빚을 계속 지게 만드는 '중산층의 함정'

민디:
오늘 여러분의 어려운 질문에 답해드리는 BiggerPockets Money Podcast에 오신 것을 환영합니다. 우리는 실직, 빚, 신디케이션, 집 수리의 악순환에 빠지는 것에 대해 이야기할 것입니다. 안녕하세요, 안녕하세요, 안녕하세요. 제 이름은 Mindy Jensen이고 언제나처럼 저와 함께 스마트 팬츠 공동 진행자 Scott Trench가 함께합니다.

스캇 :
Mindy님, 감사합니다. 제가 유일하게 디지털 반바지를 입는 공동 진행자 Mindy Jensen과 함께 이 자리에 참석하게 되어 기쁩니다.

민디:
나는 그 말조차 이해하지 못합니다.

스캇 :
나도 마찬가지지만 재미있을 것 같았다.

민디:
그게 최고야. 좋아요, Scott과 저는 재정적 독립을 덜 두렵게 만들기 위해 여기에 왔습니다. 다른 누군가를 위해 모든 돈 이야기를 소개하고자 합니다. 왜냐하면 우리는 언제 어디서 시작하든 관계없이 모든 사람이 재정적 자유를 얻을 수 있다고 진심으로 믿기 때문입니다.

스캇 :
좋아요. 일찍 은퇴하고 세계를 여행하고 싶든, 부동산과 같은 자산에 대규모 투자를 하고 싶든, 자신의 사업을 시작하거나 재정적 어려움에서 회복하고 싶든, 오늘 질문하는 많은 사람들이 하는 것처럼 저희가 도와드리겠습니다. 재정적 목표를 달성하고 돈을 확보하여 꿈을 향해 나아갈 수 있습니다.

민디:
스콧, 오늘의 돈이 되는 순간은 패스트 패션을 그만 사는 것입니다. 패스트 패션은 매우 트렌디하다. 디자인 스튜디오에 들어오는 것도 빠르고, 나가는 것도 빠릅니다. 그들은 값싼 천을 사용하고 있고, 다음 옷으로 넘어가기 때문에 필요하지 않기 때문에 오랫동안 붙어 있지 않을 것들을 사용하고 있습니다. 대신, 고전적인 작품을 구입하는 것을 고려해 보세요. 훨씬 더 오래 사용할 수 있는 고품질 재료로 제작된 좀 더 비싼 제품입니다. 스웨터 한 개를 사서 여러 계절에 걸쳐 입기 때문에 의류 예산은 장기적으로 도움이 될 것입니다. 나는 수십 년 동안 가지고 있던 스웨터를 가지고 있습니다. 반드시 최고 품질일 필요는 없지만 제가 가장 좋아하는 제품입니다. 그래서 나는 아주 오랫동안 그것들을 가지고 있었습니다. 그리고 이미 갖고 있으면 더 이상 구매하지 않게 됩니다. 당신은 또한 매립지의 쓰레기 더미에 기여하지 않습니다. 따라서 환경적인 관점에서 볼 때 이것은 원투 펀치입니다. 패스트 패션을 그만 사세요.

스캇 :
그리고 패스트 패션을 구매하려는 경우 가장 좋은 곳은 코스트코입니다. 코스트코에는 항상 최신 패션이 준비되어 있습니다. 10달러면 15켤레의 새로운 패셔너블한 양말을 얻을 수 있고, 이는 네트워킹 기회로 이어집니다. 얼마 전 아내와 함께 부동산을 구경하다가 신발을 벗었습니다. 좋은 집이니까요. 그리고 내가 나가는 길에 또 다른 투자자가 집을 보더니 내 멋진 Puma Costco 브랜드 양말에 대해 언급했습니다. 그래서 그것은 네트워킹 기회, 고전적인 장기적인 모습, 그리고 훌륭한 대화의 시작으로 이어졌습니다. Costco에서 최신 패션 정보를 확인해보세요. 우리에게 돈에 대한 조언이 있으시면 다음 주소로 이메일을 보내주십시오. .
좋습니다. 오늘은 새로운 종류의 Finance Friday인 Ask Mindy and Scott이라는 세 번째 에피소드를 준비했습니다. 그리고 우리에게 질문이 있는 경우 www.biggerpockets.com/moneyquestion에 언제든지 서면 질문이나 음성 메모를 제출해 주시기 바랍니다. 이제 시작하겠습니다. 민디, 여기서 첫 번째 내용을 읽어볼래?

민디:
“친애하는 Mindy와 Scott에게, 제가 직장을 잃을 수도 있을 것 같아요. 우리 회사는 최근 사모펀드 회사에 인수되었으며 적지 않은 위험 신호가 있었습니다. 내 상사는 아무런 맥락도 없이 다음 주에 내 달력에 회의를 올려 놓았습니다. 제가 버림받을까 두렵습니다. 나는 일자리를 신청했지만 최근 해고로 인해 내 업계가 얼마나 경쟁적인지 때문에 인터뷰를 받지 못했습니다. 어떻게 해야 하나요? 대부분의 회사에서는 퇴직금을 어떻게 처리하나요? 집에 8개월치 지출과 형평이 포함된 비상 자금이 있지만 건드리고 싶지 않습니다. 프리랜서로 일해볼까? 돕다. 감사합니다. 무서운." 그럼 스콧, 먼저 그 문제를 해결하고 싶나요? 생각이 많아요.

스캇 :
확신하는. 나는 여기에 진짜 두려움이 있다고 생각합니다. 이건 그냥 털어버릴 문제가 아니라, 정면으로 맞서야 하는 문제입니다. 그리고 먼저 한발 물러서서 현실을 인정해야 한다고 생각합니다. 어쩌면 실제 기회가 있을 수도 있고, 여기 이 특정 시나리오에서 해고가 올 가능성이 50% 이상일 수도 있습니다. 우리는 새로운 일자리에 대한 다른 인터뷰를 받지 않습니다. 우리는 비상 준비금을 보유하고 있어 재무 상태가 양호합니다. 그리고 그들은 어느 정도의 퇴직을 기대해야 합니다. 해당 퇴직 기간은 XNUMX주에서 XNUMX주까지 다양합니다. 오랫동안 거기에 있었다면 퇴직금 측면에서 그보다 더 오래 일할 수도 있습니다. 그리고 실업수당도 있을 겁니다. 따라서 여기서 가장 먼저 해야 할 일은 정리해고가 있을 경우 이 새 직장이나 같은 업계에서 단기간에 같은 수준의 급여를 받지 못할 수도 있다는 현실을 인정하는 것입니다.
이 상황에서 줄여야 할 최악의 현실적인 시나리오는 무엇입니까? 그리고 여기서는 관련 없는 업계라도 나가서 찾을 수 있는 직업은 무엇일까요? 그런 다음 가능한 한 빨리 그 일이 일어나도록 하기 위해 또는 이런 일이 일어날 경우 해당 옵션을 테이블에 두기 위해 무엇을 할 것인지 재설정하고 생각해야 할 것입니다. 그래서 저는 뉴스에 반응하는 것 외에는 활동적인 관점에서 여기서 할 일이 없다고 생각합니다. 이는 더 나을 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다. 이 사람은 이미 인터뷰를 하고 있지만 내 생각에 그것은 그들의 가계 예산을 살펴보고 잠재적으로 축소하고 여기에서 새로운 저임금 직업의 현실을 받아들일 준비가 되어 있는 것입니다. 그것은 단지 끔찍한 소식일 뿐이고 저는 그럴 여유가 없습니다. 이 사람을 위한 마법의 총알.

