저소득 대출자로서 모기지를 받는 방법

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소득이 평균 이하인 경우 저소득 주택 융자가 주택 소유에 대한 답이 될 수 있습니다. 불행하게도 소득 부족으로 인해 은행과 대출 기관은 기존 모기지 신청을 거부합니다. 그러나 몇몇 주택 융자 프로그램에는 저소득층이 주택을 구입할 수 있도록 해주는 훌륭한 융자 옵션이 있습니다. 

현실을 직시합시다. 주택을 구입하는 것은 가장 좋은 시기에 힘든 일입니다. 계약금이 충분하더라도 모기지 대출 기관은 귀하가 월별 모기지 지불금을 감당할 수 없다고 판단하면 주택 융자 신청을 거부합니다. 또한, 첫 주택 구입자라면 큰 보증금 때문에 주택담보대출 자격이 불가능해 보일 수도 있습니다. 이러한 시나리오가 귀하에게 영향을 미칠 경우 주택을 구입하기 위해 어떤 옵션을 사용할 수 있습니까?

인기 있는 저소득층 주택 융자 프로그램에는 USDA, FHA, VA, Home Possible 및 HomeReady가 있습니다. 이러한 프로그램에는 0~3.5%의 계약금, 덜 엄격한 최소 소득 요건 또는 낮은 신용 점수 기준과 같은 옵션이 있습니다. 따라서 귀하의 상황에 따라 저소득 주택 대출이 귀하에게 적합할 수 있습니다.

이번 글에서는 저소득층을 위한 주택담보대출의 종류에 대해 설명합니다. 또한, 주택 소유자가 되는 데 도움이 되는 대출 자격 요건을 알아보게 됩니다. 

저소득 주택 융자란 무엇입니까?

저소득 주택 융자는 더 많은 사람들이 주택을 소유할 수 있도록 돕기 위한 모기지 프로그램입니다. 대출 옵션은 낮은 신용 기록, 높은 소득 대비 부채 비율(DTI), 상당한 계약금 저축 등 저소득 개인이 직면한 재정적 장벽을 제거합니다. 따라서 저소득층을 위한 주택담보대출은 일반 대출에 비해 자격 요건이 낮습니다.

저소득 대출 자격을 얻으려면 가구 소득 한도가 자격 요건을 충족해야 합니다. 저소득층 대출자가 주택 소유자가 되도록 돕는 주택 대출의 몇 가지 표준 기능은 다음과 같습니다.

• 마감 비용 지원
•  일반 모기지보다 낮은 금리
•  계약금 요건을 낮추거나 계약금을 내지 않아도 됩니다.
•  낮은 신용 점수 요건
•  개인 모기지 요건 할인 또는 없음

낮은 소득이 대출 자격의 주요 요인이 아니라는 점을 기억하는 것이 좋습니다. 대출 기관은 일반적으로 부채 대비 소득 비율(DTI)을 평가합니다. 즉, 소득 금액을 부채 상환에 사용합니다. 대부분의 대출 기관은 43% 미만의 DTI를 허용 가능한 수준으로 간주합니다. 그러나 소득이 낮을 경우에는 더 낮은 비율을 목표로 해야 합니다. 

관련 : 주택담보대출의 궁극적인 목표.

저소득층으로 주택 구입하는 방법

소득이 낮은 경우 집을 구입하는 가장 좋은 방법은 적합한 모기지를 찾는 것입니다. 그러나 주택 융자를 받으려면 특정 요건을 충족해야 합니다. 그리고 귀하의 재정은 승인을 받아야 합니다.

저소득층 주택 구입을 위한 5가지 팁은 다음과 같습니다.

