Si vous êtes nouveau dans le domaine des finances personnelles, comptes d'investissement peut paraître compliqué. Les termes, le jargon...HSA, Roth, IRA, 401(k)- cela peut ressembler à des lettres dans un ordre arbitraire, mais en les utilisant comptes de retraite et d'investissement peut vous aider nous joindre la liberté financière plus rapide, payer BEAUCOUP moins d'impôts, et maximisez votre argent même pendant que vous dormez. Alors, comment commencer ? Accorder; nous allons vous montrer comment !
Nous rejoignons un CFP (Certified Financial Planner) en retraite anticipée. Kyle Mât pour parcourir chaque compte de retraite, d'investissement et d'épargne que vous DEVEZ avoir sur votre chemin vers PORTES RESISTANTES AU FEU. Dans l'épisode d'aujourd'hui, nous aborderons les comptes courants dont vous avez entendu parler, comme le 401(k) et l'IRA, ainsi que certains moins connu sueñortiendo et des comptes d'épargne qui peuvent aider votre argent à fructifier plus rapidement que vous pensiez possible.
Et si tu es juste commencer votre retraite voyage dans la quarantaine, la cinquantaine ou la soixantaine, ou vous êtes un jeune d'une vingtaine d'années aux yeux scintillants, prêt à les intérêts composés pour suivre son cours, vous obtiendrez TOUT ce que vous devez savoir sur les comptes d'investissement et de retraite de cet épisode.
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Mindy :
Bienvenue sur le podcast BiggerPockets Money où nous approfondissons les différents types de comptes dont nous parlons dans chaque épisode. Il s'agit d'un excellent cours de remise à niveau pour nos investisseurs avancés et d'une excellente introduction pour nos investisseurs novices. Bonjour bonjour bonjour. Je m'appelle Mindy Jensen et je suis accompagné aujourd'hui de notre contributeur régulier préféré au podcast BiggerPockets Money, Kyle Mast. Kyle, merci de m'avoir rejoint.
Kyle:
Merci de m'avoir à nouveau invité, ça va être amusant. Nous essaierons de garder cela aussi excitant que les comptes peuvent l’être. Nous ferons de notre mieux.
Mindy :
Kyle et moi sommes ici pour rendre l'indépendance financière moins effrayante, moins juste pour quelqu'un d'autre, pour vous présenter toutes les histoires d'argent, car nous croyons sincèrement que la liberté financière est accessible à tous, peu importe quand et où vous commencez.
Kyle:
Que vous souhaitiez prendre une retraite anticipée, parcourir le monde, investir massivement dans des actifs comme l'immobilier, démarrer votre propre entreprise. Nous vous aiderons à atteindre vos objectifs financiers et à libérer de l’argent afin que vous puissiez vous lancer vers la réalisation de vos rêves.
Mindy :
Kyle, nous avons un nouveau segment sur le Money Show appelé Money Moment, dans lequel nous partageons un conseil ou une astuce de piratage financier pour vous aider dans votre parcours financier. Le moment d’argent d’aujourd’hui est de ne pas compter sur l’argent que vous n’avez pas encore, vous a-t-on promis un bonus ? Vous envisagez d'obtenir une augmentation? Rappelez-vous cet épisode des vacances de Noël où il achète la piscine, il met de l’argent dans la piscine et il n’a en réalité pas d’argent. Mon Dieu, ça me donne des palpitations à chaque fois que je vois ça. Comptez-vous sur quelqu'un pour vous envoyer de l'argent pour votre anniversaire ? Ces sommes en dollars peuvent toucher votre compte, mais ne les dépensez pas avant. Planifiez uniquement ce que vous avez actuellement qui vous évitera d'être un Clark Griswold.
Avez-vous un pourboire d'argent pour nous? E-mail . D'accord. Comme je l'ai dit, aujourd'hui, Kyle et moi faisons un aperçu des comptes où nous entrons dans le vif du sujet de ce que sont les comptes courants et des cas d'utilisation pour chacun. Pouvez-vous croire qu'en plus de 400 épisodes, nous avons réalisé que nous n'avions jamais fait de véritable analyse de compte pour débutant ? C'est donc pour la personne qui vient de débuter ou un rappel pour l'investisseur professionnel rempli de conseils de Kyle Mast qui était autrefois CFP et qui l'est peut-être encore, je ne sais pas. Kyle, es-tu toujours un CFP ?
Kyle:
Je suis toujours CFP. C'était trop dur de le laisser partir trop vite. Je vais quand même m'y accrocher un petit moment.
Mindy :
Ouais, donc même s'il est CFP, il n'est pas votre CFP, alors assurez-vous de tout vérifier, mais Kyle est plutôt intelligent, alors voulez-vous faire votre propre avertissement, Kyle ?
Kyle:
C'est plutôt bien. Oui, je suis un professionnel dans ce domaine, mais oui, ce sont des idées. Ceux-ci ne sont pas spécifiques à votre situation. La situation de chacun est extrêmement unique, nous le savons tous.
Mindy :
Oui. Très bien, commençons par le plus grand. Le 401K. Le 401K est un régime d'épargne-retraite parrainé par l'employeur qui offre d'importantes économies d'impôt tout en vous aidant à planifier votre retraite future. Avec un 401K, un employé met de côté un pourcentage de son revenu qui sera automatiquement retiré de chaque chèque de paie et investi dans son compte 401K et votre compte 401K n'est pas automatiquement investi jusqu'à ce que vous décidiez où cet argent doit aller. Je pense que c’est vraiment important à noter. Alors Kyle, quelles sont les limites de contribution cette année ?
Kyle:
C’est une excellente question. Vous m’avez lancé ça et je ne les ai pas du tout retirés. Ils s’ajustent un peu chaque année à l’inflation, donc ils se situent probablement dans les 19,000 19,000… Et c’est probablement une bonne façon de lancer cela, donc cela rend le tout plus persistant. C'est généralement autour de 50 6,000 pour un employé normal, mais si vous avez plus de XNUMX ans, vous avez des cotisations de rattrapage qui s'élèvent à XNUMX XNUMX supplémentaires. Voyons voir, Mindy cherche. Voyez à quel point je suis proche de l’endroit où nous touchons.
Mindy :
Ouais, donc Kyle est hors du jeu CFP depuis une minute. Ils les ont considérablement augmentés pour 2023, ce qui est vraiment génial pour ceux d’entre nous qui contribuent.