민디:
그래서 저는 저임금 직업이 여전히 0달러 이상을 지불하고 있고, 당신이 직장을 잃으면 받게 될 것이기 때문에 저임금 직업을 받아들이는 것에 대해 생각하는 것에 대해 당신이 말하는 것을 좋아합니다. 그래서 많은 사람들이 이런 블록을 가지고 있다고 생각합니다. "아, 내가 십만 달러를 벌었는데 다른 회사에서는 나에게 80개만 제안했어요. 그건 급여 삭감이군요." 글쎄, 당신이 그것을 받아들이지 않으면 받게 될 것은 XNUMX에서 엄청난 급여 인상입니다. 정말 좋은 지적인 것 같아요, Scott. 이런 질문을 보면 어떻게 해야 할까요? 나는 한때 직장을 잃었습니다. 일부러 놓친 건 아니지만, 형편없는 직원이었으니 당연히 해고했어야 했다. 교훈을 얻었고 이제 저는 역대 최고의 직원이 되었습니다. 맞나요 Scott? 하지만 어느 날 직장을 잃었습니다. 금요일에 분실해서 주말 내내 안타까운 파티를 했고, 월요일부터 실업 사무소에 가서 실업수당을 신청했습니다.
당시에는 실업 수당을 받기까지 일주일의 시차가 있었습니다. 따라서 가능한 한 빨리 실업급여를 신청하고 싶습니다. 그런 다음 구직 신청을 직업으로 삼았는데 이 질문을 하는 사람에게 성별이 할당되지는 않았지만 통계에 따르면 90%의 남성이 해당 직업에 지원하고 그 비율은 40%에 불과합니다. 자격이 있지만 여성은 자격이 90% 또는 XNUMX%에 가깝지 않으면 직업에 지원하지 않습니다. 내 생각에는 그것이 당신에게 조금이라도 흥미로울 것 같으면 그 일자리에 지원하는 것이 좋습니다. 왜냐하면 그들이 당신에게 전화를 걸어 "어이, 밥, 혹시 일자리를 찾고 계십니까? "라고 묻지 않을 것이기 때문입니다. 지원하는 사람들에게만 응답할 예정입니다. 그러므로 일자리를 찾기 시작할 때, 멀리 떨어져 있어도 일자리를 얻을 수 있을 것 같은 일에 지원하고 그들이 당신에게 거절하도록 하세요. 시작하기도 전에 거절하지 마세요.
고려해야 할 또 다른 사항은, 취업을 지원했지만 업계 경쟁으로 인해 인터뷰를 받지 못했다면 이력서를 어떻게 읽나요? 당신의 이력서는 훌륭한 것들로 가득 차 있습니까? 아니면 “저도 이 회사에서 일한 적이 있어요.”라고 말합니까? 이력서를 작성하는 데는 진정한 예술이 있으며, 당신이 한 일을 거짓말이 아닌 당신이 작성한 방식보다 더 좋게 꾸미거나 들리게 만들어 줄 수 있는 이력서 서비스가 있습니다. 군중 속에서 눈에 띄기 위해. 그리고 이력서를 읽는 사람들은 이력서를 훑어보며 단지 "아니, 아니, 그래, 아마도"라고 말하고 있을 것입니다. 그리고 그들은 정말, 정말 빠르게 정리하고 있습니다. 따라서 당신은 당신의 이력서가 가능한 한 최고가 되기를 원하며, 정말로 훌륭한 직업을 얻기 위해 이력서 작성자에게 몇백 달러를 투자해야 한다면 그것은 전적으로 가치가 있습니다.
대부분의 회사에서는 퇴직금을 어떻게 처리하나요? 나는 그들이하는 특별한 공식이 있다고 생각하지 않습니다. 그들은 단지 그것을 알아내고 당신에게 주기 때문에 나는 그 질문에 대해 많은 시간을 보내고 싶지 않습니다. 나는 8개월치의 비상금을 가지고 있습니다. 이것이 바로 비상 자금의 목적입니다. 만지고 싶지 않다고 해서 만지면 안 된다는 뜻은 아닙니다. 그래서 나는 지금 당장 당신이 할 수 있는 최고의 직원이 될 것입니다. 당신이 할 수 있는 모든 사람 앞에서 이력서를 받고, 훌륭한 이력서를 얻으려면 시간이 좀 걸리고 그런 종류의 악취가 날 수 있습니다. 하지만 당신을 성공시키기 위해 지금 있는 곳보다 급여가 낮은 직업을 택하는 것을 두려워하지 마십시오. 그리고 급여가 낮은 직업을 택한다고 해서 더 나은 직업을 찾는 것을 중단해야 한다는 의미는 아닙니다.

스캇 :
민디, 내 생각에 당신의 조언은 환상적이었습니다. 나는 당신의 틀에 전적으로 동의합니다. 당신이 통제할 수 있는 것을 통제하고, 이력서를 업데이트하세요. 가서 사람을 고용해서 살펴보고 다듬어 보세요. 오타가 없는지 확인하세요. 이전 역할에서 귀하의 성공을 보여주는 측정항목이 표시되는지 확인하세요. 나는 사업의 이 부분을 이것부터 이것까지 가져왔고, 나는 이것을 이것까지 했습니다. 당신은 이미 다른 인터뷰를 시도하고 있습니다. Mindy의 관점에서 그 노력이 매우 강력하다는 것을 확인하고 그러한 일의 범위를 확장하기 시작하십시오. 그리고 나서 당신의 두려움이 현실이 되고 당신이 방에 있고 당신이 놓아진다고 가정해 봅시다. 우리가 여기 이 질문에서 두려워하는 것처럼요. 그 상황을 어떻게 처리합니까? 왜냐하면 그것은 큰 순간이기 때문입니다. 해고당하는 일은 평생 잊지 못할 일입니다. 내 생각엔 초현실적일 수도 있다. 정말 끔찍한 시기인 것 같아요. 하지만 그것에 들어오면, 당신은 그것이 다가오고 있다는 것을 알 수 있는 잠재력을 가지고 있으며, 그것을 처리하는 방법은 변화를 만들 수 있습니다.
그래서 아마도 여러분이 와서 이렇게 말할 수도 있습니다. “여기 질문 목록이 있습니다. 퇴직금은 얼마입니까?” 아마 설명이 되겠지만, “퇴직금은 얼마나 받을까? COBRA에 대한 자격이 있습니까? 이는 사유로 인한 해고입니까, 아니면 해고입니까? 그렇다면 저는 실업 수당을 받을 수 있습니다.” 그리고 회사의 구조조정으로 인한 해고라면 뭐든지 그 회의에서 상사에게 전문적으로 물어보고, 눈을 똑바로 바라보고, 상황을 직시하고, 그들의 입장을 이해하세요. 그들은 아마도 당신에게 그 소식을 전하게 되어 별로 기뻐하지 않을 것입니다. 이 특별한 경우에는 그들이 결정을 내리지 않을 수도 있지만, “이봐, 내가 너를 위해 정말 열심히 일했어. 제가 한 일은 다음과 같습니다. 다음 고용주에게 참고가 되어 주시겠습니까? 내가 들어올 때 해고 이유를 설명하고 거기에 당신을 참고인으로 기재하고 전화할 전화번호를 알려줄 수 있습니까?” 그것은 이 상황에서 상대적인 의미에서 자신에게 최대한의 이점을 주는 순간을 처리하는 방법이 될 것입니다. 그래서 그것도 생각해볼 문제인 것 같아요.
그런 다음 Mindy의 관점에서 보면 확률을 높이는 방향으로 나아갑니다. 그리고 근본적으로 여기서 가장 높은 수준의 지점으로 돌아가겠습니다. 여기서 문제는 여기 산업 역학 때문에 고용주가 이 상황에서 여러분의 삶에 대해 너무 많은 권한을 가지고 있다는 것입니다. 우리는 재정 기반으로 돌아가서 정말 정말 그 예산에 집중하고, 훨씬 더 큰 비상 준비금을 쌓고, 주택 담보와 비상 준비금 이외의 투자 기반을 구축하여 다른 수입원을 확보할 수 없습니다. 고용주가 다시 당신에 대해 이러한 권한을 갖기를 원합니다.
당신은 10년 후에 다음 대화가 "글쎄, 나는 부동산 포트폴리오와 주식 포트폴리오를 가지고 있고 여기 [들리지 않음 00:12:53] 있고, 나는"이라는 대화를 원합니다. XNUMX개월 동안 놀고 여행을 갈 거예요.” 그리고 그것은 당신이 다시 일어설 수 있고 일을 시작할 수 있을 때 앞으로 나아갈 수 있는 당신에게 엄청난 열망이 되어야 합니다. 왜냐하면 그것은 제가 생각하기에 이 나라에서 훨씬 더 건강하다고 생각하는 힘의 역학이기 때문입니다. 불행하게도 많은 사람들이 그 권한이 고용주의 손에 있는 상황에 처해 있습니다.