• 신용 점수 향상: 저소득층 주택 융자를 신청하기 전에 신용 점수를 극대화하기 위해 열심히 노력하십시오. 점수가 높을수록 더 좋은 모기지 금리를 받을 수 있습니다. 방법 신용 점수를 높이십시오 여기에는 부채 상환, 신용카드 잔액 삭감, 청구서 제때 납부 등이 포함됩니다. 
•  계약금을 위해 저장: 3% 또는 3.5%의 계약금으로 저소득 대출을 받을 자격이 있다고 하더라도 더 많은 금액을 저축하는 것이 합리적입니다. 높은 계약금은 대출 기관이 대출 상환에 전념하고 있음을 보여줍니다. 일시적인 소득 손실에 대비해 마감 비용을 지불하고 현금을 비축해야 할 수도 있다는 점을 기억하십시오. 
•  DTI 비율을 낮추세요: 부채를 줄이면 저소득층에 대한 주택 융자를 받을 수 있는 자격을 얻는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러므로 가능한 한 부채를 줄이려고 노력하십시오. 일반적인 규칙은 모기지 상환액이 세전 소득의 28% 미만이어야 한다는 것입니다. 
•  예산을 준수하세요. 주택 구입은 장기적인 재정적 약속입니다. 그러므로 책임감 있는 구매 습관을 기르는 것이 좋습니다. 수리 및 유지 관리에 대한 예산을 책정하고 월별 지불액을 감당해야 한다는 점을 기억하십시오. 
•  공동 서명자를 사용하십시오. 공동 서명자를 활용하면 저소득층 주택 융자 자격을 얻을 가능성이 높아집니다. 그러나 주의할 점은 귀하가 기한 내에 지불하지 못하는 경우 공동 서명자가 대출에 대한 책임을 지게 된다는 것입니다. 따라서 이는 최후의 수단으로만 사용해야 합니다.

저소득 모기지 대출 프로그램

재정 상태를 정리한 후 적합한 주택 융자 및 저소득층 주택 프로그램 검색을 시작할 수 있습니다. 귀하가 저소득층 구매자인 경우 자금 조달을 확보하기 위한 10가지 인기 옵션을 살펴보겠습니다. 

FHA 대출

연방주택청(FHA) 대출은 저소득층 대출자를 위한 정부 지원 모기지 대출 프로그램입니다. 이 대출 유형을 사용하면 최소 3.5%의 계약금과 500~620점의 신용 점수로 주택을 구매할 수 있습니다. 또한 더 낮은 마감 비용을 받을 수도 있습니다.

FHA 대출에 대해 알아야 할 몇 가지 주의 사항이 있습니다.

• 신용 점수가 10~500점 사이인 경우 최소 579%의 더 많은 계약금을 내야 합니다.
•  귀하의 소득은 FHA 대출 한도를 초과할 수 없습니다. 에 따르면 FHA, 이는 472,030가구 주택의 경우 $XNUMX입니다.
•  FHA 대출은 귀하의 주 거주지인 주택을 구입하는 데에만 사용할 수 있습니다.

FHA 대출은 누구를 위한 것인가요?

FHA 대출은 신용 점수가 580~620이고 주택 구입 시 구매 가격의 최소 3.5%를 낮추고 싶은 경우 좋은 선택입니다. 신용 점수가 500에서 579 사이인 경우 10%의 계약금이 필요합니다.

옆집 좋은 이웃

공공 서비스 분야에서 일하고 계시며 할인된 가격으로 주택을 구입하고 싶으십니까? 그렇다면 Good Neighbor Next Door Sales 프로그램을 통해 특정 재활성화 지역의 HUD 주택을 구입하는 데 도움을 받을 수 있습니다. 최소 $50의 계약금으로 적격 주택을 100% 할인된 가격으로 구입하세요.

Good Neighbor Next Door 프로그램의 요구 사항은 다음과 같습니다.

• 해당 부동산은 HUD가 승인한 지역에 있어야 합니다.
•  해당 집에서 최소 3년 동안 거주해야 합니다.
•  적격 대출자는 정규직으로 고용되어야 합니다. 적격 직업

좋은 이웃은 누구를 위한 이웃대출일까요?

이 대출 유형은 교육, 법 집행, 소방과 같은 공공 서비스 조직에서 일하는 경우 좋은 선택입니다. 최소한의 계약금으로 최대 절반 가격까지 HUD 주택을 구입할 수 있습니다. 

HomeReady 및 집 가능

Fannie Mae와 Freddie Mac은 최초 및 재구매자에게 저소득 주택 대출을 제공하는 정부 후원 대출 프로그램입니다. 대출 프로그램을 이용하면 계약금을 더 쉽게 절약할 수 있고 마감 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다. FHA 대출과 달리 적격 구매자가 되려면 신용 점수가 좋아야 합니다.

