종신보험은 사기인가 또는 가치 있는 투자? 이전에 종신 보험에 대해 이야기하는 것을 들어보셨을 수도 있지만, 저희만이 귀하에게 종신 보험에 대해 언급하는 것은 아닙니다. 귀하의 재정 고문, 비즈니스 파트너, 부모 또는 동료 투자자도 귀하를 종신보험만이 제공할 수 있는 "놀라운 혜택". 하지만 어디까지가 사실이고 어디까지가 픽션일까요? 그리고 종신보험이라면 방탄 투자, 대신 지금 당장 정책을 구매하는 것이 어떻습니까? 은퇴를 위한 투자?
우리는 가져왔다 짐 달 박사, 로 더 잘 알려진, 화이트 코트 투자자, 설명하기 종신보험 제도의 진실 그리고 정말 사기인지 아닌지. Jim은 거의 모든 금융 전문가가 그를 이용하다. 부동산 중개인이든, 금융 고문이든, 회계사든 Jim은 그들과 일상적인 대화를 할 때 참을 수 없다고 느꼈습니다. 그래서 그는 투자와 금융에 대한 지식을 강화하고 화이트 코트 투자자 그와 마찬가지로 의사들이 그들의 센트를 이해하도록 돕기 위해.
그의 투자 경력 초기에, Jim은 XNUMX년 넘게 고가의 평생을 지불했습니다. 보험 정책, 그가 만든 것을 깨닫기 위해서만 부정적인 수익. 이제 그는 모든 투자자에게 종신보험이 실제로 무엇인지, 누가 진정으로 그것을 필요로 하는지, 그리고 보험을 판매할 때 판매원이 받는 막대한 커미션. 종신보험에 가입되어 있다면 이 말을 들어야 합니다. 그리고 그렇지 않다면 왜 일상적인 미국인들에게 그렇게 세게 강요하는지 이해하게 될 것입니다.
여기에서 팟 캐스트 듣기
여기에서 대본 읽기
민디:
The White Coat Investor의 Jim Dahle과 인터뷰하고 생명 보험에 대해 이야기하는 BiggerPockets Money 팟캐스트에 오신 것을 환영합니다. 재미있을거야.
짐 :
그러나 대부분의 사람들에게 재정적인 재앙이 아닌 것은 92세에 죽는 것입니다. 그것은 재정적인 재앙이 아닙니다. 예상되는 이벤트죠? 우리 모두는 그런 일이 일어나기를 기대합니다. 아마도 당신이 92세가 되면 아무도 당신의 소득에 의존하지 않을 것입니다. 그렇다면 92세가 되었을 때 보험이 필요합니까? 아니요. 그리고 일반적으로 필요하지 않은 보험에 가입해야 합니까? 아니오, 그러면 안됩니다.
민디:
안녕 안녕 안녕. 제 이름은 Mindy Jensen이고 항상 그렇듯이 저와 함께 살아 있는 공동 진행자 Scott Trench입니다.
스캇 :
아, 그리고 항상 그렇듯이 저의 보편적인 공동 호스트인 Mindy Jensen이 저와 함께합니다.
민디:
오, 그거 좋았어. Scott과 저는 재정적인 독립을 덜 무섭게 만들고, 다른 사람을 덜 위해, 모든 돈 이야기를 소개하기 위해 여기에 있습니다. 언제 어디서 시작하든 모든 사람이 재정적 자유를 얻을 수 있다고 진정으로 믿기 때문입니다.
스캇 :
좋아요. 일찍 은퇴하고 세계 여행을 하든, 부동산과 같은 자산에 대대적인 투자를 하든, 개인 사업을 시작하든, 종신 보험에 가입하지 않든, 우리는 귀하의 재정적 목표를 달성하고 돈을 벌 수 있도록 도와드립니다. 그 꿈을 향해 자신을 시작할 수 있습니다.
민디:
당신은 방금 전체 쇼를 포기했습니다, Scott. 오늘 우리는 Jim Dahle과 이야기하고 있습니다. 우리는 종신 보험에 대해 이야기하고 있으며 Scott은 그것을 망쳤습니다. 좋은 생각인 경우가 있지만 우리는 팬이 아닙니다. 그래서 우리는 잠시 후에 그것에 대해 뛰어들 것입니다. 그러나 그렇게 하기 전에 우리는 금전적 순간에 들어갈 것입니다. 이것은 재정적 독립을 향한 여정에 도움이 되는 자금 해킹 팁 또는 요령을 제공하는 새로운 세그먼트입니다. 오늘의 금전적 순간은 내가 시작해야 할 정말 좋은 순간입니다. 식료품 목록에 구매하지 않음 섹션을 포함하십시오. 상점에서 계속 비슷한 물건을 사게 된다면, 집을 나서기 전에 확인하고 이미 가지고 있는 물건을 적어 중복 구매하지 않도록 하십시오.
스캇 :
좋아. 응. 다시 한 번 말씀드리지만, 우리는 항상 게스트가 쇼에 와서 돈 이야기를 공유하거나 파이낸스 프라이데이 에피소드에서 지도를 받을 게스트를 찾고 있습니다. 따라서 관심이 있으시면 bigpockets.com/guest 또는 bigpockets.com/financereview로 이동하십시오.
민디:
좋아, 짐을 데려오기 전에 잠깐 쉬자. 그리고 우리는 돌아왔습니다. Jim Dahle은 응급실 의사이자 The White Coat Investor의 창립자입니다. 경력 초기에 부도덕한 금융 전문가들과 여러 차례 부딪힌 후, 그는 금융 지식을 갖추기 위해 스스로 공부하는 과정에 착수했고, 아무도 의사와 이야기하지 않는다는 사실을 깨달았습니다. 그래서 그는 The White Coat Investor를 만들어 의사들의 재정 교육을 돕기로 결정했습니다. 그는 이제 CEO이자 칼럼니스트이자 팟캐스트 진행자입니다. Jim, BiggerPockets Money 팟캐스트에 오신 것을 환영합니다. 오늘 당신과 이야기하게 되어 매우 기쁩니다.
짐 :
고마워, 민디. 당신과 Scott과 함께 이곳에 있는 것이 좋습니다.
민디:
당신의 경력과 이력에 대해 조금 살펴보겠습니다. 귀하의 배경은 무엇이며 돈과의 여정은 어디에서 시작됩니까?
짐 :
내 배경은 대부분의 의사와 동일합니다. 나는 대학에 갔고 분자생물학을 전공했고 특별한 것은 없었다. 의대에 진학했지만 여전히 재정적인 것에는 전혀 관심이 없었고 레지던트 과정을 밟았습니다. 그리고 레지던트 기간의 중간쯤에 저는 금융 전문가와의 모든 상호 작용이 나쁘게 끝났다는 것을 깨달았습니다. 그것이 대출 기관이든, 부동산업자이든, 재정 고문이든, 보험 판매원이든, 채용 담당자이든, 무엇이든 간에요. . 나는 항상 이용당했고 그것을 좋아하지 않았습니다. 그래서 나는 그것이 지겹다고 결정했습니다. 낙타의 등을 부러뜨린 지푸라기는 수수료만 있는 줄 알았던 재정 고문이었는데, 결국 수수료가 붙고, 그 용어들의 차이점을 알게 되었습니다. 그리고 저는 이런 것들을 배우기 시작하지 않는다면, 이것이 제 경력 전체에 걸쳐 일어날 것이라고 결정했습니다.
그래서 읽기 시작했습니다. 온라인, 포럼, 블로그, 도서관에 가고, 서점을 이용하고, 그냥 책을 집어 들고 읽는다. 그리고 저는 형편없는 책을 많이 읽었지만 좋은 책도 발견했고 결국 이 책이 그렇게 복잡하지 않다는 것을 깨달았습니다. 당신은 그것을 배울 수 있지만 아무도 없습니다. 금융 문해력과 금융 규율이 결합되어 있으면 초능력을 가진 것과 같습니다. 그래서 그런 것들을 배우고 레지던트를 마치면서 제 삶에 적용하기 시작했고, 일종의 시작을 했고, 정말 많은 혜택을 받았습니다.
몇 년 동안 저는 예전만큼 온라인 학습을 많이 하지 않는다는 것을 깨달았습니다. 나는 훨씬 더 많은 것을 가르치고 있었고 아무도 그것을 의사에게 가르치지 않았기 때문에 인터넷에 같은 내용을 반복해서 입력하는 것이 지겨워지기로 결정하고 링크를 게시할 수 있도록 블로그를 시작했습니다. 기본적으로 여기에 설명했습니다. 그리고 그것이 The White Coat Investor의 기원이었습니다. 그것은 처음부터 사업이었지만 지난 12년 동안 제 동료들이 돈으로 멍청한 일을 그만두도록 돕기 위해 노력한 일종의 선교적 열정이었습니다.
민디:
당신은 방금 매우 흥미로운 것을 말했습니다. 당신은 돈이 그렇게 어렵지 않고 금융이 그렇게 어렵지 않다는 것을 발견했다고 말했습니다. 일단 그것에 대해 알게 되면 무에서 시작하여 “오, 너무 복잡해.” 그것은 당신이 그것에 대해 배우기 전까지는 복잡합니다. 그리고 나서 당신이 그것이 정말로 그렇게 복잡하지 않다는 것을 발견하게 될 것입니다. 마치 다른 언어를 배우는 것처럼, 그것은 당신이 그것에 들어갈 때까지 그것은 정말로 그렇게 복잡하지 않다는 것을 발견할 때까지 정말 복잡합니다.
짐 :
언어 비유가 완벽하죠? 당신은 그것이 다른 언어와 같다고 말합니다. 그것은 다른 언어와 같습니다. 당신이 이해해야 할 모든 용어가 있습니다. 그리고 용어의 정의를 이해할 때까지 해당 분야 또는 주제에 대해 누군가와 합리적인 대화를 나눌 수 없습니다. 그리고 의사들이 항상 저에게 와서 잘못된 단어를 사용하고 있습니다. 그들은 변환을 의미할 때 재특성화를 말하고 있거나, 이것을 의미할 때 롤오버를 말합니다. 그리고 그들은 이 대화를 하기 위해 사용할 단어를 모릅니다. 그리고 그것은 그런 식으로 약과 매우 흡사합니다. 내 말은, 당신은 의사 사무실에 가봤고 의사들이 의사 용어를 사용했기 때문에 의사가 무슨 말을 하는지 전혀 몰랐습니다.
그리고 어떤 기술 분야에서든 그것을 사람들이 이해하는 용어로 번역하지 않거나 사용하고 있는 용어를 그들에게 가르치지 않는다면 그것에 대해 대화조차 할 수 없습니다. 따라서 재료 학습을 시작하기 전에 언어를 배워야 하지만 일단 그렇게 하고 나면 이것이 많은 기술 분야만큼 어렵지 않다는 것을 깨닫게 됩니다. 당신이 무엇이든, 법률, 공학, 의학, 치과 등 어떤 종류의 고소득 전문가라면 돈을 관리하는 방법을 배우는 것보다 해당 분야를 배우는 것이 훨씬 더 어려울 것입니다.
민디:
전혀.
스캇 :
저는 금융계의 의사계의 대표적인 예가 종신보험 범주에 올 것이라고 생각합니다. 그것이 오늘 우리가 특히 당신과 이야기하고 싶었던 이유 중 하나입니다. . 당신은 이것에 너무 익숙하고 당신은 생명 보험, 종신 보험에 대한 사건을 너무 철저하고 세 심하게 두들겨 패서 우리는 당신이 와서 우리를 위해 그것을 풀기를 원했습니다. 의사뿐만 아니라 많은 사람들이 , 그러나 일반적으로 많은 사람들이 그 주제에 대해 불안해합니다. 그것은 매우 높은 판돈처럼 느껴지고 매우 어렵게 팔렸습니다. 이 제품에 대한 귀하의 개요와 의견을 말씀해 주시겠습니까? 그것이 무엇인지, 어떻게 작동하는지, 누가 사용해야 하는지, 언제 사용해야 하는지 또는 최대한 빨리 도망쳐야 하는지 알려주세요.
