जब भी कोई नया शब्द प्रचार चक्र में प्रवेश करता है, तो लोगों के लिए इसे हर समय, कभी-कभी सही ढंग से लेकिन अधिकांश समय शिथिल रूप से प्रसारित करना फैशनेबल होता है।
एंबेडेड वित्त ऐसा ही एक शब्द है.
इस पोस्ट में, हम विशेष रूप से उपभोक्ता के दृष्टिकोण से इस शब्द को खोलेंगे।
भारत में एक उपभोक्ता सामान खुदरा विक्रेता ने 1950 के दशक में ट्रांजिस्टर की किश्तों में खरीद की पेशकश की थी। जब मैंने 2000 के दशक की शुरुआत में पेरिस के लिए एक पैकेज्ड टूर बुक किया था तो मैंने एक्सपीडिया.डी वेबसाइट से बीमा खरीदा था। कार डीलर ऑटोमोबाइल की खरीद के लिए ऋण की पेशकश कर रहे हैं
तब से...हमेशा से।
"@gtm360: टीआईएल: "यहां खरीदें, यहां भुगतान करें" कार डीलर। एक डिवाइस लगाता है जो लोन चुकाने में एक दिन की भी देरी होने पर कार को लॉक कर देता है। https://qr.ae/pNBgXL।”
ये "गैर-वित्तीय प्रदाताओं के उदाहरण हैं जो वित्तीय सेवा उत्पाद पेश करते हैं"। लेकिन वे "एम्बेडेड वित्त" प्रदाता नहीं हैं।
इसका कारण समझने के लिए, आइए एक अन्य संबंधित और अक्सर गलत समझे जाने वाले शब्द पर नज़र डालें: फिनटेक।
फिनटेक वित्तीय प्रौद्योगिकी नहीं है, बल्कि एक प्रकार की कंपनी है जो वित्तीय उत्पादों जैसे चेकिंग अकाउंट, क्रेडिट कार्ड, बीएनपीएल ऋण आदि को बेचने के लिए प्रौद्योगिकी का उपयोग करती है। इसलिए यह एक वर्टिकल है।
एंबेडेड वित्त यह एक गैर-वित्तीय कंपनी नहीं है बल्कि एक प्रौद्योगिकी-सह-व्यवसाय-प्रक्रिया है जिसका उपयोग एक गैर-वित्तीय कंपनी अपने मुख्य उत्पाद/सेवा को अपने प्लेटफॉर्म पर बेचने के अलावा वित्तीय सेवा उत्पाद बेचने के लिए करती है। फलस्वरूप
यह एक क्षैतिज है. परिभाषा के अनुसार, एंबेडेड फाइनेंस की पेशकश करने वाली कंपनी आईटी उद्योग (या किसी बैंक के बीएएएस एलओबी) से संबंधित होगी, न कि किसी यादृच्छिक गैर-वित्तीय सेवा क्षेत्र से।
ऐसे वित्तीय सेवा उत्पादों के उदाहरणों में बीमा, ऋण और बीएनपीएल शामिल हैं।
स्पष्ट होने के लिए, केवल भुगतान का प्रावधान अंतर्निहित वित्त नहीं है। एंबेडेड फाइनेंस के लिए व्यापारी के प्लेटफॉर्म पर मुख्य उत्पाद के साथ-साथ वित्तीय उत्पाद की बिक्री की आवश्यकता होती है। हालाँकि यह एक वित्तीय समाधान है, इसकी खरीद के लिए भुगतान
