إذا كنت جديدًا في مجال التمويل الشخصي، حسابات الاستثمار يمكن أن يبدو معقدا. المصطلحات واللغة -HSA، روث، الجيش الجمهوري الايرلندي، 401 (ك)- قد تبدو هذه وكأنها أحرف مرتبة بشكل عشوائي، ولكن باستخدام هذه حسابات التقاعد والاستثمار يستطيع مساعدتك الوصول الحرية المالية أسرع, ادفع طريقة أقل في الضرائب، وتعظيم أموالك حتى أثناء نومك. اذن كيف بدات؟ انضبط؛ سنوضح لك كيف!
الانضمام إلينا هو CFP (مخطط مالي معتمد) متقاعد مبكرًا كايل ماست للتعرف على كل حساب تقاعد واستثمار وحساب توفير يجب أن يكون لديك في طريقك إليه الحريق. في حلقة اليوم، سنتطرق إلى الحسابات الشائعة التي سمعت عنها، مثل 401(k) وIRA، بالإضافة إلى بعض الحسابات أقل شهرة الاستثمار وحسابات التوفير التي يمكن أن تساعد أموالك على النمو بشكل أسرع مما كنت اعتقد ممكنا.
وسواء كنت مجرد بدء التقاعد الخاص بك رحلة في الأربعينيات أو الخمسينيات أو الستينيات من عمرك، أو أنك شاب في العشرين من عمرك متلألئ العينين وجاهز للقيام بذلك الفائدة المركبة لتأخذ مجراها، سوف تحصل كل ما تحتاج لمعرفته حول حسابات الاستثمار والتقاعد من هذه الحلقة.
انقر هنا للاستماع إلى Apple Podcasts.
الاستماع إلى البودكاست هنا
اقرأ النص من هنا
ميندي:
مرحبًا بك في BiggerPockets Money Podcast حيث نتعمق في أنواع الحسابات المختلفة التي نتحدث عنها في كل حلقة. هذه دورة تدريبية رائعة لتجديد المعلومات لمستثمرينا المتقدمين ومقدمة رائعة لمستثمرينا المبتدئين. اهلا اهلا اهلا. اسمي ميندي جنسن وانضمامي إلي اليوم هو المساهم المنتظم المفضل لدينا في بودكاست BiggerPockets Money، كايل ماست. كايل، شكرا لانضمامك لي.
كايل:
شكرًا لاستضافتي مرة أخرى، سيكون هذا أمرًا ممتعًا. سنحاول أن نجعلها مثيرة قدر الإمكان. ونحن سوف نبذل قصارى جهدنا.
ميندي:
أنا وكايل هنا لجعل الاستقلال المالي أقل رعبًا، وليس فقط بالنسبة لشخص آخر، لنقدم لك كل قصة مالية لأننا نؤمن حقًا أن الحرية المالية يمكن تحقيقها للجميع، بغض النظر عن متى أو أين تبدأ.
كايل:
سواء كنت ترغب في التقاعد مبكرًا، أو السفر حول العالم، أو الاستمرار في القيام باستثمارات كبيرة في الأصول مثل العقارات، أو بدء مشروعك التجاري الخاص. سنساعدك على تحقيق أهدافك المالية والحصول على المال حتى تتمكن من الانطلاق نحو تحقيق أحلامك.
ميندي:
كايل، لدينا مقطع جديد في برنامج Money Show يسمى Money Moment، حيث نشارك نصيحة أو خدعة لاختراق الأموال لمساعدتك في رحلتك المالية. لحظة المال اليوم هي عدم الاعتماد على أموال لا تملكها بعد، هل وعدتك بمكافأة؟ تبحث في الحصول على زيادة؟ تذكر تلك الحلقة من عطلة عيد الميلاد حيث اشترى المسبح، ووضع المال في المسبح، ولم يكن لديه أي أموال في الواقع. يا إلهي، هذا يجعلني أشعر بخفقان القلب كلما رأيت ذلك. هل تعتمد على شخص ما ليرسل لك أموال عيد ميلادك؟ قد تصل هذه المبالغ بالدولار إلى حسابك، لكن لا تنفقها قبل أن تصل. خطط فقط لما لديك حاليًا والذي سينقذك من أن تكون كلارك جريسوولد.
هل لديك نصيحة مالية لنا؟ بريد إلكتروني . حسنًا. كما قلت، نقوم اليوم أنا وكايل بإلقاء نظرة عامة على الحساب حيث ندخل في التفاصيل الجوهرية للحسابات الشائعة وحالات الاستخدام لكل منها. هل تصدق أنه في أكثر من 400 حلقة أدركنا أننا لم نقم أبدًا بتحليل حساب المبتدئين بشكل حقيقي؟ إذن هذا مخصص للشخص الذي بدأ للتو أو لتجديد معلومات المستثمر المحترف المليء بالنصائح من كايل ماست الذي اعتاد أن يكون CFP وربما لا يزال كذلك، لا أعرف. كايل، هل ما زلت في الواقع CFP؟
كايل:
ما زلت CFP. كان من الصعب جدًا ترك الأمر سريعًا جدًا. سأتمسك به لبعض الوقت على أي حال.
ميندي:
نعم، بينما هو CFP، فهو ليس CFP الخاص بك، لذا تأكد من التحقق جيدًا من كل شيء، لكن كايل ذكي جدًا، فهل تريد إخلاء المسؤولية بنفسك، كايل؟
كايل:
انها فعلا جميلة. نعم، أنا محترف في هذا المجال، لكن نعم، هذه أفكار. هذه ليست محددة لحالتك. وضع الجميع فريد من نوعه، ونحن نعلم جميعا.
ميندي:
نعم. حسنًا، فلنبدأ بالأمر الأكبر. 401 ك. 401K عبارة عن خطة مدخرات تقاعدية يرعاها صاحب العمل والتي توفر وفورات ضريبية كبيرة بينما تساعدك على التخطيط لمستقبل التقاعد الخاص بك. مع 401K، يخصص الموظف نسبة مئوية من دخله ليتم أخذها تلقائيًا من كل راتب واستثمارها في حساب 401K الخاص به ولا يتم استثمار حساب 401K الخاص بك تلقائيًا حتى تقرر أين يجب أن تذهب هذه الأموال. أعتقد أنه من المهم جدًا ملاحظة ذلك. إذن كايل، ما هي حدود المساهمة هذا العام؟
كايل:
هذا سؤال عظيم. لقد رميت ذلك علي ولم أقم بسحبهم على الإطلاق. إنهم يتكيفون كل عام قليلاً مع التضخم، لذلك من المحتمل أن يكونوا في مستوى 19,000... وربما تكون هذه طريقة جيدة لطرح هذا الأمر، مما يجعل هذا أكثر خضرة. عادة ما يكون حوالي 19,000 للموظف العادي، ولكن بعد ذلك إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا، فلديك مساهمات تعويضية تصل إلى 6,000 أخرى يمكنك القيام بها. دعونا نرى، ميندي تبحث عنه. انظر إلى مدى قربي من المكان الذي نضربه.
ميندي:
نعم، لقد كان كايل خارج مباراة CFP لمدة دقيقة. لقد قاموا برفعها بشكل كبير لعام 2023، وهو أمر رائع حقًا بالنسبة لأولئك الذين يساهمون منا.
كايل:
أوه، التضخم، لقد تم تعديل التضخم. نعم. ما هم الآن؟
ميندي:
حدود المساهمة لعام 2023 هي 22,500 دولار للأشخاص العاديين و6,000 دولار إضافية إذا كنت مثلي وأكثر من 50 عامًا، لذا يمكنني تقديم 28,500 دولار. إذن كايل، كيف يعمل 401K، قد تسأل؟ هل يجب علي أن أدفع الضرائب عليها، قد تسأل. لا، ليس عليك دفع الضرائب عليها. حسنًا، ربما يتعين عليك دفع الضرائب عليها، ونعم، يتعين عليك دفع الضرائب عليها. إذن هذه مجموعة كبيرة من الإجابات التي ليس لها أي معنى على الإطلاق. كيف يعمل 401K؟ أنا أعمل في BiggerPockets. تقدم لي BiggerPockets خيار 401K. يمكنني المساهمة بما يصل إلى 22,500 لأن عمري 50 عامًا. يمكنني المساهمة بما يصل إلى 28,500 لأن هناك 6,000 أكثر من 50 مساهمة تلحق. أقول فقط لـ BiggerPockets، "أود أن أساهم بعدد X من الدولارات أو نسبة X من راتبي في كل مرة أحصل فيها على راتب كل أسبوع، كل شهر، كل أسبوعين نتقاضاه وأريد أن أضعه في حسابي 401K." وهم يفعلون ذلك، ويخرجونه ويضعونه هناك.