짐 :
음, 30,000피트 상공에서 처음부터 시작하겠습니다. 저는 보험에 반대하지 않습니다. 나는 보험의 팬입니다. 재정적인 재앙에 직면해 있다면 그것에 대해 매우 잘 대비해야 한다고 생각합니다. 그리고 거기에는 재정적 재앙이 있습니다. 특히 의사와 같은 고소득 전문가의 경우 경력 중에 장애가 되는 것은 엄청난 재정적 재앙입니다. 다른 누군가가 당신의 수입에 의존하는 동안 당신은 죽어가고 있습니다. 그것은 엄청난 재정적 재앙입니다. 당신의 집은 불타고 있습니다. 우리 대부분에게 그것은 재정적 재앙입니다. 병에 걸리거나 부상을 입고 병원에 입원하게 되면 수십만 달러의 청구서를 발행하는 것은 재정적인 재앙이 될 수 있습니다. 직업 생활이나 개인 생활에서 소송을 당합니다. 다시 말하지만, 재정적 재앙입니다. 나는 당신이 보험을 들어야 한다고 생각하고 당신은 그 모든 것들에 대해 잘 보험을 들어야 합니다. 생명 보험에 관해서는 대부분의 사람들은 결혼했거나 자녀가 있는 경우 수십 년 동안 지속되는 생명 보험이 필요하며 그 수십 년 동안 매우 잘 보험에 들어야 합니다.
나는 보험의 700 자리 숫자를 말하고 있습니다. 대부분의 사람들은 1자리 생명보험에 가입해야 합니다. 젊고 건강할 때 구입하면 그렇게 비싸지 않습니다. 연간 92달러 또는 92달러면 정기 생명 보험에 92만 달러를 가입하는 데 드는 비용이 전부입니다. 그러나 대부분의 사람들에게 재정적인 재앙이 아닌 것은 25세에 죽는 것입니다. 그것은 재정적인 재앙이 아닙니다. 기대되는 이벤트입니다. 우리 모두는 그런 일이 일어나기를 기대합니다. 아마도 당신이 45세가 되면 아무도 당신의 소득에 의존하지 않을 것입니다. 그렇다면 70세가 되었을 때 보험이 필요합니까? 아니요. 그리고 필요하지 않은 보험에 가입해야 합니까? 일반적으로 아닙니다. 당신은해야하지. 금융재난에 대비해서 보험을 잘 들어야 하지만 변기에 빠진 아이폰은 보험에 들지 않아도 되겠죠? 당신은 그것을 대체 할 여유가 있습니다. 종신보험은 종신보험입니다. 그래서 당신이 92세, XNUMX세, XNUMX세, XNUMX세에 죽든 간에 당신이 죽을 때마다 당신에게 돈을 지불할 것입니다.
그리고 물론 언제 죽어도 보상을 받을 수 있는 것을 원한다면 30세에서 55세 또는 60세 사이에 사망하거나 재정적으로 여유가 있을 때에만 지불할 수 있는 것보다 훨씬 많은 비용이 들 것입니다. 독립적인. 따라서 당연히 종신 보험이 정기 생명 보험보다 훨씬 더 많은 비용이 들 것으로 예상할 것입니다. 그리고 실제로 그렇습니다. 나이와 건강 상태 등에 따라 같은 사망 보험금에 대해 10배, 20배 또는 55배를 지불하는 것이 일반적입니다. 1세에 사망하고 1만 달러의 정기 보험에 가입했다면 55만 달러를 받게 됩니다. 1세에 사망하고 종신보험에 1만 달러가 있다면 XNUMX만 달러를 받게 됩니다. 그게 다야. 같은 사망보험금입니다.
이것이 종신보험의 개요입니다. 그리고 사람들은 그것에 대해 그렇게 생각하고 그것이 그들 대부분이 그것에 대해 생각해야 하는 방식입니다. “아, 물론 65세 이후에는 보험에 가입할 필요가 없습니다. 물론 비용이 많이 들겠죠. 모든 종류의 사람들이 65세 이후에 절망하고 있습니다. 저는 그것을 사지 않을 것입니다.” 문제는 종신보험으로 사망보험금을 받는 것 외에 할 수 있는 일이 많다는 것입니다. 이러한 현금 가치 생명 보험 정책의 대부분이 작동하는 방식은 진행하면서 현금 가치를 축적하는 것이기 때문에 유용합니다. 분명히 모두가 현금을 좋아하므로 현금 가치를 갖는 것이 좋습니다. 그것은 나쁜 것이 아닙니다. 하지만 종신보험을 10년 또는 20년 동안 지불하면 거기에 약간의 현금 가치가 있을 수 있습니다. $50,000 또는 $100,000 또는 무엇이든 될 수 있고 실제로 그것에 대해 빌릴 수 있습니다. 그 현금 가치를 담보로 보험 회사에서 대출을 받을 수 있습니다.
그래서 모든 종류의 기회를 소개합니다. 당신은 그것에 대해 빌릴 수 있습니다. 돈을 빌리기 위해 은행에 갈 필요가 없으며 종신 보험을 다른 모든 용도로 사용할 수 있습니다. 누군가는 그것을 일종의 퇴직 저축으로 사용하기를 원할 수도 있고 대학 저축이나 부동산 구매 자금 또는 일종의 비상 자금으로 사용하기를 원할 수도 있습니다. 이제 정책을 사용할 수 있는 다른 모든 용도가 있습니다. 그래서 그것이 판매되는 방법입니다. 92세에 사망 보험금이 필요하지 않은 사람들에게 판매됩니다. 또 다른 은퇴 계좌로 판매됩니다. 대학 저축 계획으로 그들에게 판매됩니다. 비상 자금으로 그들에게 판매됩니다. 지금 은행에 가서 돈을 빌릴 필요가 없기 때문에 그들에게 팔리게 됩니다.
그리고 진실은 거의 모든 용도에 대해 종신 보험 정책을 사용하는 것보다 더 나은 방법이 있다는 것입니다. 그리고 그것은 종신보험에 대한 하나님의 정직한 진리입니다. 나는 그것을 팔지 않는다, 당신이 그것을 사지 않으면 나는 이익이 없다. 당신이 그것을 사면 나는 혜택이 없지만 그것은 종신 보험에 대한 진실입니다. 그리고 이러한 모든 다양한 용도에 대한 세부 정보와 평생이 그러한 요구를 충족하는 최선의 방법이 아닐 수 있는 이유에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다. 그러나 그것은 일종의 광범위한 개요입니다.
스캇 :
그럼 짐, 종신보험은 왜 그렇게 열심히 팔리는 걸까요? 이 제품에 대해 그렇게 하드코어한 지지자들이 많은 이유는 무엇입니까?
짐 :
글쎄, 당신은 95% 이상의 지지자들이 생계를 위해 그것을 팔고 있다는 것을 알게 될 것입니다. 좋아요? 그래서 이 거대한 이해 상충이 있습니다.
스캇 :
이것이 생계를 유지하는 유리한 방법입니까?
짐 :
사람들은 그것이 얼마나 수익성이 있는지 깨닫지 못할 수도 있습니다. 종신 보험 판매에 대한 일반적인 수수료는 첫해 보험료의 약 50%에서 110%입니다. 따라서 이 보험에 대한 귀하의 보험료가 연간 20 또는 $30,000인 경우(내 의사 청중에게는 전혀 드문 일이 아닙니다), 그 사람은 귀하에게 이 보험을 판매하기 위해 10, 20, $30,000를 받습니다. 예, 그들은 정말 열심히 노력할 것입니다. 환상적인 수입을 얻으려면 한 달에 몇 개를 팔아야 한다고 생각하십니까? 그리 많지 않습니다. 그래서 이 거대한 이해 상충이 있습니다. 그것을 판매하는 많은 사람들을 포함하여 그것이 어떻게 작동하는지 실제로 이해하지 못하는 사람들이 있습니다. 그들은 그것의 다양한 용도에 대해 생각하고 그것이 금융 상품의 스위스 군용 칼이라고 생각합니다. 당신이 그것을 사용할 수있는 모든 다른 것들을 살펴보기 때문에 굉장해야합니다. 그러나 세부 사항에 뛰어들면 악마를 찾을 수 있습니다. 악마는 세부 사항에 있으며 그렇게 할 때 그다지 예쁘지 않습니다.
민디:
그 인용문은 무엇입니까? 그의 봉급이 그가 그것을 이해하지 못하는 것에 달려 있을 때 남자가 무언가를 이해하게 하는 것은 어렵습니다.
짐 :
정확히. 육류 포장 산업에 대한 소설에서 나온 것이 원래 나온 것이라고 생각하지만 거의 모든 것에 적용될 수 있습니다.
스캇 :
그래서 저는 Mindy와 함께 금전적 책임에 대한 팟캐스트를 주최하고 변호사를 통해 재무 고문에게 몇 가지 이야기를 하라고 소개받았습니다. 아니나 다를까, 대화가 계속되고 저는 "오, 보험에 가입해야 합니다. 종신 보험에 가입해야 합니다." 알람 벨이 울리기 시작합니다. 당신은 재정적인 독립을 이룰 뿐만 아니라 당신의 경력에서 얻을 수 있는 미래의 모든 수입 가능성에 대비한 보험을 들어야 합니다. 전에 그 말을 들어 본 적이 있습니까?
짐 :
글쎄요, 제 말은, 장애, 정기 생명, 종신 보험 등 다양한 유형의 보험 판매를 정당화하는 데 이 선이 사용될 수 있다는 것입니다. 그들은 당신이 사는 만큼 큰 정책을 사도록 유도하는 인센티브를 가지고 있습니다. 그러나 보험에 가입할 때 보험은 좋은 거래가 아닙니다. 사람들은 보험이 나쁜 거래라는 것을 이해해야 합니다. 나쁜 거래여야 하기 때문에 항상 나쁜 거래입니다. 무슨 일이 일어나는지 생각해보세요. 귀하는 보험료를 지불하고 귀하와 1,000명의 다른 사람들이 보험료를 지불합니다. 그리고 보험 회사는 그 보험료를 받고 에이전트에 대한 커미션, 간접비 및 모든 종류의 물건을 포함한 모든 비용을 지불합니다. 영리 보험 회사라면 아마 이윤을 남기고 싶을 것입니다. 그래서 약간의 이익이 발생합니다. 그리고 당연히 그 프리미엄에서 나오는 모든 청구를 지불해야 합니다.
따라서 평균적으로 보험은 손해를 보는 제안입니다. 평균적으로 당신은 항상 보험 구매에 뒤처지게 될 것입니다. 이제 필요할 때 보험에 가입하지 말라는 말이 아니라 그것이 당신에게 나쁜 거래임을 인식하십시오. 따라서 필요한 것보다 더 많이 사면 안 됩니다. 그리고 실제로 계획이 있다면, 당신이 결혼했고 당신이 내일 버스에 치여 죽는다면 배우자가 일을 하지 않아도 되도록 하는 것이라고 생각합니다. 그것이 계획이라면 예, 그 기간의 생명 보험 정책은 귀하가 사망했을 때 즉시 재정적으로 독립할 수 있을 만큼 충분히 커야 합니다. 그것이 당신의 목표라면 그들의 삶의. 하지만 여기서부터 벌어들인 모든 달러를 절대적으로 교체해야 합니까? 아니, 그럴 필요 없어. 필요한 것이 무엇인지 살펴보고 이를 충당할 수 있는 충분한 보험을 구입하기만 하면 됩니다.
민디:
저희가 이 방송을 준비하면서 제 프로듀서 Kailyn이 “이 제품의 목적이 이해가 안 돼요.”라고 말했습니다. 종신보험은 누구를 위한 것이며 누가 혜택을 받지 못합니까?
짐 :
좋아요, 이게 말이 되는 사람이 몇 명 있고 몇 가지 상황이 있기 때문에 어렵게 만드는 것입니다. 그러나 당신이 이것을 원하지 않는다는 일반적인 규칙으로 받아들인다면, 그것은 판매하는 것이지 구매하는 것이 아니라 당신에게 그것을 파는 사람이 엄청난 이해관계를 가지고 있다는 것입니다. 종신 보험에 대해 누구와도 상호 작용할 때 일반적인 배경 사고 방식으로 그것을 가지고 있다면 99%는 옳을 것입니다. 그러나 유용할 수 있는 이러한 상황이 있습니다. 예를 들어 보겠습니다. 예, 나이가 많은 비즈니스 파트너가 두 명 있고 비즈니스를 소유하고 있다고 가정해 보겠습니다. 그리고 그것은 훌륭한 파트너십이고 훌륭한 사업이며 그들은 그것을 좋아하지만 그들의 계획은 그들 중 하나가 죽으면 다른 사람이 기본적으로 사업을 갖기를 원합니다.
