Se sei nuovo nel mondo della finanza personale, conti di investimento può sembrare complicato. I termini, il gergo...HSA, Roth, IRA, 401(k)-queste possono sembrare lettere in un ordine arbitrario, ma usarle conti pensionistici e di investimento posso aiutarti raggiungere libertà finanziaria più veloce, pagare MOLTO meno tassee massimizza i tuoi soldi anche mentre dormi. Quindi, come si inizia? Sintonizzarsi; ti mostreremo come!
Insieme a noi c'è il CFP (Pianificatore Finanziario Certificato) in pensione anticipata Kyle Mast per esaminare ogni conto pensionistico, di investimento e di risparmio che DEVI avere sulla tua strada FIRE. Nell'episodio di oggi, parleremo dei conti comuni di cui hai sentito parlare, come il 401(k) e l'IRA, così come alcuni meno conosciuto investire e conti di risparmio che possono aiutare i tuoi soldi a crescere più velocemente di quanto pensavi possibile.
E se sei giusto iniziare la pensione viaggio a 40, 50 o 60 anni, oppure sei un ventenne con gli occhi scintillanti pronto per interessi composti per fare il suo corso, otterrai TUTTO quello che devi sapere sugli investimenti e sui conti pensionistici da questo episodio.
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Mindy:
Benvenuti nel podcast di BiggerPockets Money in cui approfondiamo i diversi tipi di conti di cui parliamo in ogni episodio. Questo è un ottimo corso di aggiornamento per i nostri investitori avanzati e un'ottima introduzione per i nostri investitori alle prime armi. Ciao ciao ciao. Mi chiamo Mindy Jensen e oggi si unisce a me il nostro collaboratore abituale preferito del podcast BiggerPockets Money, Kyle Mast. Kyle, grazie per esserti unito a me.
Kyle:
Grazie per avermi ospitato di nuovo, sarà divertente. Cercheremo di mantenerlo quanto più emozionante possibile. Faremo del nostro meglio.
Mindy:
Kyle ed io siamo qui per rendere l'indipendenza finanziaria meno spaventosa, meno solo per qualcun altro, per presentarti ogni storia sul denaro perché crediamo davvero che la libertà finanziaria sia raggiungibile per tutti, non importa quando o dove inizi.
Kyle:
Sia che tu voglia andare in pensione presto, viaggiare per il mondo, continuare a fare grandi investimenti in beni come il settore immobiliare, avviare un'attività in proprio. Ti aiuteremo a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari e a toglierti di mezzo i soldi in modo che tu possa lanciarti verso i tuoi sogni.
Mindy:
Kyle, abbiamo un nuovo segmento sul Money Show chiamato Money Moment, in cui condividiamo un suggerimento o un trucco per aiutarti nel tuo percorso finanziario. Il momento del denaro di oggi è: non contare sui soldi che non hai ancora, ti è stato promesso un bonus? Vuoi ottenere un aumento? Ricordate quell'episodio delle vacanze di Natale in cui compra la piscina, mette i soldi nella piscina e in realtà non ha soldi. Dio, mi vengono le palpitazioni ogni volta che lo vedo. Conti su qualcuno che ti mandi i soldi per il compleanno? Tali importi in dollari potrebbero colpire il tuo account, ma non spenderli prima che lo faccia. Pianifica solo ciò che hai attualmente che ti salverà dall'essere un Clark Griswold.
Hai una mancia in denaro da darci? E-mail . Va bene. Come ho detto, oggi Kyle e io faremo una panoramica dell'account in cui entreremo nel dettaglio di cosa sono gli account comuni e dei casi d'uso per ciascuno di essi. Riesci a credere che in più di 400 episodi ci siamo resi conto di non aver mai effettuato una vera analisi dell'account per principianti? Quindi questo è per la persona che ha appena iniziato o un aggiornamento per l'investitore professionista pieno di suggerimenti di Kyle Mast che era un CFP e forse lo è ancora, non lo so. Kyle, sei ancora effettivamente un CFP?
Kyle:
Sono ancora un CFP. Era troppo difficile riuscire a lasciarlo andare troppo in fretta. Lo terrò comunque per un po'.
Mindy:
Sì, quindi anche se è un CFP, non è il tuo CFP, quindi assicurati di ricontrollare tutto, ma Kyle è piuttosto intelligente, quindi vuoi fare il tuo disclaimer, Kyle?
Kyle:
È piuttosto buono. Sì, sono un professionista in questo settore, ma sì, queste sono idee. Questi non sono specifici per la tua situazione. La situazione di ognuno è davvero unica, lo sappiamo tutti.
Mindy:
SÌ. Va bene, iniziamo con quello grosso. Il 401K. Il 401K è un piano di risparmio previdenziale sponsorizzato dal datore di lavoro che offre notevoli risparmi fiscali aiutandoti a pianificare il tuo futuro pensionistico. Con un 401K, un dipendente accantona una percentuale del proprio reddito da prelevare automaticamente da ogni busta paga e investire nel proprio conto 401K e il tuo conto 401K non viene investito automaticamente finché non decidi dove dovrebbero andare quei soldi. Penso che sia davvero importante notare. Allora Kyle, quali sono i limiti di contribuzione quest'anno?
Kyle:
Questa è una bella domanda. Me l'hai lanciato addosso e non li ho tirati su affatto. Ogni anno si adeguano un po' all'inflazione, quindi probabilmente sono intorno ai 19,000... E questo è probabilmente un buon modo per buttarlo là fuori, quindi lo rende più sempreverde. Di solito sono circa 19,000 per un dipendente normale, ma se hai più di 50 anni, devi recuperare i contributi che arrivano ad altri 6,000 circa che puoi fare. Vediamo, Mindy sta cercando. Guarda quanto sono vicino a dove stiamo colpendo.
