如果您是个人理财新手, 投资账户 可能看起来很复杂。 术语、行话——HSA、罗斯、爱尔兰共和军、401(k)- 这些可能看起来像是任意顺序的字母,但是使用这些 退休和投资账户 可以帮你 达到 财务自由 快, 少缴税款,即使在您睡觉时也能最大化您的资金。 那么,你如何开始呢? 收听; 我们会告诉你如何做!
加入我们的是提前退休的 CFP(注册财务规划师) 凯尔桅杆 详细了解您在通往退休之路上必须拥有的每个退休、投资和储蓄账户 火灾。 在今天的节目中,我们将介绍您听说过的常见账户,例如 401(k) 和 IRA,以及一些 鲜为人知 投资 和储蓄账户可以帮助您的资金更快增长 比你想象的可能。
无论你只是 开始你的退休生活 在你 40 多岁、50 多岁或 60 多岁的时候开始一段旅程,或者你是一个眼神闪闪发光的二十多岁的人,准备好了 复利 顺其自然,你会得到 关于投资和退休账户您需要了解的一切 从这一集。
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明迪:
欢迎来到 BiggerPockets Money 播客,我们将深入探讨每集讨论的不同类型的账户。 对于我们的高级投资者来说,这是一门很好的进修课程,对于我们的新手投资者来说,这是一个很好的介绍。 你好你好你好。 我叫 Mindy Jensen,今天和我一起的是 BiggerPockets Money 播客中我们最喜欢的定期撰稿人 Kyle Mast。 凯尔,谢谢你加入我。
凯尔:
感谢您再次邀请我,这将是一件有趣的事情。 我们将尽力让它尽可能令人兴奋。 我们会尽力而为。
明迪:
凯尔和我来这里是为了让财务独立不再那么可怕,不再只是为了别人,向您介绍每一个金钱故事,因为我们坚信每个人都可以实现财务自由,无论您何时何地开始。
凯尔:
无论您是想提前退休、环游世界、继续对房地产等资产进行大规模投资,还是开创自己的事业。 我们将帮助您实现财务目标并摆脱困境,以便您能够朝着自己的梦想迈进。
明迪:
凯尔,我们在《金钱秀》上有一个名为“金钱时刻”的新栏目,我们在其中分享金钱黑客技巧或技巧,以帮助您完成财务之旅。 今天的金钱时刻是不要指望你还没有钱,你答应过奖金吗? 考虑加薪吗? 记得圣诞节假期的那一集,他买了游泳池,他把钱放进游泳池,但他实际上没有任何钱。 天哪,每次看到这个我都会心悸。 你指望有人给你寄生日钱吗? 这些金额可能会存入您的帐户,但请勿在此之前花掉。 只为你目前拥有的东西做好计划,以免你成为克拉克·格里斯沃尔德。
您有什么小费可以给我们吗? 电子邮件 。 好的。 就像我说的,今天凯尔和我正在做一个帐户概述,我们将深入了解常见帐户的本质以及每个帐户的用例。 你能相信我们在 400 多集节目中意识到我们从未做过真正的初学者帐户细分吗? 因此,这本书适合刚入门的人,也适合投资者专业人士的复习,其中充满了凯尔·马斯特(Kyle Mast)的技巧,他曾经是一名 CFP,也许现在仍然是,我不知道。 凯尔,你实际上还是 CFP 吗?
凯尔:
我还是一名CFP。 想要放手太快太难了。 无论如何,我会坚持一段时间。
明迪:
是的,所以虽然他是 CFP,但他不是你的 CFP,所以请确保你仔细检查所有内容,但凯尔非常聪明,所以你想自己做免责声明吗,凯尔?
凯尔:
那很好。 是的,我是这个领域的专业人士,但是,是的,这些都是想法。 这些并不特定于您的情况。 我们都知道,每个人的情况都非常独特。
明迪:
是的。 好吧,让我们从大事开始吧。 401K。 401K 是一项雇主资助的退休储蓄计划,可节省大量税款,同时帮助您规划退休未来。 通过 401K,员工会留出一定比例的收入,自动从每份工资中取出并投资到他们的 401K 账户中,而您的 401K 账户不会自动投资,直到您决定这笔钱的去向。 我认为这一点非常重要。 那么凯尔,今年的捐款限额是多少?
凯尔:
这是一个很好的问题。 你把它扔给我,我根本没有把它们拉起来。 他们每年都会根据通货膨胀进行一点调整,所以他们可能在 19,000 之内……这可能是一个很好的方式来把它扔在那里,所以它使得它更加常青。 对于一名普通员工来说,通常是 19,000 左右,但如果你超过 50 岁,你还可以额外缴纳 6,000 左右。 让我们看看,明迪正在查找它。 看看我离我们击中的地方有多近。
明迪:
是的,凯尔已经缺席 CFP 比赛一分钟了。 他们大幅提高了 2023 年的预算,这对于我们这些做出贡献的人来说真是太棒了。
凯尔:
哦,通货膨胀,他们是经过通货膨胀调整的。 是的。 他们现在是什么情况?