그들은 상속인 중 한 명, 미친 배우자 중 한 명과 사업을 하고 싶어하지 않습니다. 그리고 그들은 좀 더 나이가 많습니다. 따라서 다른 파트너의 재산을 매입하기 위해 돈을 지불하고 생산하는 정기 생명 보험은 그 나이에 다소 비쌉니다. 그래서 그들은 종신보험으로 해보자고 결정합니다. 따라서 회사는 그들 중 한 명이 사망하면 종신 보험 수익금이 해당 파트너의 상속인을 매수하는 데 사용된다는 생각으로 그들 각각에 대해 종신 보험을 구입합니다. 그래서 남은 사람이 사업을 계속할 수 있습니다. 종신보험 잘 활용하고 있습니다. 여기 또 다른 예가 있습니다. 유산 계획에 종사하는 일부 사람들은 유산에서 일부 자산을 꺼내고 싶어합니다. 그들은 상속 전술 면제 금액 이하로 스스로를 유지하고 취소 불가능한 신탁에 넣습니다.
취소 불가능한 신탁에 포함되면 해당 신탁에 있는 해당 계정의 모든 성장은 유산세의 적용을 받지 않습니다. 그래서 사업에 많은 도움이 될 무언가가 있다면 실제로 호황을 누리기 전에 그런 신탁을 받으려고 노력합니다. 투자는 신탁에 들어갈 수 있지만 많은 사람들은 신탁에 세금이 많이 부과된다는 사실을 좋아하지 않습니다. 소득이 매우 적은 신탁에서 최고 세율을 기록했습니다. 15,000년에 XNUMX달러 미만인데 갑자기 그 신탁에서 최고 세율에 속하게 된 것 같습니다. 그래서 때때로 사람들이 하는 일은 세금이 보호되는 방식으로 성장하기 때문에 취소할 수 없는 신탁 안에 종신 보험 정책을 두는 것입니다. 그것의 배당금은 마치 당신이 프리미엄을 초과 지불한 것처럼 본질적으로 자본의 수익으로 취급됩니다.
그래서 그것은 기본적으로 면세로 성장합니다. 그리고 죽을 때마다 사망 보험금은 신탁으로 들어와 신탁 수혜자에게 돌아갑니다. 그래서 그것은 어떤 사람들이 그것을 찾는 용도입니다. 때때로 당신은 하기를 좋아하는 누군가를 찾을 수 있는데, 이것은 트레이드마크 용어입니다. 그리고 이것들은 기본적으로 돈을 빌리기 위해 은행에 가지 않고 종신보험에서 빌릴 수 있는 시스템입니다. 그리고 단기적으로는 그리 좋은 거래가 아닙니다. 장기적으로는 이러한 종류의 정책 중 하나를 수행하여 현금으로 조금 더 벌 수 있습니다. 그래서 종신보험에 관심이 있는 부동산 투자자들을 만났을 때 그들이 생각하는 용도는 대개 그것이었습니다. 그리고 그것은 또한 합리적인 사용이 될 수 있습니다.
사람들이 밖에서 보는 가장 흔한 세 가지 일 것입니다. 그리고 때때로 누군가는 영구적인 사망 보험금을 원합니다. 그들은 장애가 있는 아이가 있고 아직 재정적으로 완전히 독립적이지 않습니다. 그들은 68세이고 여전히 일하고 있고, 그 아이가 세상을 떠날 때 돌봐주기를 원합니다. 그들은 이 나이에 용어가 정말 말이 되지 않습니다. 그래서 저는 45세에 종신보험에 가입한 것이 정말 기쁩니다. 왜냐하면 보험료는 여전히 동일하기 때문입니다. 가끔 그런 사람들을 볼 수 있습니다. 대부분의 경우 장애 자녀가 있는 사람들도 종신 보험이 필요하지 않다고 생각하지만, 그것을 사용하는 것이 그리 나쁜 생각은 아닙니다. 하지만 그냥 의사가 되고, 돈을 많이 벌고, 부동산 투자가가 된다고 해서 종신보험에 가입할 이유가 되지 않습니다.
스캇 :
무한 뱅킹을 사용하는 부동산 투자자의 세 번째 사용 사례에 대해 좀 더 자세히 알아볼 수 있습니까? 실제로 합리적인 투자를 하려면 무엇을 믿어야 하고 무엇을 해야 합니까?
짐 :
자, 여기 이 시스템의 문제가 있습니다. 그들은 당신이 이것을 사면 모든 것이 더 좋아지는 인생을 바꾸는 금융 상품처럼 판매됩니다. 물론 커미션을 받으려는 사람들일 뿐입니다. 그러나 요약하자면, 모든 세부 사항을 자세히 살펴보면 장기적으로 현금으로 조금 더 많은 수익을 얻는 대가로 10년에서 4년 동안 나쁜 수익을 제공하는 거래입니다. . 그것은 본질적으로 당신이 얻는 것입니다. 그것이 스왑입니다. 그들이 그것에 대해 말하는 다른 모든 것을 잊어 버리십시오. 그것이 당신이 교환하는 것입니다. 그리고 생명 보험의 번거로움, 정책 구매, 정책 자금 조달, 처음 5년 이상 동안의 마이너스 수익 처리를 기꺼이 처리할 의향이 있다면 대신 현금으로 2~3%를 벌 수 있습니다. XNUMX~XNUMX%.
음, 지금 당장은 어디에서나 머니 마켓 펀드에서 4.5%를 벌 수 있습니다. 그러나 4~1년 전에는 XNUMX년 전 고수익 예금 계좌에서 벌었던 XNUMX% 대신 장기적으로 현금으로 XNUMX%를 벌 수 있는 매력적인 제안이 될 수 있는 이유를 알 수 있습니다. 하지만 이렇게 하려면 종신보험에 가입할 때마다 결혼하는 것과 같은지 확인해야 합니다. 그것은 죽음이 당신을 갈라 놓을 때까지입니다. 그렇지 않으면 그것에서 벗어나는 데 많은 돈이 들게 될 것입니다. 따라서 적절한 양의 실사를 원합니다. 하나의 정책만 살펴봤다면 대체 무엇을 구매하고 계십니까? 그것은 단지 한 가지 부동산만 보고 투자 부동산을 사는 것과 같습니다. 미쳤어. 따라서 보험 판매로 이익을 얻지 못하는 사람을 포함하여 한 명 이상의 사람으로부터 의견을 듣지 못했고 여러 보험을 살펴보지 않았다면 올바른 보험을 구매하지 않을 것입니다.
하지만 이런 일을 하도록 고안된 정책이 있습니다. 이 은행을 스스로 처리하고, 무한한 은행 업무를 하고 싶은 것이 무엇이든 간에 말입니다. 그리고 그들은 기본적으로 세 가지 특징을 가지고 있습니다. 첫 번째는 거기에 들어가는 대부분의 돈 또는 적어도 거기에 들어가는 돈의 큰 덩어리가 일반 종신 보험을 구매하는 일반 보험료가 아니라는 것입니다. 소위 유료 추가라고 하는 것입니다. 그래서 당신이 하려고 하는 것은 거기에 더 많은 돈을 더 빨리 넣는 것이고, 지불된 추가금은 일반 보험 정책보다 낮은 수수료를 지불합니다. 따라서 정책을 구매하는 것이 좀 더 비용 효율적인 방법입니다. 이것이 XNUMX순위입니다. 둘째, 정책이 간접적인 인식이 되기를 원합니다. 이제 대표적인 종신보험은 직접인정이다. 이것이 의미하는 바는 정책에 반대하여 돈을 빌릴 때, 정책에서 또는 정책에 반대하여 빌린 돈은 더 이상 빌린 돈에 대해 배당금을 받지 못한다는 것입니다.
비직접 인식 정책은 여전히 배당금을 지급합니다. 그래서 당신은 이 돈을 빌리고 마치 그 돈이 아직 거기에 있는 것처럼 당신에게 돈을 지불하고 있습니다. 이것이 모든 정책이 아닙니다. 그리고 현금 가치에 대해 반복적으로 차입하고 갚는 곳에서 이 작업을 수행하려는 경우 실제로 이에 대한 차입을 비직접 인식으로 인식하는 정책이 있는지 확인해야 합니다. 그리고 마지막으로 워시론을 원한다는 것입니다. 즉, 지불하는 배당률은 돈을 빌리는 데 드는 비용과 같습니다. 왜냐하면 종신보험을 담보로 빌릴 때 언제든지 돈을 빌릴 때 세금이 면제되기 때문입니다. 그리고 그들은 우리에게 "오, 그것은 면세입니다. 면세로 돈을 꺼내십시오." 음, 돈을 빌릴 때마다 세금이 면제됩니다. 당신은 당신의 집을 담보로 빌리고, 그것은 면세입니다. 당신은 당신의 차를 빌리면 면세입니다. 신용카드로 돈을 빌리면 세금이 붙지 않죠?
이것은 종신 보험에 대한 멋진 새로운 것이 아니지만 무이자를 원하고 무이자도 아닙니다. 이 정책에서 자신의 돈을 빌리면 이자를 지불하게 됩니다. 그러나 적어도 그것이 워시론이라면, 이자율이 이 정책에 대한 배당률이라면, 적어도 당신의 돈을 인출하기 위해 그것을 빌리는 데 실제로 비용이 들지는 않습니다. 그런 점에서 은행 예금 계좌에서 인출하는 것과 비슷합니다. 저축 계좌에서 돈을 인출하면 5%의 수익을 얻고 5%의 비용이 듭니다. 저축예금에서 돈을 인출하는 것과 같습니다. 이것이 저축 계좌의 기능을 하는 것입니다. 그리고 처음 몇 년 동안은 이 막대한 수수료를 지불해야 하기 때문에 종신 보험에 손익을 맞추는 데 시간이 걸립니다.
따라서 아무리 잘 설계된 정책이라도 100,000~92,000년이 지나도 깨지지 않습니다. 지난 10년 동안 보험료로 $15를 지불했을 수 있으며 이 시점에서 떠나더라도 현금 가치는 여전히 100,000에 불과할 수 있습니다. 당신은 실제로 뒤에 있습니다. 그래서 처음 XNUMX년, XNUMX년 또는 XNUMX년 동안은 그 돈을 저축하기만 하면 뒤처지게 됩니다. 그러나 그 이후에는 실제로 이를 위해 설계된 정책을 구입했다고 가정하면 대부분의 상황에서 앞서게 될 것입니다. 그런 다음 저축 계좌에서 돈을 인출하거나 은행에서 대출을 받는 대신 종신 보험 정책을 빌리는 것입니다. 따라서 정책에 대해 XNUMX을 빌리고 부동산을 구입할 수 있습니다. 그 부동산이 돈을 벌면 그 대출금을 갚고 거기에서 돈을 빼서 다른 부동산을 사게 됩니다. 그것이 부동산 투자자가 사용할 수있는 방법입니다.
민디:
이러한 정책은 현재 워시론과 함께 사용할 수 있으며, 당신이 말한 것을 기억할 수 없습니다. 당신이 그것을 빌리더라도 여전히 배당금을 얻습니까?
짐 :
네, 간접적 인식입니다. 예, 당신은 그들을 살 수 있습니다.
민디:
여전히 구입할 수 있습니다. 좋아요.
짐 :
예, 당신은 그들을 살 수 있습니다. 그들은 사라지지 않았습니다. 그러나 모든 정책은 아닙니다. 당신은 Joe Blow가 Northwestern Mutual이나 New York 등에서 들어와서 당신에게 이 보험을 팔아 이번 달에 $30,000를 벌려고 한다는 것을 인식해야 합니다. 당신이 찾고 있는 보험이 아닐 수도 있습니다. 그래서 당신이 원하는 것을 정확히 아는 사람이 한동안 이 일을 해왔다는 것은 도움이 되지만, 이것은 당신에게도 달려 있습니다. 모든 정책에 해당 기능이 있는 것은 아니기 때문에 정책에 해당 기능이 있는지 확인해야 합니다. 이제 이러한 기능도 무료가 아니죠? 내 말은, 만약 당신이 비직접 인식 대출을 받으려고 한다면, 당신은 아마도 무언가를 포기하고 있을 것이고, 그것은 아마도 배당률일 것입니다. 특정 정책에 대해 배당률이 약간 낮을 수 있습니다. 따라서 일상적으로 그런 식으로 돈을 빌릴 수 있으려면 정책에서 돈을 빌리지 않으면 장기 수익이 약간 낮아질 수 있습니다.
