Tận dụng tối đa dịch vụ ngân hàng

Được xuất bản lại bởi Plato

Người theo dõi: 0

Banking-as-a-Service (BaaS), một mô hình trong đó các ngân hàng xuất bản API để cho phép các bên thứ ba truy cập các dịch vụ và dữ liệu của họ một cách an toàn, là một yếu tố chính của ngân hàng mở và tài chính nhúng. Với phần lớn các ngân hàng thể hiện sự quan tâm, thị trường BaaS, dự kiến sẽ phát triển gấp nhiều lần trong thập kỷ tới.

Các ngân hàng đang bày tỏ sự quan tâm sâu sắc đến mô hình BaaS, phải triển khai và mở rộng quy mô

Sự tăng trưởng này có vẻ như đã cho bởi vì là một dịch vụ thứ cấp làm nền tảng cho hầu hết mọi giao dịch, ngân hàng tự nhiên cho vay để nhúng.

Một yếu tố khác hỗ trợ sự phát triển của BaaS là tài chính nhúng, mà nó là một phần, nhận được sự ưu ái của tất cả các bên: khách hàng, vì họ có được trải nghiệm ngân hàng liền mạch với giao dịch chính của họ như mua điện thoại hoặc gói kỳ nghỉ; người bán, vì họ có thể có được khách hàng và doanh thu mới với các tùy chọn như mua ngay bây giờ, thanh toán sau (BNPL); và các ngân hàng, bởi vì họ có thể phát triển kinh doanh của mình bằng cách đưa các sản phẩm của họ vào hành trình tiêu dùng của các thương hiệu khác.

Là đối tác công nghệ của các tổ chức tài chính trên toàn thế giới, một câu hỏi mà chúng tôi thường gặp là làm thế nào để khởi chạy thành công, mở rộng quy mô và tạo sự khác biệt cho một đề xuất Dịch vụ Ngân hàng. Những gì chúng tôi nói với khách hàng của mình là điều quan trọng là nhận ra rằng BaaS là một hành trình tiến hóa, chứ không phải là một bài tập “một lần và thực hiện”.

Hãy để tôi giải thích:

Khởi động

Dựa trên kinh nghiệm của chúng tôi, chúng tôi tin rằng các ngân hàng đương nhiệm nên khởi động hành trình BaaS của họ với sự hợp tác của một số công ty fintech, ngân hàng mới hoặc những gã khổng lồ kỹ thuật số đã hoạt động trong lĩnh vực này.

Lúc đầu, mục tiêu nên là giới thiệu các dịch vụ cơ bản, chẳng hạn như tài khoản séc, thanh toán bằng thẻ ghi nợ và cho vay tín chấp, thông qua các đối tác này để xây dựng nền tảng cho ngân hàng API như được mô tả ngắn gọn bên dưới:

Điểm khởi đầu là phát triển các API cho các trường hợp sử dụng trong danh sách chọn lọc. Trong chừng mực có thể, các ngân hàng nên tiêu chuẩn hóa các API của họ để phù hợp với yêu cầu của đối tác, để việc làm việc và các đối tác cũng trở nên dễ dàng hơn trong tương lai.

Kỷ luật tốt, bằng cách lập tài liệu chặt chẽ và tuân thủ các nguyên tắc quản lý sản phẩm, giúp tăng tốc độ trưởng thành của API.

Cần phải tập trung mạnh mẽ vào hiệu suất, bởi vì ngay cả một tỷ lệ hỏng hóc kỹ thuật nhỏ cũng ảnh hưởng đến kinh nghiệm một cách không cân xứng. Như một minh họa, hãy xem xét một khoản thanh toán kỹ thuật số không diễn ra ngay lập tức. Mặc dù điều này rất hiếm khi xảy ra, cả người thanh toán và người nhận đều lo lắng cho đến khi giao dịch hoàn tất.