Mindy:
Già, quindi Kyle è stato fuori dal gioco del CFP per un minuto. Li hanno aumentati in modo significativo per il 2023, il che è davvero fantastico per quelli di noi che contribuiscono.
Kyle:
Ooh, inflazione, sono adeguati all'inflazione. Sì. Cosa sono adesso?
Mindy:
I limiti di contributo per il 2023 sono $ 22,500 per le persone normali e ulteriori $ 6,000 se sei come me e hai più di 50 anni, quindi posso inserirne 28,500. Quindi Kyle, come funziona un 401K, potresti chiedere? Devo pagare le tasse su di esso, potresti chiedere. No, non devi pagare le tasse su di esso. Beh, forse devi pagare le tasse su questo e sì, devi pagare le tasse su di esso. Quindi ci sono un sacco di risposte che non hanno alcun senso. Come funziona un 401K? Lavoro presso BiggerPockets. BiggerPockets mi offre un'opzione 401K. Posso contribuire fino a 22,500 perché ho 50 anni. Posso contribuire fino a 28,500 perché c'è da recuperare il contributo di 6,000 over 50. Dico semplicemente a BiggerPockets: "Vorrei contribuire con un numero X di dollari o una percentuale X del mio stipendio ogni volta che ricevo uno stipendio ogni settimana, ogni mese, ogni volta che veniamo pagati ogni due settimane e voglio inserirlo nel mio account 401K". E lo fanno, lo tirano fuori e lo mettono lì dentro.
Li prelevano dopo che li ho guadagnati, ma prima di togliere le tasse, quindi al momento non sto pagando alcuna tassa su questi soldi. Pagherò le tasse in futuro quando effettuerò i prelievi dai conti 401K. Se prendo quei soldi in anticipo, pagherò anche una penalità del 10%, quindi non prelevo quei soldi in anticipo perché non mi piace pagare le multe. Quindi sei tassato su questo? Non ora, ma sarai tassato quando effettuerai il prelievo. Ora, quando guadagni i soldi e poi li prendi per inserirli nel tuo 401K, riduce di fatto il tuo reddito imponibile. Diciamo che hai guadagnato $ 60,000 l'anno scorso e hai contribuito con $ 20,000 al tuo 401, sei tassato solo su $ 40,000. È molto meno. Mi piace pagare meno lo zio Sam. Alcune persone pensano che pagheranno molto meno tasse sul reddito una volta in pensione perché non hanno alcun reddito in entrata e alcune persone pensano, beh, diventerò così ricco che andrò avere tutto questo reddito e non avrà importanza.
Quindi dipende. Scott è un grande sostenitore del Roth 401K, ma non ne stiamo parlando in questo momento. Stiamo parlando del 401K. Kyle, il 401K prende il nome dalla sezione del codice fiscale statunitense da cui proviene, che è una cosa super nerd da sapere. Esistono anche tipi di conti uguali ma diversi per diversi tipi di lavoratori o di impiego. Ad esempio, il 403B è quasi identico al 401K, ma è destinato alle organizzazioni no-profit e ad alcuni dipendenti pubblici, mentre il 401K è designato per le società a scopo di lucro. Esistono altri tipi di conti come questo, questi conti pensionistici, conti pensionistici al lordo delle imposte?
Kyle:
Sì, questi due sono i principali. 401K e 403B, 401K è di gran lunga il principale di cui la gente sentirà parlare e di cui parla la maggior parte delle persone. Ce ne sono alcuni altri, due degli altri principali dal punto di vista del piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro sono un 401A, che è molto specifico per più organizzazioni religiose e ad esempio potrebbe essere una chiesa, una sinagoga, una scuola se è istituita in qualche modo di organizzazione religiosa. E il 401A, non approfondiremo l'argomento, funziona in modo molto simile a tutti gli effetti a ciò che Mindy ha appena spiegato con il 401K. A parte il fatto che ci sono alcune disposizioni soprattutto per il clero, quindi pastori o preti, persone del genere, che hanno questo tipo di piano per cui le distribuzioni possono essere prelevate da questo piano in pensione e utilizzate per un'indennità di alloggio esentasse, completamente esentasse, il che è enorme. Immagina qual è stata la spesa più grande in tutta la tua vita.
Sarà il tuo alloggio in generale e ciò include tasse, assicurazione, interessi principali e persino alcune spese di utilità. Quindi è un grosso problema. Quindi tieni a mente se hai un 401A o se è a tua disposizione, ottieni qualche informazione in più su di esso prima di prendere alcune decisioni importanti con esso, come inserirlo in un account diverso e ne possiamo parlare un po' più tardi, ma sappi solo che devi guardare le cose prima di fare qualcosa di troppo folle con il 401A perché ci sono alcuni vantaggi. E un altro, della stessa vena, si chiama 457 ed è in realtà quello che viene chiamato un piano di compensazione differito e non hai davvero bisogno di saperlo, ma rientra in una sezione del codice IRS diversa rispetto al 401K. E ciò significa che se lasci il tuo datore di lavoro dove hai il 457, puoi effettivamente prelevare da quello prima dell'età del pensionamento anticipato di 59 anni e mezzo.