스캇 :
종신 보험 상품 사용 사례의 99%를 철저히 폭로한 당신은 그 작은 1%의 다양한 사용 사례에 대해 매우 잘 알고 있습니다.
짐 :
문제는 이 에이전트, 이 판매원입니다. 그들이 하는 일은 당신에게 만족스러운 것을 찾을 때까지 한 용도에서 다른 용도로 튕겨 나가는 것입니다. 그리고 당신은 "오 그래"라고 말하고 그들은 정책을 판매합니다. 그들은 그것을 아주 잘합니다. 종신보험 세일즈맨과의 이 논쟁에서 이길 수 있는 유일한 방법은 일어서서 방을 나가는 것입니다. 그들의 사무실에 있는 그 의자에 그대로 있으면 논쟁에서 이길 수 없습니다. 당신은 좋은 생각이 아니라고 그들을 설득하지 않을 것입니다.
스캇 :
종신보험대리점은 등재되어 있지 않습니다. 그들은 자신을 종신 보험 세일즈맨으로 소개하지 않습니다. 그들은 당신의 재정 고문으로 자신을 소개하고 있습니다, 그렇죠? 당신의 CFP. 그리고 이 사람들과의 대화에서 그들이 당신에게 가장 큰 관심을 갖게 될 것임을 여러 번 암시합니다. 그들은 당신의 재정 계획자이고 당신은 당신의 재정에 대해 그들을 신뢰하지만 대부분의 경우 이러한 정책을 판매하는 대부분의 사람들에게 신탁 역할은 아닙니다. 맞습니까? 그렇다면 종신 보험이 적용되는 매우 드문 사용 사례 중 하나에 있는 경우 누구에게 가야 합니까? 위탁 판매원이 아닌 이 제품을 구매하는 데 도움을 줄 사람을 요청할 수 있습니까? 어떻게 하면 좋을까요?
짐 :
그리 쉽지 않습니다. 당신은 할 수 없습니다. 그들은 보험 판매가 수수료가 없는 방향으로 움직이려고 노력하고 있지만 거기에는 그런 사람이 많지 않고 주로 보험에 대해 조언하는 사람이 많지 않습니다. 그래서 이것을 원하면 위탁 대리점에서 구입해야 할 것입니다. 괜찮습니다. 위탁 대리점에서 자동차를 구매합니다. 포드 대리점에 가서 F-250을 구입합니다. 당신은 그 사람이 F-250에 대해 모두 알고 있다는 것을 알고 있습니다. 그는 당신에게 모든 기능에 대해 말할 것이고 이렇게 말할 것입니다. "이것과 이것 때문에 Chevy보다 낫습니다. 여기 Chevy가 조금 더 낫지만 전반적으로 Ford가 더 좋습니다." 그리고 그것은 괜찮습니다. 그리고 당신은 그에게서 트럭을 구입합니다. 괜찮아요, 그렇죠? 그것은 인생에서 나쁜 것이 아닙니다. 많은 사람들이 커미션으로 돈을 번다. 부동산 중개업을 하는 사람들이 많이 있습니다. 그들은 수수료를 받습니다. 커미션으로 돈을 받는 것은 나쁜 일이 아닙니다.
질문이 있다면 내 차를 교체해야 합니까? 자동차 판매원에게 그 질문을 하면 대답은 '예'이며 내년에 다시 교체해야 합니다. 당신은 그들에게 그런 질문을 할 수 없습니다. 정책을 구매해야 합니까? 귀하는 그들에게 이 특정 정책의 특징에 대해 말해 달라고 요청할 수 있습니다. 또는 그것이 독립 에이전트라면 그들에게 말할 수 있습니다. 이것이 제가 정책으로 하고 싶은 것입니다. 나에게 가장 좋은 정책은 무엇입니까? 하지만 그에게 물어보면 연 $20,000 보험이 필요한가요, 연 $30,000 보험이 필요한가요? 정답은 30,000입니다. 그리고 당신은 충돌하지 않는 조언을 제공하기 위해 수수료를 지불하는 신탁 금융 고문이 아닌 위탁 대리인을 상대할 때 엄청난 이해 상충을 인식해야 합니다. 이러한 정책을 판매하는 사람과 이야기할 때 얻을 수 있는 것이 아닙니다.
그리고 당신이 당신의 예를 언급했고 당신의 변호사가 당신을 재정 고문에게 보낸 비슷한 경험을 했다는 사실에도 불구하고 당신이 보내진 것은 진정으로 수탁자가 아니었을 가능성이 있습니다. 재무 고문으로 위장한 영업 사원이었습니다. 따라서 누군가가 실제로 어떤 사람인지 알고 싶다면 그들이 어떻게 돈을 받는지 살펴봐야 합니다. 그들은 커미션으로 돈을 받습니까? 그렇다면 영업사원입니다. 그들은 변호사나 회계사 또는 수수료 전용 재정 고문과 같이 시간에 대해 보수를 받습니까? 그러면 그들은 당신에게 훨씬 더 많은 수탁자가 될 것입니다. 따라서 사람들이 어떻게 돈을 받는지 이해하고 순진하지 않아야 합니다.
그리고 이것이 의사들의 문제입니다. 피를 토하는 이 환자를 어떻게 해야 하는지 의견을 듣기 위해 GI 의사에게 전화를 걸 때 의사는 항상 환자에게 가장 좋은 것이 무엇인지 생각하고 있기 때문에 보험 대리인에게 전화를 걸면 그들은 동일한 표준에 따라 운영되고 있지만 그렇지 않습니다. 그것은 비즈니스 세계가 작동하는 방식이 아니며, 의사들이 그것을 알게 되면 큰 눈을 뜨게 됩니다.
스캇 :
그래서 Jim, 이런 질문을 할 수 있을 것 같지만, 그냥 당신이 이것을 훑어보게 하는 것이 더 재미있을 것 같습니다. 가장 큰 신화 중 일부는 무엇이며, 이 사람들의 판매 홍보에서 당신을 가장 힘들게 하는 가장 큰 판매 포인트는 무엇이며, 그들에 대한 당신의 반박은 무엇입니까?
짐 :
좋습니다. 사람들이 이 물건을 사도록 유도하기 위해 사용하는 몇 가지 용도에 대해 이야기해 봅시다. 다음은 그들이 거기에서 버리는 일반적인 것 중 하나입니다. 부동산 계획 목적으로 이것이 필요합니다. 좋아요, 종신보험을 사용하는 부동산 계획이 있습니다. 앞서 취소 불가능한 신탁에 대해 언급했지만 대부분의 사람들은 복잡한 재산을 가지고 있지 않습니다. 그들은 재산세를 내지 않아도 됩니다. 당신은 오늘 죽을 수 있습니다. 만약 당신이 결혼했다면 거의 26만 달러의 재산을 가지고 오늘 죽을 수 있고 연방 유산세를 전혀 내지 않을 수 있습니다. 아무것도 지불하지 않습니까? 이제 당신이 백만장자라고 가정해 봅시다. 당신은 백만 달러를 가지고 있고 8만 달러를 가지고 죽을 수도 있습니다. 상속세 문제가 발생하지 않을 것입니다. 그래서 이 사람은 당신이 가지고 있지도 않은 문제에 대한 해결책을 팔려고 합니다. 그리고 상속세 문제가 있더라도 보험이 그 비용을 지불할 수 있는 유일한 방법은 아닙니다.
상속세 문제로 종신보험이 필요한 사람은 40천만 달러의 가치가 있고 그 중 35달러가 가족 농장에 있는 사람입니다. 이 사람은 재산세를 어떻게 낼까요? 그는 죽을 때 유동성이 없을 것이고, 그 농장을 두 사람에게 나누어 주기를 원합니다. 글쎄, 이제 그는 종신 보험이 필요할 수도 있습니다. 그러나 Joe Blow 의사, 변호사 또는 엔지니어가 죽고 8만 달러의 가치가 있으며 대부분이 유동 자산에 있다면 이것은 문제가 되지 않습니다. 귀하는 유산세를 소유하고 있지 않으며 소유하고 있더라도 유동 자산에서 지불할 수 있습니다. 큰 문제는 없습니다.
스캇 :
글쎄, 나는 그것에 대해 질문이 있습니다. 그리고 나는 그것을 찢어 버리겠다고 말했지만 거기에 질문이 있습니다. 내가 읽은 기사에서 당신에게 여기 쇼에 오라고 요청하도록 영감을 준 기사에서 당신은 예를 들어 영구적인 사망 보험금을 받으려고 하는 경우 종신 보험보다 여전히 더 나은 상품이 있다는 유스 케이스라고 말합니다. , 실효가 없는 유니버설 생명 보험과 같은 보장. 그것이 무엇인지, 그리고 그것이 지금도 여전히 당신의 입장이라면 설명할 수 있습니까?
짐 :
확신하는. 둘의 차이, 좋아요. 유니버설 라이프는 매우 유연하고 영구적인 생명 보험 정책, 현금 가치 생명 보험 정책입니다. 당신은 그것으로 모든 종류의 다른 일을 할 수 있습니다. 그래서 당신은 가변적인 보편적인 생명을 보고 당신은 지표적인 보편적인 생명을 보고 당신은 곧은 보편적인 생명을 보고 당신은 보장된 보편적인 생명을 봅니다. 그리고 보장된 보편적인 생명 보험은 단순히 현금 가치를 축적하지 않는 평생 보험입니다. 그리고 25세 또는 35세부터 사망하는 날까지 매년 보험료를 지불하고 혜택이 무엇이든 받을 수 있습니다. 1만 달러의 이익이 될 수 있습니다. 그리고 현금 가치가 누적되는 종신 보험에 가입하는 것과 비교하면 비용은 절반 정도일 수 있습니다. 그래서 그것이 당신에게 필요한 것이 당신이 언제 죽든, 지금 죽든, 50년 후에 죽든, 그것이 당신에게 필요한 것이라면 보장된 보편적 생명이 더 저렴하게 얻을 수 있는 방법입니다. 평생보다.
자, 종신 보험 사망 보험금은 지급되는 배당금을 항상 재투자한다고 가정하면 사망 보험금은 실제로 시간이 지남에 따라 증가할 것입니다. 따라서 1만 달러의 사망 보험금을 구매하고 50년 후에 사망할 때까지 2만 달러가 될 수 있지만 보장된 보편적 생명 정책은 여전히 1만 달러가 될 것입니다. 이것이 둘의 차이이지만 비용은 절반입니다. 따라서 모든 옵션을 살펴봐야 합니다. 종신 생명 보험에 가입하려면 모든 옵션과 얻을 수 있는 것을 이해해야 합니다.
좋아, 사람들이 당신을 팔게 될 또 다른 사용 사례는 내가 생각하기에 가장 멍청한 것 중 하나는 대학 등록금을 지불하는 것입니다. 내 말은, 대부분의 사람들, 대부분의 이러한 정책은 15년 동안도 깨지지 않는다는 것입니다. 그것은 단지 지불한 보험료의 총액으로 돌아가는 것입니다. 그래서 그들은 "오 예, 이것을 사면 대학을 위해 그것을 담보로 빌릴 수 있습니다. 정말 좋습니다." 음, 좋지 않습니다. 15년이 지나도 망하면 그때가 돈이 필요한 때다. 성장하지 않았습니다. 기본적으로 대학을 위해 모든 것을 저축해야 했습니다. 당신의 돈은 힘든 일을 하지 않았습니다. 임대 부동산을 구입하고 그 수입으로 대학 학비를 지불하거나 수익금으로 대학 학비를 지불하거나 529 계좌를 사용하여 실제로 투자가 성장할 것으로 예상되는 대학 학비를 지불하는 것이 훨씬 낫습니다. 당신은 함께 간다. 그런 다음 대학 학비를 지불하기 위해 종신 보험에 가입합니다. 그래서 그것은 내 특별한 애완 동물 오줌 중 하나입니다. 평생 정책을 끔찍하게 사용하고 있다고 생각합니다.
