नियोबैंक कैसे गिग इकॉनमी को नया आकार दे रहे हैं (करुणाकर महापात्रा)

कोविड-19 महामारी ने अर्थव्यवस्था पर गहरा प्रभाव डाला है और गिग और प्रति घंटा वेतन पाने वाले श्रमिकों को अनुपातहीन जोखिम में डाल दिया है। वे एक खुर्दबीन के नीचे और सुर्खियों में हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि महामारी के दौरान नौकरी छूटने और वित्तीय असुरक्षा ने लोगों को आय के नए या अतिरिक्त स्रोतों की तलाश करने के लिए प्रेरित किया है। और गिग वर्कर्स का यह बड़ा प्रवाह काफी हद तक बैंक रहित है या आय का एक स्थिर स्रोत नहीं है। जैसा कि यह बाजार अत्यधिक अप्रयुक्त है, इसने जरूरतों और चुनौतियों को समझने और गिग इकॉनमी के कामकाज की बारीकी से निगरानी करने के लिए बैंकों का ध्यान आकर्षित किया है। 

गिग इकॉनमी की आर्थिक अनिश्चितता अधिकांश बड़े बैंकों के लिए काफी जोखिम पैदा करती है, जो उन्हें अपनी वित्तीय सेवाओं का विस्तार करने से रोकती है। यह मुख्य कारण है कि अधिकांश मुख्यधारा के वित्तीय संस्थान अभी तक गिग श्रमिकों की विशिष्ट वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा नहीं कर पाए हैं। इसके लिए अवसर पैदा हुए हैं नोबैंक गिग इकॉनमी को अनूठी पेशकश विकसित करने और पेश करने के लिए।

2021 में वैश्विक गिग इकॉनमी का अनुमानित मूल्य 347 बिलियन डॉलर था। Brodin.com सर्वेक्षण के अनुमानों के अनुसार, गिग अर्थव्यवस्था के 204 में 2018 बिलियन डॉलर से बढ़कर 455 में 2023 बिलियन डॉलर होने की उम्मीद है, जो कि 17.4% की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) है।  

गिग इकॉनमी की इस खगोलीय वृद्धि का श्रेय कुछ विकसित और विकासशील अर्थव्यवस्थाओं को दिया जा सकता है जहां महामारी ने आजीविका को सबसे अधिक प्रभावित किया है। 2023 तक, अमेरिका के पास है 73.3 मिलियन गिग वर्कर्स, 90.1 तक 2028 मिलियन तक पहुंचने का अनुमान है. यूनाइटेड किंगडम में, गिग वर्कर्स की संख्या 4.7 की तुलना में दोगुनी होकर 2019 मिलियन हो गई।

अब प्रश्न शेष हैं: यह गिग इकॉनमी क्या है, यह इतना आकर्षक क्यों है, वे किन चुनौतियों का सामना कर रहे हैं, और कैसे नियोबैंक उनके जीवन में सुधार कर रहे हैं? जैसे ही आप ब्लॉग के माध्यम से आगे बढ़ेंगे हम इन सभी सवालों के जवाब देंगे। 

लेकिन अगर आप सीधे विषयों में कूदना चाहते हैं:

गिग इकॉनमी क्या है?

गिग इकोनॉमी वह है जहां स्वतंत्र ठेकेदार और फ्रीलांसर व्यवसायों के साथ अस्थायी, लचीली नौकरियों के लिए पूर्णकालिक कर्मचारियों की जगह लेते हैं। एक टमटम अर्थव्यवस्था कैरियर के विकास पर केंद्रित पूर्णकालिक श्रमिकों से भरी पारंपरिक अर्थव्यवस्था की धारणा को तोड़ती है। गिग इकोनॉमी लचीली, अस्थायी या स्वतंत्र नौकरियों पर चलती है, जो अक्सर ग्राहकों या ग्राहकों के साथ ऑनलाइन जुड़ती हैं। 

गिग इकॉनमी गिग कर्मचारियों की क्षणिक जरूरतों और लचीली जीवन शैली की मांगों के लिए काम को अधिक अनुकूल बनाकर गिग श्रमिकों, व्यवसायों और उपभोक्ताओं को लाभान्वित करती है। इसी समय, गिग इकॉनमी का नकारात्मक पक्ष कर्मचारियों और कंपनियों/ग्राहकों के बीच पारंपरिक आर्थिक गतिशीलता का क्षरण है।