明迪:
2023 年普通人的缴款限额为 22,500 美元,如果您像我一样年龄超过 6,000 岁,则额外缴款限额为 50 美元,所以我可以投入 28,500 美元。 那么凯尔,您可能会问 401K 是如何工作的? 您可能会问,我需要为此纳税吗? 不,您不必为此纳税。 好吧,也许你必须为此纳税,是的,你必须为此纳税。 所以这是一大堆根本没有任何意义的答案。 401K 如何工作? 我在 BiggerPockets 工作。 BiggerPockets 为我提供了 401K 选项。 我最多可以捐款 22,500 美元,因为我已经 50 岁了。我最多可以捐款 28,500 美元,因为 6,000 岁以上的捐款额还剩 50 美元。 我只是告诉 BiggerPockets,“每次我每周、每月、每两周收到工资时,我都愿意捐出 X 美元或工资的 X%,我想将其存入我的 401K 账户。” 他们就这么做了,把它拿出来然后放进去。
他们在我赚到钱之后、在缴税之前将其取出,所以我现在不对这笔钱缴纳任何税。 以后我从401K账户提款的时候还要纳税。 如果我提前取出这笔钱,我还要支付 10% 的罚款,所以我不会提前取出这笔钱,因为我不喜欢支付罚款。 那么你对此缴税了吗? 现在不是,但是当您提款时您需要缴税。 现在,当你赚到钱,然后你把这笔钱拿出来放入你的401K时,它有效地减少了你的应税收入。 假设您去年的收入为 60,000 美元,并向您的 20,000K 供款了 401 美元,那么您只需缴纳 40,000 美元的税。 那就少了很多。 我喜欢少付山姆大叔的钱。 有些人认为,退休后他们缴纳的所得税会少很多,因为他们没有任何收入,而有些人则认为,好吧,我会变得很富有,我会拥有所有这些收入,这并不重要。
所以这取决于。 Scott 是 Roth 401K 的大力支持者,但我们现在不讨论这个。 我们正在谈论 401K。 凯尔,401K 是以它所来自的美国税法部分命名的,这是一件超级书呆子需要知道的事情。 对于不同类型的工人或就业,还有一些相同但不同类型的账户。 例如,403B 与 401K 几乎相同,但适用于非营利组织和一些政府雇员,而 401K 则指定用于营利性公司。 还有其他类型的类似退休账户、税前退休账户吗?
凯尔:
是的,这两个是主要的。 401K和403B,401K是迄今为止人们会听到并且被大多数人谈论的主要一种。 还有其他一些,从雇主资助的退休计划的角度来看,另外两个主要的是 401A,它针对更多的宗教组织,例如可以是教堂、犹太教堂、学校(如果它是根据某种形式特许的)的宗教组织。 401A,我们不会深入研究它,其功能在所有意图和目的上都与 Mindy 刚刚解释的 401K 非常相似。 除了有一些特别针对神职人员的规定,例如牧师或神父之类的人,他们有这种类型的计划,可以在退休时从该计划中取出分配并用于免税的住房补贴,完全免税,这是巨大的。 想象一下您一生中最大的开支是什么。
这将是您的整体住房,包括税费、保险、本金利息,甚至一些公用事业费用。 所以这是一件大事。 因此,请记住,如果您有 401A 或者您可以使用它,请在使用它做出一些重大决定之前获取更多有关它的信息,例如将其转入不同的帐户,我们稍后可以讨论这一点,但要知道,在使用 401A 做任何疯狂的事情之前,您需要先考虑一下,因为它有一些好处。 另一种类似的称为 457,它实际上是所谓的递延补偿计划,您实际上不需要知道这一点,但它属于与 401K 不同的 IRS 代码部分。 这意味着,如果您离开拥有 457 养老金的雇主,您实际上可以在 59 岁半提前退休之前从该养老金中提取款项。
对于 401K,如果您在 59 岁半或更早的年龄提取款项,如果是普通的 401K,则您需要为这些提款缴税,此外还要额外缴纳 10% 的罚款。 457 则不然。 您可以在 29 岁时离开您的雇主并立即开始领取这些分配。 通常,您在雇主那里时不能这样做,但如果您离开雇主,则可以。 因此,对于我们有时谈论的提前退休群体来说,这是一个很好的账户。 再说一遍,如果您有该帐户,请知道您需要在对其进行一些激烈的操作之前对其进行更多研究,例如离开您的雇主并将其转入新雇主的 401K 以简化事情。 在某些情况下,类似的事情可能没问题,但您需要知道自己在做什么,并且需要在做之前检查一下。
因此,401A、457 这两个帐户有点独特,但如果您有机会拥有这些帐户,那么拥有它们是一个很好的好处。 我应该说 457 也一样,因为它不像 401K 那样是一个合格的计划,它是延期补偿计划。 除了您的 401K 之外,它还可以贡献给您。 也就是说,如果您超过 22,500 岁,您可以为他们俩都做 28,500 美元,或者为他们俩都做 50 美元。因此,如果您有足够的收入,您确实可以在一段时间内为您的投资带来收益。 还有其他一些。 有一个单独的 401K,这实际上是我最喜欢的退休账户之一。 如果您是自营职业者,请获取一些有关如何使用它们的信息。 他们是非凡的,但总体而言,他们属于 401K 雇主保护伞。
明迪:
