새 주택을 구하려고 한다면 주택 소유로 도약하기 전에 알아내야 할 사항이 많이 있습니다. 집을 구입할 때 고려해야 할 가장 큰 장애물은 계약금입니다. 집에 내려야 할 금액은 여러 요인에 따라 달라집니다. 우리는 계약금과 계약금을 지불하는 데 필요한 금액을 이해하는 데 도움을 주기 위해 이 가이드를 만들었습니다.
계약금이란 무엇입니까?
계약금은 고가의 상품이나 서비스를 구매할 때 현금으로 지불하는 금액입니다. 이는 구매 가격의 백분율을 나타내며 구매자로 인해 거래가 실패한 경우 환불되지 않습니다.
즉, 계약금은 거래 종료 시점에 소유권 회사와 정산해야 하는 전체 금액이 아닙니다. 실제로 마감 비용도 지불하도록 선택할 수도 있습니다.
집에 20% 다운을 해야 합니까?
과거에는 주택 구매자가 일반 대출을 이용할 때 주택 구입 가격의 20%를 낮추는 것이 일반적이었고 일부 대출 기관은 여전히 이 최소 계약금 금액을 선호합니다. 그러나 오늘날 많은 사람들은 20% 미만의 금액을 저축합니다. 이는 부분적으로 주택 가치의 증가로 인해 특히 첫 구매자의 경우 계약금 절감이 더욱 어려워집니다.
A 집을 구입하기 위한 일반적인 계약금 요즘은 20%보다 훨씬 낮을 수 있으며 어떤 경우에는 제로다운 대출을 찾을 수도 있습니다.
주택 구입에 필요한 최소 계약금은 얼마입니까?
일부 대출 기관에서는 20%의 다운페이먼트를 선호하지만, 다운페이먼트는 주택 구입 가격과 대출 제공자에 따라 달라질 수 있습니다. 예를 들어, FHA 대출에는 최소 계약금인 3%~3.5%의 계약금만 필요할 수 있습니다. 물론, 집을 구입할 때 지불하는 최소 다운페이먼트는 가장 높은 다운페이먼트 금액인 20%에서 낮은 3% 사이일 수 있습니다.
계약금 없이 집을 살 수 있나요?
앞서 말씀드린 것처럼 필요한 대출을 찾을 수 있습니다. 돈이 없다. 현재 제로다운으로 제공되는 대출은 VA 대출과 USDA 대출이며 이러한 유형의 대출에는 자격을 갖추기 위해 충족해야 하는 엄격한 지침이 있습니다. 그렇지 않으면 자격y 이러한 유형의 모기지의 경우 최소 3%~3.5%를 지불할 것으로 예상할 수 있으며 이는 다른 대출 유형에서 더 일반적입니다.
더 큰 계약금을 지불하는 것의 장점
더 높은 계약금을 지불하는 것과 관련하여 알아야 할 몇 가지 이점은 다음과 같습니다.
집값을 덜 내세요
귀하의 모기지에 대한 이자는 단순 이자로, 귀하의 이자가 복리로 계산되지 않거나 그 자체로 이자를 얻을 수 없다는 의미입니다. 그럼에도 불구하고 더 큰 계약금을 지불함으로써 궁극적으로 주택 구입에 지불하게 될 금액을 효과적으로 줄일 수 있습니다.
다음 예에서는 서로 다른 금액을 적는 방법을 사용하고 보여줍니다. 전체 지불금을 낮추십시오 귀하의 주택에 대해 $250,000의 대출을 가정합니다. 아래 예에서는 30%의 5년 고정 금리 대출을 사용했습니다.
계약금 이자 절감 예시
$250,000 대출을 받으면 매월 $1,342의 모기지 상환금만 남게 됩니다. 해당 대출 기간 동안 모기지를 제때에 지불하고 대출금에 다른 금액을 투자하지 않은 경우 본관, 귀하는 $483,139를 지불하게 됩니다.
