Не знаю як стати мільйонером? Там гарна проста формула семизначного багатства про які пересічний американець не знає. Це не складно, але для реалізації потрібно чимало часу. Якщо ви дотримуєтеся однієї стратегії, незалежно від того, з чого ви зараз починаєте, Ви теж можете стати мільйонером менш ніж за десять років, це створення багатства формула саме те, що сьогоднішній гість, Ремі, шукає.
У Ремі як треба, йому близько двадцяти років. Він отримав a великий дохід, робить значний внесок в інвестиції, і вже має шестизначний капітал завдяки купівлі його будинку два роки тому. Він зробив кроки, яким позаздрили б багато молодих інвесторів, але він хоче піти ще далі протягом наступних десяти років. Ремі шукає стати «готовою до нерухомості» у 2023 році, що означає, що він повинен бути у вигідному становищі, щоб почати створювати свій портфель орендної нерухомості, щоб він міг мати мільйон доларів нерухомості, коли йому виповниться тридцять п'ять.
План для Ремі простий, але йому доведеться піти на серйозні компроміси. Нерухомість коштує більше відмовляючись від свого зростання пенсійні рахунки? Він повинен порізати його надзвичайний фонд підлити більше масла у ВОГОНЬ? І де він може скоротити свій бюджет, щоб заощадити якомога більше готівки, готовий інвестувати в наступну чудову угоду? Якщо ви хочете підготувати нерухомість, як Ремі, залишайтеся!
Натисніть тут, щоб слухати Apple Podcasts.
Слухайте подкаст тут
Стенограму читайте тут
Мінді:
Ласкаво просимо до підкасту BiggerPockets Money у фінансовому п’ятничному випуску, де ми беремо інтерв’ю у Ремі та говоримо про готовність до нерухомості.
Ремі:
Я б хотів інвестувати в нерухомість. Район, у якому я живу, має високу вартість житлової площі, тому нерухомість, як правило, відносно висока. З огляду на те, що більшість інвестиційних позик знизилися на 25%, це значний шматок грошей, який я мав би накопичити. Здебільшого розглядають це як восьми та 15- до 20-річної бази повернення. Як мені дістатися звідси туди? Я вважаю, що я перебуваю у відносно гарному становищі, щоб стати мільйонером до 35 років.
Я не хочу змінювати мій дім, моє поточне основне місце проживання, але, враховуючи, що це може мати великий фінансовий вплив на моє позиціонування, чи варто мені думати про це?
Мінді:
Привіт привіт привіт. Мене звуть Мінді Дженсен, і зі мною, як завжди, мій ботанік-ведучий Скотт Тренч.
Скотт:
3.14159, математики роблять це постійно. Дякую, Мінді.
Мінді:
Скажіть, будь ласка, це було на вашій футболці.
Скотт:
Ні, на жаль, ще ні, ще ні.
Мінді:
Ще ні. Ще не правильно. Наближається Різдво, Скотт.
Скотт:
Трійники Тренча, так. Це був один із моїх перших бізнес-проектів, який втратив велику суму грошей. Час від часу хтось переглядає сайт Trench's Tees у Facebook чи щось подібне. Хоча я не думаю, що продається щось.
Мінді:
О, ви повинні зробити їх. Ми повинні поговорити потім, Скотте, тому що замість того, щоб купувати інвентар, ти можеш просто підготувати його, щоб хтось замовив. Ми збираємося це зробити. Я зроблю тебе мільйонером.
Скотт:
Гаразд.
Мінді:
Скотт і я тут, щоб зробити фінансову незалежність менш страшною, не просто для когось іншого, щоб познайомити вас з кожною історією про гроші, тому що ми справді віримо, що фінансова свобода доступна для всіх, незалежно від того, коли і з чого ви починаєте.
Скотт:
Це вірно. Незалежно від того, чи хочете ви раніше вийти на пенсію та подорожувати світом, продовжуйте робити значні інвестиції в такі активи, як нерухомість, або розпочніть власний бізнес з виробництва футболок. Ми допоможемо вам досягти ваших фінансових цілей і залучити гроші, щоб ви могли рухатися до своїх мрій.
Мінді:
Розпочніть власний бізнес з виробництва футболок. Це історія для іншого дня. Сьогодні ми розмовляємо з Ремі, і Ремі хотів би почати інвестувати в нерухомість. Отже, ми збираємося підготувати йому нерухомість. Але перш ніж ми це зробимо, мій адвокат змушує мене сказати, що вміст цього подкасту має інформаційний характер і не є юридичною чи податковою консультацією, і ні Скотт, ні я, ні BiggerPockets не надаємо юридичні податкові чи будь-які інші консультації. Вам слід отримати власну пораду від професійних консультантів, зокрема юристів і бухгалтерів, щодо юридичних, податкових і фінансових наслідків будь-якого фінансового рішення, яке ви плануєте.
Ми хочемо вітати Ремі на шоу. Ремі 26, і січень 2023 року стане для нього важливим місяцем. Його PMI зменшує іпотеку, а виплати за автомобіль вивільняють близько 700 доларів на місяць, і це добре, оскільки зараз його найбільшою проблемою є грошовий потік. В основному він не має жодних зумовлених, значною мірою, життям у високій вартості проживання. Ремі, ласкаво просимо до грошового подкасту BiggerPockets. Мені дуже приємно сьогодні з тобою поговорити.
Ремі:
Мені також приємно з вами поговорити. Дякую, що прийняли мене.
Мінді:
Ну, давайте перейдемо до ваших цифр. Я бачу зарплату близько $5600 на місяць. Додатковий дохід, 650 доларів орендної плати від вашої дівчини, 20 доларів на місяць від тренувань з фітнесу та премія, яка зазвичай становить 5500% від вашої зарплати, виплачуваної одноразово наприкінці року, і це ми зараз. Щомісячні витрати становлять близько $2076 на місяць. Ось звідки ця фінансова криза. Іпотечний кредит у розмірі 192, включаючи податок на майно та 269 долари PMI, який, як ми щойно сказали, закінчиться в січні. HOA 200 доларів на місяць, комунальні послуги 276, страхування домовласників 180 на рік, газ 250 доларів на місяць, ресторани 6, підписка 120 доларів. Чудово тримаєшся на низькому рівні. Тренажерний зал 150 доларів, покупки 500, машина 1149 на місяць, знову до січня. Страхування автомобіля 120 на рік, бари 45 доларів на місяць, телефон 500, різне 400 зі знаком питання, тому я збираюся повернутися до цього. Продукти XNUMX доларів на місяць.
Середні місячні витрати цього року становлять 5500 доларів США на місяць, і, як ви сказали раніше, цього року у вас є великі капітальні витрати, які мають зникнути наступного року. 7000 $ за піч. Ви не отримуєте піч щороку, сподіваюся, схрещуємо пальці. Деякий ремонт будинку, рахунки ветеринара. Загалом, я не бачу нічого особливого у ваших витратах. Інвестиції, ми маємо 15,000 4,400 доларів США в брокерській компанії після сплати податків, 60,000 401 доларів США в Roth IRA, 4,000 30,000 доларів США в 55(k) розділеній між традиційною та Roth. 100 доларів США за планом пенсійного забезпечення. 3000 3000 доларів у готівковій позиції, яка, за вашими словами, була екстреним фондом, від 320,000 до 3.125 у HSA, 1,500 у криптовалюті, що, на мою думку, приблизно на 4 забагато, XNUMX XNUMX у вигляді іпотеки під XNUMX% відсотка, що є чудовою процентною ставкою, Кредит на авто на суму XNUMX доларів під XNUMX%, який буде погашено в січні.
Отже, Ремі, як виглядає ваша історія з грошима, які ваші найбільші болючі точки і як ми можемо допомогти?
Ремі:
Моя історія з грошима почалася, напевно, коли я був досить молодим. У моїх батьків завжди було добре, доки мій батько не втратив роботу під час фінансової кризи 08 року. Це якось зачепило нашу сім’ю, що призвело до невеликого фінансового розриву, але досить значного, коли це спричинило деякі болючі точки в нашому житті. Коли я вступив до коледжу, я почав вивчати фінанси, пройшов курс фінансового планування і зрозумів, що багатьох речей, з якими більшість людей стикається з проблемами, досить легко уникнути. Тож я почав це робити. Зараз я працюю у відносно великій фінансовій установі, де я намагаюся допомогти багатьом людям із цим, або ми намагаємося допомогти багатьом людям із цим. Ось, власне, і моя історія про гроші.
Скотт:
приголомшливо Які перспективи вашої нинішньої кар'єри? Ваша ситуація вражає мене як така, що у вас є чудові грошові основи. Тут немає жодних кричущих проблем, але моя перша реакція — ви топчете воду. Ви не накопичуєте великої суми готівки, і це, здається, кидається в очі, оскільки головне питання, яке ми маємо обговорити сьогодні, полягає в тому, як запустити механізм накопичення готівки, щоб ви могли почати інвестувати?
Одним із компонентів цього є ваша робота. Можливо, ви працюєте в цій фінансовій установі на посаді, яка, швидше за все, призведе до значного зростання доходу протягом наступних трьох-п’яти років у міру просування по кар’єрній службі, або ви можете цього не знати. Тож, я думаю, це має великий вплив на решту дискусії. Ось чому я задаю це питання.