Kyle:
Ooh, l’inflation, ils sont ajustés à l’inflation. Ouais. Que sont-ils maintenant ?
Mindy :
Les plafonds de cotisation pour 2023 sont de 22,500 6,000 $ pour les personnes ordinaires et de 50 28,500 $ supplémentaires si vous êtes comme moi et avez plus de 401 ans, je peux donc mettre 401 401 $. Alors Kyle, comment fonctionne un 22,500K, pourriez-vous demander ? Dois-je payer des impôts là-dessus, pourriez-vous demander. Non, vous n’avez pas à payer d’impôts là-dessus. Eh bien, peut-être que vous devez payer des impôts là-dessus et oui, vous devez payer des impôts là-dessus. Cela fait donc tout un tas de réponses qui n’ont aucun sens. Comment fonctionne un 50K ? Je travaille chez BiggerPockets. BiggerPockets me propose une option 28,500K. Je peux cotiser jusqu’à 6,000 50 parce que j’ai 401 ans. Je peux cotiser jusqu’à XNUMX XNUMX parce qu’il y a le rattrapage de cotisation de XNUMX XNUMX sur XNUMX. Je dis simplement à BiggerPockets : « J'aimerais contribuer X dollars ou X pourcentage de mon salaire chaque fois que je reçois un chèque de paie chaque semaine, chaque mois, chaque fois que nous sommes payés toutes les deux semaines et je veux le mettre sur mon compte XNUMXK. » Et ils le font, ils le retirent et le mettent là-dedans.
Ils le retirent après que je l’ai gagné, mais avant de retirer les impôts, donc je ne paie aucun impôt sur cet argent pour le moment. Je paierai des impôts à l'avenir lorsque j'effectuerai des retraits sur les comptes 401K. Si je retire cet argent plus tôt, je paierai également une pénalité de 10 %, donc je ne retire pas cet argent plus tôt parce que je n’aime pas payer des amendes. Alors, tu es imposé là-dessus ? Pas maintenant, mais vous êtes imposé lorsque vous effectuez le retrait. Désormais, lorsque vous gagnez de l’argent et que vous retirez ensuite cet argent pour le placer dans votre 401K, cela réduit effectivement votre revenu imposable. Disons que vous avez gagné 60,000 20,000 $ l'année dernière et que vous avez contribué 401 40,000 $ à votre XNUMXK, vous n'êtes imposé que sur XNUMX XNUMX $. C'est beaucoup moins. J'aime moins payer l'Oncle Sam. Certaines personnes pensent qu'elles paieront beaucoup moins d'impôt sur le revenu lorsqu'elles seront à la retraite parce qu'elles n'ont aucun revenu et d'autres pensent, eh bien, je vais être tellement riche, je vais avoir tous ces revenus et cela n'aura pas d'importance.
Donc ça dépend. Scott est un grand partisan du Roth 401K, mais nous n'en parlons pas pour le moment. Nous parlons du 401K. Kyle, le 401K doit son nom à la section du code fiscal américain dont il provient, ce qui est une chose super nerd à savoir. Il existe également des types de comptes identiques mais différents pour différents types de travailleurs ou d’emplois. Par exemple, le 403B est presque identique au 401K, mais s'adresse aux organisations à but non lucratif et à certains employés du gouvernement, tandis que le 401K est destiné aux entreprises à but lucratif. Existe-t-il d'autres types de comptes comme celui-ci, ces comptes de retraite avant impôt ?
Kyle:
Ouais, ces deux-là sont les principaux. 401K et 403B, 401K est de loin le principal dont les gens entendront parler et dont la plupart des gens parlent. Il y en a quelques autres, deux des autres principaux du point de vue d'un régime de retraite parrainé par l'employeur sont un 401A, qui est très spécifique à un plus grand nombre d'organisations religieuses et pourrait par exemple être une église, une synagogue, une école si elle est agréée sous une forme ou une autre. d'organisation religieuse. Et le 401A, nous n’y reviendrons pas en profondeur, fonctionne à tous égards de manière très similaire à ce que Mindy vient d’expliquer avec le 401K. Outre le fait qu'il existe quelques dispositions spécialement destinées au clergé, donc aux pasteurs ou aux prêtres, des gens comme ça, qui ont ce type de plan selon lequel les distributions peuvent être retirées de ce plan à la retraite et utilisées pour une allocation de logement non imposable, totalement exonéré d’impôt, ce qui est énorme. Imaginez quelle a été votre plus grosse dépense tout au long de votre vie.
Il s’agira de votre logement dans son ensemble et cela comprend les taxes, les assurances, les intérêts principaux et même certaines dépenses de services publics. C’est donc une grosse affaire. Alors gardez simplement à l'esprit que si vous avez un 401A ou si cela est à votre disposition, obtenez plus d'informations à ce sujet avant de prendre des décisions importantes avec, comme le transférer sur un autre compte et nous pourrons en parler un peu plus tard, mais sachez simplement que vous devez examiner les choses avant de faire quelque chose de trop fou avec le 401A car il présente certains avantages. Et un autre, de la même veine, s'appelle un 457 et c'est en fait ce qu'on appelle un plan de rémunération différée et vous n'avez pas vraiment besoin de le savoir, mais il relève d'une section de code IRS différente de celle du 401K. Et ce que cela signifie, c'est que si vous quittez votre employeur où vous avez le 457, vous pouvez effectivement en retirer des retraits avant l'âge de la retraite anticipée de 59 ans et demi.
Pour un 401K, si vous effectuez des retraits à 59 ans et demi ou avant, vous payez de l'impôt sur ces retraits s'il s'agit d'un 401K normal, plus une pénalité supplémentaire de 10 % en plus. Un 457 n'est pas comme ça. Vous pourriez quitter votre employeur à 29 ans et commencer à bénéficier de ces distributions immédiatement. Vous ne pouvez généralement pas le faire pendant que vous êtes chez l’employeur, mais si vous avez quitté l’employeur, vous le pouvez. C’est donc un excellent compte rendu pour la cohorte de retraite anticipée à laquelle nous parlons parfois. Encore une fois, si vous avez ce compte, sachez simplement que vous devez l'examiner un peu plus avant de faire quelque chose de radical, comme quitter votre employeur et l'intégrer au 401K de votre nouvel employeur pour simplifier les choses. Dans certains cas, de telles choses peuvent être acceptables, mais vous devez savoir ce que vous faites et vous devez le vérifier avant de le faire.