गिग इकॉनमी को बेहतर ढंग से समझने के लिए, हम अमेरिका से सीख सकते हैं कि कैसे उन्होंने अपने गिग वर्कर्स को विभाजित किया है।

गिग वर्कर्स की संख्या बढ़ी क्योंकि:

1. लोगों ने आय के वैकल्पिक या नए स्रोतों की तलाश की। 
2. बड़े स्थापित व्यवसायों को बंद करना जिनके पास बड़े कर्मचारी आधार थे।
3. कंपनियों के पुनर्गठन के कारण बढ़ती बेरोजगारी। 

गिग इकॉनमी अधिक चुनौतीपूर्ण समय को देखते हुए आय के स्रोत का विकल्प बन गई है। जो चीज इसे आकर्षक बनाती है वह है जीवन शैली की स्वतंत्रता, और नियंत्रण गिग कार्यकर्ता इस बात की तलाश करते हैं कि वे दिन कैसे बिताना चाहते हैं। गिग्स की लोकप्रियता बढ़ने के बाद भी, गिग वर्कर्स के सामने आने वाली भारी चुनौतियों से इनकार नहीं किया जा सकता है। वे अब केवल सबसे आगे आए हैं और अधिक स्पष्ट रूप से दिखाई दे रहे हैं।

गिग श्रमिकों की वित्तीय चुनौतियाँ 

विभिन्न कारणों से महामारी के दौरान गिग इकॉनमी खतरनाक दर से बढ़ी है, लेकिन पिछले कुछ वर्षों में गिग कर्मचारियों की वित्तीय चुनौतियाँ नहीं बदली हैं। गिग वर्कर्स या गिग इकोनॉमी की अचानक वृद्धि ने इन मुद्दों को सबसे आगे ला दिया है। 

जॉबबल (ए गिग वर्कर मार्केटप्लेस) के सीईओ जैक स्मिथ के शब्दों में,

" गिग और प्रति घंटा कार्यकर्ता पूरे देश में पर्दे के पीछे से आगे बढ़े, गोदामों को स्टॉक रखते हुए, सामान वितरित करते हुए, और लोगों को घर पर सुरक्षित रहने में मदद की।" 

गिग कर्मचारियों की समस्या पर जोर देते हुए, स्मिथ जारी है, 

"कई गिग वर्कर्स अंडरबैंक हैं और उन संसाधनों तक पहुंच नहीं है जो उनके वित्तीय कल्याण को बढ़ा सकते हैं। बचत और निवेश खातों से लेकर उनके फंड तक विश्वसनीय पहुंच तक, गिग वर्कर्स को कड़ी मेहनत करने वालों की तरह सेवा दी जानी चाहिए। कई लोगों के पास ऐसे कार्यक्रमों का लाभ या पहुंच नहीं है जो उन्हें स्वस्थ और समर्थित रख सकें।"

यहाँ कुछ वित्तीय चुनौतियाँ हैं जिनका सामना गिग इकॉनमी को करना पड़ता है:

1. उच्च सीमा-पार मुद्रा विनिमय और लेनदेन शुल्क

ऐतिहासिक रूप से, अंतर्राष्ट्रीय भुगतान स्थानीय लेनदेन की तुलना में धीमे और अधिक महंगे रहे हैं। देरी और रूपांतरण लागत ने गिग कर्मचारियों को चोट पहुँचाई; कार्यबल को खुश रखने और महंगे मंथन से बचने के लिए व्यवसायों को इन मुद्दों से बचना चाहिए।

• उच्च विदेशी मुद्रा शुल्क: मुद्रा रूपांतरण शुल्क लेता है, सिरदर्द पैदा करता है और गिग वर्कर्स के मार्जिन को कम करता है।
• उच्च लेनदेन शुल्क: लेन-देन शुल्क के अनुपातहीन प्रभाव से, विशेष रूप से छोटे मूल्य के लेन-देन पर, गिग श्रमिकों के मार्जिन को और कम कर दिया गया है।
• अस्थिर विनिमय दरें: विनिमय दरों की अस्थिरता भी एक समस्या है, उतार-चढ़ाव से भुगतान में देरी होती है और प्राप्तकर्ता के लिए मूल्य कम हो जाता है।

