Le proprietà in affitto sono una fantastica fonte di reddito purché i tuoi inquilini paghino l’affitto. Sfortunatamente, anche il più severo screening degli inquilini sono imperfetti e anche gli affittuari più responsabili possono essere colpiti da circostanze imprevedibili che cambiano la vita. Questo è quando assicurazione cauzione affitto viene in aiuto.
L’assicurazione cauzione affitto vi protegge finanziariamente se i vostri inquilini non pagano l’affitto. Nell’ambiente immobiliare talvolta imprevedibile, assicurazione cauzione affitto ti aiuta a ridurre al minimo i rischi, quindi non devi preoccuparti tanto quando riscuoti il pagamento dell'affitto mensile.
In questo articolo parleremo dell'assicurazione per la garanzia dell'affitto, di come funziona e di come trovare la migliore polizza assicurativa per te.
Che cos'è l'assicurazione cauzione affitto?
L'assicurazione cauzione affitto è specifica per quando l'affitto non viene pagato perché l'inquilino smette di pagarlo. I proprietari di immobili in affitto spesso utilizzano i redditi da locazione per coprire alcune o tutte le rate mensili del mutuo. Esiste un'assicurazione di garanzia dell'affitto per evitare che i proprietari restino indietro con questi pagamenti perché i loro inquilini sono rimasti indietro con i loro.
Anche se disponi dei fondi per coprire il mutuo, sfrattare gli inquilini è un processo lungo e arduo, che spesso richiede diversi mesi. Durante questo periodo, non c'è alcuna garanzia che l'inquilino rispetti la tua proprietà, il che significa che puoi sfrattarlo e poi dover effettuare costose riparazioni prima che qualcun altro possa trasferirsi. Quindi, devi tenere conto del tempo necessario per trovare un buon inquilino. . Con l'assicurazione di garanzia dell'affitto sarai coperto almeno per i mesi in cui vive un inquilino nella tua proprietà, indipendentemente dal fatto che paghi o meno l'affitto.
Cosa copre l’assicurazione Garanzia affitto?
È possibile ottenere una copertura assicurativa a garanzia dell’affitto sia per le unità unifamiliari che plurifamiliari. Questa assicurazione copre il pagamento dell'affitto di base per un periodo di tempo limitato dopo che l'inquilino smette di pagare l'affitto. A seconda della polizza, può coprire anche:
- Danni alla proprietà causati dagli inquilini, dai loro ospiti o dai loro animali domestici.
- Garanzie di locazione se il tuo inquilino interrompe il contratto di locazione.
- Spese legali se devi sfrattare un inquilino.
- Costi di manutenzione.
Quali sono i limiti dell’assicurazione sulla garanzia dell’affitto?
Come puoi immaginare e aver sperimentato, le compagnie di assicurazione non pagano semplicemente a chiunque. Ad esempio, se il tuo inquilino ha precedenti di mancato pagamento dell'affitto in tempo, è improbabile che tu ottenga l'approvazione per l'assicurazione sulla garanzia dell'affitto. Questo è uno dei tanti motivi per cui dovresti sempre eseguire un controllo approfondito dei precedenti prima di approvare una richiesta di noleggio.
Le compagnie di assicurazione potrebbero anche verificare se:
- L'inquilino aveva un lavoro stabile quando ha presentato domanda per trasferirsi nella tua proprietà.
- Il tuo inquilino ha guadagnato abbastanza per permettersi comodamente il pagamento dell'affitto mensile.
- L'inquilino ha un discreto punteggio di credito.
Se il tuo inquilino non soddisfa le sue qualifiche, la compagnia assicurativa potrebbe richiedergli di avere un garante con i mezzi finanziari per coprire l'affitto ritardato o non pagato. Senza, avrai difficoltà ad ottenere un'assicurazione di garanzia dell'affitto se desideri accettare la richiesta dell'inquilino.
Supponendo che la tua compagnia assicurativa approvi la tua assicurazione di garanzia dell'affitto, di solito ci vuole un mese intero di mancato pagamento prima che ti copra. Potresti anche subire qualche reazione da parte della tua compagnia assicurativa se decidono di sostenere che il deposito cauzionale del tuo affittuario è sufficiente a coprire quel mese.
Assicurazione cauzione affitto e assicurazione perdita affitto: qual è la differenza?
Mentre l'assicurazione sulla garanzia dell'affitto si concentra sul momento in cui un inquilino decide di smettere di pagare l'affitto, l'assicurazione sulla perdita dell'affitto è utile se si verificano danni causati alla tua proprietà che rendono l'inquilino non più in grado di viverci (ad esempio, incendio, disastro naturale, passaggio di un'auto) un muro, ecc.).
In genere, l'assicurazione contro la perdita dell'affitto copre il valore equo di mercato della tua proprietà, che può differire dal reddito mensile da locazione. Per la migliore protezione dell'affitto del locatore consigliamo di stipulare un'assicurazione di garanzia dell'affitto con un'assicurazione contro la perdita dell'affitto.
Assicurazione cauzione affitto: pro e contro
A questo punto probabilmente avrete già individuato vantaggi e svantaggi dell'assicurazione cauzione affitto. Ecco i tre principali pro e contro di ciascuno:
PRO:
- Peace of Mind. Se temi che il tuo inquilino possa restare indietro con i pagamenti o decida di non effettuarli, puoi stare tranquillo perché l'assicurazione sulla garanzia dell'affitto entrerà in vigore già un mese dopo il mancato ricevimento dei pagamenti. A seconda della tua polizza, potresti avere una copertura anche se sfratti i tuoi inquilini.