Donc, ces deux comptes, 401A, 457, sont un peu uniques, mais si vous avez la possibilité de les avoir, ils constituent un bon avantage. Le 457 aussi, je devrais le dire, car ce n'est pas un plan qualifié comme le 401K, c'est ce plan de rémunération différée. Il peut être cotisé en plus de votre 401K. Tout cela pour dire que vous pouvez faire 22,500 28,500 aux deux ou 50 401 aux deux si vous avez plus de 401 ans. Vous pouvez donc vraiment maximiser vos investissements pendant un certain temps si vous avez les revenus nécessaires pour le faire. Il y en a quelques autres. Il existe un XNUMXK solo, qui est en fait l'un de mes comptes de retraite préférés. Si vous êtes travailleur indépendant, obtenez des informations sur la manière dont vous pouvez les utiliser. Ils sont phénoménaux, mais dans l’ensemble, ils relèvent en quelque sorte de la catégorie des XNUMX XNUMX employeurs.
Mindy :
Ouais, j'ai un solo 401K et je ne suis pas sûr de la différence entre le solo 401K et le solo 401K autogéré sauf que je sais que le solo 401K autogéré me permet d'investir dans l'immobilier grâce à lui et il n'est pas soumis à l'UBIT , qui n'a aucun rapport avec l'impôt sur le revenu des entreprises, comme le serait un IRA autogéré si vous investissiez dans l'immobilier de cette façon. Et parce que je suis un agent immobilier, j'ai un revenu de travail indépendant, je peux y investir 28,500 25 pour moi-même et mon entreprise peut ensuite égaler jusqu'à 52 % de mon revenu comme un simple avantage d'entreprise, ce qui est assez pratique, mon entreprise le fait. Donc, jusqu'à 54,000 ou 401 54,000 $ sont versés dans mon 22,000 401 chaque année, c'est pour ceux d'entre vous qui ont des difficultés en mathématiques, 401 XNUMX, c'est bien plus que XNUMX XNUMX, vous pouvez donc vraiment augmenter vos cotisations XNUMX XNUMX et vos XNUMX XNUMX économies si vous avez un revenu de travail indépendant. Si vous n’avez pas de revenu de travail indépendant, effacez simplement ce que je viens de dire, car vous n’y êtes pas admissible.
Kyle:
Ouais. Si j'interviens ici très rapidement, l'autre chose avec ces 401K en solo, c'est que lorsque vous êtes travailleur indépendant, vous avez souvent des années de gros revenus et des années de petits revenus. L'agent immobilier en est un très bon exemple. Ainsi, au cours d’une année de revenus importants, vous pourriez peut-être investir 55,000 401 dans votre 2023K solo pour vous placer en dessous d’une certaine tranche d’imposition. L’année suivante, nous sommes en 2021 et les choses ralentissent par rapport à XNUMX, vous n’avez pas autant de revenus, vous n’avez pas autant à mettre de côté, vous ne payez pas autant d’impôts pour pouvoir les réduire. Ensuite, vous êtes l’employeur et l’employé, vous pouvez donc énormément contrôler cela et vous pouvez ainsi économiser beaucoup d’impôts.
Mindy :
Oui, c’est génial et c’est là qu’avoir un planificateur fiscal peut vous aider, avoir quelqu’un qui connaît vraiment les différentes options qui s’offrent à vous. Concernant le plan 457, j'ai deux épisodes à renvoyer à nos auditeurs vers l'épisode 39 mettant en vedette Jamila Souffrant. Elle a été la première personne à m'avoir présenté le plan 457 et vous pouvez voir ma mâchoire tomber lorsqu'elle commence à parler de tous les avantages du plan 457. Je me disais, whoa, quoi ? Et puis l'épisode 124 avec un éducateur millionnaire, il fait effectivement ça exprès. Il maximisera son 457 et peut-être ensuite contribuer à un 403B s'il lui reste quelque chose, car lorsqu'il quittera son poste d'enseignant et qu'il changera fréquemment d'école et quittera son poste d'enseignant, il pourra alors accéder à cet argent. Il ne le transfère pas dans un 401K, il accède simplement à cet argent à une tranche d’imposition beaucoup plus basse parce qu’il est enseignant et malheureusement, ils ne sont pas très bien payés.
Je pense que c’est un conseil vraiment important. Ne vous contentez pas de transférer vos comptes dans un IRA ou dans un autre type de compte. Une dernière chose que je veux dire à ce sujet, et je voulais commencer tout l'épisode avec ça parce que j'aime tellement le 401K. Je tiens à dire que lorsque vous démarrez une nouvelle entreprise, concernant l'inscription, l'inscription aux avantages sociaux, lisez tout ce qui vous est proposé. Peut-être que vous ne savez pas que vous avez un plan 457 parce que personne ne vous l’a jamais dit et que vous n’avez pas lu jusqu’au bout. Peut-être que vous ne savez pas que vous disposez d’une option 401A, mais lisez tout ce qui est disponible et voyez quelles sont vos options. Parlez aux RH et posez-leur des questions. Allez sur Google et voyez quels sont tous ces différents types de comptes, car certains de ces comptes peuvent être vraiment, vraiment géniaux pour vous et votre avenir financier. Profitez-en. Très bien, Kyle, passons à l'IRA. Qu'est-ce que c'est et pourquoi est-il différent d'un 401K ?
Kyle:
Ouais, l'IRA, ça veut dire compte de retraite individuel et on peut en quelque sorte revenir sur tout ce que Mindy a expliqué pour le 401K, c'est très similaire sauf qu'il n'est pas parrainé ou détenu par un employeur. Vous le possédez individuellement et vous en avez le contrôle et vous pouvez le conserver ou le détenir dans n'importe quelle société de votre choix et certaines que vous connaissez peut-être comme Schwab ou Fidelity, TD Ameritrade, Chase toutes sortes de sociétés différentes, E*TRADE, et c'est juste un compte avant impôt, a une certaine limite chaque année que l'on peut y inscrire. C’est beaucoup moins et il est déduit de vos impôts lorsque vous produisez votre déclaration de revenus plutôt que d’être déduit directement de votre chèque de paie. Mais il fonctionne également de la même manière qu'un 401K dans le sens où si vous quittez un employeur et que vous souhaitez consolider, disons que vous avez travaillé chez plusieurs employeurs et que vous avez plusieurs plans 401K différents, vous pouvez les retirer de vos plans 401K. chez d'anciens employeurs en un seul IRA afin que vous contrôliez tout votre argent et vos investissements en un seul endroit.