이제 5%, 10%, 20% 계약금으로 숫자를 계산해 보겠습니다.
어떤 계약금을 지불하느냐에 따라 각각 $24,157, $48,313 또는 $96,627를 절약하게 됩니다. 이는 거의 100% 투자 수익입니다.
금리를 낮추세요
대출 기관은 20%에 비해 5%를 저축할 때 더 나은 이자율을 제공할 가능성이 더 높습니다.
월 모기지 지불액을 줄이세요
더 많은 계약금을 지불하면 총 대출 금액이 낮아지고 결국 더 적은 이자를 지불하게 되기 때문에 매월 더 적은 금액을 지불해야 한다는 사실을 깨닫는 데 수학 능력이 필요하지 않습니다. $5 주택에 대한 20% 다운페이먼트와 200,000% 다운페이먼트를 비교할 때, 다운페이먼트가 높을수록 월 모기지 금액이 크게 낮아지는 것을 쉽게 알 수 있습니다.
귀하의 제안이 받아들여질 가능성이 더 높습니다
이것은 숫자보다 조금 더 신화적일 수 있지만 여전히 무게가 있습니다. 계약금 금액만 차이가 있는 주택에 대한 두 제안 사이의 결정에 직면했을 때 판매자는 계약금 금액이 더 높은 제안을 선택할 가능성이 훨씬 더 높습니다. 판매자의 눈에는 구매자가 더 많이 내려놓는 것이 더 신빙성이 있고, 대출 과정 전반에 걸쳐 문제가 발생할 가능성이 적기 때문입니다.
이는 경쟁이 치열한 시장에서 경쟁력 있는 가격으로 주택을 구매하려는 경우 더욱 그렇습니다.
계약금을 적게 내는 것의 장점
더 적은 계약금을 지불하려는 경우 고려해야 할 전문가 목록은 다음과 같습니다.
집에 더 빨리 들어가세요
집을 구입하기 위해 저축하는 것은 어렵습니다. 진행 속도가 매우 느리고 고통스러울 수 있습니다.
집을 구입하려고 할 때 가장 하고 싶지 않은 일은 큰 계약금을 지불할 만큼 저축 계좌에 돈이 쌓이도록 수년을 기다리는 것입니다. 물건을 덜 내려놓으면 집에 더 빨리 들어갈 수 있습니다.
비상금으로 더 많이 저축해 두세요
모든 것이 평등할 때 더 적게 넣음으로써 돈을 향해 계약금을 지불하면 저축 계좌에 더 많은 금액을 보관할 수 있습니다. 이는 귀하의 소득 흐름에 어떤 일이 발생하더라도 주택 융자를 불이행할 위험이 없다는 것을 의미합니다.
집을 구입할 때 다운페이먼트는 얼마나 되어야 합니까?
이 질문에 대한 답은 잘리고 건조된 것이 아닙니다. 집을 얼마나 내려야 하는지에 따라 달라집니다. 대출 상품 사용하려고 하는 것입니다. VA 융자나 USDA 주택 융자는 무이자 옵션을 제공합니다. 이러한 대출 중 하나에 대한 자격이 없는 경우 연방 주택 당국이 지원하는 FHA 대출에 대한 계약금은 3.5%에 불과할 수 있습니다.
평균적으로 주택 구매자는 주택 가격의 8~20%를 내립니다. 그러나 계약금에는 여러 가지 요소가 관련되어 있습니다. 예를 들어, 집값이 오르면 계약금을 올려야 할 수도 있습니다.
또한 고려해야합니다 민간 모기지 보험 (PMI). 대출기관은 주택 에퀴티가 20% 미만인 경우 PMI를 요구합니다. 계약금이 20% 미만인 경우 이에 대한 비용을 지불해야 합니다.
계약금이 얼마나 필요한지 생각할 때 다음 사항을 고려하십시오.
얼마나 저축하셨나요?