Cần có một nhóm ngân hàng API chuyên dụng để hỗ trợ các đối tác của ngân hàng trong việc đổi mới các trường hợp sử dụng khác. Trên thực tế, các ngân hàng tiến bộ nhất thậm chí còn có đội bán hàng API để phát triển kinh doanh.

Cuối cùng, nền tảng ngân hàng lõi hiện đại - với các API RESTful và kiến trúc sự kiện - là một tài sản lớn, vì nó cho phép ngân hàng thiết lập đề xuất BaaS của mình một cách nhanh chóng, với chi phí và công sức thấp. Ngược lại, trong khi một ngân hàng chạy trên công nghệ kế thừa cũng có thể tạo ra các API, thì ngân hàng đó sẽ phải tốn nhiều công sức hơn để làm.

Quy mô

Sau đó, các ngân hàng có nền tảng API phù hợp sẽ mở rộng quy mô cung cấp BaaS của họ trên cả hệ sinh thái bên cầu và bên cung. Về phía nhu cầu, điều này liên quan đến việc mở rộng số lượng và các loại đối tác bao gồm - ngoài những gã khổng lồ về công nghệ và kỹ thuật số - phần mềm ERP, nhà cung cấp TMS, giải pháp quản lý nguồn nhân lực, v.v.

Theo đó, một ngân hàng liên minh với một số lượng hạn chế các đối tác có ảnh hưởng lớn khi ra mắt, sẽ mở rộng quy mô bằng cách hợp tác với và cả niche, người chơi. Quan trọng là, nó sẽ đã chuẩn hóa và hiển thị các API và webhook có liên quan cho các trường hợp sử dụng đang được khám phá với từng đối tác này.

Về cơ bản, ngân hàng, vốn đã sử dụng giai đoạn khởi động để học hỏi từ các đối tác lớn nhất của mình, giờ đây sẽ tận dụng các mối quan hệ đối tác mới của mình để mở rộng quy mô kinh doanh. Đây là những gì Ngân hàng ICICI của Ấn Độ đang làm bằng cách làm việc với hơn 100 đối tác chỉ để xây dựng các trường hợp sử dụng ngân hàng SME.

Tương tự, các ngân hàng cần phát triển hệ sinh thái bên cung, đặc biệt vì khách hàng của họ có thể muốn các dịch vụ khác với những gì họ (ngân hàng) cung cấp. Đôi khi những dịch vụ này có thể là thứ mà ngân hàng sử dụng nội bộ, chẳng hạn như cơ sở dữ liệu thuế hoặc cơ quan đăng ký SME tại quốc gia hoạt động, quyền truy cập mà họ có thể cung cấp cho khách hàng thông qua API với một khoản phí. Việc bổ sung các khả năng liền kề như thế này sẽ làm cho các kênh API của các ngân hàng trở nên hấp dẫn hơn đối với khách hàng. Một số ngân hàng tiến bộ đang tiến xa hơn để cung cấp các dịch vụ thậm chí cạnh tranh thông qua các kênh của họ.

Phân biệt

Điều đó nói lên rằng, phần lớn các ngân hàng vẫn đang trong giai đoạn đầu của việc tung ra một đợt chào bán BaaS. Tuy nhiên, họ nên bắt đầu suy nghĩ về một lộ trình để mở rộng quy mô, và sau đó, phân biệt, đề xuất của họ.

Mặc dù BaaS hiện đang trong chu kỳ phát triển mạnh, nhưng nó có khả năng bắt đầu chín muồi trong thời gian ngắn. Tuy nhiên, nó sẽ không sớm làm lu mờ các kênh khác. Trong trường hợp đó, sự khác biệt của dịch vụ BaaS sẽ phụ thuộc vào bề rộng và chiều sâu của các API và webhook (ngân hàng) của nó và sự dễ dàng trong việc giới thiệu đối tác.

