Чи є страхування життя шахрайством або вартою інвестицією? Можливо, ви вже чули, як ми говорили про страхування життя, але можемо посперечатися, що ми не єдині, хто згадує про це вам. Ваш фінансовий радник, комерційний партнер, батьки чи інші інвестори також могли дозволити вам «дивовижні переваги», які може надати лише страхування життя. Але скільки в цьому правди, а скільки вигадки? І, якщо страхування життя є таким куленепробивна інвестиція, чому б замість цього не купити поліс прямо зараз інвестування на пенсію?
Ми принесли Доктор Джим Дале, більш відомий як, Інвестор у білому халаті, пояснити правда, що стоїть за всією системою страхування життя і чи справді це шахрайство. Джим почав свою фінансову освіту під час ординатури в медичній школі після того, як зрозумів, що майже кожен фінансовий спеціаліст намагається це зробити скористатися ним. Будь то агент з нерухомості, фінансовий консультант чи бухгалтер, Джим відчував, що не може втриматися під час невимушеної розмови з ними. Тож він поглибив свої знання про інвестування та фінанси й почав Інвестор у білому халаті щоб допомогти лікарям, таким же, як він, розуміти свої гроші.
На початку своєї інвестиційної кар'єри, Джим провів понад сім років, оплачуючи дороге життя страховий поліс, тільки щоб зрозуміти, що він зробив a від'ємна прибутковість. Тепер він тут, щоб навчити КОЖНОГО інвестора, що насправді таке страхування життя, кому воно справді потрібне та ВЕЛИЧЕЗНІ комісійні продавці отримують, продаючи вам поліс. Якщо у вас страхування життя, вам ПОТРІБНО це почути. А якщо ні, то тепер ви зрозумієте, чому це так наполягає на звичайних американцях.
Натисніть тут, щоб слухати Apple Podcasts.
Слухайте подкаст тут
Стенограму читайте тут
Мінді:
Ласкаво просимо до подкасту BiggerPockets Money, де ми беремо інтерв’ю у Джима Дала з The White Coat Investor і говоримо про страхування життя. Це буде весело.
Джим:
Але що для більшості людей не є фінансовою катастрофою, так це смерть у віці 92 років. Це просто не фінансова катастрофа. Це очікувана подія, чи не так? Ми всі очікуємо, що це станеться. Імовірно, ніхто не залежить від вашого доходу, коли вам 92. Отже, чи потрібна вам страховка, коли вам 92? Ні. А чи варто купувати страховку, яка вам взагалі не потрібна? Ні, не варто.
Мінді:
Привіт привіт привіт. Мене звати Мінді Дженсен, і зі мною, як завжди, мій співведучий Скотт Тренч.
Скотт:
О, і зі мною, як завжди, моя співведуча, яку всіма цінують, Мінді Дженсен.
Мінді:
Ой, це було добре. Ми зі Скоттом тут, щоб зробити фінансову незалежність менш страшною, не лише для когось іншого, щоб познайомити вас із кожною історією про гроші, тому що ми справді віримо, що фінансова свобода доступна кожному, незалежно від того, коли та з чого ви починаєте.
Скотт:
Це вірно. Незалежно від того, чи хочете ви раніше вийти на пенсію та подорожувати світом, продовжувати робити значні інвестиції в такі активи, як нерухомість, розпочати власний бізнес чи не купувати страхування життя, ми допоможемо вам досягти ваших фінансових цілей і отримати гроші з шлях, щоб ви могли рушити до цих мрій.
Мінді:
Ти щойно віддав усе шоу, Скотте. Сьогодні ми розмовляємо з Джимом Далем. Ми говоримо про повне страхування життя, і Скотт просто його зіпсував. Ми не фанати, хоча бувають випадки, коли це гарна ідея. Тому ми збираємося зануритися в це лише за мить. Але перш ніж ми це зробимо, ми збираємося перейти до нашого моменту грошей. Це новий сегмент, у якому ми пропонуємо вам підказку чи хитрість, щоб допомогти вам на шляху до фінансової незалежності. Сьогоднішній грошовий момент справді хороший, і мені потрібно почати це робити. У своєму списку покупок додайте розділ «Не купувати». Якщо ви постійно купуєте схожі речі в магазині, перевірте, перш ніж вийти з дому, і запишіть речі, які у вас вже є, щоб не купити дублікати.
Скотт:
Люблю це. так І як нагадування, ми завжди шукаємо гостей, щоб прийти на шоу та поділитися своєю історією з грошима або бути наставленими в наших епізодах Finance Friday. Отже, якщо ви зацікавлені, перейдіть на biggerpockets.com/guest або biggerpockets.com/financereview.
Мінді:
Гаразд, перш ніж залучити Джима, давайте зробимо коротку перерву. І ми повернулися. Джим Дале — лікар відділення невідкладної допомоги та засновник The White Coat Investor. Після численних зіткнень із недобросовісними фінансовими професіоналами на початку своєї кар’єри він розпочав власний процес самонавчання, щоб стати фінансово грамотним, а потім зрозумів, що ніхто інший також не спілкувався з лікарями. Тож він вирішив створити The White Coat Investor, щоб допомогти навчати лікарів їхніми фінансами. Зараз він генеральний директор, колумніст і ведучий їхнього подкасту. Джим, ласкаво просимо до подкасту BiggerPockets Money. Я дуже радий сьогодні поговорити з тобою.
Джим:
Дякую, Мінді. Чудово бути тут із тобою та Скоттом.
Мінді:
Давайте трохи розглянемо вашу кар’єру та історію. Яке ваше походження і з чого починається ваша подорож із грошима?
Джим:
Моє походження справді таке ж, як і у більшості лікарів. Я навчався в коледжі, вивчав молекулярну біологію, нічого особливого. Вчився в медичній школі, насправді все ще не цікавився нічим фінансовим, а потім пішов на ординатуру. І приблизно в середині мого проживання я зрозумів, що кожна моя взаємодія з фінансовим професіоналом закінчувалася погано, чи то був кредитор, чи то ріелтор, чи то був фінансовий консультант, чи продавець страхових послуг, чи рекрутер, чи хто завгодно . Мене завжди використовували, і мені це не подобалося. І тому я вирішив, що мені це набридло. Соломою, яка зламала спину верблюду, став фінансовий консультант, який, як я вважав, був платним, а в кінцевому підсумку став гонорарним, і я дізнався різницю між цими термінами. І я вирішив, що якщо я не почну вивчати цей матеріал, це відбуватиметься протягом усієї моєї кар’єри.
Тож я почав читати. Інтернет, форуми, блоги, відвідування бібліотеки, відвідування книжкових магазинів і просто берете книги та читаєте їх. І я прочитав багато жахливих книжок, але знайшов і хороші, і згодом зрозумів, що це не так вже й складно. Ви можете цьому навчитися, і ніхто цього не навчить. Якщо у вас є поєднання фінансової грамотності та фінансової дисципліни, це як суперсила. І тому було дуже круто вивчити ці речі, почати застосовувати їх у своєму житті, коли я вийшов з резиденції, начебто почав працювати, і це дійсно принесло мені велику користь.
З роками я зрозумів, що не так багато навчаюся онлайн, як раніше. Я набагато більше викладав, і ніхто інший не навчав цьому лікарів, тож я вирішив, що мені набридло постійно вводити одне й те саме в Інтернеті, і почав вести блог, щоб просто опублікувати посилання. По суті, ось де я це пояснив. І це стало джерелом The White Coat Investor. Це був бізнес з першого дня, але за останні 12 років це було своєрідне місіонерське завзяття, яке я намагався допомогти моїм одноліткам припинити робити дурні речі зі своїми грошима.
Мінді:
Ви щойно сказали щось дуже цікаве. Ви сказали, я виявив, що гроші — це не так вже й складно, а фінанси — це не так вже й складно, і як тільки ви про це дізнаєтеся, це може стати таким лякаючим, тому що якщо ви починаєте з нуля і скажете: «Ой, це так складно». Це складно, доки ви про це не дізнаєтеся, а потім ви зрозумієте, що це насправді не так складно, як і вивчення іншої мови, це справді складно, доки ви не засвоїте це, а потім ви зрозумієте, що це насправді не так складно.
Джим:
Мовна аналогія ідеальна, правда? Ви кажете, що це як інша мова. Це як інша мова. Є всі ці терміни, які ви повинні зрозуміти. І поки ви не зрозумієте визначення термінів, ви не зможете вести розумну розмову з кимось у цій галузі чи на цю тему. І до мене весь час приходять лікарі, і вони вживають неправильні слова. Вони говорять про повторну характеристику, коли мають на увазі перетворення, або кажуть про перехід, коли мають на увазі це чи щось інше. І вони просто не знають слів для цієї розмови. І це дуже схоже на медицину. Я маю на увазі, що ви були в кабінеті лікаря і не мали уявлення, про що говорить лікар, тому що вони говорили як лікарі.
І якщо ви не перекладете це з будь-якої технічної галузі на терміни, які люди розуміють, або ви не навчите їх термінам, які використовуєте, ви просто не зможете навіть вести розмову про це. Тому вам потрібно вивчити мову, перш ніж ви зможете почати вивчати матеріал, але як тільки ви це зробите, ви зрозумієте, що це не так складно, як багато інших технічних галузей. Ким би ви не були, якщо ви професіонал з високим доходом, юриспруденція, інженерія, медицина, стоматологія чи будь-який інший фахівець, напевно, було набагато складніше вивчити свою сферу, ніж навчитися розпоряджатися своїми грошима.
Мінді:
Абсолютно
Скотт:
Я вважаю, що найкращим прикладом доктора світу фінансів стане категорія повного страхування життя, і це одна з причин, чому ми хотіли поговорити саме з вами сьогодні, тому що я думаю, що ви впораєтеся . Ви настільки знайомі з цим, і ви розгорнули справу щодо страхування життя, для повного страхування життя так ретельно й так ретельно, що ми хотіли, щоб ви прийшли й розпакували це для нас, тому що я знаю, що багато, не лише лікарі , але багато людей загалом хвилюються цією темою. Таке відчуття, що це дуже високі ставки, це дуже важко продається. Чи можете ви надати нам свій огляд, свою думку про цей продукт? Розкажіть нам, що це таке, як це працює, і хто повинен використовувати його, коли ви повинні використовувати його, або коли ви повинні втекти якомога швидше?