민디:
응, 물론이지. 마지막 코멘트입니다. 그들은 자신들의 집에 형평성이 있다고 말했습니다. 지금 은행에 가서 주택 담보 대출 한도를 받는 것이 좋습니다. 신용 한도를 개설하면 돈을 인출할 필요가 없지만 직업이 없으면 은행에서 돈을 주고 싶어하지 않습니다. 따라서 직업이 있고 이 회의에 참석했는데 해고되지 않았다면 해당 신용 한도를 열어서 다음 회의가 원하지 않는 회의가 될 경우에 액세스할 수 있도록 하십시오. 그렇다면 긴급 상황에서 현금에 접근할 수 있는 또 다른 기회가 있습니다.

스캇 :
네, “저는 200,000대 중반이고 맞벌이 집에 살고 있어요. 우리는 세전 401달러를 집으로 가져옵니다. 우리는 강력한 XNUMX(k)를 보유하고 있지만 부채의 악순환에 갇혀 있습니다. 긴급 자금을 마련할 만큼 미리 저축할 수는 없는 것 같아서 긴급 상황이 발생할 때마다 신용카드로 요금을 청구합니다. 나는 모든 돈이 모기지, 자동차, IRS, 채권자, 식료품 등에 들어가는 것 같고 저축할 것이 많지 않은 것 같습니다. 어디서부터 시작해야할지 모르겠습니다. 어떤 조언이라도 도움이 될 것입니다.”

민디:
대답이 너무 간단하기 때문에 나는 이 질문을 좋아합니다. 그들은 소득 문제가 없습니다. 이들의 소득은 세후 140, 150이 될까요? 그것은 살기 좋습니다. 이것은 너무 어리석은 말처럼 보입니다. 미국 어느 도시에서나 그것으로 살 수 있습니다. 뉴욕시와 샌프란시스코에서는 더 엄격해질 것이고 아이오와에서는 훨씬 더 쉬울 것이지만 그것은 살기 좋은 소득입니다. 이것은 부채 문제입니다. 이것은 지출 문제이지 부채 문제, 지출 문제가 아닙니다. 그리고 나는 그들이 그들의 돈이 어디로 가는지 전혀 모른다는 사실에 기꺼이 많은 돈을 걸고 싶습니다. "우리는 모든 돈이 모기지, 자동차, IRS, 채권자, 식료품 등에 들어가는 것처럼 느낍니다." 핵심은 등등, 그들은 돈이 어디로 가는지 모른다는 것입니다. 그래서 저는 2022년의 시작부터 bigpockets.com/mindysbudget까지 거슬러 올라가겠습니다. 2022년 초 XNUMX개월 동안 제가 작성한 라인별 지출 추적기를 확인해 보세요.
작년이었다는 사실은 중요하지 않습니다. 내가 예산을 어떻게 썼는지, 카테고리별로 얼마를 지출했는지 몰라 예산을 어떻게 썼는지 보여주고, 다양한 카테고리도 보여줍니다. 뒷마당에 수영장이 있고 뒷마당 파티를 많이 주최하기 때문에 파티와 같은 카테고리가 있습니다. 갑자기 곤란함을 느끼면 해당 카테고리에 대한 지출을 완전히 중단하고 여전히 좋은 삶을 누릴 수 있습니다. 저는 맥주 양조장이 많은 도시에 살고 있고 친구들과 함께 탭룸에 가기 때문에 탭룸 카테고리도 있습니다. 나는 그것을 정말 빨리 끝낼 수 있고 여전히 훌륭한 삶을 살고 있습니다.
내가 어디를 잘라낼 수 있는지 알고 여전히 훌륭한 삶을 누릴 수 있기 때문에 매우 세부적으로 추적하는 것들이 많이 있습니다. 그리고 내 생각에 그들이 지출을 추적하기 시작하면 거의 즉각적으로 예산의 허점이 어디에 있는지 발견하고 이를 폐쇄하고, 한 번에 조금씩 폐쇄하고, 한 번에 많이 폐쇄하고, 빠르게 폐쇄할 수 있을 것입니다. 세전 200,000만 달러를 벌면 실제로 저축하기가 쉽다는 사실을 발견했습니다.

스캇 :
Mindy, 나는 여기서 약간 다른 견해를 가질 것입니다. 나는 당신이 말한 모든 것에 동의하며, 당신이 묘사한 것이 그들의 문제의 20%이고, 내가 중산층 함정이라고 부르는 또 다른 80%의 문제가 있다고 생각합니다. 이것은 중산층, 이 경우에는 중상류층, 미국 함정의 전형적인 예입니다. 이 개인과 배우자는 얼마 전까지 구매력이 한계에 달했던 주택을 구입했고, 소득의 30~40%가 주택담보대출금, 이자세, 보험에 들어가는 것으로 알고 있습니다. 원금이자 세금, 보험, 기타 주택 유지비. 나는 그들이 최소한 두 대 이상의 새로운 차량에 자금을 지원했다고 믿습니다. 나는 그들이 과거에 다양한 비용으로 돈을 빌린 적이 있으며 일반적으로 그들이 버는 것의 대부분을 소비한다고 믿습니다.
그래서 나는 아마도 돈이 새고 있을 것이라는 당신의 주장에 동의합니다. 그러나 그들의 상황의 고통스러운 현실은 그들이 좋은 401(k)를 가지고 있고 아마도 많은 주택 담보를 가지고 있음에도 불구하고 그들의 고정 간접비가 그들의 재정 상태 때문에 너무 숨이 막힐 지경입니다. 비록 그들이 이 신용카드 채권자, 식료품 등 카테고리의 모든 것을 줄인다 하더라도, 그것이 앞으로 나아갈 수 있는 그들의 전반적인 능력에 작은 영향을 미칠 것이라고 생각합니다. 소득이 높아도 자동차 대출, 개인 부채 및 기타 여러 가지 일을 갚는 데는 12~18~24개월이 걸릴 것이라고 장담합니다. 그리고 실제로 문제의 근본 원인은 집과 자동차입니다. 그래서 저는 예산을 유지하고 모든 것에 대해 비용을 고려하는 것이 시작하기에 가장 좋은 방법이라는 점에 전적으로 동의합니다. 그들은 그것으로 인해 비참해질 것이고 몇 년 동안 그것을 유지해야 할 것입니다.
만약 그들이 실제로 이 함정에서 벗어나고 싶다면, 나는 그들이 진지하게 바라보고 "지금 우리 집이 나에게 무슨 짓을 하고 있는 거지? "라고 말하도록 격려하고 싶습니다. 그냥 이걸 팔고 크기를 절반으로 줄여야 할까요?” 면적이나 가격면에서요. “좀 더 작은 집을 빌릴까? 이 집 주변에 쌓인 쓰레기들을 팔고 새로운 생활 방식으로 다시 시작해야 할까요? 이 두 차를 모두 팔아야 할까요?” 이 사람이 아니라 이런 질문을 본 적이 있기 때문에 이 시나리오에서는 적어도 두 대의 차가 있을 것이라고 가정하고 있습니다. “그 두 차를 모두 팔아야 할까요? 그리고 페이스북 마켓플레이스에서 10,000~40,000달러 범위의 유료 중고 경제 차량을 구입해야 할까요? 그리고 진정으로 앞서기 위해서는 50,000년에 60,000만 달러를 버는 것처럼 살아야 할까요, 아니면 XNUMX년에 XNUMX만 달러, XNUMX만 달러를 버는 것처럼 살아야 할까요?”
그 선택, 그 어려운 선택을 한 후 50년 안에 최고 수준에서 나는 이 부부가 본질적으로 소비자 부채가 전혀 없이 나타나고, 연간 100,000~XNUMX만 달러의 유동성을 축적하고, 정말 큰 투자를 할 수 있는 능력을 갖게 될 것이라고 믿습니다. 그리고 XNUMX~XNUMX년 안에 그들은 유난히 높은 소득을 바탕으로 포트폴리오에서 창출된 소극적 소득으로 현재 가지고 있는 모든 것을 다시 살 수 있을 것이라고 장담합니다. 그래서 그들은 그렇게 하지 않을 것입니다. 그것은 미친 땅입니다. 그들은 아마도 당신의 조언을 받아들여야 할 거예요, Mindy. 하지만 저는 그것이 실제로 그들의 근본 원인이고, 그 문제에서 벗어나는 방법이라고 생각합니다.

