HSBC ứng dụng công nghệ số để mở rộng sản phẩm cho vay có bảo đảm

HSBC ứng dụng công nghệ số để mở rộng sản phẩm cho vay có bảo đảm

Dấu thời gian: Ngày 17 tháng 2023 năm 7 48:XNUMX sáng
Nút nguồn: 2590860

HSBC đã chuyển sang sử dụng công nghệ để biến một sản phẩm cho vay chuyên biệt vốn chỉ dành cho người giàu thành một sản phẩm hiện đang được tiếp thị cho nhóm khách hàng trung lưu của mình.

Đối với những người không giàu có, cách duy nhất để có được tín dụng ngân hàng với điều kiện thuận lợi là thế chấp một tài sản, chẳng hạn như một ngôi nhà. Nhân viên tín dụng sẽ thẩm định giá trị của tài sản thế chấp đó, giá trị này không thay đổi. Giải pháp thay thế cho hầu hết mọi người sẽ là vay một khoản vay không có bảo đảm, với lãi suất cao.

Nhưng những người giàu có được hưởng các lựa chọn khác, đặc biệt là “các khoản vay của Lombard”, có nghĩa là các khoản vay được thế chấp bằng toàn bộ danh mục tài sản của ai đó.

Làm thế nào người giàu trở nên giàu hơn

Thay vì một ngân hàng cố định lãi suất đối với một tài sản cụ thể, họ có thể đánh giá toàn bộ tài sản của một người. Các ngân hàng thích cho vay dựa trên danh mục tài sản đa dạng: nếu cổ phiếu giảm, trái phiếu có thể tăng, vì vậy luôn có thứ gì đó có giá trị để tìm trong nhóm tài sản thế chấp.

Điều này cũng mang lại lợi ích cho khách hàng, bởi vì họ có thể được hưởng tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) thấp hơn nhiều, tỷ lệ này phản ánh mức lãi suất mà họ phải trả. LTV là số tiền cho vay chia cho giá trị của tài sản thế chấp, vì vậy giá trị tài sản thế chấp cao hơn có nghĩa là LTV thấp hơn.

Đây là những gì người giàu làm để trở nên giàu có hơn. Họ không bán cổ phiếu để mua biệt thự hay bỏ tiền vào một công ty khởi nghiệp. Họ vay tiền so với giá trị tài sản của họ và sử dụng số tiền thu được để chi tiêu hoặc đầu tư.

Cho đến gần đây, việc cho vay ở Lombard vẫn chưa đến tay những người giàu có. Là một phần của ngân hàng tư nhân, đây là một quy trình thủ công do các nhà quản lý mối quan hệ dẫn dắt trong cuộc đối thoại thường xuyên với khách hàng.

Bây giờ cho các tầng lớp trung lưu

Tuy nhiên, số hóa làm cho nhiều dịch vụ từng dành riêng cho người giàu có sẵn cho nhiều người dùng hơn.

HSBC đã dành hai năm đầu tư vào cơ sở hạ tầng kỹ thuật số để tạo ra một đề xuất Lombard hoàn toàn tự động. Các phần của dịch vụ đã hoạt động được một thời gian, nhưng vẫn yêu cầu người quản lý mối quan hệ giới thiệu khách hàng với dịch vụ. Vào tháng XNUMX, ngân hàng đã giới thiệu giao diện người dùng trong ứng dụng ngân hàng bán lẻ của mình.

Ryan Haugarth, người đứng đầu bộ phận môi giới tự định hướng và cho vay Lombard tại HSBC, Hồng Kông cho biết: “Giờ đây, khách hàng có thể nhận được hạn mức tín dụng được phê duyệt trên ứng dụng di động của họ mà không cần phải nói chuyện với con người.

Anh ấy đã điều hành sản phẩm từ vai trò trước đây là người đứng đầu bộ phận phân phối tài sản kỹ thuật số.

Mục tiêu cuối cùng là tích hợp hoạt động cho vay của Lombard với hoạt động kinh doanh quản lý tài sản rộng lớn hơn dành cho các khách hàng giàu có của ngân hàng. Chính nó, cho vay Lombard là một sản phẩm tín dụng. Nhưng Haugarth hy vọng một số người đi vay sẽ sử dụng số tiền đó để tái đầu tư vào các sản phẩm môi giới hoặc tiếp cận các giải pháp làm giàu.

Lý tưởng nhất là điều đó có nghĩa là ngân hàng có thể tạo ra các dòng doanh thu khác nhau từ cùng một khách hàng: biên lãi ròng, phí giao dịch và phí đối với tài sản được quản lý. Và lý tưởng nhất là khách hàng được hưởng lợi từ LTV hấp dẫn đối với các khoản vay của họ (thấp tới 3.875 phần trăm, khá hấp dẫn trong môi trường ngày nay) cộng với sự linh hoạt trong việc sử dụng số tiền thu được để đầu tư hoặc các hoạt động khác.

