Hogyan kaphat jelzáloghitelt alacsony jövedelmű hitelfelvevőként

Ebben a cikkben

Az alacsony jövedelmű lakáshitel lehet a válaszod a lakástulajdonra, ha átlag alatti kereseted van. Sajnos az elégtelen bevétel az oka annak, hogy a bankok és a hitelezők elutasítják a hagyományos jelzáloghitel-kérelmeket. Számos lakáshitel-program azonban remek finanszírozási lehetőséget kínál arra, hogy az alacsony jövedelmű családok számára lehetővé tegye a lakásvásárlást. 

Valljuk be: otthont vásárolni a legjobbkor nehéz. A jelzáloghitelező még elegendő előleg mellett is elutasítja a lakáshitel-igénylést, ha úgy gondolja, hogy Ön nem tudja megfizetni a havi jelzáloghitel-törlesztést. Ráadásul, ha Ön először lakásvásárló, a nagy kaució miatt lehetetlennek tűnhet a lakáshitelre való jogosultság. Ha ezek a forgatókönyvek érintik Önt, milyen lehetőségek állnak rendelkezésre lakásvásárlásra?

A népszerű alacsony jövedelmű lakáshitel-programok közé tartozik az USDA, az FHA, a VA, a Home Possible és a HomeReady. Ezek a programok olyan lehetőségeket kínálnak, mint a nulla-három és fél százalékos előleg, a kevésbé szigorú minimumjövedelem-követelmények vagy az alacsonyabb hitelképességi küszöb. Ezért az Ön helyzetétől függően egy alacsony jövedelmű lakáshitel megfelelő lehet.

Ez a cikk bemutatja az alacsony jövedelmű háztartások lakáshiteleit. Ezenkívül megismerheti a hiteljogosultsági követelményeket, hogy megtalálja azt, amely segít lakástulajdonossá válni. 

Mik azok az alacsony jövedelmű lakáshitelek?

Az alacsony jövedelmű lakáshitelek olyan jelzáloghitel-programok, amelyek segítségével több embernek lehet otthona. A hitellehetőségek megszüntetik azokat a pénzügyi akadályokat, amelyekkel az alacsony jövedelmű egyének szembesülnek – rossz hiteltörténet, magas adósság-jövedelem arány (DTI), valamint jelentős előlegre megtakarítás. Ezért az alacsony jövedelmű lakáshitelek alacsonyabbak a jogosultsági követelményeken, mint a hagyományos hitelek.

A háztartás jövedelmi határainak meg kell felelniük a jogosultsági követelményeknek ahhoz, hogy jogosultak legyenek egy alacsony jövedelmű kölcsönre. Íme néhány általános jellemzője a lakáshiteleknek, amelyek segítenek az alacsony jövedelmű hitelfelvevőknek lakástulajdonossá válni:

• Zárási költség támogatás
•  Alacsonyabb kamatok, mint a hagyományos jelzáloghitelek
•  Alacsonyabb előlegigény vagy akár előleg nélkül is
•  Alacsonyabb hitelképességi követelmények
•  Kedvezményes vagy nem magánjelzálog igény

Nem árt emlékezni arra, hogy nem az alacsony jövedelem a fő tényező a hitelfelvételnél. A hitelezők általában felmérik az adósság-jövedelem arányt (DTI). Más szóval, a bevételed összegét az adósságok kifizetésére fordítod. A legtöbb hitelező elfogadhatónak tartja a 43% alatti DTI-t. Alacsony jövedelem esetén azonban érdemes alacsonyabb százalékot elérni. 

Kapcsolódó: Végső soron a lakáshitelek.

Hogyan vásároljunk házat alacsony jövedelemmel

Ha alacsony jövedelmű, akkor a legjobb módja annak, hogy házat vásároljon, ha megfelelő jelzáloghitelt keres. A lakáshitelhez azonban továbbra is meg kell felelnie bizonyos követelményeknek. És a pénzügyeidnek az kell, hogy elnyerjék a jóváhagyást.

