如果您正在市场上购买新房,那么在拥有住房之前,您需要弄清楚很多事情。 当您想买房时要考虑的一个大障碍是首付。 您需要为房子支付的金额取决于几个因素。 我们创建本指南是为了帮助您了解首付以及首付所需金额。
什么是预付款?
首付款是在购买昂贵的商品或服务时以现金支付的款项。 它代表购买价格的百分比,如果由于购买者原因导致交易失败,则不可退款。
也就是说,首付并不是在成交时需要与您的产权公司结算的全部金额。 事实上,您也可以选择支付成交费用。
买房子需要首付 20% 吗?
过去,购房者在使用传统贷款时通常会支付房屋购买价格的20%,而一些贷款机构仍然更喜欢这个最低首付金额。 然而,如今很多人的首付还不到20%。 部分原因是房屋价值上涨,这使得节省首付变得更具挑战性,尤其是对于首次购房者而言。
A 买房的典型首付 现在可以远低于20%,在某些情况下,你也许能找到零首付的贷款。
买房所需的最低首付是多少?
虽然一些贷方更喜欢 20% 的首付,但您的首付可能会有所不同,具体取决于您购买房屋的价格以及提供贷款的人。 例如,FHA 贷款可能只需要 3% 到 3.5% 的首付,这是您可能会找到的最低首付。 当然,买房时的最低首付可以是最高首付金额的 20% 到最低首付金额的 3% 之间。
没有首付可以买房吗?
如前所述,您可以找到需要的贷款 没钱。 目前,零首付的贷款是 VA 贷款和 USDA 贷款,这些类型的贷款有严格的准则,需要满足这些准则才能获得资格。 如果你不这样做 资格对于此类抵押贷款,您预计至少需要支付 3% 至 3.5%,这在其他贷款类型中更为常见。
支付更多首付的优点
以下是您应该了解的与支付较高首付款相关的一些好处:
少付钱买房子
您的抵押贷款利息是单利,这意味着您的利息不是复利,也不能自行产生利息。 尽管如此,通过支付更大的首付,您可以有效地减少最终为房屋支付的金额。
以下示例使用并展示了如何存入不同的金额 降低您的总付款额 假设您的房屋贷款金额为 250,000 美元。 在下面的示例中,我们使用 30% 的 5 年期固定利率贷款。
首付利息节省示例
申请 250,000 美元的贷款后,您每月只需支付 1,342 美元的抵押贷款。 在贷款期限内,如果您按时支付抵押贷款并且没有其他任何资金用于贷款 主要,您最终将支付 483,139 美元。
我们现在将以 5%、10% 和 20% 的首付来计算这些数字。
根据您支付的首付金额,您将分别节省 24,157 美元、48,313 美元或 96,627 美元。 这几乎是您 100% 的投资回报。
降低您的利率
与 20% 相比,当您首付 5% 时,贷方更有可能为您提供更好的利率。
减少您每月的抵押贷款付款
不需要数学高手就能意识到,您每月需要支付的金额会减少,因为支付较高的首付会降低贷款总额,而且您最终支付的利息也会减少。 当比较 5 美元房屋的 20% 和 200,000% 首付时,您可以很容易地看到,较高的首付会显着降低您的每月抵押贷款。
您的报价被接受的机会更高
这个可能比数字更神秘一些,但它仍然有分量。 当面临两个房屋报价之间的决定时,唯一的区别是首付金额,卖家更有可能选择首付较高的报价。 这是因为买家首付越多,在卖家眼中看起来就越可信,并且在整个贷款过程中不太可能出现问题。
当您希望在竞争激烈的市场上以具有竞争力的价格购买房屋时,更是如此。
减少首付的优点
如果您想减少首付款,请考虑以下优点:
更快地进入家中
存钱买房很困难。 它可能会非常缓慢且痛苦。
当您尝试购买房屋时,您最不想做的就是等待数年才能在储蓄账户中积累足够的金额来支付大笔首付。 通过减少首付,您将能够更快地入住。
留下更多储蓄作为应急基金
在所有条件相同的情况下,通过减少投入 钱投向 支付首付后,您将可以在储蓄帐户中保留更多资金。 这意味着,如果您的收入来源发生任何变化,您将不会面临住房贷款违约的风险。
买房时首付应该是多少?
这个问题的答案并不是一成不变的。 您需要为房屋支付多少钱取决于 贷款产品 您正在尝试使用的。 VA 贷款或 USDA 住房贷款提供无首付选项。 如果您不符合其中一项贷款的资格,联邦住房管理局支持的 FHA 贷款的首付可低至 3.5%。
平均而言,购房者的首付比例为 8% 至 20%。 然而,首付涉及多个因素。 例如,随着房价上涨,您可能必须提高首付。
您还应该考虑 私人抵押保险 (采购经理人指数)。 当您的房屋净值不超过 20% 时,贷方会要求您提供 PMI。 如果您的首付低于 20%,则需要支付此费用。
在考虑您需要多少首付款时,请考虑以下因素:
你存了多少钱?