إنهم يأخذونها بعد أن أكسبها، ولكن قبل أن يسحبوا الضرائب، لذلك أنا لا أدفع أي ضرائب على هذه الأموال في الوقت الحالي. سأدفع الضرائب في المستقبل عندما أقوم بالسحب من حسابات 401K. إذا قمت بسحب هذا المال مبكرًا، فسوف أدفع أيضًا غرامة بنسبة 10%، لذلك لا أقوم بسحب هذا المال مبكرًا لأنني لا أحب دفع الغرامات. فهل أنت خاضعة للضريبة على ذلك؟ ليس الآن، ولكنك تخضع للضريبة عندما تقوم بالسحب. الآن عندما تكسب المال ثم تقوم بإخراج هذا المال لوضعه في 401K الخاص بك، فإن ذلك يقلل بشكل فعال من دخلك الخاضع للضريبة. لنفترض أنك ربحت 60,000 ألف دولار في العام الماضي وساهمت بمبلغ 20,000 ألف دولار في 401 ألف، ولا تخضع للضريبة إلا على 40,000 ألف دولار. هذا أقل بكثير. أحب أن أدفع للعم سام أقل. يعتقد بعض الناس أنهم سيدفعون ضريبة دخل أقل بكثير عندما يتقاعدون لأنهم لا يحصلون على أي دخل، ويعتقد بعض الناس، حسنًا، سأصبح ثريًا جدًا، سأذهب للحصول على كل هذا الدخل ولن يهم.
لذلك يعتمد ذلك. يعد سكوت من أشد المؤيدين لـ Roth 401K، لكننا لا نتحدث عن ذلك الآن. نحن نتحدث عن 401K. كايل، تمت تسمية 401K على اسم القسم من قانون الضرائب الأمريكي الذي يأتي منه، وهو شيء مهووس للغاية يجب معرفته. هناك أيضًا بعض أنواع الحسابات نفسها ولكن المختلفة لأنواع مختلفة من العمال أو التوظيف. على سبيل المثال، يتطابق 403B تقريبًا مع 401K، ولكنه مخصص للمؤسسات غير الربحية وبعض الموظفين الحكوميين، في حين أن 401K مخصص للشركات الربحية. هل هناك أي أنواع أخرى من الحسابات مثل هذه، حسابات التقاعد هذه، حسابات التقاعد قبل الضريبة؟
كايل:
نعم، هذين هما الرئيسيان. 401K و403B، 401K هو إلى حد بعيد الشيء الرئيسي الذي سيسمع عنه الناس ويتحدث عنه معظم الناس. هناك عدد قليل من المنظمات الأخرى، اثنتان منها من وجهة نظر خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل هي 401A، وهي خاصة جدًا بالمزيد من المنظمات الدينية وعلى سبيل المثال يمكن أن تكون كنيسة أو كنيسًا أو مدرسة إذا تم استئجارها بموجب نوع ما للتنظيم الديني. و401A، لن نتعمق فيه، يعمل بشكل مشابه جدًا في جميع المقاصد والأغراض لما شرحته ميندي للتو مع 401K. بخلاف حقيقة أن هناك بعض الأحكام الخاصة برجال الدين على وجه الخصوص، لذلك القساوسة أو الكهنة، أشخاص من هذا القبيل، لديهم هذا النوع من الخطة حيث يمكن إخراج التوزيعات من هذه الخطة عند التقاعد واستخدامها في بدل السكن المعفى من الضرائب، معفاة تماما من الضرائب، وهو أمر ضخم. تخيل ما هي أكبر نفقاتك إلى حد كبير طوال حياتك كلها.
سيكون مسكنك بشكل عام ويشمل الضرائب والتأمين والفائدة الرئيسية وحتى بعض نفقات المرافق. لذا فهي مشكلة كبيرة جدًا. لذلك فقط ضع في اعتبارك أنه إذا كان لديك 401A أو إذا كان ذلك متاحًا لك، فاحصل على مزيد من المعلومات عنه قبل اتخاذ بعض القرارات الرئيسية به، مثل تحويله إلى حساب مختلف ويمكننا التحدث عن ذلك لاحقًا، ولكن عليك أن تعلم أنك بحاجة إلى إلقاء نظرة على الأشياء قبل أن تفعل أي شيء مجنون للغاية مع 401A لأن هناك بعض الفوائد له. وهناك طريقة أخرى، على نفس المنوال تسمى 457 وهي في الواقع ما يسمى بخطة التعويض المؤجلة ولا تحتاج حقًا إلى معرفة ذلك، ولكنها تقع ضمن قسم رمز IRS مختلف عن قسم 401K. وما يعنيه ذلك هو أنه إذا تركت صاحب العمل حيث لديك 457، فيمكنك في الواقع سحب مبالغ منه قبل سن التقاعد المبكر وهو 59 ونصف.
بالنسبة إلى 401 ألف إذا أجريت عمليات سحب بعمر 59 ونصف أو قبل ذلك، فإنك تدفع ضريبة على عمليات السحب هذه إذا كانت 401 ألف عادية، بالإضافة إلى غرامة إضافية بنسبة 10٪ فوقها. 457 ليس بهذه الطريقة. يمكنك ترك صاحب العمل في سن 29 والبدء في تلقي هذه التوزيعات على الفور. لا يمكنك القيام بذلك أثناء تواجدك لدى صاحب العمل عادة، ولكن إذا تركت صاحب العمل فيمكنك القيام بذلك. لذا، فهو حساب رائع لفوج التقاعد المبكر الذي نتحدث إليه أحيانًا. لذا مرة أخرى، إذا كان لديك هذا الحساب، فاعلم أنك بحاجة إلى النظر فيه أكثر قليلاً قبل أن تفعل شيئًا جذريًا به مثل ترك صاحب العمل الخاص بك وتحويله إلى 401K لصاحب العمل الجديد لتبسيط الأمور. في بعض الحالات، يمكن أن تكون أشياء كهذه على ما يرام، ولكن عليك أن تعرف ما تفعله وتحتاج إلى التحقق منه قبل أن تفعل ذلك.
لذا فإن هذين الحسابين، 401A، 457، فريدان بعض الشيء، ولكن إذا كانت لديك فرصة للحصول على هذين الحسابين، فمن الجيد الحصول عليهما. يجب أن أقول 457 أيضًا لأنها ليست خطة مؤهلة مثل 401K، إنها خطة التعويض المؤجلة. يمكن المساهمة فيه بالإضافة إلى 401K الخاص بك. كل ما يمكن قوله هو أنه يمكنك دفع مبلغ 22,500 لكليهما أو 28,500 لكليهما إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا. لذا يمكنك حقًا استثمار استثماراتك لبعض الوقت إذا كان لديك الدخل اللازم للقيام بذلك. هناك عدد قليل منها هناك. هناك حساب 401K منفردًا، وهو في الواقع أحد حسابات التقاعد المفضلة لدي. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فاحصل على بعض المعلومات حول كيفية استخدام تلك المعلومات. إنهم استثنائيون، لكنهم بشكل عام يقعون تحت مظلة صاحب العمل 401K.
ميندي:
نعم، لدي 401K منفرد ولست متأكدًا تمامًا من الفرق بين Solo 401K وSolo 401K الموجه ذاتيًا باستثناء أنني أعلم أن Solo 401K الموجه ذاتيًا يمكنني الاستثمار في العقارات من خلاله ولا يخضع لـ UBIT ، وهي ضريبة دخل تجارية غير ذات صلة، مثل IRA الموجه ذاتيًا إذا استثمرت في العقارات بهذه الطريقة. ولأنني وكيل عقارات، لدي دخل من العمل الحر، يمكنني أن أضع فيه 28,500 دولار لنفسي ومن ثم يمكن لشركتي أن تطابق ما يصل إلى 25% من دخلي كمجرد ميزة للشركة، وهو أمر ملائم بما فيه الكفاية. شركتي تفعل ذلك. لذا، ما يصل إلى 52 أو 54,000 دولار أمريكي تدخل إلى حساب 401 ألف الخاص بي كل عام، وهذا مخصص لأولئك منكم الذين يواجهون تحديًا في الرياضيات، و54,000 هو أكثر من 22,000 بكثير، لذا يمكنك حقًا الاستفادة من مساهماتك البالغة 401 ألف ومدخراتك البالغة 401 ألف إذا كان لديك دخل من العمل الحر. إذا لم يكن لديك دخل من العمل الحر، فما عليك سوى مسح ما قلته للتو، لأنك غير مؤهل لذلك.
كايل:
نعم. إذا قفزت هنا بسرعة كبيرة، فإن الشيء الآخر مع هؤلاء المنفردين 401K هو عندما تعمل لحسابك الخاص، فغالبًا ما يكون لديك سنوات دخل كبيرة وسنوات دخل قليلة جدًا. وكيل العقارات هو مثال جيد جدا على ذلك. لذلك، في سنة الدخل الكبيرة، ربما تقوم بإيداع 55,000 في مبلغ 401 ألفًا منفردًا لتحصل على أقل من شريحة ضريبية معينة. في العام التالي هو عام 2023 وتتباطأ الأمور مقارنة بعام 2021، ولن يكون لديك نفس القدر من الدخل، وليس لديك ما يمكنك ادخاره، ولن تدفع الكثير من الضرائب حتى تتمكن من استردادها. إذًا أنت صاحب العمل والموظف، لذا يمكنك التحكم في ذلك بشكل كبير ويمكنك توفير الكثير من الضرائب بهذه الطريقة.
