As propriedades para alugar são uma fonte fantástica de renda, desde que seus inquilinos paguem aluguel. Infelizmente, mesmo os mais rigorosos triagens de inquilinos são imperfeitos, e mesmo os locatários mais responsáveis podem ser atingidos por circunstâncias imprevisíveis e que alteram suas vidas. Isso é quando seguro garantia de aluguel vem a calhar.
O seguro de garantia de aluguel oferece proteção financeira caso seus inquilinos não paguem o aluguel. No ambiente imobiliário ocasionalmente imprevisível, seguro garantia de aluguel ajuda a minimizar os riscos, para que você não precise se preocupar tanto ao receber o pagamento do aluguel mensal.
Neste artigo, discutiremos o seguro com garantia de aluguel, como funciona e como encontrar a melhor apólice de seguro para você.
O que é o Seguro Garantia de Aluguel?
O seguro de garantia de aluguel é específico para quando o aluguel não é pago porque o inquilino deixa de pagá-lo. Os proprietários de imóveis alugados costumam usar a receita do aluguel para cobrir parte ou todos os pagamentos mensais da hipoteca. O seguro de garantia de aluguel existe para ajudar a evitar que os proprietários atrasem esses pagamentos porque seus inquilinos atrasaram os seus.
Mesmo que você tenha fundos para cobrir sua hipoteca, despejar seus inquilinos é um processo longo e árduo, que geralmente leva vários meses. Durante esse período, não há garantia de que o inquilino respeitará sua propriedade, o que significa que você pode despejá-lo e depois fazer reparos caros antes que outra pessoa possa se mudar. . Com o seguro de garantia de aluguel, você estará coberto pelo menos durante os meses em que seu imóvel tiver um inquilino morando nele, independentemente de ele estar ou não pagando aluguel.
O que o seguro garantia de aluguel cobre?
Você pode obter cobertura de seguro de garantia de aluguel para unidades unifamiliares e multifamiliares. Este seguro cobre o pagamento do aluguel básico por um período de tempo limitado após o inquilino parar de efetuar o pagamento do aluguel. Dependendo da sua apólice, também pode cobrir:
- Danos materiais causados por inquilinos, seus convidados ou seus animais de estimação.
- Garantias de aluguel se o seu inquilino rescindir o contrato.
- Taxas legais se você tiver que despejar um inquilino.
- Custos de manutenção.
Quais são as limitações do seguro de garantia de aluguel?
Como você pode imaginar e já deve ter experimentado, as seguradoras não pagam a ninguém. Por exemplo, se o seu inquilino tem um histórico de não pagar o aluguel em dia, é improvável que você seja aprovado para o seguro de garantia de aluguel. Esta é uma das muitas razões pelas quais você deve sempre realizar uma verificação completa de antecedentes antes de aprovar um pedido de aluguel.
As seguradoras também podem verificar se:
- O inquilino tinha um emprego estável quando se candidatou para se mudar para a sua propriedade.
- Seu inquilino ganhou o suficiente para pagar confortavelmente o pagamento do aluguel mensal.
- O inquilino tem um valor decente pontuação de crédito.
Se o seu inquilino não atender às suas qualificações, a seguradora pode exigir que ele tenha um fiador com meios financeiros para cobrir o aluguel atrasado ou não pago. Sem ele, você terá dificuldade em obter seguro de garantia de aluguel se quiser aceitar o pedido do inquilino.
Supondo que sua seguradora aprove seu seguro de garantia de aluguel, geralmente leva um mês inteiro sem pagamento antes que eles cubram você. Você também pode enfrentar alguma resistência por parte de sua seguradora se ela decidir argumentar que o depósito caução do seu locatário é suficiente para cobrir aquele mês.
Seguro de garantia de aluguel versus seguro contra perdas de aluguel: qual é a diferença?
Embora o seguro de garantia de aluguel se concentre em quando um inquilino decide parar de pagar o aluguel, o seguro contra perda de aluguel é para se houver danos causados à sua propriedade que façam com que seu inquilino não possa mais morar lá (por exemplo, incêndio, desastre natural, um carro passando uma parede, etc.).
Normalmente, o seguro contra perdas com aluguel cobre o valor justo de mercado da sua propriedade, que pode ser diferente de sua renda mensal de aluguel. Recomendamos obter um seguro de garantia de aluguel com um complemento de seguro contra perdas de aluguel para obter as melhores medidas de proteção de aluguel do locador.
Seguro de garantia de aluguel: prós e contras
A esta altura, você provavelmente já está identificando algumas das vantagens e desvantagens do seguro de garantia de aluguel. Aqui estão os três principais prós e contras de cada um:
Prós:
- Paz de espírito. Se você está preocupado com a possibilidade de seu inquilino atrasar os pagamentos ou decidir parar de fazê-los, você pode ficar tranquilo porque o seguro de garantia de aluguel entrará em vigor um mês após o não recebimento dos pagamentos. Dependendo da sua apólice, você também pode ter cobertura se despejar seus inquilinos.