하지만 가장 흔한 것은 퇴직입니다. 그들이 말하는 또 다른 은퇴 계좌입니다. 세금 보호 방식으로 성장하기 때문에 Roth IRA와 같습니다. 성장함에 따라 세금을 내지는 않지만 퇴직 계좌만큼 좋은 곳은 없습니다. 이제, 이미 모든 자금을 조달했다면 직장에서 Roth IRA와 배우자의 Roth IRA, 403(b), 401(a), 457(b)를 최대 한도로 사용한 것입니다. 모든 것. 그리고 은퇴를 위해 저축할 수 있는 다른 방법은 무엇입니까? 한 가지를 소개하겠습니다. 투자하면 됩니다. 과세 계정이나 중개 계정에 전화하거나 임대 부동산을 구입할 수 있습니다. 미래를 위해 저축하고 투자할 수 있는 금액에는 제한이 없습니다. 은퇴 계좌에 넣을 수 있는 금액에는 한도가 있습니다. 그래서 일단 당신이 그것들을 최대치로 하고 나면, 당신은 갈 필요가 없습니다. 오, 저는 지금 종신 보험을 사야 할 것 같아요.
임대 부동산을 살 수 있고, 부동산 신디케이션을 살 수 있고, Vanguard 중개 계정에서 전체 주식 시장 인덱스 펀드를 살 수 있습니다. 과세 계정에 투자할 수 있는 금액에는 제한이 없습니다. 그리고 진실은 종신보험의 수익률이 형편없기 때문에 거의 항상, 특히 초기에는 거의 항상 더 나아질 것입니다. 채권, 부동산, 무엇이든. 대부분의 사람들은 종신보험의 수익을 깨닫지 못합니다. 당신은 이 정책을 구매합니다, 그렇죠? 남은 생애 동안 보유하고 수익을 보장할 것이기 때문에 이 투자로 구매하는 것입니다.
향후 50년 동안 보유한다면 연간 약 2%의 수익률이 보장됩니다. 그것이 당신을 보장하는 것입니다. 연 2%. 인플레이션도 아니죠? 그것은 50년 동안 당신의 돈을 묶는 무언가에 대한 끔찍한 수익입니다. 예상 수익률은 약 5%입니다. 그리고 내 경험상 대부분의 사람들은 이 두 가지 사이에 있는 것으로 끝납니다. 그래서 3~4%. 대단해? 아니요. 허용되나요? 괜찮다면 50년 동안 뭔가를 붙잡고 있는 것 같아요. 하지만 50년 동안 투자를 한다면 3~4% 이상의 수익을 내고 싶습니다.
민디:
당신은 계속 정책을 사라고 말합니다. 당신이 표현하는 방식은 이것이 하나의 구매 완료라는 것이지만 사실이 아닙니다. 이것은 배수이며, 이 정책에 대해 매달 영원히 지불하고 있습니다.
짐 :
정책을 구매하는 방법에는 여러 가지가 있으며 저는 더 천천히 자금을 조달하는 것보다 더 빨리 자금을 조달할 수 있는 방법을 선호합니다. 평생 동안 지불 할 수 있습니다. 이것이 이러한 정책이 판매되는 매우 일반적인 방식입니다. 그러나 일반적인 규칙은 종신 보험 정책에서 최상의 수익을 얻으려면 가능한 한 빨리 자금을 조달하는 것입니다.
스캇 :
최소 불량 수익이라고 말할 수 있습니까?
짐 :
Least Bad가 더 나은 표현일 수 있습니다. 하지만 앞서 언급한 대로 유료 추가를 사용하고 싶을 때 실제로 10년 후 완료되는 XNUMX년 급여 또는 XNUMX년 급여 정책을 얻을 수 있습니다. XNUMX년 동안 큰 보험료를 지불한 다음 완료. 그리고 더 이상 보험료를 내지 않아도 됩니다. 그러나 그것은 판매되는 대부분의 정책이 아닙니다. 그들 대부분은 당신 말이 맞습니다. 당신은 매년 지불합니다. 따라서 보험을 구매할 때 하는 모든 일은 예, 첫 번째 지불을 하는 것이지만 향후 지불에 대한 약속도 하는 것입니다.
그리고 그것이 많은 사람들을 미치게 만드는 것입니다. 그들은 이것을 XNUMX년, XNUMX년, XNUMX년 동안 가지고 있었습니다. 그들은 그것을 보고는 이렇게 말했습니다. 아이들과 함께 휴가를 가고 싶습니다. 나는 그들의 대학을 위해 저축해야 합니다. 내 모든 돈이 이 멍청한 종신 정책에 쓰이기 때문에 은퇴 계좌를 최대한 활용하지도 않을 것입니다.” 그때 그들은 화를 내며 수익을 계산하고 그것이 여전히 마이너스라는 것을 깨닫고 나에게 와서 "이 정책을 버려야 할까요?"라고 말합니다.
스캇 :
그래서 이것은 다음 질문입니다. 만약 당신이 그 상황에 있다면 어떻게 하시겠습니까?
짐 :
진실은 최악의 수익이 프런트로드라는 것이기 때문에 이것은 어렵습니다. 정책이 어떻게 설계되느냐에 따라 손익분기점까지 10년, 15년, 40년이 걸립니다. 그리고 그것은 최악의 복귀 년입니다. 정책을 구매하고 돌아서서 33년 후에 그것을 없애고 싶다면 수익은 마이너스 50%, 마이너스 2% 등이 될 수 있습니다. 5년 후에 이 물건을 버리면 돌려받는 것입니다. 그 돈은 어디로 갔습니까? 위원회에 갔다. 그것을 당신에게 팔았던 에이전트는 그 돈이 갔고, 당신이 그것을 XNUMX년 안에 버리든 XNUMX년 동안 보관하든 그는 돈을 지불해야 합니다. 따라서 초기 수익은 절대적으로 끔찍하며 이를 깨달아야 합니다. 그러나 장기 수익률이 XNUMX%에서 XNUMX%라면 어딘가에 더 나은 수익률이 있을 것입니다.
만약 나쁜 수익이 처음에 있고 좋은 수익이 나중에 온다면, 내가 좋다라고 말할 때 덜 나쁘다는 것이 아마도 그것을 설명하는 올바른 방법일 것입니다. 그러나 정책을 폐기할지 여부를 결정할 때 해야 할 일은, 심지어 구입하지 말았어야 하는 경우에도 결정해야 하는 것입니다. 앞으로의 수익이 허용 가능한가? 그렇게 하는 방법은 인서비스 일러스트레이션 또는 인포스 일러스트레이션이라고 하는 것을 얻는 것입니다. 그리고 그것이 하는 일은 앞으로 수익을 예상하고 그 시점부터 보장된 수익이 앞으로 어떻게 될지 보여줍니다. 그리고 10년 또는 15년 동안 이 정책을 유지한 후에는 이러한 정책을 구매하지 않았으면 하는 일부 사람들은 이렇게 결정합니다. 나는 이것으로 4.5, 5% 할인을 받을 것으로 기대합니다.” 그리고 그들은 그것을 유지하기로 결정했습니다.
그리고 그들이 처음부터 사지 않았으면 하는 것을 간직하는 것은 전혀 드문 일이 아닙니다. 하지만 8, XNUMX, XNUMX, XNUMX년이 지난 많은 사람들은 이렇게 말합니다. 나는 여전히 XNUMX%의 학자금 대출이 있고 이 바보 같은 종신 보험이 있습니다.” 그들은 그것을 버리고 현금 가치를 가지고 떠납니다. 실제로 합법적인 생명 보험이 필요한 경우에는 정기 생명 보험에 먼저 가입해야 합니다. 하지만 XNUMX년 만에 종신보험에서 손을 뗐고 그것에 대해 전혀 후회하지 않습니다.
스캇 :
좋아요. 물어보고 싶었는데, 당신은 이것에 대해 매우 잘 알고 있습니다. 영업 사원이 와서 이것을 가질 것이라는 모든 논쟁을 이길 수 있도록 이것에 대한 모든 것을 알고자 하는 명확한 결정이 있습니다. 예전에 정책이 있었던 것 같은데 지금은 정책이 있는지 없는지 짐작할 수 있지만 경험을 통해 안내해 주시겠습니까?
짐 :
사실 저는 정책이 필요한 경우 정책을 구매하는 것에 반대하지 않고 정책을 구매할 것입니다. 나는 그것에 반대하지 않습니다. 저는 특히 보험에 가입하기가 쉽지 않습니다. 나는 몇 가지 나쁜 습관이 있습니다. 저는 스쿠버 다이빙, 비행, 암벽 등반, 등산 등을 좋아합니다. 따라서 보험에 대해 더 많은 비용을 지불해야 하므로 정책이 비용 효율적이지 않습니다. 하지만 필요하면 하나 사겠습니다. 부동산 계획이 필요하거나 사업상 필요가 있다면 정책을 구매하는 데 아무런 문제가 없을 것입니다. 내가 산 것의 문제는 그것이 나에게 완전히 부적절하다는 것이었다. 완전히 부적절하게 판매되었습니다. 이것이 대부분의 정책이 판매되는 방식입니다. 정말 필요하지 않은 사람에게 판매됩니다. 잘못된 정책이 판매되면 에이전트에 대한 커미션을 최대화하도록 설계되었습니다. 그것은 저를 돕거나 저에게 가능한 최상의 수익을 주거나 그와 유사한 것을 제공하도록 설계되지 않았습니다.
그래서 저는 의대생이고 수입이 없습니다. 소득도 없고 자산도 없습니다. 그리고 저는 Northwestern Mutual의 여름 인턴이었던 제가 믿었던 제 친구로부터 이 작은 종신 보험 정책을 팔았습니다. 그리고 이것은 사람들에게 매우 일반적인 시나리오입니다. 그리고 그는 그것에 관한 모든 좋은 점을 말했고 저는 말했습니다. 그래서 나는 그것을 샀다. 그리고 저는 그 정책에 따라 33년 후 수익을 계산했습니다. 그리고 수익이 그렇게 끔찍한 이유 중 하나는 상대적으로 작은 정책이었기 때문입니다. 그것의 일부는 좋은 수익을 제공하도록 설계된 정책을 실제로 구매하지 않았다는 것입니다. 처음부터 좋은 정책은 아니었습니다. 하지만 어쨌든 XNUMX년 후 나의 수익률은 누적 마이너스 XNUMX%였다. 나는 여전히 XNUMX년이 지난 후에도 깨지지 않았습니다. 그리고 손익분기점까지는 멀었습니다.
스캇 :
따라서 이 맥락에서 마이너스 33%가 무엇을 의미하는지 이해하지 못하는 사람이 정책 비용 지불을 중단했을 때 모든 것을 잃은 것입니까? 정책에 넣은 모든 항목이 XNUMX이 되었습니까? 뭔가 이득이 있었나요? 정책을 종료할 때 정책에서 일부 가치를 추출할 수 있었습니까?
짐 :
소액 보험이었기 때문에 정확한 액수는 기억나지 않지만 편의를 위해 연간 1,000달러라고 가정해 보겠습니다. 이제 7,000년이 되었고 보험료로 $4,500를 지불했습니다. 그리고 그 시점에서 제가 가지고 간 돈은 아마도 5,000, XNUMX달러 정도였을 것입니다. 그래서 거기에 뭔가가 있습니다. 당신은 아무것도 가지고 떠나지 않지만 여전히 돈을 잃었습니다. 좋은 투자가 된 것 같지는 않습니다. XNUMX년 동안, 당신은 당신의 돈을 묶었고 당신은 그것에 대해 마이너스 수익을 냈습니다. 투자로 흥분하기가 어렵습니다.
스캇 :
그리고 이것은 그 때 현금화됩니까? 보험을 종료할 때 과세 대상 이벤트가 있습니까?
짐 :
응. 귀하는 정책을 포기하고 있으며 이는 과세 대상입니다. 제 경우에는 손실이 발생하여 세금이 부과되지 않습니다. 그 현금 가치의 기준은 지불된 보험료 총액입니다. 그래서 손해를 봤으니 세금도 몰랐다. 오랫동안 가지고 계셨다면 경상소득세를 내셔야 하는 약간의 이득이 있을 수 있습니다. 하지만 진실은, 당신이 이익을 얻을 만큼 충분히 오래 가지고 있었다면, 이익에 대한 세금을 피하기 위해서가 아니라 단지 형편없는 수익 기간을 지났기 때문에 그것을 유지하고 싶을 수도 있다는 것입니다. 시간이 좀 걸립니다. 일부 정책은 실제로 손익분기점에 도달하기까지 15년이 걸릴 수 있습니다.