Ngày nay, ngay cả những ngân hàng tiên tiến nhất cũng phải mất từ sáu đến tám tháng để có được một đối tác, thay vì hai tuần lý tưởng. Cũng cần phải tiêu chuẩn hóa và hợp lý hóa các yêu cầu về bảo mật thông tin, để các đối tác không tốn quá nhiều thời gian và công sức để đáp ứng những mong đợi đó. Tuy chưa đạt được điều đó, nhưng có thể kỳ vọng rằng các ngân hàng tiến bộ sẽ đạt được những mục tiêu này trong tương lai gần.

Để có sự khác biệt trong dài hạn, các em sẽ cần phải nỗ lực hơn nữa để khai thác hai điều, đó là hiệu ứng mạng và hiệu ứng học tập. Đầu tiên là kết quả của các hệ sinh thái bên cung và bên cầu rộng lớn hơn; càng nhiều người tham gia bên cung trên thị trường thì càng có giá trị đối với khách hàng trong hệ sinh thái bên cầu, những người có thể đáp ứng nhiều nhu cầu thông qua một quan hệ đối tác (và cách thức làm việc). Về cơ bản, ngân hàng phân biệt việc cung cấp BaaS của mình bằng cách mở rộng các dịch vụ của mình để bao gồm nhiều loại dịch vụ phi ngân hàng liền kề như quản lý tài sản và bảo hiểm.

Hiệu quả học tập phát huy khi các ngân hàng mở rộng mạng lưới cung ứng của họ và tận dụng sự hiểu biết sâu sắc hơn về nhu cầu của đối tác để quản lý dịch vụ hiệu quả hơn. Ví dụ: một ngân hàng làm việc với một số hệ thống quản lý nhân sự có thể thấy rằng các API xử lý tính lương nên được sắp xếp khác với các API xử lý thanh toán chung. Vì hiệu quả học tập phụ thuộc vào khả năng sử dụng thông tin chi tiết độc đáo của ngân hàng, nó có thể tạo nên sự khác biệt cho ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh.

Nhưng tất cả những điều đó vẫn còn ở tương lai. Các ngân hàng đang bày tỏ sự quan tâm sâu sắc đến mô hình BaaS, phải triển khai và mở rộng quy mô nó một cách nhanh chóng. Khách hàng muốn nó, các thương gia đang yêu cầu nó và nếu các ngân hàng đương nhiệm không đáp ứng, có rất nhiều người chơi thế hệ tiếp theo sẽ rất sẵn lòng cung cấp nó.

Để tìm hiểu thêm về khuôn khổ để mở rộng BaaS, hãy tải xuống báo cáo của chúng tôi, Phát triển các mô hình kinh doanh ngân hàng kỹ thuật số sáng tạo

Bởi Puneet Chhahira, trưởng bộ phận tiếp thị và chiến lược nền tảng, Infosys Finacle

Giới thiệu về tác giả

Puneet là nhà lãnh đạo chiến lược tiếp thị và nền tảng toàn cầu tại Finacle - đơn vị cung cấp các sản phẩm ngân hàng kỹ thuật số của Infosys phục vụ các tổ chức tài chính tại hơn 100 quốc gia. Ông đã lãnh đạo nhiều vai trò về tư vấn, quản lý sản phẩm, tiếp thị, cam kết khởi nghiệp và chiến lược nền tảng trong suốt 16 năm qua tại Infosys Finacle.

Với sự hợp tác chặt chẽ của mình với các ngân hàng toàn cầu, các công ty khởi nghiệp và các nhà lãnh đạo tư tưởng trong ngành, anh ấy mang lại sự hiểu biết sâu sắc về bối cảnh ngành tài chính đang phát triển và cách các công nghệ hiện đại có thể giúp mở ra những khả năng mới.

Trước khi gia nhập Infosys, Puneet là giám đốc kinh doanh của Bajaj Allianz Life Insurance - một trong những công ty bảo hiểm nhân thọ lớn nhất ở Ấn Độ.

Anh có bằng kỹ sư về khoa học máy tính và chuyên ngành tiếp thị và tài chính trong thời gian sau khi tốt nghiệp.