Per un 401K se effettui prelievi a 59 anni e mezzo o prima, paghi le tasse su tali prelievi se si tratta di un normale 401K, più una penalità extra del 10% su di esso. Un 457 non è così. Potresti lasciare il tuo datore di lavoro all'età di 29 anni e iniziare subito a prendere quelle distribuzioni. Di solito non puoi farlo mentre sei dal datore di lavoro, ma se hai lasciato il datore di lavoro puoi farlo. Quindi è un ottimo resoconto per il gruppo di pensionati anticipati con cui parliamo a volte. Quindi, ancora una volta, se hai quell'account, sappi solo che devi esaminarlo un po' di più prima di fare qualcosa di drastico come lasciare il tuo datore di lavoro e inserirlo nel 401K del tuo nuovo datore di lavoro per semplificare le cose. In alcuni casi cose del genere possono andare bene, ma devi sapere cosa stai facendo e devi controllarlo prima di farlo.
Quindi questi due account, 401A e 457, sono un po' unici, ma se hai l'opportunità di averli, è un buon vantaggio averli. Anche il 457 dovrei dirlo perché non è un piano qualificato come lo è il 401K, è quel piano di compensazione differito. Può essere versato in aggiunta al tuo 401K. Tutto quello che devo dire è che potresti fare 22,500 a entrambi o 28,500 a entrambi se hai più di 50 anni. Quindi puoi davvero sfruttare i tuoi investimenti per un po' se hai il reddito per farlo. Ce ne sono alcuni altri là fuori. C'è un 401K solista, che in realtà è uno dei miei conti pensionistici preferiti. Se sei un lavoratore autonomo, ottieni alcune informazioni su come utilizzarli. Sono fenomenali, ma nel complesso rientrano nell'ombrello del datore di lavoro 401K.
Mindy:
Sì, ho un 401K da solista e non sono del tutto sicuro della differenza tra 401K da solista e 401K da solista autodiretto, tranne per il fatto che so che con il 401K da solista autodiretto posso investire in immobili attraverso di esso e non è soggetto a UBIT , che è un'imposta sul reddito aziendale non correlata, come lo sarebbe un'IRA autodiretta se si investisse nel settore immobiliare in questo modo. E poiché sono un agente immobiliare, ho un reddito da lavoro autonomo, posso metterci 28,500 per me stesso e poi la mia azienda può corrispondere fino al 25% del mio reddito come semplice vantaggio aziendale, il che, abbastanza convenientemente, la mia azienda lo fa. Quindi fino a 52 o $ 54,000 entrano nel mio 401 ogni anno, per quelli di voi che hanno difficoltà in matematica, 54,000 sono molto più di 22,000, quindi potete davvero sfruttare i vostri contributi 401 e i vostri risparmi 401 se avete un reddito da lavoro autonomo. Se non hai un reddito da lavoro autonomo, cancella quello che ho appena detto, perché non ne hai i requisiti.
Kyle:
Sì. Se entro qui molto velocemente, l'altra cosa con quei 401K da solista è che quando sei un lavoratore autonomo, spesso hai anni di reddito elevato e anni di reddito basso per un bel po'. L’agente immobiliare ne è un ottimo esempio. Quindi, in un anno di grande reddito, forse guadagni 55,000 nel tuo solo 401K per portarti al di sotto di un determinato scaglione fiscale. L'anno successivo è il 2023 e le cose rallentano rispetto al 2021, non hai così tanto reddito, non hai tanto da mettere da parte, non paghi così tante tasse quindi puoi tornare indietro. Allora sei il datore di lavoro e il dipendente, quindi puoi controllarlo immensamente e in questo modo puoi risparmiare molto sulle tasse.
Mindy:
Sì, è fantastico ed è allora che avere un pianificatore fiscale può aiutarti, avere qualcuno che sia veramente ben informato sulle diverse opzioni a tua disposizione. Per quanto riguarda il piano 457, ho due episodi da inviare ai nostri ascoltatori: l'episodio 39 con Jamila Souffrant. È stata la prima persona che mi ha fatto conoscere il piano 457 e puoi restare a bocca aperta quando inizia a parlare di tutti i vantaggi del piano 457. Ero tipo, ehi, cosa? E poi nell'episodio 124 con un educatore milionario, lo fa apposta. Esaurirà i suoi 457 e poi forse contribuirà a un 403B se rimane qualcosa perché quando lascia il suo lavoro di insegnante e cambia spesso scuola e lascia il suo lavoro di insegnante, sarà quindi in grado di accedere a quei soldi. Non lo trasferisce in un 401K, accede semplicemente a quei soldi con una fascia fiscale molto più bassa perché è un insegnante e sfortunatamente non vengono pagati molto bene.
Penso che sia un consiglio davvero importante. Non limitarti a trasferire i tuoi conti in un IRA o in un diverso tipo di conto. Voglio dire un'ultima cosa a questo proposito, e volevo iniziare l'intero episodio con questo perché amo così tanto il 401K. Voglio dire quando avvii una nuova azienda al momento dell'iscrizione, vantaggi dell'iscrizione, leggi tutto ciò che ti viene offerto. Forse non sai di avere un piano 457 perché nessuno te lo ha mai detto e non l'hai letto fino in fondo. Forse non sai di avere un'opzione 401A, ma leggi tutto ciò che è disponibile e vedi quali sono le tue opzioni. Parla con le risorse umane e fai loro delle domande. Vai su Google e scopri cosa sono tutti questi diversi tipi di conti perché alcuni di questi conti possono essere davvero, davvero fantastici per te e il tuo futuro finanziario. Approfittane. Va bene, Kyle, passiamo all'IRA. Cos'è e perché è diverso da un 401K?