मुख्य उत्पाद एम्बेडेड वित्त नहीं है। तो एक सादा वेनिला इलेक्ट्रॉनिक भुगतान गेटवे (ईपीजी) समाधान एंबेडेड फाइनेंस का उदाहरण नहीं है।
एम्बेडेड फाइनेंस का एक अच्छा उदाहरण रियल एस्टेट पोर्टल पर क्रेडिट कार्ड से घर के किराए का भुगतान है। मैजिकब्रिक्स। चूंकि मैजिकब्रिक्स एक रियल एस्टेट पोर्टल है, यह एक वित्त कंपनी नहीं है। चूंकि यह किराए के भुगतान की अनुमति देता है, यह वित्तीय सेवाएं प्रदान करता है।
अतीत में, एक किरायेदार मकान मालिक को नकद, चेक या NEFT / IMPS / UPI जैसी A2A भुगतान पद्धति के माध्यम से घर का किराया देता था। कई किरायेदार अब भी ऐसा करते हैं। लेकिन उनमें से कुछ ने क्रेडिट कार्ड पर स्विच कर लिया है और आस्थगित भुगतान, रिवार्ड पॉइंट और अन्य का आनंद ले रहे हैं
वे लाभ जो उन्हें भुगतान के अपने पिछले तरीकों से नहीं मिले।
मकान मालिकों से क्रेडिट कार्ड स्वीकार करने के लिए अधिग्रहणकर्ता बैंक से मर्चेंट खाते के लिए अर्हता प्राप्त करने की उम्मीद नहीं की जा सकती है - और इसकी आवश्यकता भी नहीं है। उन्हें हमेशा की तरह किराया सीधे उनके बैंक खाते में मिलता रहेगा। रियल एस्टेट पोर्टल कन्वर्ट करने का काम करता है
A2A भुगतान में क्रेडिट कार्ड भुगतान। इस सेवा के लिए, यह किरायेदार से 0.5-1% शुल्क लेता है।
"@s_ketharaman: यो @मैजिकब्रिक्स, आपकी वेबसाइट पर एक अनुभाग कहता है कि क्रेडिट कार्ड से किराए का भुगतान करने पर प्रोसेसिंग शुल्क 0% है, दूसरा अनुभाग कहता है
1% कौन सा सही है?"
किरायेदार इस अधिभार का भुगतान करके खुश हैं क्योंकि उन्हें चुनिंदा क्रेडिट कार्ड पर 2% तक का इनाम मिलता है, जो रियल एस्टेट पोर्टल द्वारा लगाए गए अधिभार की लागत से कहीं अधिक है।
पूर्णता के लिए, यह संभव है कि कोई फिनटेक क्रेडिट कार्ड-टू-ए2ए रूपांतरण कर रहा हो
रियल एस्टेट पोर्टल की ओर से। मैंने इस क्षेत्र में रेड जिराफ़ी के बारे में बहुत कुछ सुना है।
इसमें कोई संदेह नहीं है कि एंबेडेड फाइनेंस ग्राहकों की सुविधा को अगले स्तर पर ले जाता है। वास्तव में, मैंने एक्सपीडिया.डी वेबसाइट पर बीमा की उपरोक्त उल्लिखित खरीद का हवाला दिया - एम्बेडेड वित्त के मेरे शुरुआती अनुभवों में से एक - उत्कृष्ट के एक प्रामाणिक उदाहरण के रूप में
मेरे टीईसी लेख में प्रयोज्यता शीर्षक है प्रयोज्य.