是的,我有一个独奏 401K,我不太清楚独奏 401K 和自导独奏 401K 之间的区别,除了我知道自导独奏 401K 我可以通过它投资房地产,而且不受 UBIT 约束,这是不相关的企业所得税,就像您以这种方式投资房地产时的自我导向个人退休账户一样。 因为我是一名房地产经纪人,所以我有自营收入,我可以自己存入28,500,然后我的公司可以匹配我收入的25%作为公司福利,这很方便,我的公司有。 因此,每年我的 52K 中最多有 54,000 美元或 401 美元,对于那些有数学挑战的人来说,54,000 远远超过 22,000,所以如果您有自营职业收入,您可以真正增加您的 401K 供款和 401K 储蓄。 如果您没有自营职业收入,请删除我刚才所说的内容,因为您没有资格获得此资格。
凯尔:
是的。 如果我真的很快就跳到这里,那么这些单独的 401K 的另一件事是,当你是个体经营者时,你通常会有高收入年份和低收入年份。 房地产经纪人就是一个很好的例子。 因此,在收入丰厚的年份,也许您在个人 55,000K 中存入 401 美元,以使您低于某个税级。 明年是 2023 年,与 2021 年相比,情况会放缓,你没有那么多收入,你没有那么多可以存起来,你没有缴纳那么多税,所以你可以回拨。 那么你既是雇主又是雇员,所以你可以极大地控制这一点,这样你就可以节省很多税。
明迪:
是的,这很棒,那就是有一个税务规划师可以帮助您,有一个真正了解您可用的不同选择的人。 关于 457 计划,我有两集可以让听众看到由 Jamila Souffrant 主演的第 39 集。 她是第一个向我介绍 457 计划的人,当她开始谈论 457 计划的所有好处时,你可以看到我的下巴惊掉了。 我当时想,哇,什么? 然后第124集有一位百万富翁教育家,他实际上是故意这样做的。 他将最大化他的 457,然后如果还有剩余的话,可能会向 403B 捐款,因为当他离开教学工作并且经常换学校并离开教学工作时,他将能够获得这笔钱。 他不会将其转入 401K,他只是以低得多的税级获得这笔钱,因为他是一名教师,不幸的是,他们的薪水并不高。
我认为这是非常重要的建议。 不要只是将您的账户转入 IRA 或其他类型的账户。 我想说的最后一件事是,我想以此开始整个剧集,因为我非常喜欢 401K。 我想说的是,当您创办一家新公司时,请仔细阅读为您提供的所有信息。 也许您不知道自己有 457 计划,因为没有人告诉过您,而且您也没有读完。 也许您不知道您有 401A 选项,但请通读所有可用内容,看看您有哪些选择。 与 HR 交谈并向他们提问。 去谷歌上看看所有这些不同类型的账户是什么,因为其中一些账户对你和你的财务未来来说真的非常非常好。 利用它们。 好吧,凯尔,让我们转向爱尔兰共和军。 它是什么?为什么它与 401K 不同?
凯尔:
是的,IRA,它代表个人退休账户,我们可以回顾一下 Mindy 为 401K 解释的所有内容,它非常相似,只是它不是由雇主赞助或持有的。 你单独拥有它,你可以控制它,你可以托管它或在任何你想要的公司持有它,有些你可能知道施瓦布或富达、德美利证券、大通各种不同的公司、E*TRADE,它是只是一个税前账户,每年有一定的限额可以存入其中。 它要少得多,并且是在您提交纳税申报表时从您的税款中扣除,而不是直接从您的工资中扣除。 但它的功能也与 401K 相同,因为如果您离开雇主并且想要合并,假设您曾在多个雇主工作并且您有多个不同的 401K 计划,您可以将它们从您的 401K 计划中转出将前雇主的钱存入一个 IRA,这样您就可以将所有资金和投资集中在一个地方。
有时,人们会感到困惑,“嗯,我不想这样做,因为一切都在一家公司进行,而我想要多元化。” 嗯,你不想在不同的托管人处实现多元化。 您希望投资多元化。 也就是说,无论你在A公司、B公司、C公司有401K,在D公司有IRA,只要费用合理,你都可以把这些都存入你在D公司的IRA。您对它有更多的控制权,并且您仍然可以在该帐户中将其多样化。 这是一个很好的持有账户,可以存入资金,但同样,这是税前资金。 如果您在 59 岁半之前取出,您将支付罚款,并且无论您取出多少,它都会添加到您的应税收入中。
59岁半后,不会受到处罚。 当你把它拿出来的时候,你就会被征税。 IRA 与 401K 的另一点有点不同,这是我发现多年来积累了可观储蓄的客户之一,或者也许他们的大部分储蓄都在房地产,但他们有他们多年来建立的一些401K和IRA账户以及IRA账户,所有的钱都是税前的,它增长免税,当你把它拿出来时,你就要纳税,除非你直接捐给一个非营利组织。 我想我之前在节目中已经提到过这一点,但对于我个人和我的很多客户来说,这将是我老人家的交代。
这是当我72岁半或者72岁,对不起,70岁半是合格的慈善分配年龄。 72 是所需的最小分布。 当你必须开始取出 70 岁半时,你可以开始每年从 IRA 账户免税向你的食品银行和你当地的城镇、你的教堂、刚刚遭受打击的毛伊岛汇出最多十万被一场野火。 你可以做任何符合资格的慈善机构的事情,你可以直接把钱寄给他们,然后这笔钱就永远免税了。 所以你永远不会为此缴税。 它是免税的,您选择的慈善机构可以永远免税地使用它。 401K 无法做到这一点,但它非常简单。 如果您有一大笔 401K,您可以将其存入 IRA,并根据您的意愿将其设为您老人的捐赠账户。
明迪:
所以我只是查了一下 IRA 2023 的缴款限额是多少。 我一点也不喜欢这个数字,全年6,500美元,但401K是22,000,50岁以上才一千美元,为什么差别这么大?