Ремі:
звичайно Мої кар’єрні перспективи, оскільки вони зараз сидять, я маю чудові можливості просунутися в кар’єрі, зараз шукаю посади в своїй компанії, щоб перейти, ймовірно, не вимагаючи значного підвищення зарплати чи підвищення оплати загалом протягом наступного рік або два, але перспективи хороші, ймовірно, 25% зростання доходів протягом наступних 10 років або близько того. Отже, справді хороша позиція, щоб почати накопичувати більше зарплати, більше бонусів протягом наступних кількох років. Особливо в міру того, як рівень оплати праці починає зростати, моя компанія має тенденцію робити більшу винагороду на основі бонусів, тому зарплати ростуть відносно стабільно, але бонуси значно збільшуються. Саме тут багато людей у моїй компанії починають заробляти дуже хороші гроші, просуваючись вперед.
Скотт:
А де ти хочеш бути в наступні пару років? Яким найкращим способом ми можемо вам допомогти? Гадаю, там є кілька речей, тому скажіть мені, якщо я помиляюся.
Ремі:
Так, я вважаю, що найкращий спосіб, яким ви можете мені допомогти сьогодні, це позиціонувати себе там, де я можу підготувати нерухомість. Я б хотів інвестувати в нерухомість. Район, у якому я живу, має високу вартість житла, тому нерухомість, як правило, відносно висока, більшість інвестиційних позик знижується на 25%, це значний шматок грошей, який мені доведеться накопичити. Здебільшого розглядають це як 10-15-20-річну основу повернення. Як мені дістатися звідси туди? Я думаю, що я маю відносно хороші умови, щоб стати мільйонером до 35 років, але чи є позиції, які я міг би зайняти, щоб прискорити це?
Я маю високу позицію в власному капіталі лише протягом двох років, тому я дивлюся. Це те, що я хочу зробити? Я не хочу змінювати мій дім, моє поточне основне місце проживання, але враховуючи, що це може мати великий фінансовий вплив на моє позиціонування, чи варто мені думати про це? Такі речі.
Скотт:
Ну чудово. Я думаю, що я хотів би почати з основ і подивитися, скільки готівки ви збираєтеся накопичувати на річній основі, враховуючи ваш поточний дохід і поточні витрати? І пройдіть через це, тому що я вважаю це важливим тут. Я також хотів би подивитися на перспективи зростання вашої роботи протягом наступних 12 місяців. І тоді, так, я думаю, що це правильно. Давайте подивимося на ситуацію з житлом, і там є кілька ідей. Отже, це звучить чудово. Хочете почати з витрат? А Мінді, тобі щось спадає на думку?
Мінді:
У мене є кілька речей, які кидаються в очі, і вони є страховкою. Страхування вашого власника житла виглядає низьким — 276 на рік, тому зазвичай іпотека складатиметься з процентів, податків і страхування. Я хочу переконатися, що ви не платите страховку подвійно, і якщо ви не платите страховку подвійно, я думаю, що моя страховка становить 600 доларів на рік, і я вибираю надвисоку франшизу. Отже, мій будинок трохи дорожчий, ніж ваш, але я не думаю, що це насправді створює вартість страхування домовласника. І я попросив франшизу в розмірі 25,000 10,000 доларів США, і моя страхова компанія... або моя іпотечна компанія змусила мене знизити її до 276 XNUMX, але я думаю, що ваша франшиза дуже, дуже низька, тому я хотів би ще раз перевірити, чи страховка вашого домовласника насправді становить XNUMX а. місяць.
З іншого боку, страхування вашого автомобіля здається високим. Ви молодший за мене і ви чоловік, але в 26 років страхування вашого автомобіля має значно знизитися. Крім того, якщо ви одружитесь, страхування автомобіля знову знизиться. Я б процитував це повторно, особливо якщо ви деякий час працювали в одній компанії. Тепер, коли ви стали «старшими», більш зрілими та відповідальними, ви повинні побачити зменшення своїх річних витрат. Яка у вас машина? У вас шикарна машина, спортивна машина чи нудна машина?
Ремі:
У мене Jeep Grand Cherokee.
Мінді:
Гаразд. Це може бути великим у списку крадіжок, що збільшить ваше страхування автомобіля, але також я думаю, що ви повинні просто отримати його повторно, тому що це здається високим. І різні регіони країни мають різні витрати, але загалом мені було б цікаво, що таке ці 500 у різному. Я не бачу багато справді божевільних витрат.
Скотт:
Чи можете ви надати нам інформацію про те, що таке страхування власника житла?
Ремі:
Звичайно, точно. Ось куди я збирався далі, дві частини страхування. Страхування домовласника 276 доларів на рік. Вибачте, якщо я сказав, що місяць, рік – це ціна або платіж, який я роблю. Це для інтер’єру моєї квартири. Мій HOA покриває генеральний поліс страхування будівлі. У разі пожеж, повеней тощо це захищає мою вартість майна, страхування моєї оселі чи мою вартість будинку. Майно всередині, тобто дивани, меблі, телевізори, іграшки, які знаходяться всередині такого роду речей, покривається страховкою будинку. Це 276 доларів на рік, і я вважаю, що маю покриття 50,000 XNUMX доларів.
Мінді:
Будучи квартирою, це багато що пояснює. Гаразд.
Скотт:
У вас є речі на 50,000 XNUMX доларів?
Мінді:
Це мінімум.
Ремі:
Так, я вважаю, що це мінімум. так
Мінді:
Я також посперечався зі своєю страховою компанією. Я кажу: «У мене тут речі на тисячу доларів». Вони кажуть: «Ну, повернути це коштуватиме дорожче.
Ремі:
Отже, ось де… І це, ймовірно, розпалює деяких людей, але в 26 років у мене не було речей на 50,000 XNUMX доларів. Найціннішим, що у мене було на той момент, був мій костюм і комп’ютер. Отже, якщо це не потрібно, можливо, у вас його немає, я не думаю, що я б зробив це на той момент, я не думаю, що я… Думаю, зараз у мене є страховка орендаря, я m орендар, який покриває деякі з тих самих речей, але дещо слід враховувати.
Мінді:
Цікаво. Гаразд. Скотт, я думаю, ми повинні аплодувати йому за те, що він має приблизно 120,000 XNUMX доларів США інвестицій.
Скотт:
О так.
Мінді:
Навіть незважаючи на те, що 3000 із них — криптовалюта.
Скотт:
Вибачте, ми повинні взяти хвилинку і сказати, що у вас все чудово. Тут є багато основ, які справді дивовижні. Я просто відразу підстрибнув своїм мозком. Гаразд, проблеми з недостатнім грошовим потоком, давайте розберемося з нею. Але так, ми повинні взяти хвилинку і сказати: «Ти справляєшся фантастично. Ви явно не в змозі стати мільйонером до 35 років», як ви сказали, припускаючи, що ринок дає нам розумні історичні попутні вітри. Я думаю, що багато речей йде правильно. Сподіваюся, ви можете вибачити нас за те, що ми відразу перейшли до проблем.
Ремі:
Звичайно, так. І якщо я можу трохи уточнити грошовий потік. Ви вказали дохід 5,600 на місяць. Здебільшого це продиктовано тим фактом, що я, можливо, до чотирьох чи п’яти місяців тому, відкладав велику частину свого доходу на пенсійні рахунки. Таким чином, відносно високий дохід…. або вибачте, інвестиційні залишки. Мій валовий дохід за місяць становить близько 9,100 доларів США на місяць, і після того, як ми відмовилися від медичної страховки, 401(k), балансу Roth, HSA, він знову знизився приблизно до 56.
Отже, я навмисно роблю це як щось на зразок вимушеної метрики дефіциту. З тих пір я перерозподілив частину цього, щоб спробувати накопичити більше грошової позиції, і особливо зараз, коли деякі з цих великих платежів йдуть, як-от автомобіль і PMI, я справді розмірковую, яку частину я вкладаю у Рота, особливо якщо я розглядаю фінансову незалежність, скажімо, 35 або 40 років проти традиційних 60 років.
Скотт:
Люблю це. Ми повинні поговорити про це. Це чудова ситуація чи виклик. Прямо в цій розчаровуючій точці, коли ви маєте хороший дохід і досить обґрунтовані витрати, пов’язані з цим, але змушені йти на компроміси, які математично орієнтованій людині, яка працює у великій фінансовій установі, важко враховувати. Ви можете покласти все це на свої податкові пільги або готівкою.
Готівка має менш очевидні, більш непомітні, але дуже, дуже потужні переваги у створенні майбутніх можливостей нерухомості, гнучкості тощо. І облікові записи з податковими пільгами мають дуже чітке кількісне значення, яке ви можете дуже гарно внести у свою електронну таблицю. Усе залежить від того, куди ви хочете потрапити через ці 15 років, через 10, 15 років, і як ви хочете, щоб це портфоліо виглядало.
Отже, почнемо з цього питання. Як би ви хотіли, щоб це портфоліо виглядало? У вас є півтора мільйона доларів у 37 років, скажімо так, про який портфель мрії?
Ремі:
Скажімо, портфель мрії, ймовірно, складається з двох або трьох інвестиційних об’єктів. Щомісячний грошовий потік у розмірі кількох тисяч доларів, я вважаю, цілком розумно сказати, можливо, 3,000 або 4,000 доларів США щомісячного грошового потоку.
Скотт:
Це розумно, якщо майно має дуже невелике кредитне плече, тому ви маєте дуже високу позицію власного капіталу в цих об’єктах. Інакше ви отримаєте набагато менше.