付完首付后,您还剩下多少钱? 你最不想做的就是 存下所有这些钱,在你的家里安顿下来,然后发生了你无力支付的紧急情况,因为你所有的钱都被绑在你的家里了。
存入 20% 的首付可能不是您的最佳选择,因为这会让您的储蓄帐户中几乎没有任何资金。 咬紧牙关购买抵押贷款保险,并努力达到 20% 的资产标准(在这种情况下,您就可以摆脱抵押贷款保险的束缚)。
您打算在家里住多久?
您计划在房屋中居住的时间越长,首付的每一美元就变得越有价值。 如果您计划在房屋中居住少于十年,那么支付较大的首付可能不是最佳选择。
您是活跃的投资者吗?
由于抵押贷款利率较低,您的首付并不能获得最大的资金回报。 也就是说, 投资房地产 是您在其他地方几乎无法获得的有保证的资金回报(无论您获得什么利率)。
您可以支持每月支付多少抵押贷款?
如果您存了很多钱来支付首付,但每个月没有足够的钱来支持更高的抵押贷款付款,那么存更多的钱是个好主意。 如果支付更多首付可以让您免于抵押贷款保险,则尤其如此。
您的信用评分如何影响您的首付?
您的信用评分将影响您获得批准的利率,但也可能影响您需要支付的金额。
如果您正在申请 FHA 贷款并且分数超过 580,您只需支付 3.5% 的首付即可获得资格。 然而,如果你的分数低于 580 并且你有资格获得贷款,你将需要支付 10% 的首付。
如何支付首付款
成交时支付首付款的最常见方式是支票、汇票或电汇。 有些人使用 HELOC (房屋净值信用额度)或 401(k) 甚至信用卡,但不推荐使用这些卡。
不幸的是,并非所有人都能攒下足够的钱来支付新房的首付。 有一些 不寻常的首付选项 考虑,例如:
首付可以作为礼物吗?
是的,它可以! 然而,您需要注意金钱礼物的一些问题,尽管它们主要适用于礼物赠送者,而不是礼物接收者。
仅仅被指控犯有抵押贷款欺诈行为固然不好,但实际上犯下的话会更糟。 在接受首付款作为礼物时,您必须注意什么是合法的,什么是不合法的。
还有更多要求,但您需要有一封签名信函,确认您与向您赠送首付款的人的关系,并说明这实际上是一份礼物。 您不得偿还该礼物——这将被视为贷款,并可能被视为抵押贷款欺诈。
另一件需要注意的事情是提前转移资金。 您的贷方可能会确保发生这种情况,但银行希望能够追踪为您的首付而赠送给您的资金。 他们这样做是为了确保它来自合法来源。
在大多数情况下,您可以收到全额首付款的礼物。
首付礼物赠送者有税收优惠吗?
不,不是真的。 送礼者可能需要缴纳额外的赠与税 国税局 如果他们的礼物超出了年度免税额。
简而言之,只要您作为个人赠与不超过 15,000 美元,或者作为联合报税夫妇不超过 30,000 美元,您就不会被征收赠与税。
赠与税是多少?
这是可能会变得有点复杂的地方。 还有一个难题叫做终身赠与税免税。 这个数字目前刚刚超过 11.5 万美元,是您一生中可以赠送的数字。
只要您低于年度礼品豁免金额,终身豁免就不会发挥作用。 如果您超出了年度允许的赠与金额,超出部分将从您一生的赠与总额中扣除,从而使您的赠与金额少于您可以赠与的金额(无需纳税)。
如何使用众包作为替代方案?
随着 Kickstarter 和 Indiegogo 等平台变得如此受欢迎,众包进入购房领域也就不足为奇了。 HomeFundIt 和 Feather The Nest 是一些流行的众包首付网站。
什么是预付款援助?
不管您是否相信,有一些计划可以帮助您支付您想要购买的房屋的首付款。 这称为首付援助。
每个州都有自己独立的实体来负责首付援助计划。 人口较少的州的项目较少,而其他人口较多的州则有更多的贷款项目。
您如何有资格获得首付援助?
如何获得资格的具体规则取决于您居住的州和您申请的计划。 有些计划针对特定群体,例如急救人员、护士或退伍军人。 其他计划只关心您每年带来多少钱。
要了解您是否符合资格,您必须研究您所在州提供的项目。
为了有资格获得首付援助,您必须是首次购房者吗?
你必须是一个 首次购房者 有资格参加大多数计划。 幸运的是,根据住房和城市发展部 (HUD) 的说法,首次购房者仅意味着您在过去三年内没有拥有任何主要住宅的所有权。
例如,如果您拥有五年前出售的房屋,并且此后一直在租房,那么恭喜您! 您将被归类为首次购房者,并有资格获得许多首付援助计划。
结论
正如您所看到的,回答您应该为房屋支付多少钱的问题并不是最容易做的事情。 您需要考虑许多变量才能针对您的特定需求做出最佳决策。 希望您现在至少对首付有了更多了解,并可以做出更明智的决定。
如果您正在为此苦苦挣扎,我建议您寻求财务顾问或顾问的意见,他们可以帮助您解决这个问题。
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