凯尔:
这仅取决于国会何时为每个账户制定法律。 因此,如果您注意到这两个方面,IRA 6,000 的 1000 和 1000 的追赶供款为 401K 6,000,那么这些金额在很长一段时间内没有变化。 它们不会自动根据通货膨胀进行调整。 至于 IRA,我对此并不乐观,我会完全正确,但它的通胀调整与 401K 不同。 401K 会根据通货膨胀定期进行调整。 IRA 会持续几年,然后会增加约 500 美元,几年后还会增加 500 美元。
然而 401K 确实跟上了通货膨胀的步伐,而且您在本集中看到的跳跃与去年的巨大通货膨胀完全一致,而 IRA 则不然。 所以这是一个非常不同的计算,只是当它们被纳入法律时,可悲的是,这只是无论谁在办公室都能很好地相处,通过事情并帮助我们支付退休金。 IRA 是一个较小的账户,所以我的猜测是,它只是比 401K 更容易被忽视。
明迪:
对于所有正在收听 BiggerPockets Money 播客的国会议员,请增加这两个帐户的限额。 凯尔(Kyle),您可以在同一年向 IRA 和 401K 捐款吗?
凯尔:
是的。
明迪:
好。
凯尔:
但…
明迪:
我不喜欢这样,但是。
凯尔:
我们不会在这里深入讨论,但您确实需要检查这一点以确保其可以扣除。 因此,如果您还记得我之前说过的,当您向 IRA 缴款时,您将从纳税申报表的收入中扣除,而 401K 则直接从您的工资中扣除税前。 当你拿到W-2时,它甚至不会显示为收入,有时他们会放在那里,嘿,Mindy今年在她的10,000K中投入了401,然后这就是她的应税收入。 它会在那里显示这一点,但他们不必在那里显示这一点。 您的收入将显示在您收到的税款 W-2 上,然后您必须扣除您在报税时缴纳的缴款,并且如果您同时享受雇主资助的退休计划和您的退休金计划收入达到一定水平后,您的 IRA 可以完全扣除、在逐步淘汰范围内部分扣除或根本不扣除。
因此,这里有一些细微差别,我们不会在这里深入讨论,但如果你的年收入大约是十万左右,而且你有雇主计划的保障,那就是你需要开始寻找的地方。 如果我也向 IRA 缴款,我可以扣除吗? 我应该开设 Roth IRA 吗? 我应该做一个后门 Roth IRA 吗? 其中一些其他的事情有点更先进,但我们不想过多讨论,但你可以两者都做。 这取决于您的收入以及您当前的雇主是否也有计划。
明迪:
好吧,听起来这个数字不错,十万美元。 如果您的收入达到十万或以上,您应该考虑一下,您可以两者兼而有之吗? 凯尔,这两个帐户有什么共同点? IRA 和 401K?