민디:
그래, 스캇, 나는 당신이 말한 모든 것에 절대적으로 동의합니다. 한 가지 경고는 집 지불금입니다. 나는 그들이 현재 주택 지불금이 얼마인지 살펴보도록 권하고 싶습니다. 몇 년 전에 구입했다면 매우 낮은 이자율의 모기지 대출을 받을 수 있어 더 작은 집을 거래하더라도 비용이 증가할 수 있습니다. 따라서 집을 시장에 내놓고 더 작은 것을 구입하여 상황을 악화시키기 전에 반드시 그 숫자를 실행하십시오. 그것이 당신이 방금 말한 것에 대해 내가 말하고 싶은 유일한 경고입니다.

스캇 :
그리고 그것이 함정입니다.

민디:
네.

스캇 :
그들은 이 집에 갇혀 있는 것 같아요. 그들의 재정 상태에 대해 아무것도 모르는 상태에서 저금리 주택담보대출 때문에 이 집에 갇혀 있고 대안이 없다고 장담합니다. 그리고 대안이 바로 거기에 있습니다. 그것은 상대적인 관점에서 볼 때 너무 불쾌하며, 방금 설명한 문제를 상쇄하기 위해 집을 팔고 크게 다운그레이드하는 것입니다.

민디:
그러나 현재 주택 지불금이 $2,000이고 크기를 줄이면 추가로 $2,000의 주택 지불금을 받을 수 있기 때문에 집을 팔 수 없다고 하더라도, 같은 일을 위해 그 모든 것을 겪는 것은 어리석은 일입니다. 당신이 그들이 할 수 있다고 제안한 다른 일들이 많이 있습니다. 자동차를 판매하는 것은 좋은 일입니다. 그들은 자동차가 복수형이라고 말했으므로 당신의 추측이 꽤 정확할 것입니다.

스캇 :
하지만 고정된 간접비와 현금 지출 측면에서 문제의 핵심은 집이고 자동차라고 장담합니다. 그리고 만약 그들이 집을 팔지 않고 그 자동차 상황을 꽤 강렬한 방식으로 다시 실행한다면 장담합니다. 방금 설명한 것처럼 실제로 이 모든 부채를 갚고 의미 있는 비상 준비금과 어쩌면 실제 투자를 한두 번 축적하기까지는 10~XNUMX~XNUMX년의 여정이 필요합니다. 차이점은 합리적인 시간 내에 실제로 앞서 나가고 싶다면 극단적인 움직임을 취해야 한다는 것입니다.
하지만 그렇습니다. 시간은 그들의 친구가 될 것입니다. 20년 후에는 모기지 대부분을 갚을 것이고, 이 자동차도 갚을 것이며, 새 차를 사지 않고 현재 자동차를 갚게 놔두는 등 문제는 천천히 사라질 것입니다. , 방금 여기서 들은 내용입니다. 부부는 그 모든 일을 할 수 있을 만큼 충분한 수입을 얻습니다. 만약 그들이 빚을 더 이상 축적하지 않는다면 그것은 그렇게 될 것입니다. 하지만 빨리 앞서 나가고 싶다면 훨씬 더 크고 과감한 변화를 이뤄야 합니다.

민디:
네, 맞습니다. 그게 핵심이에요. 얼마나 빨리 이러한 변화를 만들고 싶고 얼마나 대담하게 나아갈 의향이 있나요?
좋아요, Scott, 신디케이션으로 넘어가겠습니다. “친애하는 Mindy와 Scott, 비공인 신디케이션을 어떻게 찾고 신디케이션을 적절하게 조사하려면 어떻게 해야 합니까? 고마워요, 니콜.” Scott, 저는 이것에 대해 매우 독선적이기 때문에 먼저 여기에 뛰어들 것입니다. 첫째, 어떻게 제대로 조사합니까? 시간을 내어 모든 것을 알고 있는 Jay Scott이 신디케이션에 관해 엄청난 양의 정보를 공유하는 BiggerPockets Money Podcast의 에피소드 219를 들어보세요. 그것들을 조사하는 방법, 선택하는 방법, 찾아야 할 것과 찾지 말아야 할 것, 신디케이션에 관한 모든 것. XNUMX시간짜리 에피소드인데, 어느 부분도 지루하지 않습니다. 신디케이션에 대한 정보가 가득합니다.
이제 비공인 신디케이션을 어떻게 찾나요? 나도 모르겠고, 그래서는 안 된다. 귀하가 공인 투자자가 아닌 경우 현재 신디케이션에 투자해서는 안 됩니다. 상업용 부동산에는 침투하는 문제가 있으며 신디케이션이 대부분 상업용 부동산에 투자하고 있는 것입니다. 그것이 제가 집중하고 있는 것입니다. 그리고 많은 일들이 다가오고 있습니다. 상업용 부동산은 30년 동안 고정금리 모기지로 담보되지 않기 때문에 금리 인상이 상업용 부동산에 미치는 영향이 크다. 짧은 시간 동안 고정된 비율로 보장됩니다. 모기지에 따라 5~XNUMX년. 그런 다음 재상환을 하므로 방금 XNUMX~XNUMX%의 이자율로 받은 대출금이 모두 만기일이 다가오고 있습니다. 앞으로 XNUMX~XNUMX년 안에 우리는 돈을 벌다가 돈을 벌지 못할 가능성이 높은 대출을 많이 받게 될 것입니다.
그리고 이것이 귀하의 새로운 신디케이션에 대해 의미하는 바는 많은 부동산이 시장에 나오거나 가격이 비싸거나 현금이 흐르지 않거나 부동산을 파는 사람들이 돈을 돌려받으려고 하는데 상황이 엉망이 될 것이라는 것입니다. 나는 당신이 신디케이션에 대해 배우는 데 절대적으로 에너지를 쏟아야 한다고 생각합니다. 그 에피소드를 듣고 Jay가 제안하는 모든 것을 수행하세요. 하지만 지금 당장은 다른 방식으로 투자하는 데 에너지를 투자하세요. 제 생각에는 이곳이 비공인 투자자에게 적합한 공간이 아니라고 생각하기 때문입니다.

스캇 :
민디, 내 생각엔 그게 다 좋은 점인 것 같아. 이 사람을 위해 프레임을 만드는 것뿐입니다. 신디케이션을 어떻게 조사합니까? 글쎄, 당신은 스폰서가 누구인지, 거래가 무엇인지 이해하기 위한 긴 질문 목록을 살펴봅니다. 그렇다면 아파트 단지라면 후원자는 누구일까요? 이 사업에 종사하신 지 얼마나 되셨나요? 당신의 팀은 어떤가요? 그들이 사업에 종사한 기간은 얼마나 됩니까? 당신의 실적은 무엇입니까? 이 시장을 알고 지낸 지 얼마나 됐나요? 당신이 이 분야의 전문가가 될 수 있는 자격은 무엇입니까? 이 돈더미로 무엇을 할 건가요? 언제까지 보유할 생각인가요? 당신은 거래에 얼마나 많은 돈을 투자하고 있습니까? 급여는 어떻게 받고 있나요? 취득세로 부동산을 구입하는 것만으로도 돈을 받고 있습니까? 시간이 지남에 따라 자산 관리에 대한 대가를 받고 있습니까, 아니면 보상의 대부분을 긍정적으로 받고 있습니까?
나는 개인적으로 큰 취득 수수료가 아닌 적당한 급여를 받고, 장기적으로 거래의 이익에 대한 관심을 가지고 대부분의 관심을 갖고 있는 사람을 찾고 싶습니다. 그리고 저는 개인 순자산의 상당 부분을 거래에 투자하고, 전문 지식에 대한 장기적 질문에 만족스러운 답변을 갖고, 이상적으로는 시장에 대한 건전한 두려움을 갖고 있는 사람을 보고 싶습니다. “나는 이것이 효과가 있을 거라는 걸 알아요”라고 오만하고 확실한 말을 하는 것은 단지 일부 신디케이터가 아닙니다. 시장에 대한 건전한 두려움을 갖고 있는 사람은 다른 사람보다 훨씬 더 나의 존경을 받게 될 것입니다. 응, 그 사람이 스폰서야. 그것은 매우 간단한 목록입니다. Mindy가 말했듯이 우리는 Jay Scott과 함께 이에 대해 2시간 동안 심층 분석했습니다.