- Va oltre il danno alla proprietà. Mentre l’assicurazione contro la perdita dell’affitto e altre forme di assicurazione del proprietario di solito si concentrano solo sui danni fisici alla proprietà, l’assicurazione sulla garanzia dell’affitto ti protegge dal mancato pagamento dell’affitto da parte del tuo inquilino. Aggiungi un'assicurazione contro la perdita dell'affitto alla tua polizza assicurativa di garanzia dell'affitto per le migliori misure di protezione dell'affitto del proprietario e una copertura aggiuntiva, ottenendo il meglio da entrambi i mondi.
- Più tempo per trovare inquilini di qualità. Se il tuo attuale inquilino interrompe il contratto di locazione o sei costretto a sfrattarlo, è vantaggioso trovare un nuovo inquilino il prima possibile. Sfortunatamente, potresti ritrovarti con un altro cattivo inquilino e ripetere questo processo. Con l'assicurazione di garanzia dell'affitto, puoi dedicare un po' più di tempo allo screening degli inquilini perché avrai una copertura aggiuntiva per un periodo specificato dopo la partenza dell'inquilino precedente.
Contro:
- L'assicurazione non è economica. L’assicurazione cauzione affitto ammonta dal 5% al 7% del vostro reddito annuo locativo. Alcuni proprietari compensano i costi includendo l’assicurazione nel costo dell’affitto. Tuttavia, così facendo si corre il rischio che sia più costoso rispetto alle proprietà in affitto della concorrenza.
- Nessuna garanzia che ne avrai bisogno. L’assicurazione ha lo scopo di salvaguardare dai “e se” nella vita. Tuttavia, molti proprietari di immobili in affitto affittano le loro case per decine di anni senza mai che un inquilino non riesca a pagare l'affitto o ad avviare il processo di sfratto.
- La tua richiesta potrebbe essere respinta. Se non controlli adeguatamente il tuo inquilino, la tua compagnia assicurativa potrebbe negare la tua richiesta anche se l'inquilino smette di pagare l'affitto.
Chi sono i fornitori di assicurazioni di garanzia?
Esistono diverse società che offrono assicurazioni di garanzia dell'affitto ai piccoli proprietari. Confronta le loro offerte su Prestiti BiggerPockets scheda. Quando lo fai, ecco alcune cose che dovresti cercare:
- Cosa è coperto: Leggi attentamente i dettagli della polizza per sapere esattamente cosa è coperto e cosa no. Le polizze assicurative sono notoriamente difficili da comprendere e non vorrai finire per acquistare una polizza che non includa le protezioni chiave di cui hai bisogno.
- Durata della copertura: Di solito vorrai scegliere una polizza che copra almeno diversi mesi di affitto. Questo ti darà la protezione di cui hai bisogno durante i mesi di mancato pagamento e, se sfratti il tuo inquilino, il tempo di trovarne uno nuovo.
- Protezione dallo sfratto: Alcuni comuni hanno leggi severe sullo sfratto. Se vivi in una zona che non ti consente di avviare il processo di sfratto fino a 90, 120 o anche 180 giorni, vorrai coprire il costo dello sfratto di un inquilino.
- Termini di pagamento: Molte polizze di garanzia dell'affitto prevedono il pagamento anticipato del premio, mentre altre richiedono più rate più piccole.
- Fornitore affidabile: La tua polizza dovrebbe provenire da una compagnia assicurativa legittima specializzata in assicurazioni sulla garanzia dell'affitto. Fai le tue ricerche e non esitare a porre domande specifiche agli agenti assicurativi sulle loro polizze.
Come trovare la migliore polizza assicurativa per te
Quando trovi la polizza migliore per te, le risorse a tua disposizione non mancano. Inizia contattando altri proprietari che conosci e chiedi cosa ha funzionato per loro. Le loro esigenze potrebbero differire dalle tue, ma ciò ti aiuterà a restringere il campo di applicazione. Puoi anche connetterti con agenti immobiliari e istituti di credito in gruppi di networking locali o online o chiedendo ai professionisti del settore Forum di BiggerPockets.
Una volta che hai tre o più contatti solidi, ricerca ciascuno di essi e confronta le loro tariffe e offerte. Contatta i loro agenti assicurativi per rispondere a qualsiasi domanda tu possa avere che non riesci a trovare sul loro sito. Quindi, analizza tutte le informazioni che hai raccolto da ciascuna polizza e seleziona quella più adatta alle tue esigenze.
Conviene l'assicurazione cauzione affitto?
Alcuni proprietari non avranno mai bisogno di un'assicurazione di garanzia dell'affitto, ma non lo sapranno mai con certezza. L'assicurazione cauzione affitto può essere costosa, ma può anche darti tranquillità e farti risparmiare un sacco di soldi se ti ritrovi ad avere un inquilino che smette di pagare l'affitto o se devi sfrattare qualcuno. Inoltre, avere un'assicurazione di garanzia dell'affitto significa che potresti non aver bisogno di risparmiare così tanto nel tuo "fondo per imprevisti" perché avrai l'affitto coperto.
Indipendentemente dal fatto che tu decida di acquistare o meno un'assicurazione di garanzia dell'affitto, ti consigliamo vivamente di fare le tue ricerche prima di selezionare una polizza e di comprendere chiaramente tutto ciò che stai ottenendo. Se finisci per averne bisogno, non vuoi sorprese.
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