Джим:
Що ж, дозвольте мені почати з самого початку з огляду на 30,000 XNUMX футів. Я не проти страхування. Я дуже прихильник страхування. Я думаю, якщо вас чекає фінансова катастрофа, ви повинні дуже добре від неї застрахуватися. А там фінансові катастрофи. Стати інвалідом під час своєї кар’єри, особливо для професіонала з високим доходом, такого як лікар, це величезна фінансова катастрофа. Ти помреш, поки хтось інший залежить від твого доходу. Це величезна фінансова катастрофа. Твій будинок горить дотла. Для більшості з нас це фінансова катастрофа. Захворіти чи отримати травму та потрапити до лікарні, накопичивши купюри на сотні тисяч доларів, може стати фінансовою катастрофою. Подавати до суду у вашому професійному чи особистому житті. Знову фінансова катастрофа. Я думаю, ви повинні застрахуватися, і ви повинні добре застрахуватися від усіх цих речей. Коли справа доходить до страхування життя, здебільшого люди мають потребу в страхуванні життя, якщо вони одружені, мають дітей або щось інше, яке триває кілька десятиліть, і вони повинні дуже добре страхуватися протягом цих кількох десятиліть.
Я говорю про сім цифр страхування. Більшість людей повинні мати семизначну суму страхування життя. І це не так вже й дорого, якщо ви купуєте його, коли ви молоді та здорові, шість або 700 доларів на рік – це все, що коштує мати 1 мільйон доларів у строковому страхуванні життя. Але що для більшості людей не є фінансовою катастрофою, так це смерть у віці 92 років. Це просто не фінансова катастрофа. Це очікувана подія. Ми всі очікуємо, що це станеться. Імовірно, ніхто не залежить від вашого доходу, коли вам 92. Отже, чи потрібна вам страховка, коли вам 92? Ні. І чи варто купувати страховку, яка вам не потрібна? Загалом ні. Ви не повинні. Ви повинні добре застрахуватися від фінансових катастроф, але вам не потрібно страхувати свій iPhone від падіння в унітаз, чи не так? Ви можете дозволити собі це замінити. А те, що таке страхування життя, - це поліс страхування на все життя. Отже, щоразу, коли ви помрете, незалежно від того, помрете ви у 25, чи 45, чи 70, чи 92 роки, це виплатить вам, або ви заплатите своїм спадкоємцям, справді, заплатите своє майно, але це виплатить допомогу у разі смерті.
І, звісно, якщо ви хочете отримати щось, що окупиться незалежно від того, коли ви помрете, це коштуватиме набагато більше, ніж те, що окупиться, лише якщо ви помрете у віці від 30 років до 55 чи 60 років або будь-коли, коли ви станете фінансово незалежний. І тому, природно, ви очікуєте, що повне страхування життя коштуватиме набагато більше, ніж термінове страхування життя. І справді так. Залежно від вашого віку, стану здоров’я та інших подібних речей зазвичай платять у вісім, десять або двадцять разів більше за ту саму допомогу у разі смерті. Якщо ви помрете у віці 10 років і отримаєте 20 мільйон доларів на термін страхування, ви отримаєте 55 мільйон доларів. Якщо ви помрете у 1 років і у вас є 1 мільйон доларів страхування життя, ви отримаєте 55 мільйон доларів. Це воно. Це та сама допомога на смерть.
Отже, це огляд страхування всього життя. І люди думають про це саме так, і саме так більшість із них має думати про це. Ви кажете: «О, звичайно, мені не потрібно мати страховку після 65 років. Звичайно, це буде дорого. Після 65 років усілякі люди втомлюються, я не погоджуся на це». Проблема полягає в тому, що зі страхуванням життя можна багато чого зробити, окрім отримання допомоги на випадок смерті. Оскільки більшість цих полісів страхування життя на грошову суму працюють так, що вони накопичують грошову вартість під час руху, і це корисно. Очевидно, що всі люблять готівку, тому добре мати готівкову вартість. Це непогано. Але якщо ви платите за полісом, полісом на все життя на 10 або 20 років, можливо, у вас є якась грошова вартість, можливо, це 50,000 100,000 доларів, або XNUMX XNUMX доларів США, чи будь-яке інше, і вам фактично дозволено позичати під цю суму. Ви можете отримати кредит у страховій компанії під заставу цієї грошової вартості.
І це відкриває всілякі можливості. Ви можете позичити проти нього. Вам не потрібно йти в банк, щоб позичити, і це дозволяє використовувати всі інші види страхування життя. Хтось, можливо, захоче використати це як своєрідні пенсійні заощадження, або, можливо, захоче використати це як заощадження в коледжі, або для фінансування покупки нерухомості, або як якийсь надзвичайний фонд. Тепер ви можете використовувати цю політику для всіх інших цілей. І ось як він продається. Він продається людям, яким не потрібна допомога в разі смерті, коли їм виповнюється 92 роки. Він продається їм як ще один пенсійний рахунок. Його продають їм як план заощаджень в коледжі. Він продається їм як екстрений фонд. Його продають їм, оскільки вам не потрібно зараз йти в банк і позичати гроші, ви можете просто вилучити їх із поліса свого життя.
І правда полягає в тому, що для майже кожного з цих видів використання існує кращий спосіб, ніж використання полісу страхування життя. І це щира правда Бога про страхування життя. Я не продаю, мені не вигідно, якщо ви його не купите. Я не виграю, якщо ви його купите, але це правда про страхування життя. І ви можете зануритися в деталі всіх цих різних способів використання та дізнатися, чому все життя, можливо, не найкращий спосіб задовольнити цю потребу. Але це начебто широкий огляд.
Скотт:
Отже, Джиме, чому страхування життя так важко продається? Чому так багато прихильників, які так запекло ставляться до цього продукту?
Джим:
Що ж, ви побачите, що 95% або більше прихильників, можливо, 99% прихильників продають це, щоб заробити на життя. Гаразд? Отже, існує величезний конфлікт інтересів.
Скотт:
Це прибутковий спосіб заробити на життя?
Джим:
Люди можуть не усвідомлювати, наскільки це прибутково. Типова комісія за продаж страхового полісу становить від 50% до 110% премії за перший рік. Отже, якщо ваша премія за цей поліс становить 20 або 30,000 10 доларів на рік, що зовсім не є незвичайним у моїй аудиторії лікарів, цій людині платять 20, 30,000, XNUMX XNUMX доларів, щоб продати вам цей поліс. Так, вони дуже старатимуться. Як ви думаєте, скільки з них потрібно продавати на місяць, щоб отримати фантастичний дохід? Не дуже багато. Отже, існує величезний конфлікт інтересів. Є деякі люди, включно з тими, хто його продає, які насправді не розуміють, як це працює, і вони думають про всі ці різні способи його використання та думають, що це швейцарський армійський ніж фінансових продуктів, тому, звичайно, має бути чудовим, тому що подивіться на всі різні речі, для яких ви можете його використовувати. Але коли ви занурюєтеся в деталі, ось де ви знайдете диявола. Диявол криється в деталях, і це не дуже красиво, коли ти це робиш.
Мінді:
Що це за цитата? Важко змусити людину щось зрозуміти, коли її зарплата залежить від її нерозуміння.
Джим:
точно. Я думаю, що це походить із роману про м’ясопереробну промисловість, звідки воно походить спочатку, але його можна застосувати практично до будь-чого.
Скотт:
Тож я просто хочу сказати, що я веду тут подкаст із Мінді про фінансову відповідальність, і через юриста мене направили до фінансового консультанта, щоб поговорити про деякі речі. І, звичайно, розмова точиться, і я кажу, що все це розумно, аж до тих пір, поки не спитаю: «О, ти повинен застрахуватися, ти повинен отримати повний поліс страхування життя». Починають звучати тривожні дзвіночки. Ви повинні оформити поліс не лише для того, щоб забезпечити вам фінансову незалежність, але й щоб застрахувати від усіх майбутніх потенційних доходів, які ви маєте у своїй кар’єрі. Ви чули це раніше?
Джим:
Ну, я маю на увазі, що цей рядок можна використати, щоб виправдати продаж багатьох типів страхування, незалежно від того, чи це страхування на випадок інвалідності, чи термінове страхування життя, чи все життя. У них є стимул змусити вас купити такий великий поліс, який ви купите. Але коли ви купуєте страховку, вона не є хорошою угодою. Люди повинні розуміти, що страхування – це погана угода. Це завжди погана угода, тому що це має бути погана угода. Подумайте про те, що відбувається. Ви платите премію, ви та ще 1,000 людей платите премію. І страхова компанія бере цю премію, вона сплачує всі свої витрати, включаючи комісійні своїм агентам, накладні витрати та все таке інше. Ймовірно, вона хоче отримати прибуток, якщо це комерційна страхова компанія. Тож це принесе невеликий прибуток. І тоді, звичайно, він повинен сплатити будь-які претензії, які випливають, усі з цієї премії.
Тому в середньому страхування є програшною пропозицією. У середньому ви завжди виграєте, купуючи страховку. Тепер я не кажу, що не купуйте страховку, коли вона вам потрібна, але визнайте, що для вас це погана угода. Тому не варто купувати більше, ніж потрібно. І справді, я думаю, якщо план, скажімо, ви одружені, і план полягає в тому, щоб ваша дружина не мала працювати, якщо ви помрете, якщо завтра вас збив автобус. Якщо це план, то так, поліс страхування життя має бути достатньо великим, щоб вони миттєво стали фінансово незалежними після вашої смерті, і вони могли жити за рахунок того, що ви вже заощадили, плюс доходи від страхування життя для решти їхнього життя, якщо це ваша мета. Але чи потрібно повністю замінити кожен долар, який ви коли-небудь заробили з цього моменту? Ні, ви не повинні цього робити. Ви просто повинні подивитися, які ваші потреби, і купити достатню кількість страховки, щоб їх покрити.
Мінді:
Коли ми готували це шоу, мій продюсер Кейлін сказала: «Я не розумію мети цього продукту». Для кого страхування життя, а кому це не вигідно?
Джим:
Гаразд, це те, що ускладнює, тому що є кілька людей і кілька ситуацій, де це має сенс. Але якщо ви візьмете за загальне правило, що ви цього не хочете, що це продукт, призначений для продажу, а не для купівлі, то людина, яка з вами розмовляє, має величезний конфлікт інтересів, продаючи його вам. Якщо у вас буде таке загальне мислення, коли ви спілкуєтеся з ким завгодно щодо страхування життя, ви будете праві в 99% випадків. Але є такі ситуації, коли це може бути корисним. Дозвольте навести вам приклад. Гаразд, скажімо, є два старші ділові партнери, і вони володіють бізнесом. І це чудове партнерство, це чудовий бізнес, їм це подобається, але їхній план полягає в тому, що якщо один із них помре, вони хочуть, щоб інший отримав бізнес.