ميندي:
نعم، إنه أمر رائع، وذلك عندما يكون لديك مخطط ضرائب يمكن أن يساعدك، مع وجود شخص لديه معرفة حقيقية بالخيارات المختلفة المتاحة لك. فيما يتعلق بخطة 457، لدي حلقتان لإرسالهما لمستمعينا إلى الحلقة 39 التي تضم جميلة سوفرانت. لقد كانت أول شخص عرّفني على خطة 457 ويمكنك أن تشاهد دهشتي عندما بدأت تتحدث عن جميع مزايا خطة 457. كنت مثل، قف، ماذا؟ ثم الحلقة 124 مع المربي المليونير، وهو في الواقع يفعل ذلك عن قصد. سوف يصل إلى الحد الأقصى البالغ 457 ثم ربما يساهم في 403B إذا كان هناك أي شيء متبقي لأنه عندما يترك وظيفته التدريسية ويغير المدارس بشكل متكرر ويترك وظيفته التعليمية، فسيكون قادرًا بعد ذلك على الوصول إلى تلك الأموال. إنه لا يحولها إلى 401 ألف، بل يحصل فقط على تلك الأموال في شريحة ضريبية أقل بكثير لأنه مدرس ولسوء الحظ لا يحصلون على أجر جيد.
أعتقد أن هذه نصيحة مهمة حقًا. لا تقم فقط بتحويل حساباتك إلى حساب IRA أو إلى نوع مختلف من الحسابات. شيء أخير أريد أن أقوله عن هذا، وأردت أن أبدأ الحلقة بأكملها بهذا لأنني أحب 401K كثيرًا. أريد أن أقول عندما تبدأ شركة جديدة عند التسجيل، وتسجيل المزايا، اقرأ كل ما يتم تقديمه لك. ربما لا تعلم أن لديك خطة 457 لأنه لم يخبرك أحد بذلك ولم تقرأها بالكامل. ربما لا تعلم أن لديك خيار 401A، ولكن اقرأ كل ما هو متاح وتعرف على الخيارات المتاحة أمامك. تحدث إلى الموارد البشرية واطرح عليهم الأسئلة. انتقل إلى Google وتعرف على كل هذه الأنواع المختلفة من الحسابات لأن بعض هذه الحسابات يمكن أن تكون رائعة حقًا بالنسبة لك ولمستقبلك المالي. الاستفادة منهم. حسنًا يا كايل، دعنا ننتقل إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي. ما هو ولماذا يختلف عن 401K؟
كايل:
نعم، IRA، إنه حساب تقاعد فردي ويمكننا العودة إلى كل ما أوضحته ميندي بالنسبة لـ 401K، إنه مشابه جدًا باستثناء أنه لا يرعاه أو يحتفظ به صاحب العمل. أنت تمتلكها بشكل فردي وتتحكم فيها ويمكنك الاحتفاظ بها أو الاحتفاظ بها في أي شركة تريدها وبعضها قد تعرفه باسم Schwab أو Fidelity، وTD Ameritrade، وChase بجميع أنواع الشركات المختلفة، وE*TRADE، وهي مجرد حساب ما قبل الضريبة، له حد معين كل عام يمكن وضعه فيه. إنه أقل بكثير ويتم خصمه من ضرائبك عند تقديم إقرارك الضريبي بدلاً من خصمه مباشرة من راتبك. ولكنه يعمل أيضًا بنفس الطريقة التي يعمل بها 401K في حقيقة أنه إذا تركت صاحب عمل وترغب في الدمج، لنفترض أنك كنت لدى العديد من أصحاب العمل ولديك العديد من خطط 401K المختلفة، فيمكنك طرحها من خطط 401K الخاصة بك لدى أصحاب العمل السابقين في حساب IRA واحد حتى تتمكن من التحكم في كل أموالك واستثماراتك في مكان واحد.
في بعض الأحيان، كان الناس يشعرون بالارتباك، "حسنًا، لا أريد أن أفعل ذلك لأن كل شيء مملوك لشركة واحدة وأريد التنويع". حسنًا، أنت لا تريد أن تكون متنوعًا لدى أمناء مختلفين. تريد التنويع في استثماراتك. لذا لنقول ذلك بطريقة أخرى، لا يهم إذا كان لديك 401 ألف في الشركة "أ"، والشركة "ب"، والشركة "ج"، وحساب IRA الخاص بك في الشركة "د"، يمكنك وضع كل ذلك في حساب IRA الخاص بك في الشركة "د" إذا كانت الرسوم معقولة و لديك المزيد من التحكم فيه ولا يزال بإمكانك تنويعه أيضًا في هذا الحساب. إنه حساب جيد لجلب الأشياء إليه، ولكن مرة أخرى، إنها أموال ما قبل الضريبة. إذا قمت بسحبه قبل سن 59 ونصف، فسوف تدفع غرامة عليه وستتم إضافته إلى دخلك الخاضع للضريبة مهما كان المبلغ الذي تسحبه.
وبعد 59 ونصف، لا تتم معاقبته. يتم فرض ضرائب عليها عند سحبها. الشيء الآخر الذي يختلف قليلاً عن IRA عن 401K، وهذا هو أحد الأشياء التي أجدها العملاء الذين قاموا ببناء بيضة عش كبيرة على مر السنين أو ربما معظمهم في العقارات، ولكن لديهم بعض حسابات 401K وIRA التي قاموا ببنائها على مر السنين وحسابات IRA، تذهب كل الأموال إلى ما قبل الضريبة، وتنمو معفاة من الضرائب، وعندما تقوم بإخراجها، يتم فرض ضرائب عليك ما لم تتبرع بها مباشرة إلى غير ربحية. وهذا شيء، وأعتقد أنني ذكرت هذا من قبل في العرض، ولكن بالنسبة لي شخصيًا وللكثير من عملائي، سيكون هذا بمثابة حساب لرجل عجوز.
هذا هو المكان الذي أبلغ فيه 72 عامًا ونصف أو 72 عامًا، معذرةً، 70 عامًا ونصف هو العمر المؤهل للتوزيع الخيري. 72 هو الحد الأدنى للتوزيع المطلوب. عندما يتعين عليك البدء في سحب 70 ونصف، يمكنك البدء في إرسال ما يصل إلى مائة ألف سنويًا من حساب IRA المعفى من الضرائب إلى بنك الطعام الخاص بك وبلدتك المحلية، إلى كنيستك، إلى جزيرة ماوي التي تعرضت للضرب للتو بواسطة حريق هائل. يمكنك القيام بأي شيء يعتبر مؤسسة خيرية مؤهلة، ويمكنك إرساله مباشرة إليهم وبعد ذلك تصبح هذه الأموال معفاة من الضرائب إلى الأبد. لذلك لا تدفع ضريبة عليه أبدًا. لقد أصبحت معفاة من الضرائب والمؤسسة الخيرية التي تختارها يمكنها استخدامها معفاة من الضرائب إلى الأبد. لا يمكن فعل ذلك باستخدام 401K، لكن الأمر بسيط جدًا. إذا كان لديك رقم 401K كبير، فيمكنك تحويله إلى حساب IRA وجعل حساب الرجل العجوز الخاص بك هو الذي يعطي الحساب إذا كنت ترغب في ذلك.
ميندي:
لذا فقد بحثت للتو عن حدود مساهمة IRA 2023. أنا لا أحب هذا الرقم على الإطلاق، 6,500 دولار للعام بأكمله، لكن 401 ألف هو 22,000 وألف دولار فقط لأكثر من 50. لماذا هو مختلف جدًا؟
كايل:
يعتمد الأمر فقط على الوقت الذي يضع فيه الكونجرس القانون لكل حساب. لذلك، إذا لاحظت في كلا هذين، مساهمة اللحاق بالركب البالغة 6,000 و 1000 لـ IRA 1000 لـ 401K 6,000، فإن هذه المبالغ لم تتغير منذ وقت طويل جدًا. ولا يتم تعديلها للتضخم تلقائيًا. وحساب الجيش الجمهوري الإيرلندي، لست متأكدًا من هذا، وسأقوم بالأمر بشكل صحيح تمامًا، ولكن لديه تعديل تضخم مختلف عن 401 ألف. يتكيف 401K بشكل منتظم مع التضخم. سوف يستمر حساب IRA لبضع سنوات ثم سيرتفع بحوالي 500 دولار ثم سيرتفع بمقدار 500 دولار أخرى بعد بضع سنوات.
في حين أن 401 ألفًا قد واكب التضخم بالفعل، وهذه القفزة التي بحثت عنها في هذه الحلقة تتماشى تمامًا مع التضخم الضخم في العام الماضي، في حين أن الجيش الجمهوري الإيرلندي لا يفعل ذلك. لذا، فهي حسابات مختلفة تمامًا، وقد حدث هذا عندما تم وضعها في القانون، وللأسف كان هذا مجرد نوع من مدى قدرة أي شخص في المنصب على الانسجام مع بعضهم البعض وتمرير الأمور ومساعدتنا في سداد مساهماتنا التقاعدية. وحساب IRA هو حساب أصغر، لذا أعتقد أنه يتم إهماله نوعًا ما أكثر قليلاً من حساب 401K.
ميندي:
حسنًا، لجميع أعضاء الكونجرس الذين يستمعون إلى بودكاست BiggerPockets Money، يرجى زيادة الحدود على كلا الحسابين. كايل، هل يمكنك المساهمة في حساب IRA و401K في نفس العام؟
كايل:
نعم.
