Bankowość cyfrowa jest zbudowana w chmurze

Jeśli chodzi o bankowość cyfrową, właściwa architektura IT ma kluczowe znaczenie. Ace Lam, starszy menedżer ds. ryzyka grupy w WeLab Group w Hongkongu, mówi, że sukces opiera się na elastyczności – lub „komponowalności” w żargonie branży technologii bankowych.

„Możliwość komponowania jest pomocna” – powiedział Lam. Poszukuje rozwiązań, które nie wymagają dodatkowego programowania ani dużych inwestycji, aby zrozumieć, jak działa system. „Chcemy po prostu kupić coś, co jest przyjazne dla użytkownika, łatwe do wdrożenia i spełnia nasze potrzeby”.

Im bardziej wyrafinowana firma, tym ważniejsze jest, aby zespoły bankowe były w stanie łączyć i łączyć infrastrukturę usługową, czy to funkcje front-end, takie jak udzielanie pożyczek lub zarządzanie majątkiem, czy sprawy back-end, takie jak rachunki i raporty – lub analizy danych, które napędzają środkowe biuro.

Przykład WeLab

W przypadku WeLab Bank ma on dwie bardzo różne firmy: wirtualny bank w Hong Kongu, zbudowany od podstaw; oraz przejęty bank w Indonezji, który przekształca się w odtwarzacz cyfrowy.

Wirtualny bank wymaga systemu do obsługi lokat terminowych; czas wprowadzania nowych produktów na rynek jest ogromnym priorytetem. Indonezyjski bank bardziej skupia się na budowaniu usług o wartości dodanej w oparciu o istniejącą bazę depozytową, takich jak zarządzanie majątkiem.

Aby osiągnąć spójność operacyjną, firma WeLab najpierw polegała na infrastrukturze opartej na chmurze, a nie na utrzymywaniu floty zastrzeżonych serwerów. Daje to elastyczność skalowania, kiedy i gdzie musi zapewnić moc obliczeniową. Po drugie, wykorzystuje komponowalne podstawowe usługi bankowe świadczone przez Temenos, aby zapewnić mu elastyczność obsługi różnych modeli biznesowych.

Frankie Wai, dyrektor ds. rozwiązań biznesowych w firmie Temenos, powiedział, że możliwość komponowania umożliwia szybkie wprowadzanie strategii rynkowych: „Konfiguracja innowacyjnego produktu depozytowego wymaga elastycznego oprogramowania”.

Dojazd na rynek

Szybkość staje się przewagą biznesową. Podstawowe produkty są podobne we wszystkich bankach, ale sposób, w jaki bank cyfrowy może wprowadzać i pakować nowe produkty oraz dane użytkownika, które stanowią ich podstawę, jest głównym wyróżnikiem.

---

---

„Szybkość zmienia sposób, w jaki reagujemy i reagujemy” — powiedziała Connie Leung, starszy dyrektor i kierownik biznesowy usług finansowych w Azji w firmie Microsoft. „Chmura zapewnia elastyczność. Tradycyjna bankowość potrzebuje od sześciu do dziewięciu miesięcy na przetestowanie nowej funkcji, ale banki cyfrowe chcą teraz wprowadzić produkt w ciągu kilku tygodni”.

Szybko dzięki otwartości

Osiągnięcie tych wyników wymaga od banków bardziej otwartego podejścia do współpracy z technologią i dostawcami. Czasy, w których banki utrzymywały wszystko na własność, minęły. Chociaż niektóre zestawy danych mogą pozostać na miejscu, przejście do chmury oznacza, że ​​więcej działań banku jest rozdzielanych między dostawców usług w chmurze. Stamtąd logicznym posunięciem jest przyjęcie modeli open source.

„Open source polega na społeczności i wkładzie” — powiedział Marco Au, szef ds. kont korporacyjnych w firmie Red Hat, dostawcy oprogramowania open source dla przedsiębiorstw. „Banki mają duże doświadczenie, ale kiedy szukają nowych rozwiązań, stają się bardziej otwarte”. Dzieje się tak dlatego, że żaden dostawca ani rozwiązanie nie może zadowolić wszystkich klientów.