Вони не хочуть мати справу з одним із спадкоємців, одним із божевільних подружжя, чим завгодно. І вони трохи старші. Отже, термінове страхування життя, яке окупиться та принесе гроші для викупу майна іншого партнера, у такому віці досить дороге. Тож вони вирішили: добре, давайте зробимо це зі страхуванням життя. Отже, бізнес купує повний поліс страхування життя на кожного з них з ідеєю, що, якщо один із них помре, ці доходи від повного страхування життя будуть використані для викупу спадкоємців цього партнера. І тому людина, яка залишилася, може зберегти бізнес. Це чудове використання страхування життя. Ось інший приклад. Деякі люди, які займаються плануванням нерухомості, хочуть отримати деякі активи зі свого маєтку. Вони тримають себе нижче суми звільнення від майнової тактики, тому передають це в безповоротний траст.
Після того, як він перебуває в безвідкличному трасті, усе зростання цього рахунку в цьому трасті не підлягає оподаткуванню майном. І тому, якщо у вас є щось, що дуже цінуватиметься в бізнесі, ви намагаєтеся отримати це в такий траст, перш ніж він справді процвітає. Інвестиції можна вкладати в траст, але багатьом людям не подобається, що трасти оподатковуються досить великими податками. Ви досягли найвищої ставки податку в трасті з досить низькими доходами. Я думаю, що це менше ніж 15,000 XNUMX доларів на рік, і раптом ви опинилися у найвищій податковій категорії в цьому трасті. І тому іноді люди вкладають повний поліс страхування життя в цей безвідкличний траст, оскільки він зростає захищеним податком способом, з нього не випливає дохід, з якого ви повинні платити податки. Дивіденди від нього розглядаються по суті як повернення капіталу, ніби ви переплатили премію.
І тому він в основному зростає, у цьому відношенні, без оподаткування. І потім щоразу, коли ви помрете, винагорода в разі смерті надходить у траст і переходить до бенефіціарів трасту. І тому деякі люди знаходять для цього користь. Час від часу ви знайдете когось, хто любить це робити, і це терміни торгових марок, ставка на себе, нескінченне банкінг або стрибок. І це в основному системи, де ви можете позичити весь свій поліс страхування життя, а не йти до банку, щоб позичити гроші. І в короткостроковій перспективі це не дуже вигідна угода. У довгостроковій перспективі ви можете заробити трохи більше на своїй готівці, виконавши одну з таких політик. І тому, коли я зустрічаю інвесторів у нерухомість, які зацікавлені у страхуванні життя, вони зазвичай думають про це. І це також може бути розумним використанням.
Це, мабуть, три найпоширеніші, які я бачу серед людей. А іноді хтось просто хоче отримати постійну допомогу в разі смерті. У них є дитина-інвалід, і вони ще не зовсім фінансово незалежні. Їм 68, і вони все ще працюють, і вони хочуть, щоб про цю дитину подбали, коли вони помруть, і вони вважають, що термін справді не має сенсу для мене в цьому віці. Тож я дуже радий, що вибрав цей поліс на все життя у 45 років, тому що премії все ще рівні. Ви іноді побачите таких людей. Я думаю, що здебільшого навіть людям з дітьми-інвалідами не потрібен поліс страхування життя, але це не дуже погана ідея для його використання. Але просто бути лікарем, просто заробляти багато грошей, просто бути інвестором у нерухомість, це не причина купувати повний поліс страхування життя.
Скотт:
Чи можемо ми зануритися трохи глибше в цей третій варіант використання для інвестора в нерухомість із нескінченним банкінгом? У що ви повинні вірити і що ви повинні зробити, щоб насправді зробити це розумною інвестицією?
Джим:
Гаразд, ось у чому проблема цих систем. Вони продаються як такий кардинальний фінансовий продукт, що все стає краще, як тільки ви купуєте цю річ. І, звичайно, це просто люди, які намагаються заробити комісію. Але якщо ви зведетеся до цього, якщо ви дійсно зануритесь у всі деталі, те, чим ви торгуєте, є чимось, що принесе вам поганий прибуток протягом п’яти-десяти років, в обмін на те, що ви заробите трохи більше своїх грошей у довгостроковій перспективі. . Це, по суті, те, що ви отримуєте. Це обмін. Забудьте про все, що вам про це говорять, це те, що ви міняєте. І якщо ви готові мати справу зі страхуванням життя, купівлею поліса, фінансуванням поліса, справою з від’ємною прибутковістю протягом перших п’яти з гаком років, що ви отримуєте, це те, що ви заробляєте 10 або 4% на свою готівку 5 або 2%.
Що ж, прямо зараз ви можете заробити 4.5% у фонді грошового ринку будь-де. Але рік чи два тому ви зрозуміли, чому це було б привабливою пропозицією мати можливість заробляти 4% готівкою в довгостроковій перспективі замість 1%, який ви заробляли на своєму високоприбутковому ощадному рахунку рік тому. Але ви повинні бути впевнені, що якщо ви збираєтеся це зробити, щоразу, коли ви купуєте поліс страхування життя, це все одно, що вийти заміж. Це до тих пір, поки смерть не розлучить вас, інакше вам доведеться заплатити багато грошей, щоб вибратися з цього. Тож ви хочете провести належну перевірку. Якщо ви переглянули лише один поліс, що ви робите, купуючи його? Це все одно, що купувати інвестиційну нерухомість, дивлячись лише на одну нерухомість. Це божевілля. І тому, якщо ви не отримали думки від кількох осіб, у тому числі від тієї, яка не отримує вигоди від продажу вам поліса, і ви не переглянули кілька полісів, ви, ймовірно, не збираєтеся купувати правильний.
Але є політики, які розроблені для цього, щоб зробити цей банк на собі, нескінченне банківське обслуговування, як завгодно це називайте. І в основному вони мають три характеристики. Перший полягає в тому, що більшість грошей, які надходять туди, або принаймні велика частина грошей, які надходять туди, не є звичайним страхуванням життя. Це те, що називається оплаченими доповненнями. Отже, що ви намагаєтеся зробити, це швидше отримати більше грошей, а сплачені доповнення сплачують нижчу комісію, ніж звичайний страховий поліс. І тому це трохи рентабельніший спосіб купити поліс. Отже, це номер один. По-друге, ви хочете, щоб політика була непрямим визнанням. Зараз типовою політикою всього життя є пряме визнання. А це означає, що коли ви позичаєте гроші під заставу, ті гроші, які ви позичили за рахунок або під заставу полісу, вам більше не виплачують дивіденди на ці гроші, які ви позичили.
Політика непрямого визнання все одно приносить вам дивіденди. Отже, ви позичаєте ці гроші, і вони все ще платять вам, ніби гроші все ще там. І це ще не вся політика. І якщо ви збираєтеся робити це, коли ви постійно позичаєте під свою грошову вартість і повертаєте її, ви хочете переконатися, що у вас є політика, яка насправді визнає запозичення під цю суму як непряме визнання. І останнє: ви хочете змити позики, а це означає, що ставка дивідендів, яку він виплачує, приблизно відповідає вартості позичання грошей. Тому що коли ви позичаєте під заставу свого страхування життя, щоразу, коли ви позичаєте гроші, це не оподатковується. І вони змушують нас: «О, це не оподатковується, витягуйте свої гроші без оподаткування». Що ж, коли ви позичаєте гроші, це не оподатковується. Ви позичаєте під заставу свого будинку, це не оподатковується. Ви позичаєте під заставу свого автомобіля, це не оподатковується. Ви позичаєте гроші на кредитну картку, це не оподатковується, чи не так?
Це не щось нове в страхуванні життя, але ви хочете, щоб воно було безвідсотковим, а воно не безвідсоткове. Коли ви позичаєте власні гроші за цим полісом, ви платите відсотки. Але, принаймні, якщо це вільна позика, якщо процентна ставка дорівнює ставці дивідендів за цим полісом, то принаймні вам нічого не коштуватиме позичати її, щоб отримати свої гроші. Тож у цьому відношенні це схоже на зняття з банківського ощадного рахунку. Ви знімаєте його зі свого ощадного рахунку, ви заробляєте на цьому 5%, це коштує вам 5%. Це те саме, що якби ви зняли гроші з ощадного рахунку. І що це таке, це функціонує як ощадний рахунок. І протягом перших кількох років потрібен деякий час, щоб отримати беззбитковість за повним страхуванням життя, оскільки ви повинні платити цю величезну комісію.
Тому навіть найкраще розроблені поліси не залишаються беззбитковими протягом чотирьох-п’яти років. Можливо, ви заплатили 100,000 92,000 доларів премій за останні п’ять років, і ваша грошова вартість, якби ви пішли на цьому етапі, могла б становити лише 10 15. Ви фактично позаду. І тому протягом перших п’яти, 100,000 або XNUMX років ви відстаєте від того, що було б, якби просто поклали ці гроші на заощадження. Але після цього ви, ймовірно, попереду в більшості ситуацій, якщо припустити, що ви придбали поліс, який насправді призначений для цього. І тоді замість того, щоб знімати гроші зі свого ощадного рахунку чи намагатися отримати позику в банку, ви просто позичаєте під заставу свого полісу страхування життя. Тож ви можете позичити XNUMX XNUMX проти полісу, купити нерухомість. Оскільки це майно приносить гроші, ви повертаєте цей кредит, а потім витягуєте його звідти та купуєте інше майно. Ось як його може використовувати інвестор у нерухомість.
Мінді:
Чи доступні зараз ці поліси з «мимими» позиками та, я не пам’ятаю, що ви сказали, які все ще приносять дивіденди, навіть якщо ви позичаєте під них?
Джим:
Так, непряме визнання. Так, ви можете їх купити.
Мінді:
Ви все ще можете їх купити. Гаразд.
Джим:
Так, ви можете їх купити. Вони нікуди не пішли чи щось інше. Однак це не кожна політика. Ви маєте визнати, що Джо Блоу, який приходить із Northwestern Mutual або Нью-Йорка чи будь-кого іншого, заходить і намагається продати вам цей поліс, щоб він міг заробити свої 30,000 XNUMX доларів цього місяця, що це може бути не той поліс, який ви шукаєте. І тому це допомагає мати когось, хто займається цим деякий час і точно знає, чого ви хочете, але це також залежить від вас. Ви повинні переконатися, що політика має ці функції, оскільки вони не всі мають ці функції. Ці функції теж не безкоштовні, чи не так? Я маю на увазі, якщо ви збираєтеся отримувати позики непрямого визнання, ви, ймовірно, від чогось відмовляєтеся, і це, ймовірно, ставка дивідендів. Ймовірно, ви маєте трохи нижчу ставку дивідендів за цим конкретним полісом. Отже, щоб мати можливість регулярно позичати гроші під заставу, ви можете мати дещо нижчий довгостроковий прибуток, якщо ви не позичали гроші за полісом.
Скотт:
За таке ретельне розвінчання 99% випадків використання продуктів повного страхування життя ви добре обізнані про різні випадки використання в цьому крихітному 1%, що мені тут дуже цікаво.
