De zero a herói – o rápido aumento de pagamentos alternativos nos países nórdicos 

Os consumidores nórdicos conhecedores de tecnologia abraçam ativamente a mudança. Isso também se estende ao checkout online, com muitos dos e-shoppers da região agora preferindo métodos alternativos de pagamento (APMs) aos cartões tradicionais.   

Vamos mergulhar fundo no mercado de pagamentos nórdicos e descobrir o que está alimentando essa tendência disruptiva.

Fonte: Embaixada Nórdica

Os países nórdicos – Dinamarca, Finlândia, Noruega, Suécia e Islândia – podem ser relativamente pequenos, mas juntos representam o maior 10^th maior economia. Seus consumidores também têm grande poder de compra, com o maior gasto per capita do continente, 78% superior à média da UE.  

As empresas e os consumidores da região estão ávidos por novas ideias e inovação tecnológica, colocando-o consistentemente no mercado global top ten para competitividade digital.   

Isso, juntamente com a alta penetração da Internet e do celular, ajudou a torná-lo um dos mercados de comércio eletrônico mais maduros do mundo. Em 2021, o comércio eletrônico nórdico representou aproximadamente um quarto das receitas totais das empresas nórdicas.  

Os consumidores nórdicos adotam ativamente a mudança de pagamento

A região é um foco de serviços bancários, móveis e FinTech inovação. Enquanto outros países lutam com a insuficiência financeira, os nórdicos desfrutaram de décadas de serviços bancários de longo alcance, com a Noruega ostentando 100% inclusividade.  

Ao contrário de muitos mercados ocidentais resistentes a mudanças, os consumidores nórdicos são altamente receptivos a novas formas de pagamento. Como resultado, seus consumidores adotaram pagamentos digitais e contactless muito mais rápido e mais amplamente do que em outros mercados maduros. Tanto assim, que lidera o impulso global para uma plena economia sem dinheiroy.   

Tudo isso criou um ecossistema que teve um crescimento explosivo em APMs

APMs são formas de pagamento que não incluem dinheiro ou esquemas de cartões globais (Visa, MasterCard, American Express) e incluem cartões pré-pagos, pagamentos móveis, carteiras eletrônicas, transferências bancárias e financiamento instantâneo compre agora, pague depois (BNPL).  

Por muitos anos, os governos e bancos nórdicos têm promoção de pagamentos digitais e móveis como alternativas ao dinheiro, colaborando em iniciativas como sistemas de cartão de débito, identidades bancárias digitais, e infraestrutura comum de pagamentos. Seu sucesso significa que a adoção do pagamento móvel agora supera a maior parte da UE, incluindo economias maiores, como Alemanha e França. 

Pagamentos convencionais estão sendo interrompidos

Tradicionalmente, os cartões de pagamento têm dominado as preferências dos consumidores nórdicos. Na Noruega, os adultos possuem, em média, quatro cartões (2.7 cartões de débito e 1.6 cartões de crédito) – o maior número na Europa.   

Em toda a região, esquemas de cartões globais têm 22 milhões cartões de crédito, sendo a Mastercard o principal player. Altas taxas de juros, baixos níveis de perda e saldos rotativos sustentam a lucratividade do cartão de crédito na Noruega. Na Suécia, no entanto, os consumidores têm muitas outras opções para empréstimos de curto prazo, enquanto em outros lugares, os limites de intercâmbio significam que os emissores continuam lutando para levantar margens.  

Na Finlândia, cartão de débito agora comandam a maior parte do volume de cartões. Tanto aqui como na Dinamarca, os cartões de débito/crédito de dupla função ajudam a desencorajar os consumidores de confiar no crédito. Os cartões de débito também têm penetração profunda, especialmente com esquemas domésticos como BankAxept na Noruega e Dankort na Dinamarca. 

Afaste-se do varejo físico - para on-line e móvel canais – e um novo padrão está surgindo. O uso de cartões está ficando para trás e os APMs estão começando a sair na frente. 

 

Mudança no mix de checkout dos nórdicos

Os consumidores nórdicos, acostumados com a facilidade e conveniência de transações bancárias e compras em seus telefones, agora estão escolhendo novos pagamento alternativo opções que melhor atendem às suas necessidades - para acesso, conveniência, custo e velocidade.  

Na Dinamarca, Finlândia e Suécia, os APMs agora dominam o compartilhamento de checkout online. Em muitos casos, os volumes são transferidos para carteiras digitais vinculadas a crédito/débito. Além disso, novos métodos, incluindo crédito sem juros como extensão BNPL, estão começando a puxar uma fatia maior de transações no caixa.  

Fonte: Navio almirante

Enquanto isso, na Noruega, as preferências de pagamento estão mudando de dinheiro e cartões de crédito para carteiras digitais e compre agora, pague depois opções (BNPL). Sua vizinha Dinamarca lidera o caminho em pagamentos móveis, com dois em cada dez dinamarqueses agora usando esse método para pagar suas compras online.  Facturação também é popular, especialmente em países como a Suécia, onde é usado por cerca de 30% dos suecos. 

 

Aplicativos móveis estão levando APMs para as massas

A Nordic tem muitos aplicativos móveis domésticos que ganharam grande força na região, ajudando a afastar o domínio de players globais como o PayPal. Os três grandes são Swish Na Suécia, VIP na Noruega, e MobilePay na Dinamarca e na Finlândia. 