Kyle:
Sì, l'IRA, sta per conto pensionistico individuale e possiamo ripercorrere tutto ciò che Mindy ha spiegato per il 401K, è molto simile tranne per il fatto che non è sponsorizzato o detenuto da un datore di lavoro. Lo possiedi individualmente e ne hai il controllo e puoi custodirlo o tenerlo presso qualsiasi azienda tu voglia e alcune che potresti conoscere come Schwab o Fidelity, TD Ameritrade, Chase tutti i tipi di società diverse, E*TRADE, ed è solo un conto al lordo delle imposte, ha un certo limite ogni anno che è possibile inserirlo. È molto meno e viene detratto dalle tasse quando presenti la dichiarazione dei redditi anziché essere detratto direttamente dalla busta paga. Ma funziona anche allo stesso modo di un 401K nel fatto che se lasci un datore di lavoro e desideri consolidarlo, ad esempio sei stato presso diversi datori di lavoro e hai diversi piani 401K diversi, puoi implementarli dai tuoi piani 401K presso ex datori di lavoro in un unico IRA in modo da poter controllare tutti i tuoi soldi e i tuoi investimenti in un unico posto.
A volte le persone si confondevano: "Beh, non voglio farlo perché tutto si svolge in un'unica azienda e voglio essere diversificata". Bene, non vuoi essere diversificato tra diversi custodi. Vuoi essere diversificato nei tuoi investimenti. Quindi, per dirlo in un altro modo, non importa se hai 401K presso la società A, società B, società C e il tuo IRA presso la società D, puoi inserirli tutti nel tuo IRA presso la società D se le commissioni sono ragionevoli e hai più controllo su di esso e puoi comunque diversificarlo altrettanto bene in quell'account. È un buon conto in cui depositare le cose, ma, ancora una volta, è denaro al lordo delle imposte. Se lo ritiri prima dei 59 e mezzo pagherai una penale e verrà aggiunto al tuo reddito imponibile per quanto ritirerai.
Dopo 59 e mezzo non viene penalizzato. Ti viene tassato quando lo tiri fuori. L'altra cosa che differenzia leggermente l'IRA dal 401K, e questa è una delle cose che trovo i clienti che hanno accumulato un gruzzolo considerevole nel corso degli anni o forse la maggior parte del loro è nel settore immobiliare, ma hanno alcuni di questi conti 401K e IRA che hanno costruito nel corso degli anni e IRA, tutto il denaro va al lordo delle imposte, cresce esentasse e quando lo ritiri vieni tassato a meno che non lo doni direttamente a un senza scopo di lucro. E questo è qualcosa che, e penso di averlo già menzionato nello show, ma per me personalmente e per molti dei miei clienti, questo sarà il resoconto del mio vecchio.
È qui che quando avrò 72 anni e mezzo o 72, scusatemi, 70 e mezzo è l'età qualificata per la distribuzione di beneficenza. 72 è la distribuzione minima richiesta. Quando devi iniziare a prelevare 70 e mezzo, puoi iniziare a inviare fino a centomila all'anno da un conto IRA esentasse alla tua banca alimentare e alla tua città locale, alla tua chiesa, a Maui che è appena stata colpita da un incendio. Puoi fare qualsiasi cosa che sia un ente di beneficenza qualificato, puoi inviarlo direttamente a loro e poi quel denaro sarà esentasse per sempre. Quindi non paghi mai le tasse. È cresciuto esentasse e l'organizzazione benefica che scegli potrà usarlo esentasse per sempre. Non è possibile farlo con un 401K, ma è piuttosto semplice. Se hai un grosso 401K, puoi semplicemente trasferirlo su un IRA e fare in modo che sia il tuo vecchio a dare conto, se lo desideri.
Mindy:
Quindi ho appena cercato quali sono i limiti di contributo IRA 2023. Questa cifra non mi piace per niente, 6,500 dollari per tutto l'anno, ma il 401K fa 22,000 e solo mille dollari per gli over 50. Perché è così diverso?
Kyle:
Dipende solo da quando il Congresso metterà in atto la legge per ciascuno dei conti. Quindi, se noti su entrambi, il contributo di recupero di 6,000 e 1000 per IRA 1000 per 401K 6,000, tali importi non sono cambiati da molto tempo. Non vengono adeguati automaticamente all'inflazione. E l'IRA, non ne sono sicuro, lo farò completamente bene, ma ha un aggiustamento dell'inflazione diverso rispetto al 401K. Il 401K si adegua molto regolarmente all'inflazione. L'IRA è che durerà qualche anno e poi aumenterà di circa 500 dollari e poi aumenterà di altri 500 qualche anno dopo.
Considerando che il 401K ha davvero tenuto il passo con l'inflazione e quel salto che hai cercato in questo episodio va di pari passo con l'enorme inflazione dell'anno scorso, mentre l'IRA no. Quindi è un calcolo molto diverso ed è proprio quando sono stati messi in legge e purtroppo questo è semplicemente il modo in cui chiunque sia in carica può andare d'accordo tra loro e passare cose e aiutarci con i nostri contributi pensionistici. E l'IRA è un conto più piccolo, quindi suppongo che venga semplicemente trascurato un po' di più rispetto al 401K.
Mindy:
Bene, a tutte le persone del Congresso che stanno ascoltando il podcast BiggerPockets Money, per favore aumentate i limiti su entrambi questi conti. Kyle, puoi contribuire all'IRA e al 401K nello stesso anno?
Kyle:
Sì.
Mindy:
Va bene.
Kyle:
Ma…
Mindy:
Non mi piace, ma.
Kyle:
Non entreremo nei dettagli qui, ma questo è qualcosa che devi controllare per assicurarti che sia deducibile. Quindi, se ricordi, ho detto prima, quando contribuisci a un'IRA, lo deduci dal tuo reddito sulla dichiarazione dei redditi, mentre il 401K è al lordo delle imposte direttamente dal tuo stipendio. Non viene nemmeno visualizzato come reddito quando ricevi il tuo W-2, a volte scrivono lì, Ehi, Mindy ha messo 10,000 nel suo 401K quest'anno e quindi questo era il suo reddito imponibile. Lo mostrerà lì, ma non devono mostrarlo lì. Il tuo reddito verrà visualizzato sul tuo W-2 che ricevi per le tasse e quindi dovrai detrarre il contributo che hai versato quando presenti le tasse e se sei allo stesso tempo coperto da un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro e il tuo il reddito è a un certo livello, la tua IRA potrebbe essere completamente deducibile, parzialmente deducibile in un intervallo di eliminazione graduale o non deducibile affatto.