ميندي:
حسنا.
كايل:
لكن…
ميندي:
أنا لا أحب ذلك ولكن.
كايل:
لن نخوض في الأمور المعقدة هنا، ولكن هذا شيء تحتاج إلى التحقق منه للتأكد من أنه قابل للخصم. لذلك، إذا كنت تتذكر ما قلته سابقًا، عندما تساهم في حساب الاستجابة العاجلة، فإنك تخصم ذلك من دخلك في إقرارك الضريبي، في حين أن 401 ألف، فهو خصم مسبق للضريبة من راتبك مباشرة. حتى أنه لا يظهر كدخل عندما تحصل على W-2، في بعض الأحيان سيضعونه هناك، مهلا، ميندي وضعت 10,000 في صندوقها التقاعدي 401 ألف هذا العام، وكان هذا هو دخلها الخاضع للضريبة. سيُظهر ذلك هناك، لكن ليس عليهم إظهار ذلك هناك. سيظهر دخلك في نموذج W-2 الخاص بك الذي تحصل عليه مقابل الضرائب، ثم يتعين عليك خصم المساهمة التي قدمتها عند تقديم ضرائبك وإذا كنت في نفس الوقت مشمولاً بخطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ودخلك إذا كان دخلك عند مستوى معين، فقد يكون حساب IRA الخاص بك قابلاً للخصم بالكامل، أو قابلاً للخصم جزئيًا في نطاق التخلص التدريجي أو غير قابل للخصم على الإطلاق.
لذا، هناك بعض الفروق الدقيقة التي لن نتعمق فيها كثيرًا هنا، ولكن إذا كنت تجني حوالي مائة ألف سنويًا، فهذا هو النطاق تقريبًا وتغطيك خطة صاحب العمل، فهذا هو المكان الذي تحتاج فيه إلى البدء في البحث . إذا ساهمت في حساب الاستجابة العاجلة أيضًا، فهل سأكون قادرًا على خصمه؟ هل يجب أن أفعل روث إيرا؟ هل يجب أن أفعل مستترًا Roth IRA؟ بعض هذه الأشياء الأخرى أكثر تقدمًا بعض الشيء ولكننا لا نريد الخوض في الأعشاب الضارة كثيرًا، ولكن يمكنك القيام بالأمرين معًا. يعتمد ذلك على دخلك وما إذا كانت لديك خطة لدى صاحب العمل الحالي أيضًا.
ميندي:
حسنًا، يبدو أن هذا رقم جيد، مائة ألف دولار. إذا كنت ضمن فئة الدخل التي تبلغ مائة ألف أو أكثر، فيجب عليك النظر فيها، فهل يمكنك القيام بالأمرين معًا. حسنًا يا كايل، ما هو القاسم المشترك بين هذين الحسابين؟ الجيش الجمهوري الايرلندي و401K؟
كايل:
حسنًا، كلاهما لديه جانب روث وسوف نقوم بتعقيد الأمور أكثر مع ذلك. لذا فإن جانب روث هو وظيفة ما بعد الضريبة لكلا الحسابين وأعتقد أنه تم تسميته على اسم عضو مجلس الشيوخ الذي طرح التشريع في البداية أو أي شيء آخر. أومأت ميندي برأسها نعم، يجب أن أعرف هذا أيضًا. أنا CFP متقاعد ولا أزال أحتفظ بأوراق اعتمادي، لكن يجب أن أشير إلى أنني لم أعد أعرف الكثير بعد الآن. لكن Roth IRA بعد الضريبة، لذلك لا يتم خصمك من إقرارك الضريبي، ولكن الفرق هو أنك دفعت الضريبة عليه بالفعل، ويصبح معفيًا من الضرائب إلى الأبد ثم يخرج، وهذه فائدة ضخمة جدًا بطرق عديدة وأنا في المعسكر مع سكوت ترينش في هذا الشأن.
هناك الشيء الجميل في Roth IRA وسوف يجادلك بعض الأشخاص، "حسنًا، سأكون في شريحة الدخل المنخفض عندما أتقاعد، لذلك إذا قمت بسحبه ثم قمت بالفعل بدفع الضريبة عليه الآن وأنا أنا أجني أموالاً جيدة حقاً، لماذا أفعل ذلك؟ لماذا أدفع الضريبة في شريحة عالية الآن؟ أعتقد أنني سأكون في فئة منخفضة لاحقًا ولن أدفع أي ضريبة عليها. يجب أن تقلب الأمور، ولا تدفع أي ضريبة الآن ثم تسحبها مثل حساب الاستجابة العاجلة لاحقًا، ثم تدفع ضرائب قليلة جدًا لأنني بالكاد أجني أي أموال.
هناك بعض المنطق في ذلك بالتأكيد، ولكن عليك أيضًا أن تنظر إلى أهدافك. أحد الأشياء التي ينساها الناس غالبًا هو أنه في بعض الأحيان تأتي أشياء في الحياة حيث تحتاج إلى قدر أكبر من المال. لا يتعلق الأمر فقط بدخلك الشهري للتقاعد، ولكن لنفترض أن هناك منزلًا معروضًا للبيع في الشارع المقابل للسيدة التي تعرفها هناك، وهي تبلغ من العمر 90 عامًا، وقد عاشت هناك إلى الأبد وأنت صديق جيد لها وليس لديها عائلة. المكان معروض للبيع، ويحتاج إلى بعض العمل، وسيتم عقد صفقة إذا كان لديك المال لشرائه.
حسنًا، إذا كان لديك حساب IRA بقيمة 300,000 دولار أمريكي وقمت بادخاره على مدار سنوات وقمت بسحب ذلك المبلغ، فسوف تتعرض للضرائب على ذلك إذا حاولت... سواء كان عمرك يزيد عن 59 عامًا ونصف أو أقل من 59 عامًا ونصف، ستتعرض لعقوبات وستحصل على ضرائب لأنها ستضعك في عدة شرائح ضريبية أعلى، وليس فقط الضريبة التي تدفعها ستدفعك إلى شرائح أعلى تلك الكميات الأكبر. ومع ذلك، إذا كان لديك جزء كبير من Roth IRA، وإذا كان عمرك يزيد عن 59 عامًا ونصف، فيمكنك قطع شيك وشراء أموال المنزل إذا كنت تقوم بإصلاح أو قلب شيء ما، مهما كانت الفرصة المتاحة. ، ليس من الضروري حتى أن تكون عقارات، فهذا المال متاح لك. الأمر الآخر بخصوص Roth IRA، وهذا أحد الأسباب التي تجعلني أحب الحساب حقًا هو أن جميع المساهمات متاحة لك دائمًا.
يمكنك دائمًا الحصول على المساهمات التي وضعتها في Roth IRA، ولهذا السبب سأخبر الأشخاص في كثير من الأحيان إذا كنت تريد حقًا تحسين الأمور، ضع صندوق الطوارئ الخاص بك هنا ولا تستثمر بقوة حتى تصل إلى ما فوق مبلغ معين. ولكن لماذا لا تضعه في روث بحيث تكون الفائدة التي تكسبها على الأقل معفاة من الضرائب. لأنه إذا كان لديك رأي، فإنك تضع 2,000 دولار في Roth IRA الخاص بك وتحتاج إلى 2,000 دولار سنويًا من الآن واستثمرت ذلك كصندوق طوارئ يجب استثماره في Roth IRA الخاص بك مثل صندوق سوق المال الادخاري عالي العائد بنسبة 5٪ أو شيء من هذا القبيل أنه يمكنك سحب هذا الـ 2000 بدون ضرائب أو عقوبة. يجب أن تظل الفائدة هناك حتى سن التقاعد، ولكن هذا سيصبح معفى من الضرائب وبعد سن 59 ونصف، تصبح هذه الفائدة معفاة تمامًا من الضرائب.
كل ما تضعه هناك. لذا فإن Roth هو مجرد هذا الحساب الرائع والإصدار 401K منه هو نفس الإصدارين التقليديين العاديين IRA و401K. لديك حدود مساهمة أقل لـ Roth IRA، ومساهمات أعلى لـ Roth 401K، ويمكنك... في كثير من الأحيان، سيكون لدى أصحاب العمل القدرة على القيام إما بـ 401K تقليدي أو Roth 401K، ويمكن أن يكون ذلك حقًا مفيد عندما تبدأ في الاصطدام بفئات دخل أعلى وتريد المساهمة بما يكفي لإبقائك أقل من الاصطدام بفئة دخل أعلى بنسبة 10٪ ووضع الباقي في Roth 401K وهذه بعض الحسابات التي تحتاج إلى إجرائها نوعًا ما. ولكن بعد ذلك تتمتع بميزة امتلاك هذين الحسابين في المستقبل وهو أن لديك بعض التنويع الضريبي اعتمادًا على أي حاجة تظهر.
المنزل المقابل للشارع معروض للبيع. لقد حصلت على أموال Roth IRA، والعطاء، وتريد أن تقوم ببعض العطاءات الضريبية بأكبر قدر ممكن من الكفاءة، فلا تعطي أموال Roth IRA الخاصة بك بهذه الطريقة. قم بإعطائها من حسابك الجاري، وأعطها من حساب IRA الخاص بك إذا كان عمرك يزيد عن 70 عامًا ونصف. يمكنك البدء في التوفيق بين هذه الأمور معًا وستبدأ العوائد التي تحصل عليها من مجرد تحسين الضرائب في الوصول إلى عائد يتراوح بين 10 إلى 20% بمجرد اتخاذ تلك القرارات الضريبية، ناهيك عن ما تفعله استثماراتك هناك.