Íme öt tipp az alacsony jövedelmű ház vásárlásához:

• Javítsa hitelképességét: Dolgozzon keményen, hogy maximalizálja hitelképességét, mielőtt alacsony jövedelmű lakáshitelt igényel. Minél magasabb a pontszám, annál jobb a jelzáloghitel-kamatláb. Módjai növelje hitelképességét magában foglalja az adósság törlesztését, a hitelkártya egyenlegének csökkentését és a számlák időben történő kifizetését. 
•  Spórolj előleget: Még ha alacsony jövedelmű hitelre is jogosult három vagy három és fél százalékos előleggel, akkor is van értelme többet letenni. A magas előleg azt mutatja, hogy a hitelező elkötelezte magát a hitel kifizetése mellett. Ne feledje, hogy átmeneti bevételkiesés esetén továbbra is fizetnie kell a zárási költségeket, és tartalékot kell tartania. 
•  Csökkentse a DTI arányt: Az adósságtartozások csökkentése segíthet abban, hogy alacsony jövedelmű lakáshitelre vehessenek fel. Ezért próbálja meg csökkenteni az adósságot, amennyire csak lehetséges. Általános szabály, hogy a jelzáloghitel törlesztésének kevesebbnek kell lennie, mint az adózás előtti jövedelmének 28%-a. 
•  Ragaszkodjon a költségvetéshez: A lakásvásárlás hosszú távú pénzügyi kötelezettségvállalás. Ezért célszerű felelős vásárlási szokásokat kialakítani. Ne feledje, hogy költségvetést kell készítenie a javításokra és a karbantartásra, és meg kell engednie magának a havi törlesztést. 
•  Használjon aláírótársat: Aláírótárs igénybevételével növelheti esélyét arra, hogy alacsony jövedelmű lakáshitelre jogosult legyen. Figyelmeztetés azonban: az aláírótárs felelős a kölcsönért, ha nem tud időben fizetni. Ezért ezt csak végső megoldásként szabad alkalmazni.

Alacsony jövedelmű jelzáloghitel-programok

Pénzügyeinek rendbetétele után elkezdheti keresni a megfelelő lakáshiteleket és alacsony jövedelmű lakhatási programokat. Nézzünk meg tíz népszerű lehetőséget a finanszírozás biztosítására, ha Ön alacsony jövedelmű vásárló. 

FHA kölcsönök

A Federal Housing Administration (FHA) kölcsön egy kormány által támogatott jelzáloghitel-program alacsony jövedelmű hitelfelvevők számára. Ez a hiteltípus minimum 3.5%-os előleggel, 500 és 620 közötti hitelképességgel lakásvásárlást tesz lehetővé. Alacsonyabb zárási költségekre is jogosult lehet.

Néhány figyelmeztetést kell tudni az FHA-kölcsönökről:

• Nagyobb, legalább 10%-os előleget kell fizetnie, ha hitelképessége 500 és 579 között van
•  Jövedelme nem haladhatja meg az FHA hitelkeretét; szerint a FHA, ez 472,030 XNUMX dollár egy egylakásos otthonért
•  Az FHA kölcsön csak olyan lakás vásárlására használható fel, amely az Ön elsődleges lakóhelye.

Kinek szól az FHA kölcsön?

Az FHA-hitel akkor jó megoldás, ha 580 és 620 közötti hitelképességgel rendelkezik, és lakásvásárláskor a vételár legalább 3.5%-át szeretné letenni. Az 500 és 579 közötti hitelképesség 10%-os előleget igényel.

Jó szomszéd a szomszédban

Ön közszolgáltatásban dolgozik, és szeretne kedvezményes lakást vásárolni? Ha igen, a Good Neighbor Next Door Sales program segíthet HUD otthon megvásárlásában bizonyos revitalizációs területeken. Vásároljon jogosult otthont 50% kedvezménnyel, minimum 100 dollár előleggel.

Íme a Good Neighbor Next Door program követelményei:

• Az ingatlannak HUD által jóváhagyott területen kell lennie
•  Az otthonban legalább három évig kell élnie
•  A jogosult hitelfelvevőknek teljes munkaidőben kell dolgozniuk egy jogosult szakma

Kinek jó szomszéd hitel?

Ez a hiteltípus jó választás, ha olyan közszolgálati szervezetekben dolgozik, mint például az oktatás, a bűnüldözés és a tűzoltás. Minimális előleggel akár féláron vásárolhat HUD otthont. 