* Fonte: Estadista    **Fonte: Riksbank   ***Fonte:JP Morgan     **** Fonte: Estadista

 Uso de aplicativo de pagamento digital e móvel

 Fonte: JP Morgan

Como os fatores externos e econômicos estão influenciando a demanda por APMs?

Embora os nórdicos tenham visto uma grande mudança de lojas físicas para comércio eletrônico antes de 2020, um relatório da PostNorth revela que a COVID avançou significativamente na migração em massa da região para compras online, com um quarto a mais de consumidores usando do que antes da pandemia. Em meados de 2021, os consumidores nórdicos estavam prontos para se recuperar com um aumento nos gastos online com lazer e estilo de vida.  

No entanto, a recente crise econômica global, alimentada pelo aumento vertiginoso inflação, o aumento dos preços da energia e o conflito na Ucrânia atrapalharam um pouco isso. Um em cada quatro (25%) Os consumidores nórdicos não sentem mais que suas famílias estão financeiramente seguras. Como resultado, muitos estão procurando reduzir seus gastos.   

Consequentemente, os comerciantes estão tendo que trabalhar mais para expandir seus negócios nórdicos. Fazer alterações em seus checkouts – oferecendo aos usuários tipos mais flexíveis de métodos de pagamento que lhes dão melhor visibilidade para orçar e monitorar o fluxo de caixa – pode ajudá-los a progredir. 

Muitos estão recorrendo ao BNPL como uma solução rápida para a crise do custo de vida. Espera-se que todos os mercados nórdicos tenham um crescimento de dois dígitos no BNPL. A partir de 2022-28, as previsões preveem que o BNPL CAGR aumentará em 33.8% Na Suécia, 18.6% na Finlândia, 14.2% na Suécia e 13.4% na Noruega.   

Não se trata apenas de escolha - trata-se da escolha certa

As melhores opções de pagamento para qualquer comerciante checkout são aqueles que se ajustam às preferências, experiências e decisões de compra de seus clientes.  

Por exemplo, ser capaz de oferecer pagamento diferido em grandes cestas sazonais, parcelamento de itens de luxo caros, pagamentos móveis com um clique para compradores sociais espontâneos e pré-pago para estudantes preocupados com o orçamento e viajantes avessos ao risco.   

É também sobre como melhorar o UX. Muitos APMs oferecem processos de checkout mais rápidos e mais integrados e diversificados experiências do cliente, ajudando a garantir maior conversão e incentivar uma maior lealdade.  

O APM certo também pode fornecer aos comerciantes novos no mercado maiores vendas e segurança nos negócios, permitindo que eles criem mais confiança em torno de sua marca – por meio da associação. Por exemplo, varejistas pequenos e desconhecidos podem aumentar sua credibilidade oferecendo uma marca BNPL reconhecida e estabelecida globalmente, como a Klarna, ou soluções bancárias confiáveis, como o MobilePay.   

 

Novas iniciativas abrirão caminho para APMs transfronteiriços mais suaves

Os nórdicos estão procurando novas maneiras de fornecer informações em tempo real pagamentos através das fronteiras e em escala.  Iniciativa P27, liderada pelo Danske Bank, Handelsbanken, Nordea, OP Financial Group, SEB e Swedbank, visa harmonizar os pagamentos entre os países membros, fornecendo uma infraestrutura compatível com ISO 20022 de acesso aberto.    

Powering pagamentos em tempo real, domesticamente e transfronteiriça em vários moedas, P27 também se alinhará com a SEPA para facilitar os pagamentos com o restante da UE. Ele também pode se tornar um importante catalisador para APMs, permitindo que eles forneçam o fluxo suave e experiências perfeitas Os consumidores nórdicos desejam comprar on-line em sites estrangeiros e ajudar a turbinar ainda mais crescimento e competição na região.  

Navegando pelo sucesso do APM nórdico

Nordics eCommerce representa um mercado importante para marcas locais e internacionais que buscam impulsionar vendas domésticas e transfronteiriças vendas.   

Está claro que oferecer pagamentos básicos com cartão no checkout online e móvel não é mais suficiente. Embora os cartões de débito/crédito ainda dominem na loja, no espaço digital são os APMs que são as estrelas em ascensão – seja Swish na Suécia, MobilePay na Dinamarca, Vipps na Noruega ou Verkkopankki na Finlândia.  

Para ter sucesso, os comerciantes devem otimizar seus mistura de pagamento para os mercados nórdicos. Não apenas isso, mas também devem acomodar as necessidades locais, regionais e internacionais regulamentos de pagamentos, requisitos e leis fiscais para manter a conformidade e proteger os clientes nórdicos.    

Ter os parceiros de pagamento online certos, como 2Checkout (agora Verifone), pode ajudar a facilitar esse processo. Aproveitar sua experiência regional, dados coletivos do setor e conhecimento do consumidor pode manter os comerciantes com ambições de crescimento nórdico no caminho certo, garantindo que eles tenham os heróis de APM certos para obter e ficar à frente. 

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• Fonte: https://blog.2checkout.com/alternative-payments-in-nordic-countries/