ميندي:
أنا أحب خيار Roth، خاصة بالنسبة إلى IRA، 401K لأنه يحتوي على حدود مساهمة كبيرة. أحيانًا أرغب في تقليل دخلي الخاضع للضريبة. في بعض الأحيان أحب أن أحصل على نمو معفى من الضرائب. أحاول زيادة الحد الأقصى لـ Roth IRA الخاص بي كل عام حتى أتمكن من الحصول على نمو معفى من الضرائب. أود أن أقول أنه كلما كنت أصغر سنًا، كلما كان من المفيد لك زيادة خيارات روث الخاصة بك إلى الحد الأقصى لأنك تضعها وتدفع الضرائب. عادةً، كلما كنت أصغر سنًا، قل المال الذي تجنيه، لذلك تستثمره، وتكون في شريحة ضريبية أقل، ويكون لديك وقت أطول حتى تصبح معفاة من الضرائب ثم تسحبه لا ضرائب مدفوعة. بينما إذا كان عمرك 50 عامًا وكنت قد بدأت للتو حساب Roth IRA، فسوف ينمو لمدة خمس سنوات، أو 10 سنوات، أو 15 عامًا، ثم ستبدأ في سحبه.
سيظل لديك أكثر مما استثمرته، من الناحية النظرية، الأداء السابق لا يشير إلى مكاسب مستقبلية، لكنه لن ينمو لمدة 30 عامًا والمركب الذي يمكنك الحصول عليه لمدة 30 عامًا مذهل. ولكن نعم، إذا كان لديك الخيار، مرة أخرى، تنطبق نفس النصيحة، راجع المزايا التي يقدمها صاحب العمل ومعرفة ما إذا كان خيار Roth متاحًا أم لا. إذا لم يكن يبدو أن خيار روث متاح، فاسأل قسم الموارد البشرية لديك للتأكد فقط لأنه إذا كان هذا مغريًا لك، فيجب عليك الاستفادة منه حقًا إذا كان لديك التوفر
كايل:
وفي بعض الأحيان، إذا ذكرت ذلك لقسم الموارد البشرية لديك، فقد تكون من بين عدد قليل من الأشخاص الذين يذكرون ذلك وقد تتم إضافتهم، وهذا سبب وجيه حقًا للقيام بذلك.
ميندي:
لدينا عدد قليل من الحسابات للحديث عنها. سيتم تنفيذ هذه الأمور بشكل أسرع قليلاً لأنها واضحة جدًا. الحساب التالي هو HSA أو حساب التوفير الصحي وهو نوع من حسابات التوفير الشخصية التي يمكنك إعدادها لدفع تكاليف معينة للرعاية الصحية. ويتيح لك HSA ادخار الأموال وسحبها معفاة من الضرائب طالما أنك تستخدمها لدفع النفقات الطبية المؤهلة مثل الخصومات والمدفوعات المشتركة والتأمين المشترك والصيدلة وأيضًا أشياء أخرى عشوائية قد لا تفكر فيها مثل حلول الاتصال، وضمادات المساعدة. هناك قائمة ضخمة من... أعتقد أنها تشبه 12 تريليون عنصر مختلف يمكنك استخدام دولارات HSA الخاصة بك من أجلها. ما يفعله بعض الأشخاص بدولارات HSA الخاصة بهم نظرًا لأنهم يعتبرون ميزة ضريبية ثلاثية لأنه لا توجد ضرائب تدخل، فهي تصبح معفاة من الضرائب ولا توجد ضريبة عند سحبها. طالما أنك تستخدمه في الأشياء الصحيحة، فسيقوم الأشخاص بتدفق نفقاتهم نقدًا قدر الإمكان وسيسمحون لهذا الحساب بالنمو.
لقد حصلت على HSA لعدة سنوات. في الواقع، بالنسبة إلى وجهة نظرك يا كايل، قام الكثير منا في BiggerPockets بالضغط على السلطات وحصلوا على خيار HSA لأننا أردنا حسابًا عالي الخصم لأننا أردنا خيار HSA هذا. وهذا شيء آخر يجب أن أقوله. يتوفر HSA فقط إذا كان لديك خطة تأمين عالية الخصم، أو خطة تأمين صحي. لذا، إذا كانت لديك خطة ذات خصم مرتفع، فإن حساب HSA يعد حسابًا رائعًا. حدود المساهمة هي 3,850 دولارًا أمريكيًا للشخص الواحد و7,750 دولارًا أمريكيًا للعائلة. وهذا يعني أنه يمكنك وضع هذا المبلغ في حسابك كل عام. لست متأكدًا مما إذا كانت هذه خطتي تحديدًا أم جميع الخطط، فبمجرد أن يكون لديك ألف دولار في حسابك، يمكنك البدء في استثمارها في سوق الأسهم. أعتقد أنه يمكنني الاستثمار في أي شيء أريده، لذلك أفعل ذلك. أعتقد أن لدي أسهم في Tesla مع ...
كايل:
لطيفة.
ميندي:
وكان ذلك بفضل زوجي بالطبع. ربما هذا ليس ما سأختاره، ولكن نعم، اختر مخاطر عالية، أو مخاطر منخفضة، أو كل ما تحتاجه. نحن نستخدمه فقط كحساب استثماري آخر، وهو أمر رائع حقًا.
كايل:
نعم، أعتقد بشكل عام أن الأمر متروك لصاحب العمل عند هذا الحد لتحديد المبلغ النقدي الذي يجب أن تمتلكه ثم نقله إلى الاستثمارات. أعرف أن البعض يمكنك الاستثمار فيه على الفور. اعتدت أن أقول للعملاء أن يكون لديهم حساب HSA الخاص بك، ربما سنتين إلى ثلاث سنوات من خططك قابلة للخصم في الجزء النقدي منه، وبعد ذلك يمكنك ترك الباقي في حساب الاستثمار لمدة ثلاث سنوات ربما لتكون آمنًا. ثم إذا حدث شيء كبير، فستحصل على خصم هناك، وهو معفى من الضرائب والباقي ينمو على المدى الطويل بالنسبة لك. ولكن إذا كان بإمكانك التدفق النقدي كما قلت في استراتيجية الاستلام تلك المتمثلة في الاحتفاظ بإيصالاتك لاحقًا لتعويض نفسك بعد حدوث النمو، فهذه استراتيجية محسنة للغاية يمكنك الغوص فيها في بعض منشورات المدونات والبودكاست الأخرى. The Mad Scientist، قام ببعض الأشياء الجيدة حقًا في بعض تحويلات HSA Roth، ومنشورات مدونة مكتوبة جيدًا يمكنك البحث عنها إذا كنت تتطلع إلى التعمق فيها أكثر قليلاً.
ميندي:
نعم، هذه نقطة رائعة وأشكرك على إحضار الإيصالات لأن لدي بالفعل كومة ضخمة بجواري. نسيت أن أذكر ذلك.
كايل:
لطيفة.
ميندي:
دعنا ننتقل إلى حساب التوفير ذو العائد المرتفع. نسمع هذا كثيرا. ماذا يعني العائد المرتفع، كايل؟
كايل:
يمكن أن يعني هذا عدة أشياء مختلفة، ولكن بشكل عام يكون مجرد حساب توفير غالبًا عبر الإنترنت لأن السبب وراء قدرة البنوك على تقديم عائد أعلى أو فائدة أعلى على الأموال الموجودة في الحساب عبر الإنترنت في كثير من الأحيان هو عدم تحملها النفقات من المتاجر والموظفين من الطوب والملاط حقًا. وهذا يحدث فرقًا كبيرًا فيما يتعلق بتخفيض العائدات التي يمكنهم إعادتها إلى العملاء. ربما تكون قد سمعت عن هؤلاء، الكثير من الأشخاص، وبعضهم معروفين في الصناعة، مثل Ally Bank وDiscover وAmerican Express التي كانت تتمتع بأسعار جيدة في الماضي. لدى Capital One حساب 360. تتغير هذه الأمور بمرور الوقت، ولكن إذا بحثت في Google عن حساب توفير عالي العائد، فستجد واحدًا منها، خاصة في هذه الأيام، حيث تحصل في الواقع على بعض المعدلات اللائقة الفعلية، والتي يثير اهتمام الناس جميعًا.
"سأحصل على عائد بنسبة 5% مرة أخرى على حساب التوفير عالي العائد الخاص بي،" وأقول: "هذا رائع، ولكنك ستأكل من التضخم بنسبة 7%"، لذا فإن الأمر كله نسبي، ولكن ربما تحصل عليه أيضًا بقدر ارتفاع العائد ما تستطيع. كنا نشكو من أن حساب التوفير ذو العائد المرتفع كان يبلغ XNUMX% قبل عامين، لكن التضخم كان يقترب من XNUMX%، لذا فهو ليس كذلك... أو أن التضخم الرسمي كان، أعتقد أيهما أفضل. يمكنك اتخاذ قرارك بنفسك، لكن هذه هي الأشياء التي تبحث عنها. أود أن أقترح عليك، إذا كنت تبحث عن شيء مثل حساب توفير عالي العائد، أن تحرص على عدم التعامل مع بنك يبدو غامضًا تمامًا، فقد يعطي ذلك عائدًا مرتفعًا لمحاولة حشد المودعين.