HomeReady és otthon lehetséges

A Fannie Mae és a Freddie Mac államilag támogatott hitelprogramok, amelyek az első és visszatérő vásárlók számára alacsony jövedelmű lakáshiteleket biztosítanak. A hitelprogramok megkönnyítik az előlegre való megtakarítást, és segíthetnek fedezni a zárási költségeket. Az FHA-hitelekkel ellentétben jó hitelképességgel kell rendelkeznie ahhoz, hogy jogosult vásárló legyen.

A Freddie Mac és Fannie Mae kölcsönök lehetővé teszik az otthon eladási árának akár 97%-ának finanszírozását. Ezen hiteltípusok másik előnye, hogy mindkét program kedvezményes jelzálogbiztosítással rendelkezik. Az első lakástulajdonosoknak azonban részt kell venniük a lakásvásárlói oktatási órákon.

Íme a Fannie Mae-kölcsönök követelményei:

• A minimális kredit pontszám 620
•  Jövedelme a területe mediánjövedelmének legfeljebb 80%-a lehet.
•  Legyen elegendő készpénze legalább három százalék lerakáshoz.

Íme a Freddie Mac kölcsönök követelményei:

• A minimális kredit pontszám 660
•  Fizessen be legalább három százalékot
•  Keresse meg a területi mediánjövedelem (AMI) akár 80%-át

Lakástulajdonosi utalvány program

A 8. szakasznak is nevezett Lakásválasztási utalvány (HCV) lakástulajdonosi program lehetővé teszi a bérlakásban élők számára, hogy utalványaikat lakásvásárlásra használják fel. A lakásvásárláson kívül segítséget kaphat a lakástulajdonlási költségek és a folyó költségek kifizetéséhez. Ide tartozik az ingatlanadó, tőke és kamatés jelzálog-biztosítási díjak. 

Íme néhány követelmény a HCV programhoz:

• Meg kell felelnie a foglalkoztatási és jövedelmi követelményeknek, és jelenleg bérleti támogatást kell kapnia
•  Ön első lakástulajdonos
•  Nincs korábbi jelzáloghitel-nemteljesítés, miközben segítséget kap a HCV programban

Fontos megjegyezni, hogy minden Lakásügynökség rendelkezik HCV programmal.

Kinek szól a lakásválasztási utalványos lakástulajdonosi program?

Ha már megkapta a 8. szakasz utalványait, felhasználhatja első otthona megvásárlására. Először azonban érdeklődjön a helyi lakásügyi hatóságnál, hogy ők működtetik-e a rendszert.

HUD otthonok

Alacsony jövedelmű lakás vásárlásának egyik lehetősége az, hogy megkeresi az eladó HUD lakásokat. A Lakás- és Városfejlesztési Minisztérium elárverezi az FHA-hitelből vásárolt, de azután letiltott lakásokat. Ennek eredményeként jóval a piaci értéke alatt vásárolhat lakást. 

A HUD Home vásárlásakor azonban három dologra kell ügyelni:

• A lakásokat „ahogy vannak” értékesítik, ami azt jelenti, hogy sok javításra lehet szükségük
•  Az állapottól függően a javítási és vásárlási költség több lehet, mint ingatlanügynökön vagy hagyományos jelzáloghitelezőn keresztül történő lakásvásárlás.
•  A jogosult ingatlanokat fel kell tüntetni a HUD Homes webhelyén

Kinek jó a HUD otthon?

A HUD otthon jó választás, ha nem engedheti meg magának otthont a hagyományos piacon. Mindazonáltal először végezzen otthoni vizsgálatot, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megengedheti magának a javítást. 

Kapcsolódó: Mi az a HUD, és hogyan vásároljunk HUD Home-ot?

VA jelzáloghitelek

A Veteránügyek Minisztériuma rugalmas feltételekkel kínál jelzálogkölcsönöket, hogy növelje vásárlóerejét az alacsony jövedelmű vásárlók számára. A VA-hitelek nulla százalékos lejárati lehetőséget, alacsonyabb kamatokat, enyhe hitelkövetelményeket és alacsonyabb DTI-követelményeket tartalmaznak, hogy a hitel megfizethetőbb legyen. Ezenkívül nem kell havi jelzálogbiztosítást fizetni. 

A VA-kölcsönre való jogosultsághoz Önnek vagy családtagjának jelenleg a fegyveres erőknél kell szolgálnia vagy szolgálnia kell. A VA nem közvetlenül kölcsönöz, hanem egy jogosult magánhitelezőtől garantálja a kölcsön egy részét. 