Dzięki temu składana bankowość staje się mniej podobna do wybierania z menu a la carte, a bardziej do wybierania dań z wielu restauracji. „To podejście społecznościowe, a nie działanie w obiegu zamkniętym” — powiedział Au, dodając, że każde rozwiązanie typu open source klasy korporacyjnej musi spełniać wymagania dotyczące bezpieczeństwa i zgodności.

Partnerstwo dla danych

Neil Tan, przewodniczący Stowarzyszenia Fintech w Hongkongu, mówi, że bankowość osadzona i partnerstwa są kluczem do cyfrowej transformacji banków. „Banki coraz częściej otrzymują dane z platform, a nie tylko z własnej działalności”.

Zobacz, jak banki podejmują decyzje kredytowe dotyczące konsumenta lub małej firmy. Bank polegający wyłącznie na własnych systemach i danych rejestruje tylko przypadki, gdy klient korzysta z jego aplikacji lub systemu, aby pożyczyć lub dokonać płatności. Ale klient przeglądający witrynę e-commerce może zapełnić koszyk, ale nigdy nie sfinalizować transakcji. Bank tego nie zobaczy, ale firma e-commerce liczy to jako przydatną informację – może dodać te dane do własnych narzędzi do podejmowania decyzji kredytowych.

„Szansą dla banków jest wykorzystanie sztucznej inteligencji w partnerstwie, aby uzyskać pełniejszy obraz klienta” – powiedział Tan.

Ten rodzaj szybkości i zwinności nie dotyczy tylko nowych banków cyfrowych, takich jak WeLab. Tradycyjne banki teraz też tego chcą.

Otwarta bankowość w chmurze

Chmura jest kluczowym elementem budulcowym umożliwiającym tego rodzaju możliwości, a dostawcy usług chmurowych realizują modele partnerskie z dostawcami podstawowych systemów bankowych, aby wspierać usługi komponowalne. Microsoft Azure, na przykład, obsługuje wersję Temenos Software-as-a-Service swoich podstawowych systemów bankowych.

Nie wszystkie środowiska chmurowe są takie same. „Chmura nie jest towarem” – powiedział Leung. Dostawcy muszą przestrzegać przepisów dotyczących bankowości i danych w każdej jurysdykcji, aby zapewnić bezpieczeństwo i zgodność.

Organy regulacyjne coraz bardziej wspierają banki wdrażające chmurę, szczególnie w następstwie COVID-19 i tendencji do przejścia na technologię cyfrową. Teraz tempo adopcji jest bardziej ustalane przez gotowość banku do przyjęcia otwartego oprogramowania lub partnerstwa z podmiotami zewnętrznymi, a nie przez wątpliwości organu regulacyjnego co do traktowania poufnych informacji.

„Do niedawna CTO i COO w bankach chcieli mieć pełną kontrolę, aby wszystko odbywało się we własnym zakresie” — powiedział Leung. „Dzisiaj lepiej jest zlecić outsourcing, jeśli chcesz skalować… chcesz korzystać z usługi SaaS opartej na chmurze, aby móc wdrażać i aktualizować oprogramowanie tylko raz, globalnie”.

Istnieje coraz więcej dowodów na to, że otwarte technologie się opłacają. Navin Dulani, regionalny szef produktów bankowych w firmie konsultingowej Tech Mahindra, mówi, że zwrot z kapitału od klientów w segmentach cyfrowych jest średnio o 10 procent wyższy niż w przypadku interakcji fizycznych.

„Chmura staje się największą dźwignią banku cyfrowego” — powiedział Dulani. „Otwarta bankowość w chmurze zapewnia wydajność, jednocześnie spełniając wymagania dotyczące usług bankowości cyfrowej”.

Lam z WeBank mówi, że modele otwartej bankowości ułatwiają teraz mniejszym i średnim bankom konkurowanie z dużymi graczami. Są bardziej zwinni, ale mogą również korzystać z ofert SaaS do wdrażania zaawansowanych technologii. „Temenos ma trzydzieści lat doświadczenia w obsłudze wielu banków i możemy uczyć się od nich wszystkich” — powiedział Lam.