Không còn nghi ngờ gì nữa, bạn đã nghe nói về sự gia tăng lớn về lãi suất. Kể từ đầu năm 2022, lãi suất đã tăng lên trên mọi khía cạnh của cuộc sống chúng ta. Đĩa CD, tài khoản tiết kiệm, khoản vay mua ô tô và thẻ tín dụng đều có lãi suất tăng mạnh trong 20 tháng qua.
Từ người mua nhà đến cac đặc tinh thương mại gặp khó khăn, lãi suất đã tác động lớn đến giới đầu tư bất động sản. Với tỷ lệ tăng cao, chúng tôi đã nghe nói về sự sụp đổ bất động sản sắp tới sẽ đè bẹp thị trường bất động sản. Tôi không ở đây để nói về sự cố tiềm ẩn này vì tôi không nghĩ nó sẽ xảy ra.
Lãi suất cũng đã tăng lên trên HELOCs. Dựa theo Tỷ giá ngân hàng, chúng đã tăng từ mức trung bình 4.24% vào tháng 2022 năm 10 lên chỉ hơn 2023% vào tháng 11 năm 2022. Đó là mức tăng mạnh mẽ trong một thời gian ngắn như vậy. Cục Dự trữ Liên bang đã tăng lãi suất XNUMX lần kể từ đầu năm XNUMX, khiến HELOC kém hấp dẫn hơn trước.
Ở đây, tôi sẽ cung cấp cái nhìn tổng quan về mức độ ảnh hưởng của lãi suất cao đến HELOC. Có một số điều mà các nhà đầu tư bất động sản cần cân nhắc ngoài lãi suất cao hơn.
HELOC là gì?
A HOC TRỢ là viết tắt của hạn mức tín dụng vốn sở hữu nhà. Đó là hạn mức tín dụng quay vòng mà chủ sở hữu tài sản có thể nhận được từ hầu hết những người cho vay nếu bạn có vốn sở hữu trong nhà. HELOC tương tự như thẻ tín dụng, nơi bạn có thể sử dụng nó nhiều lần. Mỗi lần bạn thực hiện thanh toán, bạn sẽ có nhiều tín dụng hơn để sử dụng.
Hầu hết các HELOC đều có lãi suất thay đổi. Nếu bạn đã có HELOC trong hơn hai năm, bạn sẽ thấy tỷ lệ này tăng từ 3% lên 5% đến khoảng 8% đến 10%.
Một số người cho vay cung cấp lãi suất cố định, cho phép bạn khóa lãi suất trong một khoảng thời gian cụ thể. Lãi suất cố định có thể không phải là lựa chọn tốt nhất vì lãi suất hiện đang cao, nhưng chắc chắn đây là điều cần cân nhắc nếu bạn cho rằng lãi suất sẽ tiếp tục tăng.
Vốn chủ sở hữu nhà có sẵn
Theo CNBC, Người Mỹ có 30 nghìn tỷ đô la giá trị vốn sở hữu nhà tính đến tháng 2023 năm 200,000, tương đương khoảng 80 đô la giá trị vốn chủ sở hữu có thể khai thác được cho mỗi chủ sở hữu nhà. Hầu hết những người cho vay đưa ra mức cho vay theo giá trị là XNUMX% (LTV) tỉ số HELOC. Mặc dù bạn có thể không tận dụng được toàn bộ số vốn sở hữu trong nhà của mình nhưng bạn vẫn có thể tiếp cận được gần sáu con số.
Đó là rất nhiều tiền để mọi người tận dụng. Trên thực tế, nếu bạn là nhà đầu tư bất động sản hoặc bạn muốn bắt đầu mua bất động sản, sử dụng HELOC có thể là một cách tuyệt vời để mở rộng danh mục đầu tư bất động sản của bạn trong khi sử dụng sự bình đẳng trong nhà của bạn và để lại tiền mặt trong túi của bạn.
Do số lượng lớn vốn sở hữu trong nhà và lãi suất cao, có thể dễ dàng thực hiện các giao dịch mua lớn và không thể thanh toán, vì vậy điều quan trọng là phải sử dụng HELOC một cách thận trọng. Tôi không phải là người ủng hộ việc nhận HELOC để sử dụng nó như thẻ tín dụng. Tuy nhiên, nếu bạn sử dụng HELOC, khuyến nghị của tôi là mua thứ gì đó tạo ra thu nhập sẽ trả dần cho HELOC theo thời gian: thêm bất động sản.