민디:
아니요, 저는 당신이 말한 것을 강조하고 싶습니다, Scott. 조심하세요. 문제를 얼버무리면서 “아, 괜찮아요. 상업용 부동산에는 문제가 없습니다.” 퍼콜링 문제가 있음을 알려드립니다. 이 모든 움직이는 부분이 진행되는 것을 보면서 "와, 그게 문제가 될 수 있다는 걸 몰랐네요."라고 말하는 것은 흥미롭습니다.

스캇 :
신디케이터는 영업사원입니다. 그들은 돈을 벌기 위해 당신에게 돈을 주면서 당신을 팔고 있습니다. 만약 그들이 단지 쉬운 수학, 큰 숫자, 약 30억 달러 콤플렉스를 위해 35억 달러 콤플렉스를 구입한다면 그들은 1만 달러, 2만 달러의 자본을 조달하게 될 것입니다. 그들은 그 물건을 사기 위해 600억 달러, 즉 백만 달러의 700%를 벌게 될 것입니다. 그런 다음 그들은 자산 관리를 포함하지 않는 시간이 지남에 따라 자산을 관리하기 위해 연간 2%, 35, 20만 달러, 연간 130만 달러의 20%를 벌게 될 것입니다. 여기에는 급여와 분석을 수행할 팀 직원만 포함됩니다. 그러면 그들은 이익의 6%를 얻게 됩니다. 따라서 해당 부동산을 600,000억 달러에서 3억 6천만 달러로 옮기면 투자자는 돈을 두 배로 늘리고 20년 동안 그 중 XNUMX%를 얻을 수 있습니다. XNUMX백만 달러입니다. 따라서 계산해 보면 첫 번째 부분에 XNUMX만 달러가 있고, XNUMX년 동안 XNUMX만 달러를 XNUMX번 곱하면 XNUMX만 달러가 추가되며, 이 예에서는 XNUMX% 보유로 XNUMX만 달러가 있습니다. 관심은 아래쪽으로 퍼졌습니다.
그래서 그들은 당신과 다른 많은 사람들을 팔아 돈을 모으는 데 매우 관심이 있습니다. 좋아요, 정말 좋아요. 건전한 비즈니스 모델입니다. 건강하다는 것은 잘못된 단어입니다. 그러나 이는 입증된 비즈니스 모델이며 관심 사항을 일치시킵니다. 하지만 저는 그 사람이 이 모든 이익을 얻을 뿐만 아니라, 이 특별한 예에서는 그 규모로 자신의 돈 10만 달러, 5만 달러를 투자하고 있다는 것을 알고 싶습니다. 그 상황에서 그런 모습을 보고 싶습니다. 나는 건전한 두려움을 보고 싶습니다. 그것은 순자산의 의미 있는 비율입니다. 이 사람은 25만 달러를 투자한 억만장자가 아니라 XNUMX만 달러의 가치가 있고 순자산의 XNUMX분의 XNUMX을 거래에 투자하는 사람입니다. 이는 이 사람이 기회를 굳게 믿고 있다는 확신을 많이 줍니다. 그래서 그것은 신디케이터 측의 일이 될 것입니다.
거래 측면에서 저는 제가 어떤 일을 겪고 있는지 정확히 이해하고 싶습니다. 시장은 어떤가요? 임대료는 얼마나 증가할 것으로 예상됩니까? 공급은 어떻게 되나요? 누군가가 앞으로 20,000~XNUMX년 안에 텍사스 ​​주 오스틴에서 임대료가 급등할 것이라고 말하거나 예를 들어 플로리다를 선택한다면 나는 그 말을 믿지 않을 것입니다. 온라인에 너무 많은 공급이 들어오고 있고 거기에 많은 양의 풋과 테이크가 있습니다. 나는 실제로 가치를 더할 수 있는 좀 더 보수적인 접근 방식을 원합니다. 모든 신디케이션 거래는 판매 홍보이므로 모든 거래는 부가가치입니다. 우리는 신디케이터를 사랑합니다. 그들은 다른 사람들처럼 돈을 벌려고 노력하고 있으며 종종 투자자들에게 큰 수익을 안겨주지만 모든 거래가 실제로 부가가치를 창출하는 것은 아니라는 점을 이해합니다. 정말로 이해해야 합니다. 실제로 업그레이드하기 위해 단위당 XNUMX달러의 작업을 투자할 예정입니까? 그리고 놀라운 전후 사진이 있는데, 이는 부가가치를 창출하고 임대료를 인상할 것입니다.
나는 시장, 계획, 구매하는 부동산, 자금 조달 방법, 부채가 어디서 나오는지 모두 알고 싶습니다. 그들은 은행 부채를 사용하고 있습니까? 이자율은 얼마입니까? 그 조건은 무엇입니까? 고정금리인가요? 가변적인가요? 그들은 거기서 어떤 가정을 하고 있나요? 빚은 누가 보증하나요? 이러한 대출 중 다수는 비소구 대출이 아니며 누군가가 이를 보증합니다. 때로는 매우 저명한 투자자, 투자자와 특히 유리한 조건을 가지고 있는 LP 측에 천만 달러를 가져오는 사람, 때로는 개인적으로 부채를 보증하는 후원자일 수도 있습니다. 스폰서가 개인적으로 부채를 보증하는 것은 좋은 징조입니다. 이는 많은 경우에 거래에 대한 추가 위험을 감수하고 있다는 것을 의미하며, 이는 나에게 조금 더 자신감을 줍니다.
그래서 그것은 모두 질문입니다. 당신은 서부 개척 시대에 들어서고 있습니다. 펀드가 있다면 이제 펀드의 10개 거래에 대해 동일한 노력을 기울여야 합니다. 이전에 일어난 일과 앞으로 일어날 일에 대한 역사입니다. 따라서 시간이 지남에 따라 높은 수준의 자신감을 갖고 이를 수행하려면 정말 많은 정보가 필요하다고 생각합니다. 그리고 지난 10~XNUMX년 동안 많은 LP가 이런 수준의 작업을 실제로 수행하지 않은 경우가 많고, 다른 LP도 그렇게 하고 있다고 믿습니다. 월스트리트 저널 기사가 보이기 시작했습니다. 몇 달 전에 많은 투자자 자본을 잃은 ​​한 남자에 대한 이야기가 있었습니다. 잘못된 관리, 불운, 여기에 영향을 미치는 기타 요인 등 그것이 어떻게 작용하는지 살펴보겠습니다. 그러나 신디케이터가 귀하의 돈을 다른 나라로 가지고 도망가지 않도록 하는 것만으로도 고려해야 할 요소 중 하나입니다. 그리고 이 분야에서 탁월한 수익을 창출하는 데 실제로 극도의 어려움이 있습니다.
그럼 219회를 들어보세요. 그건 제가 방금 전해드린 티저일 뿐이니 한번 읽어보세요. 그리고 그것은 당신에게 좋은 프레임워크를 제공할 것입니다. 그런 다음 두 번째로 광범위한 요점인 "공인되지 않은 신디케이션에 어떻게 투자합니까?"입니다. 그 질문을 풀어 보겠습니다. 신디케이터가 비공인 투자자에게 연락하는 이유는 무엇입니까? 좋은 대답이 필요합니다. 당신이 찾아야 할 한 가지는 신디케이터가 그 질문에 적절하게 대답하기 위해 많은 것을 말할 수 있다는 것입니다. 그리고 그 질문에 대한 좋은 대답은 "나는 백만장자가 아니거나 부자가 아닌 사람들이 투자할 수 있도록 권한을 부여하고 싶습니다. 내 투자에도 마찬가지다. 그래서 나는 이 모든 추가 노력을 기꺼이 할 것입니다.” 내 생각에는 그것이 기술적으로 정답이다. 그러나 그들이 비공인 투자자에게 마케팅하기 위해 그 모든 어려움을 겪는 이유는 공인 투자자로부터 거래를 위한 충분한 자본을 조달할 수 없기 때문이라는 점을 걱정해야 하기 때문에 조심해야 합니다. 그것은 눈을 크게 뜨고 이해하고 들어가야 할 고민이다. 이 분야에서 비공인 투자자에게는 더 어렵습니다.
일반적으로 최소 금액은 25~50,000달러입니다. 왜냐하면 10만 달러의 자본 풀을 50달러 단위로 관리하는 것은 뒷전의 고통이기 때문입니다. 그로부터 200~300,000만 달러 단위로 관리하는 것이 훨씬 쉽습니다. 65달러 단위로 투자하는 사람들이 천 명이 더 있습니다. 여기에서 이해해야 할 모든 사항은 다음과 같습니다. 슬프게도 올바른 대답은 인증을 받으러 가는 것입니다. 이제 좋은 소식은 당신이 백만장자가 될 필요가 없고 더 이상 180, 187달러의 소득을 벌 필요가 없다는 것입니다. 시험에 합격할 수 있습니다. Series XNUMX 시험이 있는데, 시험을 완료하는 데 XNUMX분이 걸릴 것 같아요. 나는 그 비용을 모른다. 아마 직접 가서 찾아서 가져가야 할 것 같아요. 아, 이 특정 사이트 finra.org에서는 XNUMX달러입니다. 좋은 사이트인지 아닌지는 모르겠습니다. 이 질문에 대한 답변으로 제가 구글링한 내용입니다. 그리고 테스트를 치르면 귀하는 공인 투자자가 되므로 모든 공인 거래에 액세스할 수 있습니다.
거기에서 너무 오랫동안 호언장담을 했습니다. 신디케이션을 고려하고 있는 분들에게 도움이 되었기를 바랍니다. BiggerPockets에서는 2024년에 해당 분석을 시작하는 콘텐츠를 도입하여 이 문제를 보다 철저한 방식으로 해결하기를 희망합니다. 누구세요? 당신의 거래는 무엇입니까? 당신의 배경은 무엇입니까? 돈은 어떻게 벌고 있나요? 거래에 대한 전망은 어떻습니까? 마지막 세 개는 어떻게 됐나요? 그리고 그런 모든 것. 그래서 우리는 그것에 대해 기쁘게 생각합니다. 그것에 관심이 있으시면 제게 이메일을 보내주세요. . 2023년 초에 완료하고 싶었습니다. 시간이 훨씬 더 걸렸습니다. 그래도 내가 그 주제에 대해 열정이 있고 그것을 탐구하고 싶다고 말할 수 있습니다.