Джим:
Проблема в тому, що ці агенти, ці продавці, що вони роблять, вони перескакують від одного використання до іншого, поки не знайдуть той, який вам подобається. А потім ти кажеш: «О так», і тоді вони продають поліс. У них це дуже добре виходить. Єдиний спосіб виграти цю суперечку з продавцем страхування життя — встати та вийти з кімнати. Ви не зможете виграти суперечку, якщо залишитеся в тому кріслі в їхньому офісі. Ви не переконаєте їх, що це не гарна ідея.
Скотт:
Весь агент зі страхування життя не вказано. Вони не представляють себе як продавець страхування життя. Вони представляють себе як ваш фінансовий радник, чи не так? Ваш CFP. І в розмові з цими людьми багато разів випливає, що вони будуть у ваших інтересах. Вони є вашим фінансовим планувальником, ви довіряєте їм свої фінанси, але це не фідуціарна роль у більшості випадків для більшості людей, які продають ці поліси, чи не так? І якщо так, то до кого мені звернутися, якщо я перебуваю в одному з дуже рідкісних випадків використання повного страхування життя, до якого не відноситься... Чи можу я попросити когось допомогти мені придбати це, що не в уповноваженого продавця? Як би я міг це зробити?
Джим:
Не дуже легко. Ви не можете. Вони намагаються рухатися в напрямку, де продаж страхування може бути без комісії, але таких не дуже багато, і не так багато людей, які консультують переважно щодо страхування. Отже, якщо ви цього бажаєте, вам доведеться купити його в агента. І це нормально. Ви купуєте автомобіль у довіреного агента. Ви йдете в дилерський центр Ford і купуєте F-250. Ви знаєте, що той хлопець знає все про F-250. Він збирається розповісти вам про всі функції, і він скаже вам наступне: «Він кращий, ніж Chevy через це і це, Chevy тут трохи кращий, але загалом Ford кращий». І це нормально, і ви купуєте вантажівку в нього. Це добре, правда? Це не погано в житті. Багато людей заробляють на комісії. Є багато людей, які є агентами з нерухомості, вони отримують комісійні. Отримувати комісійні гроші — це не погано.
Ви просто повинні визнати, що якщо ваше запитання полягає в тому, чи варто мені замінити свою машину? І ви задаєте це питання продавцю автомобілів, відповідь – так, і ви повинні замінити його знову наступного року. Ви не можете ставити їм це питання. Чи варто купувати поліс? Ви можете попросити їх розповісти мені про особливості цієї конкретної політики. Або якщо це незалежний агент, ви можете сказати їм, що я хочу зробити це з полісом. Яка політика буде найкращою для мене? Але якщо ви запитаєте його, чи потрібен мені поліс на 20,000 30,000 доларів на рік чи на 30,000 XNUMX доларів на рік? Відповідь: XNUMX XNUMX. І ви просто повинні визнати цей величезний конфлікт інтересів, коли ви маєте справу з уповноваженим агентом, а не з довіреним фінансовим консультантом, якому ви платите гонорар за те, щоб надати вам безконфліктну пораду. Це не те, що ви отримуєте, коли розмовляєте з кимось, хто продає ці поліси.
І, швидше за все, незважаючи на те, що ви згадали свій приклад, і я мав подібний досвід, коли ваш юрист відправляв вас до фінансового радника, насправді вас направили не до фідуціарної компанії. Це був продавець під виглядом фінансового радника. Отже, якщо ви хочете знати, ким хтось є насправді, ви повинні подивитися, як їм платять. Чи отримують вони комісійні? Якщо так, то вони продавець. Чи отримують вони винагороду за свій час, як адвокат, бухгалтер чи фінансовий радник лише за гонорар? Тоді вони стануть для вас набагато більш довіреною особою. Тому вам просто потрібно зрозуміти, як людям платять, і не бути наївним.
І це проблема лікарів. Ми припускаємо, що коли ми телефонуємо лікарю з шлунково-кишкового тракту, щоб дізнатися його думку про те, що нам робити з пацієнтом, який блює кров’ю, вони завжди думають про те, що найкраще для пацієнта, ми припускаємо, що коли ми телефонуємо страховому агенту, який вони працюють за одним стандартом і просто ні. Діловий світ працює не так, і це дуже приємно для лікарів, коли вони дізнаються про це.
Скотт:
Отже, Джиме, мені здається, що я міг би поставити ці запитання, але мені здається, що було б веселіше дозволити тобі просто погортати це. Які найбільші міфи, деякі з найбільших торгових точок, які найбільше бентежать вас у продажах від цих людей, і що ви їм спростуєте?
Джим:
Гаразд, давайте поговоримо про деякі способи використання, які люди використовують, щоб змусити вас купити цей товар. Ось один із поширених, які вони там викидають. Це потрібно для планування нерухомості. Гаразд, ну є деякі варіанти використання страхування життя в плануванні нерухомості. Я вже згадував одну з безповоротною довірою, але більшість людей не мають складного майна. Їм навіть не потрібно платити податок на нерухомість. Ви можете померти сьогодні, якщо ви одружені, ви можете померти сьогодні, маючи у своєму маєтку майже 26 мільйонів доларів, і нічого не платити федерального податку на майно. Нічого не платити, так? Отже, припустімо, що ви зараз мільйонер, у вас є мільйон доларів і ви можете померти з 8 мільйонами. Ви не матимете проблеми з податком на нерухомість. Отже, цей хлопець намагається продати вам рішення проблеми, якої у вас навіть немає. І навіть якщо у вас були проблеми з податком на майно, це не те, що страхування є єдиним способом оплати.
Людина, якій потрібна повна страховка для вирішення проблеми податку на майно, це той, хто має, вони коштують 40 мільйонів доларів, і 35 з них знаходяться на сімейній фермі. Як цей хлопець збирається платити податки на нерухомість? У нього не буде жодної ліквідності, коли він помре, і він хоче розділити цю ферму між двома людьми. Що ж, тепер йому може знадобитися страхування життя. Але лікар, адвокат або інженер Джо Блоу, який помре і коштує 8 мільйонів доларів, і більшість із них у ліквідних активах, це не проблема. У вас немає жодних податків на майно, і навіть якби вони були, ви могли б сплатити їх зі своїх ліквідних активів. Тож нічого страшного.
Скотт:
Ну, у мене є запитання щодо цього. І я сказав, що збираюся розірвати це, але у мене є запитання. У статті, яку я прочитав і яка надихнула нас попросити вас взяти участь у шоу, ви сказали, що якщо ви намагаєтеся отримати постійну допомогу у разі смерті, наприклад, у цьому випадку використання, що все ще є кращі продукти, ніж страхування життя , як-от гарантоване універсальне страхування життя. Чи можете ви пояснити, що це таке, і чи така ваша позиція зараз?
Джим:
звичайно Різниця між ними, гаразд. Універсальне життя — це неймовірно гнучкий, постійний поліс страхування життя, поліс страхування життя на грошову суму. З ним можна робити найрізноманітніші речі. Отже, ви бачите змінне універсальне життя, ви бачите індексне універсальне життя, ви бачите пряме універсальне життя, і ви бачите гарантоване універсальне життя. І те, що гарантований поліс універсального життя — це просто поліс на все життя, який не накопичує грошової вартості. І ви платите премію щороку, починаючи з будь-якого, 25 чи 35 чи будь-якого іншого дня до дня вашої смерті, а потім ви отримуєте будь-яку користь. Це може бути вигода в 1 мільйон доларів. І порівняно з купівлею повного полісу страхування життя, який накопичує грошову вартість, це може коштувати приблизно вдвічі менше. Отже, якщо це те, що вам потрібно, це певна сума, яка буде незмінною незалежно від того, коли ви помрете, чи помрете ви зараз, чи помрете через 50 років, якщо це те, що вам потрібно, гарантоване загальне життя є дешевшим способом отримати це ніж все життя.
Тепер ця допомога на випадок смерті за ціною життя, припускаючи, що ви завжди реінвестуєте дивіденди, які вона виплачує, її виплата на смерть фактично зросте з часом. Таким чином, ви можете придбати допомогу на смерть у розмірі 1 мільйон доларів, а до того моменту, коли ви помрете через 50 років, вона може становити 2 мільйони доларів, у той час як поліс гарантованого життя все ще становитиме 1 мільйон доларів. Це різниця між ними, але коштує вдвічі дешевше. Тому вам слід розглянути всі ваші варіанти. Якщо ви збираєтеся одружитися з постійним полісом страхування життя, ви повинні справді розуміти всі варіанти та те, що ви можете отримати.
Гаразд, ще один варіант використання, за який люди вас продадуть, і який, на мою думку, є одним із найдурніших, це оплата навчання в коледжі. Я маю на увазі, більшість людей, більшість із цих полісів не є беззбитковими протягом 15 років. Це лише повернення до загальної суми сплачених премій. І тому вони кажуть: «О так, купіть це, і ви можете позичити проти нього для коледжу, і це чудово». Ну, це не чудово. Ви беззбиткові через 15 років, тоді вам потрібні гроші. Воно не виросло. Тобі, в основному, довелося відкладати все для коледжу. Ваші гроші не зробили нічого важкого. Набагато краще купувати орендоване майно та використовувати дохід від нього для оплати навчання в коледжі, або продавати його, використовуючи виручені кошти для оплати навчання в коледжі, або використовувати обліковий запис 529 для оплати навчання в коледжі, де ви фактично очікуєте, що інвестиції зростатимуть у міру зростання ти йдеш разом. Тоді ви купуєте поліс страхування життя, щоб заплатити за навчання в коледжі. Тож це одне з моїх улюблених улюбленців. Я вважаю, що це жахливе використання політики всього життя.
Але найпоширенішим є вихід на пенсію. Вам кажуть, що це ще один пенсійний рахунок. Це схоже на Roth IRA, тому що воно росте захищеним від податків способом. Ви не платите податки, оскільки він зростає, але він далеко не такий хороший, як пенсійний рахунок. Отже, якщо ви вже профінансували всі ці речі, ви досягли максимуму свого Roth IRA і Roth IRA вашого чоловіка, а також ваші 403(b), 401(a) і 457(b) на роботі, і ви зробили все. І тоді ви йдете, ну, як ще я можу заощадити на пенсію? Дозвольте мені вас дещо познайомити. Можна просто інвестувати. Ви телефонуєте на оподатковуваний рахунок або на брокерський рахунок, або ви можете купити нерухомість для оренди. Немає обмежень щодо того, скільки ви можете заощадити та інвестувати в майбутнє. Існує лише обмеження на те, скільки ви можете покласти на пенсійні рахунки. Отже, як тільки ви вичерпаєте ці речі, вам не доведеться йти, о, я думаю, тепер мені доведеться купити повне страхування життя.