Freddie Mac 및 Fannie Mae 대출을 통해 주택 판매 가격의 최대 97%까지 융자를 받을 수 있습니다. 이러한 대출 유형의 또 다른 이점은 두 프로그램 모두 할인된 모기지 보험을 제공한다는 것입니다. 그러나 최초 주택 소유자는 주택 구입자 교육 수업에 참석해야 합니다.

Fannie Mae 대출 요건은 다음과 같습니다.

• 최소 신용 점수 620점
•  귀하의 소득은 해당 지역의 평균 소득의 최대 80%일 수 있습니다.
•  최소 3%를 저축할 수 있을 만큼 충분한 현금을 확보하십시오.

Freddie Mac 대출 요건은 다음과 같습니다.

• 최소 신용 점수 660점
•  최소 3%의 계약금을 지불하세요.
•  지역 중위소득(AMI)의 최대 80%를 벌어보세요.

주택 소유 바우처 프로그램

섹션 8이라고도 불리는 HCV(Housing Choice Voucher) 주택 소유 프로그램을 통해 임대 주택에 거주하는 사람들은 주택 구입 시 바우처를 사용할 수 있습니다. 집을 구입하는 것 외에도 주택 소유 비용과 지속적인 비용을 지불하기 위한 지원을 받을 수 있습니다. 여기에는 재산세, 원리, 모기지 보험료. 

HCV 프로그램에 대한 몇 가지 요구 사항은 다음과 같습니다.

• 고용 및 소득 요건을 충족해야 하며 현재 임대 지원을 받고 있어야 합니다.
•  당신은 첫 주택 소유자입니다.
•  HCV 프로그램 지원을 받는 동안 이전 모기지 채무 불이행이 없었습니다.

모든 공공 주택 기관에는 HCV 프로그램이 있다는 점을 기억하는 것이 중요합니다.

주택 선택 바우처 주택 소유 프로그램은 누구를 위한 것입니까?

이미 섹션 8 바우처를 받았다면 이를 사용하여 첫 주택을 구입할 수 있습니다. 그러나 먼저 지역 공공 주택 당국이 해당 계획을 운영하는지 확인하십시오.

HUD 주택

저소득층으로 주택을 구입하는 방법은 HUD Homes for sale(판매용 주택)을 검색하는 것입니다. 주택 및 도시 개발부는 FHA 대출로 구입했지만 압류된 주택을 경매합니다. 결과적으로, 시장 가격보다 훨씬 낮은 가격으로 주택을 구입할 수 있습니다. 

그러나 HUD 홈을 구입할 때 기억해야 할 세 가지 사항이 있습니다.

• 주택은 "있는 그대로" 판매됩니다. 이는 수리가 많이 필요할 수 있음을 의미합니다.
•  상태에 따라 수리 및 구입 비용이 부동산 중개인이나 기존 모기지 대출 기관을 통해 주택을 구입하는 것보다 더 높을 수 있습니다.
•  적격 부동산은 HUD 주택 웹사이트에 기재되어 있어야 합니다.

HUD 집은 누구를 위한 것인가요?

HUD 주택은 전통적인 시장에서 주택을 구입할 수 없는 경우 좋은 선택입니다. 그러나 수리 비용을 감당할 수 있는지 확인하기 위해 먼저 주택 검사를 준비하십시오. 

관련 : HUD란 무엇이며 HUD 홈 구입 방법?

버지니아 모기지

보훈부는 저소득층 구매자의 구매력을 높이기 위해 유연한 조건의 모기지를 제공합니다. VA 대출은 0% 다운 옵션, 낮은 이자율, 관대한 신용 요건, 낮은 DTI 요건을 갖추고 있어 대출을 더 저렴하게 만들 수 있습니다. 또한 매달 모기지 보험을 지불할 필요도 없습니다. 

VA 대출을 받으려면 귀하 또는 가족 구성원이 현재 군대에 복무했거나 복무한 적이 있어야 합니다. VA는 직접 대출을 제공하지 않지만 적격 개인 대출 기관으로부터 대출의 일부를 보장합니다. 

VA 대출에 대한 몇 가지 요구 사항은 다음과 같습니다.