Parfois, les gens étaient confus : « Eh bien, je ne veux pas faire ça parce que tout est détenu dans une seule entreprise et je veux être diversifié. » Eh bien, vous ne voulez pas vous diversifier auprès de différents dépositaires. Vous souhaitez diversifier vos investissements. Donc, pour dire cela d'une autre manière, peu importe si vous avez 401K dans l'entreprise A, l'entreprise B, l'entreprise C et votre IRA dans l'entreprise D, vous pouvez mettre tout cela dans votre IRA dans l'entreprise D si les frais sont raisonnables et vous avez plus de contrôle sur celui-ci et vous pouvez toujours le diversifier tout aussi bien dans ce compte. C’est un bon compte de dépôt pour y déposer des choses, mais encore une fois, c’est de l’argent avant impôts. Si vous le souscrivez avant 59 ans et demi, vous paierez une pénalité et il sera ajouté à votre revenu imposable quel que soit le montant que vous souscrivez.
Après 59 et demi, il n’est pas pénalisé. Vous êtes imposé lorsque vous le retirez. L'autre chose qui est un peu différente entre l'IRA et le 401K, et c'est l'une des choses que je trouve chez les clients qui ont accumulé un pécule important au fil des ans ou peut-être que la plupart des leurs sont dans l'immobilier, mais ils ont certains de ces comptes 401K et IRA qu'ils ont construits au fil des ans et IRA, tout l'argent va avant impôt, il croît en franchise d'impôt et lorsque vous le retirez, vous êtes imposé à moins que vous ne le donniez directement à un non lucratif. Et c'est quelque chose qui, et je pense l'avoir déjà mentionné dans l'émission, mais pour moi personnellement et pour beaucoup de mes clients, ce sera mon vieil homme qui rendra compte.
C’est là que lorsque j’ai 72 ans et demi ou 72 ans, excusez-moi, 70 ans et demi est l’âge admissible pour la distribution des œuvres caritatives. 72 est la distribution minimale requise. Lorsque vous devez commencer à retirer 70 et demi, vous pouvez commencer à envoyer jusqu'à cent mille par an d'un compte IRA en franchise d'impôt à votre banque alimentaire et à votre ville locale, à votre église, à Maui qui vient d'être touchée. par un incendie de forêt. Vous pouvez faire tout ce qui constitue un organisme de bienfaisance qualifié, vous pouvez le leur envoyer directement et cet argent sera alors exonéré d’impôt pour toujours. Vous ne payez donc jamais d’impôt là-dessus. Il a grandi en franchise d'impôt et l'organisme de bienfaisance que vous choisissez peut l'utiliser en franchise d'impôt pour toujours. Je ne peux pas faire ça avec un 401K, mais c'est assez simple. Si vous avez un gros 401K, vous pouvez simplement le transférer vers un IRA et en faire votre vieil homme donnant un compte si vous le souhaitez.
Mindy :
Je viens donc de chercher quelles sont les limites de contribution IRA 2023. Je n'aime pas du tout ce chiffre, 6,500 401 $ pour toute l'année, mais le 22,000K est de 50 XNUMX et seulement mille dollars pour les plus de XNUMX ans. Pourquoi est-ce si différent ?
Kyle:
Cela dépend simplement du moment où le Congrès a adopté la loi pour chacun des comptes. Donc si vous remarquez sur les deux, la contribution de rattrapage de 6,000 1000 et 1000 401 pour l'IRA 6,000 401 pour le 401K 500 500, ces montants n'ont pas changé depuis très longtemps. Ils ne sont pas automatiquement ajustés à l’inflation. Et l’IRA, je ne suis pas sûr que je vais y arriver complètement, mais il a un ajustement d’inflation différent de celui du XNUMXK. Le XNUMXK s'ajuste très régulièrement à l'inflation. L’IRA durera quelques années, puis il augmentera d’environ XNUMX dollars, puis il augmentera de XNUMX dollars de plus quelques années plus tard.
Alors que le 401K a vraiment suivi l’inflation et que le saut que vous avez recherché pour cet épisode va de pair avec l’énorme inflation de l’année dernière, alors que l’IRA ne le fait pas. C’est donc un calcul très différent et c’est juste au moment où ils ont été promulgués et, malheureusement, cela montre à quel point ceux qui sont au pouvoir peuvent s’entendre les uns avec les autres, faire adopter des mesures et nous aider avec nos cotisations de retraite. Et l'IRA est un compte plus petit, donc je suppose qu'il est simplement un peu plus négligé que le 401K.
Mindy :
Eh bien, à tous les membres du Congrès qui écoutent le podcast BiggerPockets Money, veuillez augmenter les limites de ces deux comptes. Kyle, pouvez-vous cotiser à un IRA et à un 401K la même année ?
Kyle:
Oui.
Mindy :
Bien.
Kyle:
Mais…
Mindy :
Je n'aime pas ça mais.
Kyle:
Nous n’entrerons pas dans les détails ici, mais c’est quelque chose que vous devez vérifier pour vous assurer qu’il est déductible. Donc, si vous vous souvenez de ce que j'ai dit plus tôt, lorsque vous cotisez à un IRA, vous déduisez cela de votre revenu sur votre déclaration de revenus, alors que le 401K, c'est avant impôt directement sur votre chèque de paie. Cela n'apparaît même pas comme revenu lorsque vous obtenez votre W-2, parfois ils le mettent là, Hé, Mindy a mis 10,000 401 dans son 2K cette année et c'est ensuite son revenu qui est imposable. Cela le montrera là-bas, mais ils ne sont pas obligés de le montrer là-bas. Votre revenu apparaîtra sur votre W-XNUMX que vous obtenez pour les impôts, puis vous devrez déduire la cotisation que vous avez versée lorsque vous produisez vos impôts et si vous êtes en même temps couvert par un régime de retraite parrainé par l'employeur et votre Si le revenu atteint un certain niveau, votre IRA pourrait être entièrement déductible, partiellement déductible dans une fourchette d'élimination progressive ou pas du tout déductible.