نظرًا لأنهم قد يكونون في وضع مالي أكثر صعوبة، لذلك سأبقى مع بنك معروف جيدًا بعوائده المرتفعة، ولكنه ... مثل Discover، وAmerican Express، وCapital One، وبعض هذه البنوك الكبيرة التي تتمتع بحضور جيد عبر الإنترنت وعدد كبير من البنوك حساب عالي العائد وربما تأخذ فقط عائدًا مرتفعًا بنسبة 5٪ بدلاً من 5.7٪ من بنك Joe Weird هذا في إلينوي، آسف، إلينوي. لم تكن هناك نية هناك. سأقول أوريغون، في أوريغون حيث أنا. هذا البنك الذي يقدم من لا مكان فائدة بنسبة 7.5%، هذا غير منطقي، لذا اختر شيئًا حسن السمعة، لكنه مكان رائع لصندوق الطوارئ، مكان رائع للحصول على صندوق للطوارئ. ممل. لا تضع أكثر من 250,000 دولار فيه، لذلك إذا تعرض البنك للإفلاس، فسيتم تعويضك من خلال تأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). إنه إلى حد كبير، أنا أكره استخدام كلمة خالية من المخاطر، لكنها أقرب ما يمكن من الوصول إلى ذلك.
ميندي:
سأتدخل هناك وأقول، إذا كنت أحد هؤلاء الأشخاص الذين يريدون سداد رهنك العقاري، فبدلاً من وضع أموال في رهنك العقاري، ضعها في حساب التوفير عالي العائد الخاص بك، ومن ثم لا يزال بإمكانك الوصول إليه في حالة بحاجة لهذا المال. أنت تدفع أكثر مقابل الرهن العقاري الخاص بك، لذا إذا وصلت إلى النقطة التي يكون فيها الرصيد في حساب التوفير عالي العائد الخاص بك يساوي المبلغ المتبقي في الرهن العقاري الخاص بك، وقلت، نعم، هذا هو أفضل استخدام لهذه الأموال، وفقًا لـ لي، ثم يمكنك سدادها. لكن في الوقت الحالي، يدفع لي حساب التوفير ذو العائد المرتفع الخاص بي أكثر مما يكلفني الرهن العقاري، وليس من المنطقي بالنسبة لي سداد الرهن العقاري الخاص بي. وبالطبع، أنا لا أحكم على أي شخص يريد الحصول على الرهن العقاري المدفوع. راحة البال هي طريقة تستحق أكثر من 1% من الفارق الذي أحققه أو أي شيء آخر، ولكن بالنسبة لي، أفضل أن أجني المال من الأموال التي لا أضعها في منزلي، لذا فهذا حل وسط جيد في رأيي لأنني اختلقته بنفسي.
كايل:
لا، هذه في الواقع نقطة جيدة حقًا لأنه في الأساس حساب خالي من المخاطر، حيث يعد سداد الديون أحد الاستثمارات الوحيدة الخالية من المخاطر التي يمكنك القيام بها لأنه عائد مضمون على الفور. ولكن إذا كنت تضع... الآن لدينا الكثير من الأشخاص الذين لديهم معدلات فائدة على الرهن العقاري تبلغ 3%، والآن لديك حسابات توفير ذات عائد مرتفع تبلغ 5%، فلماذا لا تضعها هناك؟ لن يذهب إلى أي مكان. يمكنك دائمًا رميها على الرهن العقاري الخاص بك في وقت ما إذا كنت ترغب في ذلك، والفرق هو أنه يمكنك دائمًا الوصول إليه. إذا صدمتك الحياة بطريقة لم تكن تتوقعها، فسيكون من الصعب جدًا الدخول والحصول على ملكية منزلك إذا صدمتك الحياة بشكل غير متوقع، وإذا كان لديك حساب توفير عالي العائد، فيمكنك استخدامه على الفور إذا أنت بحاجه إلى.
ميندي:
دعونا نختتم حساب الوساطة، المعروف أيضًا باسم حساب الوساطة بعد الضرائب.
كايل:
نعم حساب الوساطة لا أحب اسم حساب الوساطة. أحاول عادة أن أخبر الناس أنه حساب استثماري. إنه مجرد حساب استثماري عادي. الوسيط هو الشخص الذي يتوسط في الأشياء، ويشتري، ويبيع الأشياء، ولكن يمكنك حقًا شراء وبيع الأشياء في أي من حسابات التقاعد الاستثمارية التي نتحدث عنها. لكن حساب الوساطة في الصناعة هو مجرد حساب استثماري عادي دون أي مزايا ضريبية خاصة مرتبطة به. يتم فرض ضريبة عليك كدخل عادي على الأشياء التي تشتريها ثم تبيعها في غضون عام، وتحصل على 1099 الذي يأتي ويوضح لك ما يجب عليك دفعه كضرائب على الدخل ومكاسب رأس المال، وتحصل على معدل أرباح رأس المال، معدل مكاسب رأسمالية طويلة الأجل على الأشياء التي تحتفظ بها لأكثر من عام. إنها بسيطة جدًا من وجهة نظر الاستثمار أو من وجهة نظر ضريبية بقدر ما يتعين عليك دفعه.
تحصل على 1099 كل عام وهذا ما يفسر ذلك، ولكن الفرق مع الحساب هو أنه يمكنك الاستثمار في كل شيء من المحتمل أن تستثمره في إصدارات 401K وIRA وRoth، ولكن يمكنك الوصول إليه في أي وقت دون أي عقوبة. قد تتعرض للضرائب، لذا إذا اشتريت سيارة تيسلا منذ 10 سنوات وكانت في حساب غير تقاعدي وترغب في بيعها يا ميندي وشراء شيء مثل جهاز التتبع الجغرافي أو شيء من هذا القبيل، فسوف تقوم بذلك ادفع بعض المكاسب الرأسمالية الضريبية على ما تبيعه وستدفعه في ذلك العام، ولكن لا توجد عقوبة. ستدفع مكاسب رأسمالية على جهاز التتبع الجغرافي الذي اشتريته قبل 10 سنوات، وإذا تضاعفت قيمته لأنه كان نادرًا مثل Beanie Baby وقمت ببيعه، فستدفع مكاسب رأسمالية على ذلك.
إنها تعمل من حيث الضرائب تمامًا مثل أي شيء تشتريه وتبيعه. لذا، فهي طريقة جيدة للحصول على مرحلة أخرى من التنويع من وجهة نظر الاستثمار، ويمكنك فتحها بنفسك. يمكنك أن تطلب من مستشار مالي أن يفتحها لك. يمكنك الذهاب إلى موقع etrade.com وفتح أحد هذه المواقع وشراء وبيع أي شيء تريده من صناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة والأسهم والسندات. إنه مجرد حساب أساسي للغاية يشبه إلى حد كبير تلك الحسابات الأخرى دون المزايا الضريبية المرتبطة به.
ميندي:
أريد أن أتوجه بالشكر إلى حساب الوساطة وأشجع الجميع على المساهمة ليس فقط في 401 ألف، ولكن أيضًا في حساب الوساطة بعد خصم الضرائب لأنه إذا قررت أنك تريد التقاعد مبكرًا، فماذا ستفعل به ملايين الدولارات في 401K الخاص بك عندما يكون هذا كل ما لديك؟ أو أن يكون لديك مبلغ 401 ألفًا، وقليلًا من أموال Roth IRA، ومن ثم يتم ربط منزل وجميع أسهمك في منزلك المدفوع. لم يتبق الكثير من الأشياء للعيش منها. نعم، يمكنك سحب الأموال من حساب 401K الخاص بك، ولكنك ستدفع بعد ذلك الضرائب والغرامات إذا كنت أقل من عمر معين، بينما إذا كنت ستحول بعضًا من هذه الأموال من حساب 401K إلى حساب الوساطة، فإنك لقد حصلت على المزيد من الدلاء للسحب منها. المزيد من الخيارات.
كايل:
نعم بالتأكيد. في كثير من الأحيان يفكر الناس في التنويع من وجهة نظر الأصول المختلفة، العقارات، الأسهم، السندات، وأشياء من هذا القبيل، ولكن عليك أيضًا التفكير في التنويع الضريبي، لذلك إذا كان بإمكانك الحصول على حساب وساطة له خاصية ضريبية معينة إليها، Roth IRA، Roth 401K، IRA التقليدي، العقارات التقليدية 401K، القدرة على سحب حقوق الملكية من العقار، وهي طريقة رائعة لتحسين بعض دخلك في نقاط مختلفة. إذا كان لديك هذه الأرجل المختلفة من مقعد التنويع الضريبي هذا، فيمكنك تجميع الدخل معًا، خاصة في التقاعد المبكر، ولكن حتى في التقاعد التقليدي، يمكنك تجميع الدخل الذي لا تدفع عليه ضرائب قليلة أو لا تدفع عليه ضرائب بسهولة تامة من خلال البقاء ضمن فئات ضريبية معينة واعتمادًا على المكان الذي تسحب منه الأموال. من المهم جدًا الحصول على ذلك. لذلك أنا سعيد لأنك ذكرت ذلك، ميندي. فقط تأكد من أن هذا جزء جيد من استراتيجيتك العامة لأنك لا تعرف أين سيكون مفيدًا وكيف سيبدو دخلك.