凯尔:
好吧,他们都有罗斯的一面,我们只会让事情变得更加复杂。 因此,罗斯一方是这两个账户的税后职能,我相信它是以最初将立法付诸表决或其他什么的参议员的名字命名的。 明迪点头,是的,我也应该知道这一点。 我是一名退休的 CFP,我的资历仍然存在,但我必须声明,我已经不再了解太多了。 但是Roth IRA是税后的,所以你不会在你的纳税申报表上扣除,但不同的是你已经缴纳了税,它永远免税,然后出来,这是一个巨大的好处在很多方面,我和斯科特·特伦奇(Scott Trench)在这一点上是一致的。
罗斯个人退休账户(Roth IRA)有一个好处,有些人会与你争论,“好吧,当我退休时,我将处于较低的收入阶层,所以如果我当时把它拿出来,我现在已经纳税了,我我真的赚了很多钱,为什么我要这么做? 为什么我现在要缴纳高额税款? 我想以后我会成为低等级的人,并且不缴税。 应该翻转它,现在不纳税,然后像 IRA 一样提取它,然后只缴纳很少的税,因为我几乎赚不到钱。”
这肯定有一定的逻辑,但你也必须看看你的目标是什么。 人们经常忘记的一件事是,生活中有时会出现需要更多钱的事情。 这不仅仅是你退休后的月收入,还包括街对面的一栋房子要出售,那是你认识的那位女士,她已经90岁了,她永远住在那里,你和她是好朋友,但她没有家人。 这个地方正在出售,需要一些工作,如果你有现金购买它,它就会进行交易。
好吧,如果你有一个 IRA,里面有 300,000 美元,是你多年来攒下来的,然后你把它拿出来,你会因为税收而被压垮……无论你是否超过 59 岁半或59岁半以下,您将受到处罚,并且您将被征税,因为这将使您进入多个更高的税级,而不仅仅是您所缴纳的税款将使您进入更高的税级那些较大的金额。 然而,如果你在 Roth IRA 中有一大笔钱,如果你超过 59 岁半,如果你正在修理或翻转某些东西,你可以开一张支票并购买房子现金,无论是什么机会,它甚至不必是房地产,钱是你可以使用的。 关于 Roth IRA 的另一件事是,所有捐款始终可供您使用,这也是我真正喜欢该帐户的原因之一。
你总是可以取出你存入 Roth IRA 的捐款,这就是为什么很多时候我什至会告诉人们如果你真的想优化事情,把你的应急基金放在这里而不是投资积极地进行,直到你达到一定的水平。 但为什么不把它放在罗斯,这样至少你在那里赚取的利息是免税的。 因为如果您有发言权,您将 2,000 美元存入您的 Roth IRA,从现在起您每年需要 2,000 美元,并且您将其作为应急基金投资,应该投资于您的 Roth IRA,例如 5% 高收益储蓄货币市场基金或类似的基金那你可以把那2000元免税、免罚金取出来。 利息必须保留到退休年龄,但利息会免税增长,并且在 59 岁半之后,利息完全免税。
你放进去的所有东西都有。 所以 Roth 就是这个精彩的账户,它的 401K 版本与 IRA 和 401K 普通传统版本相同。 您对 Roth IRA 的缴款限额较低,对 Roth 401K 的缴款限额较高,您可以……很多时候,雇主您可以选择传统的 401K 或 Roth 401K,这真的可以当您开始进入较高收入阶层,并且您希望贡献的金额足以让您低于高收入阶层 10% 的水平,并将其余部分放入 Roth 401K 中,这些是您需要做的一些计算。 但是,将来拥有这两个账户的好处是,根据出现的任何需求,您可以实现一定的税收多元化。
街对面的房子正在出售。 你有 Roth IRA 的钱,你想要做一些尽可能最有效地税收的捐赠,但不要以这种方式给你的 Roth IRA 钱。 从您的支票帐户中提供,如果您超过 70 岁半,则从您的 IRA 帐户中提供。 您可以开始将这些组合在一起,仅通过做出这些税务决策,您通过税务优化获得的回报就开始达到 10% 到 20% 的回报,更不用说您在那里进行的投资了。
明迪:
我喜欢 Roth 选项,尤其是 IRA 401K,因为它的缴款限额非常大。 有时我喜欢减少我的应税收入。 有时我喜欢免税增长。 我确实每年都会尝试最大化我的 Roth IRA,这样我就可以实现免税增长。 我想说,你越年轻,最大限度地利用罗斯选项对你越有利,因为你投入了它并且你正在纳税。 通常,你越年轻,你赚的钱就越少,所以你把它存进去,你处于较低的税级,你有更长的时间来免税增长,然后你把它拿出来没有缴税。 然而,如果你50岁了,刚刚开始建立Roth IRA,它会增长五年、10年、15年,然后你就会开始把它取出来。
你所拥有的仍然会比你投入的多,理论上过去的表现并不代表未来的收益,但它不会在 30 年内增长,而你在 30 年内可以获得的复利是惊人的。 但是,是的,如果您有选择,同样的建议也适用,请仔细检查您的雇主提供的福利,看看是否可以选择罗斯选项。 如果看起来没有 Roth 选项可用,请询问您的人力资源部门以确保这一点,因为如果这对您很有吸引力,那么如果您有空的话,您真的应该利用它
凯尔:
有时,如果您向人力资源部门提及它,您可能是少数提到它的人之一,并且它可能会被添加,所以这是一个非常非常好的理由。
明迪:
我们还有一些事情要谈。 这些会进行得更快一些,因为它们非常简单。 下一个是 HSA 或健康储蓄账户,是一种个人储蓄账户,您可以设立它来支付某些医疗费用。 HSA 允许您将钱存起来并免税提取,只要您用它来支付合格的医疗费用,例如免赔额、共付额、共同保险、药房以及您可能想不到的其他费用如接触溶液、创可贴。 有一个巨大的清单……我认为大约有 12 种但数万亿种不同的物品,你可以用你的 HSA 美元购买。 有些人用他们的 HSA 钱做什么,因为他们被认为是三重税收优惠,因为没有税收进入,它增长免税,当你取出它时也没有税收。 只要你把它用在正确的事情上,人们就会尽可能多地现金流出他们的开支,并让这个账户不断增长。
我持有 HSA 已有多年。 实际上,就您凯尔的观点而言,我们 BiggerPockets 的许多人游说当局并获得了 HSA 选项,因为我们想要一个高免赔额账户,因为我们想要这个 HSA 选项。 这是我不得不说的另一件事。 仅当您拥有高免赔额保险计划、健康保险计划时,HSA 才可用。 因此,如果您有高免赔额计划,HSA 是一个很棒的账户。 单身人士的缴款限额为 3,850 美元,家庭的缴款限额为 7,750 美元。 这意味着您每年都可以将这么多资金存入帐户。 我不确定这是我的具体计划还是所有计划,一旦您的帐户中有一千美元,您就可以开始将其投资于股市。 我认为我可以投资任何我想要的东西,所以我就这么做了。 我想我有特斯拉股票……
凯尔:
很高兴。
明迪:
当然,这是我丈夫的礼貌。 这可能不是我会选择的,但是,是的,选择高风险、低风险,无论你需要什么。 我们只是将其用作另一个投资账户,这真是太棒了。
凯尔:
是的,我认为一般来说,雇主决定你必须拥有多少现金,然后将其用于投资。 我知道有些你可以立即进行投资。 我曾经告诉客户,在你的 HSA 账户上,也许你的计划的两到三年可以扣除其中的现金部分,然后为了安全起见,你可以将其余的部分存入投资账户三年。 然后,如果发生大事,您就可以获得免赔额,这是免税的,其余的对您来说是长期增长的。 但是,如果您可以像您在收据策略中所说的那样将其现金流化,即保留收据以在增长发生后偿还自己,那么这是一个非常优化的策略,您可以在其他一些博客文章和播客上深入研究。 这位疯狂的科学家,他在 HSA Roth 转换方面做了一些非常好的工作,写得很好的博客文章,如果您想进一步深入了解,可以查阅这些文章。
明迪:
是的,这是一个很好的观点,感谢您提供收据,因为我旁边实际上有一大堆。 我忘了提及这一点。
凯尔:
很高兴。
明迪:
让我们继续讨论高收益储蓄账户。 我们经常听到这样的说法。 凯尔,高产量意味着什么?
凯尔:
这可能意味着一些不同的事情,但总的来说,它只是一个经常在线的储蓄账户,因为银行能够对经常在线账户中的资金提供更高的收益率或更高的利息,因为他们没有费用实体店和员工的数量确实如此。 就拖累他们可以回馈给客户的回报而言,这产生了很大的影响。 你可能听说过这些,很多人,一些业内知名的银行,Ally Bank、Discover、美国运通实际上过去的利率都不错。 第一资本有一个360账户。 这些随着时间的推移而变化,但如果你只是谷歌一个高收益储蓄账户,你会发现,特别是现在,你实际上得到了一些实际的体面利率,人们对此感到兴奋。
“我的高收益储蓄账户再次获得 5% 的利率,”我想,“这太棒了,但你会被 7% 的通胀吞噬,”所以这都是相对的,但你不妨得到尽可能高的产量。 两年前,我们抱怨高收益储蓄账户的利率为百分之一半,但通货膨胀率大约为百分之半,所以不是......或者官方通货膨胀率是,我想哪个更好。 你可以自己做决定,但这些都是你要寻找的东西。 我建议,如果您正在寻找高收益储蓄账户之类的东西,请小心不要选择看起来完全不起眼的银行,因为这可能会提供高收益来吸引储户。
因为他们的财务状况可能比较紧张,所以我会留在一家众所周知的高收益银行,但……比如Discover、美国运通、第一资本,其中一些大银行拥有良好的在线业务和大的规模高收益账户,也许只是从伊利诺伊州的 Joe Weird 银行拿 5% 的高收益而不是 5.7%,对不起,伊利诺伊州。 那里没有任何意图。 我会说俄勒冈州,就在我所在的俄勒冈州。 这家银行不知从何而来,提供 7.5% 的利率,这毫无意义,所以只要选择信誉良好的银行,但它是应急基金的好地方,拥有应急基金的好地方。 无聊的。 不要投入超过 250,000 美元,这样如果银行破产,您可以通过 FDIC 保险获得赔偿。 差不多,我讨厌使用“无风险”这个词,但它已经是最接近这个词的了。
明迪:
我会跳出来说,如果你是那些想要还清抵押贷款的人之一,与其把钱存入你的抵押贷款,不如把它存入你的高收益储蓄账户,然后你仍然可以使用,以防万一你需要这笔钱。 你要支付更多的抵押贷款,所以如果你的高收益储蓄账户余额等于抵押贷款的剩余金额,你会想,是的,这就是这笔钱的最佳用途。我,那你就可以还钱了。 但现在,我的高收益储蓄账户支付给我的钱比我的抵押贷款花费的还要多,而且还清抵押贷款对我来说没有意义。 当然,我并不是在评判任何想要还清抵押贷款的人。 内心的平静比我赚的 1% 的差价或其他什么更有价值,但对我来说,我宁愿用我不存入房子的钱来赚钱,所以这是一个很好的妥协在我看来,因为这是我自己编造的。