एक बिंदु के बाद, मैं स्पष्ट रूप से जानना चाहूंगा कि मैं क्या वित्तीय प्रतिबद्धताएं कर रहा हूं।
जैसा कि स्टीव कोचियो ने द फाइनेंशियल ब्रांड शीर्षक वाले लेख में लिखा है
अमेज़ॅन जैसा बैंकिंग अनुभव तैयार करना कहना जितना आसान है, करना उतना ही आसान,
"नेटफ्लिक्स द्वारा किसी फिल्म की अनुशंसा करने और मेरे बैंक द्वारा मुझे अच्छी, सुरक्षित वित्तीय सलाह देने के बीच एक बड़ा अंतर है।"
उस हद तक, मैं अपने वित्तीय कार्यों पर पूर्ण नियंत्रण रखना चाहूंगा।
भारत में अपने शुरुआती दिनों में, उबर सवारी के अंत में स्वचालित रूप से फ़ाइल पर क्रेडिट कार्ड से किराया डेबिट कर देता था (राइडशेयर न्यूमेरो यूनो अभी भी उन देशों में ऐसा करता है जहां ऑनलाइन भुगतान दो कारक प्रमाणीकरण के अधीन नहीं हैं)। जबकि यह था
अत्यंत सुविधाजनक, मेरी स्पष्ट स्वीकृति के बिना मेरे खाते से पैसे निकल जाने से मैं किसी भी तरह रोमांचित नहीं था। इससे भी बुरी बात यह है कि चूंकि उस युग में मेरे द्वारा सवारी बुक करने से पहले उबर ने किराये का अनुमान प्रदर्शित नहीं किया था, इसलिए मुझे पहले से राशि का पता भी नहीं था। फिनसर्जेन्ट्स
इसे "अदृश्य भुगतान" कहा गया और इसे एम्बेडेड वित्त का एक महान उदाहरण बताया गया, लेकिन मुझे लगा कि यह "अंधा भुगतान" था और जेब काटने के करीब था। इसलिए, मैंने अपनी उबर यात्रा के भुगतान के लिए कभी भी क्रेडिट कार्ड का विकल्प नहीं चुना, भले ही क्रेडिट कार्ड मेरा पसंदीदा रहा हो
हर चीज़ के लिए हमेशा के लिए भुगतान की विधि।
आज के दिन की ओर इशारा करें।
रिपोर्टों के अनुसार, लोगों ने एक ईकॉमर्स ऐप के आसपास टैप किया और अचानक पाया कि उनका क्रेडिट स्कोर ख़राब हो गया था या एक राइडशेयर ऐप के आसपास टैप किया गया था और अचानक उन्होंने खुद को बीएनपीएल ऋण के लिए मुश्किल में पाया।
"@thekaipullai: एक बार की बात है जब मैं ओला का उपयोग करता था तो मेरी अनुमति के बिना उसने मुझे पोस्टपेड पर डाल दिया। और अब, जाहिर तौर पर मुझ पर उनका 1000 रुपये बकाया है। और
वे पिछले 4 साल से मुझे ठीक होने के लिए बुला रहे हैं।
ये एम्बेडेड वित्त के शास्त्रीय उदाहरण हैं जिसमें एक गैर-वित्तीय मंच ने एक निर्बाध ग्राहक यात्रा में मुख्य उत्पाद के साथ एक वित्तीय उत्पाद भी बेचा।
हालाँकि, चूंकि खरीदार का किसी भी मामले में वित्तीय उत्पाद खरीदने का कोई इरादा नहीं था, वे धोखेबाज़ हैं और उपभोक्ता के दृष्टिकोण से एम्बेडेड वित्त के अंधेरे पेट को उजागर करते हैं।
हर तरह से, उपभोक्ताओं को एंबेडेड फाइनेंस द्वारा दी जाने वाली सुविधा का बेझिझक आनंद लेना चाहिए।
हालाँकि, उन्हें इससे निपटने के दौरान कैविएट एम्प्टर के ट्रक लोड का भी उपयोग करना चाहिए।
इसके बावजूद कि कंपनियों द्वारा कितने पूर्ण पृष्ठ विज्ञापन जारी किए जाते हैं, जिसमें कहा गया है कि वे जो कुछ भी करते हैं उसके केंद्र में ग्राहकों को रखते हैं, यह एक कंपनी का कर्तव्य है कि वह अपने शेयरधारकों के हितों को अपने ग्राहकों के हितों से ऊपर रखे - कर्मचारियों का तो जिक्र ही नहीं।
या आपूर्तिकर्ता - एम्बेडेड वित्त तैनात करते समय, या किसी अन्य व्यावसायिक गतिविधि में संलग्न होते समय।
यह बिल्कुल उचित है कि उपभोक्ताओं को कंपनियों के साथ जुड़ते समय अपने स्वार्थ का ध्यान रखना अपना प्रत्ययी कर्तव्य मानकर इसका प्रतिदान करना चाहिए।
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- स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/25249/unpacking-embedded-finance-from-consumer-pov?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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