Ви можете піти купити нерухомість для оренди, ви можете придбати синдикацію нерухомості, ви можете піти купити загальний фонд індексу фондового ринку на своєму брокерському рахунку Vanguard. Немає обмежень на те, скільки ви можете інвестувати в оподатковуваний рахунок. І правда полягає в тому, що прибутки від повного страхування життя такі мізерні, що ви майже завжди, особливо на ранній стадії, майже завжди будете в кращому становищі, якщо ви інвестуєте, отримуєте більш традиційні інвестиції, будь то акції, облігації, нерухомість тощо. Більшість людей не усвідомлюють прибуток від страхування життя. Ви купуєте цей поліс, правда? Ви купуєте його як інвестицію, тому що ви збираєтеся тримати його до кінця свого життя, і це гарантує вам прибуток.
Якщо ви тримаєте його протягом наступних 50 років, прибутки, які він гарантує, становитимуть близько 2% на рік. Це те, що він вам гарантує. 2% на рік. Це навіть не інфляція, чи не так? Це жахлива віддача від того, що пов’язує ваші гроші на 50 років. Прогнозований прибуток становить близько 5%. І з мого досвіду більшість людей отримують щось середнє між цими двома. Отже, 3-4%. Це круто? Ні. Це прийнятно? Гадаю, якщо ви згодні з цим, тримаючись за щось 50 років. Але якщо я збираюся інвестувати на 50 років, я хочу заробити набагато більше, ніж 3-4% на цьому.
Мінді:
Ви постійно говорите, купіть поліс. Ви це сформулювали так, що це єдина покупка, але це неправда. Це множник, ви платите щомісяця назавжди за цим полісом.
Джим:
Існує багато різних способів придбати поліс, і я прихильник тих, які дозволяють фінансувати його швидше, а не повільніше. Ви можете платити до кінця свого життя. Це дуже поширений спосіб продажу цих полісів. Але загальне правило, якщо ви хочете отримати найкращу віддачу від усього полісу страхування життя, полягає в тому, щоб фінансувати його якомога швидше.
Скотт:
Чи можна сказати, що повернення найменш погане?
Джим:
Найменш поганий, можливо, краще це сказати. Але ви хочете використовувати оплачувані надбавки, як я вже згадував раніше, і ви можете фактично отримати так звану політику семи чи 10 зарплат, де ви закінчуєте через сім років, ви платите великі премії протягом семи років, а потім ви зроблено. І вам більше не доведеться платити премії. Але це не те, що продається в більшості випадків. Більшість із них, ви праві, ви платите щороку. Отже, усе, що ви робите, коли купуєте поліс, так, ви робите перший платіж, але ви також берете на себе зобов’язання щодо майбутніх платежів.
І це те, що зводить з розуму багатьох людей. Вони користуються цією штукою п’ять, шість або сім років, вони дивляться на неї і кажуть: «Чоловіче, я навіть не зламав цю річ, і в мене немає грошей, які мені потрібні». Я хочу поїхати у відпустку з дітьми. Мені потрібно відкладати на їхній коледж. Я навіть не вичерпую свої пенсійні рахунки, тому що всі мої гроші йдуть на цю дурну політику на все життя». І ось коли вони зляться, вони підраховують свою віддачу, вони розуміють, що вона все ще негативна, а потім вони приходять до мене і кажуть: «Чи варто мені відмовитися від цього поліса?»
Скотт:
Отже, це наступне питання: що ви робите, якщо ви потрапили в таку ситуацію?
Джим:
Це важко, тому що правда полягає в тому, що найгірші прибутки мають велике початкове навантаження. Вам потрібно п’ять років, 10 років, 15 років, щоб отримати беззбитковість, залежно від того, як розроблено політику. І це найгірші роки, що повертаються. Якщо ви йдете купувати поліс і повертаєтеся, ви хочете позбутися його через рік, ваш прибуток може становити мінус 40%, мінус 33%, приблизно так. Це те, що ви отримаєте назад, якщо кинете цю річ через рік. Куди поділися ті гроші? Пішло на комісію. Агент, який продав це вам, ось куди пішли гроші, і йому потрібно заплатити, незалежно від того, скидаєте ви їх через рік чи зберігаєте їх 50 років. І тому ранні прибутки абсолютно жахливі, і ви повинні це усвідомити. Але якщо довгострокові прибутки становлять від 2% до 5%, що ж, десь мають бути кращі прибутки.
Якщо погане повертається на початку, а хороше повертається пізніше, і коли я кажу добре, менше поганого, ймовірно, правильний спосіб описати це. Але що ви повинні зробити, коли ви вирішуєте, чи скидати поліс, навіть якщо ви ніколи не повинні були його купувати, так це ви повинні вирішити, чи буде повернення прийнятним у майбутньому? І спосіб, яким ви це робите, полягає в тому, що ви отримуєте так звану ілюстрацію в роботі або ілюстрацію для посилення. І те, що це робить, полягає в тому, що він прогнозує прибуток у майбутньому та показує вам, які гарантовані прибутки будуть у майбутньому з цього моменту. І деякі люди, які бажають, щоб вони ніколи не купували їхній поліс, який зробив це після того, як вони мали його протягом 10 або 15 років, вирішують: «Га, йти вперед не так вже й погано. Я очікую отримати 4.5, 5% знижки на цю річ». І вони просто вирішують його зберегти.
І це зовсім не рідкість, коли вони зберігають те, що хотіли б ніколи не купувати. Але багато людей, яким минуло чотири-п’ять, шість, вісім років, кажуть: «Я все ще можу краще використовувати свої гроші. У мене все ще є 8% студентських позик і я отримав цей дурний поліс страхування життя». Вони кидають це, забирають їхню вартість і йдуть геть. Очевидно, що ви повинні спочатку отримати термінове страхування життя, якщо у вас дійсно є законна потреба в страхуванні життя. Але я відмовився від свого полісу страхування життя через сім років, і не шкодую про це.
Скотт:
Гаразд. Я збирався запитати, ви неймовірно обізнані в цьому. Існує чітка рішучість знати все про це, щоб ви могли розбити всі аргументи, які продавець може навести й мати це. Здається, у вас раніше була політика, я можу здогадатися, чи є у вас зараз політика чи ні, але чи можете ви розповісти нам про свій досвід із цим?
Джим:
Правда в тому, що я був би не проти придбання поліса, якби мені був потрібен поліс, я б купив поліс. Я не проти. Мене не особливо легко застрахувати. Маю кілька шкідливих звичок. Я люблю займатися підводним плаванням, я люблю літати, я люблю займатися скелелазінням, альпінізмом і тому подібним. Тому поліс для мене не дуже рентабельний, тому що мені доведеться платити більше за страховку. Але якби мені потрібен був, я б купив. Якби я мав потребу в плануванні нерухомості, бізнес-потребу чи щось подібне, у мене не виникло б жодних проблем із придбанням поліса. Проблема з тим, що я купив, полягала в тому, що він мені абсолютно не підходив. Продано абсолютно не за призначенням. І саме так продається більшість полісів. Їх продають комусь, хто насправді в цьому не потребує. Продається неправильний поліс, він призначений для максимізації комісії для агента. Це не призначено для того, щоб допомогти мені чи дати мені найкращу можливу віддачу чи щось подібне.
Ось я, я студент медичного факультету, у мене немає доходу. Доходу немає, майна немає. І мені продав цей маленький поліс страхування життя мій друг, якому я довіряв, який був літнім стажистом у Northwestern Mutual. І це дуже поширений сценарій для людей. І він розповів мені всі чудові речі про це, і я сказав: «Ну, я, звичайно, хочу бути фінансово відповідальним, і я вже одружений, я повинен мати страховку». І тому я його купив. І я підрахував свій прибуток після семи років використання цього полісу. І частково причина такого жахливого повернення полягає в тому, що це був відносно невеликий поліс. Частково це полягало в тому, що я насправді не купив поліс, який був розроблений, щоб дати хороший прибуток. Починати з цього було не дуже добре. Але в будь-якому випадку мій прибуток через сім років склав кумулятивний мінус 33%. Я все ще, після семи років, я не був беззбитковим. І я був дуже далекий від беззбитковості.
Скотт:
Тож для тих, хто не розуміє, що означає мінус 33% у цьому контексті, коли ви перестали платити за поліс, ви просто втратили все? Чи всі речі, які ви вклали в поліс, пішли на нуль? Була якась користь? Чи змогли ви отримати певну користь від політики, закривши її?
Джим:
Я не пам’ятаю, яка була точна сума, оскільки це був невеликий поліс, але для простоти скажемо, що я платив 1,000 доларів на рік. Скажімо, я заплатив, минуло сім років, і я заплатив 7,000 доларів премій. І те, з чим я, ймовірно, пішов на той момент, було б приблизно 4,500, 5,000 доларів. Так що там щось є. Ви не підете ні з чим, але ви все одно втратите гроші. Це не те, що це була хороша інвестиція. Сім років, ви пов’язали свої гроші, і у вас є від’ємний прибуток. Важко захопитися цим як інвестицією.
Скотт:
І чи виплачується це в той час? Коли ви закриваєте поліс, чи виникає оподатковувана подія?
Джим:
так Ви відмовляєтесь від полісу, і це є подією, яка оподатковується. У моєму випадку я мав збитки, тому податки не сплачуються. Основою такої грошової вартості є загальна сума сплачених премій. І тому я мав збитки, тому я не знав жодних податків. Якщо ви маєте це протягом тривалого часу, ви можете мати невеликий прибуток, за який вам доведеться сплатити звичайний податок на прибуток. Але правда в тому, що якщо ви мали це достатньо довго, щоб мати прибуток, ви можете зберегти його не для того, щоб уникнути сплати податків на прибуток, а лише тому, що ви пройшли минулі жахливі роки повернення. Тепер це займає деякий час. За деякими політиками вам може знадобитися 15 років, перш ніж ви фактично станете беззбитковими.
Скотт:
Чи помітили ви, що в концепції спроби розірвати весь ваш поліс страхування життя, я думаю, що це також у багатьох випадках супроводжується розривом з фінансовим планувальником, який продав його вам і може управляти більшою частиною ваших активів. Ви стикалися з таким сценарієм?
Джим:
Так, я маю на увазі, що це набагато складніша ситуація, чи не так? Тому що вам потрібно не тільки звільнити радника й позбутися поліса, але й мати справу з тим фактом, що ви комусь довіряли, а потім вони продали вам щось, що, можливо, не дуже добре для вас. І це боляче, номер один. По-друге, це важко, тому що ви, можливо, ще не відчуваєте себе компетентним, щоб зробити це самостійно. Тож щоразу, коли ви звільняєте фінансового консультанта, вам слід спершу скласти план того, що ви збираєтеся робити після того, як його звільните. І якщо ви використовуєте іншого порадника, спершу знайдіть його. Нехай вони допоможуть із процесом, і вони зможуть. Вони просто витягують гроші з іншого радника. Це нічого страшного. Вони надсилають їм форму, вони надсилають їм гроші, підписують папери зі словами: «Я закінчив вам платити», якщо ви платите їм звичайну комісію.