스캇 :
귀하의 종신 보험 정책을 파기하려는 개념에서 많은 경우에 이것이 귀하에게 판매하고 귀하의 많은 자산을 관리할 수 있는 재무 설계사와의 이별과 함께 제공된다는 것을 알고 계셨습니까? 그 시나리오를 본 적이 있습니까?
짐 :
그래, 내 말은, 훨씬 더 어려운 상황이지, 그렇지? 고문을 해고하고 정책을 없애야 할 뿐만 아니라 누군가를 믿었는데 그들이 당신에게 별로 좋지 않은 것을 팔았다는 사실을 처리해야 하기 때문입니다. 그리고 그것은 고통스러운 일입니다. 둘째, 아직 스스로 할 능력이 없다고 느끼기 때문에 어렵습니다. 따라서 재무 고문을 해고할 때마다 먼저 해고 후 무엇을 할 것인지에 대한 계획을 세워야 합니다. 그리고 그것이 다른 고문을 사용하고 있다면 먼저 그 고문을 찾으십시오. 그들에게 그 과정을 돕게 하면 그들은 할 수 있습니다. 그들은 다른 조언자에게서 돈을 빼냅니다. 별거 아니야. 그들은 그들에게 양식을 보내고, 돈을 보내고, 당신이 그들에게 정기적인 수수료를 지불한다면 "나는 당신에게 돈을 지불했습니다"라고 말하는 종이에 서명합니다.
그런 다음 해당 정책을 철회하거나 해당 정책을 현금화하거나 귀하가 선택하는 모든 것에 대해 보험 회사와 직접 거래할 수 있습니다. 직접 하려는 경우 재무 계획을 서면으로 작성해야 합니다. DIY 투자자가 되려면 이 계획을 직접 작성할 수 있어야 합니다. 스스로 할 수 있는 투자자가 되지 않으려면 좋은 조언을 적절한 가격에 고용하고 그 사람이 당신을 돕게 하십시오. 하지만 예, 이 사람이 실제 재무 고문이라고 생각한다면 확실히 더 복잡합니다.
스캇 :
네, 그렇게 된 것 같아요. 저는 최근에 불행하게도 재무 고문이 판매한 엄청나게 비싼 생명 보험 정책과 수백만 달러, 수백만 달러의 관리 자산에 눈을 뜨고 있는 상황에 처한 사람과 대화를 나눴습니다. 그 재무 고문. 그리고 대화는 아마도 XY Planning Network와 같은 플랫폼을 사용하여 유료 재정 고문을 고용해야 한다고 생각합니다. 우리는 소속이 없지만 그 사람들과 같습니다. 그들에게 그 계획을 짜는 데 수천 달러가 될 수 있는 수수료를 지불하고 전환 계획을 알아내십시오. 그리고 그것은 그곳에서 매우 고통스럽고 무섭고 불안을 유발하는 운동입니다.
짐 :
물론입니다. 하지만 일단 당신이 그것의 반대편에 도달하면 극도로 힘을 실어줍니다. 그리고 당신이 깨달아야 할 것은 듣는 사람이 밖에서 “아, 그게 내가 처한 상황이야, 젠장. 지금 해야 해요.” 약속할게요. 터널 끝에 빛이 있습니다. 거의 모든 사람들이 어느 시점에서 이 과정을 겪습니다. 그러니 혼자라고 느끼지 마세요. 우리 모두 해냈습니다. 난 끝냈어. 재정적으로 문맹이 되기 전에 적어도 두 번은 해봤습니다. 거의 모든 White Coat 투자자가 이 작업을 수행했습니다. 그들은 믿지 말았어야 할 누군가를 믿었고, 사지 말았어야 할 것을 샀습니다. 그리고 당신은 그것에서 벗어나야 합니다. 그렇지 않으면 그렇지 않으면 그렇지 않으면 결과에 대해 생각하십시오. 10년 뒤에도 그 자리에 있으면 끔찍할 것입니다.
스캇 :
응. 내 말은, 여기 정말 불행합니다. 짐, 종신보험이라는 끔찍한 투자와 이러한 큰 비용이나 큰 손실에 기여하는 재정 고문의 다른 문제를 알게 되었을 때 이 사람들이 어떻게 느낄 것이라고 생각하십니까?
짐 :
내 말은, 당신은 내가 느낀 것처럼 느낄 것입니다. 얼간이 같은 기분이 들겠죠? 그리고 그 주위에는 방법이 없습니다. 그리고 이것은 청중과 함께 항상 발생합니다. 신경 외과 의사, 중재 방사선 전문의. 이들은 멍청한 사람들이 아닙니다. 그들은 매우 똑똑한 사람들이지만 금융 상품의 작동 방식에 대해 가장 잘 이해하지 못했을 수 있습니다. 그리고 그들은 그들을 이용하도록 설계된 산업과 상호 작용했습니다. 그들은 그들을 작살로 잡아야 할 고래로 간주합니다. 그러니 100% 자신의 잘못이라고 생각하지 마세요. 절대 그렇지 않습니다. 아무도 고등학교와 대학에서 이런 것들을 배우지 않습니다. 스스로 배워야 합니다. 그리고 아주 똑똑한 사람들도 이런 실수를 합니다. 그러니 자신이 절망적이라고 생각하거나 자신을 너무 자책하지 마세요. 문제를 해결할 만큼만 자신을 때려보세요.
민디:
네, 당신이 일하고 있다는 것을 강조하고 싶습니다. 중재적 방사선 전문의가 무엇인지도 모릅니다. 나는 트위터에서 여러 의사를 팔로우하는데 그 용어를 모른다. 그 용어를 모릅니다. 그 용어를 모릅니다. 그러나 의사는 똑똑합니다. 당신은 특히, 당신은 응급 의학에 있습니다. 당신은 단지 한 가지를 전문으로하지 않습니다. 모든 것에 대해 많이 알고 전문가를 불러야 합니다. 그리고 그것은 당신이 당신의 재정으로 하는 일이기도 합니다. 아마도 당신은 스스로 재정을 관리할 시간이 없을 것입니다. 그래서 전문가를 부르면 그들은 정말 좋은 게임에 대해 이야기합니다. 그들은 이유가 있는 영업사원입니다. 그들은 보험 회사에 유리한 것이기 때문에 하나의 생명 보험 정책으로 $30,000를 벌고 있습니다.
그래서 당신이 빨려 들어간다고 말하고 싶지는 않지만 정말 좋은 표현입니다. 그래서 나는 그것을 말할 것입니다. 당신이 그들의 판매 홍보에 빨려 들어갈 때, 자책하지 마십시오. 그러나 거기에 앉아서 "글쎄요, 지금 이 일에 갇힌 것 같아요. "라고 말하지 마십시오. 당신은 그것에 갇혀 있지 않습니다. 당신은 재정 고문에 얽매이지 않고 형편없는 정책에 얽매이지 않습니다. 변경해야합니다. 그러니 힘내세요. 의사, 변호사와 같은 똑똑한 사람들, 심지어 똑똑한 사람들도 정말 훌륭한 판매 홍보에 빠져들게 된다는 것을 이해하십시오. 나는 훌륭한 판매 홍보물에 빠져들었습니다. 손실을 줄이고 계속 진행하면 매몰 비용 오류가 무엇입니까? 당신은 이미 이 돈을 잃었습니다. 계속해서 더 많은 것을 잃지 마십시오. 귀하는 이미 이 보험료를 지불했습니다. 계속해서 더 많은 비용을 지불하지 마십시오. 재정 고문이 성과를 내지 못하고 있다면 이미 되돌릴 수 없는 이익을 잃었습니다. 앞으로 계속해서 손해를 보지 마십시오. XY 계획 네트워크는 유료 재정 고문을 찾기에 좋은 곳입니다.
수수료 기반 재정 고문이란 무엇입니까? 당신은 쇼의 맨 처음에 그것을 언급했습니다. 수수료가 있는지도 몰랐습니다. 커미션 기반인지 유료인지 생각했습니다. 그것은 또 다른 재미있는 일이므로 유료 재정 고문을 받고 있는지 확인하십시오. 그러나 그렇게 비싸지는 않습니다. Scott은 수천 달러에 대해 말했습니다. Kyle Mast를 처음 인터뷰했을 때는 6년 전 같았지만 처음 인터뷰했을 때 그는 800달러, 1,000달러, XNUMX달러 정도였습니다. 귀하의 재정 상황과 목표를 검토하고 귀하가 하고 있어야 합니다. 재정적 독립이라는 측면에서 볼 때 그것은 양동이 속의 한 방울과 같습니다.
스캇 :
Mindy, 저는 아마도 이런 종류의 전환의 맥락에서 기존 재무 고문과 헤어지고 은퇴 계좌 안팎에 있는 많은 자산을 새로운 그런 일이 발생했을 때 세금 문제가 없는지 확인하고 올바르게 수행되었는지 확인하십시오. 그것은 수천 달러일 수 있지만, 재무 설계사가 관리하는 자산이 2만 달러이고 연간 보험이 50,000달러라면 그 사람은 일을 시작할 수 있도록 보험을 팔아 이미 40만 달러를 벌었습니다. 또 다른 2%는 관리를 위해 매년 자산 50만 달러에 연간 2만 달러입니다. 예가 될 것입니다. 모든 것이 다를 수 있으므로 비용이 들더라도 고용하는 것이 훨씬 저렴합니다...
민디:
항상 저렴합니다.
스캇 :
… 첫 해에 10천에서 XNUMX만 천 달러를 들여 그 설정을 위한 정말 좋은 조언을 얻었습니다.
짐 :
그리고 확실히, 그것은 금융 조언에 대한 진행률입니다. 높은 수준의 수수료만 지불하는 재정 조언을 원한다면 연간 1,000자리 수의 금액을 지불해야 합니다. $10,000에서 $1 사이입니다. 진행률입니다. 이제 AUM 수수료를 지불하는 경우 관리 중인 자산의 3%를 지불하고 30,000만 달러를 얻었습니다. 매년 XNUMX달러입니다. 그것은 진행률보다 훨씬 더 많습니다. 따라서 자산이 증가함에 따라 AUM 수수료를 낮추거나 시간당 또는 고정 수수료를 부과하는 누군가에게 가야 합니다.
스캇 :
엄청난. 음, 짐, 우리가 여기서 나가기 전에 여기서 생명 보험에 관한 논의에 대해 오늘 추가할 것이 있습니까?
짐 :
오, 나는 사람들에게 이 물건에 대해 배우고 종신 보험에 대해 자연스러운 편견을 갖도록 주의를 줄 것입니다. 대부분의 경우 그것은 당신에게 옳지 않지만 그것이 말이 되는 상황이 있고 당신이 그러한 상황 중 하나에 있는지 살펴보고 이해하는 것은 괜찮지만 당신이 필요하지 않다는 것을 인식하십시오. 돈을 많이 벌었거나 결혼했거나 그런 식으로요. 그렇다고 모든 사람이 종신보험에 가입해야 하는 이유는 아닙니다.
인터넷에는 정기 생명 보험과 동일하게 취급하는 정보가 너무 많습니다. 그것은 평등하지 않습니다. 판매되어야 하는 정책의 99% 이상은 정기 생명 보험 정책입니다. 진실은 종신보험의 약 80%가 사망 전에 해약된다는 것입니다. 이것은 평생 보유하도록 설계된 것입니다. 그래서 80%의 사람들이 그것을 후회하고 있습니다. 이 정책을 구매한 사람들을 대상으로 설문조사를 했을 때 75%가 구매를 후회했습니다. 따라서 구매하시면 후회할 확률이 매우 높다는 점을 염두에 두시기 바랍니다.
민디:
우와. 이 정책을 구매하는 사람들의 80%는 불만이 있고 끝까지 계속하지 않습니다. 바로 거기에 꽤 끔찍한 통계가 있습니다.
짐 :
네, 그건 제 통계가 아닙니다. 보험계리사협회에서 나온 것입니다.
스캇 :
우리가 가기 전에 마지막으로 한 가지, 나는 이미 그렇게 말했다는 것을 압니다. 이 맥락에서 수수료 기반 대 수수료 전용이 무엇을 의미하는지 설명해 주시겠습니까?