ميندي:
نعم أنا أحبه. أنا أحب هذه الحلقة، كايل. شكرًا جزيلاً لانضمامك إليّ اليوم وتقديم إجابات متنوعة ورائعة لجميع هذه الأنواع المختلفة من الحسابات. وأنا أقدر لك كثيرا.
كايل:
إنه أمر ممتع دائمًا، والتعرف على الحسابات، وهذه الأشياء، وتحسين الطريقة التي يمكنني بها دفع ضرائب أقل ومساعدة الآخرين على القيام بذلك أيضًا. هذه أشياء رائعة، لذا نعم، شكرًا لاستضافتي.
ميندي:
حسنًا، بهذا نختتم هذه الحلقة من بودكاست BiggerPockets Money. إنه كايل ماست. أنا ميندي جنسن تقول، يجب أن أهرب، أيها الهيكل العظمي.
المتحدث 3:
إذا استمتعت بحلقة اليوم، فيرجى منحنا تقييمًا بخمس نجوم على Spotify أو Apple، وإذا كنت تبحث عن المزيد من محتوى Money، فلا تتردد في زيارة قناتنا على YouTube على youtube.com/biggerpocketsmoney.
ميندي:
تم إنشاء BiggerPockets Money بواسطة ميندي جنسن وسكوت ترينش، من إنتاج كايلين بينيت، والتحرير بواسطة Exodus Media، وكتابة الإعلانات بواسطة Nate Weintraub. وأخيرًا، شكرًا جزيلًا لفريق BiggerPockets على جعل هذا العرض ممكنًا.
شاهد البودكاست هنا
ساعدنا في الوصول إلى مستمعين جدد اي تيونز من خلال ترك لنا التصويت والمراجعة! يستغرق الأمر 30 ثانية فقط. شكرا! نحن نقدر ذلك حقا!
في هذه الحلقة نغطي
- شرح حسابات التقاعد وكيفية خفض الضرائب الخاصة بك مع 401 (ك) وحسابات IRA التقليدية
- حساب "المنفعة الضريبية الثلاثية". التي لا يعرفها معظم الأميركيين حتى بوجودها
- كيف تحويل الدخل الخاضع للضريبة إلى مساهمات خيرية معفاة من الضرائب في التقاعد
- • حساب التوفير ذلك سوف ادفع لك فائدة قوية فقط لحفظ أموالك
- ماذا تفعل إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع وغير مؤهل للحصول على حسابات معفاة من الضرائب
- ذو ميزة عالية حسابات التقاعد المتخصصة مثل 401a و457(b) التي قد تتمكن من الوصول إليها
- و So أكثر بكثير!
روابط من العرض
تواصل مع كايل:
ملاحظة بواسطة BiggerPockets: هذه آراء كتبها المؤلف ولا تمثل بالضرورة آراء BiggerPockets.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.biggerpockets.com/blog/money-452
- :لديها
- :يكون
- :ليس
- :أين
- $3
- $ UP
- 000
- 10
- 12
- 15 سنة
- 15%
- 19
- 2000
- 2021
- 2023
- 22
- 24
- 250
- 28
- 29
- 30
- 39
- 400
- 401K
- 50
- 50 سنوات
- 500
- 52
- 54
- 7
- 70
- 72
- 90
- a
- القدرة
- ماهرون
- من نحن
- فوق
- الوصول
- وفقا
- حسابي
- الحسابات
- في
- يقدم
- في الواقع
- وأضاف
- إضافة
- إضافي
- ضبط
- تعديل
- تعديل
- متقدم
- مميزات
- مفيد
- مزايا
- نصيحة
- المستشار
- بعد
- مرة أخرى
- السن
- الوكيل
- منذ
- الإيدز
- الكل
- يسمح
- حليف
- تقريبا
- وحده
- على طول
- سابقا
- أيضا
- دائما
- am
- مدهش
- أمريكي
- أمريكان إكسبريس
- الأميركيين
- من بين
- كمية
- المبالغ
- an
- و
- آخر
- الأجوبة
- أي وقت
- بعد الآن
- اى شى
- في أى مكان
- تفاح
- ينطبق
- نقدر
- هي
- المنطقة
- تجادل
- حول
- AS
- جانبا
- تطلب
- ممتلكات
- At
- يمكن بلوغه
- المؤلفة
- تلقائيا
- متاح
- بعيدا
- b
- الأطفال
- الى الخلف
- الباب الخلفي
- الرصيد
- سوار الساعة
- مصرف
- البنوك
- الأساسية
- BAT
- BE
- لان
- كان
- قبل
- مبتدئ
- يجري
- اعتقد
- أقل من
- تستفيد
- الفوائد
- أفضل
- أفضل
- ما بين
- كبير
- أكبر
- أكبر
- قطعة
- المدونة
- المقالات والأخبار
- السندات
- علاوة
- الحدود
- ممل
- على حد سواء
- اشترى
- انهيار
- الطوب وقذائف هاون
- جلب
- وبذلك
- وسيط
- سمسرة
- وسطاء
- بنيت
- الأعمال
- لكن
- يشترى
- يشتري
- by
- حساب
- تسمى
- مخيم
- CAN
- يستطيع الحصول على
- الموارد
- عاصمة واحدة
- حذر
- حقيبة
- الحالات
- النقد
- يو كاتش
- معين
- الأطباء
- تحدى
- تغيير
- غير
- التغييرات
- قناة
- مميز
- خيرية
- القانوني
- مطاردة
- التحقق
- تدقيق
- حساب جار
- اختار
- عيد الميلاد
- كنيسة
- عميل
- اغلاق
- الكود
- جماعة
- COM
- تأتي
- يأتي
- آت
- مشترك
- الشركات
- حول الشركة
- مقارنة
- تعويضات
- تماما
- معقد
- حل وسط
- الخلط
- مؤتمر
- نظرت
- دعم
- التواصل
- محتوى
- المساهمة
- ساهمت
- إسهام
- مساهمات
- مساهم
- مراقبة
- السيطرة
- تحويل
- رائع
- حقوق التأليف والنشر
- التكاليف
- استطاع
- عد
- الدورة
- مغطى
- مجنون
- خلق
- أوراق اعتماد
- حالياًّ
- حاليا
- حراس
- حبس
- قطع
- صفقة
- دين
- لائق
- تقرر
- القرارات
- للخصم
- عميق
- غوص عميق
- قطعا
- القسم
- اعتمادا
- يعتمد
- المودعين
- محدد
- فرق
- مختلف
- مباشرة
- إخلاء المسئولية
- اكتشف
- توزيع
- التوزيعات
- غطس
- عدة
- تنويع
- متنوع
- تنويع
- do
- هل
- لا
- فعل
- دولار
- دولار
- يتبرعون
- فعل
- لا
- مضاعفة
- مضاعف
- إلى أسفل
- رسم
- أحلام
- قطرة
- كل
- في وقت سابق
- في وقت مبكر
- كسب
- بسهولة
- التحرير
- على نحو فعال
- بكفاءة
- إما
- آخر
- البريد الإلكتروني
- حالة طوارئ
- موظف
- الموظفين
- أرباب العمل
- توظيف
- شجع
- كاف
- تسجيل
- جذاب
- حلقة
- الحلقات
- يساوي
- إنصاف
- خاصة
- أساسيا
- عزبة
- ETFs
- حتى
- EVER
- دائم الخضرة
- كل
- الجميع
- كل شخص
- الجميع
- كل شىء
- مثال
- إلا
- متحمس
- المثيره
- هجرة جماعية
- تتوقع
- مصاريف
- شرح
- ويوضح
- التعبير
- احتفل على
- حقيقة
- فال
- شلالات
- للعائلات
- بعيدا
- المفضلة—الحقيبة
- مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية
- ويتميز
- شعور
- الرسوم الدراسية
- قليل
- إخلاص
- قم بتقديم
- إيداع
- معبأ
- تمويل
- مالي
- الحرية المالية
- الأهداف المالية
- الاستقلال المالي
- غرامة
- الاسم الأول
- تركيبات
- خمسة
- حل
- نقف
- منتجات الأرضيات
- طعام
- في حالة
- إلى الأبد
- سابق
- مجانًا
- حرية
- كثيرا
- الاصدقاء
- تبدأ من
- تماما
- مرح
- وظيفة
- وظائف
- صندوق
- أموال
- مستقبل
- الرأس مالية
- لعبة
- العلاجات العامة
- دولار فقط واحصل على خصم XNUMX% على جميع
- الحصول على
- منح
- يعطي
- إعطاء
- Go
- الأهداف
- الله
- يذهب
- الذهاب
- ذهب
- خير
- المال الجيد
- شراء مراجعات جوجل
- حصلت
- حكومة
- موظفي الحكومة
- عظيم
- نشأ
- النمو
- متزايد
- ينمو
- التسويق
- مضمون
- الإختراق
- كان
- نصفي
- في المتناول
- تعليق
- حدث
- يحدث
- الثابت
- أصعب
- كراهية
- يملك
- وجود
- he
- صحة الإنسان
- التأمين الصحي
- الرعاية الصحية
- سماع
- سمعت
- عقد
- مساعدة
- مفيد
- مساعدة
- لها
- هنا
- مخفي
- مرتفع
- ارتفاع العائد
- أعلى
- له
- ضرب
- المشاهدات
- ضرب
- عقد
- عقد
- الصفحة الرئيسية
- منـزل
- إسكان
- كيفية
- كيفية
- لكن
- hr
- HTTPS
- ضخم
- قنطار
- i
- سوف
- الأفكار
- مطابق
- if
- إلينوي
- تخيل
- فورا
- جدا
- أهمية
- in
- يشمل
- دخل
- ضريبة الدخل
- القيمة الاسمية
- استقلال
- دلالي
- فرد
- بشكل فردي
- العالمية
- تضخم مالي
- معلومات
- في البداية
- مثل
- بدلًا من ذلك
- التأمين
- نية
- مصلحة
- إلى
- تقديم
- أدخلت
- المُقدّمة
- استثمر
- استثمرت
- الاستثمار
- استثمار
- الاستثمارات
- مستثمر
- المستثمرين
- الجيش الجمهوري الايرلندي
- مصلحة الضرائب
- IT
- العناصر
- انها
- وظيفة
- جو
- انضمام
- رحلة
- JPG
- قفز
- م
- احتفظ
- حفظ
- أبقى
- نوع
- علم
- معروف
- كايل
- نسائي
- كبير
- أكبر
- اسم العائلة
- العام الماضي
- الى وقت لاحق
- إطلاق
- القانون
- الأقل
- يترك
- مغادرة
- اليسار
- تشريع
- الساقين
- أقل
- أقل شهرة
- اسمحوا
- مستوى
- LG
- الحياة
- مثل
- مما سيحدث
- حدود
- قائمة
- استماع
- القليل
- حي
- محلي
- منطق
- طويل
- وقت طويل
- طويل الأجل
- يعد
- بحث
- يبدو مثل
- بدا
- أبحث
- تبدو
- الكثير
- حب
- منخفض
- خفض
- صنع
- الرئيسية
- رائد
- جعل
- يصنع
- القيام ب
- رجل
- كثير
- كثير من الناس
- تجارة
- مباراة
- الرياضيات
- أمر
- ماكس
- تعظيم
- مايو..