2. जटिल अंतरराष्ट्रीय कराधान और नियम

गिग वर्कर्स की कानूनी स्थिति अलग-अलग देशों में अलग-अलग होती है। वैश्विक व्यवसायों को विनियामक बारीकियों को संभालने और स्थानीय कानूनी आवश्यकताओं के आसपास लचीलेपन की आवश्यकता है। कंपनियों को रखना होगा ध्यान:

• ठेकेदार बनाम कर्मचारी की स्थिति: इस साल, यूके और स्पेन ने Uber ड्राइवरों को Uber कर्मचारियों के रूप में पुनर्वर्गीकृत किया है, जिससे उन्हें अतिरिक्त अधिकार और लाभ मिले हैं। यदि अन्य देश सूट का पालन करते हैं, तो गिग नियोक्ताओं को प्रवृत्तियों को पकड़ना चाहिए और कुछ बेहतर विकसित करना चाहिए।
• कर आवश्यकताएं: गिग वर्कर्स की कानूनी स्थिति की अनिश्चितता कंपनियों को उनकी कर देनदारियों और विभिन्न न्यायालयों में भुगतान को लेकर अनिश्चित बना सकती है। यह एक खतरनाक स्थिति पैदा करता है क्योंकि वे अनजाने में लाभ रोककर कानून का उल्लंघन कर सकते हैं।
• अंतर्राष्ट्रीय भुगतान: विनियमों से अनभिज्ञता अंतरराष्ट्रीय भुगतानों के आसपास उत्पन्न होने वाली समस्याओं की संभावना को बढ़ा सकती है। यह स्थानांतरण की गलतियों की संभावना को बढ़ाता है, जिसके कारण भुगतान में देरी या भुगतान कम हो जाता है और कर्मचारी निराश हो जाते हैं।

3. सांस्कृतिक अंतर और कार्यकर्ता वरीयता

श्रमिक, चाहे वे कहीं भी हों, अतिरिक्त शुल्क से मुक्त तेजी से और लगातार भुगतान चाहते हैं। लेकिन कई भौगोलिक क्षेत्रों में प्रत्येक कर्मचारी की भुगतान विधियों के लिए अलग-अलग अपेक्षाएँ और प्राथमिकताएँ होती हैं जिन्हें गिग नियोक्ताओं को समझना चाहिए और उनका समाधान करना चाहिए। व्यवसायों को विचार करना चाहिए:

• तेज़ भुगतान: गिग कर्मचारियों के पास स्थिर नकदी प्रवाह नहीं होता है, और आपके अनियमित भुगतान उन्हें प्रतिबंधित कर सकते हैं, इसलिए अनावश्यक तनाव से बचने के लिए न्यूनतम विलंब होना महत्वपूर्ण है। में एक सर्वेक्षण, तीन में से दो गिग कर्मचारियों ने कहा कि अगर व्यवसाय उन्हें तेजी से भुगतान का आश्वासन दे सकते हैं तो वे गिग इकॉनमी में अतिरिक्त काम करेंगे।
• बैंक रहित बैंकिंग: विकासशील अर्थव्यवस्थाओं में अधिक कर्मचारी नकद भुगतान पर निर्भर हैं, जिससे तेजी से स्थानांतरण एक कठिन विकल्प है। उनके पास शायद ही कभी ई-बैंकिंग सेवाओं वाले बैंक खाते हों। इलेक्ट्रॉनिक पर्स और आभासी कार्ड लोकप्रियता हासिल की है, सीमा पार भुगतान के मुद्दों को कम किया है। इस प्रकार, स्थानीय भुगतानों के साथ अंतर्राष्ट्रीय स्थानान्तरण को लगभग बराबर करना।
• गिग श्रमिकों की भुगतान प्राथमिकताएँ: यूरोप और यूएसए में, डायरेक्ट-टू-बैंक भुगतान को प्राथमिकता दी जाती है, लेकिन उचित भुगतान बुनियादी ढांचे की कमी के कारण वे अभी भी धीमे और महंगे हैं। कुछ स्थानों पर, गिग कर्मचारी भुगतान के अन्य तरीकों को पसंद करते हैं, जैसे डिजिटल वॉलेट या वर्चुअल कार्ड। गिग वर्कर्स पर भरोसा करने वाले व्यवसायों को कामगारों की आवाज सुनने और फिट होने के लिए भुगतान विकल्पों की एक श्रृंखला की पेशकश के साथ उनकी जरूरतों को पूरा करने की आवश्यकता है।