Quindi c'è qualche sfumatura che non approfondiremo troppo qui, ma se guadagni circa centomila all'anno è più o meno la gamma e sei coperto da un piano del datore di lavoro, è lì che devi iniziare a cercare . Se contribuisco anch'io all'IRA, potrò detrarlo? Dovrei fare un Roth IRA? Dovrei fare un Roth IRA backdoor? Alcune di queste altre cose sono un po' più avanzate ma non vogliamo entrare troppo nel dettaglio, ma puoi fare entrambe le cose. Dipende dal tuo reddito e anche se hai un piano presso il tuo attuale datore di lavoro.
Mindy:
Ok, beh, sembra che fosse una bella cifra, centomila dollari. Se ti trovi nella fascia di reddito di centomila o più che dovresti esaminare, puoi fare entrambe le cose. Bene, Kyle, cosa hanno in comune entrambi questi account? L'IRA e il 401K?
Kyle:
Beh, entrambi hanno un lato Roth e con questo complicheremo ancora di più le cose. Quindi il lato Roth è la funzione al netto delle imposte di entrambi questi conti e credo che prenda il nome dal senatore che inizialmente ha messo in discussione la legislazione o altro. Mindy annuisce: sì, dovrei saperlo anch'io. Sono un CFP in pensione con ancora le mie credenziali, ma devo avvertire che non ne so più molto. Ma il Roth IRA è al netto delle tasse, quindi non vieni detratto dalla dichiarazione dei redditi, ma la differenza è che hai già pagato l'imposta su di esso, cresce esentasse per sempre e poi esce e questo è un enorme, enorme vantaggio in così tanti modi e su questo sono d'accordo con Scott Trench.
C'è il bello del Roth IRA e alcune persone discuteranno con te: "Beh, quando andrò in pensione mi troverò in una fascia di reddito più bassa, quindi se lo tolgo allora e pago già le tasse adesso e io Sto guadagnando davvero bene, perché dovrei farlo? Perché dovrei pagare le tasse in una fascia alta adesso? Penso che più tardi sarò una fascia bassa e non pagherò tasse su di esso. Dovrei ribaltare la situazione, non pagare tasse adesso e poi prelevarle come un'IRA in seguito, pagare pochissime tasse perché non guadagno quasi niente.
Sicuramente c'è una logica in questo, ma devi anche considerare quali sono i tuoi obiettivi. Una delle cose che le persone spesso dimenticano è che a volte nella vita succedono cose in cui hai bisogno di una grossa fetta di denaro. Non si tratta solo del tuo reddito mensile per la pensione, ma supponiamo che una casa sia in vendita dall'altra parte della strada e che la signora che hai conosciuto lì abbia 90 anni, viva lì da sempre e tu sia un buon amico con lei e non abbia famiglia. Il posto è in vendita, ha bisogno di qualche lavoro e sarà un affare se hai soldi per comprarlo.
Bene, se hai un'IRA con $ 300,000 che hai risparmiato nel corso degli anni e lo tiri fuori, ti ritroverai schiacciato in tasse per provare... Che tu abbia più di 59 anni e mezzo o sotto i 59 anni e mezzo, riceverai sanzioni e riceverai tasse perché ti farà sbattere in più scaglioni fiscali più alti, non solo le tasse che paghi ti faranno sbattere in scaglioni più alti su quegli importi maggiori. Tuttavia, se hai una parte in un Roth IRA, se hai più di 59 anni e mezzo, puoi staccare un assegno e comprare i contanti della casa se stai facendo una correzione o lanciando qualcosa, qualunque sia l'opportunità. , non deve nemmeno essere immobiliare, quel denaro è a tua disposizione. L'altra cosa di un Roth IRA, e questo è uno dei motivi per cui adoro davvero l'account, è che tutti i contributi sono sempre a tua disposizione.
Puoi sempre prelevare i contributi che hai versato in un Roth IRA, ed è per questo che molte volte dirò anche alle persone se vuoi davvero ottimizzare le cose, metti qui il tuo fondo di emergenza e non investire in modo aggressivo finché non superi una certa quantità. Ma perché non metterlo nel Roth così almeno gli interessi che guadagni lì sono esentasse. Perché se hai voce in capitolo, metti $ 2,000 nel tuo Roth IRA e hai bisogno di $ 2,000 all'anno da adesso e li hai investiti come fondo di emergenza dovrebbe essere investito nel tuo Roth IRA in un fondo del mercato monetario di risparmio ad alto rendimento del 5% o qualcosa del genere quello, puoi ritirare quei 2000 senza tasse, senza penalità. L'interesse deve rimanere lì fino all'età pensionabile, ma crescerà esentasse e dopo i 59 anni e mezzo quell'interesse sarà completamente esentasse.
Tutto quello che hai messo lì dentro c'è. Quindi il Roth è proprio questo meraviglioso account e la sua versione 401K è uguale alle normali versioni tradizionali dell'IRA e 401K. Hai i limiti di contribuzione più bassi per il Roth IRA, i contributi più alti per il Roth 401K e puoi... Molte volte, datori di lavoro, avrai la possibilità di fare un 401K tradizionale o un Roth 401K e questo può essere davvero utile quando inizi a imbatterti in fasce di reddito più elevate e vuoi contribuire quanto basta per mantenerti al di sotto di imbatterti in una fascia di reddito più alta del 10% e inserire il resto nel Roth 401K e questi sono alcuni calcoli che devi fare. Ma poi hai il vantaggio di avere entrambi questi conti in futuro è che hai una certa diversificazione fiscale a seconda di qualunque esigenza si presenti.
