Seit die Zinsen nach der Finanzkrise 2008 gesenkt wurden, um eine Depression zu vermeiden, leiden Sparer unter hauchdünnen Renditen auf Cash-ISAs. Das letzte Jahr war das schlechteste seit Beginn der Aufzeichnungen, mit durchschnittlichen Renditen auf einem historischen Tief von 0.93 Prozent. laut Moneyfacts.
Jetzt, da die Zinsen steigen, werden sich die ISA-Sätze für Bargeld sicherlich verbessern, nicht wahr?
Leider scheint das nicht wahrscheinlich. Zunächst einmal ist angesichts des weiterhin schwachen Wachstums ein großer Anstieg der Leitzinsen von derzeit 0.5 % nicht zu erwarten. Es gibt auch technische Hindernisse auf dem Sparmarkt für höhere Renditen auf Bargeld-ISAs. Ein wesentlicher Faktor ist die Einführung des persönlichen Sparfreibetrags, mit dem Steuerzahler mit Basissatz ihre ersten 1000 £ an Zinserträgen steuerfrei erhalten können. Steuerzahler mit höheren Sätzen haben einen geringeren Freibetrag von 500 £.
Da die Zinssätze auf einigen steuerpflichtigen Sparkonten bereits die auf Cash-ISAs übersteigen, ist die Steuervergünstigung weniger attraktiv geworden. Im Moment können Sparer, die Grundsteuer zahlen, 100,000 £ auf ein steuerpflichtiges Konto mit 1 Prozent Zinsen einzahlen und müssen keine Steuern zahlen. Seien wir ehrlich, wie viele Grundsteuerzahler haben so viel Geld übrig, das sie beiseite legen können? Die meisten werden viel weniger haben, also warum sollten sie sich mit einem Bar-ISA die Mühe machen, wenn steuerbare Konten ihnen gleichwertige oder bessere steuerfreie Renditen bieten?
Ein weiterer Faktor, der die Renditen von Cash-ISAs belastete, war die Verfügbarkeit von billigem Geld für Banken von der Regierung durch das Funding for Lending Scheme. Das Programm soll Finanzinstitute dazu ermutigen, die Vorteile extrem niedriger Zinssätze an Kreditnehmer weiterzugeben, anstatt Bargeld zu horten, um ihre Bilanzen zu stärken, und hat als Nebeneffekt den Anreiz geschwächt, wettbewerbsfähige Sparzinsen anzubieten, um Geld von Sparern anzuziehen .
Angesichts all der Nachteile von Cash-ISAs ist es nicht verwunderlich, dass einige Sparer stattdessen Aktienmarktinvestoren geworden sind. Wer jedoch etwas mehr Sicherheit bevorzugt, sollte einen Innovative Finance ISA (IF ISA) in Betracht ziehen, der tendenziell höhere Renditen bietet als ein Cash-ISA, aber weniger Volatilität als ein Stocks and Shares ISA.
IF ISAs wurden im April 2016 von der Regierung eingeführt, um der wachsenden Popularität alternativer Finanzplattformen Rechnung zu tragen, und haben sich nur langsam durchgesetzt, dürften aber in diesem Jahr mehr Aufmerksamkeit auf sich ziehen, da mehr alternative Finanzplattformen auf den Markt kommen. In den letzten 12 Monaten wurden die größten drei nun von der britischen Aufsichtsbehörde zugelassen und werden wahrscheinlich bald mit der Bewerbung ihrer Angebote beginnen, was zu einer viel größeren Sichtbarkeit führen wird. Mit einer großen Auswahl für Anleger, einem Anstieg der Inflation und 600 Mrd. £, die in Cash-ISAs faulenzen, sind die Chancen für IF-ISAs im Jahr 2018 enorm.
„2018 wird das bisher größte Jahr für die IFISA“, sagt Andy Davis, ein ehemaliger Journalist der Financial Times, der den Markt für AltFi, die Nachrichtenseite für alternative Finanzen, untersucht hat. „Es gibt da draußen massive Unwissenheit über die IFISA … Es gibt noch verdammt viel Aufklärungsarbeit.“
IF-ISAs können attraktive Renditen bieten, sind aber nicht risikofrei. Im Gegensatz zu den meisten FCA-zugelassenen Bank- und Bausparkonten und Cash-ISA-Konten sind die Erträge aus Innovative Finance ISA (und Peer-to-Peer-Kreditaktivitäten im Allgemeinen) nicht durch das Financial Services Compensation Scheme geschützt. Obwohl sie sich sicherer fühlen mögen, sind Cash-Sparkonten auch nicht völlig risikofrei. Bei einer Inflation von 3 % und durchschnittlichen Zinssätzen für Cash-ISAs unter 1 % sind die realen Renditen negativ. Sparer bezahlen Banken effektiv dafür, dass sie sich um ihr Geld kümmern. Anstatt das zu erhalten, was sie als risikofreie Rendite wahrnehmen, erhalten die Sparer tatsächlich ein renditefreies Risiko, wobei das Risiko darin besteht, dass die Kaufkraft ihrer hart verdienten Ersparnisse stetig sinkt.
Im Gegensatz dazu können IF-ISAs im schlimmsten Fall einen dauerhaften Kapitalverlust bedeuten, wenn sie sorgfältig und professionell verwaltet werden, sie können jedoch attraktive Renditen liefern, die die von Cash-ISAs erhältlichen bei weitem übertreffen. Anleiheinvestitionen auf Property Crowd sind ISA-fähig und Geschäfte, die den vollen Zyklus durchlaufen haben und eingelöst wurden, haben im Durchschnitt 12.77 % zurückgezahlt. Und wie jeder bezeugen kann, der seit dem jüngsten großen Ausverkauf die Bilanz seiner ISAs für Aktien und Aktien überprüft hat, hat dies ein viel gleichmäßigeres Renditeprofil geliefert.
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