गिग इकॉनमी की चुनौतियां कई और विविध हैं। नियोबैंक ने आवश्यक बैंकिंग और उधार सेवाओं के साथ उन्हें सशक्त बनाकर गिग श्रमिकों के लिए बैंकिंग को सहज बनाने के अपने प्रयासों को आगे बढ़ाया है। ये सेवाएं गिग इकॉनमी की वित्तीय स्थिरता का आधार बन गई हैं।

नियोबैंक गिग वर्कर्स को उनके वित्त के प्रबंधन में कैसे मदद कर रहे हैं?

महामारी ने गिग वर्क को कई लोगों के लिए आय का एक प्राथमिक स्रोत बना दिया है, जो इसे एक साइड हसल या कम आय के पूरक के रूप में देखते हैं। इस प्रकार के संक्रमण का मतलब केवल यह हो सकता है कि लोग लाभ के नुकसान के अनुकूल होने की कोशिश कर रहे हैं, साथ ही आय में उतार-चढ़ाव में वृद्धि हुई है। 

हालांकि, आय के स्रोतों और नकदी प्रवाह में अनिश्चितता पारंपरिक बैंकों के लिए उपभोक्ता ऋण और बंधक के साथ गिग श्रमिकों की सेवा करना मुश्किल बना देती है। गिग वर्कर्स ने जरूरत के समय पारंपरिक बैंकों की अनुपलब्धता को देखते हुए नियोबैंक को चुना। इसलिए, गिग वर्कर्स की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए, नियोबैंक ने विभिन्न समाधान प्रदान करने के लिए कदम बढ़ाया है। वे हैं:

तनख्वाह पर अग्रिम 

हाल के वर्षों में, फिनटेक प्रदाताओं ने पेचेक पर सभी प्रकार के अग्रिमों के माध्यम से गिग श्रमिकों को लाभ की पेशकश की है। ये एक नियोक्ता और कर्मचारी (इस मामले में गिग वर्कर) द्वारा सहमत भविष्य के वेतन पर अल्पकालिक ऋण हैं। कर्मचारी भविष्य के वेतन से कटौती के माध्यम से ऋण का भुगतान करने के लिए सहमत होता है। ये वैकल्पिक लाभ हैं जो गिग श्रमिकों को उनकी आपात स्थिति में मदद कर सकते हैं।

त्वरित सीमा पार भुगतान

कुछ प्लेटफॉर्म गिग वर्कर्स के लिए सीमा पार अपने नियोक्ताओं से तुरंत पारिश्रमिक प्राप्त करने के लिए तत्काल सीमा-पार भुगतान की पेशकश करते हैं। सीमाएं गिग कार्य को सीमित नहीं करती हैं, लेकिन सीमा पार भुगतान उनके अंतर्निहित कारणों (धोखाधड़ी और मनी लॉन्ड्रिंग, इंटरबैंक भुगतान नियम जैसे स्विफ्ट, आदि) के लिए एक उच्च विनियमित स्थान है।

नियोबैंक ने विभिन्न देशों के रीयल-टाइम भुगतान ढांचे और स्विफ्ट के ग्लोबल पेमेंट इनिशिएटिव इंस्टेंट (जीपीआई-इंस्टेंट) के साथ संबंध स्थापित किए हैं। GPI-Instant के साथ, बैंक भुगतानों को आसानी से ट्रैक और प्रबंधित कर सकते हैं। यह गिग कर्मचारियों को भुगतान प्राप्त करने और विदेशों में बसे अपने नियोक्ताओं के साथ खातों को जल्दी से व्यवस्थित करने का अधिकार देता है।

फ्रीलांसरों के लिए वीजा बिजनेस कार्ड

कुछ नियोबैंक भी गिग वर्कर्स को वीसा बिजनेस कार्ड से सशक्त बनाते हैं ताकि वे अपने खर्चों का प्रबंधन कर सकें। गिग वर्कर्स अपने काम को आसान बनाने के लिए विभिन्न टूल्स और तकनीक की सदस्यता लेते हैं। वे आम तौर पर इसका भुगतान अपने खातों से करते हैं, व्यवसाय को व्यक्तिगत खर्चों से अलग करते हुए। इन-बिल्ट एक्सपेंस मैनेजमेंट वाला वीसा बिजनेस कार्ड उन्हें अपने बिजनेस खर्चों को ट्रैक और मैनेज करने में मदद कर सकता है। इसके अलावा, वीज़ा कार्ड को दुनिया भर में सार्वभौमिक रूप से स्वीकार किया जाता है, जिससे गिग कर्मचारियों के लिए सीमा पार भुगतान करना आसान हो जाता है।