Ảnh hưởng của lãi suất cao đến HELOC
Thắt chặt các điều khoản
Không có gì lạ khi những người cho vay, thường là những người cho vay địa phương, đưa ra mức LTV HELOC từ 90% trở lên. Trên thực tế, chỉ hai năm trước, tôi thấy một số người cho vay ở mức LTV từ 95% đến 100%. LTV cao hơn này mang lại cho bạn nhiều khả năng vay mượn hơn.
Một số người cho vay thậm chí còn đưa ra các lựa chọn chỉ trả lãi cho HELOC. Nhiều người cho vay cũng đưa ra lãi suất giới thiệu. Một số trong số này có lãi suất thấp tới 0.99% trong sáu tháng để lôi kéo bạn sử dụng chúng làm người cho vay.
Tuy nhiên, do lãi suất tăng cao, các nhà cho vay đã thắt chặt các điều khoản. Hầu hết những người cho vay không còn cung cấp tùy chọn chỉ trả lãi nữa và họ đã giảm LTV xuống 80%. Một số người cho vay thậm chí đã loại bỏ hoàn toàn thời hạn lãi suất giới thiệu. Và có những người cho vay khác hoàn toàn không cung cấp các tùy chọn HELOC.
HELOC rất khác nhau giữa những người cho vay và đây là những khái quát. Nếu bạn đang muốn nhận HELOC, hãy liên hệ với ba đến bảy người cho vay khác nhau và cân nhắc tất cả các lựa chọn.
Tăng chi phí vay và thanh toán hàng tháng
Chúng ta sẽ xem xét một ví dụ trong phần tiếp theo, nhưng tôi muốn đề cập rằng lãi suất cao hơn trên HELOC có nghĩa là việc sử dụng HELOC (hoặc bất kỳ khoản tín dụng nào) sẽ đắt hơn.
Khi bạn đang muốn nhận HELOC, hãy nhớ rằng đây không phải là khoản thanh toán cố định hàng tháng như thông thường. thế chấp hoặc vay mua ô tô. Nó giống như một chiếc thẻ tín dụng, nó sẽ thay đổi mỗi tháng dựa trên số dư chưa thanh toán.
Ngoài việc số dư nợ có thể thay đổi mỗi tháng, lãi suất dao động có thể ảnh hưởng đến số tiền thanh toán và làm tăng chi phí vay tiền. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng hoặc giảm, nhưng chi phí lãi vay là điều cần lưu ý khi tìm kiếm bất động sản tiếp theo.
yếu tố khả năng chi trả
HELOC đang trở nên có giá cả phải chăng hơn so với cách đây hai năm, nhưng điều đó không có nghĩa là chúng không còn là một lựa chọn nữa. Nó chỉ có nghĩa là tính đến những thay đổi về lãi suất. Rõ ràng lãi suất cao hơn có nghĩa là bạn đang phải trả nhiều tiền lãi hơn.
Đây là một ví dụ về việc lãi suất tăng đã ảnh hưởng đến HELOC như thế nào. Giả sử bạn có HELOC với giá 100,000 USD. Nếu bạn đang sử dụng HELOC làm khoản trả trước cho một ngôi nhà dành cho một gia đình và cần vay 50,000 USD để trả trước và chi phí đóng tài khoản thì vào đầu năm 2022, lãi suất của bạn là 4.25%.
Vì vậy, vào đầu năm 2022, đây là những con số:
- Cân đối: $50,000
- Lãi suất: 4.25%
- Trả lãi hàng năm: $2,125
Sau đó, vào cuối năm 2023, đây là những con số:
- Cân đối: $50,000
- Lãi suất: 10%
- Trả lãi hàng năm: $5,000
Tiền lãi phải trả sẽ tăng lên gần 3,000 USD một năm, tương đương khoảng 240 USD một tháng.
Điều đó không hề khiến ví dụ này trở thành một yếu tố phá vỡ thỏa thuận. Điều đó chỉ có nghĩa là khoản đầu tư này sẽ có ít dòng tiền hơn so với hai năm trước.
Tất nhiên, nếu bạn đang sử dụng hơn 50,000 đô la, việc tăng lãi suất có thể có nghĩa là bạn sẽ không đủ khả năng mua tài sản đầu tư. Khi tôi bảo lãnh đa gia đình và kho lưu trữ riêng giao dịch, tôi nghiêng về phía bảo thủ. Thông thường tôi sẽ tăng lãi suất lên một chút để tính đến những thay đổi của lãi suất. Nói chung, đó là một cách thực hành tốt để bảo lãnh một cách thận trọng.