Định giá sản phẩm

Nhóm rủi ro tín dụng của ngân hàng đã mã hóa thuật toán chạy công cụ đánh giá LTV. “Thuật toán quá phức tạp để giải thích, nhưng khách hàng không hỏi về nó,” Haugarth nói. Nhóm của anh ấy không thể đưa ra lời khuyên, nhưng ứng dụng cung cấp cho khách hàng các quy tắc chung về cách họ có thể cải thiện LTV của mình.

“Khách hàng sẽ thấy rằng họ không nhận được LTV tốt nhất nếu cổ phần của họ quá tập trung. Có một mái tóc cao hơn. (Cắt tóc là sự khác biệt giữa giá trị thị trường hiện tại của một tài sản được sử dụng để thế chấp và giá trị mà nhân viên tín dụng đưa ra.)

Ông nói thêm rằng khách hàng nói chung sẽ có lợi hơn nếu họ đáp ứng bằng cách đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình, một hình thức giảm thiểu rủi ro. Haugarth cho biết: “Danh mục đầu tư càng lành mạnh thì càng ít rủi ro bị gọi ký quỹ trong tương lai.

Bất kỳ ai có số dư ngân hàng 1 triệu đô la Hồng Kông (130,000 USD) đều có thể sử dụng dịch vụ. Ngân hàng đang triển khai các khoản vay Lombard ở Hồng Kông, nhưng có thể sẽ mở rộng sang các thị trường khác nếu sản phẩm hoạt động hiệu quả. Haugarth cho biết ngân hàng sẽ cần thu hút “vài trăm nghìn” khách hàng để dịch vụ có thể tồn tại, mà theo ông sẽ mất tới XNUMX năm.

HSBC không phải là ngân hàng tiêu dùng đầu tiên cung cấp chương trình cho vay Lombard số hóa, nhưng Haugarth cho biết họ có thể chiếm lĩnh thị trường ngách này trong thành phố nhờ vào cơ sở bán lẻ lớn. Giờ đây, khi cơ sở hạ tầng kỹ thuật số đã sẵn sàng, ngân hàng cần tạo ra nhận thức của khách hàng, chủ yếu thông qua ứng dụng dành cho người tiêu dùng.

Quản lý rủi ro

Đối với những khách hàng mới sử dụng các sản phẩm như vậy, ngân hàng có thể giữ một số tài sản hoặc tiền mặt dự trữ, để bù đắp cho một cuộc gọi ký quỹ. Tuy nhiên, điều này sẽ tạo ra sự căng thẳng vì điều này sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ LTV, vì vậy khách hàng có thể sẵn sàng bỏ qua các biện pháp bảo vệ.

Nhưng có một giới hạn về mức độ bảo vệ mà ngân hàng có thể cung cấp cho ngay cả những người đi vay bảo thủ thuộc tầng lớp trung lưu. Người giàu có rất nhiều tài sản đa dạng. Chỉ những người giàu có mới có ít tài sản hơn, vì vậy họ dễ bị tổn thương hơn trước sự suy thoái của thị trường chung: nếu một số cổ phiếu phổ biến sụt giảm, điều đó có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến giá trị tài sản thế chấp của họ.

Sự hỗn loạn của thị trường có thể dẫn đến các cuộc gọi ký quỹ. Điều này đã xảy ra trên toàn ngành vào mùa xuân điên cuồng năm 2020 khi Covid làm chao đảo thị trường, và một lần nữa vào năm 2022 khi chế độ lãi suất thay đổi, làm chao đảo cả thị trường chứng khoán và trái phiếu.

Những khoảnh khắc như vậy có thể phá hủy vận may gia đình. Chúng cũng nguy hiểm đối với các ngân hàng đột nhiên tiếp xúc quá nhiều với các khách hàng lớn. Tùy thuộc vào mức độ quan trọng của khách hàng, các ngân hàng có nhiều khả năng sẽ lặng lẽ đàm phán một thỏa thuận khiến mọi người khó chịu.

Một khoản vay truyền thống được chốt vào một tài sản (chẳng hạn như bất động sản) không được đánh dấu vào thị trường, vì vậy nếu Chỉ số Hang Seng tăng, người đi vay sẽ không bị ảnh hưởng; lãi suất có thể thay đổi nhưng người vay có khả năng thanh toán. Nhưng với các khoản vay của Lombard, giờ đây tài sản ròng của người đó đã được đánh dấu trên thị trường. Khách hàng thông thường sẽ không thể thương lượng các giao dịch đặc biệt.

Việc ngân hàng chiếm đoạt tài sản của khách hàng khi họ không thực hiện được yêu cầu ký quỹ là điều bình thường, nhưng việc bán các sản phẩm cho vay như vậy cho đại chúng là điều mới lạ. Việc tầng lớp trung lưu có thể đầu tư bằng tiền vay bằng cách sử dụng tài sản hiện có của họ làm tài sản thế chấp cũng là một điều mới lạ.

Nếu nỗ lực “giáo dục nhà đầu tư” đủ cẩn thận và đủ dày, thì đây sẽ là một ví dụ điển hình về cách các công cụ kỹ thuật số có thể mở rộng cơ hội cho các phân khúc khách hàng mới.

Dấu thời gian:

Thêm từ ĐàoFin