La casa dall'altra parte della strada viene messa in vendita. Hai i soldi Roth IRA, le donazioni, vuoi fare delle donazioni nel modo più efficiente possibile in termini fiscali, non dare i tuoi soldi Roth IRA in questo modo. Datelo dal vostro conto corrente, datelo dal vostro conto IRA se avete più di 70 anni e mezzo. Puoi iniziare a metterli insieme e i rendimenti che ottieni solo con l'ottimizzazione fiscale iniziano a raggiungere il rendimento del 10-20% semplicemente prendendo quelle decisioni fiscali, per non parlare di cosa stanno facendo i tuoi investimenti lì dentro.
Mindy:
Adoro l'opzione Roth, soprattutto per l'IRA, il 401K perché ha limiti di contribuzione così ampi. A volte mi piace ridurre il mio reddito imponibile. A volte mi piace avere una crescita esentasse. Cerco di massimizzare la mia Roth IRA ogni anno in modo da poter avere una crescita esentasse. Direi che più giovane sei, più vantaggioso è per te massimizzare le tue opzioni Roth perché lo inserisci e stai pagando le tasse. In genere, più sei giovane, meno soldi guadagni, quindi li metti, sei in una fascia fiscale più bassa, hai più tempo per farli crescere esentasse e poi li tiri fuori con nessuna tassa pagata. Mentre se hai 50 anni e stai appena avviando un Roth IRA, crescerà per quanto, cinque anni, 10 anni, 15 anni, e poi inizierai a tirarlo fuori.
Avrai ancora più di quanto hai investito, in teoria le prestazioni passate non sono indicative di guadagni futuri, ma non cresceranno per 30 anni e la capitalizzazione che puoi ottenere per 30 anni è sorprendente. Ma sì, se ne hai la possibilità, ancora una volta, si applica lo stesso consiglio, esamina i vantaggi offerti dal tuo datore di lavoro e vedi se è disponibile un'opzione Roth. Se non sembra che un'opzione Roth sia disponibile, chiedi al tuo dipartimento delle risorse umane solo per assicurarti perché se ti attira, dovresti davvero approfittarne se ne hai la disponibilità
Kyle:
E a volte, se lo menzioni al tuo reparto Risorse umane, potresti essere tra le poche persone che lo menzionano e potrebbe essere aggiunto, quindi è davvero un buon motivo per farlo.
Mindy:
Abbiamo ancora qualche account di cui parlare. Questi andranno un po' più velocemente perché sono piuttosto semplici. Il successivo è l'HSA o conto di risparmio sanitario, un tipo di conto di risparmio personale che puoi impostare per pagare determinate spese sanitarie. E HSA ti consente di mettere da parte i soldi e ritirarli esentasse fintanto che li usi per pagare spese mediche qualificate come franchigie, ticket, coassicurazione, farmacia e anche altre cose casuali a cui potresti non pensare come soluzioni per contatti, cerotti. C'è un elenco enorme di... penso che siano circa 12 trilioni di articoli diversi per i quali puoi utilizzare i tuoi dollari HSA. Ciò che alcune persone fanno con i loro dollari HSA poiché sono considerati un triplo vantaggio fiscale perché non ci sono tasse in entrata, crescono esentasse e non ci sono tasse quando li tiri fuori. Finché lo usi per le cose giuste, le persone incassino le loro spese il più possibile e lasciano crescere questo conto.
Ho un HSA da diversi anni. In realtà, secondo il tuo punto Kyle, molti di noi di BiggerPockets hanno fatto pressioni sui poteri costituiti e hanno ottenuto un'opzione HSA perché volevamo un conto con franchigia elevata perché volevamo questa opzione HSA. Questa è un'altra cosa che devo dire. L'HSA è disponibile solo se si dispone di un piano assicurativo con franchigia elevata o di un piano di assicurazione sanitaria. Quindi, se hai un piano con franchigia elevata, l'HSA è un conto straordinario. I limiti contributivi sono di 3,850 dollari per i single e di 7,750 dollari per una famiglia. Ciò significa che ogni anno puoi mettere sul conto quella somma. Non sono sicuro se sia il mio piano specifico o tutti i piani, una volta che hai mille dollari sul tuo conto, puoi iniziare a investirli nel mercato azionario. Penso di poter investire in tutto ciò che voglio, quindi lo faccio. Penso di avere azioni Tesla con...
Kyle:
Nizza.
Mindy:
Naturalmente è stata una gentile concessione di mio marito. Probabilmente non è quello che sceglierei, ma sì, scegli l'alto rischio, il basso rischio, qualunque cosa ti serva. Lo stiamo usando solo come un altro conto di investimento, il che è davvero fantastico.
Kyle:
Sì, penso che in generale dipenda dal datore di lavoro su quella soglia quanto devi avere in contanti e poi spostarlo negli investimenti. Ne conosco alcuni che puoi semplicemente investire subito. Dicevo ai clienti di avere con il tuo account HSA, forse due o tre anni dei tuoi piani deducibili nella parte in contanti, e poi il resto puoi lasciarlo andare nel conto di investimento per tre anni forse per essere sicuro. Quindi, se succede qualcosa di grosso, hai la franchigia lì dentro, è esentasse e il resto cresce a lungo termine per te. Ma se riesci a incassarlo come hai detto in quella strategia di ricevuta di conservare le ricevute in seguito per rimborsarti dopo che la crescita è avvenuta, questa è una strategia molto ottimizzata in cui puoi immergerti in altri post di blog e podcast. Lo scienziato pazzo fa delle cose davvero buone su alcune di queste conversioni di HSA Roth, post di blog ben scritti che puoi cercare se stai cercando di approfondire un po' di più.