짐 :
수수료 기반은 업계에서 혼동을 주기 위해 사용하는 용어입니다. 진지하게. 그것이 바로 그것입니다. 예전에는 모든 사람이 커미션을 받고 있었고 변호사나 회계사에게 하는 것처럼 조언에 비용을 지불하는 경향이 있었습니다. 그래서 그 사람들은 스스로를 유료라고 부르기 시작했습니다. 글쎄, 그럼 사람들은, 음, 내가 수수료를 부과하고 커미션을 부과할 수 없는 이유는 무엇입니까? 로드된 뮤추얼 펀드를 판매하고, 종신 보험을 판매하고 연회비를 청구할 수 있습니다. 그리고 유료 전용으로 항상 혼란스러워합니다. 커미션과 수수료를 의미합니다.
스캇 :
유료 재정 고문이 되는 것은 어린 나이에 재정적 자유를 얻을 수 있는 좋은 방법처럼 들립니다.
민디:
재정 고문을 위해.
짐 :
당신은 좋은 조언을 줄 수 있고 재정 고문으로서 많은 돈을 벌 수 있습니다. 당신은 그것을 잘못 할 필요가 없습니다. 매우 수익성이 좋은 직업입니다. 당신은 그것을 올바르게 할 수 있고, 공정한 수수료를 부과하면서도 여전히 아주 아주 잘 할 수 있습니다.
스캇 :
그것은 농담에 가깝습니다. 예. 하지만 그래, 나는 우리가 훌륭한 일을 하고 있는 훌륭한 유료 재무 설계사들에게 두들겨 맞을 것이라고 확신하지만, 우리는 그것을 고맙게 생각한다, Jim. 이것은 환상적이었습니다. 당신은 분명히... 당신보다 이 주제에 대해 더 잘 아는 사람과 이야기하는 것을 상상할 수 없기 때문에 정말 감사합니다. 이 특정 팟캐스트에 영감을 준 왜 종신보험이 나쁜 투자인지에 대한 기사를 링크할 것입니다. 그러나 사람들이 귀하에 대해 더 많이 알 수 있는 곳은 어디입니까?
짐 :
음, 브랜드는 The White Coat Investor이고 제 팟캐스트를 듣고 싶다면 The White Coat Investor입니다. 내 책을 읽고 싶어? 그들은 모두 이름에 White Coat Investor가 있습니다. 웹사이트는 모두 thewhitecoatinvestor.com에 집중되어 있습니다.
스캇 :
엄청난. 정말 감사합니다. 정말 감사합니다. 이것은 절대적으로 환상적이었습니다.
민디:
Jim에게 감사합니다. 곧 연락드리겠습니다.
스캇 :
오늘 당신과 함께 할 수 있어서 멋졌습니다.
민디:
좋아요, The White Coat Investor의 Jim Dahle이었습니다. 정말 즐거웠어, Scott. 나는 이 쇼에서 사람들과 이야기할 때마다 항상 새로운 것을 배운다. 139화에서 Joe Saul-Sehy가 일반적인 생명 보험에 대해 이야기했습니다. 그가 생명 보험의 사실에 대해 이야기한 정말 멋진 에피소드라고 생각했는데, 이 에피소드는 왜 평생이 당신에게 좋은 생각이 아닐 수 있는지에 대해 정말로 깊이 파고들었습니다.
스캇 :
오, 이 사람은 환상적이었습니다. White Coat Investor는 의사뿐만 아니라 여기에서 도움을 받을 수 있는 많은 사람들을 위한 경이로운 플랫폼이자 리소스입니다. 그리고 Jim이 생명 보험 산업에 대해 약간의 복수심에 차 있다는 것을 알 수 있습니다. 그 결과 어떤 식으로든 생명 보험을 판매할 인센티브가 없는 주제에 대해 세계에서 가장 지식이 풍부한 사람 중 한 명일 것입니다. 모양이나 형태. 그래서 그와 대화할 수 있다는 것은 정말 큰 특권입니다.
내 말은, 생명 보험에 대한 모든 주장에 대한 믿을 수 없을 정도로 상세한 설명일 뿐인데, 그가 일종의 설득할 수 있는 반면, 예, 몇 가지 제한된 사용 사례가 있으며 그 몇 가지 사용 사례 중 하나는 상당히 특정 프로젝트를 위해 매우 쉽게 빌릴 수 있는 현금 잔고, 생명 보험 증권에 수백만 달러의 잔고를 쌓고 싶어하는 부유한 부동산 투자자. 그러니 그것이 실제로 당신이라면 그것을 아주 아주 조심스럽게 생각하십시오. 그러나 그것은 BP Money 청취자 중 극소수의 극소수에게 발생할 수 있는 그가 언급한 몇 가지 다른 사용 사례 외에 관련이 있는 몇 안 되는 사용 사례 중 하나가 될 것입니다.
민디:
네, 물론입니다. 그래서 일반적으로 생명 보험. 재정적으로 독립적인 경우 필요하지 않을 수도 있고 필요할 수도 있지만 아마도 그렇지 않을 것입니다. 저는 생명보험이 없습니다. Scott, 생명 보험이 있습니까?
스캇 :
저는 종신보험이 없습니다. 나는 또한 현재 정기 생명 보험 정책이 없지만 나중에 다시 방문하여 균형을 잡을 수 있습니다.
민디:
우산 정책이 있습니다. 저는 다양한 종류의 보험을 많이 가지고 있습니다. 저는 종신보험이 없습니다. 저는 정기 생명 보험이 없습니다. 단순히 우리가 재정적으로 독립적이기 때문에 자가 보험에 가입하기 때문입니다.
스캇 :
그렇지.
민디:
우리에게 무슨 일이 일어나더라도 우리 아이들은 여전히 돌볼 것입니다.
스캇 :
제가 특히 생명 보험에 가입하는 철학은 제가 사망할 때 의존하거나 상속인의 생활 방식을 보호하는 것입니다. 따라서 나와 내 가족의 재정적 자유가 순자산 1.5만 달러를 의미하고 순자산 500,000달러가 있다면 이 두 수치 사이의 백만 달러 스프레드를 보장할 것입니다. 그래서 10년, 500,000년 후 내 순자산이 백만이고 목표가 백만 오십이라면 이제 보험 등으로 XNUMX만 있으면 됩니다. 그것은 그것에 대한 예술입니다. 짐작할 수 있지만, 기간 감소 정책은 내가 생명 보험을 구매하고 처음부터 다시 시작하고 물론 의존성이 있다면 나에게 정말 매력적일 것입니다. 나는 지난 몇 년 전까지 의존성이 없었기 때문에 그런 적이 없었습니다.
민디:
예, 생명 보험이 그 자리를 차지하고 있다고 생각하지만 항상 필요한 것은 아닙니다. 그러니 당신의 상황을 보고, 당신의 상황을 보고, 당신의 재정을 보고 결정하세요. 얼마나 필요합니까? 누군가가 당신에게 무언가를 말하도록 두지 마십시오. 조사를 하고 자신에게 맞는 정책을 얻으십시오. 그것이 정책을 갖는 것을 의미한다면 말입니다.
스캇 :
그러니 보세요, 종신 보험을 고려하고 있는 친구나 가족이 있다면 먼저 이 에피소드를 듣게 하거나 여기 쇼 노트에서 링크할 The White Coat Investor의 기사를 다시 확인하도록 하세요. 종신 보험은 나쁜 투자이며 thewhitecoatinvestor.com에서 오해를 폭로합니다. 첫 해 보험료의 80~100% 수수료를 받을 사람에게서 종신 보험을 구입하기 전에 해당 기사를 읽거나 이 에피소드를 듣게 하십시오.
민디:
좋아, Scott, 여기서 나가야 하나?
스캇 :
해보자
민디:
이것으로 BiggerPockets Money 팟캐스트의 이번 에피소드를 마치겠습니다. 그는 Scott Trench이고 저는 Mindy Jensen입니다.
스캇 :
오늘 에피소드가 마음에 드셨다면 Spotify 또는 Apple에서 별 다섯 개 리뷰를 남겨주세요. 더 많은 현금 관련 콘텐츠를 찾고 있다면 youtube.com/biggerpocketsmoney의 YouTube 채널을 방문하세요.
민디:
BiggerPockets Money는 Mindy Jensen과 Scott Trench가 만들고 Kailyn Bennett가 제작하고 Exodus Media가 편집하고 Nate Weintraub가 카피라이팅했습니다. 마지막으로, 이 쇼를 가능하게 해주신 BiggerPockets 팀에 큰 감사를 드립니다.
여기에서 팟캐스트 보기
[포함 된 콘텐츠]
새로운 청취자에게 다가갈 수 있도록 도와주세요. iTunes 우리에게 평가와 리뷰를 남겨주세요! 30초면 됩니다. 감사 해요! 정말 감사합니다!
이 에피소드에서 우리는
- 종신보험 설명은, 정책을 갖는 것의 진정한 이점
- 기간 생명 보험 vs 종신보험 그리고 당신의 돈을 위해 더 나은 강타
- 판매 수수료 제도 및 종신보험이 비싼 이유
- XNUMXD덴탈의 종신보험이 합리적인 상황 (그리고 그렇지 않을 때)
- "무한 은행" 환상 그리고 왜 이것이 자본 조달 전술은 보기만큼 영리하지 않다
- 반론 다음 번에 재무 고문이 귀하에게 정책을 강요할 때
- 수수료 기반 대 수수료 전용 재정 고문 마음에 가장 큰 관심이 있는
- Audiencegain과 So 훨씬 더!
쇼의 링크
짐과 연결
오늘날의 후원자에 대해 자세히 알아보거나 BiggerPockets 파트너가 되는 데 관심이 있으십니까? 우리의 스폰서 페이지!
참고: BiggerPockets: 이는 작성자가 작성한 의견이며 반드시 BiggerPockets의 의견을 나타내는 것은 아닙니다.
- SEO 기반 콘텐츠 및 PR 배포. 오늘 증폭하십시오.
- 플라토 블록체인. Web3 메타버스 인텔리전스. 지식 증폭. 여기에서 액세스하십시오.