Il y a donc là une nuance sur laquelle nous n'entrerons pas trop en profondeur ici, mais si vous gagnez environ cent mille dollars par an, c'est à peu près la fourchette et que vous êtes couvert par un régime d'employeur, c'est là que vous devez commencer à chercher. . Si je cotise également à un IRA, pourrai-je le déduire ? Dois-je faire un Roth IRA ? Dois-je faire un Roth IRA de porte dérobée ? Certaines de ces autres choses sont un peu plus avancées, mais nous ne voulons pas trop entrer dans les détails, mais vous pouvez faire les deux. Cela dépend de vos revenus et si vous avez également un plan chez votre employeur actuel.
Mindy :
D'accord, on dirait que c'était un bon chiffre, cent mille dollars. Si vous êtes dans la tranche de revenus de cent mille ou plus que vous devriez examiner, pouvez-vous faire les deux. Eh bien, Kyle, qu'est-ce que ces deux récits ont en commun ? L'IRA et le 401K ?
Kyle:
Eh bien, ils ont tous les deux un côté Roth et nous allons simplement compliquer encore plus les choses avec ça. Le côté Roth est donc la fonction après impôt de ces deux comptes et je crois qu’il porte le nom du sénateur qui a initialement présenté le projet de loi ou autre. Mindy hoche la tête, oui, je devrais le savoir aussi. Je suis un CFP à la retraite avec toujours mes qualifications, mais je dois préciser que je ne sais plus grand-chose. Mais le Roth IRA est après impôt, donc vous n'êtes pas déduit sur votre déclaration de revenus, mais la différence est que vous avez déjà payé l'impôt dessus, il croît en franchise d'impôt pour toujours, puis ressort et c'est un avantage énorme, énorme. à bien des égards et je suis dans le camp de Scott Trench sur celui-ci.
Il y a ce qu'il y a de bien avec le Roth IRA et certaines personnes diront avec vous : « Eh bien, je vais être dans une tranche de revenu inférieure lorsque je prendrai ma retraite, donc si je le retire à ce moment-là et que je paie déjà des impôts dessus maintenant et je Je gagne vraiment beaucoup d'argent, pourquoi devrais-je faire ça ? Pourquoi devrais-je payer des impôts dans une tranche élevée maintenant ? Je pense que je serai dans une tranche inférieure plus tard et que je ne paierai aucun impôt là-dessus. Je devrais le retourner, ne payer aucun impôt maintenant, puis le retirer comme un IRA plus tard et payer très peu d'impôts parce que je ne gagne presque pas d'argent.
Il y a certainement une certaine logique à cela, mais vous devez également examiner quels sont vos objectifs. L’une des choses que les gens oublient souvent, c’est que parfois, il arrive dans la vie des situations où l’on a besoin de plus grosses sommes d’argent. Il ne s’agit pas seulement de votre revenu mensuel pour la retraite, mais disons qu’une maison est mise en vente de l’autre côté de la rue et que la dame que vous y avez connue a 90 ans, elle y vit depuis toujours et vous êtes de bons amis avec elle et elle n’a pas de famille. L’endroit est mis en vente, a besoin de travaux et il fera l’objet d’un accord si vous avez de l’argent pour l’acheter.
Eh bien, si vous avez un IRA contenant 300,000 59 $ que vous avez économisé au fil des années et que vous le retirez, vous allez vous faire écraser par les impôts pour essayer… Que vous ayez plus de 59 ans et demi ou de moins de 59 ans et demi, vous aurez des pénalités et des impôts parce que cela vous fera passer à plusieurs tranches d'imposition supérieures, et pas seulement l'impôt que vous payez sur cela vous fera passer à des tranches d'imposition plus élevées. ces montants plus importants. Cependant, si vous avez une part dans un Roth IRA, si vous avez plus de XNUMX ans et demi, vous pouvez faire un chèque et acheter cette maison en espèces si vous faites une réparation ou retournez quelque chose, quelle que soit l'occasion. , il n'est même pas nécessaire qu'il s'agisse d'un bien immobilier, cet argent est à votre disposition. L'autre chose à propos d'un Roth IRA, et c'est l'une des raisons pour lesquelles j'aime vraiment le compte, c'est que toutes les contributions sont toujours à votre disposition.
Vous pouvez toujours retirer les cotisations que vous avez versées dans un Roth IRA, et c'est pourquoi souvent je dis même aux gens si vous voulez vraiment optimiser les choses, placez votre fonds d'urgence ici et n'investissez pas. de manière agressive jusqu'à ce que vous dépassiez un certain montant. Mais pourquoi ne pas le mettre dans le Roth pour qu'au moins les intérêts que vous y gagnez soient exonérés d'impôt. Parce que si vous avez votre mot à dire, vous mettez 2,000 2,000 $ dans votre Roth IRA et vous avez besoin de 5 2000 $ par an à partir de maintenant et vous avez investi cela en tant que fonds d'urgence, vous devriez investir dans votre Roth IRA dans un fonds du marché monétaire d'épargne à haut rendement de 59 % ou quelque chose comme cela, vous pouvez retirer ces XNUMX en franchise d'impôt et sans pénalité. Les intérêts doivent rester là jusqu’à l’âge de la retraite, mais ils augmenteront à l’abri de l’impôt et après XNUMX ans et demi, ces intérêts seront totalement exonérés d’impôt.
Tout ce que vous y mettez l'est. Le Roth n’est donc que ce merveilleux compte et sa version 401K est la même que les versions traditionnelles normales IRA et 401K. Vous avez les limites de cotisation les plus basses pour le Roth IRA, les cotisations les plus élevées pour le Roth 401K et vous pouvez… Souvent, chez les employeurs, vous aurez la possibilité de faire soit un 401K traditionnel, soit un Roth 401K et cela peut être vraiment utile lorsque vous commencez à entrer dans des tranches de revenus plus élevées et que vous souhaitez contribuer juste assez pour vous maintenir en dessous d'une tranche de revenus 10 % plus élevée et mettre le reste dans le Roth 401K et ce sont quelques calculs que vous devez en quelque sorte faire. Mais vous avez alors l’avantage d’avoir ces deux comptes à l’avenir, c’est que vous bénéficiez d’une certaine diversification fiscale en fonction des besoins.