І тоді ви можете мати справу зі страховою компанією напряму щодо відмови від цього полісу або готівки цього поліса чи будь-якого іншого способу, який ви вирішите з ним зробити. Якщо ви збираєтеся робити це самостійно, вам потрібно отримати письмовий фінансовий план. Якщо ви збираєтеся бути інвестором «зроби сам», ви повинні вміти написати цей план самостійно. Якщо ви не збираєтеся бути інвестором «зроби сам», найміть хорошу пораду за справедливою ціною, а потім дозвольте цій людині допомогти вам. Але так, це однозначно складніше, якщо ви думали, що ця людина була справжнім фінансовим радником.
Скотт:
Так, я думаю, що це було так. Нещодавно я мав розмову з кимось, хто, на жаль, опинився в такій ситуації, коли, я думаю, їхні очі були відкриті до неймовірно дорогого полісу страхування життя, який їм продав їхній фінансовий консультант, а також мільйони доларів, пару мільйонів активів під управлінням що фінансовий радник. І розмова була така: я думаю, що вам слід піти й найняти платного фінансового консультанта, можливо, використовуючи платформу на зразок XY Planning Network. Ми не маємо зв’язку, але любимо тих хлопців. Заплатіть їм гонорар, який може складати тисячі доларів, щоб скласти цей план, а потім з’ясуйте план переходу. І це дуже болюча, страшна вправа, яка викликає тривогу.
Джим:
Абсолютно, але надзвичайно розширює можливості, коли ви потрапляєте на іншу сторону цього. І те, що вам потрібно усвідомити, якщо слухач десь думає: «Ах, я в такій ситуації, лайно. Я маю це зробити зараз, дозвольте мені пообіцяти вам, що є світло в кінці тунелю. Майже кожен колись проходить через цей процес. І тому не відчувайте, що ви самотні. Ми всі це зробили. Я зробив це. Я робив це принаймні двічі, перш ніж справді став фінансово грамотним. Це робив майже кожен інвестор у білому халаті. Вони довіряли комусь, можливо, їм не слід було довіряти, вони купили щось, чого вони, можливо, не повинні були купувати. І ви повинні з цього вийти. Інакше, якщо ви цього не зробите, я маю на увазі, подумайте про наслідки, якщо ви цього не зробите. Це буде жахливо, якщо ти все ще будеш там через 10 років.
Скотт:
так Я маю на увазі, що тут справді прикро. Як ти думаєш, Джіме, що відчувають ці люди, коли вони дізнаються про жахливу інвестицію, яку становить страхування життя, і, можливо, про інші проблеми з їхнім фінансовим консультантом, які спричиняють ці великі витрати чи великі втрати?
Джим:
Я маю на увазі, ти відчуєш, як я. Ти будеш відчувати себе чмом, чи не так? І це неможливо обійти. І це постійно відбувається з моєю аудиторією. Нейрохірурги, інтервенційні радіологи. Це не тупі люди. Вони дуже розумні люди, але, можливо, вони не найкраще розуміли, як працюють фінансові продукти. І вони взаємодіяли з індустрією, яка створена, щоб скористатися ними, яка розглядає їх як китів, яких потрібно загарпунити. Тому не думайте, що це 100% ваша вина. Абсолютно ні. Ніхто не вчиться цього в середній школі та коледжі. Ви повинні навчитися цьому самостійно. І навіть дуже розумні люди роблять ці помилки. Тож не думайте, що ви безнадійний випадок, і не надто мучте себе. Побийте себе настільки, щоб вирішити проблему.
Мінді:
Так, я хочу підкреслити, що ви працюєте, я навіть не знаю, що таке інтервенційний радіолог. Я стежу за кількома лікарями в Твіттері, і мені здається, що я не знаю цього терміна. Не знаю цього терміна. Не знаю цього терміна. Але лікарі розумні. Ви конкретно, ви в екстреній медичній допомозі. Ви не спеціалізуєтесь на чомусь одному. Ви повинні знати багато про все, а потім викликати експертів. І це те, що ви також робите зі своїми фінансами. Можливо, у вас немає часу самостійно управляти своїми фінансами. Отже, ви викликаєте експерта, і він говорить про справді хорошу гру. Вони є продавцями неспроста. Вони неспроста заробляють 30,000 XNUMX доларів на одному полісі страхування життя, тому що це прибуткова річ для страхової компанії.
Тож коли ви, я не хочу сказати, що вас затягує, але це справді чудова фраза. Тож я збираюся це сказати. Коли вас затягує їхня рекламна презентація, не принижуйте себе. Але також не сидіть і не говорите: «Ну, мабуть, зараз я застряг у цьому». Ви не застрягли в цьому. Ви не застрягли з фінансовим консультантом, ви не застрягли з поганою політикою. Ви повинні внести зміни. Тож надайте собі сили. Зрозумійте, що навіть розумні люди, такі як лікарі та адвокати, і навіть розумні люди захоплюються справді чудовою рекламою. Мене захопили чудові рекламні пропозиції. Ви скорочуєте свої збитки та йдете далі, і що це за помилка щодо безповоротних витрат? Ви вже втратили ці гроші. Не продовжуйте втрачати більше. Ви вже сплатили ці внески. Не продовжуйте платити більше. Якщо ваш фінансовий консультант не працює, ви вже втратили прибутки, які не можете повернути, не продовжуйте втрачати надалі. Мережа планування XY – чудове місце, де можна знайти платного фінансового консультанта.
Що таке платний фінансовий радник? Ви згадали про це на самому початку шоу. Я навіть не знав, що є оплата. Я думав, що це або комісія, або лише комісія. Це ще одна цікава річ, тому переконайтеся, що ви отримуєте лише платного фінансового консультанта, але він не такий вже й дорогий. Скотт сказав щось про тисячі доларів. Я думаю, що Кайл Маст, коли ми вперше взяли в нього інтерв’ю, це було п’ять років тому, але коли ми вперше взяли інтерв’ю у нього, він мав щось на зразок 6, 800, 1,000 доларів, щоб переглянути ваше фінансове становище та ваші цілі та дати вам уявлення про те, що ви повинен робити. З точки зору фінансової незалежності це як крапля в море.
Скотт:
Мінді, я більше коментую те, що в контексті, можливо, такий перехід може передбачати набагато більше роботи, щоб розірвати зв’язки з існуючим фінансовим консультантом, перевести великі суми активів, які знаходяться на пенсійних рахунках або з них, на новий плану, переконайтеся, що немає податкової події, коли це станеться, переконайтеся, що це зроблено правильно. Це може бути кілька тисяч доларів, але якщо у вас є 2 мільйони доларів активів під управлінням вашого фінансового планувальника та поліс у розмірі 50,000 40 доларів на рік, ця особа вже заробила на вас 2 тисяч, продавши вам поліс, щоб почати роботу, і вони заробляють ще ймовірно 50%, що становить 2 тисяч на рік на XNUMX мільйони активів щороку для управління. Це був би приклад. Усе буде різним, тому найняти набагато дешевше, навіть якщо це коштуватиме вам…
Мінді:
Завжди дешевше.
Скотт:
… п’ять або 10 тисяч у той перший рік, щоб отримати справді хорошу пораду, щоб це створити.
Джим:
І напевно, це поточна ставка фінансових порад. Якщо вам потрібна високоякісна платна фінансова консультація, ви повинні сплачувати чотиризначну суму на рік. Щось від 1,000 до 10,000 1 доларів. Це поточний курс. Тепер, якщо ви сплачуєте комісію AUM, ви платите 3% активів під управлінням і отримуєте 30,000 мільйони доларів, тобто XNUMX XNUMX доларів на рік щороку. Це набагато більше, ніж поточна ставка. Тож у міру того, як ваші активи збільшуються, вам доведеться домовитися про зменшення комісії AUM або звернутися до когось, хто стягує погодинну або фіксовану плату.
Скотт:
чудово Ну, Джиме, ти маєш ще щось додати сьогодні до дискусії навколо страхування життя, перш ніж ми звідси підемо?
Джим:
О, я б просто попередив людей, щоб вони дізналися про це, мають природне упередження проти страхування життя. Знайте, що в більшості випадків це не підходить для вас, але є ситуації, коли це може мати сенс, і це нормально, якщо ви потрапили в одну з таких ситуацій, і зрозуміти це, але просто визнайте, що вам це не потрібно просто тому, що ти заробляєш багато грошей, або просто тому, що ти одружений або щось подібне. Це не причина, щоб кожен мав поліс страхування життя.
В Інтернеті надто багато інформації, яка, здається, розглядає це як термінове страхування життя. Це нерівно. Більше 99% полісів, які слід продавати, — це поліси термінового страхування життя. Правда полягає в тому, що приблизно 80% полісів страхування життя відмовляються перед смертю, і це те, що призначено для зберігання протягом усього життя. Тому 80% людей шкодують про це. Коли я опитав власну аудиторію людей, які купили ці поліси, 75% шкодують, що купили їх. Тож майте на увазі, що якщо ви все-таки купите це, є велика ймовірність, що ви пошкодуєте про це.
Мінді:
Ого. 80% людей, які купують цей поліс, незадоволені та не продовжують до кінця. Тут є досить жахлива статистика.
Джим:
Так, я маю на увазі, що це не моя статистика. Він походить від Товариства актуаріїв.
Скотт:
І останнє перед тим, як ми підемо, я знаю, що я це вже сказав. Чи могли б ви пояснити, що в цьому контексті означає платне або платне?
Джим:
Оплата – це термін, який використовується галуззю, щоб заплутати вас. Серйозно. Ось для чого це. І раніше всі отримували комісійні, а потім з’явилася тенденція платити за консультації, як ви платите адвокату чи бухгалтеру, сплачувати гонорари замість сплати комісійних. І тому ці люди почали називати себе платними. Тоді люди запитують: чому я не можу стягувати комісію? Можливо, я зможу продати завантажені взаємні фонди, продати страхування життя та стягнути з них щорічну комісію, і вони повинні були придумати назву для цього, і назва заснована на комісії. І весь час плутають з платними. Це лише комісії та збори.
Скотт:
Бути платним фінансовим консультантом звучить як чудовий спосіб досягти фінансової свободи в ранньому віці.
Мінді:
Для фінансового консультанта.
Джим:
Ви можете дати добру пораду та зробити вбивство як фінансовий радник. Ви не повинні робити це неправильно. Це дуже прибуткова професія. Ви можете робити це правильно, стягувати справедливу плату, і все одно робити це дуже, дуже добре.