• 군대에서 발급한 자격 증명서
•  VA 자금 조달 수수료 및 마감 비용을 지불하기에 충분한 현금이 있어야 합니다.
•  최소 신용 점수 620점

VA 대출은 누구를 위한 것인가요?

VA 모기지는 귀하 또는 가족 구성원이 퇴역군인이거나 현역인 경우 탁월한 선택입니다. 이 대출은 낮은 월 모기지 지불금으로 주택을 구입하는 데 저렴한 대안을 제공합니다.

USDA 모기지

미국 농무부(USDA)는 시골 및 일부 교외 지역에 거주하는 가족을 위한 대출 지원 프로그램을 운영하고 있습니다. 정부가 지원하는 대출은 계약금이 필요하지 않으므로 저소득 또는 중간 소득 가구에 매력적인 옵션입니다. 때로는 이자율이 1%까지 낮을 수도 있습니다.

저소득층을 위한 모든 주택 융자와 마찬가지로 돈을 빌리려면 소득 적격성과 기타 요건이 있습니다. 예를 들어, 귀하는 “괜찮고 안전하고 위생적인 ​​주택”이 없어야 하며 일반 주택담보대출 자격이 없어야 합니다. 또한 지역 대출 한도를 초과하는 주택을 구입하기 위해 직접 대출을 사용할 수 없습니다. 

USDA 주택 융자에 대한 몇 가지 요구 사항은 다음과 같습니다.

• 최소 신용 점수는 없습니다. 그러나 신용 등급이 640 이상인 것이 가장 좋습니다.
•  귀하 가구의 월 소득 한도는 해당 지역 카운티 중간 가구 소득의 115% 미만입니다.
•  집은 지정된 지역에 위치해야 합니다. USDA 웹 사이트

조립식 주택 융자

FHA는 신규 또는 중고 조립식 주택을 구입하기 위해 민간 대출 기관으로부터 대출을 보장합니다. 대출에는 타이틀 I 대출과 타이틀 II 대출의 두 가지 유형이 있습니다. 하나는 조립식 주택을 구입하기 위한 대출이고, 다른 하나는 집과 그 집이 있는 땅을 구입하는 것입니다.

저소득층 대출자의 경우 조립식 주택은 기존 주택보다 저렴합니다. 따라서 낮은 다운페이먼트가 필요하기 때문에 주택담보대출 자격을 갖추기가 더 쉽습니다. 또한, FHA가 승인한 몇몇 대출 기관은 매력적인 이자율을 제공합니다. 

조립식 주택 대출에 대한 몇 가지 요구 사항은 다음과 같습니다.

• 집은 귀하의 주요 거주지여야 합니다.
•  하수 처리 및 물 공급에 관한 현지 표준을 충족하는 적합한 집에 있어야 합니다.
•  신용 점수 요건을 충족하고 계약금을 납부해야 합니다.

제조 주택 대출은 누구를 위한 것입니까?

일반 주택에 대한 모기지 지불을 감당하기 어려운 경우 공장에서 지은 주택을 구입하는 것이 저렴한 주택 옵션이 될 수 있습니다. 

주 및 지역 대출 프로그램

당신이 저소득층 주택 융자 옵션을 탐색했고 모기지를 확보하는 데 도움이 필요하다고 가정해 보십시오. 그런 경우에는 지방 정부 기관이나 비영리 단체가 제공하는 대출 프로그램을 살펴보는 것이 좋습니다. 예를 들어, 일부 주에서는 자격을 갖춘 저소득 가구를 위한 계약금 지원 제도나 모기지 신용 증명서 프로그램을 운영하고 있습니다.

요약하자면

평균 소득보다 낮다고 해서 저렴한 주택 융자를 받을 자격이 없다는 의미는 아닙니다. 그러나 물론 최소한의 계약금, 낮은 이자율 및 유연한 조건을 갖춘 적합한 대출을 찾는 데는 더 많은 노력이 필요합니다. 그리고 저소득층을 위한 주택 융자는 일반적으로 자격 요건이 더 엄격합니다. 하지만 좋은 소식은 새로운 주택 소유자가 되기 위해 재정 지원을 받을 수 있는 옵션이 많다는 것입니다.

참고: BiggerPockets: 이는 작성자가 작성한 의견이며 반드시 BiggerPockets의 의견을 나타내는 것은 아닙니다.