凯尔:
不,这实际上是一个很好的观点,因为它本质上是一个无风险账户,偿还债务是您可以进行的唯一无风险投资之一,因为它可以立即保证回报。 但如果你要存入……现在我们有这么多人的抵押贷款利率在 3% 左右,而现在你有 5% 左右的高收益储蓄账户,为什么不把它存进去呢? 它不会去任何地方。 如果您愿意,您随时可以将其用于抵押贷款,不同之处在于您始终可以使用它。 如果生活以你意想不到的方式打击你,那么如果生活出乎意料地打击你,你就很难进入并获得你的房屋净值,如果你有那个高收益储蓄账户,你可以立即使用它,如果你需要。
明迪:
让我们以经纪账户(也称为税后经纪账户)结束。
凯尔:
是的,经纪账户,我不喜欢经纪账户这个名字。 我通常试图告诉人们这是一个投资账户。 这只是一个普通的投资账户。 经纪人是代理事物、购买、出售事物的人,但您实际上可以在我们谈论的任何投资退休账户中买卖事物。 但业内的经纪账户只是一个普通的投资账户,没有任何特殊的税收优惠。 你在一年内购买然后出售的东西会被当作普通收入征税,然后你会得到一张 1099 表格,它会显示你必须缴纳的所得税和资本利得税,然后你会得到资本利得率,您持有一年以上的资产的长期资本收益率。 从投资的角度或从税收的角度来看,就您必须支付的费用而言,这是非常简单的。
你每年都会得到 1099 美元,这解释了这一点,但与该帐户的不同之处在于,你可以投资你可能投资 401K、IRA、Roth 版本的所有东西,但你可以随时访问它,而不会受到任何处罚。 你可能会受到税收打击,所以如果你在 10 年前购买了特斯拉,它是在一个非退休帐户中,而你想卖掉它,明迪,并购买诸如地理跟踪器之类的东西,那么你就会为你出售的东西缴纳一些资本利得税,你将在当年支付,但没有罚款。 你需要为 10 年前购买的地理跟踪器支付资本收益,如果它的价值翻倍,因为它像豆豆宝宝一样稀有,而你卖掉了它,你就需要支付资本收益。
它在税收方面的作用与您买卖的任何东西一样。 因此,从投资的角度来看,这是一个多元化的另一条腿的好方法,而且你可以自己打开这些。 您可以请财务顾问为您开具。 您可以访问 etrade.com,打开其中一个,买卖任何您想要的共同基金、ETF、股票、债券。 这只是一个非常基本的帐户,与其他帐户非常相似,没有附加的税收优惠。
明迪:
我想为经纪账户点赞,并鼓励大家不仅为自己的 401K 缴款,还为税后经纪账户缴款,因为如果您决定提前退休,您将如何处理你的 401K 里有数百万美元,而这就是你的全部? 或者你有 401K 的钱,一点点 Roth IRA 的钱,然后是一栋房子,你所有的资产都与你还清的房子挂钩。 剩下的东西已经不多了。 是的,您可以从 401K 中提取资金,但如果您低于一定年龄,您就需要缴纳税款和罚款,而如果您将 401K 中的部分资金转入经纪账户,那么您还有更多的桶可以拉。 更多的选择。
凯尔:
是的,绝对是。 很多时候人们会从不同的资产、房地产、股票、债券等角度来考虑多元化,但你也需要考虑税务多元化,所以如果你能拥有一个具有一定税务特征的经纪账户对此,Roth IRA、Roth 401K、传统 IRA、传统 401K 房地产、能够从房产中提取净值,这是在不同时间点优化您的部分收入的非凡方式。 如果你有这种税收多元化工具的不同部分,你可以将收入拼凑在一起,特别是在提前退休的情况下,但即使在传统退休中,你也可以通过保持在特定的税级内,轻松地拼凑出你几乎不用缴税的收入并取决于您从哪里提取资金。 拥有它非常重要。 所以我很高兴你提到这一点,明迪。 只需确保这是您整体策略的一个很好的部分,因为您不知道它会在哪里派上用场,也不知道您的收入会是什么样子。
明迪:
是的,我喜欢它。 我喜欢这一集,凯尔。 非常感谢您今天加入我并为所有这些不同类型的帐户提供如此多样化的答案。 我非常感谢你。
凯尔:
这总是很有趣,钻研账目之类的东西,优化我如何减少纳税并帮助其他人也这样做。 这是很酷的东西,所以是的,谢谢你邀请我。
明迪:
好了,BiggerPockets Money 播客的这一集就到此结束了。 他就是凯尔·马斯特。 我是明迪·詹森(Mindy Jensen)说,得跑了,骷髅。
演讲者3:
如果您喜欢今天的剧集,请在 Spotify 或 Apple 上给我们五星级评价,如果您正在寻找更多 Money 内容,请随时访问我们的 YouTube 频道:youtube.com/biggerpocketsmoney。
明迪:
BiggerPockets Money 由 Mindy Jensen 和 Scott Trench 创作,Kailyn Bennett 制作,Exodus Media 编辑,Nate Weintraub 文案。 最后,非常感谢 BiggerPockets 团队让这个节目成为可能。
在这里观看播客
帮助我们吸引新的听众 iTunes 给我们评分和评论! 只需 30 秒。 谢谢! 我们真的很感激!