Mindy:
Sì, è un ottimo punto e grazie per aver menzionato le ricevute perché in realtà ne ho un mucchio enorme proprio accanto a me. Ho dimenticato di dirlo.
Kyle:
Nizza.
Mindy:
Passiamo al conto di risparmio ad alto rendimento. Lo sentiamo spesso. Cosa significa rendimento elevato, Kyle?
Kyle:
Ciò può significare diverse cose, ma in generale è solo un conto di risparmio, spesso online perché il motivo per cui le banche sono in grado di offrire un rendimento più elevato o un interesse più elevato sui fondi che si trovano nel conto, spesso online è perché non hanno le spese da sostenere. di negozi fisici e dipendenti davvero. Ciò fa una grande differenza in termini di riduzione dei rendimenti che possono restituire ai clienti. Potresti aver sentito parlare di queste, molte persone, alcune di quelle conosciute nel settore, Ally Bank, Discover, American Express hanno effettivamente avuto buoni tassi in passato. Capital One ha un account 360. Questi cambiano nel tempo, ma se cerchi su Google un conto di risparmio ad alto rendimento, ne troverai alcuni, soprattutto al giorno d'oggi, che in realtà ottieni dei tassi effettivamente decenti, di cui le persone sono tutte entusiaste.
"Ricevo di nuovo il 5% sul mio conto di risparmio ad alto rendimento", e io dico: "È fantastico, ma vieni divorato dall'inflazione del 7%", quindi è tutto relativo, ma potresti anche ottenere il maggior rendimento possibile. Due anni fa ci lamentavamo del fatto che un conto di risparmio ad alto rendimento fosse dell'XNUMX% ma l'inflazione era del mezzo punto percentuale, quindi non è così... Oppure l'inflazione ufficiale era, immagino quale sia la migliore. Puoi prendere una decisione, ma queste sono le cose che cerchi. Suggerirei, se stai cercando qualcosa come un conto di risparmio ad alto rendimento, di fare attenzione a non andare con una banca che sembra totalmente oscura, che potrebbe offrire un rendimento elevato per cercare di attirare i depositanti.
Perché potrebbero trovarsi in una situazione finanziaria più ristretta, quindi starei con una banca ben nota che offre un rendimento elevato, ma è... Come Discover, American Express, Capital One, alcune di queste grandi banche che hanno una buona presenza online e un grande conto ad alto rendimento e magari prendere semplicemente il rendimento elevato del 5% anziché del 5.7% da questa banca di Joe Weird nell'Illinois, scusa, Illinois. Non c'era alcuna intenzione lì. Dirò Oregon, nell'Oregon dove mi trovo. Questa banca che dal nulla offre il 7.5%, non ha senso, quindi scegli qualcosa che sia rispettabile, ma è un ottimo posto per fondi di emergenza, un posto fantastico per avere un fondo di emergenza. Noioso. Non metterci più di 250,000, così se la banca fallisce, verrai rimborsato dall'assicurazione FDIC. È praticamente, odio usare la parola senza rischi, ma è il più vicino possibile a quello.
Mindy:
Interverrò e dirò, se sei una di quelle persone che vogliono estinguere il tuo mutuo, invece di investire soldi nel tuo mutuo, mettili nel tuo conto di risparmio ad alto rendimento, e poi avrai ancora accesso nel caso tu ho bisogno di questi soldi. Stai pagando di più per il tuo mutuo, quindi se arrivi al punto in cui il saldo nel tuo conto di risparmio ad alto rendimento equivale all'importo rimasto sul tuo mutuo e dici, sì, questo è il miglior utilizzo di questo denaro, secondo me, allora potrai ripagarlo. Ma in questo momento, il mio conto di risparmio ad alto rendimento mi sta pagando più di quanto mi costa il mutuo, e non ha senso per me estinguere il mio mutuo. E ovviamente non giudico nessuno che vuole estinguere il mutuo. La tranquillità vale molto di più della differenza dell'1% che sto facendo o altro, ma per me preferirei guadagnare con i soldi che non sto investendo in casa mia, quindi è un buon compromesso secondo me perché l'ho inventato io stesso.
Kyle:
No, in realtà è davvero un buon punto perché è essenzialmente un conto privo di rischi, in cui il pagamento del debito è uno dei pochi investimenti privi di rischio che puoi fare perché è un rendimento garantito fin dall'inizio. Ma se stai mettendo in... Ora abbiamo così tante persone con tassi ipotecari del 3% circa e ora hai conti di risparmio ad alto rendimento del 5% circa, perché non inserirli lì? Non andrà da nessuna parte. Puoi sempre metterlo nel tuo mutuo ad un certo punto, se lo desideri, e la differenza è che hai sempre accesso ad esso. Se la vita ti colpisce in un modo che non ti aspettavi, è molto più difficile entrare e accedere al capitale della tua casa se la vita ti colpisce inaspettatamente, e se hai quel conto di risparmio ad alto rendimento, puoi usarlo immediatamente se devi.
Mindy:
Concludiamo con il conto di intermediazione, noto anche come conto di intermediazione al netto delle imposte.