एक एकीकृत भुगतान लिंक के साथ कर अनुपालन चालान

कई फ्रीलांसर टैक्स अथॉरिटी के दिशा-निर्देशों के अनुरूप इनवॉइस बनाने के लिए टूल डिज़ाइन करते हैं या उनका भुगतान करते हैं। खर्चों को ट्रैक करने और प्रबंधित करने के अलावा, कर-अनुपालन चालान बनाने में गिग श्रमिकों के लिए बहुत समय लगता है। उन्हें परेशानी मुक्त भुगतान के लिए इन-बिल्ट भुगतान लिंक के साथ स्थानीयकृत कर विनियामक अनुपालन चालान तक पहुंच प्राप्त होती है।

ऑटो-अकाउंटिंग और एकीकृत भुगतान गेटवे

ऑटोमेटेड अकाउंटिंग और इंटीग्रेटेड पेमेंट गेटवे जैसी अतिरिक्त सुविधाएं गिग वर्कर्स के जीवन को आसान बना सकती हैं। एकीकृत भुगतान गेटवे किसी भी खाते से संबंधित विवरण साझा किए बिना सीधे चालान के खिलाफ नियोक्ताओं से पारिश्रमिक प्राप्त करने में गिग श्रमिकों की मदद करता है। ऑटोमेटेड एकाउंटिंग गिग वर्कर्स को अपने अकाउंटिंग शीट को स्वचालित रूप से प्रबंधित करने में सक्षम बनाता है क्योंकि वे भुगतान करते हैं और चालान बनाते हैं। मैं बैंक भुगतानों को ट्रैक करके चालानों का स्वत: मिलान भी करता हूं जो कराधान के दौरान एक उत्कृष्ट सहायता है। उन्हें मैन्युअल रूप से चालान के साथ लेन-देन का मिलान करने और फिर इसे अपने एकाउंटेंट के साथ साझा करने का कठिन कार्य करने की आवश्यकता नहीं है।

कुल मिलाकर, नियोबैंक बड़े पैमाने पर बिना बैंक वाले गिग श्रमिकों के लिए एक स्वस्थ वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र बनाने की कोशिश कर रहे हैं और धन, कराधान और नियमों के साथ उनके संघर्ष को कम कर रहे हैं।

निष्कर्ष

व्यवसायों को बंद करने और आय के वैकल्पिक स्रोतों की खोज करने वाले लोगों ने महामारी के दौरान दुनिया भर में गिग इकॉनमी के विकास को धक्का दिया। जीजी कर्मचारी पहले से ही वित्तीय तनाव से जूझ रहे थे, लेकिन वित्तीय संस्थानों ने इन मुद्दों पर ध्यान नहीं दिया। 

हालाँकि, गिग वर्कर्स की गिनती में अचानक वृद्धि ने उन्हें बैंकों द्वारा निवेश का हॉटकेस बना दिया है। टी ई नियोबैंक तेजी से सीमा पार भुगतान, उद्योग-विनियमित चालान और लेखा समाधान, सुरक्षित भुगतान गेटवे, उच्च लेनदेन शुल्क कम करने, और बहुत कुछ प्रदान करने की कोशिश कर रहे हैं। कई नियोबैंक ने गिग वर्कर्स को बेहतर जीवन देने की दिशा में कदम उठाए हैं। 

गिग वर्कर्स मुख्य रूप से अस्थिर आय से पीड़ित हैं, वह लागत जो वे स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए चुकाते हैं। टी अस्थिरता भी बड़े बैंकों को ऐसे आला बाजारों पर ध्यान केंद्रित करने से रोकती है। अब यह सवाल बना हुआ है कि नियोबैंक गिग वर्कर्स को बेहतर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए किस हद तक जाने को तैयार हैं। यह तो आने वाला समय ही बताएगा। 

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• स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/23840/how-neobanks-are-reshaping-the-gig-economy?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs