Desde que se redujeron las tasas de interés para evitar una depresión a raíz de la crisis financiera de 2008, los ahorradores han sufrido una baja rentabilidad de las ISA en efectivo. El año pasado fue el peor registrado, con retornos promedio en un mínimo histórico de 0.93 por ciento, de acuerdo con Moneyfacts.
Ahora que las tasas de interés están subiendo, las tasas ISA en efectivo seguramente mejorarán, ¿no?
Desafortunadamente, eso no parece probable. Para empezar, con un crecimiento lento, un gran aumento en las tasas base desde el nivel actual de 0.5% no está en juego. También hay obstáculos técnicos en el mercado de ahorro para mayores rendimientos en efectivo ISA. Un factor importante es la introducción de la asignación de ahorro personal, que permite a los contribuyentes de tasa básica recibir sus primeros £ 1000 en ingresos por intereses libres de impuestos. Los contribuyentes con tasas más altas tienen una asignación más baja de £ 500.
Con las tasas de interés en algunas cuentas de ahorro imponibles que ya exceden las de las ISA en efectivo, la exención de impuestos se ha vuelto menos atractiva. En este momento, los ahorradores que pagan impuestos de tasa básica pueden depositar £ 100,000 en una cuenta imponible que ofrece un interés del 1 por ciento y no tendrán que pagar ningún impuesto. Seamos realistas, ¿cuántos contribuyentes de tasa básica tienen esa cantidad de efectivo sobrante para reservar? La mayoría tendrá mucho menos, entonces, ¿por qué se molestarían con un ISA en efectivo cuando las cuentas imponibles les ofrecen devoluciones libres de impuestos equivalentes o mejores?
Otro factor que pesa sobre los rendimientos de las ISA en efectivo ha sido la disponibilidad de dinero barato para los bancos del gobierno a través del Plan de Financiamiento para Préstamos. Diseñado para alentar a las instituciones financieras a transmitir los beneficios de las tasas de interés ultrabajas a los prestatarios en lugar de acumular efectivo para reforzar sus balances, el esquema ha tenido el efecto secundario de debilitar el incentivo para ofrecer tasas de ahorro competitivas para atraer dinero de los ahorradores .
Dados todos los inconvenientes de las ISA en efectivo, no es sorprendente que algunos ahorradores se hayan convertido en inversores del mercado de valores. Sin embargo, para aquellos que prefieren un poco más de seguridad, les gustaría considerar un ISA de Finanzas Innovadoras (IF ISA), que tiende a ofrecer tasas de rendimiento más altas que un ISA en efectivo pero con menos volatilidad que un ISA de Acciones y Acciones.
Lanzado por el gobierno en abril de 2016 para reflejar la creciente popularidad de las plataformas financieras alternativas, los ISA han tardado en despegar, pero es probable que ganen más atención este año a medida que más plataformas financieras alternativas ingresen al mercado. En los últimos 12 meses, los tres más grandes han sido autorizados por el regulador del Reino Unido y es probable que comiencen a promocionar sus ofertas pronto, lo que dará como resultado mucha más visibilidad. Con muchas opciones para los inversores, un aumento en la inflación y £ 600 mil millones descansando en ISA en efectivo, la oportunidad de 2018 para IF ISA es enorme.
"2018 va a ser el mejor año para IFISA", dice Andy Davis, un ex periodista de Financial Times que ha realizado una investigación en el mercado de AltFi, el sitio de noticias de finanzas alternativas. "Hay una gran ignorancia sobre el IFISA ... Todavía queda mucha educación por delante".
Si los ISA pueden ofrecer retornos atractivos, pero no están libres de riesgos. A diferencia de la mayoría de las cuentas de ahorro bancarias y de la sociedad de la construcción autorizadas por la FCA y las cuentas Cash ISA, las devoluciones de Innovative Finance ISA (y las actividades de préstamo entre pares en general) no están protegidas por el Esquema de compensación de servicios financieros. Sin embargo, si bien pueden sentirse más seguros, las cuentas de ahorro en efectivo tampoco están completamente libres de riesgos. Con una inflación del 3% y tasas de interés promedio en efectivo ISA inferiores al 1%, los rendimientos reales son negativos. Los ahorradores están pagando efectivamente a los bancos para que cuiden su dinero. En lugar de recibir lo que perciben como un retorno libre de riesgo, lo que los ahorradores realmente obtienen es un riesgo libre de retorno, siendo el riesgo de una reducción constante en el poder adquisitivo de sus ahorros ganados con tanto esfuerzo.
Por el contrario, si los ISA pueden, en el peor de los casos, significar una pérdida permanente de capital, administrada con cuidado y profesionalmente, pueden ofrecer retornos atractivos que superan con creces los disponibles en los ISA en efectivo. Las inversiones en bonos en Property Crowd son elegibles para ISA y las ofertas que han pasado el ciclo completo y han sido redimidas han arrojado en promedio un 12.77%. Y, como puede atestiguar cualquiera que haya comprobado el saldo de sus ISA de acciones y acciones desde la reciente gran venta, habrá producido un perfil de rendimiento mucho más uniforme.
El puesto Innovadoras ISA de Finanzas que despegarán en 2018 apareció por primera vez en Multitud de propiedades.
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