Ремі:
Гаразд. І потім, поряд із цим, відносно здоровий інвестиційний портфель акцій ETF, можливо, приблизно півмільйона, 600,000 XNUMX, щось на кшталт того, де мільйон доларів моєї чистої вартості знаходиться в нерухомості та грошових потоках, а потім решта це в інвестиціях, які я можу або залучити, або просто дозволити їм їздити.
Скотт:
Це круто. Більшість людей не можуть відповісти на це питання.
Мінді:
Так, мені подобається, що ти подумав про це. Коли ви розповідали свою історію, зокрема стосовно вашого доходу, ви сказали, що зарплата стабільно зростає, але бонуси мають набагато більшу можливість для збільшення. Чи говорили ви зі своїм босом про те, як позиціонувати себе для отримання більшого бонусу? Як компанія оцінює бонусну винагороду? Що ви можете зробити, щоб переконатися, що ви отримуєте найбільший бонус, який ви можете отримати щороку? Оскільки зарплата не схожа на те, що є багато можливостей для зростання.
Ремі:
Відповідь на бонусне запитання полягає, по суті, у підвищенні зарплати. Отже, коли ви підвищуєте рівень оплати праці, у нас є дуже чіткі рубрики щодо того, як виглядають рівні оплати праці та пов’язані з ними бонуси. Завжди є діапазон оплати для кожного рівня та призначені бонуси, які супроводжують їх. Я не буду розголошувати їх відсоток, щоб зберегти це в таємниці для мого роботодавця, але ці речі значно зростають, коли ви переходите на більшу кількість ролей віце-президента, ви отримуєте дуже значну компенсацію, де потенційно половина вашої річний дохід може надходити з чогось на зразок бонусу.
Мінді:
Гаразд. Отже, чи можете ви щось зробити, щоб прискорити це, якщо плануєте залишитися в цій конкретній компанії?
Ремі:
По суті, для моєї компанії просування по кар’єрних сходах багато в чому базується на широті досвіду, а не на глибині досвіду. Це лише мій особистий погляд на те, як я бачу співробітників фірми, які багато рухаються всередині фірми та мають широкий досвід, як правило, просуваються вгору, тому що ви можете стрибати з боку на бік і робити кар’єрний твістер, як я це називаю , або ви просто переходите з місця на місце. Тоді як якщо ви спробуєте бути надзвичайно глибоким, скажімо, інженером-програмістом, кар’єрний шлях буде дуже лінійним, що чудово, але він не підніметься так високо, як потенційно щось у бізнесі, де ви можете рухатися вперед і назад між тим, що ви робите, робіть щось в інвестиціях, робіть щось у ризику, робіть щось у розробці продукту тощо.
Мінді:
Гаразд, схоже, ви знаєте, що вам потрібно зробити, щоб претендувати на ці додаткові бонуси? Ви згадали два роки у вашому домі та потенційний переїзд до іншого штату. Коли ви купили будинок?
Ремі:
Будинок придбав у серпні 2020 року.
Мінді:
Серпень 2020 року. О, значить, ви пробули там цілих два роки. Ще раз нагадаю, що це магічне число, щоб не сплачувати податок на приріст капіталу, коли ви йдете продавати. Для чого ви купили будинок?
Ремі:
350.
Мінді:
І як ви думаєте, скільки це зараз коштує?
Ремі:
Це приблизно, я б консервативно сказав, приблизно 460. Кілька місяців тому в моїй розробці було один чи два блоки, які продавалися за 500, але з відсотковими ставками, що падають, останній, який я бачив, я думаю, був приблизно 475, тож скажімо просто 460 заради аргументу.
Мінді:
Гаразд, це все ще хороший шматок змін. Єдине, про що варто подумати про переїзд до іншого штату, де немає податку на прибуток, це те, що вони відшкодують це за рахунок податку з продажу, податку на майно та багатьох інших способів оподаткування. Проведіть деякі дослідження, перш ніж зупинитися та переїхати в інший штат, щоб просто заощадити на податку на прибуток. Ви можете виявити, що з часом нічого не заощаджуєте, і я чую, як люди зараз говорять: «Він має 3.125% процентної ставки на свій будинок. Не продавай це». Можливо, варто продати його та переїхати в інше місце, оскільки ви не робите багато покупок. Ваш податок на нерухомість був би нижчим, інакше ви не купували будинок, а просто орендували його, а потім взагалі не платили б податок на майно.
Яка вартість оренди в районі, куди ви думаєте переїхати? Якщо ви платите 2,000 доларів на місяць за свою квартиру, а потім переїдете туди, де ви платите 2,000 доларів на місяць за оренду, можливо, немає сенсу переїжджати, можливо, так і є. Ви звучите як ваш шлях навколо електронної таблиці. Я б вклав деякі з цих цифр у електронну таблицю і дійсно занурився в це. Переїзд. Як далеко буде цей переїзд? Я не знайомий з північчю.
Ремі:
Я міг би підійти так близько, як Нью-Гемпшир, тобто за 20 миль від мене, або я міг би зайти аж до Флориди чи Техасу. Я думаю, що немає податку з продажів і місць, де моя компанія має супутникові офіси. Усі три з них є потенційними місцями.
Скотт:
Що б ви хотіли зробити зі своїм поточним будинком? Ваш інстинкт зберегти його чи продати, коли ви переїжджаєте?
Ремі:
Коли я купив це місце, мій інстинкт підказував, що, коли я буду рухатися далі, я збережу це та орендую. Але з поточним платежем і житлом я не впевнений, що така річ із грошовим потоком буде близькою. Мені довелося б по-справжньому вивчити такі речі, як мої комунальні послуги, яке страхування орендованого майна, як-от страхування парасольки, і подібні речі теж спрацюють, щоб з’ясувати, чи принесе це грошовий приплив. Я б сказав, що це дуже близько, але мій інстинкт підказував зберегти це, якщо тільки я не знайшов можливість, коли моя дівчина, яка колись, сподіваюся, стане моєю дружиною, випадково знайшла дім нашої мрії, і єдиний спосіб це зробити — це нам потрібен капітал із дому, щоб це сталося.
Зараз, звісно, є рефі для виведення готівки, але я не розраховую на це в найближчій перспективі, оскільки відсоткові ставки високі, і це не здається найкращим фінансовим рішенням, враховуючи відсоткова ставка, яку я маю.
Скотт:
Кеш-аут рефінансування розміщується на кілька років, хоч якогось суттєвого ефекту. Що має сенс. Ви думаєте про переїзд. Я дізнався про це сьогодні, сьогодні вранці, від експерта з цього питання. Це поняття прийнятної іпотеки. Якщо у вас є іпотека FHA, або позика VA або USDA, це має право на припущення. Отже, хтось, хто купує ваше майно тому, що ви придбали його за допомогою позики FHA, може просто взяти вашу іпотеку. Якби ви хотіли продати це комусь, вони повинні були б придумати різницю в готівці, але якщо припустити, що вони відповідають вимогам позики, вони можуть просто взяти на себе платежі за вас і призначити це, і це також буде доступним для вас варіантом. Це може бути потужним інструментом, щоб вивчити або дізнатися, коли ви робите цей крок.
Проблема з вашого боку також буде полягати в тому, що якщо ви хочете купити нерухомість на 400,000 300 доларів США, а позика FHA, давайте виправимо це, становить XNUMX тисяч на цю нерухомість, вам потрібно придумати сто тисяч доларів, щоб заплатити різницю . Ви можете зробити це своїми власними грошима, ви можете зробити це з боргами, але ви не можете отримати іншу іпотеку від Fannie-Mae, щоб подолати цей розрив. Через це, а також через те, що ви не хочете залишати це майно, я схиляюся до того, щоб продати це майно найближчим часом, коли ви переїдете, взявши ці гроші, а потім потенційно дослідивши щось подібне.
Я вважаю, що це дійсно потужний спосіб хакерства прямо зараз, і це те, що я б шукав, якби збирався створити своє портфоліо з нуля в новому стані. Я б, напевно, дивився: «Добре. Чи є дуплекси зокрема? Є окремі сім'ї? Чи є багатоквартирні будинки, які мають позику FHA або VA, де я можу припустити, що іпотека має низьку процентну ставку?» Це різка зміна купівельної спроможності або грошового потоку на цю нерухомість, якщо ви можете знайти гроші, щоб покрити спред. Яка твоя реакція на це?
Ремі:
Мені це дуже подобається. Це те, що я також чув, що ви можете зробити це за допомогою припустимої іпотеки, скажімо, вони мають 50% акцій у закладі, і ви не можете придумати 250,000 25. Існують потенційні варіанти, коли ви можете отримати секунду, щоб покрити різницю іпотеки, якщо у вас все ще є XNUMX% власного капіталу. Тож я б поклав сто тисяч. Але як спосіб подолати розрив між передбачуваною іпотекою та дефіцитом, ви можете, по суті, отримати проміжну позику без виплати. Традиційно це супроводжує бридж-кредит.
Скотт:
Це супроводжуватиметься дуже високою відсотковою ставкою, легко 10 з лишком відсотків відсотка, що дуже спростить вам прийняття рішень, чи не так? Отже, ви купуєте нерухомість, і тоді вам не доведеться турбуватися про інвестиції протягом року чи двох, поки ви виплачуєте борг за мостом.