Íme néhány követelmény a VA-kölcsönökhöz:

• A katonaságtól kapott alkalmassági bizonyítvány
•  Legyen elegendő készpénze a VA finanszírozási díjának és a zárási költségeknek a kifizetéséhez
•  A minimális kredit pontszám 620

Kiknek szólnak a VA-hitelek?

A VA jelzálog kitűnő választás, ha Ön vagy családtagja veterán vagy aktív szolgálatot teljesít. A hitelek megfizethető alternatívát kínálnak az alacsony havi jelzálogtörlesztésű lakásvásárláshoz.

USDA jelzáloghitelek

Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) hiteltámogató programokat kínál vidéki és egyes külvárosi területeken élő családok számára. Az államilag támogatott hitelekhez nem kell előleget fizetni, így az alacsony vagy közepes jövedelmű háztartások számára vonzó választási lehetőség. Néha a kamatlábak akár egy százalékot is elérhetnek.

Mint minden alacsony jövedelmű lakáshitelnek, a kölcsönfelvételnek is meg kell felelnie a jövedelmi jogosultságnak és egyéb követelményeknek. Például Önnek nem kell „tisztességes, biztonságos és higiénikus lakhatása”, és nem jogosult a hagyományos jelzáloghitelre. Ezenkívül a közvetlen hitelt nem használhatja fel a területi hitelkeret feletti lakásvásárlásra. 

Íme néhány feltétel az USDA lakáshitelekhez:

• Nincs minimális hitelpontszám; azonban a legjobb, ha legalább 640-es hitelminősítéssel rendelkezik
•  Az Ön háztartásában a havi jövedelemhatár kevesebb, mint a terület megyei háztartási medián jövedelmének 115%-a
•  Az otthonnak a megadott helyen kell lennie Az USDA webhelye

Gyártott lakáshitelek

Az FHA a magánhitelezőktől származó kölcsönöket biztosít új vagy használt gyártású lakások vásárlásához. A hiteleknek két típusa van – az I. cím és a II. cím szerinti kölcsönök. Az egyik kölcsön egy legyártott lakás vásárlására, a másik pedig a ház és a telek megvásárlása, amelyen ül.

Az alacsonyabb jövedelmű hitelfelvevők számára a legyártott lakás olcsóbb, mint egy hagyományos lakás. Ezért a lakáshitel igénylése egyszerűbb, mivel alacsonyabb előlegre van szüksége. Ezenkívül számos, az FHA által jóváhagyott hitelező vonzó kamatokat kínál. 

Íme néhány feltétel a gyártott lakáshitelhez:

• Az otthonnak kell az elsődleges lakóhelynek lennie
•  Megfelelő telephelyen kell lennie, amely megfelel a helyi szennyvízelvezetési és vízellátási előírásoknak
•  Meg kell felelnie a hitelképességi követelményeknek, és előleget kell fizetnie

Kinek szól a gyártott lakáshitel?

A gyári építésű lakóház megvásárlása megfizethető lakhatási lehetőség lehet, ha nehezen engedheti meg magának a szokásos lakás jelzáloghitel-fizetését. 

Állami és helyi hitelprogramok

Tegyük fel, hogy megvizsgálta az alacsony jövedelmű lakáshitel-lehetőségeket, és segítségre van szüksége jelzáloghitel biztosításához. Ebben az esetben érdemes megvizsgálni az önkormányzati szervek vagy nonprofit szervezetek által kínált hitelprogramokat. Egyes államok például előlegfizetési segélyprogramokkal vagy jelzáloghitel-igazolási programokkal rendelkeznek a jogosult alacsony jövedelmű háztartások számára.

Összefoglalva

Az átlag alatti jövedelem nem jelenti azt, hogy nem jogosult megfizethető lakáshitelre. De persze a megfelelő hitel megtalálása minimális önerővel, alacsony kamatozású, rugalmas feltételekkel több munkát igényel. Az alacsony jövedelmű családok lakáshiteleinél pedig általában szigorúbbak a jogosultsági követelmények. De a jó hír az, hogy számos lehetőség kínálkozik arra, hogy pénzügyi támogatást kaphasson új lakástulajdonossá váláshoz.

BiggerPockets megjegyzése: Ezek a szerző által írt vélemények, és nem feltétlenül képviselik a BiggerPockets véleményét.