Kyle:
Sì, il conto di intermediazione, non mi piace il nome del conto di intermediazione. Di solito cerco di dire alla gente che è un conto di investimento. È solo un semplice conto di investimento. Un broker è qualcuno che intermedia cose, compra, vende cose, ma puoi davvero comprare e vendere cose in uno qualsiasi di questi conti pensionistici di investimento di cui stiamo parlando. Ma un conto di intermediazione nel settore è semplicemente un semplice conto di investimento senza particolari vantaggi fiscali ad esso associati. Vieni tassato come reddito ordinario su cose che compri e poi vendi entro un anno, e ricevi un 1099 che arriva e ti mostra quanto devi pagare in tasse per reddito e plusvalenze, e ottieni l'aliquota sulle plusvalenze, un tasso di plusvalenza a lungo termine su cose che detieni per più di un anno. È molto semplice dal punto di vista degli investimenti o dal punto di vista fiscale per quanto riguarda ciò che devi pagare.
Ottieni quei 1099 ogni anno che lo spiega, ma la differenza con il conto è che puoi investire in tutto ciò in cui probabilmente investiresti 401K, IRA, versioni Roth di quelli, ma puoi accedervi in qualsiasi momento senza alcuna penalità. Potresti essere colpito dalle tasse, quindi se hai comprato Tesla 10 anni fa ed è in un conto non pensionistico e vuoi venderlo, Mindy, e comprare qualcosa come un geolocalizzatore o qualcosa del genere, allora lo farai paghi alcune tasse sulle plusvalenze su ciò che vendi e le pagherai quell'anno, ma non ci sono penalità. Pagheresti plusvalenze sul geo tracker che hai acquistato 10 anni fa, e se raddoppiasse di valore perché era raro come un Beanie Baby e lo vendessi, pagheresti plusvalenze su quello.
Funziona dal punto di vista fiscale allo stesso modo di qualsiasi cosa compri e vendi. Quindi è un buon modo per avere un'altra tappa della tua diversificazione dal punto di vista degli investimenti e puoi aprirli da solo. Puoi farli aprire da un consulente finanziario. Puoi andare su etrade.com e aprirne uno e acquistare e vendere tutto ciò che desideri da fondi comuni di investimento, ETF, azioni, obbligazioni. È semplicemente un conto molto semplice che è molto simile a questi altri senza i vantaggi fiscali ad esso associati.
Mindy:
Voglio ringraziare il conto di intermediazione e incoraggiare tutti a contribuire non solo ai loro 401K, ma anche a un conto di intermediazione al netto delle imposte, perché se dovessi decidere di andare in pensione presto, cosa ne farai? i milioni di dollari nel tuo 401K quando è tutto ciò che hai? Oppure hai 401 soldi, un po' di soldi Roth IRA, e poi una casa e tutto il tuo capitale è vincolato nella tua casa pagata. Non sono rimaste molte cose di cui vivere. Sì, puoi prelevare denaro dal tuo 401K, ma poi pagherai tasse e sanzioni se hai meno di una certa età, mentre se avessi dirottato parte di quel denaro dal 401K al conto di intermediazione, allora tu ho più secchi da cui attingere. Più opzioni.
Kyle:
Sì, sicuramente. Molte volte le persone pensano alla diversificazione dal punto di vista di diversi asset, immobili, azioni, obbligazioni, cose del genere, ma devi pensare anche alla diversificazione fiscale, quindi se puoi avere un conto di intermediazione che abbia una certa caratteristica fiscale ad esso, Roth IRA, Roth 401K, IRA tradizionale, immobiliare tradizionale 401K, essere in grado di estrarre capitale da una proprietà, che è un modo fenomenale per ottimizzare parte del tuo reddito in diversi punti. Se hai queste diverse gambe di questo sgabello per la diversificazione fiscale, puoi mettere insieme il reddito, soprattutto nel pensionamento anticipato, ma anche nella pensione tradizionale, puoi mettere insieme abbastanza facilmente il reddito su cui paghi poche o nessuna tassa rimanendo entro determinati scaglioni fiscali. e a seconda di dove prendi i fondi. È molto importante averlo. Quindi sono felice che tu ne abbia parlato, Mindy. Assicurati solo che questo sia un buon pezzo della tua strategia complessiva perché non sai dove tornerà utile e come saranno le tue entrate.
Mindy:
Si, lo amo. Adoro questo episodio, Kyle. Grazie mille per esserti unito a me oggi e per aver dato risposte così diverse per tutti questi diversi tipi di account. Ti apprezzo così tanto.
Kyle:
È sempre divertente, innervosirsi dei conti, queste cose, ottimizzare il modo in cui posso pagare meno tasse e aiutare anche altre persone a fare lo stesso. È roba fantastica, quindi sì, grazie per avermi ospitato.
Mindy:
Va bene, con questo si conclude questo episodio del podcast BiggerPockets Money. Lui è Kyle Mast. Sono Mindy Jensen che dice: "Devo scappare, Skeleton".
Altoparlante 3:
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Mindy:
BiggerPockets Money è stato creato da Mindy Jensen e Scott Trench, prodotto da Kailyn Bennett, montaggio di Exodus Media, copywriting di Nate Weintraub. Infine, un grande ringraziamento al team di BiggerPockets per aver reso possibile questo spettacolo.
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In questo episodio copriamo
- Spiegazione dei conti pensionistici e come fare abbassare le tasse con 401 (k) se IRA tradizionali
- Il conto “triplice beneficio fiscale”. che la maggior parte degli americani non sa nemmeno che esista
- Come trasformare il reddito imponibile in contributi di beneficenza esentasse in pensione
- Il conto di risparmio quella volontà pagarti solidi interessi SOLO per parcheggiare i tuoi soldi
- Cosa fare se hai un reddito elevato e non hai diritto a conti fiscalmente agevolati
- Altamente vantaggioso conti pensionistici di nicchia come 401a e 457(b) a cui potresti avere accesso
- E altre ancora… So Molto di piu!
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- proponente
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- ritirare
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