Tác động đến vốn sở hữu nhà
Chúng tôi đang chứng kiến một số thị trường và loại tài sản bị ảnh hưởng về vốn chủ sở hữu do lãi suất cao. Ví dụ: giá nhà trung bình ở Austin, Texas; Thành phố Salt Lake; Seattle; và Boise, Idaho, đã giảm giá trị từ 3% đến 5%. Điều này là do nhu cầu thấp hơn. Bất động sản đang nằm trên thị trường lâu hơn và người bán đang đưa ra những nhượng bộ mà chúng ta chưa từng thấy trong nhiều năm.
Khi nhà giảm giá trị, vốn chủ sở hữu cũng giảm. Mặc dù đây không phải là mối lo ngại lớn nhưng đây là điều cần lưu ý khi tìm kiếm HELOC. Với tỷ lệ phần trăm trên, điều này có nghĩa là một ngôi nhà trị giá 600,000 đô la sẽ thấp hơn khoảng 25,000 đô la, làm giảm số tiền bạn có thể nhận được trên HELOC.
Tỷ giá thay đổi và tỷ giá cố định
Nếu bạn chỉ muốn nhận HELOC, lãi suất sẽ là khoảng 10%. Tỷ lệ thay đổi là phổ biến nhất trong số những người cho vay HELOC. Tin tốt với HELOC là khi lãi suất giảm, lãi suất trên HELOC cũng sẽ giảm theo.
Tuy nhiên, chỉ vì đây là lãi suất thay đổi không phải lúc nào cũng có nghĩa là nó sẽ tăng ngay khi Fed thực hiện thay đổi. Một số người cho vay sẽ thay đổi lãi suất hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Điều quan trọng là phải hỏi người cho vay xem lãi suất có thể thay đổi thường xuyên như thế nào.
Đối với HELOC có lãi suất cố định, bạn sẽ bị ràng buộc với mức lãi suất được cung cấp cho bạn khi đăng ký HELOC. Tuy nhiên, khi lãi suất giảm trở lại, bạn có thể có lãi suất cao hơn mức lãi suất mà thị trường đưa ra vào thời điểm đó.
Kiểm tra với người cho vay để xem mức lãi suất đó sẽ được giữ trong bao lâu. Có thể đó không phải là toàn bộ thời gian rút vốn. Ngoài ra, bạn có thể tái cấp vốn cho HELOC khi lãi suất giảm, do đó, bạn sẽ không phải lúc nào cũng bị ràng buộc ở mức lãi suất cao hơn.
Kết luận:
Bạn có thể thắc mắc tại sao bạn lại sử dụng HELOC khi lãi suất quá cao. Mặc dù lãi suất đã ảnh hưởng đến HELOC, hãy xem xét phương án thay thế:
- Bạn có vốn để đầu tư vào bất động sản?
- Bạn có muốn sử dụng thẻ tín dụng và trả lãi suất trên 20% hoặc phí tạm ứng tiền mặt gần 30% không?
- Bạn đang sử dụng một người cho vay tiền khó cung cấp lãi suất 10% và một vài điểm mỗi lần?
- Bạn có muốn đợi cho đến khi lãi suất giảm trở lại?
- Làm thế nào HELOC vẫn có thể giúp tôi mở rộng danh mục đầu tư của mình?
Đối với tôi, lãi suất cao hơn không phải là mối lo ngại lớn vì tôi mua bất động sản tạo ra dòng tiền để thanh toán số dư HELOC và cho phép tôi bắt đầu xây dựng vốn chủ sở hữu trong tài sản đó. Nó đã giúp tôi mua được một số bất động sản mà tôi sẽ không thể mua được nếu chỉ tiết kiệm để mua chúng.
HELOC, khi được sử dụng đúng cách, là một chiến lược rất mạnh mẽ để phát triển danh mục đầu tư bất động sản của bạn. Họ đã cho phép chúng tôi mở rộng quy mô danh mục đầu tư của mình bất kể sự thay đổi lãi suất.
Nếu bây giờ tôi có thể mua một bất động sản với lãi suất cao hơn, điều đó chỉ có nghĩa là khi lãi suất giảm, tài sản đó sẽ có dòng tiền tốt hơn. tôi hiểu rồi HELOC là một công cụ tuyệt vời để giúp tôi đạt được mục tiêu cuối cùng của mình.