La maison d’en face est mise en vente. Vous avez de l'argent Roth IRA, vous voulez donner le plus efficacement possible sur le plan fiscal, ne donnez pas votre argent Roth IRA de cette façon. Donnez-le depuis votre compte courant, donnez-le depuis votre compte IRA si vous avez plus de 70 ans et demi. Vous pouvez commencer à les assembler et les rendements que vous obtenez grâce à l'optimisation fiscale commencent à atteindre un rendement de 10 à 20 % rien qu'en prenant ces décisions fiscales, sans parler de ce que font vos investissements là-dedans.
Mindy :
J'adore l'option Roth, en particulier pour l'IRA, le 401K, car elle a des limites de contribution très élevées. Parfois, j'aime réduire mon revenu imposable. Parfois, j’aime avoir une croissance à l’abri de l’impôt. J'essaie de maximiser mon Roth IRA chaque année afin de pouvoir bénéficier d'une croissance en franchise d'impôt. Je dirais que plus vous êtes jeune, plus il est avantageux pour vous de maximiser vos options Roth, car vous les investissez et vous payez des impôts. Généralement, plus vous êtes jeune, moins vous gagnez d'argent, donc vous l'investissez, vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure, vous disposez de plus de temps pour que l'argent fructifie en franchise d'impôt, puis vous le retirez avec pas d'impôts payés. Alors que si vous avez 50 ans et que vous venez tout juste de démarrer un Roth IRA, il va croître pendant cinq ans, 10 ans, 15 ans, puis vous allez commencer à le retirer.
Vous aurez toujours plus que ce que vous avez investi, en théorie, les performances passées ne sont pas indicatives des gains futurs, mais elles n’augmenteront pas avant 30 ans et la capitalisation que vous pouvez obtenir pendant 30 ans est incroyable. Mais oui, si vous en avez la possibilité, encore une fois, les mêmes conseils s'appliquent, parcourez les avantages offerts par votre employeur et voyez si une option Roth est disponible. S'il ne semble pas qu'une option Roth soit disponible, demandez simplement à votre service RH de vous en assurer, car si cela vous tente, vous devriez vraiment en profiter si vous en avez la disponibilité.
Kyle:
Et parfois, si vous en parlez à votre service RH, vous faites peut-être partie des quelques personnes qui le mentionnent et cela peut être ajouté, c'est donc une très très bonne raison de le faire.
Mindy :
Nous avons encore quelques comptes à raconter. Cela va aller un peu plus vite car ils sont assez simples. Le prochain modèle est le HSA ou le compte d’épargne santé, un type de compte d’épargne personnel que vous pouvez créer pour payer certains frais de santé. Et HSA vous permet de mettre de l'argent de côté et de le retirer en franchise d'impôt tant que vous l'utilisez pour payer des frais médicaux admissibles tels que les franchises, les quotes-parts, la coassurance, la pharmacie, ainsi que d'autres choses aléatoires auxquelles vous ne pensez peut-être pas. comme une solution de contact, des pansements. Il existe une énorme liste de… Je pense que c'est environ 12 milliards d'articles différents pour lesquels vous pouvez utiliser vos dollars HSA. Ce que certaines personnes font avec leurs dollars HSA puisqu’ils sont considérés comme un triple avantage fiscal car il n’y a pas d’impôt à rentrer, ils croissent en franchise d’impôt et il n’y a pas d’impôt lorsque vous les retirez. Tant que vous l'utilisez pour les bonnes choses, les gens encaisseront leurs dépenses autant qu'ils le pourront et laisseront simplement ce compte croître.
J'ai un HSA depuis plusieurs années. En fait, pour en revenir à votre point de vue Kyle, beaucoup d'entre nous chez BiggerPockets ont fait pression sur les pouvoirs en place et ont obtenu une option HSA parce que nous voulions un compte à franchise élevée parce que nous voulions cette option HSA. C'est une autre chose que je dois dire. Le HSA n’est disponible que si vous disposez d’un régime d’assurance à franchise élevée ou d’un régime d’assurance maladie. Donc, si vous avez un plan à franchise élevée, le HSA est un compte incroyable. Les plafonds de cotisation sont de 3,850 7,750 $ pour une personne seule et de XNUMX XNUMX $ pour une famille. Cela signifie que chaque année, vous pouvez mettre ce montant sur le compte. Je ne sais pas s’il s’agit de mon plan en particulier ou de tous les plans, une fois que vous avez mille dollars sur votre compte, vous pouvez commencer à l’investir en bourse. Je pense que je peux investir dans tout ce que je veux, alors je le fais. Je pense que j'ai des actions Tesla avec…
Kyle:
Nice.
Mindy :
C'était bien sûr une gracieuseté de mon mari. Ce n’est probablement pas ce que je choisirais, mais oui, choisissez un risque élevé, un risque faible, selon vos besoins. Nous l’utilisons simplement comme un autre compte d’investissement, ce qui est vraiment génial.
Kyle:
Oui, je pense qu'en général, c'est à l'employeur de déterminer le montant dont vous avez besoin en espèces, puis de le transférer vers des investissements. J'en connais certains que vous pouvez simplement investir tout de suite. J'avais l'habitude de dire aux clients d'avoir avec votre compte HSA, peut-être deux à trois ans de vos plans déductibles dans la partie en espèces, et ensuite vous pouvez laisser le reste dans le compte d'investissement pendant trois ans peut-être pour être en sécurité. Ensuite, si quelque chose d’important se produit, vous avez la franchise là-dedans, elle est exonérée d’impôt et le reste croît à long terme pour vous. Mais si vous pouvez encaisser comme vous l'avez dit dans cette stratégie de reçus consistant à conserver vos reçus plus tard pour vous rembourser une fois la croissance terminée, c'est une stratégie très optimisée dans laquelle vous pouvez vous plonger dans d'autres articles de blog et podcasts. The Mad Scientist, il fait de très bonnes choses sur certaines de ces conversions HSA Roth, des articles de blog bien écrits que vous pouvez consulter si vous souhaitez vous y plonger un peu plus.
Mindy :
Oui, c'est un bon point et merci d'avoir évoqué les reçus car j'en ai en fait une énorme pile juste à côté de moi. J'ai oublié de mentionner cela.
Kyle:
Nice.
Mindy :
Passons au compte d’épargne à haut rendement. Nous entendons cela beaucoup. Que signifie le haut rendement, Kyle ?