계약금을 지불하고 나면 얼마가 남나요? 당신이 마지막으로 원하는 것은 이 돈을 모두 모아두세요, 집에 정착한 후 모든 돈이 집에 묶여 있기 때문에 비용을 지불할 수 없는 긴급 상황이 발생합니다.
20%를 저축하는 것은 나중에 저축 계좌에 거의 아무것도 남기지 않을 경우 최선의 선택이 아닐 수 있습니다. 모기지 보험 가입의 총알을 깨물고 20% 자산 마크에 도달하기 위해 노력하십시오(이 경우 모기지 보험에 대한 부담에서 벗어날 수 있습니다).
해당 집에서 얼마나 오래 살 계획입니까?
집에 오래 머물 계획을 세울수록 계약금의 가치는 더욱 커집니다. 해당 주택에서 XNUMX년 미만으로 거주할 계획이라면 더 많은 계약금을 지불하는 것이 최선의 선택이 아닐 수도 있습니다.
당신은 적극적인 투자자이신가요?
낮은 모기지 이자율로 인해 계약금은 돈에 비해 가장 큰 수익을 얻지 못합니다. 즉, 부동산에 투자 는 거의 다른 곳에서는 얻을 수 없는 돈(이자율에 관계없이)에 대한 수익을 보장합니다.
귀하가 지원할 수 있는 월별 모기지 지불 규모는 얼마입니까?
다운페이먼트를 위해 많은 돈을 저축해 두었지만 더 높은 모기지 페이먼트를 감당할 만큼 매달 충분하지 않다면 더 많은 저축을 저축하는 것이 좋습니다. 더 많이 내려놓으면 모기지 보험에서 벗어날 수 있는 경우 특히 그렇습니다.
귀하의 신용 점수는 계약금에 어떻게 영향을 미치나요?
귀하의 신용 점수는 귀하가 승인받을 이자율에 영향을 주지만, 금리를 낮추어야 하는 금액에도 영향을 미칠 수 있습니다.
FHA 대출을 신청하고 점수가 580점 이상인 경우 3.5%의 계약금만으로 자격을 얻을 수 있습니다. 하지만 점수가 580점 미만이고 대출 자격이 있는 경우에는 10%를 적어야 합니다.
계약금 지불 방법
거래 마감 시 계약금을 지불하는 가장 일반적인 방법은 수표, 우편환 또는 전신 송금입니다. 어떤 사람들은 HELOC (주택 담보 신용 한도) 또는 401(k) 및 신용 카드도 있지만 권장되지는 않습니다.
불행하게도 우리 모두가 새 주택에 대한 계약금을 지불할 만큼 충분한 돈을 저축할 수는 없습니다. 일부가 있습니다 특이한 계약금 옵션 다음과 같이 고려해야 합니다.
계약금이 선물이 될 수 있나요?
예, 그럴 수 있습니다! 그러나 금전적 선물에는 주로 선물을 받는 사람이 아닌 선물을 주는 사람에게 적용되지만 주의해야 할 몇 가지 문제가 있습니다.
모기지 사기를 저질렀다는 비난을 받는 것만으로도 나쁘지만 실제로 저지르는 것은 더 나쁠 것입니다. 계약금을 선물로 받을 때 합법적인 것과 그렇지 않은 것에 주의를 기울여야 합니다.
더 많은 요구 사항이 있지만 계약금을 선물하는 사람과의 관계를 확인하고 그것이 실제로 선물임을 명시하는 서명된 편지가 있어야 합니다. 귀하는 선물을 상환할 수 없습니다. 이는 대출로 간주되며 모기지 사기로 간주될 수 있습니다.
알아야 할 또 다른 사항은 돈을 미리 미리 옮기는 것입니다. 이는 귀하의 대출기관이 확실히 보장할 일이지만, 은행은 귀하의 계약금으로 귀하에게 선물로 제공되는 돈을 추적할 수 있기를 원합니다. 이는 합법적인 소스에서 나온 것인지 확인하기 위한 것입니다.