Hãy xem xét tất cả các lựa chọn của bạn và đưa ra quyết định tốt nhất cho bạn, gia đình và doanh nghiệp của bạn.
Tham gia cộng đồng
Sẵn sàng để thành công trong đầu tư bất động sản? Tạo tài khoản BiggerPockets miễn phí để tìm hiểu về chiến lược đầu tư; đặt câu hỏi và nhận câu trả lời từ cộng đồng hơn 2 triệu thành viên của chúng tôi; kết nối với các đại lý thân thiện với nhà đầu tư; và nhiều hơn nữa.
Ghi chú của BiggerPockets: Đây là những ý kiến được viết bởi tác giả và không nhất thiết đại diện cho ý kiến của BiggerPockets.
- Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Trao quyền cho chính mình. Truy cập Tại đây.
- PlatoAiStream. Thông minh Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
- Trung tâmESG. Than đá, công nghệ sạch, Năng lượng, Môi trường Hệ mặt trời, Quản lý chất thải. Truy cập Tại đây.
- PlatoSức khỏe. Tình báo thử nghiệm lâm sàng và công nghệ sinh học. Truy cập Tại đây.
- nguồn: https://www.biggerpockets.com/blog/how-high-interest-rates-have-impacted-helocs
- : có
- :là
- :không phải
- :Ở đâu
- $3
- $ LÊN
- 000
- 1
- 11
- 20
- 2022
- 2023
- 24
- 95%
- a
- Có khả năng
- Giới thiệu
- ở trên
- truy cập
- Theo
- Tài khoản
- Trợ Lý Giám Đốc
- ngang qua
- Ad
- Ngoài ra
- tiến
- biện hộ
- giá cả phải chăng
- một lần nữa
- đại lý
- cách đây
- Tất cả
- cho phép
- cho phép
- cho phép
- gần như
- Ngoài ra
- thay thế
- hoàn toàn
- luôn luôn
- am
- Mỹ
- trong số
- số lượng
- an
- phân tích
- và
- Hàng năm
- câu trả lời
- bất kì
- nữa không
- Đăng Nhập
- LÀ
- xung quanh
- AS
- xin
- các khía cạnh
- tài sản
- At
- hấp dẫn
- austin
- tác giả
- Trung bình cộng
- nhận thức
- trở lại
- Cân đối
- dựa
- BE
- bởi vì
- trở thành
- được
- trước
- được
- BEST
- Hơn
- lớn
- Chặn
- biên giới
- vay
- Mượn
- Xây dựng
- kinh doanh
- nhưng
- mua
- Mua
- by
- CAN
- Có thể có được
- vốn
- xe hơi
- thẻ
- Thẻ
- tiền mặt
- dòng tiền
- thận trọng
- CDS
- thay đổi
- Những thay đổi
- City
- các lớp học
- Đóng
- đóng cửa
- CNBC
- Đến
- đến
- đến
- Chung
- cộng đồng
- so sánh
- Liên quan
- nhượng bộ
- Kết nối
- bảo thủ
- Hãy xem xét
- tiếp tục
- Phí Tổn
- Chi phí
- có thể
- Couple
- khóa học mơ ước
- Crash
- tạo
- tín dụng
- thẻ tín dụng
- Thẻ tín dụng
- DÒNG TÍN DỤNG
- Ưu đãi
- quyết định
- giảm
- chắc chắn
- Nhu cầu
- khác nhau
- do
- làm
- Không
- dont
- nghi ngờ
- xuống
- vẽ tranh
- Rơi
- hủy bỏ
- Giọt
- hai
- mỗi
- Đầu
- dễ dàng hơn
- dễ dàng
- cuối
- đăng ký hạng mục thi
- Toàn bộ
- sự bình đẳng
- bất động sản
- Ether (ETH)
- Ngay cả
- BAO GIỜ
- ví dụ
- đắt tiền
- thực tế
- gia đình
- NHANH
- Fed
- Liên bang
- liên bang dự trữ
- Lệ Phí
- Số liệu
- Tìm kiếm
- Tên
- cố định
- dòng chảy
- Trong
- Miễn phí
- từ
- cho
- Tổng Quát
- tạo
- được
- nhận được
- Go
- mục tiêu
- đi
- tốt
- tuyệt vời
- Phát triển
- có
- xảy ra
- Có
- nghe
- giúp đỡ
- đã giúp
- tại đây
- Thành viên ẩn danh
- Cao
- cao hơn
- Đánh
- Trang Chủ
- Homes
- Độ đáng tin của
- Làm thế nào cao
- Tuy nhiên
- HTML
- HTTPS
- lớn
- i
- TÔI SẼ
- ID
- if
- Va chạm
- tác động
- quan trọng
- in
- lợi tức
- Tăng lên
- tăng
- Tăng
- quan tâm
- LÃI SUẤT
- Lãi suất
- trong
- giới thiệu
- Đầu tư
- đầu tư
- đầu tư
- nhà đầu tư
- Các nhà đầu tư
- IT
- Tháng một
- chỉ
- Giữ
- hồ
- lớn
- Trễ, muộn
- LEARN
- để lại
- người cho vay
- người cho vay
- ít
- Tỉ lệ đòn bẩy
- LG
- Lượt thích
- Có khả năng
- Dòng
- LINK
- cuộc sống
- cho vay
- Các khoản cho vay
- địa phương
- khóa
- khóa
- dài
- còn
- Xem
- tìm kiếm
- Rất nhiều
- Thấp
- thấp hơn
- hạ
- LTV
- chính
- làm cho
- LÀM CHO
- Làm
- nhiều
- thị trường
- thị trường
- lớn
- Trận đấu
- chất
- max-width
- Có thể..
