما کمک کنید تا به شنوندگان جدید دسترسی پیدا کنیم آیتونز با گذاشتن امتیاز و بررسی برای ما! فقط 30 ثانیه طول می کشد. با تشکر! ما واقعا از آن قدردانی می کنیم!
در این قسمت ما پوشش می دهیم
- حساب های بازنشستگی توضیح داده شد و چطور مالیات خود را کاهش دهید با 401(k)s و IRA های سنتی
- حساب "مزایای مالیاتی سه گانه". که اکثر آمریکایی ها حتی نمی دانند وجود دارد
- چگونه به درآمد مشمول مالیات را به کمک های خیریه بدون مالیات تبدیل کنید در دوران بازنشستگی
- La حساب پس انداز که خواهد شد فقط برای پارک کردن پول به شما سود قابل قبولی می پردازد
- اگر درآمد بالایی دارید و واجد شرایط حسابهای دارای مزیت مالیاتی نیستید چه باید بکنید
- دارای مزیت بالا حساب های بازنشستگی طاقچه مانند 401a و 457(b) که ممکن است به آنها دسترسی داشته باشید
- و So خیلی بیشتر!
پیوندهایی از نمایش
ارتباط با کایل:
یادداشت توسط BiggerPockets: اینها نظرات نوشته شده توسط نویسنده هستند و لزوماً نظرات BiggerPockets را نشان نمی دهند.
- محتوای مبتنی بر SEO و توزیع روابط عمومی. امروز تقویت شوید.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. به خودت قدرت بده دسترسی به اینجا.
- PlatoAiStream. هوش وب 3 دانش تقویت شده دسترسی به اینجا.
- PlatoESG. کربن ، CleanTech، انرژی، محیط، خورشیدی، مدیریت پسماند دسترسی به اینجا.
- PlatoHealth. هوش بیوتکنولوژی و آزمایشات بالینی. دسترسی به اینجا.
- منبع: https://www.biggerpockets.com/blog/money-452
- : دارد
- :است
- :نه
- :جایی که
- $3
- $UP
- 000
- 10
- 12
- سال 15
- ٪۱۰۰
- 19
- 2000
- 2021
- 2023
- 22
- 24
- 250
- 28
- 29
- 30
- 39
- 400
- 401K
- 50
- 50 سال
- 500
- 52
- 54
- 7
- 70
- 72
- 90
- a
- توانایی
- قادر
- درباره ما
- بالاتر
- دسترسی
- مطابق
- حساب
- حساب ها
- در میان
- واقعی
- واقعا
- اضافه
- اضافه
- اضافی
- تنظیم کردن
- تنظیم شده
- تنظیم
- پیشرفته
- مزیت - فایده - سود - منفعت
- با صرفه
- مزایای
- نصیحت
- مشاور
- پس از
- از نو
- سن
- عامل
- پیش
- ایدز
- معرفی
- اجازه می دهد تا
- دوست
- تقریبا
- تنها
- در امتداد
- قبلا
- همچنین
- همیشه
- am
- شگفت انگیز
- امریکایی
- امریکن اکسپرس
- آمریکایی
- در میان
- مقدار
- مقدار
- an
- و
- دیگر
- پاسخ
- هر
- دیگر
- هر چیزی
- هر جا
- اپل
- اعمال میشود
- قدردانی
- هستند
- محدوده
- استدلال
- دور و بر
- AS
- کنار
- پرسیدن
- دارایی
- At
- قابل دستیابی است
- نویسنده
- بطور خودکار
- در دسترس
- دور
- b
- عزیزم
- به عقب
- درپشتی
- برج میزان
- باند
- بانک
- بانک
- اساسی
- BAT
- BE
- زیرا
- بوده
- قبل از
- مبتدی
- بودن
- باور
- در زیر
- سود
- مزایای
- بهترین
- بهتر
- میان
- بزرگ
- بزرگتر
- بزرگترین
- بیت
- بلاگ
- پست های وبلاگ
- سهام
- جایزه
- مرز
- خسته کننده
- هر دو
- خریداری شده
- تفکیک
- آجر و ملات
- به ارمغان بیاورد
- آوردن
- دلال
- حق العمل
- کارگزاران
- ساخته
- کسب و کار
- اما
- خرید
- خریداری می کند
- by
- محاسبه
- نام
- اردوگاه
- CAN
- می توانید دریافت کنید
- سرمایه
- پایتخت یک
- دقیق
- مورد
- موارد
- پول دادن و سكس - پول دادن و كس كردن
- کشتی
- معین
- مهندسان
- به چالش کشیده شد
- تغییر دادن
- تغییر
- تبادل
- کانال
- مشخصه
- صدقه
- مجوز
- تعقیب
- بررسی
- بررسی
- حساب کاربری
- را انتخاب کنید
- کریسمس
- کلیسا
- مشتریان
- نزدیک
- رمز
- کوهورت
- COM
- بیا
- می آید
- آینده
- مشترک
- شرکت
- شرکت
- مقایسه
- جبران
- به طور کامل
- بغرنج
- سازش
- اشتباه
- کنگره
- در نظر گرفته
- محکم کردن
- تماس
- محتوا
- کمک
- کمک
- سهم
- مشارکت
- شرکت کننده
- کنترل
- کنترل
- تبدیل
- سرد
- copywriting است
- هزینه
- میتوانست
- با احتساب
- دوره
- پوشش داده شده
- دیوانه
- ایجاد شده
- مجوزها و اعتبارات
- جاری
- در حال حاضر
- متولیان
- بازداشت
- برش
- مقدار
- بدهی
- نجیب
- تصمیم گیری
- تصمیم گیری
- قابل کسر
- عمیق
- شیرجه عمیق
- قطعا
- بخش
- بستگی دارد
- بستگی دارد
- سپرده گذاران
- تعیین شده
- تفاوت
- مختلف
- مستقیما
- سلب مسئولیت
- كشف كردن
- توزیع
- توزیع
- شیرجه رفتن
- مختلف
- تنوع
- متنوع
- تنوع
- do
- میکند
- نمی کند
- عمل
- دلار
- دلار
- بخشیدن
- انجام شده
- آیا
- دو برابر
- مضاعف
- پایین
- قرعه کشی
- رویاها
- قطره
- هر
- پیش از آن
- در اوایل
- کسب درآمد
- به آسانی
- ویرایش
- به طور موثر
- موثر
- هر دو
- دیگر
- پست الکترونیک
- اورژانس
- کارمند
- کارکنان
- کارفرمایان
- استخدام
- تشویق
- کافی
- ثبت نام
- فریبنده
- قسمت
- قسمت
- برابر
- انصاف
- به خصوص
- اساسا
- املاک
- ETF ها
- حتی
- تا کنون
- همیشه سبز
- هر
- هر کس
- هر کس
- هر کس
- همه چیز
- مثال
- جز
- برانگیخته
- مهیج
- مهاجرت
- منتظر
- مخارج
- توضیح داده شده
- توضیح می دهد
- صریح
- اضافی
- واقعیت
- سقوط
- آبشار
- خانواده
- بسیار
- محبوب
- fdic
- ویژگی های
- احساس
- هزینه
- کمی از
- وفاداری
- پرونده
- بایگانی
- پر شده
- سرمایه گذاری
- مالی
- آزادی مالی
- اهداف مالی
- استقلال مالی
- پیدا کردن
- جریمه
- نام خانوادگی
- مناسب
- پنج
- رفع
- فلیپ
- طبقه
- غذا
- برای
- برای همیشه
- سابق
- رایگان
- آزادی
- غالبا
- دوستان
- از جانب
- کاملا
- سرگرمی
- تابع
- توابع
- صندوق
- بودجه
- آینده
- عایدات
- بازی
- سوالات عمومی
- دریافت کنید
- گرفتن
- دادن
- می دهد
- دادن
- Go
- اهداف
- خوب
- می رود
- رفتن
- رفته
- خوب
- پول خوب
- گوگل
- کردم
- دولت
- کارمندان دولت
- بزرگ
- رشد
- شدن
- در حال رشد
- رشد می کند
- رشد
- تضمین شده
- هک
- بود
- نیم
- سیار
- آویزان کردن
- اتفاق افتاده است
- اتفاق می افتد
- سخت
- سخت تر
- نفرت
- آیا
- داشتن
- he
- سلامتی
- بیمه خدمات درمانی
- بهداشت و درمان
- شنیدن
- شنیده
- برگزار شد
- کمک
- مفید
- کمک
- او
- اینجا کلیک نمایید
- پنهان
- زیاد
- عملکرد بالا
- بالاتر
- خود را
- اصابت
- بازدید
- ضربه زدن
- نگه داشتن
- برگزاری
- صفحه اصلی
- خانه
- مسکن
- چگونه
- چگونه
- اما
- hr
- HTTPS
- بزرگ
- صد
- i
- من می خواهم
- ایده ها
- یکسان
- if
- ایلینوی
- تصور کنید
- بلافاصله
- بی اندازه
- مهم
- in
- شامل
- درآمد
- مالیات بر درآمد
- افزایش
- استقلال
- نشان دهنده
- فرد
- به طور جداگانه
- صنعت
- تورم
- اطلاعات
- در ابتدا
- نمونه
- در عوض
- بیمه
- قصد
- علاقه
- به
- معرفی
- معرفی
- معرفی
- سرمایه گذاری
- سرمایه گذاری
- سرمایه گذاری
- سرمایه گذاری
- سرمایه گذاری
- سرمایه گذار
- سرمایه گذاران
- IRA
- IRS
- IT
- اقلام
- ITS
- کار
- جو
- پیوستن
- سفر
- JPG
- پرش
- تنها
- نگاه داشتن
- نگهداری
- نگه داشته شد
- نوع
- دانستن
- شناخته شده
- کایل
- خانم
- بزرگ
- بزرگتر
- نام
- پارسال
- بعد
- راه اندازی
- قانون
- کمترین
- ترک کردن
- ترک
- ترک کرد
- قانون
- پاها
- کمتر
- کمتر شناخته شده
- اجازه
- سطح
- LG
- زندگی
- پسندیدن
- محدود
- محدودیت
- فهرست
- استماع
- کوچک
- زنده
- محلی
- منطق
- طولانی
- مدت زمان طولانی
- دراز مدت
- دیگر
- نگاه کنيد
- شبیه
- نگاه
- به دنبال
- مطالب
- خیلی
- عشق
- کم
- کاهش
- ساخته
- اصلی
- عمده
- ساخت
- باعث می شود
- ساخت
- مرد
- بسیاری
- بسیاری از مردم
- بازار
- مسابقه
- ریاضی
- ماده
- حداکثر
- بیشینه ساختن
- ممکن است..
- شاید
- me
- متوسط
- به معنی
- رسانه ها
- پزشکی
- ذکر
- ذکر شده
- قدرت
- میلیونر
- میلیون ها نفر
- ذهن
- حد اقل
- دقیقه
- لحظه
- پول
- بازار پول
- ماه
- ماهیانه
- بیش
- رهن
- اکثر
- حرکت
- بسیار
- چندگانه
- باید
- متقابل
- صندوق سرمایه گذاری مشترک
- my
- yo mismo
- نام
- تحت عنوان
- لزوما
- نیاز
- نیازهای
- لانه
- هرگز
- جدید
- بعد
- خوب
- نه
- هیچ
- غیرانتفاعی
- سازمانهای غیرانتفاعی
- طبیعی
- توجه داشته باشید
- اطلاع..
- تازه کار
- اکنون
- نیسان
- عدد
- of
- خاموش
- ارائه شده
- ارائه
- پیشنهادات
- دفتر
- رسمی
- غالبا
- اغلب اوقات
- خوب
- قدیمی
- on
- یک بار
- ONE
- آنهایی که
- آنلاین
- فقط
- باز کن
- نظر
- دیدگاه ها
- فرصت
- بهینه سازی
- بهینه سازی
- بهینه
- بهینه سازی
- گزینه
- گزینه
- or
- سفارش
- عادی
- اورگان
- کدام سازمان ها
- سازمان های
- دیگر
- دیگران
- ما
- خارج
- روی
- به طور کلی
- مروری
- خود
- پرداخت
- پارک
- بخش
- عبور
- گذشته
- پرداخت
- پرداخت
- صلح
- مجازات شده
- مردم
- در صد
- درصد
- کارایی
- شخص
- شخصی
- امور مالی شخصی
- شخصا
- داروخانه
- فاز
- فوق العاده
- قطعه
- محل
- ساده
- برنامه
- برنامه
- افلاطون
- هوش داده افلاطون
- PlatoData
- لطفا
- به علاوه
- پادکست
- پــادکـست
- نقطه
- نقطه
- استخر
- مثبت
- ممکن
- پست ها
- قدرت
- حضور
- زیبا
- خیلی ساده
- اصلی
- در هر
- شاید
- ساخته
- حرفه ای
- وعده داده شده
- ویژگی
- طرفدار
- محفوظ
- کشیدن
- هدف
- اهداف
- قرار دادن
- قرار می دهد
- قرار دادن
- واجد شرایط
- واجد شرایط شدن
- سوال
- سوالات
- سریع
- سریعتر
- بالا بردن
- مطرح شده
- تصادفی
- محدوده
- نادر
- نرخ
- نرخ
- نسبتا
- رتبه
- رسیدن به
- خواندن
- اماده
- واقعی
- املاک و مستغلات
- متوجه
- واقعا
- دلیل
- معقول
- دلایل
- رسید
- كاهش دادن
- را کاهش می دهد
- با احترام
- منظم
- به طور منظم
- نسبی
- به یاد داشته باشید
- نشان دادن
- مشهور
- ضروری
- REST
- بازنشستگی
- حساب بازنشستگی
- برگشت
- بازده
- این فایل نقد می نویسید:
- غنی
- سوار شدن
- راست
- خطر
- جاده
- نورد
- نورد
- روث ایرا
- دور
- دویدن
- امن
- سعید
- فروش
- سام
- همان
- ذخیره
- نگهداری می شود
- پس انداز
- حساب پس انداز
- گفتن
- گفته
- مدرسه
- دانشکده ها
- دانشمند
- اسکات
- ثانیه
- بخش
- دیدن
- به نظر می رسد
- بخش
- خود
- خود کارگردانی
- فروش
- فروش
- عضو مجلس سنا
- ارسال
- در حال ارسال
- حس
- تنظیم
- مجموعه
- چند
- اشتراک گذاری
- او
- باید
- نشان
- نشان می دهد
- طرف
- قابل توجه
- به طور قابل توجهی
- مشابه
- به طور مشابه
- ساده
- ساده کردن
- پس از
- تنها
- نشسته
- وضعیت
- قابل اندازه
- کند
- کوچکتر
- هوشمند
- So
- فروخته شده
- جامد
- تنها
- راه حل
- برخی از
- کسی
- چیزی
- گاهی
- صحبت کردن
- ویژه
- خاص
- به طور خاص
- خرج کردن
- حمایت مالی
- Spotify
- دیدگاه
- می ایستد
- ستاره
- شروع
- آغاز شده
- راه افتادن
- شروع می شود
- ماندن
- اقامت
- هنوز
- موجودی
- بازار سهام
- سهام
- پرده
- داستان
- ساده
- استراتژی
- خیابان
- موضوع
- چنین
- نشان می دهد
- فوق العاده
- مطمئن
- گرفتن
- صورت گرفته
- طول می کشد
- مصرف
- صحبت
- سخنگو
- مالیات
- اظهارنامه مالیاتی
- عوارض
- TD
- TD Ameritrade
- معلم
- تعلیم
- تیم
- گفتن
- قوانین و مقررات
- تسلا
- سهام تسلا
- نسبت به
- تشکر
- با تشکر
- که
- La
- پایتخت
- آینده
- قانون
- جهان
- شان
- آنها
- سپس
- نظریه
- آنجا.
- اینها
- آنها
- چیز
- اشیاء
- فکر می کنم
- این
- در این سال
- کسانی که
- فکر
- هزار
- سه
- آستانه
- از طریق
- گره خورده است
- محکم تر
- زمان
- بار
- نوک
- نکات
- به
- امروز
- امروز
- با هم
- گفته شده
- هم
- بالا
- کاملا
- لمس
- طرف
- شهر
- سنتی
- رونوشت
- سفر
- تریلیون
- سه برابر
- درست
- صادقانه
- امتحان
- دو
- نوع
- انواع
- به طور معمول
- چتر
- زیر
- متاسفانه
- منحصر به فرد
- تا
- us
- استفاده کنید
- استفاده
- با استفاده از
- معمولا
- سودمندی
- مرخصی
- ارزش
- نسخه
- بسیار
- بازدید
- راه رفتن
- می خواهم
- خواسته
- می خواهد
- بود
- تماشا کردن
- مسیر..
- راه
- we
- هفته
- خوب
- بود
- چی
- چه شده است
- هر چه
- چه زمانی
- در حالیکه
- چه
- که
- در حین
- WHO
- تمام
- چرا
- اراده
- WISE
- با
- برداشت
- برداشت از حساب
- برداشت
- در داخل
- بدون
- شگفت انگیز
- کلمه
- مهاجرت کاری
- کارگران
- جهان
- با ارزش
- خواهد بود
- بسته بندی کردن
- کتبی
- X
- سال
- سال
- بله
- هنوز
- بازده
- شما
- جوانتر
- شما
- خودت
- یوتیوب
- زفیرنت