Kyle:
Cela peut signifier différentes choses, mais en général, il s'agit simplement d'un compte d'épargne souvent en ligne, car la raison pour laquelle les banques sont en mesure de donner un rendement plus élevé ou des intérêts plus élevés sur les fonds qui se trouvent souvent dans le compte en ligne est parce qu'elles n'ont pas les dépenses nécessaires. des magasins physiques et des employés vraiment. Cela fait une grande différence dans la mesure où cela réduit les rendements qu’ils peuvent redonner aux clients. Vous en avez peut-être entendu parler, beaucoup de gens, certains parmi ceux qui sont connus dans l'industrie, Ally Bank, Discover, American Express ont en fait eu de bons taux dans le passé. Capital One possède un compte 360. Ceux-ci changent avec le temps, mais si vous recherchez simplement un compte d’épargne à haut rendement sur Google, vous en trouverez, surtout de nos jours, vous bénéficiez en fait de taux vraiment décents, qui enthousiasment les gens.
"Je reçois à nouveau 5 % sur mon compte d'épargne à haut rendement", et je me dis : "C'est génial, mais vous vous faites ronger par une inflation de 7 %", donc tout est relatif, mais autant obtenir autant de rendement élevé que possible. Il y a deux ans, nous nous plaignions du fait qu’un compte d’épargne à haut rendement était de XNUMX pour cent, mais l’inflation était d’environ XNUMX pour cent, donc ce n’est pas le cas… Ou l’inflation officielle l’était, je suppose, ce qui est mieux. Vous pouvez vous faire votre propre opinion, mais c’est le genre de choses que vous recherchez. Je suggèrerais, si vous recherchez quelque chose comme un compte d'épargne à haut rendement, de faire attention à ne pas opter pour une banque qui semble totalement obscure, qui pourrait donner un rendement élevé pour essayer d'attirer les déposants.
Parce qu'ils sont peut-être dans une situation financière plus tendue, je resterais donc dans une banque bien connue qui offre un rendement élevé, mais qui est… Comme Discover, American Express, Capital One, certaines de ces grandes banques qui ont une bonne présence en ligne et un grand compte à haut rendement et peut-être simplement prendre le rendement élevé de 5 % au lieu de 5.7 % de cette banque Joe Weird dans l'Illinois, désolé, Illinois. Il n’y avait là aucune intention. Je dirai Oregon, dans l’Oregon où je suis. Cette banque qui vient de nulle part et qui offre 7.5%, cela n’a aucun sens, alors optez pour quelque chose de réputé, mais c’est un excellent endroit pour un fonds d’urgence, un endroit génial pour avoir un fonds d’urgence. Ennuyeux. N'y mettez pas plus de 250,000 XNUMX, donc si la banque fait faillite, vous serez remboursé par l'assurance FDIC. C’est à peu près, je déteste utiliser le mot sans risque, mais c’est à peu près aussi proche que possible de cela.
Mindy :
Je vais intervenir et dire que si vous faites partie de ces personnes qui souhaitent rembourser leur hypothèque, plutôt que d'y investir de l'argent, placez-le sur votre compte d'épargne à haut rendement, et vous y aurez toujours accès au cas où vous besoin de cet argent. Vous payez plus pour votre prêt hypothécaire, donc si vous arrivez au point où le solde de votre compte d'épargne à haut rendement est égal au montant restant sur votre prêt hypothécaire et que vous vous dites, oui, c'est la meilleure utilisation de cet argent, selon moi, alors tu pourras le payer. Mais à l’heure actuelle, mon compte d’épargne à haut rendement me rapporte plus que ce que mon prêt hypothécaire me coûte, et cela n’a pas de sens pour moi de rembourser mon prêt hypothécaire. Et bien sûr, je ne juge personne qui souhaite rembourser son hypothèque. La tranquillité d'esprit vaut bien plus que la différence de 1 % que je gagne ou autre, mais pour moi, je préfère gagner de l'argent avec l'argent que je ne mets pas dans ma maison, c'est donc un bon compromis. à mon avis parce que je viens de l'inventer moi-même.
Kyle:
Non, c’est en fait un très bon point car il s’agit essentiellement d’un compte sans risque, dont le remboursement de la dette est l’un des seuls investissements sans risque que vous puissiez faire car il s’agit d’un rendement garanti dès le départ. Mais si vous investissez dans... Maintenant, nous avons tellement de gens avec des taux hypothécaires d'environ 3 % et maintenant vous avez des comptes d'épargne à haut rendement d'environ 5 %, pourquoi ne pas y mettre ? Cela ne mènera nulle part. Vous pouvez toujours l’ajouter à votre prêt hypothécaire à un moment donné si vous le souhaitez, et la différence est que vous y avez toujours accès. Si la vie vous frappe d'une manière inattendue, il est beaucoup plus difficile d'accéder à la valeur nette de votre maison si la vie vous frappe de manière inattendue, et si vous disposez d'un compte d'épargne à haut rendement, vous pouvez l'utiliser immédiatement si vous devez.
Mindy :
Terminons avec le compte de courtage, également appelé compte de courtage après impôt.
Kyle:
Ouais, le compte de courtage, je n'aime pas le nom de compte de courtage. J’essaie généralement de dire aux gens qu’il s’agit d’un compte d’investissement. C’est juste un simple compte d’investissement. Un courtier est quelqu'un qui négocie, achète, vend des choses, mais vous pouvez vraiment acheter et vendre des choses dans n'importe lequel de ces comptes de retraite d'investissement dont nous parlons. Mais un compte de courtage dans l’industrie n’est qu’un simple compte d’investissement sans avantages fiscaux particuliers. Vous êtes imposé comme un revenu ordinaire sur les choses que vous achetez puis vendez dans un délai d'un an, et vous obtenez un 1099 qui vous montre ce que vous devez payer en impôts sur le revenu et sur les plus-values, et vous obtenez le taux des plus-values, un taux de plus-value à long terme sur les choses que vous détenez depuis plus d'un an. C’est très simple du point de vue de l’investissement ou du point de vue fiscal en ce qui concerne ce que vous devez payer.