- me
- nghĩa là
- có nghĩa
- Các thành viên
- đề cập đến
- triệu
- tâm
- tiền
- tháng
- hàng tháng
- tháng
- chi tiết
- hầu hết
- nhiều
- my
- nhất thiết
- Cần
- tin tức
- tiếp theo
- Không
- Không áp dụng
- Tháng mười một
- tại
- số
- of
- cung cấp
- cung cấp
- cung cấp
- Cung cấp
- thường
- on
- ONE
- mở
- Ý kiến
- Tùy chọn
- Các lựa chọn
- or
- Nền tảng khác
- vfoXNUMXfipXNUMXhfpiXNUMXufhpiXNUMXuf
- ra
- nổi bật
- kết thúc
- tổng quan
- chủ sở hữu
- qua
- Trả
- trả tiền
- thanh toán
- thanh toán
- người
- mỗi
- thời gian
- plato
- Thông tin dữ liệu Plato
- PlatoDữ liệu
- điểm
- danh mục đầu tư
- tiềm năng
- quyền lực
- mạnh mẽ
- thực hành
- Giá
- đúng
- tài sản
- tài sản
- cho
- mua
- mua hàng
- tam cá nguyệt
- Câu hỏi
- nâng lên
- phạm vi
- Tỷ lệ
- Giá
- tỉ lệ
- đạt
- thực
- bất động sản
- bất động sản sụp đổ
- thị trường bất động sản
- Khuyến nghị
- Giảm
- Bất kể
- tương đối
- Đã loại bỏ
- đại diện
- Dự trữ
- ngay
- Tăng lên
- Phục Sinh
- tăng
- khoảng
- tròn
- muối
- Salt Lake City
- lưu
- Tiết kiệm
- thấy
- nói
- Quy mô
- Seattle
- Phần
- xem
- nhìn thấy
- đã xem
- Người bán
- Tháng Chín
- định
- XNUMX
- một số
- ngắn
- tương tự
- kể từ khi
- Ngồi
- Six
- Sáu tháng
- So
- một số
- một cái gì đó
- một nơi nào đó
- Chẳng bao lâu
- Chuyên môn hoá
- riêng
- tài trợ
- đứng
- Bắt đầu
- Vẫn còn
- chiến lược
- Chiến lược
- Đấu tranh
- thành công
- như vậy
- Hãy
- Thảo luận
- Tập
- về
- texas
- hơn
- việc này
- Sản phẩm
- Thủ đô
- Fed
- cung cấp their dịch
- Them
- Đó
- Kia là
- họ
- điều
- nghĩ
- điều này
- số ba
- thắt chặt
- thời gian
- thời gian
- Yêu sách
- đến
- đối với
- Nghìn tỷ
- đúng
- hai
- thường
- độc đáo
- cho đến khi
- us
- sử dụng
- đã sử dụng
- sử dụng
- thường
- giá trị
- giá trị
- biến
- rất
- chờ đợi
- muốn
- là
- Đường..
- we
- cân
- TỐT
- là
- Điều gì
- khi nào
- cái nào
- trong khi
- CHÚNG TÔI LÀ
- tại sao
- rộng rãi
- sẽ
- với
- tự hỏi
- sẽ
- viết
- năm
- năm
- bạn
- trên màn hình
- zephyrnet