- Vai além dos danos materiais. Embora o seguro contra perda de aluguel e outras formas de seguro ao proprietário geralmente se concentrem apenas em danos físicos à propriedade, o seguro de garantia de aluguel protege você contra o inquilino que não paga o aluguel. Adicione seguro contra perdas de aluguel à sua apólice de seguro de garantia de aluguel para obter as melhores medidas de proteção de aluguel do locador para cobertura adicional, obtendo o melhor dos dois mundos.
- Mais tempo para encontrar inquilinos de qualidade. Se o seu inquilino atual rescindir o contrato de arrendamento ou se você tiver que despejá-lo, é vantajoso encontrar um novo inquilino o mais rápido possível. Infelizmente, você pode acabar com outro inquilino ruim e repetir esse processo. Com o seguro de garantia de aluguel, você pode levar um pouco mais de tempo examinando os inquilinos porque terá cobertura adicional por um período específico após a saída do inquilino anterior.
Contras:
- Seguro não é barato. O seguro de garantia de aluguel equivale a 5% a 7% de sua renda anual de aluguel. Alguns proprietários compensam os custos incluindo seguro no custo do aluguel. No entanto, fazer isso corre o risco de ser mais caro do que imóveis para alugar concorrentes.
- Não há garantia de que você precisará. O objetivo do seguro é proteger contra os “e se” da vida. No entanto, muitos proprietários de imóveis alugados alugam suas casas por dezenas de anos sem que o inquilino deixe de pagar o aluguel ou inicie o processo de despejo.
- Sua inscrição pode ser rejeitada. Se você não examinar adequadamente o seu inquilino, sua seguradora poderá negar sua reclamação, mesmo que o inquilino pare de pagar o aluguel.
Quem são os provedores de seguros de garantia?
Existem várias empresas que oferecem seguro de garantia de aluguel para pequenos proprietários. Compare suas ofertas no Empréstimos BiggerPockets aba. Ao fazer isso, aqui estão algumas coisas que você deve procurar:
- O que está coberto: leia atentamente os detalhes da apólice para saber exatamente o que está coberto e o que não está. As apólices de seguro são notoriamente difíceis de entender e você não quer acabar comprando uma apólice que não inclua as principais proteções necessárias.
- Duração da cobertura: normalmente você desejará escolher uma apólice que cubra pelo menos vários meses de aluguel. Isso lhe dará a proteção necessária durante meses de falta de pagamento e, se você despejar seu inquilino, terá tempo para encontrar um novo.
- Proteção contra despejo: Alguns municípios têm leis rígidas de despejo. Se você mora em uma área que não permite iniciar o processo de despejo até 90, 120 ou mesmo 180 dias, você desejará que o custo de despejar um inquilino seja coberto.
- Termos de pagamento: muitas apólices de garantia de aluguel exigem o pagamento adiantado do prêmio, enquanto outras exigem várias parcelas menores.
- Fornecedor respeitável: Sua apólice deve ser de uma seguradora legítima especializada em seguro de garantia de aluguel. Faça sua pesquisa e não hesite em fazer perguntas específicas aos agentes de seguros sobre suas apólices.
Como encontrar a melhor apólice de seguro para você
Ao encontrar a melhor apólice para você, não faltam recursos à sua disposição. Comece entrando em contato com outros proprietários que você conhece e pergunte o que funcionou para eles. As necessidades deles podem ser diferentes das suas, mas isso o ajudará a restringir seu escopo. Você também pode se conectar com agentes imobiliários e credores em grupos de redes locais ou online ou perguntando a profissionais do setor no Fóruns do BiggerPockets.
Depois de ter três ou mais leads sólidos, pesquise cada um deles e compare suas taxas e ofertas. Entre em contato com seus agentes de seguros para responder a quaisquer perguntas que você possa ter e que não consegue encontrar em seu site. Em seguida, analise todas as informações coletadas de cada política e selecione a que melhor se adapta às suas necessidades.
O seguro de garantia de aluguel vale a pena?
Alguns proprietários nunca precisarão de seguro de garantia de aluguel, mas nunca saberão com certeza. O seguro de garantia de aluguel pode ser caro, mas também pode lhe dar tranquilidade e economizar muito dinheiro se você acabar tendo um inquilino que deixa de pagar o aluguel ou se tiver que despejar alguém. Além disso, ter seguro de garantia de aluguel significa que você pode não precisar economizar tanto em seu “fundo de contingência” porque terá o aluguel coberto.
Quer você decida ou não adquirir um seguro de garantia de aluguel, recomendamos fortemente que você faça sua pesquisa antes de selecionar uma apólice e entenda claramente tudo o que está adquirindo. Se você acabar precisando, não quer surpresas.
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Nota por BiggerPockets: Estas são opiniões escritas pelo autor e não representam necessariamente as opiniões de BiggerPockets.
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