在这一集中,我们将介绍
- 退休账户解释 和如何 降低你的税收 401(k)s 和传统 IRA
- “三重税收优惠”账户 大多数美国人甚至不知道存在
- 如何 将应税收入转化为免税慈善捐款 退休
- 储蓄账户 那会的 支付你稳定的利息只是为了存放你的钱
- 如果您是高收入者但不符合税收优惠账户的资格该怎么办
- 极具优势 利基退休账户 例如您可能有权访问的 401a 和 457(b)
- 和 So 多得多!
节目链接
与凯尔联系:
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- 调整
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- 大
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- 多元化
- 多样化
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- 美元
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- 翻倍
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- 员工
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- 更多
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- 情节
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- 公平
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- 每个人
- 每个人
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- 一切
- 例子
- 除
- 兴奋
- 令人兴奋的
- 出埃及记
- 期待
- 开支
- 解释
- 介绍
- 特快
- 额外
- 事实
- 秋季
- 下降
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- 金融
- 金融
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- Freedom
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- 功能
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- 增长
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- 成长
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- 组织
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- 百分比
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- 目的
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- 真
- 原因
- 合理
- 原因
- 收
- 减少
- 减少
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- 纪念
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- 信誉良好
- 必须
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- 退休
- 退休账户
- 回报
- 回报
- 检讨
- 丰富
- 骑
- 右
- 风险
- 路
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- 卷
- 罗斯IRA
- 圆
- 运行
- 安全
- 说
- 盐
- Sam
- 同
- 保存
- 保存
- 储
- 储蓄账户
- 对工资盗窃
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- 销售
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- 应该
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- 显著
- 显著
- 类似
- 同样
- 简易
- 简化
- 自
- 单
- 坐在
- 情况
- 可观
- 放慢
- 小
- 智能
- So
- 出售
- 固体
- 单
- 方案,
- 一些
- 有人
- 东西
- 有时
- 发言
- 特别
- 具体的
- 特别是
- 花
- 赞助商
- Spotify
- 立场
- 看台
- 星
- 开始
- 开始
- 开始
- 启动
- 留
- 住宿
- 仍
- 库存
- 股市
- 股票
- 商店
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- 简单的
- 策略
- 街头
- 主题
- 这样
- 建议
- 超级
- 肯定
- 采取
- 拍摄
- 需要
- 服用
- 谈论
- 说
- 税
- 退税
- 税
- TD
- TD Ameritrade公司
- 老师
- 教诲
- 团队
- 展示
- 条款
- 特斯拉
- 特斯拉股票
- 比
- 感谢
- 谢谢
- 这
- 资本
- 未来
- 法律
- 世界
- 其
- 他们
- 然后
- 理论
- 那里。
- 博曼
- 他们
- 事
- 事
- 认为
- Free Introduction
- 今年
- 那些
- 思想
- 千
- 三
- 门槛
- 通过
- 绑
- 更紧
- 次
- 时
- 类型
- 秘诀
- 至
- 今晚
- 今天的
- 一起
- 告诉
- 也有
- 最佳
- 完全
- 触摸
- 向
- 镇
- 传统
- 成绩单
- 旅行
- 兆
- 三倍
- true
- 真正
- 尝试
- 二
- 类型
- 类型
- 一般
- 伞
- 下
- 不幸
- 独特
- 直到
- us
- 使用
- 用过的
- 运用
- 平时
- 效用
- 假期
- 折扣值
- 版本
- 非常
- 参观
- 走
- 想
- 通缉
- 希望
- 是
- 了解
- 方法..
- 方法
- we
- 周
- 井
- 为
- 什么是
- 什么是
- 任何
- ,尤其是
- 而
- 是否
- 这
- 而
- WHO
- 全
- 为什么
- 将
- WISE
- 退出
- 退出
- 提币
- 中
- 也完全不需要
- 精彩
- Word
- 工作
- 工人
- 世界
- 价值
- 将
- 包装
- 书面
- X
- 年
- 年
- 含
- 但
- 产量
- 您
- 更年轻
- 您一站式解决方案
- 你自己
- YouTube的
- 和风网