Vous obtenez ce 1099 chaque année, ce qui l'explique, mais la différence avec le compte est que vous pouvez investir dans tout ce que vous investiriez probablement dans les versions 401K, IRA, Roth de ceux-ci, mais vous pouvez y accéder à tout moment sans aucune pénalité. Vous pourriez être frappé par les impôts, donc si vous avez acheté Tesla il y a 10 ans et qu'elle est sur un compte non-retraite et que vous voulez la vendre, Mindy, et acheter quelque chose comme un géolocalisateur ou quelque chose comme ça, alors vous allez payez de l'impôt sur les gains en capital sur ce que vous vendez et vous le paierez cette année-là, mais il n'y a pas de pénalité. Vous paieriez des plus-values sur le tracker géographique que vous avez acheté il y a 10 ans, et si sa valeur doublait parce qu'il était rare comme un Beanie Baby et que vous le vendiez, vous paieriez des plus-values sur cela.
Il fonctionne du point de vue fiscal de la même manière que presque tout ce que vous achetez et vendez. C’est donc un bon moyen d’avoir une autre étape de votre diversification du point de vue de l’investissement, et vous pouvez les ouvrir vous-même. Vous pouvez demander à un conseiller financier de les ouvrir pour vous. Vous pouvez vous rendre sur etrade.com et en ouvrir un et acheter et vendre tout ce que vous voulez parmi les fonds communs de placement, les ETF, les actions et les obligations. Il s’agit simplement d’un compte très basique qui ressemble beaucoup à ces autres comptes, sans les avantages fiscaux qui y sont attachés.
Mindy :
Je tiens à saluer le compte de courtage et à encourager tout le monde à non seulement cotiser à son 401K, mais également à un compte de courtage après impôt, car si vous décidez de prendre une retraite anticipée, qu'allez-vous en faire ? les millions de dollars dans votre 401K alors que c'est tout ce que vous avez ? Ou vous avez 401 401 $ d'argent, un peu d'argent Roth IRA, puis une maison et tous vos capitaux propres sont immobilisés dans votre maison payée. Il ne reste plus beaucoup de choses pour vivre. Oui, vous pouvez retirer de l'argent de votre 401K, mais vous payez ensuite des impôts et des pénalités si vous avez moins d'un certain âge, alors que si vous aviez détourné une partie de cet argent du XNUMXK vers le compte de courtage, alors vous J'ai plus de seaux sur lesquels puiser. Plus d'options.
Kyle:
Ouais absolument. Souvent, les gens pensent à la diversification du point de vue de différents actifs, immobiliers, actions, obligations, des choses comme ça, mais il faut aussi penser à la diversification fiscale, donc si vous pouvez avoir un compte de courtage qui a une certaine caractéristique fiscale à cela, Roth IRA, Roth 401K, IRA traditionnel, immobilier traditionnel 401K, être capable de retirer des capitaux propres d'une propriété, ce qui est un moyen phénoménal d'optimiser une partie de vos revenus à différents moments. Si vous disposez de ces différents éléments de ce tabouret de diversification fiscale, vous pouvez reconstituer vos revenus, en particulier dans le cadre d'une retraite anticipée, mais même dans le cadre d'une retraite traditionnelle, vous pouvez regrouper assez facilement des revenus sur lesquels vous payez peu ou pas d'impôt en restant dans certaines tranches d'imposition. et selon d'où vous tirez les fonds. C’est très important d’avoir ça. Je suis donc content que vous ayez mentionné cela, Mindy. Assurez-vous simplement qu’il s’agit d’un bon élément de votre stratégie globale, car vous ne savez pas à quoi cela vous sera utile ni à quoi ressembleront vos revenus.
Mindy :
Yeah j'aime ça. J'adore cet épisode, Kyle. Merci beaucoup de vous joindre à moi aujourd'hui et d'avoir donné des réponses aussi diverses pour tous ces différents types de comptes. Je t'apprécie tellement.
Kyle:
C'est toujours amusant de s'occuper des comptes, de ce genre de choses, d'optimiser la façon dont je peux payer moins d'impôts et aider d'autres personnes à le faire aussi. C'est un truc sympa, alors oui, merci de m'avoir invité.
Mindy :
Très bien, cela conclut cet épisode du podcast BiggerPockets Money. Il est le Kyle Mast. Je suis Mindy Jensen qui dit, je dois courir, Skeleton.
Président 3:
Si vous avez apprécié l'épisode d'aujourd'hui, donnez-nous une critique cinq étoiles sur Spotify ou Apple, et si vous recherchez encore plus de contenu Money, n'hésitez pas à visiter notre chaîne YouTube à l'adresse youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy :
BiggerPockets Money a été créé par Mindy Jensen et Scott Trench, produit par Kailyn Bennett, édité par Exodus Media, rédaction par Nate Weintraub. Enfin, un grand merci à l'équipe de BiggerPockets pour avoir rendu ce spectacle possible.
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Dans cet épisode, nous couvrons
- Comptes de retraite expliqués Et comment baissez vos impôts avec 401(k) et IRA traditionnels
- Le compte « triple avantage fiscal » dont la plupart des Américains ne connaissent même pas l'existence
- Comment transformer votre revenu imposable en contributions caritatives non imposables à la retraite
- La compte d'épargne cela va vous payer des intérêts solides JUSTE pour garer votre argent
- Que faire si vous avez un revenu élevé et que vous n’êtes pas admissible à des comptes fiscalement avantageux
- Très avantagé comptes de retraite de niche comme les 401a et 457(b) auxquels vous pourriez avoir accès
- Et So Beaucoup plus!
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- Ancien
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- en ligne
- uniquement
- ouvert
- Opinion
- Avis
- Opportunités
- à mettre en œuvre pour gérer une entreprise rentable. Ce guide est basé sur trois décennies d'expérience
- Optimiser
- optimisé
- l'optimisation
- Option
- Options
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- de commander
- ordinaire
- Oregon
- organisation
- organisations
- Autre
- Autres
- nos
- ande
- plus de
- global
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- payé
- Parc
- partie
- pass
- passé
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- payant
- paix
- pénalisé
- Personnes
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- pourcentage
- performant
- personne
- personnel
- Personal Finance
- Personnellement
- pharmacie
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- phénoménal
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- plans
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- Intelligence des données Platon
- PlatonDonnées
- veuillez cliquer
- plus
- Podcast
- Podcasts
- Point
- des notes bonus
- pool
- positif
- possible
- Poteaux
- pouvoirs
- présence
- assez
- assez simple
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- protégé
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