대부분의 경우 계약금 전액을 선물로 받으실 수 있습니다.
계약금 증여자에게 세제혜택이 있나요?
아니 정말. 증여를 제공한 사람은 증여세가 추가로 부과될 수 있습니다. IRS 선물에 대한 연간 제외 금액을 초과하는 경우.
간단히 말해서, 개인으로 $15,000 이상, 부부 공동으로 $30,000 이상 증여하지 않는 한 증여세를 부과받지 않습니다.
증여세는 얼마인가요?
여기서는 약간 복잡해질 수 있습니다. 평생 증여세 면제라는 또 다른 퍼즐 조각이 있습니다. 이는 현재 귀하가 평생 선물할 수 있는 금액으로 11.5만 달러가 조금 넘는 금액입니다.
연간 증여 면제 금액 미만을 유지하는 한 평생 면제는 적용되지 않습니다. 연간 허용 선물 금액을 초과한 경우, 초과분은 평생 선물 총액에서 공제되어 세금을 부과하지 않고 선물할 수 있는 금액보다 적게 남게 됩니다.
크라우드소싱을 대안으로 어떻게 사용할 수 있나요?
Kickstarter 및 Indiegogo와 같은 플랫폼이 인기를 끌면서 크라우드소싱이 주택 구매 공간에 진출한 것은 당연합니다. 계약금을 크라우드소싱하는 인기 있는 사이트로는 HomeFundIt과 Feather The Nest가 있습니다.
계약금 지원이란 무엇입니까?
믿거나 말거나, 구입하려는 주택에 대한 비용을 지불하는 데 도움이 되도록 고안된 프로그램이 있습니다. 이를 계약금 지원이라고 합니다.
각 주에는 계약금 지원 프로그램을 관리하는 별도의 기관이 있습니다. 인구가 적은 주에는 더 적은 수의 프로그램이 있는 반면, 인구가 훨씬 많은 주에는 더 많은 대출 프로그램이 있습니다.
계약금 지원을 받을 수 있는 자격은 어떻게 됩니까?
귀하가 거주하는 주와 신청하는 프로그램에 따라 자격을 얻는 방법에 대한 정확한 규칙이 있습니다. 일부 프로그램은 최초 대응자, 간호사 또는 재향군인과 같은 특정 그룹을 대상으로 합니다. 다른 프로그램에서는 연간 수입이 얼마나 되는지에만 관심이 있습니다.
귀하에게 자격이 있는지 알아보려면 해당 주에서 제공하는 프로그램을 조사해야 합니다.
계약금 지원을 받으려면 첫 주택 구입자여야 합니까?
당신은 첫 주택 구입자 대부분의 프로그램에 참여할 자격을 얻으려면 다행스럽게도 주택도시개발부(HUD)에 따르면, 첫 주택 구입자라는 것은 지난 XNUMX년 동안 주 거주지에 대한 소유권이 없었다는 것을 의미합니다.
예를 들어, XNUMX년 전에 판매한 집을 소유하고 그 이후로 계속 임대해 왔다면 축하합니다! 귀하는 최초 주택 구입자로 분류되며 다양한 계약금 지원 프로그램의 혜택을 받을 수 있습니다.
결론
보시다시피, 집에 얼마를 내려야 하는지에 대한 질문에 대답하는 것은 가장 쉬운 일이 아닙니다. 특정 요구 사항에 가장 적합한 결정을 내리려면 다양한 변수를 고려해야 합니다. 이제 귀하는 계약금에 대해 조금 더 알고 더 많은 정보를 바탕으로 결정을 내릴 수 있기를 바랍니다.
이것이 어려움을 겪고 있는 경우, 이 과정을 진행하는 데 도움을 줄 수 있는 재정 고문이나 상담사의 의견을 구하는 것이 좋습니다.
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