Ремі:
Точно, точно так. Я розглядав щось подібне. На жаль, я дійсно не маю достатньо знань у цій галузі, що є одним із моїх домашніх завдань на наступні шість місяців. Скотт, мені дуже подобається одна з речей, про яку ти говорив у нещодавньому подкасті. Приблизно чотири рази на рік три місяці придумай щось, у що ти дійсно хочеш поглибити це. І це одна з речей, яку я хочу зробити, це зануритися в можливі іпотечні кредити, дуплекси, багатоквартирні будинки та з’ясувати, де грошовий потік? За якою ставкою власного капіталу є їхній грошовий потік? А потім почніть націлюватися на це як на грошову позицію, яку я, по суті, можу спробувати досягти, щоб поставити себе в положення, щоб бути готовим натиснути на курок, коли настане відповідний момент.
Скотт:
Коротко про припустимі іпотечні кредити, виходячи з того, що я дізнався сьогодні, я розумію, що, знову ж таки, вони застосовуються лише до кредитів VA, FHA та USDA, і ви повинні зайняти нерухомість, щоб зробити це. Тож я думаю, знову ж таки, я все ще новачок у цьому, але я думаю, що для цього потрібно один рік жити у власності, коли ви це робите. Отже, це не інструмент, доступний для інвесторів. Існують інші інструменти, які може використовувати інвестор, який не збирається займати нерухомість, але це робить його потужним.
Тепер, з позикою VA, якщо ви не є ветераном і приймаєте позику VA, тоді цей ветеран втрачає принаймні частину права на використання іншої позики VA, чи не так? Ймовірно, є нюанс, який я неправильно висловлю, але знайте, що це буде недоліком для неветерана. Так що є над чим подумати. Гаразд, ми вже говорили про це. Коли б ти хотів зробити крок?
Ремі:
Ось у чому річ. Я та моя дівчина насправді не маємо хронології. Вона медсестра. Для цілей цього епізоду їй дуже добре платять, якщо не відкинути такі речі, як-от її зарплата та пільги. У неї є потенціал зайнятися доглядом у подорожах. Вона не надто налаштована на таку ідею. Ідея полягає в тому, що якщо ви живете за 50 миль від місця роботи, ви можете отримати оплату подорожньої медсестри, що значно збільшує суму, яку ви отримуєте. Для нас, переїхавши до Нью-Гемпшира, переїхавши на 30 миль, вона могла б отримати оплату подорожньої медсестри, але тоді їй доводиться їздити на роботу за 50 миль, тому є такі речі.
Але терміни для нас, ймовірно, складатимуть від двох до п’яти років, а не від одного до двох років. Просто як питання одного грошового потоку, двох кар’єрних сходів і трьох потенційних сімейних речей, таких як одруження, народження дітей тощо.
Скотт:
Гаразд, добре, я б переглянув свою позицію щодо власності. Навіть якщо ви не переїдете, якщо ви просто переїдете в інший квартал і отримаєте кращу орендну нерухомість, це буде найбільший і найефективніший крок за наступні шість місяців, який я бачу, щоб просунути вас до того портфоліо, яке ви щойно описали у майбутньому стані, якби ви могли продати цю власність і переставити капітал в іншу нерухомість, яка була б кращою орендою для певного роду інвестицій, якогось домашнього хакерства. Тож я просто закликаю вас подумати над цим. Якщо це дійсно не варіант, ми перейдемо до інших частин вашого портфоліо з цим.
Отже, я думаю, що наступною сферою, яку я б дослідив, є ваше рішення про розподіл готівки. Ми розуміємо мету. Ми хочемо повернутися до півтора мільйона доларів за допомогою мільйона в капіталі нерухомості та 500,000 XNUMX в акціях, розподілених між податковими перевагами та брокерськими рахунками після сплати податків. Чи правильно я це висловлюю? Гаразд. Отже, це важкий, важкий портфель нерухомості. Мені також здається, що ми не будемо консервативними, ми будемо реалістами щодо цього, мені здається, що ви збираєтеся просуватися у своїй компанії та отримуватимете все більші й більші бонуси потенціал у наступні роки. Тож у цьому ви матимете непропорційний зворотний дохід.
На мій погляд, це означає отримати готівку з цих пенсійних рахунків зараз, створити їх у своїй готівковій позиції прямо зараз і продовжувати агресивно ставитися до нерухомості прямо зараз. Ви хочете, щоб ваш портфель на дві третини складався з нерухомості та на одну третину з акцій. Я думаю, що у вас буде можливість відновити акції, але це буде дуже важко накопичити, буде дуже важко максимально використати ці пенсійні рахунки зараз і мати значні суми готівки, на які можна купувати нерухомість, нещодавно залучена пізніше. Ви хочете купити цю нерухомість зараз, відремонтувати її, додати власний капітал і почати амортизувати ці позики сьогодні, якщо ви хочете повернутися до майбутнього портфеля. Тут Мінді кривиться. То що ти думаєш, Мінді?
Мінді:
Мені не подобається… Я знаю, що можу це дуже добре приховати. Мені не подобається ідея витягувати гроші, які вже...
Скотт:
О ні.
Мінді:
… там.
Скотт:
Поки не витягуйте гроші.
Мінді:
О, гаразд.
Ремі:
О, я подумав, що ти пропонуєш взяти пенальті.
Скотт:
вибач Так, мені дуже шкода. Так, я не пропоную припинити надходження коштів на пенсійні рахунки, окрім будь-яких очевидних виграшів, як-от матч 401(k), і покласти це на цільові інвестиції в нерухомість.
Мінді:
Гаразд. Отже, я трохи відмовлюся від своєї гримаси і начебто погоджуюсь, а частково не погоджуюсь. Я думаю, що ми всі на одній хвилі. Якщо ваша компанія пропонує будь-який тип відповідності, внесіть усе, що можете, щоб отримати 100% цієї відповідності. Мені подобається робити внески в HSA, поки це можливо, тому що у ваших планах достроковий вихід на пенсію, і ви отримуєте гідну зарплату. Оскільки ви не сказали, що у вас великі рахунки за лікування, я припускаю, що у вас відносно добре здоров’я. Ви зустрічаєтеся з медсестрою. Я припускаю, що у вас дуже низькі медичні витрати.
Ви спрямовуєте грошові кошти, як можете, і вносите свій внесок, ви максимально використовуєте свій HSA, наскільки це можливо, зберігаючи квитанції на випадкові пластирі та контактний розчин і рецепт. Час від часу ви йдете до лікаря за будь-якими даними, зберігаєте ці квитанції, поки у вас є HSA, а потім, як тільки ви більше не матимете доступу до HSA, ви можете перевести ці квитанції в готівку. Вам не потрібно перераховувати їх у готівку того ж року, коли ви їх використали. Ви також можете просто дозволити йому рости, і тоді я хочу сказати, що це 55 або 59, ви можете почати просто витягувати ці гроші, оскільки це як додатковий неоподатковуваний пенсійний рахунок.
У The Mad Fientist є чудова стаття про те, що HSA є найкращим пенсійним рахунком на планеті або щось подібне. Я продовжував би робити внески в Roth IRA. Мені подобається Roth IRA, особливо у вашому віці, він звільниться від податків і допоможе фінансувати ваші рахунки після виходу на пенсію. Крім того, ліміт для внесків цього року становить 6,000 доларів США, я думаю, що наступного року він збільшиться до 6,500, але не цитуйте мене. Мені все ще подобається робити внески на пенсійний рахунок, але якщо ви хочете бути настільки великими в нерухомості, нарощувати свою готівкову позицію, викладати щупи, ви згадали Техас і Флориду, вони будуть дешевшими, ніж північний схід, і ви можете отримайте там справді чудові властивості, що окупають готівку.
Почніть вивчати ці сфери, стежити за ринком і спостерігати, що відбувається. Я маю на увазі, що зараз у вас є 30,000 XNUMX доларів готівкою. Можливо, з’явиться якесь дивовижне майно, яке варто придбати. Ви виснажуєте свою готівкову позицію, тому що знаєте, що можете її поповнити, просто припинивши свої внески на свої пенсійні рахунки, і ви беретеся за гарячу угоду. Я б не брав участь у посередній угоді, але я б точно брав участь у гарячій угоді.
Скотт:
Ремі, скільки готівки ти міг би накопичити, якби нічого не робив зі своїми пенсійними рахунками? Скільки додаткових грошей ви могли б отримати після надсилання тексту?
Ремі:
Ймовірно, близько 20,000 XNUMX на рік або щось подібне.
Скотт:
Добре, 20.
Ремі:
До речі, це просто додатково. Отже, на додачу до будь-якої грошової позиції, яку я міг би створити за рахунок доходу за допомогою того, як я зараз вношу внески, я кажу, що додаткові 20,000 XNUMX.
Скотт:
І скільки це буде, якщо поєднати обидва?
Ремі:
Ой, мабуть, 35 за рік, щось таке, 30, 35.
Скотт:
Гаразд, 35 на рік. Це дозволяє вам купувати одну нерухомість у вашому регіоні кожні два роки, якщо ви знайдете дійсно вигідну пропозицію, можливо, два з половиною роки зі знижкою на 25%.
Ремі:
Так, мабуть, скоріше три роки, тому що ми дивимося на 25% падіння, будь-де в цьому регіоні, ви очікуєте мінімум 400,000 XNUMX, якщо тільки ви просто не клацнули на справжню нерухомість, і ви можете робити все . У мене є трохи спритності, коли я можу робити деякі речі сам, але великі структурні речі, де ви отримаєте шалену угоду як людина, яка розуміє, як це робити, це не я.
Скотт:
чудово Таким чином, ми матимемо три, чотири, можливо, чотири об’єкти за 10 років. Я збираюся дати вам трохи кредиту, що ви збираєтеся... Дохід буде збільшуватися протягом цього періоду часу. Це не буде статичним. Таким чином, це наближає нас до вашої мети, але, ймовірно, ближче до 500,000 700,000, можливо, XNUMX XNUMX у власному капіталі, а не до мільйона несправедливості. Якщо ви відремонтуєте їх або зробите щось креативне чи хакерське, ви досягнете цього швидше.
Отже, у нас є інструменти, щоб повернутися до цього в розумному сенсі. Я думаю, що я погоджуюся з Мінді на основі цього. Ми можемо трохи уповільнити це, особливо, знову ж таки, якщо ви бажаєте щось зробити зі своїм основним місцем проживання та прийняти відповідність, візьміть HSA, максимальний HSA та максимальний Roth. Це збирається витягнути вісім тисяч між Roth, дев'ять тисяч між Roth і HSA, а потім ще кілька тисяч до сплати податків із внеском 401 (k). Мені подобається, що це трохи сповільнить вас, але це все одно дає вам 70/30 накопичення після сплати податків таким чином, що може допомогти вашому портфелю нерухомості.
Крім того, знаючи те небагато, що я знаю про вас, мені цікаво, чи мати готівку після сплати податків змусить вас почуватися дещо некомфортно та дасть вам трохи відчуття терміновості використати ці гроші, оскільки ви втрачаєте альтернативну вартість можливості щоб покласти його на ці пенсійні рахунки.
Ремі:
Це точно. Альтернативні витрати для мене величезні, я сиджу на готівці протягом двох років. Як би мені не хотілося думати, у мене є поведінкове мислення, щоб я міг робити такі речі, я бачу альтернативні витрати: «Гей, я міг би просто виставити це на ринок, і це одна з речей, які Я подумав, гаразд, я просто накопичую ці гроші на брокерському рахунку після сплати податків? Помістіть його в суміш 60/40 або 50/50 і дайте їй покататися. І якщо це станеться, і він вловить блискавку в пляшку і накопичить 20% протягом наступних трьох років, тоді я вийду на користь, тоді чудово. І якщо це виявиться негативним, то я втрачу 20% протягом наступних трьох років. І це виявляється негативною стороною, тоді мені потрібен додатковий рік, щоб йти до цього шляху інвестування в нерухомість, це те, що мене теж влаштовує? Я вважаю, що це те, де я в тренді. Що ти кажеш?
Скотт:
Мені подобається це запитання, і моя чесна відповідь: я, у 26 років, на вашому місці я б поклав це на брокерський рахунок. Більшість людей ахнуть від жаху і скажуть: «З цим не можна цього робити». Але я б сказав: «Я тут, щоб пограти в математичну гру, яка якнайшвидше просуне мене до фінансової незалежності. Це не збанкрутує мене. Це лише прискорить або сповільнить мій прогрес до цієї мети.
Отже, я збираюся розіграти шанси так, як я вважаю найкращим, щоб досягти цього, і визнаю, що два роки з 10 у мене буде серйозна невдача, невдача та невдалий час, і інші вісім років я, ймовірно, отримаю від цього хорошу віддачу. Це моя чесна відповідь. Багато людей не погодяться, і я б точно не закликав усіх це робити, але...
Мінді:
Я збираюся відтягнути Скотта і сказати те саме. У мене багато відер, з яких я тягну. Якби мені знадобилося швидке вливання улову, не останньою з яких є серія кредитних карток, якими я можу провести пальцем і отримати собі місяць часу, щоб зрозуміти це. Тому, незважаючи на те, що я веду цей грошовий подкаст і кажу всім, що їм потрібен надзвичайний фонд, наразі я маю стільки ж у своєму надзвичайному фонді, скільки у Скотта в моєму надзвичайному фонді, що дорівнює нулю. У мене взагалі немає екстреного фонду, і це тому, що я маю доступ до коштів різними способами.
Якщо ви також маєте доступ до коштів, я маю на увазі, для чого потрібний надзвичайний фонд? Це для надзвичайної ситуації. Якщо всі чотири шини на моїй машині, і я щойно змінив свої шини цими вихідними зі звичайних на мої зимові, і на двох з них стирчить метал із шини, вони лисі таким чином, що мене налякало, коли я знімав це, я Я кажу: «О, вау, це проблема. Мені потрібно це змінити». Я можу піти і купити нові шини, я можу собі це дозволити. У мене є робота, яка оплачує мій рахунок за кредитною карткою, і я збираюся її витратити, і мені знадобиться 30 днів, щоб її оплатити. Тож у мене немає надзвичайних ситуацій, тому що я маю багато відер, з яких тягну.
Скотт:
У мене є резерв на випадок, але це не резерв на надзвичайні ситуації, який налаштовує мене на наступні інвестиції. Це мій аварійний резерв.
Мінді:
У вас є готівка, яка просто сидить і нічого не робить, чекаючи, поки ви її витратите?
Скотт:
Правильно.
Мінді:
О, гаразд.
Скотт:
Я це роблю, і мені подобається ваш підхід. Але особисто я маю велику купу готівки, півтора, два роки витрат, які сидять там і нічого для цього не роблять. Ремі шість місяців, вісім місяців, дев'ять місяців сидить там, роблячи це. Це чудово.
Мінді:
А в мене нуль.
Скотт:
Ви обираєте число, яке вас влаштовує для цього, і все, що понад це, що піде на наступну інвестицію в нерухомість. У мене не було б проблем, це лише питання вашої терпимості до ризику та того, як ви хочете грати. У мене не виникне проблем із занесенням цього всього на ваш брокерський рахунок після сплати податків і бути готовим отримати з цього кошти. Ви переконаєтесь, що ви розраховуєте на прибутки, якщо справи підуть угору. Вам доведеться сплатити податок із цих прибутків. Але так, я думаю, це було б добре. І як я налаштований, я терпіти не можу погану ставку, щоб я міг втратити гроші. Я просто не можу жити з тим, що не роблю того, що, на мою думку, є достатньо оптимізованим підходом.
Гроші, які я маю там і нічого мені не роблять, оптимізовані, тому що це мій резерв, це моя подушка. Мені не потрібно турбуватися про весь мій інвестиційний портфель у будь-який момент часу, оскільки я можу просто використати свою готівкову позицію.
Мінді:
Тепер, це ваш особистий чи це ваш бізнес резерв на випадок?
Скотт:
Це моє особисте питання, і воно потроху то зростає, то зменшується, коли я планую сплачувати податки протягом року.
Мінді:
Гаразд. Отже, тут три різні підходи. І я вважаю важливим зазначити, що я маю доступ до інших фондів. Тому в мене немає екстреного фонду. Якщо у вас немає доступу до будь-яких інших коштів, якщо ви не маєте… Я маю на увазі, мені 50 років, я маю багато кредитів, і я маю багато… Я маю на увазі, якщо дійсно, дуже гірше сталося Найгірше, я міг подзвонити своїй матері і сказати: «Мамо, я можу позичити трохи грошей до наступного місяця?» Я налаштувалася таким чином, що… Я б сказала, що ми, тому що це теж мій чоловік, але ми налаштувалися так, що ми можемо тягнути з купи різних місць. Отже, ми вкладаємо всі наші гроші на фондовий ринок або в нерухомість. Але якщо це не ви, то я вважаю, що надзвичайний фонд — чудова посада. Крім того, чи можете ви спати, якщо у вас немає резервного фонду?
Ремі:
Я міг спати. Я б не почувався так комфортно. Одна з найбільших речей, для яких я зберігаю надзвичайний фонд, це те, що у мене є будинок, побудований у 1986 році, і одна з речей, яку я просто мав зробити, це замінити піч. 7,000 доларів – це не зовсім дешева річ. Тож, можливо, це не виправдовує наявність 30,000 XNUMX доларів, але такі речі мені трохи допомагають. Просто думаю про. З точки зору комфорту, для мене має сенс мати трохи додаткових грошей.
Переконавшись, що я можу покрити все, що з’являється лише на моїх звичайних поточних рахунках, є для мене важливою справою, тому я зберігаю чималий резерв готівки. Але це пристойна вправа для роздумів, щоб сказати, як я можу це оптимізувати? Тому що навіть я думав про: «Привіт, 30,000 XNUMX доларів». По-перше, моя робота є відносно безпечною. Я маю прибуток з інших способів, який я міг би збільшити, якщо б захотів, з точки зору стороннього концерту. Я міг би почати нарощувати це. Отже, у мене є можливості покрити недоліки. Якби таке сталося.
Це не станеться відразу, але наявність 15,000 30,000 доларів готівки замість XNUMX XNUMX доларів не змінить принципово моє уявлення про свої фінанси, але це може поставити мене в кращу позицію для оптимізації того, як я розгорнути цю готівку.
Мінді:
так Я вважаю, що це надзвичайно безглуздо брати всі ці гроші і кидати їх на фондовий ринок, а потім хвилюватися щохвилини, доки ви не зможете накопичити їх. Але якщо ви виконуєте цю вправу на роздуми і дійсно думаєте про це, поговоріть про це зі своєю дівчиною, якщо все стає серйозним і ви говорите про шлюб, поговоріть з нею також про гроші. Як ти до цього ставишся? «О, я думаю, що це справді безглуздо. У нас має бути 15. Знаєте, я підрахував, 15 – це добре. Давайте візьмемо 15 і покладемо в інше місце» або «Гей, це справді викликає у мене тривогу. Якщо у нас буде менше шести місяців». «Тоді гаразд, ми збережемо 30».
Це не те, що ми говоримо про те, що у вас є 500,000 XNUMX доларів готівкою, які могли б зробити набагато більше, але варто подумати про те, наскільки вам комфортно, і просто подумати про свої фінанси, це не обов’язково витрачати кожну хвилину вашого дня, деякі з нас, ботаніки, але-
Скотт:
У вашій ситуації ваш план полягає в тому, щоб працювати на своїй роботі наступні 10 років. Якщо ви сказали нам, що я хочу звільнитися через три або почати шукати інші варіанти та перемістити свій бізнес, вивчати підприємницькі заняття, ви повинні створити набагато більшу грошову позицію або 30 або більше, але я почувався б цілком комфортно в якщо ви справді впевнені у своєму п’яти- та десятирічному плані, і ви скажете: «Чудово. Я буду мати стабільну роботу. Я буду мати хороший грошовий потік».
Тоді, для мене, мої думки будуть думати про те, як я розгортаю більше цього? І це не велика проблема, це відсоток у вашій речі. Великі кроки полягатимуть у тому, що ви робите з вашими основними мешканцями, як швидко ви це зробите, куди вкладаєте свої гроші та як швидко ви зможете прийняти друге велике рішення щодо нерухомості, коли перше буде вашим основним. Це великі кроки, я вважаю, великі важелі. І тоді так, я думаю, ви можете продовжувати контролювати свої витрати та продовжувати просуватися у своїй кар’єрі, але це хороший план. Ви перебуваєте в хорошому місці, і я думаю, що ви можете досягти того, що хочете зробити, якщо ви приймете важливі рішення щодо розподілу активів, а потім кинете кубики три-чотири рази з цими властивостями.
Ремі:
І Мінді, я хотів би повернутися до твоїх думок щодо різноманітної лінії простору. Отже, ось чому я ставлю 500 зі знаком питання. Це, як правило, не двері, що обертаються, а просто музичні стільці того, що це буде цього місяця. Як приклад, жовтень у мене було два весілля. Тож у жовтні весільні подарунки коштують 700 доларів. Давайте подивимось, у липні був рахунок про страхування будинку, вибачте, і рахунок про страхування автомобіля. Таким чином, це охопило цю статтю бюджету. Отже, що стосується щомісячних витрат, я планую ці щомісячні витрати як частину тих 500 іш на місяць, щоб просто вирівняти їх як поїздку протягом року.
Мінді:
Це говорить мені про те, що ви думали про це, що мені подобається набагато більше, ніж: «О, я не дуже хочу дивитися на ці витрати, тому я просто поміщу це в розділі Різне». Я вважаю, що деякі люди, які не так дбайливо ставляться до своїх витрат, просто запихають речі в різне. Я бачив тисячу доларів у різному, я кажу: «Це забагато грошей у різному. Тисячу доларів можна класифікувати». 10, 50 доларів — це випадково. «О, я знаю, що у мене було 50 баксів, але я не знаю, на що я їх витратив». Це різне. Можливо, це не вб’є ваш бюджет, але 500, як правило, небагато. Але ти думаєш про це, і це все, що мені потрібно, якщо у тебе є хороша відповідь.
Скотт:
Я думаю, що якщо у вас немає такого припущення щодо невідомих у вашому бюджеті, то це може зірвати ваш бюджет, тож мені це подобається. Ну, Ремі, сподіваюся, це було для тебе корисним?
Ремі:
Це, так, це дало мені можливість подумати про деякі речі, особливо про те, як я розподіляю свої гроші, про що думати протягом наступного року або близько того. Дав мені кілька речей для роздумів, коли я підходжу до планів наступного року, а також думаю про 2024 рік. Тому що схоже, що 2023 рік буде здебільшого витрачений на накопичення грошової позиції чи якоїсь грошової позиції, яка дозволить мені інвестувати в нерухомість. Крім того, 2024 рік, ймовірно, стане роком, коли він почне розгортатися.
Скотт:
приголомшливо Ну, я радий, що це було корисно. Дякуємо, що поділилися з нами своїми цифрами та своєю історією. Я думаю, що це було дуже, дуже показово. У вас є класичний набір завдань, які, я думаю, мають багато людей. У контексті справді сильної фінансової основи ви якраз перебуваєте на тому етапі, коли вам потрібно прийняти компромісні рішення на найвищому рівні, щоб сформувати майбутній портфель. І той факт, що ви подумали про це і маєте сильну позицію, яку зараз маєте, є фантастичним, ви у чудовому місці.
Мінді:
Так, точно. Я згоден зі Скоттом на 100 %, і я з нетерпінням чекаю наступного року, коли ви знову зв’яжетеся зі мною, щоб повідомити мені про оновлення, щоб ми могли бачити, на чому ви перебуваєте.
Ремі:
Так, однозначно. Я хотів би зв’язатися з нами та бути друзями по листуванню щодо рішень, які я приймаю, або речей, які мене цікавлять. Я хотів би переконатися, що, по-перше, я не роблю нічого дурного. А по-друге, я просто інформую вас про успіх.
Скотт:
Я не думаю, що ти робиш дурниці.
Ремі:
Так.
Скотт:
Це малоймовірно.
Ремі:
Дивовижний.
Мінді:
Гаразд. Дякую, Ремі, ми скоро з тобою поговоримо.
Ремі:
добре Дуже дякую.
Мінді:
добре Це були Ремі та Скотт. Я думаю, що у Ремі дуже хороше фінансове становище. Мені подобається, коли він розповідає свою історію, так це те, що він подумав про багато аспектів свого фінансового становища. Він не просто кидає гроші в різні категорії, тому що не хоче про це думати. Це свідоме рішення. Він відкладає гроші на пенсію, він думає про нерухомість, він думає про інші речі. Він робить речі свідомо, і це найкраща фінансова історія, про яку ми можемо говорити.
Скотт:
Так, я думаю, що Ремі робить багато справді хороших речей. Я дійсно думаю, що його ситуація висвітлює пастку, пастку середнього класу в цій країні, і він не збирається в неї потрапляти. Але де він зараз, це хлопець, по суті, він генерує певний грошовий потік, у нього є хороший резерв на випадок надзвичайних ситуацій, але більша частина його багатства прямо зараз спрямовується в його власний капітал і на його пенсійні рахунки. І це чудово. Це відповідальна посада. Це те, що тут, в Америці, є нормальним для багатьох людей.
Але проблема в тому, що якщо це здійснити, то через 10 років він стане мільйонером. Але з усім тим багатством на пенсійних рахунках, деякими залишками готівки, а потім купою власного капіталу, який він не може використати в будь-якій значній мірі, щоб мати свободу у своєму житті.
І знову, щоб порушити це, ми постійно чуємо це весь час у подкасті BiggerPockets Money і з багатьма різними фінансовими позиціями. І ви, слухаючи, напевно бачите це з друзями, родиною, можливо, у вашому власному житті, як така ситуація відбувається, тому що це відбувається автоматично, і на це йдуть великі гроші. 19,000 401 доларів на рік у вашому 6,000(k), 3600 XNUMX у вашому Roth, XNUMX доларів у вашому HSA. У переважній більшості Америки дуже легко нічого не залишити зайвого, якщо ви навіть маєте достатньо привілеїв, щоб мати можливість максимально використовувати ці предмети.
А потім залишок, який накопичується, піде на невеликий резерв на надзвичайні ситуації, а потім на іпотеку основного житла, і все. І це те, що, на мою думку, ми намагаємося зламати тут, у BP Money, — ми не хочемо такого результату. Вам знадобиться 30-40 років, щоб справді усвідомити переваги цих рішень і мати певну гнучкість у кінці. Давайте мати таку гнучкість набагато, набагато раніше в житті та мати можливість робити те, що ми хочемо робити, і контролювати, мати можливість приймати рішення, як-от відкрити бізнес, взяти кілька років відпустки, почати робити щось підприємницьке або інвестувати в нерухомість.
Мінді:
Я згоден із цим, із зірочкою вгорі. Скористайтеся можливостями, якими ви можете скористатися лише під час роботи, як-от Roth IRA. Ви можете робити внески в Roth IRA лише тоді, коли ви заробили дохід. Мені дуже подобається план Roth IRA. Мені це подобається для всіх, але мені дуже, дуже, дуже подобається це для молодих людей, тому що воно не оподатковується і тому що у вас є така дивовижна можливість мати величезні суми багатства. І ви можете внести лише 6,000 доларів цього року, тобто 500 доларів на місяць. Якщо відкинути це, то це 125 доларів на тиждень, 25 доларів на день. Ви можете зробити значний внесок у своє майбутнє багатство, зробивши внесок у Roth, і він закінчується після певного доходу. Коли ти молодий, це має великий сенс робити внесок у Roth.
План HSA, який я люблю з багатьох причин. Якщо у вас добре здоров’я, навіть якщо у вас погане здоров’я, план HSA, який має високу франшизу, може бути чудовим планом. Якщо ви фінансово стабільні і можете... якщо фінансово забезпечені, я вважаю, що стабільний — це не правильне слово, і можете сприяти фінансуванню витрат, які ви зараз несете, ви можете просто... Це як додатковий пенсійний рахунок. Але, як ви сказали, Скотте, дуже багато людей, з якими ми спілкуємося, мають ці великі плани 401 (k), а потім нічого не мають на брокерських рахунках після сплати податків, чи на нерухомості чи будь-якому іншому, що вони легко доступні до пенсійного віку, на свій вибір. Так, я думаю, я люблю Ремі за те, що він думав про це заздалегідь.
Скотт:
Мінді, я чую, що ти кажеш, і розумію. З людьми, які починають свою кар’єру, Ремі майже в середині кар’єри для середньостатистичного американця, наприклад, 9,000 на місяць — це справді хороший дохід. Але він все ще в такому положенні, коли ті вісім тисяч, дев'ять тисяч, які йдуть до HSA, а потім Roth і ще, можливо, чотири, я вигадую це, я не знаю, скільки це буде для його 401 (k) матч, це боляче. Це приблизно третина його грошових накопичень за рік. правильно? Впродовж року. З'їли прямо там. Це сильно вплине на його здатність інвестувати в наступну інвестицію в нерухомість або створити резерв на випадок таких речей, і буде ще більше боляче, якщо ваше загальне накопичення готівки становитиме 10, 15,000 65 доларів, а тепер ви висмоктуючи XNUMX% цього.
І от, я думаю, що ця інтуїція чи справді важке рішення існує для багатьох людей щодо свідомого вибору щодо того, де, як я хочу, щоб це портфоліо виглядало через кілька років і як я збираюся піти на дуже болючі компроміси, скориставшись цими чудовими обліковими записами, про які ви щойно згадали, або фактично створити гнучкість прямо зараз для можливостей, яких я ще навіть не бачу. Я просто хочу, щоб люди знали про цей важкий вибір, тому що так легко просто сказати: «Так, давайте зробимо HSA, давайте візьмемо матч 401(k), давайте поставимо Roth IRA». Я погоджуюся з цими речами.
Якщо ваша позиція така, що ви можете накопичити достатньо грошей, щоб максимально використати всі ці речі, і все ще мати багато залишків, і ви маєте привілей з таким рівнем доходу та низькими витратами, щоб це зробити, тоді так, ви йдете вниз той список. Для більшості людей, які вам доведеться приймати знову, це дійсно боляче, і є лише рішення, які потрібно прийняти, і я хочу, щоб люди знали про них, і є наслідки, якщо не приймати ці рішення і вкладати всі гроші ті місця.
Мінді:
Так. І я вважаю, що чудово згадувати про це, і люди повинні робити свій внесок свідомо, а не просто: «О, добре, ось що я повинен зробити, ось що я повинен зробити». Мені дуже подобаються ці безподаткові рахунки. 401(k) і традиційні облікові записи, де ви зменшуєте свій оподатковуваний дохід, чудові, але мені дуже подобається неоподатковуване зростання, яке деякі з цих інших забезпечують для молодших. І вам не потрібно продовжувати їх вічно, а просто отримати кілька років на початку вашої трудової кар’єри та просто спостерігати за її зростанням. Я маю на увазі те безподаткове зростання, тому що після того, як воно протримається протягом п’яти років, ви можете зняти основну суму. Ви можете зняти основну суму для кількох покупок, включаючи житло, рахунки за лікування, житло та, я думаю, коледж у будь-який час.
Але ви можете зняти основну суму через п’ять років лише на витрати на проживання. Отже, він доступний до вашого виходу на пенсію за традиційним віком виходу на пенсію. Просто неоподатковуваний ріст – це не те, що ви отримуєте дуже часто.
Скотт:
Я згоден. Що ж, я хотів би почути думки людей з цього приводу. Давайте зробимо це темою для обговорення в нашій групі BP Money у Facebook, яка є facebook.com/groups/bpmoney.
Мінді:
приголомшливо Я опублікую це в групі Facebook о восьмій годині в день, коли цей епізод вийде. добре Скотт, ми повинні піти звідси?
Скотт:
Давайте зробимо це.
Мінді:
На цьому завершується цей епізод подкасту BiggerPockets Money. Він — Скотт Тренч, а я — Мінді Дженсен, кажучи: лови тебе на відскоку.
Дивіться епізод тут
[Вбудоване вміст]
Допоможіть нам охопити нових слухачів ITunes залишивши нам оцінку та огляд! Це займає всього 30 секунд. Дякую! Ми дуже цінуємо це!
У цьому епізоді ми висвітлюємо
- Як інвестувати більше, коли ви є щомісяця фінансово топчуться
- Чому повторне котирування страхування автомобіля після певного віку міг зберегти тисячі
- Нерухомість проти пенсійного інвестування і який вартий більшого внеску
- Оренда проти продажу ваше основне місце проживання і коли звільнення готівки є правильним кроком
- Надзвичайні резерви і певна ситуація, коли Скотт і Мінді проти них
- Чому Пенсійні рахунки можуть бути «пасткою» для інвестора, який хоче достроково вийти на пенсію
- і So Набагато більше!
Посилання з шоу
Хочете дізнатися більше про сьогоднішніх спонсорів або стати партнером BiggerPockets самостійно? Перегляньте наші сторінка спонсора!
Примітка від BiggerPockets: Ці думки написані автором і не обов’язково відображають думку BiggerPockets.
- Розповсюдження контенту та PR на основі SEO. Отримайте посилення сьогодні.
- Платоблокчейн. Web3 Metaverse Intelligence. Розширені знання. Доступ тут.
- джерело: https://www.biggerpockets.com/blog/money-365
- $3
- 000
- 10
- 100
- 12 місяців
- 15 роки
- 2020
- 2023
- 2024
- 50 років
- 9
- a
- здатність
- Здатний
- МЕНЮ
- про це
- абсолютно
- прискорювати
- Прийняти
- доступ
- доступною
- рахунки
- Рахунки
- Накопичуватися
- Накопичений
- накопичення
- Achieve
- через
- насправді
- Додатковий
- просування
- Перевага
- Переваги
- рада
- радники
- після
- проти
- агресивний
- попереду
- ВСІ
- розподіл
- дозволяє
- пліч-о-пліч
- вже
- завжди
- дивовижний
- Америка
- американська
- кількість
- суми
- та
- щорічний
- Інший
- відповідь
- Занепокоєння
- де-небудь
- Apple
- Застосовувати
- цінувати
- підхід
- підходи
- приблизно
- ПЛОЩА
- області
- аргумент
- навколо
- стаття
- сходження
- аспекти
- активи
- розподіл активів
- Активи
- призначений
- асоційований
- передбачається
- припущення
- Досяжний
- адвокат
- Серпня
- автор
- автоматичний
- доступний
- середній
- назад
- підтримка
- поганий
- баланси
- Banking
- банкрут
- бари
- заснований
- В основному
- Основи
- основа
- оскільки
- ставати
- становлення
- перед тим
- початок
- буття
- Вірити
- Переваги
- КРАЩЕ
- Парі
- Краще
- між
- За
- Великий
- більший
- найбільший
- Білл
- Банкноти
- Біт
- Blend
- Блокувати
- бонус
- Бонуси
- border
- Нудно
- запозичувати
- Бос
- куплений
- BP
- Brain
- широта
- Перерва
- BRIDGE
- приносити
- Приведення
- брокерський
- бюджет
- в бюджеті
- будувати
- Створюємо
- побудований
- гроно
- бізнес
- купити
- Купівля
- call
- Може отримати
- капітал
- шапки
- автомобіль
- страхування автомобіля
- карта
- Cards
- кар'єра
- кар'єра
- готівкові гроші
- грошовий потік
- Обналичить
- Залучайте
- Категорія
- викликаний
- певний
- виклик
- проблеми
- зміна
- дешево
- перевірка
- контроль
- діти
- вибір
- Вибирати
- різдво
- клас
- classic
- ясно
- очевидно
- близько
- ближче
- тренування
- коледж
- об'єднувати
- Приходити
- комфорт
- зручний
- майбутній
- Комутація
- компанія
- Компенсація
- складний
- компонент
- комп'ютер
- концепція
- впевнений
- свідомий
- Наслідки
- консервативний
- Вважати
- вважається
- беручи до уваги
- постійно
- споживати
- контакт
- зміст
- зміст
- контекст
- продовжувати
- сприяти
- внесок
- внесок
- внески
- контроль
- управління
- Коштувати
- витрати
- може
- країна
- Пара
- курс
- обкладинка
- охоплення
- покритий
- охоплює
- створювати
- Креатив
- кредит
- кредитна картка
- Кредитні карти
- криза
- Схрещений
- хрускіт
- крипто
- Поточний
- В даний час
- Вирізати
- датування
- день
- Днів
- угода
- Борг
- рішення
- рішення
- франшиза
- глибокий
- безумовно
- Ступінь
- залежить
- розгортання
- розгорнути
- глибина
- описаний
- розробка
- DID
- різниця
- різний
- Недоліком
- Розкрити
- обговорювати
- обговорення
- Лікар
- Ні
- Пес
- справи
- доларів
- Не знаю
- Двері
- подвійний
- вниз
- зворотний бік
- драматично
- мрія
- мрії
- Падіння
- краплі
- кожен
- Раніше
- Рано
- зароблений
- Доходи
- легко
- видання
- ефект
- або
- має право
- вбудований
- аварійний
- дозволяє
- заохочувати
- зайнятий
- двигун
- інженер
- досить
- Весь
- Права
- підприємницький
- капітал
- особливо
- по суті
- установа
- майно
- ETF
- оцінювати
- Навіть
- Event
- Кожен
- все
- все
- точно
- приклад
- збуджений
- Здійснювати
- існує
- Розширювати
- витрати
- дорогий
- досвід
- експерт
- Пояснює
- дослідити
- Дослідження
- додатково
- очей
- ярмарок
- Падати
- знайомий
- сімей
- сім'я
- фантастичний
- ШВИДКО
- швидше
- кілька
- Рисунок
- цифри
- фінансування
- фінанси
- фінансовий
- фінансова криза
- Фінансова незалежність
- фінансова установа
- фінансово
- знайти
- кінець
- Пожежа
- пожежі
- Фірма
- Перший
- фітнес
- виправляти
- Гнучкість
- Флорида
- потік
- Тече
- стежити
- назавжди
- формула
- Вперед
- знайдений
- фонд
- Безкоштовна
- Freedom
- часто
- п'ятниця
- друзі
- від
- плодоношення
- розчарування
- Паливо
- фонд
- принципово
- Основи
- засоби
- далі
- майбутнє
- прибуток
- гра
- розрив
- ГАЗ
- Загальне
- в цілому
- породжувати
- генерує
- породжує
- отримати
- отримання
- подарунки
- Давати
- даний
- дає
- Go
- мета
- Цілі
- йде
- буде
- добре
- Хороші гроші
- клас
- великий
- бакалії
- валовий
- Group
- Рости
- Зростання
- Зростає
- Зростання
- гість
- Хлопець
- гімнастика
- зламати
- Половина
- Хемпшир
- траплятися
- сталося
- відбувається
- Жорсткий
- має
- здоров'я
- медичне страхування
- здоровий
- почутий
- сильно
- допомога
- корисний
- тут
- прихований
- приховувати
- Високий
- вище
- найвищий
- історичний
- Головна
- домашнє завдання
- надія
- З надією
- жах
- господар
- ГАРЯЧА
- будинок
- житло
- Як
- How To
- HTTPS
- величезний
- Я БУДУ
- ідея
- ідеї
- Запалати
- Негайний
- негайно
- Impact
- наслідки
- важливо
- in
- У тому числі
- Дохід
- податок на прибуток
- Augmenter
- Збільшує
- незалежність
- інформація
- Інформаційний
- інфузія
- початковий
- замість
- Установа
- страхування
- навмисно
- інтерес
- ІНТЕРЕСНА ЦІНА
- Процентні ставки
- зацікавлений
- інтер'єр
- інтерв'ю
- вводити
- інвентаризація
- Invest
- інвестування
- інвестиції
- інвестиції
- інвестор
- Інвестори
- ІРА
- питання
- питання
- IT
- пунктів
- січня
- джип
- робота
- липень
- стрибати
- скачки
- Кін
- тримати
- зберігання
- вбити
- Дитина
- Знати
- Знання
- знання
- Землі
- великий
- в значній мірі
- більше
- останній
- запуск
- адвокати
- вести
- УЧИТЬСЯ
- вчений
- вивчення
- догляд
- Led
- Залишки
- легальний
- рівень
- рівні
- LG
- життя
- блискавка
- Ймовірно
- МЕЖА
- Лінія
- список
- Перераховані
- Прослуховування
- трохи
- жити
- Місце проживання
- життя
- загрузка
- позику
- Кредити
- Довго
- довше
- подивитися
- виглядає як
- шукати
- втрачати
- Втрачає
- серія
- любов
- низький
- удача
- made
- магія
- основний
- Більшість
- зробити
- РОБОТИ
- Робить
- багато
- багато людей
- позначити
- ринок
- майстер
- матч
- математики
- математичний
- математично
- Матерія
- зрілий
- Макс
- сенс
- значущим
- медичний
- згаданий
- метал
- метрика
- Середній
- може бути
- мільйона
- мільйонів доларів
- Мільйонер
- Розум
- мінімальний
- хвилин
- відсутній
- момент
- гроші
- місяць
- щомісячно
- місяців
- більше
- ранок
- Іпотека
- іпотечне кредитування
- найбільш
- мати
- рухатися
- рухається
- переміщення
- множинний
- музичний
- ім'я
- природа
- Близько
- обов'язково
- Необхідність
- необхідний
- потреби
- ні
- мережу
- Нові
- наступний
- нормальний
- На північ
- Nuance
- номер
- номера
- Догляд
- Очевидний
- жовтень
- Шанси
- Пропозиції
- офіси
- добре
- Старий
- ONE
- Одна третя
- Думки
- Можливості
- Можливість
- Оптимізувати
- оптимізований
- варіант
- Опції
- порядок
- Інше
- інакше
- Результат
- загальний
- власний
- яка перебуває у власності
- оплачувану
- Біль
- Больові точки
- хворобливий
- батьки
- частина
- приватність
- партнер
- частини
- шлях
- Платити
- платіж
- оплата
- платежі
- Люди
- відсотків
- відсоток
- period
- людина
- персонал
- Особисто
- перспектива
- телефон
- вибирати
- частин
- місце
- місця
- план
- планета
- планування
- плани
- plato
- Інформація про дані Платона
- PlatoData
- Play
- гравець
- Plenty
- плюс
- PMI
- Подкаст
- точка
- точок
- політика
- портфель
- положення
- позиціонування
- позиції
- це можливо
- пошта
- потенціал
- потенційно
- влада
- потужний
- рецепт
- президент
- досить
- первинний
- Головний
- приватний
- привілейовані
- ймовірно
- Проблема
- Product
- розробка продукту
- професійний
- прогрес
- властивості
- власність
- перспективи
- захищений
- забезпечувати
- забезпечення
- тягне
- покупка
- придбано
- Купівля
- покупка
- цілей
- put
- Ставить
- Поклавши
- кваліфікація
- кваліфікований
- кваліфікувати
- питання
- Швидко
- Рамп
- випадковий
- діапазон
- ряди
- швидко
- швидко
- ставка
- ставки
- рейтинг
- досягати
- реакція
- готовий
- реальний
- нерухомість
- реалістичний
- реалізувати
- зрозумів,
- розумний
- Причини
- відскок
- надходження
- останній
- переглядати
- зниження
- Refi
- про
- Незалежно
- що стосується
- регулярний
- щодо
- решті
- чудовий
- оренда
- ремонт
- замінювати
- представляти
- вимагається
- вимога
- дослідження
- Резерв
- жителі
- відповідальний
- REST
- ресторан
- вихід на пенсію
- пенсійні рахунки
- повертати
- Ride
- тріщина
- Risk
- Роль
- Котити
- Рот ІРА
- круглий
- Маршрут
- Зазначений
- користь
- зарплати
- заробітна плата
- sale
- продажів
- то ж
- супутник
- зберегти
- економія
- Дефіцит
- другий
- seconds
- безпечний
- бачачи
- Шукати
- Здається,
- продавати
- Продаж
- сенс
- Почуття терміновості
- Серія
- серйозний
- комплект
- установка
- кілька
- Форма
- поділ
- покупка
- дефіцит
- Повинен
- Показувати
- значний
- істотно
- простий
- просто
- з
- один
- сайт
- Сидячий
- ситуація
- SIX
- Шість місяців
- сон
- сповільнювати
- невеликий
- куріння
- сніг
- So
- Софтвер
- Інженер-програміст
- проданий
- рішення
- деякі
- коли-небудь
- Хтось
- що в сім'ї щось
- кілька
- десь
- Скоро
- Звучати
- конкретний
- конкретно
- витрачати
- Витрати
- відпрацьований
- розкол
- Спонсори
- SPORTS
- Spot
- поширення
- Електронна таблиця
- стабільний
- стояти
- старт
- почалася
- Починаючи
- Запуск бізнесу
- починається
- стан
- Крок
- палиця
- прилипання
- Як і раніше
- акції
- Фондова біржа
- Акції
- зупинка
- Історія
- прямий
- Стратегія
- страйки
- сильний
- структурний
- Вивчення
- тема
- підписки
- успіх
- такі
- Запропонує
- костюм
- Super
- Приймати
- приймає
- взяття
- балаканина
- говорити
- Мета
- податок
- Taxes
- розповідає
- десять
- terms
- Техас
- Команда
- Площа
- Основи
- Блок
- світ
- крадіжка
- їх
- Там.
- річ
- речі
- Мислення
- третій
- У цьому році
- думка
- три
- через
- по всьому
- час
- терміни
- Терміни
- times
- синхронізація
- шина
- Шини
- до
- сьогодні
- сьогоднішній
- терпимість
- занадто
- інструмент
- інструменти
- топ
- тема
- Усього:
- ТОТАЛЬНО
- до
- до
- традиційний
- традиційно
- Розшифровка
- переводити
- подорожувати
- трендів
- викликати
- біда
- правда
- дві третини
- Типи
- типово
- парасолька
- при
- розуміти
- розуміння
- одиниць
- Оновити
- оновлення
- потенціал зростання
- терміновість
- us
- usda
- використання
- комунальні послуги
- Цінний
- значення
- величезний
- Підприємства
- Проти
- ПТО
- ветеран
- Віцепрезидент
- Відео
- думки
- Очікування
- хотів
- спостереження
- вода
- способи
- Багатство
- весілля
- весілля
- week
- уїк-енд
- ласкаво просимо
- Що
- Що таке
- Чи
- який
- в той час як
- ВООЗ
- широкий
- дружина
- волі
- готовий
- Перемоги
- вилучати
- в
- без
- слово
- Work
- тренування
- робочий
- працює
- світ
- найгірше
- вартість
- б
- Ого
- письмовий
- Неправильно
- рік
- років
- молодий
- молоді інвестори
- молодший
- вашу
- себе
- YouTube
- зефірнет
- нуль