- يمكن
- me
- تعني
- يعني
- الوسائط
- طبي
- ذكر
- المذكورة
- ربما
- مليونير
- ملايين
- مانع
- الحد الأدنى
- دقيقة
- لحظة
- مال
- سوق المال
- شهر
- شهريا
- الأكثر من ذلك
- رهن
- أكثر
- خطوة
- كثيرا
- متعدد
- يجب
- متبادل
- صناديق الاستثمار
- my
- نفسي
- الاسم
- عين
- بالضرورة
- حاجة
- إحتياجات
- عش
- أبدا
- جديد
- التالي
- رحلة جميلة
- لا
- بدون اضاءة
- غير ربحية
- منظمات غير ربحية
- عادي
- لاحظ
- يلاحظ..
- مبتدئ
- الآن
- الظل
- عدد
- of
- خصم
- عرضت
- الوهب
- عروض
- Office
- رسمي
- غالبا
- في كثير من الأحيان
- حسنا
- قديم
- on
- مرة
- ONE
- منها
- online
- فقط
- جاكيت
- مراجعة
- آراء
- الفرصة
- التحسين
- الأمثل
- الأمثل
- تحسين
- خيار
- مزيد من الخيارات
- or
- طلب
- العادي
- ولاية أوريغون
- منظمة
- المنظمات
- أخرى
- أخرى
- لنا
- خارج
- على مدى
- الكلي
- نظرة عامة
- الخاصة
- مدفوع
- متنزهات
- جزء
- pass
- الماضي
- دفع
- سلام
- عاقبت
- مجتمع
- فى المائة
- نسبة مئوية
- أداء
- شخص
- الشخصية
- التمويل الشخصي
- شخصيا
- الصيدلية
- مرحلة جديدة
- استثنائي
- قطعة
- المكان
- عادي
- خطة
- خطط
- أفلاطون
- الذكاء افلاطون البيانات
- أفلاطون داتا
- من فضلك
- المزيد
- بودكاست
- بودكاست
- البوينت
- نقاط
- تجمع
- إيجابي
- ممكن
- المنشورات
- القوى
- وجود
- جميل
- بسيط جدا
- رئيسي
- برو
- المحتمل
- أنتج
- محترف
- وعد
- الملكية
- مؤيد
- محمي
- سحب
- غرض
- أغراض
- وضع
- يضع
- وضع
- تأهل
- التأهل
- سؤال
- الأسئلة المتكررة
- سريع
- أسرع
- رفع
- رفع
- عشوائية
- نطاق
- نادر
- معدل
- الأجور
- بدلا
- تصنيف
- الوصول
- عرض
- استعداد
- حقيقي
- العقارات
- أدركت
- في الحقيقة
- سبب
- معقول
- الأسباب
- المبالغ المستلمة
- تخفيض
- يقلل
- التحيات
- منتظم
- بانتظام
- نسبي
- تذكر
- مثل
- حسن السمعة
- مطلوب
- REST
- تقاعد
- حسابات التقاعد
- عائد أعلى
- عائدات
- مراجعة
- النوادي الثرية
- Ride
- حق
- المخاطرة
- طريق
- لفة
- المتداول
- روث إيرا
- دائري
- يجري
- خزنة
- قال
- تخفيضات
- سام
- نفسه
- حفظ
- تم الحفظ
- مدخرات
- حساب التوفير
- قول
- قول
- المدرسة
- المدارس
- عالم
- سكوت
- ثواني
- القسم
- انظر تعريف
- بدا
- قطعة
- SELF
- موجه ذاتيا
- بيع
- تبيع
- عضو مجلس الشيوخ
- إرسال
- إرسال
- إحساس
- طقم
- باكجات
- عدة
- مشاركة
- هي
- ينبغي
- إظهار
- يظهر
- جانب
- هام
- بشكل ملحوظ
- مماثل
- وبالمثل
- الاشارات
- تبسيط
- منذ
- عزباء
- جلسة
- حالة
- كبير
- بطيء
- الأصغر
- سمارت
- So
- باعت
- الصلبة
- فقط
- حل
- بعض
- شخص ما
- شيء
- أحيانا
- تحدث
- تختص
- محدد
- على وجه التحديد
- أنفق
- المدعومة
- سبوتيفي
- وجهة نظر
- المدرجات
- Star
- بداية
- بدأت
- ابتداء
- يبدأ
- إقامة
- البقاء
- لا يزال
- مخزون
- سوق الأوراق المالية
- الأسهم
- فروعنا
- قصتنا
- صريح
- الإستراتيجيات
- شارع
- موضوع
- هذه
- اقترح
- فائق
- بالتأكيد
- أخذ
- اتخذت
- يأخذ
- مع الأخذ
- حديث
- الحديث
- ضريبة
- اقرار ضريبي
- الضرائب
- TD
- أميريتراد
- معلم
- التدريس
- فريق
- اقول
- سياسة الحجب وتقييد الوصول
- تسلا
- الأسهم تسلا
- من
- شكر
- شكر
- أن
- •
- العاصمة
- المستقبل
- القانون
- العالم
- من مشاركة
- منهم
- then
- نظرية
- هناك.
- تشبه
- هم
- شيء
- الأشياء
- اعتقد
- هذا العام
- هؤلاء
- فكر
- ألف
- ثلاثة
- عتبة
- عبر
- مربوط
- أكثر تشددا
- الوقت
- مرات
- معلومات سرية
- نصائح
- إلى
- اليوم
- اليوم
- سويا
- قال
- جدا
- تيشرت
- تماما
- تواصل
- نحو
- بلدة
- تقليدي
- النص الكامل
- سفر
- تريليون
- الثلاثي
- صحيح
- حقا
- محاولة
- اثنان
- نوع
- أنواع
- عادة
- مظلة
- مع
- لسوء الحظ
- فريد من نوعه
- حتى
- us
- تستخدم
- مستعمل
- استخدام
- عادة
- سهل حياتك
- عطلة
- قيمنا
- الإصدار
- جدا
- قم بزيارتنا
- سير
- تريد
- مطلوب
- يريد
- وكان
- شاهد
- طريق..
- طرق
- we
- أسبوع
- حسن
- كان
- ابحث عن
- ما هي تفاصيل
- أيا كان
- متى
- في حين
- سواء
- التي
- في حين
- من الذى
- كامل
- لماذا
- سوف
- WISE
- مع
- سحب
- عملية سحب
- السحب
- في غضون
- بدون
- رائع
- كلمة
- للعمل
- العمال
- العالم
- قيمة
- سوف
- التفاف
- مكتوب
- X
- عام
- سنوات
- نعم فعلا
- حتى الآن
- التوزيعات للسهم الواحد
- لصحتك!
- أصغر
- حل متجر العقارات الشامل الخاص بك في جورجيا
- نفسك
- موقع YouTube
- زفيرنت