Скотт:
Це був скоріше жарт. Так. Але так, я впевнений, що нас поб’ють деякі чудові платні фінансові планувальники, які роблять чудову роботу, але ми цінуємо це, Джиме. Це було фантастично. Ви явно... Я не можу уявити, щоб поговорити з кимось більш обізнаним у цій темі, ніж ви, тому я дуже ціную це. Ми дамо посилання на статтю «Чому страхування життя — це погана інвестиція», яка надихнула цей подкаст, але де люди можуть дізнатися більше про вас?
Джим:
Ну, бренд — The White Coat Investor, тож якщо ви хочете послухати мій подкаст, це The White Coat Investor. Хочеш читати мої книги? Усі вони мають назву White Coat Investor. Веб-сайт, усе зосереджено на thewhitecoatinvestor.com.
Скотт:
приголомшливо Ну, дуже дякую. Ми це дуже цінуємо. Це було абсолютно фантастично.
Мінді:
Дякую, Джим, і ми скоро з тобою поговоримо.
Скотт:
Було чудово бути з тобою сьогодні.
Мінді:
Гаразд, це був Джим Дале з The White Coat Investor. Це було дуже весело, Скотте. Я завжди дізнавався щось нове, коли ми спілкувалися з людьми в цьому шоу. У нас був Джо Сол-Сехі в епізоді 139, який говорив про страхування життя загалом. Я подумав, що це був справді чудовий епізод, у якому він розповідав про факти страхування життя, але цей епізод дійсно занурився в те, чому все життя — це, мабуть, не гарна ідея для вас.
Скотт:
О, я маю на увазі, цей хлопець був фантастичним. White Coat Investor — це феноменальна платформа та ресурс не лише для лікарів, а й для багатьох інших людей, яким тут можна допомогти. І ви можете сказати, що Джим трохи помститься індустрії страхування життя, і в результаті цього він, мабуть, один із найбільш обізнаних людей у світі в цьому питанні, який жодним чином не стимулюється продавати це, форма або форма. Тож який привілей говорити з ним.
Я маю на увазі, що це просто неймовірно детальний розбір усіх аргументів на користь страхування життя, які він може якось відмовити, водночас кажучи, що так, є кілька обмежених випадків використання, і один із цих небагатьох варіантів використання може бути для досить заможний інвестор у нерухомість, який хоче накопичити кілька мільйонів на балансі готівки, у своєму полісі страхування життя, під який він може легко позичити для певних проектів. Тож подумайте над цим дуже, дуже ретельно, якщо це насправді ви. Але це буде один із небагатьох випадків використання, які будуть доречними за винятком кількох інших, про які він торкнувся, які можуть виникнути у невеликого відсотка слухачів BP Money.
Мінді:
Так, точно. Отже, страхування життя в цілому. Якщо ви фінансово незалежні, можливо, вам не потрібні, можливо, вам знадобляться, але, ймовірно, ні. У мене немає страхування життя. Скотт, ти маєш страхування життя?
Скотт:
У мене немає поліса страхування життя. Зараз я також не маю поліса термінового страхування життя, хоча я можу переглянути його в майбутньому та отримати певний баланс.
Мінді:
У мене є політика парасольки. У мене є багато різних видів страхування. У мене немає страхування життя. У мене немає термінового страхування життя просто тому, що ми фінансово незалежні, тому ми самостраховуємося.
Скотт:
Саме так.
Мінді:
Якщо з нами щось станеться, то про наших дітей все одно подбають.
Скотт:
Філософія, яку я підтримую для страхування життя, полягає в тому, щоб захистити спосіб життя моєї залежності або моїх спадкоємців після моєї смерті. І тому, якщо фінансова свобода для мене та моєї сім’ї означає 1.5 мільйона доларів чистого капіталу, а я маю 500,000 10 чистих капіталів, я збираюся застрахувати мільйон доларів між цими двома цифрами, ймовірно, за допомогою страхового полісу, що зменшується. Таким чином, коли через п’ять, 500,000 років мій статок становитиме мільйон, а моя ціль – півтора мільйона, тепер мені потрібно лише XNUMX XNUMX на страховку і так далі, і так далі. Це мистецтво для цього. Є припущення, але поліс із зменшенням терміну дії — це те, що справді сподобалося б мені, якби я купував страхування життя, якби я починав усе спочатку і мав би залежність, звичайно. У мене ніколи цього не було, тому що я ніколи не залежав до останніх кількох років.
Мінді:
Так, я думаю, що страхування життя має своє місце, але воно не завжди є необхідним. Тож подивіться на свою ситуацію, подивіться на свої обставини, подивіться на свої фінанси та вирішіть, чи потрібно мені це? Скільки мені потрібно? Не дозволяйте комусь вмовити вас на щось. Проведіть дослідження та отримайте правильний поліс для вас, якщо це взагалі означає наявність поліса.
Скотт:
Тож подивіться, якщо у вас є друг чи член сім’ї, який розглядає можливість страхування життя, попросіть їх спочатку послухати цей епізод або ще раз перегляньте статтю The White Coat Investor, посилання на яку ми дамо тут у примітках до шоу, чому Страхування життя – це погана інвестиція, розвінчуючи міфи на thewhitecoatinvestor.com. Прочитайте цю статтю або попросіть їх послухати цей епізод, перш ніж вони купують страхування життя в когось, хто збирається отримати від 80 до 100% комісії з премій за перший рік.
Мінді:
Гаразд, Скотте, чи варто нам вибиратися звідси?
Скотт:
Давайте зробимо це.
Мінді:
На цьому завершується цей епізод подкасту BiggerPockets Money. Він Скотт Тренч, а я Мінді Дженсен.
Скотт:
Якщо вам сподобався сьогоднішній епізод, будь ласка, дайте нам п’ятизірковий огляд на Spotify або Apple. А якщо ви шукаєте ще більше грошового вмісту, відвідайте наш канал YouTube за адресою youtube.com/biggerpocketsmoney.
Мінді:
BiggerPockets Money створили Мінді Дженсен і Скотт Тренч, продюсувала Кейлін Беннетт, редагувала Exodus Media, копірайтинг Нейт Вайнтрауб. Нарешті, велика подяка команді BiggerPockets за те, що зробили це шоу можливим.
Дивіться подкаст тут
[Вбудоване вміст]
Допоможіть нам охопити нових слухачів ITunes залишивши нам оцінку та огляд! Це займає всього 30 секунд. Дякую! Ми дуже цінуємо це!
У цьому епізоді ми висвітлюємо
- Роз'яснення щодо страхування життя, і реальна користь від наявності політики
- Термін страхування життя проти страхування всього життя і що краще за ваші гроші
- Схеми комісії з продажу та чому поліси страхування життя такі дорогі
- Команда ситуації, коли повний поліс страхування життя має сенс (а коли НІ)
- Ілюзія «нескінченного банкінгу». і чому це залучення капіталу тактика не така мудра, як здається
- Спростування наступного разу, коли ваш фінансовий радник нав’язує вам політику
- Платні чи лише платні фінансові консультанти і які мають ваші найкращі інтереси
- і So Набагато більше!
Посилання з шоу
Зв'яжіться з Джимом
Хочете дізнатися більше про сьогоднішніх спонсорів або стати партнером BiggerPockets самостійно? Перегляньте наші сторінка спонсора!
Примітка від BiggerPockets: Ці думки написані автором і не обов’язково відображають думку BiggerPockets.
- Розповсюдження контенту та PR на основі SEO. Отримайте посилення сьогодні.
- Платоблокчейн. Web3 Metaverse Intelligence. Розширені знання. Доступ тут.