민디:
아니요, Scott. 당신이 이 주제에 열정을 갖고 있는지는 알 수 없습니다. 아주 잘 숨기셨네요.

스캇 :
난 어땠어, 민디? 그 모든 것에 대한 반응이 있나요?

민디:
나는 당신이 말하는 것을 이해합니다. 누군가가 어떻게 그 시험에 합격할 수 있었는지 궁금합니다. 하지만 여전히 급여가 250만 달러도 아니고 순자산이 백만 달러도 없고 신디케이션에 투자하는 것을 여전히 편안하게 느낄 수 있는지 궁금합니다. 그래서 나는 내 주장을 고수할 것이다. 공인 투자자가 아니라면 신디케이션에 투자해서는 안 된다고 생각합니다. 그러나 Scott은 여러분에게 다른 사고 방식을 제시했습니다.

스캇 :
제가 말씀드리고 싶은 것은 가장 합법적인 신디케이션에 참여하는 데 드는 가격은 25달러에서 100,000달러입니다. 따라서 연간 180,000달러를 벌고 매우 검소하게 생활했으며 순자산이 600,000달러이고 그 중 150달러가 유동적이라면 신디케이션에 50,000달러를 투자하는 것이 완전히 합리적입니다. 공인 투자자 컷오프는 임의적이며 솔직히 최고 수준에서는 나쁜 정책이라고 생각합니다. 그것은 다른 날의 대화입니다. 나는 그 작은 남자를 사랑합니다. 하지만 예, 유동성이 있어야 합니다. 그리고 50,000달러가 당신이 가진 전부이고 그것을 신디케이션에 투입한다면, 당신은 정말로 스스로에게 이렇게 자문하게 될 것입니다. "내가 모든 원칙을 잃을 수 있는 고도로 차입된 투자일 가능성이 있는 곳에 왜 그것을 위험에 빠뜨리고 있는가?" ”

민디:
응, 그러지 마. 50,000달러밖에 없다면 신디케이션에 투자하지 마세요. 알았어, 스캇, 계속하자.

스캇 :
“친애하는 Mindy와 Scott에게, 내 실업이 모든 것을 감당할 수는 없습니다. 나는 모든 기술 정리 해고 중에 직장을 잃었습니다. 청구서, 대출 또는 신용 카드 결제를 건너뛰어야 하는 경우 건너뛰는 것이 가장 덜 해로운 것은 무엇입니까? 진심으로, TJ.”

민디:
음, 실업이 모든 것을 포괄하는 것은 아닙니다. 첫 번째 질문에서 말씀드린 것처럼 당신도 새로운 직업을 구하게 되기를 바랍니다. 스타벅스나 레스토랑, 식료품점처럼 항상 직원을 채용하고 있는 많은 곳 중 한 곳에서 일자리를 구하시길 권합니다. 저는 그들이 비숙련 작업을 수행하기 위해 시간당 20달러, 시간당 35달러와 같이 정말 정말 큰 돈을 쏟아 붓는 것을 보고 있습니다. 그리고 그 일을 하기 위해 대학 학위가 필요하지 않기 때문에 기술이 없다고 말하는 것이지, 그 일에 어느 정도의 기술이 필요하지 않다는 뜻은 아닙니다. 하지만 그것이 당신에게 기회가 아니라면 "청구서, 대출금, 신용카드 결제를 건너뛰어야 한다면 건너뛰는 것이 가장 덜 해로운 것은 무엇입니까?"라는 질문이 나옵니다. 당신이 가지고 있는 것이 있다면 가장 덜 해로운 것은 가족으로부터의 대출이 될 것입니다.
물론 당신은 밥 삼촌에게 “안녕 밥 삼촌, 나 지금 정말 곤란한 상황에 처해 있어요. 나는 당신에게 이 대출금을 지불할 수 없을 것입니다. 나는 그것들을 뒤쪽 버너에 넣고 마지막에 추가할 것입니다. 물론 다시 일자리를 구하면 계속해서 이 금액을 지불할 것입니다.” 어떤 청구서를 건너뛸 수 있나요? 공과금, 그리고 이건 하나도 건너뛰는 걸 추천하지 않지만, 건너뛰어야 한다면 공과금은 정말 오랜 시간을 거쳐야 끊어질 수 있을 것 같고, 어느 부분이냐에 따라 생각이 들죠. 당신이 살고 있는 나라에서는 정말 추운 달에 난방이나 가스, 전기를 끌 수 없을 것 같아요. 어떤 방식으로든 집과 난방에 전력을 공급하죠. 그래서 그것은 내가 건너뛸 것입니다.
나는 가능하다면 신용카드 결제를 건너뛰지 않겠지만, 대출 기관과 신용 연장 기관에 모두 전화를 걸어 “요금을 지불하는 데 문제가 있습니다. 제가 당신에게 빚진 금액을 줄이거나 새 직장을 구할 때까지 매달 지불하는 금액을 줄이기 위해 제가 할 수 있는 일이 있나요?” 나는 당신의 모기지 지불을 건너 뛰지 않을 것입니다. 왜냐하면 그들이 당신에 대해 압류를 시작할 것이고 당신은 집을 잃고 싶지 않기 때문입니다. 스콧, 거기에 추가할 게 있나요?