- 출처: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :이다
- $ 1 만
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15년
- 2%
- 20년
- 50 년
- 70
- 8
- 95%
- a
- 할 수 있는
- 소개
- IT에 대해
- 절대적으로
- 허용
- 계정
- 계정
- 모으다
- 달성
- 가로질러
- 실제로
- 추가
- 이점
- 조언
- 고문
- 후
- 반대
- 에이전트
- 자치령 대표
- 앞으로
- 경보
- All
- 수
- 혼자
- 이미
- 이기는하지만
- 항상
- 미국
- 양
- 금액
- 및
- 연간
- 다른
- 답변
- 어딘가에
- 항소
- Apple
- 적용된
- 적용
- 감사
- 적당한
- 있군요
- 논의
- 인수
- 육군
- 약
- 미술
- 기사
- AS
- 자산
- 지원
- At
- 이를 수 있는
- 변호사
- 매력적인
- 청중
- 저자
- 가능
- 평균
- 뒤로
- 배경
- 나쁜
- 심하게
- 잔액
- 은행
- 은행
- 원래
- 기초
- BE
- 때문에
- 가
- 되고
- 전에
- 시작하다
- 처음
- 뒤에
- 존재
- 믿으세요
- 종소리
- 이하
- 수혜자
- 이익
- BEST
- 베팅을
- 더 나은
- 사이에
- 바이어스
- 큰
- 가장 큰
- 지폐
- 생물학
- 비트
- 블로그
- 블로그
- 피
- 불어
- 보증보험증권 (Bond)
- 도서
- 경계
- 빌다
- 빌린
- 차용
- 구입
- 되튐
- BP
- 상표
- 흩어져
- 분석
- 파괴
- 가져
- 넓은
- 파산
- 부서진
- 중개
- 가져
- 빌드
- 버스
- 사업
- 사기
- 구매
- 구매
- 구매
- by
- 계산하다
- 계산 된
- 전화
- 라는
- 부름
- CAN
- 얻을 수 있습니다
- 자본
- 자동차
- 카드
- 한
- 채용
- 면밀히
- 나르다
- 케이스
- 가지 경우
- 현금
- 평상복
- 범주
- 중심으로
- 대표 이사
- 어떤
- 확실히
- 의장
- 기회
- 승산
- 이전 단계로 돌아가기
- 채널
- 특성
- 요금
- 요금
- 저렴
- 검사
- 어린이
- 차임
- 왼쪽 메뉴에서
- 상황
- 주장
- 선명한
- 오르다
- 등반
- 닫기
- 폐쇄
- 공동 호스트
- 담보
- 칼리지
- COM
- 결합
- 왔다
- 댓글
- 위원회
- 커미션
- 헌신
- 공통의
- 회사
- 비교
- 유능한
- 완전히
- 복잡한
- 개념
- 갈등
- 혼란스러운
- 결과
- 치고는
- 끊임없이
- 함유량
- 문맥
- 계속
- 기여
- 대화
- 매출 상승
- 납득시키다
- 시원한
- 카피 라이팅
- 비용
- 비용 효율적인
- 비용
- 수
- 두
- 코스
- 엄호
- 만들
- 만든
- 신용
- 크레디트 카드
- 현재
- 절단
- 일
- 거래
- 취급
- 죽음
- 수십 년
- 결정하다
- 결정된
- 결정
- 깊이
- 명확히
- 의존
- 의존
- 따라
- 설명
- 설계
- 무례
- 상세한
- 세부설명
- 결심
- DID
- Mourir
- 차이
- 다른
- 어려운
- 근민
- 곧장
- 방향
- 직접
- 무능
- 사용
- 발견
- 발견
- 토론
- 설득하다
- 피제수
- 배당
- 의사
- 의사
- 하지 않습니다
- 하기
- 달러
- 달러
- 말라
- 아래 (down)
- 꿈
- 드롭
- 적하
- 덤프
- 중복
- ...동안
- 죽어가는
- 마다
- 이전
- 초기의
- 적립
- 적립
- 용이하게
- 교육하다
- 교육
- 중
- 임베디드
- 비상 사태
- 능력을 키우다
- 힘을 실어
- 기사
- 엔지니어링
- 충분히
- 에피소드
- 특히
- 본질적으로
- 재산
- 조차
- 이벤트
- 있을뿐만 아니라
- EVER
- 모든
- 일상의
- 사람
- 모두
- 정확하게
- 예
- 교환
- 흥분한
- 운동
- 현존하는
- 이동
- 기대
- 기대하는
- 경비
- 비싼
- 경험
- 전문가
- 전문가
- 설명
- 설명
- 추출물
- 매우
- 아이메이크업
- 마주보고
- 공정한
- 꽤
- 전도
- 익숙한
- 가족
- 부채
- 팬
- 환상적인
- 농장
- FAST
- 지방
- 특징
- 연방
- 보수
- 지우면 좋을거같음 . SM
- 사람
- 를
- 소설
- 들
- Fields
- 그림
- 도
- 재원
- 금융 세계
- 재정
- 금융
- 재정적 독립
- 금융 교육
- 금융 상품
- 재정적으로
- 금융
- Find
- 끝
- 화재
- 먼저,
- 수정
- 플랫
- 융통성있는
- 따라
- 럭셔리
- 포드
- 영원히
- 형태
- 포럼
- 앞으로
- 발견
- 설립자
- 무료
- 자유
- 금요일
- 친구
- 에
- 앞
- 장난
- 작동
- 기금
- 장기 부채로 바꾸는
- 자금
- 자금
- 미래
- 이득
- 이익
- 경기
- 일반
- 일반적으로
- 얻을
- 점점
- 주기
- 제공
- 기부
- Go
- 골
- 목표
- 간다
- 가는
- 좋은
- 큰
- 잡화
- 육로
- 성장
- 성장한
- 성장
- 성장
- 보증
- 보장
- 보증
- 손님
- 사람
- 마구 자르기
- 반
- 핸들
- 발생
- 발생
- 하드
- 하드 코어
- 있다
- 데
- 건강
- 건강은 물론, 경제성까지!
- 듣다
- 들었다
- 무겁게
- 무거운
- 무거운 리프팅
- 개최
- 도움
- 도움
- 도움이
- 여기에서 지금 확인해 보세요.
- 숨겨진
- 높은
- 높은 수율
- 강조
- 고용
- history
- 히트
- 보유
- 보유
- 병원
- 주인
- 집
- 방법
- How To
- HTTPS
- 거대한
- 수백
- i
- 악
- 생각
- 암시 된
- in
- 자극
- 인센티브를받는
- 포함
- 포함
- 수입
- 소득세
- 믿을 수
- 엄청나게
- 독립
- 독립
- 색인
- 산업
- 인플레이션
- 정보
- 영감
- 를 받아야 하는 미국 여행자
- 보험
- 보험 산업
- 지능형
- 상호 작용하는
- 상호 작용
- 관심
- 이자율
- 관심있는
- 흥미있는
- 인터넷
- 인터뷰
- 인터뷰
- 소개
- 소개합니다
- 사다
- 투자
- 투자
- 투자
- 투자자
- 법률
- 감다
- iPhone
- IRA
- IT
- 그
- 짐
- 일
- 여행
- JPG
- 유지
- 아이
- 아이
- 종류
- 알아
- 지식
- 알려진
- 언어
- 넓은
- 성
- 시작
- 법
- 변호사
- 뛰어 넘다
- 배우다
- 배운
- 배우기
- 휴가
- 출발
- 대주
- 레벨
- LG
- 도서관
- 생활
- 라이프 스타일
- 리프팅
- 빛
- 처럼
- 아마도
- 제한
- 제한된
- 라인
- LINK
- 리퀴드
- 유동성
- 명부
- 상장 된
- 능력
- 교양 있는
- 작은
- 살고있다
- 생활
- 차관
- 융자
- 긴
- 장기
- 장기
- 이상
- 보기
- 보고
- 찾고
- 잃다
- 지는
- 오프
- 사상자 수
- 롯
- 애정
- 낮은
- 유리한
- 만든
- 주요한
- 확인
- 돈벌이하다
- 제작
- 유튜브 영상을 만드는 것은
- 사람
- 관리
- 구축
- 관리
- .
- 시장
- 자료
- 문제
- 최대
- 극대화하다
- 방법
- 고기
- 미디어
- 의료
- 의학
- 소개
- 회원
- 말하는
- 방법
- 꼼꼼하게
- 수도
- 백만
- 백만 달러
- 백만 장자
- 수백만
- 신경
- 사고 (思考)
- 실수
- 분자의
- 순간
- 돈
- 머니 마켓
- 달
- 배우기
- 가장
- 움직임
- 여러
- 공동의
- 뮤추얼 펀드
- name
- 자연의
- 가까운
- 필연적으로
- 필요한
- 필요
- 필요
- 요구
- 부정
- 그물
- 네트워크
- 신제품
- 뉴욕
- 다음 것
- 노트
- 소설
- 번호
- 숫자
- of
- Office
- 좋아요
- on
- ONE
- 온라인
- 열 수
- 운영
- 의견
- 의견
- 기회
- 반대하는
- 옵션
- 주문
- 보통주
- 유래
- 원래
- 기타
- 그렇지 않으면
- 외부
- 전체
- 개요
- 자신의
- 지급
- 아픈
- 서
- 부모님
- 부품
- 특별한
- 특별히
- 파트너
- 파트너
- 파트너스
- 통과
- 과거
- 환자
- 지불
- 지불하는
- 지불
- 결제
- 국가
- 사람들
- tỷ lệ phần trăm
- 완전한
- 실행할 수 있는
- 혹시
- 영구
- 사람
- 확인
- 현상
- 철학
- 내과 의사
- 뽑힌
- 피치
- 피치
- 장소
- 계획
- 계획
- 플랫폼
- 플라톤
- 플라톤 데이터 인텔리전스
- 플라토데이터
- 플레이어
- 부디
- ...을 더한
- 팟 캐스트
- 포인트 적립
- 전철기
- 정책
- 정책
- 가능한
- 게시하다
- 가능성
- 프리미엄
- 준비
- 예쁜
- 가격
- 주로
- 청춘
- 아마
- 문제
- 문제
- 수입
- 방법
- 생산
- 생산
- 제작자
- 프로덕트
- 제품
- 직업
- 링크를
- 전문가
- 이익
- 돌출한
- 프로젝트
- 약속
- 속성
- 재산
- 제안
- 보호
- 보호
- 당기
- 매수
- 구입
- 목적
- 목적
- 밀
- 놓다
- 품질
- 문제
- 문의
- 빠른
- 빨리
- 빨리
- 드문
- 율
- 차라리
- 평가
- 도달
- 읽기
- 읽기
- 현실
- 부동산
- 실현
- 깨달은
- 실현
- 부동산업자
- 이유
- 합리적인
- 이유
- 최근에
- 인식
- 인식
- 인정하다
- 참조
- 유감
- 후회
- 정규병
- 재투자
- 상대적으로
- 관련된
- 나머지
- 기억
- 자꾸
- 교체
- 대표
- 연구
- 의지
- 책임
- 책임
- REST
- 결과
- 퇴직
- 퇴직 계좌
- return
- 반환
- 반품
- 리뷰
- 구하다
- 록
- 직위별
- 방
- 로스 IRA
- 반올림
- 일상적으로
- 통치
- 달리기
- 달리는
- 말했다
- 술
- 봉급
- 판매
- 판매
- 판매원
- 세일즈맨
- 판매원
- 같은
- 찜하기
- 저금
- savings account
- 사기
- 대본
- 계획들
- 학교
- 초
- 섹션
- 것
- 분절
- 팔다
- 판매
- 판매
- 전송
- 감각
- 세트
- 일곱
- 몇몇의
- 셰이프
- 공유
- 쇼핑
- 짧은
- 영상을
- 표시
- 쇼
- 기호
- 비슷한
- 간단히
- 사태
- 상황
- SIX
- 천천히
- 작은
- 스마트 한
- So
- 사회
- 판매
- 해결책
- 일부
- 어떤 사람
- 무언가
- 어딘가에
- 예정입니다.
- 말하다
- 특별한
- 전문화하다
- 구체적으로
- 지출
- 분열
- 스폰서
- 스포티 파이
- 전파
- 서다
- 표준
- 별
- 스타트
- 시작
- 시작 중
- Status
- 유지
- 아직도
- 재고
- 증권 시장
- 주식
- 중지
- 정지
- 저장
- 이야기
- 직진
- 학생
- 제목
- 가입
- 이러한
- 돌연 한
- 소송을 제기
- 여름
- 초강대국
- 스위스
- 신디케이트 조직
- 시스템은
- 전술
- 받아
- 소요
- 이야기
- 말하는
- 세
- 세금
- 교육
- 팀
- 테크니컬
- 조건
- 그
- XNUMXD덴탈의
- 미래
- 세계
- 그들의
- 그들
- 그들 자신
- 그곳에.
- Bowman의
- 맡은 일
- 일
- 사고력
- 제삼
- 완전히
- 생각
- 수천
- 세
- 을 통하여
- 도처에
- 묶여
- 넥타이
- 시간
- 시대
- 팁
- 에
- 오늘
- 오늘의
- 함께
- 화장실
- 내일
- 너무
- 상단
- 화제
- 금액
- 만진
- 방향
- 에 대한
- 등록 상표
- 트레이딩
- 전통적인
- 성적 증명서
- 전이
- 번역
- 여행
- 치료
- 경향
- 트럭
- 참된
- 믿어
- 신뢰할 수있는
- 트러스트
- 회전
- 두번
- 트위터
- 유형
- 전형적인
- 우산
- 드문
- 아래에
- 이해
- 이해
- 불행한 사람
- 보편적 인
- 별난
- us
- 사용
- 유스 케이스
- 보통
- 휴가
- 가치
- 전위
- 여러
- 대
- Video
- 관측
- 보기
- 방문
- vs
- 걸었다
- 걷기
- 원
- 방법..
- 방법
- 웹 사이트
- 환영
- 잘
- 고래
- 뭐
- 여부
- 어느
- 동안
- 화이트
- 누구
- 의지
- 기꺼이
- 승리
- 과
- 철수
- 훌륭한
- 말
- 작업
- 일하는
- 일
- 세계
- 가장 나쁜
- 가치
- 할 보람 있는
- 겠지
- 쓰다
- 쓴
- 잘못된
- year
- 년
- 수율
- 젊은
- 너의
- 당신 자신
- 유튜브
- 제퍼 넷
- 제로