- джерело: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :є
- $ 1 мільйонів
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15 роки
- 2%
- 20 роки
- 50 років
- 70
- 8
- 95%
- a
- Здатний
- МЕНЮ
- про це
- абсолютно
- прийнятний
- рахунки
- Рахунки
- Накопичуватися
- Achieve
- через
- насправді
- доповнення
- Перевага
- рада
- радник
- після
- проти
- Агент
- агенти
- попереду
- тривога
- ВСІ
- дозволяє
- тільки
- вже
- хоча
- завжди
- Американці
- кількість
- суми
- та
- щорічний
- Інший
- відповідь
- де-небудь
- оскарження
- Apple
- прикладної
- Застосування
- цінувати
- відповідний
- ЕСТЬ
- аргумент
- аргументація
- армія
- навколо
- Art
- стаття
- AS
- Активи
- допомогу
- At
- Досяжний
- адвокат
- привабливий
- аудиторія
- автор
- доступний
- середній
- назад
- фон
- поганий
- погано
- Balance
- Банк
- Banking
- В основному
- основа
- BE
- оскільки
- ставати
- становлення
- перед тим
- починати
- початок
- за
- буття
- Вірити
- Дзвони
- нижче
- бенефіціари
- користь
- КРАЩЕ
- Парі
- Краще
- між
- зміщення
- Великий
- найбільший
- Банкноти
- біологія
- Біт
- Блог
- блоги
- кров
- підривати
- Bonds
- книги
- border
- запозичувати
- запозичений
- Запозичення
- куплений
- Відскакувати
- BP
- марка
- Перерва
- Пробій
- Розрив
- приносити
- широкий
- Зламав
- Зламаний
- брокерський
- приніс
- будувати
- автобус
- бізнес
- купити
- Купівля
- Викуп
- Купує
- by
- обчислювати
- розрахований
- call
- званий
- покликання
- CAN
- Може отримати
- не може
- капітал
- автомобіль
- карта
- який
- кар'єра
- обережно
- нести
- випадок
- випадків
- готівкові гроші
- випадковий
- Категорія
- центр
- Генеральний директор
- певний
- звичайно
- Крісло
- шанс
- шанси
- зміна
- Канал
- характеристика
- заряд
- вантажі
- більш дешевий
- перевірка
- діти
- Перезвон
- Вибирати
- обставин
- претензій
- ясно
- підніматися
- сходження
- близько
- закриття
- Ко-господар
- Заставу
- коледж
- COM
- поєднання
- Приходити
- Коментуючи
- комісія
- комісії
- зобов'язання
- загальний
- компанія
- порівняний
- компетентний
- повністю
- складний
- концепція
- конфлікт
- спутаний
- Наслідки
- беручи до уваги
- постійно
- зміст
- контекст
- продовжувати
- внесок
- Розмова
- Перетворення
- переконати
- Прохолодно
- Копірайтинг
- Коштувати
- рентабельним
- витрати
- може
- Пара
- курс
- обкладинка
- створювати
- створений
- кредит
- кредитна картка
- В даний час
- Вирізати
- день
- угода
- справу
- Смерть
- десятиліття
- вирішувати
- вирішене
- Вирішивши
- глибше
- безумовно
- залежність
- Залежно
- залежить
- описувати
- призначений
- Незважаючи на
- докладно
- деталі
- визначення
- DID
- Померти
- різниця
- різний
- важкий
- старанність
- прямий
- напрям
- безпосередньо
- Інвалідність
- інвалід
- відкрити
- відкритий
- обговорення
- відмовляти
- дивіденд
- дивіденди
- Лікар
- Лікарі
- Ні
- справи
- Долар
- доларів
- Не знаю
- вниз
- мрії
- Падіння
- Випадання
- дамп
- дублікати
- під час
- Вмираючий
- кожен
- Раніше
- Рано
- заробляти
- нарахування
- легко
- виховувати
- Освіта
- або
- вбудований
- аварійний
- уповноважувати
- уповноважують
- інженер
- Машинобудування
- досить
- Епізоди
- особливо
- по суті
- майно
- Навіть
- Event
- врешті-решт
- НІКОЛИ
- Кожен
- повсякденний
- все
- все
- точно
- приклад
- обмін
- збуджений
- Здійснювати
- існуючий
- Вихід
- очікувати
- очікуваний
- витрати
- дорогий
- досвід
- експерт
- experts
- Пояснювати
- пояснені
- витяг
- надзвичайно
- очі
- облицювання
- ярмарок
- достатньо
- Падіння
- знайомий
- сім'я
- вентилятор
- вентилятори
- фантастичний
- ферма
- ШВИДКО
- Жир
- риси
- Федеральний
- плата
- Інформація про оплату
- fellow
- кілька
- Художня література
- поле
- Поля
- Рисунок
- цифри
- фінансування
- світ фінансів
- фінанси
- фінансовий
- Фінансова незалежність
- Фінансова грамотність
- financial products
- фінансово
- фінансові
- знайти
- кінець
- Пожежа
- Перший
- виправляти
- плоский
- гнучкий
- стежити
- для
- Ford
- назавжди
- форма
- форуми
- Вперед
- знайдений
- засновник
- Безкоштовна
- Freedom
- п'ятниця
- друг
- від
- перед
- веселощі
- функціонування
- фонд
- накопичувальна
- фінансування
- засоби
- майбутнє
- Отримувати
- прибуток
- гра
- Загальне
- в цілому
- отримати
- отримання
- Давати
- дає
- дає
- Go
- мета
- Цілі
- йде
- буде
- добре
- великий
- продуктовий
- Земля
- Рости
- вирощений
- Зростає
- Зростання
- гарантувати
- гарантований
- гарантії
- Гості
- Хлопець
- зламати
- Половина
- обробляти
- траплятися
- відбувається
- Жорсткий
- хардкор
- Мати
- має
- здоров'я
- здоровий
- чути
- почутий
- сильно
- важкий
- важкий підйом
- Герой
- допомога
- допоміг
- допомагає
- тут
- прихований
- Високий
- Висока прибутковість
- Виділіть
- прокат
- історія
- хіт
- тримати
- проведення
- лікарня
- господар
- будинок
- Як
- How To
- HTTPS
- величезний
- Сотні
- i
- Я БУДУ
- ідея
- мається на увазі
- in
- Стимул
- заохочений
- включати
- У тому числі
- Дохід
- податок на прибуток
- неймовірний
- неймовірно
- незалежність
- незалежний
- індекс
- промисловість
- інфляція
- інформація
- натхненний
- замість
- страхування
- галузь страхування
- Розумний
- взаємодіяти
- взаємодія
- інтерес
- ІНТЕРЕСНА ЦІНА
- зацікавлений
- цікавий
- інтернет
- інтерв'ю
- інтерв'ю
- вводити
- Вводить
- Invest
- інвестування
- інвестиції
- інвестиції
- інвестор
- Інвестори
- залучати
- iPhone
- ІРА
- IT
- ЙОГО
- Джим
- робота
- подорож
- JPG
- тримати
- дитина
- Діти
- Дитина
- Знати
- знання
- відомий
- мова
- великий
- останній
- запуск
- закон
- юрист
- Стрибок
- УЧИТЬСЯ
- вчений
- вивчення
- Залишати
- догляд
- кредитора
- рівень
- LG
- бібліотека
- життя
- стиль життя
- підйомний
- світло
- як
- Ймовірно
- МЕЖА
- обмеженою
- Лінія
- LINK
- Рідина
- ліквідності
- список
- Перераховані
- грамотність
- грамотний
- трохи
- жити
- життя
- позику
- Кредити
- Довго
- багато часу
- довгостроковий
- довше
- подивитися
- подивився
- шукати
- втрачати
- програш
- від
- втрати
- серія
- любов
- низький
- прибутковий
- made
- основний
- зробити
- заробити гроші
- РОБОТИ
- Робить
- людина
- управляти
- управління
- управління
- багато
- ринок
- матеріал
- Матерія
- Макс
- Максимізувати
- засоби
- м'ясо
- Медіа
- медичний
- медицина
- Зустрічатися
- член
- згаданий
- метод
- прискіпливо
- може бути
- мільйона
- Мільйон доларів
- Мільйонер
- мільйони
- mind
- Розум
- помилки
- молекулярний
- момент
- гроші
- грошовий ринок
- місяць
- більше
- найбільш
- рухатися
- множинний
- взаємний
- пайові інвестиційні фонди
- ім'я
- Природний
- Близько
- обов'язково
- необхідно
- Необхідність
- необхідний
- потреби
- негативний
- мережу
- мережу
- Нові
- Нью-Йорк
- наступний
- примітки
- роман
- номер
- номера
- of
- Office
- добре
- on
- ONE
- онлайн
- відкрити
- операційний
- Думка
- Думки
- Можливості
- протистояли
- Опції
- порядок
- звичайний
- Походження
- спочатку
- Інше
- інакше
- поза
- загальний
- огляд
- власний
- оплачувану
- хворобливий
- Папір
- батьки
- частина
- приватність
- особливо
- партнер
- партнери
- Партнерство
- Проходження
- Минуле
- пацієнт
- Платити
- платіж
- оплата
- платежі
- країна
- Люди
- відсоток
- ідеальний
- виконанні
- може бути
- постійний
- людина
- персонал
- феноменальний
- філософія
- лікар
- підібраний
- Крок
- смоли
- місце
- план
- планування
- платформа
- plato
- Інформація про дані Платона
- PlatoData
- гравець
- будь ласка
- плюс
- Подкаст
- точка
- точок
- Політика
- політика
- це можливо
- пошта
- потенціал
- Premium
- підготовка
- досить
- price
- в першу чергу
- Prime
- ймовірно
- Проблема
- проблеми
- надходження
- процес
- виробляти
- Вироблений
- виробник
- Product
- Продукти
- професії
- професійний
- професіонали
- Прибуток
- прогнозовані
- проектів
- обіцянку
- властивості
- власність
- пропозиція
- захист
- захищений
- тягне
- покупка
- покупка
- мета
- цілей
- штовхнув
- put
- якість
- питання
- питань
- Швидко
- швидше
- швидко
- РІДНІ
- ставка
- швидше
- рейтинг
- досягати
- Читати
- читання
- реальний
- нерухомість
- реалізувати
- зрозумів,
- розуміючи,
- агент з продажу нерухомості
- причина
- розумний
- Причини
- нещодавно
- визнання
- визнавати
- визнає
- називають
- жалкувати
- Висловлює жаль з приводу
- регулярний
- реінвестувати
- щодо
- доречний
- решті
- запам'ятати
- ПОВТОРНО
- замінювати
- представляти
- дослідження
- ресурс
- відповідальність
- відповідальний
- REST
- результат
- вихід на пенсію
- пенсійні рахунки
- повертати
- повернення
- Умови повернення
- огляд
- позбавитися
- Rock
- Роль
- Кімната
- Рот ІРА
- круглий
- звичайно
- Правило
- прогін
- біг
- Зазначений
- користь
- заробітна плата
- sale
- продажів
- Продавець
- Продавці
- Продавець
- то ж
- зберегти
- Економія
- накопичувальний рахунок
- Шахрайство
- сценарій
- схеми
- Школа
- seconds
- розділ
- Здається,
- сегмент
- продавати
- Продаж
- Продає
- відправка
- сенс
- комплект
- сім
- кілька
- Форма
- Поділитись
- покупка
- Короткий
- Повинен
- Показувати
- Шоу
- підпис
- аналогічний
- просто
- ситуація
- ситуацій
- SIX
- Повільно
- невеликий
- розумний
- So
- суспільство
- проданий
- рішення
- деякі
- Хтось
- що в сім'ї щось
- десь
- Скоро
- говорити
- спеціальний
- спеціалізуватися
- конкретно
- відпрацьований
- розкол
- Спонсори
- Spotify
- поширення
- стояти
- standard
- Star
- старт
- почалася
- Починаючи
- Статус
- залишатися
- Як і раніше
- акції
- Фондова біржа
- Акції
- Стоп
- зупинений
- зберігати
- Історія
- прямий
- студент
- тема
- підписуватися
- такі
- раптовий
- подав до суду
- літо
- наддержава
- Швейцарський
- синдикація
- Systems
- тактика
- Приймати
- приймає
- балаканина
- говорити
- податок
- Taxes
- Навчання
- команда
- технічний
- terms
- Що
- Команда
- Майбутнє
- світ
- їх
- Їх
- самі
- Там.
- Ці
- річ
- речі
- Мислення
- третій
- ретельно
- думка
- тисячі
- три
- через
- по всьому
- Зв'язаний
- Зв'язку
- час
- times
- чайові
- до
- сьогодні
- сьогоднішній
- разом
- Туалет
- завтра
- занадто
- топ
- тема
- Усього:
- торкнувся
- до
- до
- товарний знак
- торгові площі
- традиційний
- Розшифровка
- перехід
- переводити
- подорожувати
- лікувати
- Trend
- вантажівка
- правда
- Довіряйте
- Довірений
- Трасти
- ПЕРЕГЛЯД
- Двічі
- Типи
- типовий
- парасолька
- Uncommon
- при
- розуміти
- розуміння
- нещасний
- Universal
- незвичайний
- us
- використання
- використання випадку
- зазвичай
- відпустку
- значення
- авангардний
- різний
- Проти
- Відео
- вид
- думки
- візит
- vs
- пішов
- ходьба
- хотів
- шлях..
- способи
- веб-сайт
- ласкаво просимо
- ДОБРЕ
- китів
- Що
- Що таке
- Чи
- який
- в той час як
- білий
- ВООЗ
- волі
- готовий
- виграти
- з
- зняття
- чудовий
- слова
- Work
- робочий
- працює
- світ
- найгірше
- вартість
- варто
- б
- запис
- письмовий
- Неправильно
- рік
- років
- вихід
- молодий
- вашу
- себе
- YouTube
- зефірнет
- нуль