스캇 :
네, 저는 아직도 첫 번째 문장인 “실업으로 모든 것이 해결되지는 않습니다.”에 어려움을 겪고 있는 것 같습니다. "나의 실직과 Uber 운전사, DoorDash 운전, 집 청소, 잔디 깎기, Taco Bell에서 일, King Soopers에서 식료품 포장 등의 허술한 활동으로 인한 부수입, 또는 지역 식료품점이 무엇이든 모든 것을 다룰 수는 없습니다.” “나는 기술 해고 기간 동안 직장을 잃었습니다.” 나는 그 직업이 여기의 기술 직업과 같은 급여를 지불하지 않을 것이라는 것을 이해하지만 이 사람은 청구서를 모두 지불할 수 없으며 그에 대한 추가 소득이 필요하다고 생각합니다. 그리고 그들이 기술직 종사자라면 분명히 다른 유형의 작업도 수행할 수 있습니다. 그래서 저는 그것이 정말 중요하다고 생각합니다. 여기서 첫 번째 요점은 해결해야 할 사항입니다.
그 후에는 우리가 대체 일자리를 찾고 있는 동안 풀타임으로 일하거나 가능한 한 풀타임에 가깝게 일하면서 대체 일자리를 찾고 있고 소득과 실업률이 모든 것을 감당할 수는 없다고 생각합니다. 그리고 우리는 차를 팔고 10,000달러에서 XNUMX달러 범위의 훨씬 더 저렴한 옵션으로 다운그레이드했습니다. 그리고 우리는 저녁을 먹으러 가지도 않고 어떤 종류의 음식도 주문하지 않고 우리 자신의 식사를 요리하고 본질적으로 모든 것을 줄였습니다. , 그리고 우리는 여전히 모든 청구서를 감당할 수 없는 이 위치에 있습니다. 좋아요, 이제 당신의 주장에 동의합니다. 뭔가를 잘라 내야한다면 충분하지 않습니다. 좋아요, 공과금 청구서가 잠재적으로 잠시 해고될 수 있는 첫 번째 장소가 될 것입니다. 그리고 당신은 그 게임이 정말, 정말 불편해졌고, 상황이 갑자기 바뀌지 않으면 집을 파는 것에 대해 생각하기 시작해야 합니다.

민디:
응, 그게 좋은 지적이야, 스콧. 실업수당을 징수한 지 오래되었습니다. 나는 실업과 당신이 얻는 소득이 실업에서 멀어진다고 믿습니다. 하지만 다시 말하지만, 돈을 벌고 있다면 더 많은 공연, 더 많은 Uber, 더 많은 DoorDash 등을 통해 항상 더 많은 수입을 창출할 수 있습니다. 하지만 네, 기술 분야에 종사한다면 비용을 근본적으로 절감하고 다른 모든 일을 하는 동안 새 직장을 구하는 일을 직업으로 삼아야 합니다. 당신의 대답이 맘에 드네요, 스콧.

스캇 :
나는 그것에 동의합니다. 거기에는 컷오프가 있을 수 있지만 그렇게 해야 합니다. 앞서 언급한 것처럼 대기 테이블이나 바 관리, 잔디 깎기 등을 통해 현금으로 많은 팁을 얻을 수도 있습니다. 우리는 상황을 좋아하지 않습니다. 근본 원인을 바로잡아야 하는데, 우선 이 문제에 대한 싸움에 대해서는 듣지 못했습니다. “직장을 잃었고 실직으로 모든 것을 감당할 수는 없습니다.”라는 말을 듣고 있습니다. 지금은 힘든 시기이기 때문에 그 사람이 이를 위해 벌이고 있는 싸움에 대해 듣는 것은 좋을 것입니다.

민디:
그건 좋은 지적이야. 좋습니다. 마지막 질문입니다. “민디와 스캇에게, 집을 너무 많이 산 것 같아요. 내 원래 예산은 250,000이었고 내 집 구입은 310,000이었습니다. 우리 집은 이제 수리가 필요한데 어떻게 해야 할지 모르겠습니다. 내 집에 가져갈 수 있는 급여는 5,500이고 모기지 금액만 2,600입니다. 나는 청구서를 지불하는 데 어려움을 겪지 않았지만 학자금 대출이 시작되고 집에 $ 24,000 상당의 일이 필요하기 때문에 걱정됩니다. 어떻게 해야 하나요?”

스캇 :
저는 여기 BiggerPockets Money에서 들었던 다른 질문들 중 일부와 유사한 프레임워크가 있다고 생각합니다. 여기서 저는 정말로 대답을 듣고 싶습니다. "집에 가져가는 급여에 저녁 일이나 주말 야근을 더하면 5,500달러이고 모기지만 2,600입니다. 학자금 대출이 시작될까봐 걱정되고 집에 24,000달러의 일이 필요하기 때문에 청구서를 지불하는 데 아무런 문제가 없었습니다. 지금은 제가 직접 하고 그 일을 전혀 고용하지 않을 것이기 때문에 그 금액을 8,000달러로 낮췄습니다.” 좋아요, 이제 다른 문제가 생겼습니다. 따라서 저는 이 상황이 저절로 해결되지 않을 것이라는 점을 재구성해야 한다고 생각합니다. 여기서 숫자에 마법 같은 변화는 없을 것입니다. 이 상황에서 벗어나는 방법에는 두 가지가 있습니다.
첫째, 분주하고 땀 흘리며 힘든 일과 예전의 기초 작업으로 돌아가서 저녁 일을 하고, 주말에 바를 돌보고, 잔디를 깎는 등 무엇이든 더 많은 수입을 얻고, 그렇지 않을 때는 일을 하는 것입니다. 집에 필요한 일을 스스로 하고, 새로운 취미로 YouTube 동영상을 시청하고, 집에 필요한 데크 교체 재료가 무엇이든 홈디포에 가서 구입합니다. 당신이 사는 곳과 세금에 따라 연간 70, 80, 5,500만 달러, 집으로 가져갈 수 있는 급여 XNUMX달러 등의 기술을 갖고 있다면 많은 경우에 이 모든 일을 스스로 할 수 있습니다. 비율. 숫자 XNUMX개에 가까운 돈을 벌 수 있는 기술이 있다면 YouTube 동영상을 시청하고 긴 주말 동안 집안일의 상당 부분을 직접 처리할 수 있는 기술이 있는 것입니다. 이것이 나의 첫 번째 접근 방식이 될 것입니다.
그리고 우리가 그 모든 것을 연필로 작성했는데 작동하지 않으면 그들의 삶의 모든 Netflix가 쫓겨나고 모든 외식은 추가 작업이나 집에서 하는 일로 대체됩니다. 집이 있고 여기로 이사하거나 이사하는 것에 대해 생각해야 합니다. 어쩌면 임대하고 다시 위치를 다운그레이드할 수도 있습니다. 나는 그들이 룸메이트를 구하거나 예를 들어 한 달 임대료가 $2,600보다 훨씬 저렴한 곳에서 살 수 있다고 상상합니다. 그렇게 하면 집에 필요한 $24,000 상당의 일과 모기지에서 발생한 현금 유출 문제가 제거될 것입니다. .

민디:
스캇, 당신이 말한 모든 것이 마음에 듭니다. 나는 이 질문의 처음으로 돌아가겠습니다. “민디와 스캇에게, 집을 너무 많이 산 것 같아요.” 나는 매우 친절하고 싶지만 그들은 집을 너무 많이 샀습니다. 원래 예산은 250이었고 그들은 310을 구입했습니다. 그들은 예산을 $60,000 초과했고 그것은 선택이었습니다. 그리고 이제 그들은 그 선택을 가지고 살아야 합니다. 어떤 면에서는 집을 파는 것도 하나의 선택이 될 수도 있다고 생각합니다. 하지만 집을 팔려면 주택 판매 가격의 10~12% 정도의 비용이 든다는 점을 기억하세요. 판매자로서 귀하는 다른 것을 협상하지 않는 한 판매자의 대리인과 구매자의 대리인에 대한 청구서를 지불하게 됩니다. 이것이 현재 전통적으로 작동하는 방식입니다. 비록 당신은 책임을 지지 않지만 아주 오랫동안 그래왔습니다. 현재 법원 시스템을 통해 이에 이의를 제기하는 소송이 진행 중입니다. 꼭 그렇게 할 필요는 없지만, 거래 양쪽에서 대리인에게 비용을 지불하지 않으면 더 어려워집니다.
그리고 방금 이 집을 샀다면, 팔면 많은 돈을 잃을 것입니다. Scott이 말한 것처럼 DIY 작업을 할 수 있는 기회가 있나요? YouTube에서 24,000달러 상당의 작업을 통해 무엇이든 배울 수 있습니다. 그것은 무엇으로 구성되어 있나요? 그리고 그 가격을 어떻게 낮출 수 있나요? DIY를 할 수 없다면, HVAC 시스템과 같이 실제로 뛰어들기에는 엄청난 양의 DIY 지식이 필요한 경우 서비스 제공업체와 물물교환을 할 수 있습니까? 견적을 많이 받아보셨나요? 첫 번째 사람이 별로 하고 싶지 않아서 24,000이라고 말한 걸까요? 하지만 24,000을 지불한다면 그 사람은 할 시간을 찾을 것입니다. 또한 계약업체와 부딪히게 될 문제는 그들이 '아니요'라고 말하고 싶어하지 않기 때문에 터무니없는 가격을 제시할 것이고 귀하가 '예'라고 대답하면 어떻게 해야 할지 알아낼 것입니다. 그 가격.
학자금 대출이 시작됩니다. 그것은 논쟁거리가 될 것입니다. 판매가 정말로 귀하에게 최선의 이익이 되지 않거나 재정적으로 실행 불가능하다면 이 24,000달러 상당의 작업이 얼마나 시급합니까? 그냥 화장품인가요? 옆으로 치우세요. 부엌이 못생겨도 누가 신경쓰나요? 하지만 지붕에 구멍이 있어서 집 안에 비가 온다면 그게 더 시급합니다. 그렇다면 HELOC을 얻을 수 있는 기회가 있나요? 이 작업에 대한 비용을 지불할 수 있는 가장 좋은 기회는 아닙니다. 401(k)에서 나온 유일한 것입니다. 다시 말하지만, 제가 가장 좋아하는 것은 아니지만 이러한 수리에 자금을 조달할 때 창의력을 발휘할 수 있는 방법이 있습니다.

스캇 :
민디, 내 생각에 이런 종류의 질문은 거기에 추가할 수 있는 좋은 점이라고 생각합니다. 하지만 여기의 여러 질문에서 우리가 본 것은 우리가 다뤘던 일종의 철학적 질문을 불러일으킨 것 같습니다. 과거는 여기. 그리고 지난 50, XNUMX개월 동안 우리 플랫폼과 여기 쇼에 두 명의 백만장자들이 있었습니다. 당신과 칼을 포함해 그들은 어떤 면에서 너무 검소하고 부를 누리지 못하는 데 어려움을 겪었습니다. 그들은 어느 정도 축적하고 소비했습니다. 수년 또는 수십 년 후에는 해당 지점에 도달하기 위해 소득의 XNUMX% 이하를 지출하게 됩니다. 그리고 나는 Ramit Sethi와 같은 일부 사람들이 “이봐, 그건 너무하다. 우리는 여기서 인생을 즐기고 있지 않습니다.”
하지만 오늘 팟캐스트에서 근본적으로 여유가 부족한 시스템에 관한 많은 질문을 받았습니다. 그리고 이 사람들이 50%의 저축률, 극도의 저축률, 그리고 그에 따른 희생과 불편함, 힘든 도전을 목표로 몇 년, 즉 처음 몇 년을 목표로 삼았거나 소비했다면, 당신이 살 수 있는 것보다 훨씬 낮은 생활 방식. 당신과 Carl이 내린 결정, 나도 내린 결정, 그리고 우리 쇼에 출연한 많은 사람들이 내린 결정의 유형입니다. 여기서는 이러한 문제가 크게 발생하지 않습니다. 그리고 나는 오히려 당신과 칼이 당신이 가지고 있는 평생 동안의 부에 대한 지출을 최적화하는 방법을 알아내려고 노력하고 고통과 생활 방식을 줄이고 재설정하도록 강요하는 도전에 직면하고 싶습니다. 오늘 우리가 가졌던 질문 중 적어도 세 가지가 직면하게 될 것입니다. 그래서 저는 그것이 여기서 핵심이라고 생각합니다.
나는 부를 쌓는 여정의 처음 몇 년 동안 전면적이고 매우 극단적인 접근 방식을 선호합니다. 왜냐하면 이는 오늘 우리가 대화한 사람들 중 일부가 삶에서 겪는 어려움을 겪을 가능성을 제거할 뿐이기 때문입니다. 그리고 저는 이것이 실제로 근본 원인에 대한 대답이라고 생각하며 제가 쇼 전반에 걸쳐 실제로 드린 조언은 그런 사고방식으로 돌아가라는 것입니다. 반이중 주택에서 사는 것은 그다지 나쁘지 않습니다. 침대에 누워서 몇 년 동안 목욕만 하면 그 자체로 돈을 벌고 엄청난 부를 창출할 수 있습니다. 코롤라를 운전하는 것은 그리 나쁘지 않습니다. 나는 훨씬 더 좋은 차를 사는 것에 대해 이야기하고 쉽게 살 수 있음에도 불구하고 오늘날까지도 여전히 그렇습니다. 그다지 나쁘지 않고, 블루투스도 있고, 연비도 좋고, A지점에서 B지점으로 이동하고, 가장 눈이 많이 오거나 악천후 패턴을 제외하고는 그런 문제가 없습니다.
그리고 나는 CEO라는 직업이나 그런 것들에 대해 높은 말을 하는 사람이지만, 그렇지 않더라도 그 돈벌이가 되는 코롤라나 그런 것들이 많은 것을 예방할 수 있을 것이라고 생각합니다. 다운스트림의 잠재적인 문제. 물론 이런 일이 일어나거나 직장을 잃는 것은 유쾌한 일이 아니지만, 저는 그러한 사고방식이 귀하를 보호하고 이 예에서 학자금 대출이나 실업 수당을 돌려주는 고용주나 연방 정부 대신에 귀하에게 권한을 줄 수 있다고 생각합니다. 프로그램과 그에 관한 규칙. 이것이 바로 우리가 BiggerPockets Money에서 하는 일입니다. 오늘 근본적인 문제를 해결하고, 기본으로 돌아가서, 현금 흐름 관점에서 긍정적인 측면으로 나아가고, 좋은 물건과 더 좋은 집, 더 좋은 자동차와 더 좋은 것을 층층이 쌓는 것입니다. 다른 자산에서 소극적 소득과 대체 소득원을 창출하면서 향후 몇 년 동안 일할 수 있습니다.

민디:
내 생각엔 그게 좋은 관점인 것 같아, 스콧. 그리고 저는 "그렇습니다. 나중에 돈을 쓰시면 됩니다."라고 말하려고 했어요. 하지만 항상 나중에 쓸 수는 없습니다. 그것은 구부리는 방법도 배워야하는 근육입니다. 하지만 제 생각에는 그게 더 나은 문제입니다. 하지만 그래, 나는 당신이 말하는 것이 마음에 듭니다, Scott. 내 생각엔 당신이 꽤 똑똑한 것 같아요.

스캇 :
글쎄요, 내 생각엔 당신이 정말 똑똑한 것 같아요, 민디. 그리고 오늘 훌륭한 조언과 질문에 대한 답변을 주셨다고 생각합니다. 여기서 나가야 할까요?

민디:
이것으로 BiggerPockets Money Podcast의 이번 에피소드를 마무리합니다. 질문이 있는 경우 bigpockets.com/moneyquestion에 제출할 수 있습니다. 좋습니다. 그는 Scott Trench이고 저는 Mindy Jensen입니다. 그때까지는 펭귄이라고 합니다.

스캇 :
오늘 에피소드가 마음에 드셨다면 Spotify 또는 Apple에서 별 다섯 개 리뷰를 남겨주세요. 더 많은 현금 관련 콘텐츠를 찾고 있다면 youtube.com/biggerpocketsmoney의 YouTube 채널을 방문하세요.

민디:
BiggerPockets Money는 Mindy Jensen과 Scott Trench가 제작했으며 Kailyn Bennett가 제작하고 Exodus Media가 편집하고 Nate Weintraub가 카피라이팅했습니다. 마지막으로, 이 쇼를 가능하게 해준 BiggerPockets 팀에 큰 감사를 드립니다.